Рішення від 22 жовтня 2026 р. у справі №127/5741/26 — Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/5741/26

Провадження 2/127/1597/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 жовтня 2026 рокум. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області в складі головуючого судді Горбатюка В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

До Вінницького міського суду Вінницької області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов мотивовано тим, що 27.09.2022 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського поточного рахунку.

Позивач зазначив, що відповідач підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту, на підставі якої йому відкрито поточний рахунок, встановлено кредитний ліміт та видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку.

Позивач указав, що відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,80 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом.

АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором виконало, встановивши відповідачу кредитний ліміт. Відповідач, у свою чергу, належним чином зобов`язання за договором не виконував, у зв`язку з чим станом на 20.02.2026 утворилася заборгованість у розмірі 35 271,69 грн, з яких: 31 828,68 грн - заборгованість за кредитом, 3443,01 грн - заборгованість за процентами, 0 грн - пеня, 0 грн - штраф.

У зв`язку з цим позивач просив суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.09.2022 у розмірі 35 271,69 грн, а також судовий збір у розмірі 2662,40 грн.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 13.03.2026 відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

Відповідно до ст. 128 ЦПК України відповідач належним чином повідомлений про розгляд справи. Правом на подання відзиву на позовну заяву відповідач не скористався.

Будь-які докази у справі, крім поданих стороною позивача разом із позовною заявою, чи клопотання від учасників справи на адресу суду не надходили.

Відповідно до вимог ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд встановив такі факти та відповідні їм правовідносини.

27.09.2022 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк».

Анкета-заява містить анкетні дані відповідача. У цій анкеті-заяві зазначено, що вона разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», розміщеними за посиланням www.a-bank.com.ua, становить договір про надання банківських послуг, умови якого клієнту зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Також в анкеті-заяві зазначено, що клієнт засвідчує генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Клієнт визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису.

Анкету-заяву підписано ОСОБА_1 27.09.2022. У документі зазначено, що підпис накладено 27.09.2022 та документ підписано кваліфікованим електронним підписом.

Крім того, 27.09.2022 ОСОБА_1 підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком.

Відповідно до цієї заяви відповідач просив відкрити йому поточний рахунок № НОМЕР_1 .

Згідно з п. 1 заяви визначено вид кредиту - кредитний ліміт на поточний рахунок.

Згідно з п. 2 заяви тип кредиту визначено як кредитування рахунку.

Відповідно до п. 3 заяви метою отримання кредиту є споживчі цілі.

Згідно з п. 4 заяви передбачено, що пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001 %, а в разі виходу з пільгового періоду на кредит нараховується процентна ставка 3,4 % на місяць.

Згідно з п. 5 заяви строк кредитування, тобто строк дії кредитної лінії, становить 240 місяців.

Відповідно до п. 6 заяви порядок погашення визначено щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, у розмірі не менше 4 % від заборгованості та не менше нарахованих процентів за користування кредитом, не менше 100 грн і не більше повного розміру заборгованості за договором про споживчий кредит.

Згідно з п. 7 заяви передбачено, що у випадку порушення клієнтом будь-якого із грошових зобов`язань при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8 % на місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості.

Згідно з п. 7.2 заяви за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів передбачено штраф у визначених договором розмірах.

Відповідно до п. 9 заяви кредит надається клієнту відповідно до Тарифів, які розміщуються на вебсайті банку у розділі «Картки».

Згідно з п. 10 заяви передбачено право клієнта протягом 14 календарних днів з дня отримання кредиту відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання грошових коштів.

Відповідно до п. 13 заяви клієнт підтвердив, що до укладення цієї угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», які розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та інформацією, яка розміщується на вебсайті банку.

У цьому ж пункті заяви зазначено, що клієнт беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє клієнта шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування.

Заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком підписано ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 . У документі зазначено, що підпис накладено 27.09.2022 та документ підписано кваліфікованим електронним підписом.

Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена» містить інформацію, надану відповідачу до укладення договору, зокрема інформацію про кредитодавця, тип кредиту, порядок користування кредитним лімітом, процентні ставки, пільговий період, порядок погашення та наслідки прострочення виконання зобов`язань.

У паспорті споживчого кредиту зазначено, що відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування, орієнтовну загальну вартість кредиту, а також отримання пояснень, необхідних для оцінки того, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації.

Відповідно до витягу з Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» після одержання банком від клієнта необхідних документів та заяви банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає банку право у будь-який момент змінити, зменшити, збільшити або анулювати кредитний ліміт.

У витягу також зазначено, що підписання договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Відповідно до довідки за лімітами, АТ «А-Банк» встановив відповідачу кредитний ліміт 27.09.2022 о 12:17:28 у розмірі 31 900 грн.

Згідно з довідкою за картами, ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , відкрито рахунок № НОМЕР_3 та видано картки № НОМЕР_4 строком дії до грудня 2031 року і № НОМЕР_5 строком дії до грудня 2031 року.

У банківській виписці по рахунку відображено рух коштів за рахунком відповідача, у тому числі операції з використання кредитного ліміту та зарахування коштів у рахунок погашення заборгованості.

Згідно з довідкою з результатом перевірки електронного кабінету відповідача, ОСОБА_1 не має зареєстрованого електронного кабінету в підсистемі «Електронний суд» ЄСІТС.

На підтвердження розміру заборгованості позивач надав розрахунок заборгованості за договором № б/н від 27.09.2022, укладеним між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 , станом на 20.02.2026.

