Рішення від 12 жовтня 2026 р. у справі №695/2328/26 — Золотоніський міськрайонний суд Черкаської області

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 695/2328/26

номер провадження 2/695/2406/26

13 жовтня 2026 року м. Золотоноша

Золотоніський міськрайонний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді – Ватажок-Сташинської А.В.,

за участю: секретаря судового засідання – Біліченко С.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у м. Золотоноша у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

До Золотоніського міськрайонного суду Черкаської області звернулось АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (далі – позивач, АТ «ПУМБ») з позовом до ОСОБА_1 (далі – відповідач) про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що між сторонами 30.09.2021 на підставі кредитного договору № 2001984107401 видано кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 5 000 грн 00 коп., який пізніше було збільшено до 20 000 грн 00 коп. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 19.03.2026 складає 29 851 грн 67 коп., з яких: 17 645 грн 05 коп. – заборгованість за кредитом та 12 206 грн 62 коп. – заборгованість за процентами. Позивач направив письмову вимогу (Повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив в анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

Ухвалою Золотоніського міськрайонного суду Черкаської області від 08.06.2026 відкрито провадження у справі за даним позовом, постановлено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Заперечуючи проти задоволення позовних вимог представник відповідача 25.08.2026 надіслала до суду відзив на позовну заяву, у якому заперечила розмір заборгованості відповідача за кредитним договором. Представник відповідач вказала, що розрахунок заборгованості не дає можливості перевірити правильність визначення заборгованості за тілом кредиту та нарахованими відсотками. Також представник відповідач вказує, що довідка про збільшення кредитного ліміту не підтверджує факту погодження відповідачем збільшення кредитного ліміту. Крім того, представник відповідача заперечила погодження відповідачем погодження саме тих умов кредитування, на які посилається позивач в обґрунтування позовних вимог.

У судове засідання представник позивача не прибув. Відповідно до прохальної частини позовної заяви позивач просить розглянути справу за відсутності представника позивача.

Відповідач та її представник у судові засідання з розгляду справи не прибули, надавши 08.10.2026 заяву, у якій представник відповідача просила здійснювати розгляд справи за їх відсутності.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши всі обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, що мають значення для вирішення справи по суті, суд зазначає про таке.

З матеріалів справи судом встановлено, що 30.09.2021 відповідач звернулась до АТ «ПУМБ» із заявою №2001984107401 (далі – заява) на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яку підписала власноручним підписом.

У вказаній заяві ОСОБА_1 просила відкрити на своє ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 ** у гривнях, надати Кредитну картку та встановити на вказаний рахунок кредитний ліміт у сумі 30 000 грн 00 коп.

Згідно з положенням цієї заяви, строк дії Кредитного ліміту 12 (дванадцять) місяців з дня надання Кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін або підстав для його скорочення у порядку, визначеному ДКБО.

Крім того, вказаною заявою встановлено відсотки за користування кредитним лімітом, а саме стандартна процентна ставка, яка складає 47,88% річних.

Підписанням цієї Заяви відповідач надала, крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, що: 1. ця Заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО, дія Договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, Договорів карткового рахунку, які раніше були укладені між відповідачем та Банком, припиняються на підставі ст. 604 Цивільного кодексу України; 2. ознайомлений(а) з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згодний/згодна; всі умови ДКБО відповідачу зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; до підписання Заяви отримав (ла) в письмовій формі інформацію згідно до частини 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», у тому числі шляхом надання доступу до такої інформації на Сайті Банку. В дату підписання цієї Заяви, відповідачу надано ДКБО (як публічну частину договору) шляхом розміщення на Сайті Банку, зокрема у розділі «Підтримка» за посиланням «Завантажте документи».

Цього ж дня, відповідач підписала паспорт споживчого кредиту, який містить умови кредитування, вказані у заяві №2001984107401 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (у редакції, що діє з 15.03.2021), передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді, в тому числі із можливістю проставлення зі сторони Клієнта цифрового власноручногопідпису (за наявності технічної можливості у Банку) безпосередньо у Банку (відділеннях або іншому місці надання Банком послуг) або за допомогою будь-якого Дистанційного каналу обслуговування.

Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати Заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим Договором.

Датою надання Споживчого кредиту є дата списання коштів у сумі Споживчого кредиту з позичкового рахунку, який відкривається Банком для обліку операції з надання Клієнту Споживчого кредиту (пункт 5.4 Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ»).

Відповідно до пункту 5.6 Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, повернення Споживчого кредиту та сплата процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій здійснюється за звичайною (зменшувальними платежами) або ануїтетною (рівними платежами) схемою. Схема повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій зазначається в Заяві на приєднання до Договору. Строк/ терміни повернення Споживчого кредиту та сплати процентів за користування Споживчим кредитом/ комісій з зазначенням розміру щомісячного платежу встановлюються у графіку платежів, що викладений у Заяві на приєднання до Договору (далі за текстом цієї частини Розділу ІІ – «Графік платежів»).

Згідно з пунктом 5.7 Розділу ІІ Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за користування Споживчим кредитом та комісії встановлюються у фіксованому розмірі і підлягають сплаті Клієнтом по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день) з урахуванням наступного:

5.7.1. Проценти за користування Споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються: - при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення Споживчого кредиту та сплати процентів/ комісій – виходячи з щоденного залишку заборгованості за Споживчим кредитом протягом всього строку користування Споживчим кредитом, починаючи з дня надання Споживчого кредиту (включаючи день надання Споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році. - при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення Споживчого кредиту та сплати процентів/ комісій – виходячи з залишку заборгованості за Споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування Споживчим кредитом, починаючи з дня надання Споживчого кредиту (включаючи день надання Споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день). У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.

Згідно з довідкою про збільшення кредитного ліміту по договору №2001984107401 від 30.09.2021, боржник – ОСОБА_1 , кредитний ліміт неодноразово збільшувався, востаннє 07.09.2022 до 20 000 грн 00 коп.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №2001984107401 від 30.09.2021 розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «ПУМБ» станом на 19.03.2026 становить 29 851 грн 67 коп., з яких: 17 645 грн 05 коп. – заборгованість за кредитом та 12 206 грн 62 коп. – заборгованість за процентами.

На адресу відповідача позивачем було направлено письмову вимогу за вих. №KHO-44.2.2/8886 від 20.03.2026 про погашення заборгованості за кредитним договором №2001984107401 від 30.09.2021 у сумі 29 851 грн 67 коп.

Використання кредитних коштів та часткове погашення заборгованості за кредитним договором №2001984107401 від 30.09.2021 підтверджується випискою з особового рахунка відповідача за період з 30.09.2021 до 19.03.2026.

Надаючи правову оцінку спірним правовідносинам, суд зазначає про таке.

У силу вимог ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (ч. 1 ст.15, ч. 1 ст.16 ЦК України).

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується п. 3. ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Положеннями частини першої статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Згідно з частиною першою статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За правилами статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії (частина перша, друга статті 640 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Положеннями частин першої, другої статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Так, згідно з положеннями статті 1046 цього Кодексу договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до частини першої статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (частина перша статті 509 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 536 цього Кодексу за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Положеннями частини другої статті 1050 ЦК України передбачено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 525 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі №2-383/2010 зроблено висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Зважаючи на те, що матеріали справи не містять, а відповідач не надав жодних доказів на спростування презумпції правомірності правочину, кредитний договір № 2001984107401 від 30.09.2021 в установленому законом порядку недійсним не визнавався.

За приписами статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Зазначаючи про відсутність доказів узгодження збільшення кредитного ліміту з 5 000 грн 00 коп. до 20 000 грн 00 коп. суд звертає увагу, що матеріали справи містять виписку за особовим рахунком відповідача та довідку про зміну кредитного ліміту.

