Постанова від 21 жовтня 2026 р. у справі №679/1907/25 — Хмельницький апеляційний суд

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 жовтня 2026 року

м. Хмельницький

Справа № 679/1907/25

Провадження № 22-ц/820/2099/26

Хмельницький апеляційний суд

у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Гринчука Р.С., П`єнти І.В., Талалай О.І.,

розглянув в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Нетішинського міського суду Хмельницької області від 23 червня 2026 року, суддя Стасюк Р.М., у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

встановив:

У грудні 2025 року ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ»), звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 76150,30 грн заборгованості за кредитними договорами.

В обґрунтування позову вказало, що 06.02.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №8233889.

27.03.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №27/03/25, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги. 26.06.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено додаткову угоду №5 до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників №7, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників.

Згідно з реєстром боржників №7 від 26.06.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №8233889 в розмірі 24222 грн, з яких 6000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 5187 грн сума заборгованості за процентами, 12000 грн сума заборгованості по неустойці та 1035 грн сума заборгованості по комісії за надання кредиту.

20.02.2025 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №8785885.

17.10.2025 між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №17102025, відповідно до умов якого ТОВ «Авентус Україна» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Авентус Україна» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Згідно з реєстром боржників №2, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №8785885 в сумі 27000 грн, з яких 10000 грн заборгованості за основною сумою боргу, 12000 грн сума заборгованості за процентами, 5000 грн сума заборгованості за пенею та штрафами.

22.12.2024 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №5195001.

25.09.2025 між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №25092025, відповідно до умов якого ТОВ «Лінеура Україна» передало ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «Лінеура Україна» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників.

Згідно з реєстром боржників, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №5195001 в сумі 24928,30 грн, з яких 6999,97 грн заборгованості за основною сумою боргу, 14428,33 грн сума заборгованості за процентами, 3500 грн сума заборгованості за штрафами.

Рішенням Нетішинського міського суду Хмельницької області від 23.06.2026 позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» заборгованість за договором кредитної лінії № 8233889 від 06.02.2025 у розмірі 12222 грн, заборгованість за кредитним договором № 8785885 від 20.02.2025 у розмірі 22000 грн, заборгованість за кредитним договором № 5195001 від 22.12.2024 у розмірі 21428,30 грн, всього 55650,30 грн та 2210,44 грн судового збору.

Задовольняючи позов частково суд вказав на те, що стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту на процентами є обґрунтованим, натомість стягнення з позивача суми заборгованості за штрафними санкціями суперечить пункту 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК України.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просив рішення суду першої інстанції в частині стягнення основного зобов`язання за договорами кредиту у розмірі 22999 грн та 1035 грн комісії скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог.

На обґрунтування скарги відповідач зазначив, що висновки суду першої інстанції не відповідають фактичним обставинам справи, оскільки на момент звернення до суду у позивача права на дострокове стягнення кредитних коштів не виникло, так як в умовах кредитних договорів не передбачено дострокове стягнення усієї суми кредиту.

Позивачем не надано доказів на підтвердження обставин щодо правомірності нарахування комісії.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «ЄАПБ» вказало, що ОСОБА_1 було подано заявку на оформлення кредитних договорів, які підписано електронним підписом, з умовами яких в подальшому він був ознайомлений.

Умовами кредитних договорів передбачено порядок нарахування процентів, комісії. У разі неналежного виконання позичальником умов договорів передбачено право кредитора на дострокове повернення кредитних коштів у повному обсязі.

Розгляд справи апеляційним судом проведено в порядку ч. 1 ст. 369 ЦПК України, без повідомлення учасників справи.

Перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги колегія суддів дійшла висновку про залишення без задоволенні апеляційної скарги з огляду на наступне.

Відповідно до частини першої статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Судом встановлено, що 06.02.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» і ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії №8233889, шляхом підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором «142425».

У п. 2.1. договору зазначено, що товариство зобов`язалося передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю таку ж суму грошових коштів, або достроково, та сплатити кредитодавцю плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту відповідно до умов договору (а.с. 10).

Згідно з п. 2.1.2. договору вид фінансової послуги, що надається відповідно до умов договору – надання коштів у кредит (а.с. 10).

