Рішення від 02 листопада 2026 р. у справі №474/558/26 — Врадіївський районний суд Миколаївської області

Справа № 474/558/26

Провадження № 2/474/526/26

РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

03.11.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю ''ГЛОБАЛ СПЛІТ'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

22.06.2026 Товариство з обмеженою відповідальністю ''ГЛОБАЛ СПЛІТ'' (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором позики № 22035000507683 у розмірі 12 126 грн. 14 коп.

В обґрунтування позову посилається на те, що 30.04.2021р. між Акціонерним товариством «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (далі - БАНК) та відповідачем (позичальником) було укладено кредитний договір № 22035000507683, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит в сумі 14 999 грн. 99 коп. на поточний рахунок клієнта відкритий в банку, строком на 24 місяці, - з 30.04.2021р. до 30.04.2023р. (включно). Кредит надавався позичальнику на споживчі потреби. Позичальник зобов`язався сплачувати Банку проценти на строкову заборгованість 0,001% річних та на прострочену - 56% річних. Щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 30.04.2021р. до 29.11.2021р. - 7% від суми кредиту; 30.11.2021р. до 30.05.2022р. - 5,5% від суми кредиту; 31.05.2022р. - 29.11.2022р. - 4% від суми кредиту; з 30.11.2022р. до 30.04.2023р. - 2,25% від суми кредиту. Також позичальник доручив банку здійснити договірне списання та в дату видачі кредиту здійснити перерахування з рахунку клієнта на користь страховика ПрАТ АБО «УАСК ФСКА-ЖИТТЯ» сума страхового платежу у розмірі 7 543 грн 10 коп. за весь період страхування згідно з Договором страхування NS-22035000516997 від 16.06.2021р. Супровідними послугами, що придбаваються у зв`язку з договором є: 1) послуги з РКО, у т.ч. ті, що надаються під час погашення заборгованості за цим договором, та вартість таких визначається Тарифами; послуги страхування, що надаюься клієнту на підставі окремого договору, що укладається між страховиком та клієнтом, плата за що встановлюється окремим договором.

Відповідно до п. 3.9 договору інші його умови визначені у договорі, викладені в УДБО. За п. 3.6.3 договору - до моменту підписання договору клієнт ознайомився та згодний з умовами УДБО.

Право банку відступати (передавати) право вимоги за кредитним договром третій особі передбачено у п.п. 15.1, 15.11 УДБО.

28.05.2025р. між БАНКОМ та ТОВ «ГЛОБАЛ СПЛІТ», укладено договір факторингу № 28/05/25/1 у відповідності до якого клієнт передає, а фактор приймає права вимоги у розмірі портфеля заборгованостей, у т.ч. і до боржника ОСОБА_1 за кредитним договром 22035000507683, про що 03.06.2025р. БАНК направив відповідачу смс-повідомлення на номер мобільного телефону, а 04.06.2025р. - позивач засобами поштового зв`язку.

Однак, станом на 12.06.2025р. відповідач зобов`язання за договором не виконав, в зв`язку з чим за ним рахується заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 12 126 грн. 14 коп., яка складається з: 9 163 грн. 32 коп. - залишок простроченого кредиту; 14 грн 32 коп. - залишок прострочених відсотків та 2 948 грн 50 коп. - залишок прострочених комісій.

Оскільки виникла заборгованість у зазначеному розмірі добровільно відповідачем не погашена, позивач, посилаючись на ст.ст. 512, 525, 610, 612, 629, 1048,1054 ЦК України, просив стягнути її з відповідача на свою користь.

Представник позивача Балашов В.В. в судові засідання, призначені на 30.07.2026р. та 03.11.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду, про причини неявки суд не повідомив. Водночас 20.07.2026р. та 02.11.2026р. звернувся на адресу суду з заявами про розгляд справи у його відсутність, в яких позовні вимоги повністю підтримав, дав згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач в судові засідання, призначені на 30.07.2026р. та 03.11.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судових повісток рекомендованим поштовим відправленням, які були повернуті на адресу суду з відміткою про невручення через відсутність адресата за зареєстрованим місцем проживання, а також шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутності чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

03.11.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

30.04.2021р. між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 22035000507683 (далі по тексту - Договір).

Кредитний договір складається з публічної частини договору, яким є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро», із змінами і доповненнями, затверджений Банком та розміщений на офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua (УДБО) та індивідуальної частини, якою є цей Кредитний договір.

До позову надано Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів фізичних осіб у АТ «Банк Кредит Дніпро» версії 19.2 затвердженої протоколом банку 15.04.2021р. № 32.1.

