Постанова від 01 жовтня 2026 р. у справі №342/1322/25 — Івано-Франківський апеляційний суд

Справа № 342/1322/25

Провадження № 22-ц/4808/1953/26

Головуючий у 1 інстанції Гайдич Р. М.

Суддя-доповідач Бойчук

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 жовтня 2026 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд в складі:

судді-доповідача Бойчука І.В.,

суддів: Пнівчук О.В., Томин О.О.,

розглянувши у письмовому провадженні справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою представника ОСОБА_2 на рішення Городенківського районного суду від 19 серпня 2026 року під головуванням судді Гайдич Р.М. у м. Городенка,

в с т а н о в и в:

В грудні 2025 року представник Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернувся з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтував тим, що 24.03.2024 між ТОВ “УКР КРЕДИТ ФІНАНС”, і ОСОБА_3 , за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1370-0437.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 5 200 грн; строк кредитування – 300 днів; базовий період – 30 днів; знижена % ставка – 2,50 % в день; стандартна % ставка: 2,50% в день. Також, додатковою угодою №1 від 31.03.2024 до договору про відкриття кредитної лінії № 1370-0437 від 24.03.2024 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2 600 грн. Умовами кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем передбачено, що тип процентної ставки за користуванням кредитом – фіксована та процентна ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору та додаткової угоди №1. Позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується квитанцією АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 р. на карту отримувача (відповідача), чим виконав свої зобов`язання за договором своєчасно та в повному обсязі.

В подальшому, відповідач всупереч умовам кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором.

Станом на 10.11.2025 року загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить: 65 845 грн, а саме: заборгованість за тілом кредитом – 7 800 грн; заборгованість за нарахованими процентами – 58 045 грн. Разом з тим повідомляють, що кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 26 845 грн, за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 39 000 грн.

Рішенням Городенківського районного суду від 19 серпня 2026 року задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_4 заборгованість за договором № 1370-0437 від 24.03.2024 в розмірі 32 700 грн та витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 031,09 грн.

В іншій частині позову відмовлено.

У апеляційній скарзі представник апелянтки ОСОБА_5 посилається на незаконність та необґрунтованість рішення суду.

Зазначає, що у запакованому файлі, що надіслано позивачем в суд до позовної заяви, немає і не знайдено, коли кредитодавець отримав акцепт від позичальника щодо договору про відкриття кредитної лінії №1370-0437. Роздруківка договору про відкриття кредитної лінії №1370-0437 показує, що підписантом є ОСОБА_6 , тому не свідчить, що цей договір укладено кредитодавцем, бо ОСОБА_6 жодного відношення до кредитодавця немає.

Вказує, що ні договору про відкриття кредитної лінії №1370-0437, ні додаткової угоди до договору про відкриття №1370-0437 між сторонами укладено не було, а те, що в запакованому контейнері до позову та надано суду - фальшивки.

Просить скасувати рішення Городенківського районного суду від 19 серпня 2026 року. Відмовити в задоволенні позову представника Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором, та стягнути судові витрати з Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на користь ОСОБА_3 .

Представник ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» подала відзив на апеляційну скаргу, в якому зазначає, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Зазначає, що в «особистому кабінеті» відповідачка отримала гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту. Тобто, відповідачка попередньо ознайомилася з договором, правилами надання споживчих кредитів, паспортом та таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1370-0437 (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови.

Підписуючи договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, заявник/ позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами договору (умовами цих правил та договором про відкриття кредитної лінії).

Вказує, що створюючи заявку на отримання кредиту відповідачка самостійно вносила власні дані, в тому числі номер банківської картки, на яку бажає отримати кредитні кошти.

У зв`язку з цим, кредитні кошти були перераховані саме у відповідності з умовами кредитного договору, правил та на підставі інформації про банківські реквізити для перерахування кредитних коштів, отриманої від відповідача.

Просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення без змін. У стягненні судових витрат відмовити в повному обсязі.

Представник апелянтки ОСОБА_5 подав відповідь на відзвив на апеляційну скаргу, в якій просить відзив представника ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» відхилити, апеляційну скаргу задовольнити.

Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними в справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Спрощене позовне провадження призначене для розгляду малозначних справ (п.1 ч. 4 ст. 19 ЦПК України).

Малозначними є справи, у яких ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (п. 1 ч. 6 ст. 19 ЦПК України).