Відповідно до п.п. 2.2.1-2.2.5, п.п. 2.2.7-2.2.8 договору, сума кредиту 6000 грн, строк кредитування/строк договору 360 днів, розмір першого обов`язкового платежу 2745 грн, дата сплати першого обов`язкового платежу 07.03.2025, тип кредиту – невідновлювальна кредитна лінія, комісія за надання кредиту 17,25% від суми наданого кредиту, що у грошовому виразі складає 1035 грн, неустойка за порушення строків виконання зобов`язання 300 грн на день, орієнтовна загальна вартість кредиту 27555 грн (а.с. 10).

Денна процентна ставка 0,988% (п. 2.3.1 договору), фіксована процентна ставка 0,95% на день (п. 2.2.8. договору) (а.с. 10, 10 зі зворотної сторони).

Відповідно до п. 2.9. договору в дату повернення кредиту позичальник має повернути кредитодавцю останній мінімальний обов`язковий платіж в який входить сума отриманого кредиту, вказана у п. 2.2.1 договору, та фактично нараховані проценти (а.с. 10 зі зворотної сторони).

Проценти за користування кредитом нараховуються на суму кредиту (його залишок), виходячи із строку фактичного користування кредитом, за кожен день (календарну дату) користування кредитом, починаючи з першого дня користування кредитом (включно) та включаючи день (дату) його повернення, до повного погашення заборгованості за договором та підлягають сплаті періодично кожні 30 календарних днів з дати надання кредиту у складі першого обов`язкового платежу та мінімальних обов`язкових платежів (п. 6.1. договору) (а.с. 11 зі зворотної сторони).

П. 6.2. договору передбачено сплату позичальником комісії за надання кредиту, яка нараховується в день надання кредиту та підлягає сплаті позичальником відповідно до п. 2.2.8, п. 2.2 договору (а.с. 11 зі зворотної сторони).

Відповідно до п. 6.13 договору, у разі прострочення позичальником сплати першого обов`язкового платежу/мінімального обов`язкового платежу (що включає в себе нараховану комісію за надання кредиту та/або проценти за користування кредитом та/або сплати суми кредиту) на шістдесят другий календарний день, кредитодавець має право вимагати повне погашення кредит, навіть якщо термін його виплати ще не настав. В такому разі позичальник зобов`язаний здійснити дострокове повне погашення заборгованості (а.с. 12 зі зворотної сторони).

Згідно з п. 8.2.6.договору, кредитодавець має право відступити право вимоги за договором або звернутися до суду для примусового стягнення заборгованості, у разі невиконання позичальником зобов`язань за договором (а.с. 14).

Відповідно до п. 10.1.2. договору позичальник до моменту підписання договору вивчив умови договору та правила надання коштів та банківських металів у кредит за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «ClickCredit», які розміщені на веб-сайті https://clickcredit.ua/informaciya (надалі - Правила), а його зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі. Позичальник підтвердив, що договір укладено ним без нав`язування, відповідає його вільному вибору, намірам та інтересам, в інформація, надана кредитодавцем є зрозумілою та достатньою для прийняття усвідомленого рішення (а.с. 15).

Договір укладено із використанням мобільного застосунку «ClickCredit-онлайн кредит» (п. 10.3. договору) (а.с. 15 зі зворотної сторони).

Розділ 11 договору «юридичні адреси та реквізити сторін» містить паспортні дані ОСОБА_1 , адресу місця проживання, ідентифікаційний код, номер телефону, номер електронного платіжного засобу та електронний підпис одноразовим ідентифікатором (а.с. 16).

Як вбачається зі змісту довідки ТОВ «ФК «Фінекспрес», підтверджено прийняття до виконання платіжної інструкції, поданої ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» про переказ коштів ОСОБА_1 в розмірі 6000 грн, платіж 90f0ee04-f025-41b3-8780-260267af0e32 від 06.02.2025, на платіжну карту НОМЕР_1 (а.с. 17).

27.03.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №27/03/25, за умовами якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язалося передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» за плату, а ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, а фактор зобов`язався прийняти такі права вимоги та передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за відповідним реєстром за плату, у передбачений договором спосіб. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, відображаються у відповідному реєстрі боржників, складеному за формою згідно з додатком №1 та є невід`ємною частиною договору. Відповідно до п. 1.2. договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників. 26.06.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено додаткову угоду №5 до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025 права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників №7, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняло належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників (а.с. 18-20) .