Відповідно до цього розрахунку загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 31 828,68 грн, з яких: 31 346,44 грн - залишок заборгованості за тілом кредиту, 482,24 грн - залишок простроченої заборгованості за тілом кредиту.

У розрахунку також зазначено, що загальний залишок заборгованості за процентами становить 3443,01 грн, з яких: 1707,75 грн - залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість, 1735,26 грн - залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість.

Заборгованість за пенею та штрафом у розрахунку зазначена у розмірі 0 грн. Загальний розмір заборгованості станом на 20.02.2026 становить 35 271,69 грн.

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Відповідно до абз. 2 ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк.

За змістом ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник є таким, що прострочив виконання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа - кредитодавець - зобов`язується надати грошові кошти - кредит - позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Згідно з ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, зокрема, електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці, кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу.

Згідно з ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд установлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги й заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до ч. 1 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з ч. 1 ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які в сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

Згідно з ч. 1, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, які встановлює цей Кодекс. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Оцінивши надані докази у їх сукупності, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на таке.

Позивач довів факт укладення між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 договору про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та заяви щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком.

Надані докази підтверджують, що відповідачу відкрито рахунок № НОМЕР_3 , видано платіжні картки та встановлено кредитний ліміт.

Банківська виписка та розрахунок заборгованості відображають користування відповідачем кредитним лімітом, часткове погашення заборгованості, нарахування процентів та виникнення простроченої заборгованості.

Відповідач доказів того, що його персональні дані, номер телефону, рахунок, платіжні картки або електронний підпис були використані іншою особою без його волі, до суду не подав.

Відповідач також не надав доказів повного погашення заборгованості або власного розрахунку заборгованості.

Разом з тим, суд враховує, що кредитний договір укладено шляхом встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, а строк кредитування, тобто строк дії кредитної лінії, визначений у заяві тривалістю 240 місяців.

Позивач просить стягнути з відповідача всю заборгованість станом на 20.02.2026 у розмірі 35 271,69 грн. Однак із розрахунку заборгованості встановлено, що ця сума складається не лише з простроченої заборгованості, а й з поточної заборгованості, строк сплати якої на дату розрахунку не настав.

Зокрема, розрахунок містить залишок простроченої заборгованості за тілом кредиту у розмірі 482,24 грн та залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість у розмірі 1735,26 грн.

Водночас у розрахунку окремо зазначено поточний залишок заборгованості за тілом кредиту у розмірі 31 346,44 грн та проценти на поточну заборгованість у розмірі 1707,75 грн.

Умовами договору передбачено право банку вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у разі невиконання клієнтом зобов`язань за договором.

Однак наявність у кредитодавця права вимагати дострокового повернення платежів, строк сплати яких не настав, не звільняє кредитодавця від обов`язку дотриматися порядку, передбаченого ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування».

Матеріали справи не містять письмової вимоги банку до відповідача про дострокове повернення споживчого кредиту чи платежів, строк сплати яких не настав, та доказів направлення або вручення такої вимоги відповідачу.

Саме звернення до суду з позовом про стягнення заборгованості не підтверджує дотримання позивачем порядку пред`явлення вимоги про дострокове повернення споживчого кредиту, передбаченого ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування».

За таких обставин суд не встановив підстав для стягнення з відповідача поточної частини тіла кредиту у розмірі 31 346,44 грн та процентів на поточну заборгованість у розмірі 1707,75 грн, оскільки строк сплати цих сум на дату розрахунку не настав, а матеріали справи не містять письмової вимоги банку про їх дострокове повернення та доказів направлення або вручення такої вимоги відповідачу.

Водночас прострочена заборгованість за тілом кредиту у розмірі 482,24 грн та прострочені проценти у розмірі 1735,26 грн є такими, строк сплати яких настав, і їх розмір підтверджується розрахунком заборгованості та банківською випискою.

Отже, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню прострочена заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.09.2022, визначена станом на 20.02.2026, у загальному розмірі 2217,50 грн, з яких: 482,24 грн - прострочена заборгованість за тілом кредиту, 1735,26 грн - прострочена заборгованість за процентами.

У задоволенні позовних вимог про стягнення поточної заборгованості за кредитним договором № б/н від 27.09.2022, заявленої станом на 20.02.2026, у розмірі 33 054,19 грн, з яких: 31 346,44 грн - поточний залишок заборгованості за тілом кредиту, 1707,75 грн - проценти на поточну заборгованість, необхідно відмовити.

Щодо судових витрат суд зазначає таке.

Позов підлягає частковому задоволенню у розмірі 2217,50 грн із заявлених 35 271,69 грн, що становить 6,29 % від заявлених позовних вимог.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню пропорційно до задоволених позовних вимог.

Позивач сплатив судовий збір у розмірі 2662,40 грн. Пропорційно до задоволеної частини позовних вимог з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 167,38 грн, виходячи з такого розрахунку: 2662,40 грн ? 6,29 % = 167,38 грн.

Керуючись вимогами статей 12, 13, 76, 77, 80, 81, 141, 259, 263, 264, 265, 274-279, 352, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» прострочену заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.09.2022, визначену станом на 20.02.2026, у загальному розмірі 2217 (дві тисячі двісті сімнадцять) гривень 50 копійок, з яких: 482,24 грн - прострочена заборгованість за тілом кредиту; 1735,26 грн - прострочена заборгованість за процентами.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» судовий збір у розмірі 167,38 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення чи складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», код ЄДРПОУ 14360080, місцезнаходження: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя В. В. Горбатюк