Рішення від 18 жовтня 2026 р. у справі №607/16491/26 — Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Суд: Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

Інстанція: Перша

Юрисдикція: Цивільне

Категорія: позики, кредиту, банківського вкладу, з них

Дата: 18 жовтня 2026 р.

Справа: №607/16491/26

Суддя: Кунець Н. Р.

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19.10.2026 Справа №607/16491/26 Провадження №2/607/6871/2026

м. Тернопіль

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Кунець Н.Р.

за участі секретаря судового засідання Дмитрик В-М.Р.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі – ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 22.08.2025 між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 у письмовій формі у вигляді електронного документа. Відповідач була попередньо ознайомлена із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором), які разом складають єдиний договір. Відповідачу було надано наступний одноразовий ідентифікатор А2431, для підписання Кредитного договору № 1591-5368 від 22.08.2025 та інших супутніх документів, підтвердження ознайомлення з Правилами відкриття кредитної лінії.

Додатковою угодою №1 від 12.09.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 100 грн. Додатковою угодою №2 від 13.09.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 700 грн. Додатковою угодою №3 від 01.10.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 600 грн. Додатковою угодою №5 від 18.11.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1 000 грн. Додатковою угодою №6 від 08.12.2025 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 3 000 грн. Додатковою угодою №7 від 01.01.2026 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 600 грн. Додатковою угодою №4 від 20.01.2026 до Договору про відкриття кредитної лінії №1591-5368 від 22.08.2025 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 600 грн.

Позивач вказує, що взяті на себе зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит перерахувавши кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем у особистому кабінеті. Однак, відповідач всупереч умовам Договору та чинному законодавству, порушила умови Договору та не повернула в повному обсязі кредитні кошти Кредитодавцю, здійснила лише часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Договором а також не виконала всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за Договором, внаслідок чого станом на 02.06.2026 у неї наявна заборгованість у розмірі 10 980,79 грн, з яких: заборгованість за кредитом – 3 096 грн; заборгованість за нарахованими процентами – 3 622,32 грн; заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України – 4 262,47 грн.

З огляду на вищевикладене, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 суму заборгованості за Кредитним договором № 1591-5368 від 22.08.2025, в розмірі 10 980,79 грн, а також судові витрати.

Ухвалою судді Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 29.07.2026 відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження із повідомленням (викликом) сторін.

10.08.2026 судом зареєстровано відзив на позов поданий відповідачем ОСОБА_1 , у якому остання вказує, що з позовними вимогами позивача не погоджується, вважає їх безпідставними та необґрунтованими, оскільки загальна сума сплачених нею коштів на погашення заборгованості за кредитом за вирахування банківської комісії становить 11 045,33 грн, а відтак вона повністю повернула суму отриманого фінансування та додатково сплатила 7 949,33 грн у якості процентів за період користування кредитом. Окрім цього, на переконання відповідача позивачем неправомірно нараховано проценти за ст. 625 ЦПК України. З огляду на викладене, відповідач просить відмовити у задоволені позову.

У судове засідання представник позивача ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не з`явився, однак разом з позовною заявою подав клопотання про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного рішення не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явилась, проте разом із відзивом на позов подала заяву про розгляд справи без її участі, у задоволенні позову відмовити.

У зв`язку з неявкою учасників справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Розглянувши матеріали справи, дослідивши та оцінивши докази по справі, суд приходить до наступного висновку:

Судом встановлено, що 22.08.2025 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії продукту «MiniKasa» № 1591-5368, який підписаний відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором А2431.

Відповідно до п. 3.10 Договору, укладаючи цей Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі цей Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що цей Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил. Відповідно до абз. 2 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання Договору є використання Позичальником електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Підписанням Договору відповідач підтвердила, що до укладення Договору уважно ознайомилась з текстом цього Договору та Правилами, а також отримала від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятою статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на вебсайті Кредитодавця або у Мобільному додатку, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. (п. 12.9.1 Договору).

Згідно з п. 2.2 Договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом та інші платежі, передбачені цим Договором у порядку, передбаченому цим Договором

Відповідно до п.п. 4.1, 4.2 Договору загальний розмір Кредиту (сума Кредиту) за цим Договором становить 1 500 грн. Дата надання/видачі Кредиту: 22.08.2025.

