Постанова від 28 жовтня 2026 р. у справі №167/516/26 — Волинський апеляційний суд

Справа № 167/516/26Головуючий у 1 інстанції: Шептицька Н. В.

Провадження № 22-ц/802/1343/26 Доповідач: Киця С. I.

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 жовтня 2026 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Киці С. І.,

суддів Бовчалюк З. А., Карпук А. К.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на рішення Рожищенського районного суду Волинської області від 10 серпня 2026 року,

В С Т А Н О В И В:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" (ТзОВ "Укр Кредит Фінанс") в квітні 2026 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 18.03.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua) з використанням одноразового ідентифікатора - С0768 для підписання кредитного договору, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1366-7348. Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту – 1 400,00 грн, - строк кредитування – 300 днів, - базовий період -14 днів, - промо-ставка – 1,75% в день, - знижена % ставка – 2,50% в день, - стандартна % ставка – 2,50% в день. Додатковою угодою №1 від 26.03.2024 до договору про відкриття кредитної лінії №1366-7348 від 18.03.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 400,00 гривень. Позивач (через АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі. Відповідач, отримавши кредитні кошти, не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання грошових коштів. Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором №1366-7348 від 18.03.2024, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором. В подальшому, відповідач порушив вищезазначені умови кредитного договору і не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю. Станом на 27.03.2026 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 16 093,04 гривень, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом - 1 947,00 гривень, - прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 14 146,04 гривень. Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ, а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 3 093,04 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 13 000,00 гривень. Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 13000,00 грн, з яких 1947,00 грн – прострочена заборгованість за кредитом, 11053,00 грн – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, судові витрати, понесені по сплаті судового збору у розмірі 2662,40 грн.

Заочним рішенням Рожищенського районного суду Волинської області від 10 серпня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1366-7348 від 18.03.2024, додатковою угодою №1 від 26.03.2024 до договору про відкриття кредитної лінії №1366-7348 від 18.03.2024, у розмірі 4 054,96 грн, яка складається із: суми заборгованості за тілом кредиту в розмірі 1800,00 грн, суми заборгованості по процентах в розмірі 2 254,96 грн. В задоволенні решти позовних вимог відмовлено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 2 662,40 грн судового збору.

Позивачем Товариством з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" подано апеляційну скаргу на вищевказане рішення суду в частині відмови в задоволенні позовних вимог. Вважає рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині незаконним та необґрунтованим, ухваленим у результаті неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, з невідповідністю висновків суду обставинам справи, та таким, що ухвалене з неправильним застосуванням норм матеріального та порушенням норм процесуального права. Вказує, що оскаржуване рішення є незаконним та необґрунтованим у частині часткової відмови у стягненні заборгованості. Відповідно до п.2.3. договору для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 договору) згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту – 18.03.2024, останній календарний день першого базового періоду – 31.03.2024, сума кредиту – 1400,00 грн, нараховані проценти за користування Кредитом – 343,00 грн, разом до сплати – 1743,00 грн. При заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сам обрав базовий період, а саме 14 день, протягом якого настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Згідно наданого разом з позовною заявою розрахунку заборгованості за договором №1366-7348 від 04.04.2024, станом на 27.03.2026 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснювало лише нарахування по процентам за користування кредитом (згідно п. 4.10. та п. 10.1. кредитного договору) в строк договору (згідно п. 4.12. договору), що погоджений між сторонами. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. за договорами про споживчий кредит, денна процентна ставка повинна розраховується саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору. Відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» розділу 4 Прикінцевих та перехідних положень, частини 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5%; протягом наступних 120 днів - 1,5%. Виходячи з цієї норми законодавчо встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів – 2,5% (з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно) протягом наступних 120 днів – 1,5% (з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно) тобто лише з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини 4 ст.8 ЗУ «Про споживче кредитування» не може перевищувати 1%. Просить рішення Рожищенського районного суду Волинської області від 10 серпня 2026 року по справі № 167/516/26 в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з Обмеженою Відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором №1366-7348 від 18.03.2024 у розмірі 4 054,96 грн та судовий збір у розмірі 2662,40 грн скасувати та ухвалити нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінас» загальну суму заборгованості за кредитним договором №1366-7348 від 18.03.2024 у розмірі 13000,00 гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом – 1 947,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 11 053,00 гривень; Судові витрати, пов`язані з розглядом цієї апеляційної скарги, покласти на відповідача.

Відзив на апеляційну скаргу в цій справі не подавався.

Справа розглядається в порядку спрощеного позовного (письмового) провадження без повідомлення учасників справи як малозначна.

За змістом частин четвертої, п`ятої статті 268 ЦПК України у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Апеляційний суд в складі колегії суддів, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в оскаржуваній частині в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дійшов висновку відмову в задоволенні апеляційної скарги.