Відповідно до п. 1.1. Договору (індивідуальної частини) Банк зобов`язується надати клієнту грошові кошти у тимчасове платне користування, а клієнт зобов`язується повернути наданий кредит, сплатити плату за кредит (проценти та комісії), а також належним чином виконати інші зобов`язання у порядку, встановленому Договором.

Пунктом 1.2 Договору (індивідуальної частини) передбачено, що кредит надається на наступних умовах: сума кредиту 14 999 грн 99 коп.; строк кредитування 24 місяці; кінцева дата повернення кредиту: 30.04.2023р.; цільове призначення: на споживчі потреби; процентна ставка за користування кредитом є фіксованою та нараховується на строкову заборгованість у розмірі: 0,001% річних та на прострочену - 56% річних. Щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 30.04.2021р. до 29.11.2021р. - 7% від суми кредиту; 30.11.2021р. до 30.05.2022р. - 5,5% від суми кредиту; 31.05.2022р. - 29.11.2022р. - 4% від суми кредиту; з 30.11.2022р. до 30.04.2023р. - 2,25% від суми кредиту.

БАНК формує Графік платежів який викладено у розділ 4 Договору із зазначенням сум погашень основного боргу, сплати процентів за користування ним та щомісячної комісії, вартості цих платежів (п. 1.3 Договору(індивідуальної частини)).

У п. 1.4 Договору (індивідуальної частини) погоджено, що кредит надається шляхом зарахування суми кредиту на поточний рахунок клієнта НОМЕР_1 відкритий у БАНКУ. Датою видачі кредиту вважається день зарахування суми кредиту на рахунок. Якщо сума кредиту не зарахована на рахунок в дату підписання цього кредитного договору, договір вважається неукладеним.

Також позичальник у п. 1.5 Договору (індивідуальної частини) доручив банку, у порядку ст. 1071 ЦК України та ст. 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» здійснити договірне списання та в дату видачі кредиту здійснити перерахування з рахунку клієнта на користь страховика ПрАТ АБО «УАСК ФСКА-ЖИТТЯ» сума страхового платежу у розмірі 2 903 грн 22 коп. за весь період страхування згідно з Договором страхування NS-22035000507683 від 30.04.2021р.

Порядок погашення заборгованості за договором (тіла, процентів та комісії) - щомісячними ануїтетними (рівномірними) платежами (обов`язковий платіж), дати сплати яких визначені у Графіку платежів, що викладений у розділі 4 договору. Банк списує кошти з рахунку клієнта для погашення заборгованості за обов`язковим платежем у порядку договірного списання відповідно до умов УДБО, в дату платежу, що визначена графіком платежів.(п.п. 2.1-2.2 договору (індивідуальної частини)).

Згідно з п. 2.3 договору (індивідуальної частини) - супутніми послугами, що придбаваються у зв`язку з договором є: 1) послуги з РКО, у т.ч. ті, що надаються під час погашення заборгованості за цим договором, та вартість таких визначається Тарифами; 2) послуги страхування, що надаюься клієнту на підставі окремого договору, що укладається між страховиком та клієнтом, плата за що встановлюється окремим договором.

Договір набуває чинності з моменту його підписання і діє до повного виконання зобов`язань за ним (п. 3.1 договору (індивідуальної частини)).

Підписанням цього договору клієнт підтвердив, що до моменту підписання договору ознайомлений та згодний з умовами УДБО та погоджується з тим, що цей договір з боку банку укладається шляхом нанесення на нього типографськими засобами відбитку печатки банку та підпису уповноваженої особи. Зміст ст.ст. 6, 627, 207 ЦК України клієнту роз`яснено (п. 3.6.3 договору (індивідуальної частини)).

У п. 3.8 договору (індивідуальної частини) передбачено право банку передати іншій особі свої права кредитора за договором за правочином з відступлення права вимоги без згоди клієнта.

Відповідно до п. 3.9 договору (індивідуальної частини) - інші умови кредитного договору не визначені у договорі викладені в УДБО та є обов`язковими для сторін.

Розділ 4 договору (індивідуальної частини) містить графік платежів,у якому визначено строк кредитування з 30.04.2021р. до 30.04.2023р. (24 місяці), суму тіла кредиту 14 999 грн 99 коп., суму процентів за увесь строк кредитування 0 грн 19 коп., суму комісії за обслуговування кредитної заборгованості за увесь строк кредитування - 16 875 грн 00 коп. (з 30.05.2021р. до 30.10.2021р. - 1 050 грн щомісячно, з 30.11.2021р. до 30.04.2022р. - 825 грн щомісячно, з 30.05.2022р. до 30.10.2022р. - 600 грн щомісячно та з 30.11.2022р. до 30.04.2023р. - 375 грн 50 коп. щомісячно), послуги страховика 2 903 грн 22 коп.