Згідно з витягом з реєстру боржників №7 від 26.06.2025 до договору факторингу №27/03/25 від 27.03.2025, ТОВ «ФК ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 24222 грн, з яких 6000 грн сума заборгованості за основною сумою боргу, 5187 грн сума заборгованості за процентами, 12000 грн сума заборгованості по неустойці та 1035 грн сума заборгованості по комісії за надання кредиту (а.с. 23).

20.02.2025 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту №8785885, шляхом його підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором «С8190».

Відповідно до п.п. 1.3-1.5, 1.7 договору тип кредиту – кредит, сума кредиту (загальний розмір) 10000 грн, строк кредитування 360 днів, періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів, тип процентної ставки фіксована, стандартна процентна ставка становить 1% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.4 цього договору, знижена процентна ставка 0,90% в день застосовується за умов виконання позичальником вимог для її застосування, що викладені у п. 1.5.2 договору, денна процентна ставка на дату укладення договору, за стандартною ставкою за весь строк кредитування, 1% в день, за стандартною процентною ставкою, з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, 0,99% в день (а.с. 31 зі зворотної сторони-32).

П. 2.1. договору сторони передбачили, що кошти кредиту надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використанням реквізитів платіжної карти № НОМЕР_1 (а.с. 32 зі зворотної сторони).

Проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт» (п. 3.1 договору) (а.с. 33).

Згідно з п.п. 3, 9 п. 4.1. договору товариство має право укладати договори щодо відступлення права вимоги за договором або договори факторингу з будь-якою третьою особою без окремої згоди споживача, але з обов`язковим повідомленням споживача протягом 10 робочих днів та вимагати дострокового повернення кредиту, строк сплати якого ще не настав в повному обсязі у порядку та випадках, передбачених п. 5.4 договору (а.с. 33 зі зворотної сторони-34).

Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування ним включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з графіком платежів (п. 5.1 договору) (а.с. 34).

П. 5.4 договору визначено, що у разі затримання споживачем сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі (а.с. 34 зі зворотної сторони).

Відповідно до п. 6.4 договору у випадку невиконання та/або неналежного виконання споживачем зобов`язань щодо привернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити товариству штраф у розмірі 900 грн на четвертий день такого невиконання та/або неналежного виконання, та у розмірі 200 грн, починаючи з п`ятого дня за кожний день невиконання та/або неналежного виконання (а.с. 35 зі зворотної сторони).

Згідно з п. 9.2 договору, договір вважається укладеним з моменту його підписання електронними підписами сторін, та діє протягом строку, вказаного в п. 1.4 договору (включно), а у випадку, якщо після закінчення сказаного строку, за договором будуть наявні невиконанні грошові зобов`язання, договір продовжує діяти до повного виконання споживачем зобов`язань за ним (а.с. 37 зі зворотної сторони).

Розділ 10 договору «реквізити та підписи сторін» містить паспортні дані ОСОБА_1 , адресу місця проживання, ідентифікаційний код, номер телефону та електронний підпис одноразовим ідентифікатором (а.с. 40 зі зворотної сторони).

20.02.2025 відповідач підписав паспорт споживчого кредиту кредитодавця ТОВ «Авентус Україна» за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «FG0287» (а.с. 42-44).

Згідно з паспортом споживчого кредиту ОСОБА_1 надається кредит на суму 10000 грн зі строком кредитування 360 днів на споживчі потреби. Тип процентної ставки - фіксована, стандартна процентна ставка становить 1% в день та застосовується у межах строку кредиту, знижена процентна ставка 0,90% в день застосовується за умов виконання позичальником вимог для її застосування (а.с. 42).

Відповідно до довідки ТОВ «ФК «Контрактовий дім», на виконання умов договору від 08.07.2020 №087/20-П, укладеного з ТОВ «Авентус Україна», ОСОБА_1 перераховано кредитні кошти в розмірі 10000 грн, номер транзакції 1561530555 від 20.02.2025, номер замовлення 52850840, на платіжну карту НОМЕР_2 (а.с. 45).