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6 Договору).

У пункті 13 Договору, відповідач ОСОБА_1 зазначила номер особистого електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 .

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована (п. 4.7 Договору).

Відповідно до п. 4.8 Договору, базовий період складає 21 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду.

За умовами п. 4.10 Договору, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою:

-1,00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою;

-0,74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п. 10.1 Договору, позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом з урахуванням наступного: Пільгова процентна ставка становить 0.01% за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. Позичальнику протягом першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Пільговою процентною ставкою. Якщо при цьому Позичальнику також надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промоставкою, зазначене означає, що проценти за користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою нараховуються Позичальнику з наступного для після завершення періоду сплати процентів за Промоставкою. Якщо вказаний в цьому п.10.1 Договору розмір Зниженої процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що розмір Зниженої процентної ставки дорівнює розміру Пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за Пільговою процентною ставкою фактично надається до 180 календарного дня користування Кредитом (включно).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) Кредиту 21.08.2026 (п. 4.14 Договору).

За змістом п.п. 8.2, 8.3 Договору, у разі прострочення виконання Позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування Кредитом та/або Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суми Кредиту у визначені цим Договором терміни, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 (чотириста однієї тисячі п`ятсот) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування Кредитом та/або суму простроченої Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого Кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 (два) відсотки від неповернутої Позичальником суми Кредиту.

Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 гривень 00 копійок. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту Договору та інших платежів, що підлягають сплаті Позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі Договору, не може перевищувати половини суми Кредиту, одержаної Позичальником від Кредитодавця за цим Договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних Позичальником від Кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього Договору, і не може бути збільшена за домовленістю Сторін.

У разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом або Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.14 цього Договору.

Відповідно до Додатку №2 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025 Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1591-5368 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, підписаного відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором А2431, дата видачі кредиту – 22.08.2025, сума кредиту – 1 500 грн; кількість днів у розрахунковому періоді – 365 днів; проценти за користування кредитом – 4 753,50 грн, реальна річна процентна ставка – 2 419,47%, загальна вартість кредиту – 6 297,30 грн.

22.08.2025 ОСОБА_1 , шляхом накладення електронного підпису, одноразового ідентифікатора A0999, підписала Паспорт споживчого кредиту «Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит».

Умовами пунктів 3, 4 Паспорту споживчого кредиту передбачено, що тип кредиту кредитна лінія; сума/розмір кредитного ліміту 1 500 грн; строк кредитування 365 календарних днів; базовий період сплати відсотків (визначається Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця) 30 календарних днів.

Стандартна ставка 365 % (1 % в день на період до 180-го календарного дня включно користування кредитом) 270,1 % (0,74% в день на період з 181-го по 365-й календарний день користування кредитом). Тип процентної ставки фіксована.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 кредит у розмірі 1 500 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 533856166151822503062026 від 03.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_1 у сумі 1 500 грн 22.08.2025 о 09 год. 55 хв., № транзакції 1661518225, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

12.09.2025 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором A2889.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Додаткової угоди, Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1 100 грн.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 2299,85 грн, яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (п. 2.3 Додаткової угоди).

Згідно з п. 2.6 Додаткової угоди, комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит становить 15 % від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до Додаткової угоди у Кредит. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит нараховується Кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у Кредит.

Відповідно до п. 2.8 Додаткової угоди, незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування Кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування Сумою Кредиту здійснюється на залишок Суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту за наступною Стандартною процентною ставкою:

- 1% за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. В цей період можливе використання Позичальником права користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою та/або Зниженою процентною ставкою.

- 0.74% за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня цієї Додаткової угоди і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 386 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

За змістом п. 10 Додаткової угоди частиною цієї Додаткової угоди є додаток: (1) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, підписаний відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором A2889.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 1 100 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 528628167339008902062026 від 02.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 1 100 грн 12.09.2025 о 12 год. 26 хв., № транзакції 1673390089, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

13.09.2025 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором A2224.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Додаткової угоди, Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 700 грн.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 2999,85 грн, яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (п. 2.3 Додаткової угоди).