Строк дії договору дорівнює строку кредитування. Договір припиняється при закінченні його строку дії, як він визначений в п. 5.1 розділу договору. Договір припиняється внаслідок неналежного виконання клієнтом своїх зобов`язань за договром (п.п. 5.1-5.2.3 договору (індивідуальної частини)).

У розділі 6 договору (індивідуальної частини) визначено, що сторони несуть відповідальність за неналежне виконання своїх обов`язків відповідно до вимог чинного законодавства України, умов УДБО та договору.

Також, 30.04.2021р., позичальником підписано Паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою. Мікро (3-37)».

30.04.2021р. між страховиком ПрАТ «УАСК АСКА-ЖИТТЯ» та страхувальником ОСОБА_1 укладено договір добровільного страхування життя за програмою «Страхування життя позичальника кредиту НВ» № NS-22035000507683 предметом якого є майнові інтереси пов`язані із житям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи. Вигодонабувач - АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО». Строк дії договору з 30.04.2021р. до 30.04.2023р. Страховий платіж - 2 903 грн 22 коп.

Рішенням БАНКУ від 30.04.2021р. вирішено надати ОСОБА_1 кредит в максимальній сумі 14 999 грн 99 коп. на строк 24 місяці під 0,001 річних, з комісією з по 6 міс. - 7%, з 7 по 12 міс - 5,5%, з 13 по 18 міс - 4%, з 19 по 24 міс 2,25%.

З розрахунків за кредитним договором № 22035000507683 суми несплаченої частини кредиту, несплачених відсотків за користування кредитом та несплачених комісій за користування кредитним коштами за період з 30.04.2021р. до 28.05.2025р., що виготовленимй БАНКОМ, та виписок по особовим рахункам НОМЕР_2 , НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 , НОМЕР_6 , НОМЕР_7 , НОМЕР_1 , НОМЕР_8 за період з 30.04.2021р. до 28.05.2025р., вбачається: 1) сума виданого кредиту 14 999 грн 99 коп. (що мало місце 30.04.2021р. на рахунок клієнта НОМЕР_1 , з наступним розподілом коштів, зокрема: сума страхового платежу згідно договору страхування № NS-22035000507683 - 2 903 грн 22 коп. на рахунок ПрАТ «УАСК АСКА-Життя»; 9 435 грн 00 коп. - видача грошових коштів з поточного рахунку згідно договору № РКО-1172276/30042021/0045 від 30.04.2021р.), сума погашень за кредитом (тіло) 5 836 грн 67 коп. (з них 2 450 грн 17 коп. - прострочене), сума заборгованості 9 163 грн 32 коп.; 2) сума нарахованих процентів всього 14 грн 49 коп., сума вчинених погашень 0 грн 17 коп., сума заборгованості 14 грн 32 коп.; 3) сума нарахованих комісій всього 16 875 грн 00 коп., сума погашень 13 926 грн 50 окп. (з них 2 751 грн 50 коп. простроченої), сума заборгованості 2 948 грн 50 коп.

28.05.2025р. між АТ «Банк Кредит Дніпро» та ТОВ «Глобал Спліт» укладено Договір факторингу № 28/05/25/1, на умовах якого та у відповідності до гл 73 ЦК України фактор передає грошові кошти у розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступає факторові права грошової вимоги до боржників за кредитним договорами (портфель заборгованості) відповідно до реєстру боржників згідно додатку № 1. Право вимоги переходить до фактора з моменту набрання чинності даним договором та підписання Акту приймання-передачі прав вимоги (додаток № 3), після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованості. Договір набирає чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторінта скріплення печатками і діє до 28.05.2028р.

28.05.2025р. сторони договору факторингу № 28/05/25/1 підписали Акт приймання-передачі реєстру боржників від 28.05.2025р. (додаток № 2) та Акт приймання-передачі прав вимоги (додаток № 3).

У Додатку № 1 до Акту приймання-передачі реєстру боржників від 28.05.2025р. (Реєстрі боржників) під порядковим номером 225 значиться боржник ОСОБА_1 , договір 22035000507683, сума боргу 12 126 грн 14 коп.

03.06.2025р. БАНКОМ отримувачу ОСОБА_1 на номер телефону НОМЕР_9 направлено повідомлення у додаток Viber про відступлення права вимоги за договром ТОВ Глобал Спліт», про що надато Повдомлення та Звіт про його відправку.

