Рішення від 29 жовтня 2026 р. у справі №293/1030/26 — Богунський районний суд м. Житомира

Справа №293/1030/26

Категорія 38

2/295/6045/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30.10.2026 року м. Житомир

Суддя Богунського районного суду м.Житомира Лєдньов Д.М. розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по кредитному договору, -

встановив:

Позивач – Акціонерне товариство «Універсал Банк», звернувся в суд з даним позовом, в обґрунтування якого вказав, що 11.10.2021 року ОСОБА_1 звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 11.10.2021 року, встановивши мобільний додаток, отримала розрахункову карту НОМЕР_1 та відкрила розрахунковий рахунок.

Тарифами банку, зокрема, визначено пільговий період користування коштами, що становить 62 дні, пільгову відсоткову ставку на рівні 0,00001 % річних, базову відсоткову ставку, що нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період за кожен день з моменту виникнення заборгованості – 3,1 % на місяць, а також збільшену відсоткову ставку (в випадку наявності простроченої заборгованості) – 6,2 % на місяць.

Позивач стверджує, що при використанні кредиту відповідач не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та нарахованими відсотками, іншими витратами відповідно до умов договору, внаслідок чого виникла заборгованість в сумі 105 100,47 грн., з яких: залишок заборгованості за наданим кредитом – 92 974,87 грн., пеня – 12 125,60 грн.

Посилаючись на вказані обставини, позивач просить стягнути наведену суму заборгованості, відшкодувати судові витрати.

Ухвалою суду від 09.09.2025 року по справі відкрите спрощене позовне провадження без виклику учасників.

Відповідачем подано відзив на позовну заяву з частковим запереченням щодо заявлених вимог.

Визначаючи обставини укладення договору учасник зазначає, що відповідно до Закону України № 2120-IX від 17.03.2022 року , яким внесено зміни до Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії воєнного стану та в тридцятиденний строк після його припинення або скасування споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит. Штраф, пеня та інші неустойки, нараховані у цей період, підлягають списанню. Оскільки в Україні діє воєнний стан, вимога банку про стягнення 12 125,60 грн пені є незаконною.

Відповідач також звертає увагу, що фактично отриманий та використаний нею кредитний ліміт (тіло кредиту) становить 70 000,00 грн. Різниця у сумі 22 974,87 грн є прихованою капіталізацією відсотків та комісій, які Позивач самовільно додав до суми основного боргу.

З огляду на викладене, відповідач просить позовні вимоги АТ «Універсал Банк» задовольнити частково, стягнути на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за тілом кредиту в розмірі фактично отриманих коштів — 70 000,00 грн., в іншій частині позовних вимог — відмовити.

У відповіді на відзив позивач вказав, що правовідносини між сторонами виникли 11 жовтня 2021 року на підставі Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг.

Підписання Анкети-заяви є свідченням того, що відповідач ознайомився з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, що є доступними у мобільному додатку, та зобов`язався виконувати їх під час користування банківськими послугами.

Позивач зауважує, що Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг клієнтом підписана 11.10.2021 року та станом на цю дату були дійсними Умови в редакції з 23.09.2021.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

При цьому, відповідно до пункту 5 розділу ІІ Умов і правил кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Таким чином, на думку сторони позивача, сума процентів, які відповідач вчасно не сплатила власними коштами, списано за рахунок кредитних коштів та відносено до тіла кредиту (капіталізація відсотків), що збільшує розмір боргу за ним.

Позивач додає, що відповідно до частини 2 статті 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі: 1) у паперовому вигляді 2) у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; 3) шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; 4) в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".

Отже, порядок укладення договору шляхом заповнення індивідуальної частини – Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг та приєднання за її текстом до публічної частини у вигляді «Умови і правила обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank» є регламентованим законодавством способом укладення договору.

Позивач посилається на інформацію, відтворену у русі коштів по рахунку, та, з огляду на викладене, просить задовольнити позов.

У поданих запереченнях відповідач акцентує, що Анкета-заява була підписана 11 жовтня 2021 року, при цьому, чинна редакція Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії», яку цитує банк на підтвердження власних вимог, набрала чинності значно пізніше (у 2024 році). Відповідно до ст. 5 Цивільного кодексу України, закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі. Банк не має права обґрунтовувати правовідносини 2021 року нормами законодавства 2024–2026 років.