Згідно з п. 2.8 Додаткової угоди, незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування Кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування Сумою Кредиту здійснюється на залишок Суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту за наступною Стандартною процентною ставкою:

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 387 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 700 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 532889167410811003062026 від 03.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 700 грн 13.09.2025 о 16 год. 43 хв., № транзакції 1674108110, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

01.10.2025 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором A7018.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Додаткової угоди, Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 600 грн.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 2969,88 грн, яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (п. 2.3 Додаткової угоди).

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 405 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 600 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 535438168427126703062026 від 03.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 600 грн 01.10.2025 о 13 год. 28 хв., № транзакції 1684271267, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

18.11.2025 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором A5548.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Додаткової угоди, Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1 000 грн.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 2962,16 грн, яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (п. 2.3 Додаткової угоди).

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 453 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 1 000 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 531460171121664202062026 від 02.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 1 000 грн 18.11.2025 о 17 год. 09 хв., № транзакції 1711216642, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

08.12.2025 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором А5324.

Відповідно до п.п. 2.1, 2.2 Додаткової угоди, Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 3000 грн.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 3000 грн, яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (п. 2.3 Додаткової угоди).

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 473 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 3 000 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 543119172219027603062026 від 03.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 3000 грн 08.12.2025 о 11 год. 10 хв., № транзакції 1722190276, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

01.01.2026 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором A1528.

Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 3 000 грн, яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (п. 2.3 Додаткової угоди).

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 497 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 600 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 537629173556326603062026 від 03.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 600 грн 01.01.2026 о 22 год. 58 хв., № транзакції 1735563266, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

20.01.2026 між Кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та Позичальником ОСОБА_1 в електронній формі укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368, яка підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом, одноразовим ідентифікатором A2513.

Сторони домовилися продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 516 днів (п. 2.11 Додаткової угоди).

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» надало відповідачу ОСОБА_1 додаткові грошові кошти у розмірі 6 00 грн, перерахувавши кошти в безготівковій формі на картковий рахунок № НОМЕР_2 , що підтверджується листом ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» № 531073174437327302062026 від 02.06.2026, відповідно до якого підтверджено успішну операцію з переказу коштів на картковий рахунок № НОМЕР_2 у сумі 600 грн 20.01.2026 о 19 год. 18 хв., № транзакції 1744373273, а також довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про перерахування суми кредиту №1591-5368 від 22.08.2025.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1591-5368 від 22.08.2025, складеного ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», у відповідача ОСОБА_1 наявна заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 10 980,79 грн, а саме: основний борг – 3 096 грн; залишок відсотків – 3 622,32 грн; залишок відсотків за ст. 625 ЦК України – 4 262,47 грн. Проценти по кредиту нараховані: за період із 22.08.2025 по 11.09.2025 (21 день) – за процентною ставкою 0,01 %; за період із 12.09.2025 до 15.03.2026 (185 днів) – за процентною ставкою 1 %; за період із 31.03.2026 до 01.06.2026 (63 дні) – за процентною ставкою 1 %. Також з вказаного розрахунку вбачається, що ОСОБА_1 здійснювала платежі на погашення заборгованості, у загальному розмірі 11 219,09 грн.

Проаналізувавши вищевказаний розрахунок заборгованості за договором № 1591-5368 від 22.08.2025 та здійснивши арифметично-математичний підрахунок судом встановлено, що платежі на погашення заборгованості, у загальному розмірі 11 219,09 грн були частково зараховані на погашення основного боргу у розмірі 6 004 грн, на погашення відсотків у розмірі 3 787,56 грн, на погашення відсотків за ст. 625 ЦК України у розмірі 287,53 грн, на погашення комісій у розмірі 1 140 грн.

10.06.2026 на поштову адресу відповідача ОСОБА_1 було надіслано вимогу про дострокове повернення кредиту № 1591-5368 від 22.08.2025, у якій ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» вимагало у відповідача сплатити заборгованість за кредитним договором № 1591-5368 від 22.08.2025 у розмірі 10 980,79 грн, протягом 30-ти календарних днів.

Частинами 1, 2, 3, 4 та пунктом 4 ч. 5 ст. 12 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій. Суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість сприяє учасникам судового процесу в реалізації ними прав, передбачених цим Кодексом.

