Рішення від 29 жовтня 2026 р. у справі №687/1161/26 — Чемеровецький районний суд Хмельницької області

№ справи687/1161/26

№2/687/926/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 жовтня 2026 року селище Чемерівці

Чемеровецький районний суд Хмельницької області

в складі судді Горобець Н.О.,

справа № 687/1161/26;

сторони та інші учасники справи:

позивач –АТ «Перший український міжнародний банк»,

відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження (письмове провадження) цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

В вересні 2026 року Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк» (далі – АТ «ПУМБ») звернулося до Чемеровецького районного суду Хмельницької області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором.

Позовна заява мотивована тим, що 24 квітня 2024 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1002199721601, відповідно до умов якого відповідачка отримала в кредиткошти в сумі 35000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитом.

В зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою своїх зобов`язань за вищевказаним кредитним договором, станом на 28 червня 2026 року утворилася заборгованість у розмірі 35043,33 грн, з яких: заборгованість за кредитом – 23312,73 грн; заборгованість по процентам – 2,76 грн, заборгованість по комісії – 11727,84 грн.

Крім того, 05 липня 2024 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір №1002208192601, відповідно до умов якого відповідачка отримала в кредиткошти в сумі 50000,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитом.

В зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою своїх зобов`язань за вищевказаним кредитним договором, станом на 28 червня 2026 року утворилася заборгованість у розмірі 56810,72 грн, з яких: заборгованість за кредитом – 39367,33 грн; заборгованість по процентам – 5,79 грн, заборгованість по комісії – 17437,60 грн.

Також, 24 вересня 2024 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1027717422, відповідно до умов якого відповідачка отримала в кредиткошти в сумі 71663,00 грн зі сплатою процентів за користування кредитом.

В зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою своїх зобов`язань за вищевказаним кредитним договором, станом на 28 червня 2026 року утворилася заборгованість у розмірі 86732,85 грн, з яких: заборгованість за кредитом – 62705,89 грн; заборгованість по процентам – 9,23 грн, заборгованість по комісії – 24017,73 грн

З врахуванням викладеного АТ «ПУМБ» просило стягнути з ОСОБА_1 178586,90 грн заборгованості за кредитними договорами, а також судові витрати у виді сплаченого судового збору

Відповідачка відзиву до суду не подала.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

Представник позивача, разом з поданням позовної заяви подав також клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою Чемеровецького районного суду від 23 вересня 2026 року відкрито провадження у справі, призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

30.10.2026 року розгляд справи закінчено ухваленням рішення суду по суті заявлених вимог.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

24 квітня 2024 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПУМБ» та підписала заяву №1002199721601 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою сторони уклали кредитний договір.

За умовами кредитного договору АТ «ПУМБ» надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 35000,00 грн.

Строк дії договору, за яким надається споживчий кредит, та строк, на який надається кредит 24місяці.

Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%.

Розмір процентної ставки 0,010% річних, розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом 0,073%.

Тип процентної ставки – фіксована.

Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами).

Спосіб надання споживчого кредиту: банківський переказ.

Відповідно до платіжної інструкції №TR.78838882.81506.8810 від 24 квітня 2024 року ОСОБА_1 перераховано грошові кошти в сумі 35000,00 грн, призначення платежу надання кредитних коштів за договором №1002199721601 від 24.04.2024 року за позикою ОСОБА_1 .

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1002199721601 від 24.04.2024 року, станом на 28 червня 2026 року заборгованість становить 35043,33 грн, з яких: заборгованість за кредитом - 23312,73 грн; заборгованість по процентам - 2,76 грн, заборгованість за комісією – 11727,84 грн.

Крім того, 05 липня 2024 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПУМБ» та підписала заяву №1002208192601 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою сторони уклали кредитний договір.

За умовами кредитного договору АТ «ПУМБ» надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 50000,00 грн.

Строк дії договору, за яким надається споживчий кредит, та строк, на який надається кредит 24 місяці.

Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%.

Розмір процентної ставки 0,010% річних, розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом 0,073%.