Відповідач просить обмежити розмір стягнення виключно фактично отриманим тілом кредиту (за вирахуванням уже сплачених Відповідачем коштів).

У додаткових поясненнях позивач зазначив, що 14.10.2025 року було підписано Заяву про приєднання до Кредитного договору Чорна картка monobank № 26201361218625, тобто договір було переукладено. Правовідносини виникли повторно під час дії Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії». Вказаний закон був прийнятий на заміну Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 року, № 2664-III, що діяв на час укладання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 11.10.2021.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 11.10.2021 року ОСОБА_1 складено анкету-заяву до договору про надання банківських послуг.

За змістом анкети-заяви ОСОБА_1 (а.с.87) зазначила: «Я не є політично значущою особою, членом сім`ї або особою, пов`язаною з політично значущою особою. Ця Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого www.monobank.ua/terms; кредиту, тарифами, що розміщені розміщені за посиланням посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг (далі — Договір).

Підписуючи цю Анкету-заяву власноручним підписом або цифровим власноручним підписом на екрані власного смартфону у Мобільному застосунку monobank, я:

1. Прошу відкрити поточний рахунок в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі – Банк) у гривні на моє ім`я НОМЕР_2 .

2. Прошу встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному застосунку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць з першого дня користування кредитом.

3. Підтверджую, що надані мною документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу та надана мною інформація є правдивою;

4. Засвідчую генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем 031b392a335878644877afbbce4ad9551d3ff07046b0e839947bb48832fa7d6ede, що буде використовуватися мною для вчинення правочинів та платіжних операцій. Я визнаю, що УЕП є аналогом власноручного підпису Ризики з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні Банку та/або Клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладаються на Клієнта.

5. Погоджуюсь з тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг “Monobank”, з підписанням якого в Мобільному застосунку Договір набуває чинність.».

Матеріали справи містять також: Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів “Monobank” (а.с.11-58); паспорт споживчого кредиту (а.с. 59-60) з відомостями щодо суми ліміту кредиту – 400 000,0 грн., строку кредитування 25 років, пільгової процентної ставки – 0,00001 % річних, базової процентної ставки – 3,1 % в місяць, збільшеної відсоткової ставки (в випадку наявності простроченої заборгованості) – 6,2 % на місяць.

Судом встановлено, що 14.10.2025 року відповідачем ОСОБА_1 складено заяву про приєднання до Кредитного договору Чорна картка monobank №26201361218625, за змістом якої ОСОБА_1 просила відкрити поточний рахунок в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі – Банк) у гривні № НОМЕР_3 , укласти новий Кредитний договір та встановити за Рахунком Ліміт до використання до 500 000,00 грн. в межах Кредитного ліміту (в залежності від суми, погодженої Банком та відображеної у мобільному застосунку).

Згідно заяви сторони визнають, що датою укладення цього Кредитного договору є 14.10.2025 р., а також те, що цей Кредитний договір укладено відповідно до Закону України “Про споживче кредитування”, чинного на дату укладення цього Кредитного договору. Цей Кредитний договір укладено в доповнення до Договору про надання банківських послуг “Monobank”, укладеного між позичальником та Банком (за текстом цієї Заяви - Сторони), та є його невід?ємною частиною.

В заяві наведено відомості про базову процентну ставку: 3,1% в місяць; збільшену процентна ставка - 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості); пільговий період до 62 днів; пільгову процентну ставку 0,00001%; комісію за зняття грошових коштів: 4 % від суми зняття.

Відповідно до заяви ОСОБА_1 погоджується з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір. Підтверджує отримання примірника Кредитного договору в Мобільному застосунку monobank. Підтверджує своє ознаи?омлення та згоду з умовами Кредитного договору та Договору про надання банківських послуг “Monobank, згідно з якими буде здіи?снюватись відкриття та обслуговування Рахунку, отримання споживчого кредиту тощо. Підтверджує укладання Кредитного договору та зобов`язується виконувати його умови. Кредитний договір діє до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань за Кредитним договором. Підтверджує, що інформація про заплановану до отримання Клієнтом фінансову послугу, вартість цієї послуги та інша інформація передбачена до надання, в т.ч. Законом України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», Законом України «Про платіжні послуги надана шляхом і?і? розміщення у Кредитному договорі та на офіціи?ному саи?ті Банку.