Згідно ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 3 статті 77 ЦПК України визначено, що сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

В силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до вимог ч. ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами, а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Як вбачається із матеріалів справи Договір про кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025 та Додаткові угоди до нього між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 , укладені в електронній формі. Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно із ст. 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5 ст. 11 Закону).

Згідно з ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

З урахуванням викладеного, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

З огляду на вищевикладене, суд приходить до висновку про належне укладення кредитного договору, шляхом проставляння електронного цифрового підпису одноразового ідентифікатора сторін.

Аналогічна правова позиція сформована у цілому ряді постанов Верховного Суду. Так у постанові від 16.12.2020 у справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув.

Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числі Закону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 та від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.

За таких підстав суд вважає, що відповідно до вимог чинного законодавства між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 було укладено електронний кредитний договір, який підписаний відповідачем електронним підписом – одноразовим ідентифікатором та у якому сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики

Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Статтею 525 ЦК України визначає, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 526, ч. 1 ст. 527, ч. 1 ст. 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу у строк (термін), встановлений у зобов`язанні. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор – прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Таким чином, враховуючи, вимоги частини другої статті 530 ЦК України, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів в будь-яких час.

Частини 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначають, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Згідно з ч. 1, 3 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Так, матеріалами справи підтверджено, що ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» свої зобов`язання за Договором про надання кредиту № 1591-5368 від 22.08.2025 та Додатковими угодами до нього виконав у повному обсязі, та надав відповідачу ОСОБА_1 кредит у загальному розмірі 9 100 грн

Разом з тим, відповідач ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання своєчасно та в порядку, передбаченому Договором про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025, належним чином не виконала та кредитні кошти не повернула, внаслідок чого утворилась заборгованість у розмірі 10 980,79 грн, що складається з: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 3 096 грн; заборгованості за процентами у розмірі 3 622,32 грн; заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України – 4 262,47 грн; заборгованість по комісії – 3 585 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором № 1591-5368 від 22.08.2025, складеним ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Разом з тим, щодо нарахування відсотків по кредитному договору та суми, яка підлягає до стягнення за ними, суд зазначає наступне:

Так, як вбачається зі змісту Додаткових угод до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025, угодами передбачено сплату комісії за видачу додаткових грошових коштів в розмірі 15% від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до Додаткових угод у кредит, яка встановлена в п. 2.6 Додаткових угод.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця для отримання, обслуговування та повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 цього Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і повернення кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахункове-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно з ч. ч. 1, 2, 5, 7 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору. Якщо до положення вносяться зміни, такі зміни вважаються чинними з моменту їх внесення.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Суд зауважує, що аналіз умов Додаткових угод до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025 свідчить про те, що комісія пов`язана з наданням додаткових коштів є платою безпосередньо за надання кредитних коштів позичальнику.

При цьому, умови додаткових угод до нього не містять переліку інших додаткових та супутніх послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються відповідачу та за які позивачем встановлена комісія за обслуговування кредиту.

Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком фінансової установи, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок фінансової установи за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості по кредиту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь фінансової установи. Надання фінансового інструменту є фактично наданням кредиту позичальнику, така операція, як і моніторинг заборгованості по кредиту, відповідає економічним потребам лише самої фінансової установи та здійснюється при виконанні прав та обов`язків за кредитним договором, а тому такі дії фінансової установи не є послугами, що об`єктивно надаються позичальнику.

Подібні правові висновки викладено у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09.12.2019 в справі № 524/5152/15.

Умови договору про сплату позичальником на користь банку винагороди за надання фінансового інструменту, відсотків за дострокове погашення кредиту та винагороди за проведення додаткового моніторингу, тобто за дії, які банк здійснює на власну користь, що є несправедливим, суперечить принципу добросовісності, є наслідком істотного дисбалансу договірних прав і обов`язків на погіршення становища споживача, за своєю природою є дискримінаційним та таким, що суперечить моральним засадам суспільства.

Подібні правові висновки викладено у постановах Верховного Суду, від 21.04.2021 в справі № 677/1535/15, від 21.07.2021 в справі № 751/4015/15, від 15.12.2021 в справі № 209/789/15, від 12.04.2022 в справі № 640/14229/15 та від 20.07.2022 у справі № 343/557/15-ц.