Судом першої інстанції встановлено з договору про відкриття кредитної лінії №1366-7348 продукту «CreditKasa» від 18.03.2024, Правил відкриття кредитної лінії, Паспорту споживчого кредиту, додатку №3 до Договору про відкриття кредитної лінії №1366-7348 від 18.03.2024, квитанції №2438981559 від 18.03.2024, квитанції №2442131845 від 26.03.2024, повідомлення ТОВ «Укр Кредит Фінанс», додаткової угоди до Договору про відкриття кредитної лінії №1366-7348 від 26.03.2024, додатку до додаткової угоди від 26.03.2024, довідки про перерахування суми кредиту №1366-7348 від 18.03.2024, розрахунку заборгованості за договором №1366-7348 від 18.03.2024 станом на 27.03.2026, що 18.03.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» і фізичною особою ОСОБА_1 , за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1366-7348.

Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор - С0768 для підписання Кредитного договору №1366-7348 від 18.03.2024 і підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту – 1 400,00 грн, - строк кредитування – 300 днів, - базовий період - 14 днів, - промо-ставка – 1,75% в день, - знижена % ставка – 2,50% в день, - стандартна % ставка – 2,50% в день.

Додатковою угодою №1 від 26.03.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1366-7348 від 18.03.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 400,00 гривень.

Між сторонами укладено кредитний договір і додаткову угоди до нього, які підписані електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора: С0768 (Кредитний договір), А0181 (Додаткова угода від 26.03.2024). Відповідно до умов даних договорів позичальнику надано кредит в загальному розмірі 2800,00 грн, який він зобов`язався повернути та сплатити проценти за користування ним, визначені у кредитному договорі та додатковій угоді.

Відповідачу було видано кредитні кошти у загальному розмірі 2800,00 грн шляхом перерахування на його картковий рахунок № НОМЕР_1 , вказаний відповідачем в особистому кабінеті (через партнера – ТОВ «ФК «Контрактовий дім»). Позивач (через АТ КБ «ПриватБанк», з яким укладено договір №4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі.

Відповідач підтвердив виникнення своїх зобов?язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти, відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин.

Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором №1366-7348 від 18.03.2024.

Відповідач порушив умови кредитного договору. Станом на 27.03.2026 загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 16 093,04 гривень:

- прострочена заборгованість за кредитом - 1 947,00 гривень,

- прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 14 146,04 гривень.

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ, а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 3 093,04 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 13 000,00 гривень.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до п. 6, п. 12 ч. 1 ст. 3 ЗУ “Про електронну комерцію” електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ч. 3 ст. 509 ЦК України).

Згідно ч. 5 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч.4 цієї статті, не може перевищувати 1,00 %.

Зміни до вказаної статті набули чинності з 24 грудня 2023 року відповідно до Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".

Передбачений п. 17 Прикінцевих і перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" перехідний період у 240 днів із дозволеною ставкою: протягом перших 120 днів - 2,5% (до 22 квітня 2024 року включно); протягом наступних 120 днів - 1,5% (до 20 серпня 2024 року включно); починаючи з 241 дня - 1% (з 21 серпня 2024 року), поширюється лише на договори, укладені до набрання Законом чинності, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання Законом чинності. Про це зазначено у ч.2 розділу II Прикінцевих і перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг".

Статтею 58 Конституції України визначено, що закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі, крім випадків, коли вони пом`якшують або скасовують відповідальність особи.

Згідно ч.5 ст.12 Закону України "Про споживче кредитування", умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Кредитний договір між позивачем і відповідачем укладено 18.03.2024

Суд першої інстанції підставно прийшов до висновку, що поданий позивачем розрахунок заборгованості відповідача відображає внутрішній облік заборгованості кредитодавцем і узгоджується з умовами договору в частині порядку щоденного нарахування процентів на залишок основного боргу. Однак у частині застосованої денної процентної ставки 1,75%, 2,50% такий розрахунок не відповідає імперативному обмеженню, встановленому частиною п`ятою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Суд першої інстанції врахував, що договір про відкриття кредитної лінії № 1366-7348 укладено 18 березня 2024 року, тобто після набрання чинності змінами до Закону України «Про споживче кредитування», та здійснив контрольний перерахунок процентів із застосуванням максимально допустимої денної процентної ставки 1%. За результатами контрольного перерахунку суд правильно визначив заборгованість за процентами у розмірі 2254,96 грн, яка підлягає стягненню з відповідача.

Суд першої інстанції провів перевірку нарахування заборгованості позивачем, провів перерахунок платежів відповідача по договору, процентів за користування кредитом. Судом правильно проведений розрахунок заборгованості з урахуванням вчинених відповідачем платежів та у відповідності до вимог Закону України “Про споживче кредитування”.

Рішення суду в оскаржуваній частині ухвалене з правильним застосуванням норм матеріального права, дотриманням норм процесуального права, підстав для його скасування немає, тому підлягає залишенню без змін.

Керуючись ст. ст. 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" залишити без задоволення.

Заочне рішення Рожищенського районного суду Волинської області від 10 серпня 2026 року в цій справі в оскаржуваній частині залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 29 жовтня 2026 року.

Головуючий - суддя

Судді