ОСОБА_1 просила припинити Договір про надання банківських послуг “Monobank”, укладений із Банком 11.10.2021 року, що відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України є змішаним договором, в частині дії кредитного договору, за умовами якого було встановлено кредитний ліміт/міг бути встановлений кредитний ліміт за поточним рахунком № НОМЕР_2 (далі - Попередній кредитний договір) через 90 календарних днів з дня підписання цієї Заяви; закрити поточний рахунок № НОМЕР_2 через 90 календарних днів з дня підписання Заяви.

Одночасно, ОСОБА_1 доручила через 90 календарних днів з дня підписання цієї Заяви: - за наявності її власних грошових коштів на поточному рахунку № НОМЕР_2 здійснити переказ залишку грошових коштів із вказаного поточного рахунку на Рахунок; за наявності заборгованості за Попереднім кредитним договором здійснити списання грошових коштів з Рахунку, а в разі їх відсутності - за рахунок Ліміту до використання або Кредитного ліміту за Кредитним договором, в розмірі суми заборгованості (тіло кредита та/або нараховані проценти тощо) за Попереднім кредитним договором та направити відповідні грошові кошти на погашення заборгованості за Попереднім кредитним договором.

У відповідності до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом .

Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч.2 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», чинного на час первісного звернення відповідача із анкетою-заявою про приєднання до договору про надання банківських послуг, договір про надання фінансових послуг (крім послуг з торгівлі валютними цінностями та послуг з переказу коштів, якщо відповідні правочини повністю виконуються сторонами у момент їх вчинення і при проведенні відповідних операцій у суб`єкта первинного фінансового моніторингу не виникає обов`язку здійснення ідентифікації та/або верифікації клієнта згідно із законом) укладається виключно в письмовій формі:

у паперовому вигляді;

у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг";

шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги;

в порядку, передбаченому Законом України "Про електронну комерцію".

За змістом ч. ч. 1. 5 ст. 9 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», який набрав чинності 11.02.2022 року (вступив у дію з 01.01.2024 року), фінансова послуга надається на підставі договору, який укладається, змінюється, припиняється, виконання зобов`язань за яким забезпечується відповідно до вимог цивільного законодавства України з урахуванням особливостей, встановлених цим Законом та спеціальними законами. У разі якщо договір про надання фінансової послуги укладається шляхом приєднання, він складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, у тому числі у вигляді заяви про приєднання, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Як зазначалось вище, підписуючи Анкету-заяву відповідач підтвердила? що Анкета-заява разом із Умовами і правилами обслуговування в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого www.monobank.ua/terms; кредиту, тарифами, що розміщені розміщені за посиланням посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг.

Судом досліджено форму підтвердження електронного документа (а.с. 86) з відомостями про результат перевірки електронного підпису та часом його формування 11.10.2021 року.

Отже, суд приходить до висновку про виникнення між учасниками правовідносин, заснованих на договорі кредиту, набуття у зв`язку з цим визначених умовами договору прав та обов`язків.

Відповідно до частини 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Як вбачається із частини 1 ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з частиною 1 статті 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Частиною 1 ст. 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно із зазначеною нормою закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Пунктом 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Таким чином, надана банком виписка за картковим рахунком позичальника, якій надано оцінку у сукупності з іншими зібраними у справі доказами, підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача.

При цьому, вирішуючи питання щодо суми заборгованості, можливої до стягнення, суд звертає увагу на вимогах п.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, згідно з якими у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.

Указом Президента України № 64/2022 в Україні запроваджено воєнний стан з 24.02.2022 року. На час ухвалення рішення відповідний стан є продовженим.

За таких обставин заявлена вимога про стягнення суми неустойки (пені) суперечить приписам п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України та не підлягає до задоволення.

Отже суд обмежує розмір стягуваної заборгованості залишком за наданим кредитом в сумі 92 974,87 грн.

На підставі ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача судовий збір пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись ст.ст. 141, 258-279 ЦПК України, ст. ст. 526, 610, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд,-

ухвалив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», код юридичної особи – 21133352, місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Оленівська, 23, заборгованість за договором кредиту в сумі 92 974,87 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судовий збір у розмірі 2356,10 грн.

Рішення може бути оскаржене до Житомирського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: Д.М.Лєдньов