З огляду на наведене, суд приходить до висновку, що положення Додаткових угод до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025 щодо сплати комісії видачу додаткових грошових коштів у кредит в розмірі 15% від суми додаткових грошових коштів, суперечать положенням Закону України «Про захист прав споживачів» і є нікчемними з моменту укладення договору.

Окрім цього, з приводу стягнення з відповідача ОСОБА_1 суми заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України у розмірі 4 262,47 грн, суд зазначає наступне.

24.02.2022 Указом Президента України № 64/2022«Про введення воєнного стану в Україні», у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України «Про правовий режим воєнного стану» введено в Україні воєнний стан із 05 год. 30 хв. 24.02.2022, який неодноразово продовжувався Указами Президента України у і діє по цей час.

Відповідно до Закону України від 15.03.2022 № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», розділ «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України доповнено пунктом 18, який передбачає, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Встановлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

На час розгляду справи в суді положення пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України є чинними.

Враховуючи те, що заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України у відповідача ОСОБА_1 за Кредитним договором № 1591-5368 від 22.08.2025 виникла у період дії в Україні воєнного стану, суд вважає, що вказана заборгованість у розмірі 4 262,47 грн стягненню з відповідача не підлягає, а тому, в цій частині позов не підлягає задоволенню.

Доводи позивача про те, що до відносин за договорами про надання споживчого кредиту мають застосовуватися спеціальні норми, визначені Законом України «Про споживче кредитування», та з урахуванням внесених змін, зокрема, до Закону України «Про споживче кредитування» в частині виключення пункту 6-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» щодо нарахування штрафних санкцій, позивач має право на стягнення неустойки за кредитним договором № 1591-5368 від 22.08.2025, суд до уваги не бере, з огляду на наступне.

Відповідно до частини 1 статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України.

Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України(частина 2 статті 4 ЦК України).

Отже, частина друга статті 4 ЦК України закріплює пріоритет норм цього Кодексу над нормами інших законів. До того ж такий спосіб вирішення колізії норм ЦК України з нормами інших законів - з констатацією пріоритету норм цього Кодексу над нормами інших законів підтримувався як Конституційним Судом України (Рішення від 13.03.2012 у справі № 5-рп/2012), так і Верховним Судом України (постанови від 30.10.2013 у справі № 6-59цс13, від 16.12. 2015 у справі № 6-2023цс15). Вказане узгоджується і з правовою позицією, висловленою у постановах Великої Палати Верховного Суду від 22.06.2021 у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18.01.2022 у справі №910/17048/17 (пункт 78), від 29.06.2022 у справі №477/874/19 (пункт 69)).

Також, Верховний Суд вже викладав висновки щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (постанови Верховного Суду від 18.10.2023 у справі № 706/68/23 (провадження № 61-8279св23), від 12.02.2025 № 758/5318/23 (провадження № 61-15103св24), згідно яких, тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:

(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;

(2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;

(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання).

Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

З аналізу положень пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» та статей 1046,1049,1050,1054 ЦК України, суд доходить висновку про те, що на кредитний договір укладений між сторонами у даній справі, розповсюджується дія пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, а відтак відповідач ОСОБА_1 звільняється від обов`язку сплати на користь позикодавця процентів на підставі ст. 625 ЦК України за прострочення виконання зобов`язань за договором, які були нараховані у період дії в Україні воєнного стану, тобто з 24.02.2022, а нарахована позикодавцем проценти на підставі ст. 625 ЦК України, що передбачені відповідним договором, підлягають списанню позикодавцем.

Щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту та відсотки за користування суд зазначає наступне.

Так, з розрахунку заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025 вбачається, що відповідач ОСОБА_1 здійснювала платежі на погашення заборгованості, зокрема: 10.09.2025 у розмірі 303,15 грн; 01.10.2025 у розмірі 1 493,09 грн; 23.10.2025 у розмірі 1 287,70 грн. 14.11.2025 у розмірі 1 079,25 грн; 07.12.2025 у розмірі 3 881,90 грн; 30.12.2025 у розмірі 1 860 грн; 20.01.2026 у розмірі 1 314 грн.