07.06.2025р. новим кредитором на ім`я ОСОБА_1 поштовим зв`язком направлено повідомлення про відступлення права вимоги, про що надано Повідомдлення № 2510 від 04.06.2025р., Список форми 103 за Реєстром № 90 в якому під порядковим № 2 значиться ОСОБА_1 , штрихкод відправлення 0601154957689, фіскальний чек від 07.06.2025р. АТ «Укрпошта» ВПЗ 01033 Е-каса ПН 215600426655.

22.08.2025р. новим кредитором на ім`я ОСОБА_1 поштовим зв`язком направлено Вимогу про погашення заборгованості строк сплати якої настав, про що надано Вимогу № 4188 від 18.08.2025р., Список форми 103 за Реєстром № 134 в якому під порядковим № 1 значиться ОСОБА_1 , штрихкод відправлення 0601183229072, фіскальний чек від 22.08.2025р. АТ «Укрпошта» ВПЗ 01033 Е-каса ПН 215600426655.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Згідно ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

У відповідності до ч.ч. 1-4 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом.

Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України визначено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ст. 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

При цьому ст.ст. 76-80 та 82 ЦПК України визначено поняття доказів, їх належності, допустимості, достатності та достовірності, а також підстави звільнення від доказування.

Відповідно до ч.ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України (в редакції чинній на час виникнення правовідносин між сторонами) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 513 ЦК України визначено, що правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредитору. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.

За змістом ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник у зобов`язанні не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ч. 2 ст. 517 ЦК України боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Згідно ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Відповідно до ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015р. (далі - Закон № 675-VIII).

У п.п. 5, 6, 7, 12 ст. 3 Закону № 675-VIII зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом; електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-комунікаційних систем; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону № 675-VIII, в редакції на час виникнення спірних правовідносин, визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису електронного цифрового підпису, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За такого, суд вважає доведеними обставини щодо укладеності кредитного договору № 22035000507683 між АТ «БАНК КРЕДІ ДНІПРО» та відповідачем, шляхом підписання останнім кредитного договору, у якому сторонами були погоджені умови кредитування, а також, що позивач за допомогою належних та допустимих доказів довів факт отримання відповідачем кредитних коштів.

Разом з тим, слід звернути увагу, що звертаючись з позовом, Банк наполягав на тому, що у відповідача станом на 12.06.2026р. утворилась заборгованість за кредитним договором № 22035000507683 у сумі 12 126 грн. 14 коп., яка складається з: 9 163 грн. 32 коп. - залишок простроченого кредиту; 14 грн 32 коп. - залишок прострочених відсотків та 2 948 грн 50 коп. - залишок прострочених комісій.

Щодо нарахування позивачем щомісячної комісії за користування кредитними коштами, то суд виходить з таких міркувань.

Пунктом 1.2 Договору (індивідуальної частини) передбачено, що кредит надається на наступних умовах: сума кредиту 14 999 грн 99 коп.; строк кредитування 24 місяці; кінцева дата повернення кредиту: 30.04.2023р.; цільове призначення: на споживчі потреби. Щомісячна комісія за обслуговування кредиту: з 30.04.2021р. до 29.11.2021р. - 7% від суми кредиту; 30.11.2021р. до 30.05.2022р. - 5,5% від суми кредиту; 31.05.2022р. - 29.11.2022р. - 4% від суми кредиту; з 30.11.2022р. до 30.04.2023р. - 2,25% від суми кредиту.

Розділ 4 договору (індивідуальної частини) містить графік платежів,у якому визначено строк кредитування з 30.04.2021р. до 30.04.2023р. (24 місяці), суму тіла кредиту 14 999 грн 99 коп., суму процентів за увесь строк кредитування 0 грн 19 коп., суму комісії за обслуговування кредитної заборгованості за увесь строк кредитування - 16 875 грн 00 коп. (з 30.05.2021р. до 30.10.2021р. - 1 050 грн щомісячно, з 30.11.2021р. до 30.04.2022р. - 825 грн щомісячно, з 30.05.2022р. до 30.10.2022р. - 600 грн щомісячно та з 30.11.2022р. до 30.04.2023р. - 375 грн 50 коп. щомісячно), послуги страховика 2 903 грн 22 коп.