Тип процентної ставки – фіксована.

Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами).

Спосіб надання споживчого кредиту: банківський переказ.

Відповідно до платіжної інструкції №TR.81773724.45330.8810 від 05 липня 2024 року ОСОБА_1 перераховано грошові кошти в сумі 50000,00 грн, призначення платежу надання кредитних коштів за договором №1002208192601 від 05.07.2024 року за позикою ОСОБА_1 .

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1002208192601 від 05.07.2024 року, станом на 28 червня 2026 року заборгованість становить 56810,72 грн, з яких: заборгованість за кредитом 39367,33 грн; заборгованість по процентам - 5,79 грн, заборгованість за комісією – 17437,60 грн.

Крім того, 24 вересня 2024 року ОСОБА_1 звернулася до АТ «ПУМБ» та підписала заяву №1027717422 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно з якою сторони уклали кредитний договір.

За умовами кредитного договору АТ «ПУМБ» надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 71663,00 грн.

Строк дії договору, за яким надається споживчий кредит, та строк, на який надається кредит 24 місяці.

Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,22%.

Розмір процентної ставки 0,01% річних, розмір денної процентної ставки за споживчим кредитом 0,073%.

Тип процентної ставки – фіксована.

Схема повернення кредиту: ануїтетна (рівними платежами).

Спосіб надання споживчого кредиту: банківський переказ.

Відповідно до платіжної інструкції №TR.85353925.47691.25528 від 24 вересня 2024 року ОСОБА_1 перераховано грошові кошти в сумі 71663,00 грн, призначення платежу надання кредитних коштів за договором №1027717422 від 24.09.2024 за позикою ОСОБА_1 .

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за кредитним договором № 1027717422 від 24.09.2024 року, станом на 28 червня 2026 року заборгованість становить 86732,85 грн, з яких: заборгованість за кредитом - 62705,89 грн; заборгованість по процентам - 9,23 грн, заборгованість за комісією – 24017,73 грн.

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнута згода.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч. 2 ст. 1054 ЦК до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Суд встановив, що між відповідачкою ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ» 24 квітня 2024 року дійсно було укладено кредитний договір № 100219972161, за умовами якого АТ «ПУМБ» надало відповідачці кредит в сумі 35000,00 грн строком на 24 місяці, а ОСОБА_1 зобов`язувалася повернути кошти, сплатити проценти за користування ними, а також комісію за обслуговування кредитної заборгованості.

24 квітня 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачці. Отже, факт отримання відповідачкою коштів у АТ «ПУМБ» суд вважає доведеним.

В порушення умов кредитного договору, відповідачка свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 28 червня 2026 року заборгованість становить 35043,33 грн, з яких: заборгованість за кредитом 23312,73 грн; заборгованість по процентам - 2,76 грн, заборгованість за комісією – 11727,84 грн.

Крім того, судом встановлено, що між відповідачкою ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ» 05 липня 2024 року дійсно було укладено кредитний договір № 1002208192601, за умовами якого АТ «ПУМБ» надало відповідачці кредит в сумі 50000,00 грн строком на 24 місяці, а ОСОБА_1 зобов`язувалася повернути кошти, сплатити проценти за користування ними, а також комісію за обслуговування кредитної заборгованості.

05 липня 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачці. Отже, факт отримання відповідачкою коштів у АТ «ПУМБ» суд вважає доведеним.

В порушення умов кредитного договору, відповідачка свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 28 червня 2026 року заборгованість становить 56810,72 грн, з яких: заборгованість за кредитом 39367,33 грн; заборгованість по процентам - 5,79 грн, заборгованість за комісією – 17437,60 грн.

Також судом встановлено, що між відповідачкою ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ» 24 вересня 2024 року дійсно було укладено кредитний договір № 1027717422, за умовами якого АТ «ПУМБ» надало відповідачці кредит в сумі 71663,00 грн строком на 24 місяці, а ОСОБА_1 зобов`язувалася повернути кошти, сплатити проценти за користування ними, а також комісію за обслуговування кредитної заборгованості.