Вказані платежі були зараховані ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» наступним чином: 6 004 грн на погашення основного боргу; 3 787,56 грн на погашення відсотків; 287,53 грн на погашення відсотків за ст. 625 ЦК України; 1 140 грн на погашення комісій.

Разом з тим, оскільки положення Додаткових угод до Договору про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025 щодо сплати комісії за надання кредиту є нікчемними з моменту укладення договору, а проценти на підставі ст. 625 ЦК України нараховані у період дії в Україні воєнного стану підлягають списанню, суд приходить до висновку, що кошти, які були зараховані ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на сплату комісії та відсотків за ст. 625 ЦК України, слід зарахувати на сплату основного боргу та відсотків.

Враховуючи викладене, суд вважає за необхідне здійснити власний розрахунок:

- за період з 22.08.2025 по 10.09.2025 (20 днів), нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами зниженою процентною ставкою 0,01 % від суми кредиту, що становить 3 грн (1 500 * 0,01 % * 20 днів).

10.09.2025 відповідач сплатила 303,15 грн, з яких: 300,15 грн зараховано на погашення тіла кредиту, а 3 грн – на погашення процентів.

Отже, станом на 10.09.2025 залишок основного боргу становить 1 199,85 грн (1 500 – 300,15), проценти – 0 грн.

- за 11.09.2025 нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами зниженою процентною ставкою 0,01 % від суми кредиту, що становить 0,12 грн (1 199,85 * 0,01 % * 1 день).

12.09.2024 відповідач збільшила тіло кредиту на 1 100 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення становить 2 299,85 грн.

- за 12.09.2025 нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 23 грн (2 299,85 * 1 % * 1 день).

13.09.2024 відповідач збільшила тіло кредиту на 700 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення становить 2 999,85 грн.

- за період з 13.09.2025 по 30.09.2025 (18 днів), нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 540 грн (2 999,85* 1 % * 18 днів).

01.10.2025 відповідач збільшила тіло кредиту на 600 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення становить 3 599,85 грн.

- за 01.10.2025 нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 36 грн (3 599,85 * 1 % * 1 день).

Станом на 01.10.2026 заборгованість за Договором становить: тіло кредиту – 3599,85 грн; проценти – 599,12 грн (0,12+23+540).

01.10.2025 відповідач сплатила кошти у розмірі 1493,09 грн, які слід зарахувати наступним чином: 99,12 грн – на погашення процентів; 893,97 грн – на погашення тіла кредиту, а тому після здійсненої відповідачем оплати, залишок основного боргу становить 2 705,88 грн (3 599,85 – 893,97), проценти – 0 грн.

- за період з 02.10.2025 по 23.10.2025 (22 днів), нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 595,29 грн (2 705,88* 1 % * 22 днів).

23.10.2025 відповідач сплатила кошти у розмірі 1 287,70 грн, з яких 595,29 грн слід зарахувати на погашення процентів, а 692,41 грн – на погашення тіла кредиту, відтак, залишок основного боргу становить 2 013,47 грн (2 705,88 – 692,41), проценти – 0 грн.

- за період з 24.10.2025 по 14.11.2025 (22 днів), нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 442,96 грн (2 013,47 * 1 % * 22 днів).

14.11.2025 відповідач сплатила кошти у розмірі 1 079,25 грн, з яких 442,96 грн слід зарахувати на погашення процентів, а 636,29 грн – на погашення тіла кредиту, а тому залишок основного боргу становить 1 377,18 грн (2 013,47 – 636,17), проценти – 0 грн.

- за період з 15.11.2025 по 17.11.2025 (3 дні) нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 41,32 грн (1 377,18 * 1 % * 3 днів).

18.11.2025 відповідач збільшила тіло кредиту на 1000 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення становить 2 377,18 грн.

- за період з 18.11.2025 по 07.12.2025 (20 днів) нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 475,44 грн (2 377,18 * 1 % * 20 днів).

Станом на 07.12.2025 заборгованість за Договором становить: тіло кредиту – 2 377,18 грн; проценти – 516,76 грн (41,32+475,44).