21.05.2025 ТОВ «Авентус Україна» надіслало вимогу №8785885/1 відповідачу про дострокове повернення кредиту в повному обсязі у строк не пізніше 20.06.2025, у зв`язку із простроченням сплати платежів, що встановлені графіком платежів (а.с. 140).

17.10.2025 між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №17102025, у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язалося передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Авентус Україна» за плату, а ТОВ «Авентус Україна» відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить ТОВ «Авентус Україна». Відповідно до п. 1.2. договору перехід від клієнта до фактора прав вимоги до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників (а.с. 46).

Згідно з витягом з реєстру боржників №2 від 17.10.2025 до договору факторингу №17102025 від 17.10.2025, ТОВ «ФК ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 27000 грн, з яких 10000 грн заборгованості за основною сумою боргу, 12000 грн сума заборгованості за процентами, 5000 грн сума заборгованості за пенею та штрафами (а.с. 50).

22.12.2024 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 було укладено договір №5195001 про надання коштів на умовах споживчого кредиту (далі-договір), відповідно до умов якого кредитодавець надав позичальнику грошові кошти на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування ним та виконати обов`язки, передбачені договором. Тип кредиту – кредит, сума кредиту складає 3000 грн, зі строком кредитування 360 днів. Періодичність платежів - кожні 30 днів (п. 1.2, 1.3 договору) (а.с. 59 зі зворотної сторони).

Комісія за надання кредиту становить 300 грн, яка нараховується разово, при наданні кредиту в дату надання кредиту та в дату надання додаткової суми кредиту (у разі укладення додаткового договору/угоди згідно з п. 1.2.1 договору. Тип процентної ставки - фіксована (п. 1.4 договору) (а.с. 60).

Згідно з п. 1.4.1 договору, стандартна процентна ставка 0,95% за кожен день користування кредитом та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3 цього договору. Денна процентна ставка на дату укладення договору, за стандартною ставкою за весь строк кредитування дорівнює 0,9778%.

Знижена процентна ставка становить 0,6175% за кожен день користування кредитом, застосовується за умови виконання позичальником вимог для її застосування, що викладені у п. 1.4.2 договору, за стандартною процентною ставкою, з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки, 0,9501% в день (п. 1.4.2 договору) (а.с. 60).

На підставі погоджених умов, викладених в п. 2.1. договору, ТОВ «Лінеура Україна» надало кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на банківський рахунок фізичної особи за реквізитами електронного платіжного засобу (платіжної картки) НОМЕР_1 , яку позичальником вказано особисто під час укладання договору (а.с. 61 зі зворотної сторони).

Проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт» (п. 3.1 договору) (а.с. 61 зі зворотної сторони).

Сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата комісії, процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з графіком платежів (п. 4.1 договору) (а.с. 63).

У п. 4.4 договору зазначено, що у разі затримання клієнтом сплати процентів, комісії (якщо таке повернення (виплата) частини кредиту передбачена графіком платежів) щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі (а.с. 63 зі зворотної сторони).

Відповідно до п.п. 5.1.3, 5.1.8 товариство має право укладати договори щодо відступлення права вимоги за договором або договори факторингу з будь-якою третьою особою без окремої згоди клієнта, але з обов`язковим повідомленням клієнта протягом 10 робочих днів та вимагати дострокового повернення (виплати) кредиту, строк сплати якого ще не настав в повному обсязі у порядку та випадках, передбачених п. 4.4 договору (а.с. 64 зі зворотної сторони - 65).

Згідно з п. 6.3 договору у випадку невиконання та/або неналежного виконання (простроченого виконання) клієнтом своїх грошових зобов`язань за договором товариство має право нарахувати, а клієнт зобов`язаний на вимогу товариства сплатити штраф у розмірі 75% від суми невиконаного та/або неналежно виконаного грошового зобов`язання на 2-й день кожного факту такого невиконання та/або неналежного виконання (а.с. 66).