Відповідно до положень пунктів 34 і 58 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75, банки самостійно розробляють систему обліку, форми внутрішньої звітності та регістри аналітичного обліку, які містять необхідні реквізити та дають змогу встановити рух коштів. Згідно з усталеним правовим висновком Верховного Суду, викладеним зокрема у постановах від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц та від 15.01.2025 у справі № 753/16762/15-ц, банківські виписки з рахунку позичальника та витяг з розрахунку заборгованості є належними і допустимими доказами на підтвердження руху коштів, користування кредитними коштами та розміру кредитної заборгованості.

З виписки про рух коштів, долученої до позовної заяви, вбачається, що після збільшення кредитного ліміту відповідач активними діями використовувала надані банком кредитні кошти, здійснювала безготівкові операції та часткове погашення заборгованості за рахунком на загальну суму неповернутого залишку тіла кредиту в розмірі 17 645 грн 05 коп.

Згідно з усталеними висновками Верховного Суду щодо застосування статей 204, 205, 526, 1054 ЦК України під схваленням правочину слід розуміти будь-які дії, спрямовані на його виконання, зокрема фактичне користування отриманими кредитними коштами та здійснення платежів на їх повернення. Використання позичальником кредитних коштів у межах збільшеного кредитного ліміту є конклюдентною дією, яка засвідчує прийняття пропозиції банку та погодження збільшеного розміру кредитування.

Відтак, факт отримання та витрачання відповідачем коштів у розмірі 17 645 грн 05 коп. підтверджується банківською випискою, яка є належним і допустимим доказом виконання операцій за рахунком.

Представник відповідача факту одержання відповідачем цих коштів не заперечила і належних доказів їх повернення не надала, тому обмеження відповідальності боржника лише сумою початкового ліміту 5 000 грн 00 коп. є необґрунтованим, а основний борг в розмірі 17 645 грн 05 коп. підлягає стягненню на користь банку.

Укладаючи кредитний договір, відповідач особисто підписала заяву на приєднання та паспорт споживчого кредиту, в яких чітко й однозначно визначено процентну ставку за користування коштами у розмірі 47,88 % річних. На відміну від випадків нарахування відсотків виключно на підставі неконкретизованих у заяві витягів із загальних правил банківського обслуговування, у цій справі істотна умова про розмір відсоткової ставки була індивідуально погоджена позичальником під час підписання паспорта кредиту та заяви на приєднання.

Позивачем до суду надано помісячний та поденний розрахунок кредитної заборгованості, складений у формі реєстру операцій з фіксацією нарахування процентів на фактичний залишок простроченого основного боргу за узгодженою ставкою, а також помісячні виписки руху коштів на підтвердження кожної облікової операції.

Усупереч умовам кредитного договору №2001984107401 від 30.09.2021 відповідач свої зобов`язання у повному обсязі не виконала, а тому суд дійшов висновку про правомірне нарахування позивачем відсотків за користування кредитними коштами.

Станом на день розгляду справи заборгованість за договором №2001984107401 від 30.09.2021 відповідачем не погашена.

Заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем за кредитним договором №2001984107401 від 30.09.2021 становить 29 851 грн 67 коп., з яких: 17 645 грн 05 коп. – заборгованість за кредитом та 12 206 грн 62 коп. – заборгованість за процентами.

Положеннями ч. 1, 5 ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Згідно з положеннями ч. 1, 3 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Таким чином, на підставі викладеного вище, суд приходить до висновку, що позовні вимоги слід задовольнити повністю.

При вирішенні питання про розподіл судових витрат суд виходить з положень ч. 2 ст. 141 ЦПК України та вважає за необхідне стягнути з відповідача суму сплаченого позивачем судового збору у сумі 2 662 грн 40 коп.

Керуючись ст.10,12,13,141,200,206,264,265,274 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість за кредитним договором №2001984107401 від 30.09.2021 у сумі 29 851 (двадцять дев`ять тисяч вісімсот п`ятдесят одна) грн 67 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» витрати зі сплати судового збору у сумі 2 662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) грн 40 коп.

Рішення суду може бути оскаржено до суду апеляційної інстанції шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів в порядку визначеному ст. ст. 354-356 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо таку скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після ухвалення рішення судом апеляційної інстанції.

Суддя А.В. Ватажок-Сташинська