24 вересня 2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачці. Отже, факт отримання відповідачкою коштів у АТ «ПУМБ» суд вважає доведеним.

В порушення умов кредитного договору, відповідачка свої зобов`язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 28 червня 2026 року заборгованість становить 86732,85 грн, з яких: заборгованість за кредитом 62705,89 грн; заборгованість по процентам - 9,23 грн, заборгованість за комісією – 24017,73 грн.

При вирішенні питання щодо розміру заборгованості, суд виходить з наступного.

Щодостягнення заборгованості за комісією за обслуговування кредиту.

Відповіднодо ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Частинами першою, другою статті 215 ЦК України визначено, що підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Свобода договору не є абсолютною (необмеженою): вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.

Норми чинного законодавства також закріплюють презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Умовами кредитного договору можуть визначатися додаткові (акцесорні) зобов`язання сторін. При цьому правові та організаційні засади споживчого кредитування встановлюють право споживача на справедливі умови кредитного договору.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає право кредитодавця отримувати винагороду за супутні з наданням кредиту послуги, зокрема комісію за обслуговування кредиту, у разі якщо такі послуги дійсно були надані банком позичальнику. Водночас, банкам забороняється встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь, або за дії, які споживач здійснює на користь банку. Також на позивача не може бути покладений обов`язок сплачувати платежі, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.

Загальною підставою визнання правочину недійсним є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог закону щодо його дійсності, які встановлені статтею 203 ЦК України. Нікчемним є правочин, недійсність якого прямо встановлена законом.

Умови договору про надання споживчого кредиту, що передбачають здійснення платежів за дії, які не є послугою, або здійснення платежів, які заборонені законом, є нікчемними.

Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц.

Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), та не узгоджено їх зі споживачем, то такі умови є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із матеріалів справи слідує, що умовами кредитних договорів передбачено нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 2,22%.

Однак, у кредитних договорах не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, що пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, за які встановлена комісія. Відтак умова кредитних договорів про сплату відповідачкою на користь кредитодавця комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, внаслідок чого сума нарахованих комісій не може бути стягнута з відповідачки, а сплачені відповідачкою кошти, які зараховані позивачем в рахунок погашення заборгованості за комісією за обслуговування кредитної заборгованості, слід зарахувати в рахунок погашення заборгованості за процентами за користування кредитомта тілом кредиту.

Таким чином, загальний розмір заборгованості становить 108864,97 грн, з яких:

- заборгованість за договором № 1002199721601 від 24.04.2024 – 17099,49 грн (23312,73 грн тіло кредиту + 2,76 грн проценти – 6216,00 грн сплачена комісія за обслуговування кредитної заборгованості);

- заборгованість за договором № 1002208192601 від 05.07.2024 – 33823,12 грн (39367,33 грн тіло кредиту + 5,79 грн проценти – 5550,00 грн сплачена комісія за обслуговування кредитної заборгованості);

- заборгованість за договором № 1027717422 від 24.049.2024 – 57942,36 грн (62705,89 грн тіло кредиту + 9,23 грн проценти – 4772,76 грн сплачена комісія за обслуговування кредитної заборгованості).

За таких обставин, позовна заява АТ «ПУМБ» про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитними договорами, підлягає частковому задоволенню шляхом стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості в розмірі 108864,97 грн.

У задоволенні решти позовних вимог, відмовити

Розподіл судових витрат

При розподілі судових витрат по сплаті судового збору, суд враховує пропорційність задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 178586,90 грн. та задоволено на суму 108864,97 грн, тобто на 60,96 % (108864,97х100:178586,90). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 1623,00 грн (2662,40х60,96%).

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265, 280-286 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованостізадовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» 108864 (сто вісім тисяч вісімсот шістдесят чотири) гривні 97 коп. заборгованості за кредитними договорами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» судовий збір в сумі 1623 (одна тисяча шістсот двадцять три) гривні 00 коп.

В задоволенні решти позовних вимог – відмовити.

На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», місцезнаходження: 04070 вул. Андріївська, 4 м. Київ, код ЄДРПОУ 14282829.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя Н.О.Горобець