Згідно з п. 9.3 договору, договір вважається укладеним з моменту його підписання сторонами з урахуванням особливості його підписання відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» та нормативних актів Національного банку України. Договір укладений строком на 360 днів, але у будь–якому випадку договір припиняється не раніше дати повного повернення/сплати клієнтом суми кредиту, комісії (якщо передбачена договором), процентів за користування кредитом та неустойки (штрафів), якщо передбачена договором за прострочення виконання грошового зобов`язання, або в дату дострокового повного повернення/сплати клієнтом суми кредиту, комісії (якщо передбачена договором), процентів за користування кредитом (а.с. 68 зі зворотної сторони).

Розділ 10 договору «реквізити та підписи сторін» містить паспортні дані ОСОБА_1 , адресу місця проживання, ідентифікаційний код, номер телефону та електронний підпис одноразовим ідентифікатором (а.с. 72).

24.12.2024 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір до договору №5195001 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 22.12.2024, відповідно до умов якого за взаємною згодою сторони домовилися, що товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію і проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Сума кредиту, яка надається згідно з цим додатковим договором, складає 4000 грн, комісія за надання додаткової суми кредиту 400 грн. Вказаним додатковим договором було внесено зміни до договору №5195001 від 22.12.2024 в частині: розміру кредиту – 7000 грн, розміру комісії за надання кредиту - 700 грн, денної процентної ставки, з урахуванням зміненої суми кредиту, при застосуванні стандартної процентної ставки, 0,9733%, при застосуванні зниженої процентної ставки 0,9471%, орієнтованої реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту. Строк кредитування та періодичність сплати платежів залишилися незмінними (а.с. 137-138).

П. 2.1 додаткового договору сторони передбачили, що кредитні кошти надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної карти № НОМЕР_1 (а.с. 138).

24.12.2024 відповідач підписав паспорт споживчого кредиту кредитодавця ТОВ «Лінеура Україна» за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «10852» (а.с. 74-76).

Згідно з паспортом споживчого кредиту, ОСОБА_1 надано кредит на суму 7000 грн (в т.ч. первинна сума наданого кредиту 3000 грн, додаткова сума кредиту 4000 грн), зі строком кредитування 360 днів на споживчі потреби. Тип процентної ставки - фіксована, стандартна процентна ставка становить 0,95% в день та застосовується у межах строку кредиту, знижена процентна ставка 0,6175% в день застосовується за умов виконання позичальником вимог для її застосування (а.с. 74).

Згідно з повідомленнями ТОВ «Пейтек Україна» від 30.09.2025, 01.10.2025, ОСОБА_1 24.12.2024 було перераховано суми кредиту в розмірі 3000 грн та 4000 грн, на платіжну карту НОМЕР_3 (а.с. 80, 82).

25.09.2025 між «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №25092025, за умовами якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язалося передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Лінеура Україна» за плату, а ТОВ «Лінеура Україна» відступити ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб – боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить «Лінеура Україна» (а.с. 86-88).

Згідно з витягом з реєстру боржників від 25.09.2025 до договору факторингу №25092025 від 25.09.2025, ТОВ «ФК ЄАПБ» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 24928,30 грн, з яких 6999,97 грн заборгованості за основною сумою боргу, 14428,33 грн сума заборгованості за процентами, 3500 грн сума заборгованості за штрафами (а.с. 91).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно зі ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно з абз. 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до правового висновку, викладеного у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, провадження №61-7203 св 20, від 23.03.2020 у справі №404/502/18, провадження №61-8449св19, від 07.10.2020 у справі №127/33824/19, провадження №61-9071св20, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України №675-VIII «Про електрону комерцію», (далі – Закон №675-VIII).

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону №675-VIII електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону №675-VIII).

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону №675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону №675-VIII).

Згідно з ч.ч. 6, 8 ст. 11 вказаного Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Ст. 12 Закону №675-VIII визначає, яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, укладення договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно з абзацом другим частини другої статті 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

У частині другій статті 517 ЦК України передбачено, що боржник має право не виконувати свій обов`язок новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За приписами ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.

Ст. 1082 ЦК України визначено, що боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Законом України №2120-IX від 15.03.2022 «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» (далі - Закон №2120-IX) розділ «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України доповнено п. 18 такого змісту:«У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Також, цим Законом внесено аналогічні зміни в Закон України «Про споживче кредитування», зокрема, розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» доповнено п. 6-1 такого змісту: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені ч. 2 ст. 3 цього Закону.

Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Разом з тим, Законом України від 22.11.2023, №3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24.12.2023 (далі - Закон №3498-IX) вказаний п. 6-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» виключено, а п. 6 цього розділу викладено в новій редакції: «У разі прострочення споживачем у період з 01.03.2020 до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені ч. 2 ст. 3 цього Закону.

Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч. 1 ст. 81 ЦПК України).

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч.ч. 1-3 ст. 89 ЦПК України).

Як вбачається з матеріалів справи, між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», ТОВ «Авентус Україна», ТОВ «Лінеура Україна», за допомогою інформаційно-телекомунікаційної систем останніх укладено електронні кредитні договори: №8233889 від 06.02.2025, №8785885 від 20.02.2025, №5195001 від 22.12.2024 про надання ОСОБА_1 споживчих кредитів, із застосуванням електронного підпису, відповідно право вимоги за якими в подальшому перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ».

Посилання в апеляційній скарзі на відсутність у позивача права на дострокове стягнення кредитних коштів, оскільки умовами кредитних договорів не передбачено дострокового стягнення усієї суми кредиту колегія суддів відхиляє, з огляду на наступне.

Відповідно до п. 6.13 кредитного договору №8233889, у разі прострочення позичальником сплати першого обов`язкового платежу/мінімального обов`язкового платежу (що включає в себе нараховану комісію за надання кредиту та/або проценти за користування кредитом та/або сплати суми кредиту) на шістдесят другий календарний день, кредитодавець має право вимагати повне погашення кредит, навіть якщо термін його виплати ще не настав. В такому разі позичальник зобов`язаний здійснити дострокове повне погашення заборгованості.

Згідно з п. 5.4 договору про надання споживчого кредиту №8785885, у разі затримання споживачем сплати частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі. Вимога надсилається у вигляді електронного листа на електронну адресу споживача, зазначену в договорі, та/або шляхом направлення повідомлення на додаткові контактні дані споживача вказані у цьому договорі, в тому числі з використанням месенджерів.

21.05.2025 ТОВ «Авентус Україна» надіслало вимогу №8785885/1 відповідачу про дострокове повернення кредиту в повному обсязі, у строк не пізніше 20.06.2025, у зв`язку із простроченням сплати платежів, що встановлені графіком платежів.

П. 4.4 договору №5195001 про надання коштів на умовах споживчого кредиту зазначено, що у разі затримання клієнтом сплати процентів, комісії (якщо таке повернення (виплата) частини кредиту передбачена графіком платежів) щонайменше на один календарний місяць, товариство має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі.

Відповідн, право вимоги за даними кредитними договорами в подальшому перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ».

Таким чином, умовами кредитних договорів, укладених між ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів», ТОВ «Авентус Україна», ТОВ «Лінеура Україна» передбачено дострокове повернення кредитних коштів у повному обсязі в разі невиконання відповідачем своїх зобов`язань, тому відповідні доводи відповідача щодо відсутності права позивача на дострокове стягнення усієї суми кредитного боргу є необґрунтованими.

Посилання в апеляційній скарзі на те, що позивачем не надано доказів на підтвердження обставин щодо правомірності нарахування комісії колегія суддів відхиляє з огляду на наступне.

П. 6.2 кредитного договору №8233889 передбачено сплату позичальником комісії за надання кредиту, яка нараховується в день надання кредиту та підлягає сплаті позичальником відповідно до пп. 2.2.8 п. 2.2 договору, тобто передбачено сплату саме одноразової комісії.

В даному випадку договір підписано сторонами, які дійшли згоди з усіх істотних умов кредитування, відповідач підтвердив погодження цих умов та засвідчив намір їх виконувати, тому доводи апеляційної скарги щодо неправомірності нарахування комісії за кредитним договором є необґрунтованими.

Суд першої інстанції повно та об`єктивно встановив обставини, які мають значення для справи, належно оцінив подані сторонами докази, правильно застосував норми матеріального права.

Доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують і не дають підстав для скасування або зміни рішення за приписами ст. 376 ЦПК України.

Керуючись ст.ст. 374, 375, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд,

постановив:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення.

Рішення Нетішинського міського суду Хмельницької області від 23 червня 2026 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Судді: Р.С. Гринчук

І.В. П`єнта

О.І. Талалай