Згідно із частиною першою статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Частиною першою статті 369 ЦПК України визначено, що апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Враховуючи категорію справи та ціну позову в цій справі, її апеляційний розгляд здійснюється в порядку письмового провадження, без повідомлення учасників справи.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення, колегія суддів дійшла висновку про часткове задоволення апеляційної скарги, враховуючи таке.

Встановлено, що між Товариством з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_3 , укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1370-0437 продукту «CreditKasa», на підставі якого відповідачем було отримано кредит в розмірі 5 200 грн шляхом безготівково переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівково переказу грошової суми, вказаної у п.4.1 цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Дата надання/видачі кредиту 24.03.2024. Даний договір підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С4444.

Згідно п.2.2 договору – кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором у порядку, передбаченому цим договором.

Відповідно до п. 3.1 договору цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Пунктом 3.2. договору передбачено, що для укладання цього договору, у порядку встановленому правилами, позичальник надав кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на вебсайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою вебсайту кредитодавця та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

Відповідно до п.п.4.1 - 4.2 договору загальний розмір кредиту за цим договором становить 5 200 грн. Дата надання/видачі кредиту: 24.03.2024, а сплата процентів за користування кредитом визначені п.4.9 договору.

Пунктом 4.10 договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за промо ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Відповідно до п.п.4.12 – 4.16 договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 17.01.2025 року. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 99 947,24 процентів. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 44 200 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом. Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 2,50 %. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають: 39 000 грн та включають у себе проценти за користування кредитом.

Пунктом 5 кредитного договору визначено порядок повернення кредиту, а пунктом 6 визначено права та обов`язки кредитодавця та позичальника.

Згідно п. 8.1 договору позичальник несе відповідальність перед кредитодавцем за порушення умов цього договору відповідно до вимог законодавства України та умов договору і правил.

Пунктом 10 цього договору передбачено - програму лояльності.

Згідно з пунктом 12.1 договору, цей договір та правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Відповідно до п.п.12.3, 12.3.1 договору позичальник підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом цього договору та правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятою статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Відповідно до п.12.13 кредитного договору - невід`ємною частиною цього договору є додатки: (1) правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) паспорт споживчого кредиту, (3) таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України.

Відповідно до умов правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» відповідачка акцептувала оферту (заповнюючи заявку на сайті товариства, добровільно та з розумінням настання юридичних прав та обов`язків, зазначила інформацію про себе, реквізити банківської карти, на рахунок якої бажала отримати кредит (та ін.), тим самим підтвердила своє ознайомлення, погодження і зобов`язання неухильно дотримуватися правил.

До договору про відкриття кредитної лінії № 1370-0437 від 24.03.2024, укладеного між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_3 , позивачем долучено правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa», паспорт споживчого кредиту інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1370-0437, які підписані відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С4444/А4444.

Із копії квитанції ID операцій 2441493406 виданої АТ КБ Приватбанк вбачається, що 24.03.2024 платником «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» здійснено переказ коштів в розмірі 5 200 грн на карту б414962*08, призначення платіжної операції - видача кредитних коштів за договором 1370-0437 від 24.03.2024.

Між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_3 31.03.2024 укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1370-0437, відповідно до умов якої кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди: сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та не повернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить: 5 200 грн; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить: 1 040 грн (далі – несплачені проценти).

Кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у кредит за договором на умовах зазначених в даній додатковій угоді. Зокрема, після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума неповернутого кредиту становить: 7 800 грн; кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 293 календарних днів. З урахуванням зазначеного: - орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 181 098.83 процентів; - орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів: 65 845 грн.

Обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості наданого кредиту є репрезентативними та базуються на вказаних у договорі умовах кредитування, з урахуванням умов цієї додаткової угоди, і на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в договорі з урахуванням умов цієї додаткової угоди. Орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту обчислені на основі припущення, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно графіку платежів за договором, що є додатком до цієї додаткової угоди, та сплата процентів за користування кредитом здійснюватиметься за стандартною процентною ставкою. Обчислення орієнтовної загальної вартості наданого кредиту та орієнтовної реальної річної процентної ставки здійснюється відповідно до методики Національного банку України.