07.12.2025 відповідач сплатила кошти у розмірі 3 881,90 грн, з яких: 516,76 грн слід зарахувати на погашення процентів, а 3 365,14 грн – на погашення тіла кредиту, а тому залишок основного боргу становить 0 грн (2 377,18 – 3 365,14= – 987,96), проценти – 0 грн.

Таким чином, у відповідача виникла переплата у сумі 987,96 грн.

08.12.2025 відповідач збільшила тіло кредиту на 3000 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення, з урахування наявної у відповідача переплати становить 2012,04 грн (3000 – 987,96).

- за період з 08.12.2025 по 30.12.2025 (23 дні) нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 462,77 грн (2012,04 * 1 % * 23 днів).

30.12.2025 відповідач сплатила кошти у розмірі 1 860 грн, з яких 462,77 грн слід зарахувати на погашення процентів, а 1397,23 грн – на погашення тіла кредиту, а тому залишок основного боргу становить 614,81 грн (2012,04 – 1397,23), проценти – 0 грн.

- за 31.12.2025 нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 6,15 грн (614,81 * 1 % * 1 день).

01.01.2026 відповідач збільшила тіло кредиту на 600 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення становить 1 214,81 грн.

- за період з 01.01.2026 по 19.01.2026 (19 дні) нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 230,81 грн (1 214,81 * 1 % * 19 днів).

20.01.2026 відповідач збільшила тіло кредиту на 600 грн шляхом укладення Додаткової угоди, відтак сума основного боргу після такого збільшення становить 1 814,81 грн.

- за 20.01.2026 нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 18,15 грн (1 814,81 * 1 % * 1 день).

Станом на 20.01.2026 заборгованість за Договором становить: тіло кредиту – 1 814,81 грн; проценти – 255,11 грн (6,15+230,18+18,15).

20.01.2026 відповідач сплатила кошти у розмірі 1 314 грн, з яких 255,11 грн слід зарахувати на погашення процентів, а 1 058,89 грн – на погашення тіла кредиту, а тому залишок основного боргу становить 755,92 грн (1 814,81 – 1 058,89), проценти – 0 грн.

- за період з 21.01.2026 по 15.03.2026 (54 дні) нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 408,20 грн (755,92 * 1 % * 54 днів).

- за період з 31.03.2026 по 01.06.2026 (63 дні) нарахування процентів за користування кредитом здійснювалось за погодженою сторонами стандартною процентною ставкою 1 % від суми кредиту, що становить 476,23 грн (755,92 * 1 % * 63 днів).

Таким чином, станом на 01.06.2026 заборгованість за Договором становить: тіло кредиту – 755,92 грн; проценти – 884,43 грн (408,20 +476,23).

Враховуючи викладене, розмір заборгованості за Договором про відкриття кредитної лінії № 1591-5368 від 22.08.2025, яка підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 становить 1 640,35 грн, яка складається із: 755,92 грн заборгованості за кредитом; 884,43 грн заборгованості за нарахованими процентами.

На підставі вищевикладеного, суд розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що майнові права позивача підлягають захисту, а тому позов підлягає до задоволення частково, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за Договором про надання кредиту № 1591-5368 від 22.08.2025 у розмірі 1 640,35 грн.

Також, відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 397,72 грн пропорційно задоволеній частині позовних вимог (1 640,35 / 10 980,79 *2662,40 = 397,72).

Керуючись ст.ст.12, 13, 80, 81, 89, 141, 263-268, 280, 354, 355 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про надання кредиту № 1591-5368 від 22.08.2025 в розмірі 1 640 (одна тисяча шістсот сорок) гривень 35 (тридцять п`ять) копійок, з яких: 755 гривень 92 копійок – заборгованість за кредитом; 884 гривень 43 копійок – заборгованість за нарахованими процентами.

У задоволені решти вимог, відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 397 (триста дев`яносто сім) гривень 72 (сімдесят дві) копійки судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційної скарги не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення суду, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Тернопільського апеляційного суду.

Якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частину рішення суду або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», код ЄДРПОУ 38548598, адреса місце знаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ, 01133.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса місця реєстрації проживання, як ВПО: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складене 19.10.2026.

Головуючий суддя Н. Р. Кунець

Оригінал: reyestr.court.gov.ua