З розрахунків за кредитним договором № 22035000507683 суми несплаченої частини кредиту, несплачених відсотків за користування кредитом та несплачених комісій за користування кредитним коштами (згідно умов договору та графіку платежів - фактично комісія за обслуговування кредиту) за період з 30.04.2021р. до 28.05.2025р., що виготовленимй БАНКОМ, та виписок по особовим рахункам НОМЕР_2 , НОМЕР_3 , НОМЕР_4 , НОМЕР_5 , НОМЕР_6 , НОМЕР_7 , НОМЕР_1 , НОМЕР_8 за період з 30.04.2021р. до 28.05.2025р., вбачається: 1) сума виданого кредиту 14 999 грн 99 коп. (що мало місце 30.04.2021р. на рахунок клієнта НОМЕР_1 , з наступним розподілом коштів, зокрема: сума страхового платежу згідно договору страхування № NS-22035000507683 - 2 903 грн 22 коп. на рахунок ПрАТ «УАСК АСКА-Життя»; 9 435 грн 00 коп. - видача грошових коштів з поточного рахунку згідно договору № РКО-1172276/30042021/0045 від 30.04.2021р.), сума погашень за кредитом (тіло) 5 836 грн 67 коп. (з них 2 450 грн 17 коп. - прострочене), сума заборгованості 9 163 грн 32 коп.; 2) сума нарахованих процентів всього 14 грн 49 коп., сума вчинених погашень 0 грн 17 коп., сума заборгованості 14 грн 32 коп.; 3) сума нарахованих комісій всього 16 875 грн 00 коп., сума погашень 13 926 грн 50 коп. (з них 2 751 грн 50 коп. простроченої), сума заборгованості 2 948 грн 50 коп.

10.06.2017р. набув чинності Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII текст ст. 11 було викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» № 1023-XII з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з ч. 2 ст. 8 цього ж закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017р. № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007р. № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит Банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п.8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч.1 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст 12 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII у червні 2017р. щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022р. у справі № 202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно з п. 2.3 договору (індивідуальної частини) - супутніми послугами, що придбаваються у зв`язку з договором є: 1) послуги з розрахунково-касового обслуговування, у т.ч. ті, що надаються під час погашення заборгованості за цим договором, та вартість таких визначається Тарифами; 2) послуги страхування, що надаються клієнту на підставі окремого договору, що укладається між страховиком та клієнтом, плата за що встановлюється окремим договором.

Однак протягом усього часу розгляду справи в суді, позивач не зазначив переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що були надані відповідачу та за які банком встановлена (нарахована, стягнута) щомісячна комісія за обслуговування кредиту, як і не надав доказів наявності таких та їх надання більше ніж один раз на місяць.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог у частині стягнення з відповідача на користь позивача простроченої заборгованості за комісією у розмірі 2 948 грн. 50 коп.

Відповідно до абз 2 ч. 1 ст. 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи (ч. 5 ст. 216 ЦК України).

Статтею 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Як зазначалося, з наданих позивачем розрахунків суми заборгованості та виписок по особовим рахункам відповідача, вбачається, що сума нарахованих комісій всього 16 875 грн 00 коп., сума погашень 13 926 грн 50 коп. (з них 2 751 грн 50 коп. простроченої), сума заборгованості 2 948 грн 50 коп.

Виходячи з вищевикладеного, суд вважає, що грошові кошти, які зараховані на погашення заборгованості за щомісячною комісією за обслуговування кредиту 13 926 грн 50 коп. підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за процентами 14 грн 32 коп. та за основною сумою заборгованості за кредитом 9 163 грн 32 коп., в зв`язку з чим позов не підлягає задоволенню (13 926 грн 50 коп. (фактичне погашення щомісячної комісії за обслуговування кредиту) - 14 грн 32 коп. (проценти) - 9 163 грн 32 коп. (заборгованість за кредитом) = 4 748 грн 86 коп. (переплата).

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладаються на позивача.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258- 268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Відмовити у задоволенні позову Товариства з обмеженою відповідальністю ''ГЛОБАЛ СПЛІТ'' до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 22035000507683 іфд 30.04.2021р., станом на 12.06.2026р., в сумі 12 126 (дванадцять тисяч сто двадцять шість) грн. 14 коп., з них: 9 163 (дев`ять тисяч сто шістдесят три) грн. 32 коп. - залишок простроченого кредиту; 14 (чотирнадцять) грн. 32 коп. - залишок прострочених процентів; 2 948 (дві тисячі дев`ятсот сорок вісім) грн. 50 коп. - залишок прострочених комісій.

Судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) грн. 40 коп. покладаються на позивача Товариство з обмеженою відповідальністю «ГЛОБАЛ СПЛІТ».

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю ''ГЛОБАЛ СПЛІТ'' (код ЄДРПОУ 41904846, юридична адреса: вул. Казарменна, 4Г, м. Київ, 01135).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_10 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Ф.Г. Сокол