Також після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит: орієнтовні загальні витрати за споживчим кредитом за час з моменту укладення цієї додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування без урахування несплачених процентів: 57 135 грн. З урахуванням зазначеного: денна процентна ставка на дату укладення цієї додаткової угоди становить: 2.50 процентів. Обчислення денної процентної ставки та орієнтовних загальних витрат за споживчим кредитом є репрезентативними та базуються на вказаних у договорі умовах кредитування, з урахуванням умов цієї додаткової угоди, і на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в договорі з урахуванням умов цієї додаткової угоди. Орієнтовні загальні витрати за споживчим кредитом обчислені на основі припущення, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватиметься в подальшому згідно умов договору, з урахуванням положень цієї додаткової угоди, а сплата процентів за користування кредитом здійснювалась та здійснюватиметься у подальшому за стандартною процентною ставкою. Ця додаткова угода є невід`ємною частиною договору. Ця додаткова угода набирає чинності з моменту її підписання сторонами та діє протягом строку дії договору. Невід`ємною частиною цієї додаткової угоди є додаток: (1) таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України. Дана додаткова угода підписана відповідачкою електронним підпис одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля) A5459.

Із копії квитанції ID операцій 2444002616 виданої АТ КБ Приватбанк вбачається, що 31.03.2024 платником «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» здійснено переказ коштів в розмірі 2 600 грн на карту 414962*08, призначення платіжної операції - видача кредитних коштів за договором 1370-0437 від 31.03.2024.

Також, позивачем надано до позовної заяви довідку про перерахунок суми кредиту № 1370-0437 від 24.03.2024 щодо здійснення переказу коштів відповідачці 24.03.2024 кредит в розмірі 5 200 грн та 31.03.2026 добор по кредиту в розмірі 2 600 грн.

З копії розрахунку заборгованості за договором 1370-0437 від 24.03.2024 вбачається, що станом на 10.11.2025 загальна заборгованість ОСОБА_3 по кредитному договору становить 65 845 грн, що складається з: основного боргу – 7 800 грн, залишку відсотків – 58 045 грн.

Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини. Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно з частиною 1 статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

У частинах 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Нормою ст. 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Отже, між сторонами вказаного кредитного договору було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договорів, які оформлені ними в електронній формі з використанням електронних підписів.

Задовольнивши частково позов представника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», суд першої інстанції вказав, що стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором в частині суми нарахованих процентів є неможливим та протиправним, а нарахований борг підлягає перерахунку, оскільки наданий позивачем розрахунок вчинений з порушенням вимог Закону № 3498-ІХ.

Апеляційний суд, перевіривши доводи та матеріали справи погоджується з позицією суду першої інстанції про необхідність стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором. Однак, перевіряючи правильність нарахування заборгованості, вважає що здійснений судом першої інстанції перерахунок заборгованості за процентами є некоректним і слід зробити власний перерахунок, виходячи з такого.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пунктом 17 розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Враховуючи, що договір №1370-0437 було укладено 24.03.2024 року, тобто після внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування», а тому положення пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» поширюється на нього.

Відповідно до вищенаведеного, ставку відсотків у розмірі 2,50% застосовано позивачем з порушенням вищевказаних вимог закону.

Відповідно до п.4.12 договору кредит надається позичальнику на 300 днів, відповідно до додаткової угоди кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення цієї додаткової угоди становить 293 календарних днів, тобто додатковою угодою сторони не збільшити строк кредитування.

Встановлено, що проценти в розмірі 31 200 грн, які позивач просить стягнути з відповідачки, розраховані позивачем неправильно. Суд першої інстанції, провівши перерахунок процентів дійшов висновку, що борг відповідачки становить 32 700 грн, а саме: 7 800 грн – прострочена заборгованість за кредитом; 24 900 грн – відсотки. Здійснивши неправильний розрахунок, суд виходив з даних, що тіло кредиту у цьому договорі складає 8 300 грн, а не 7 800 грн, а також не урахував, що перших 7 днів користування кредитом сума кредиту становила 5 200 грн.

За наведених обставин, колегія суддів вважає, що у справі слід провести розрахунок процентів за кредитним договором у такому порядку.

За користування кредитом у сумі 5 200 грн з 24.03.2024 по 30.03.2024 сума процентів за користування кредитом з розрахунку 1% в день складає 364 грн (52 грн х 7 днів). Починаючи з 31.03.2024 по 17.01.2025 розмір кредиту становив 7 800 грн і сума процентів (1% в день) складає 22 854 грн (78 грн х 293 дні), що разом становить 23 218 грн. До цих відсотків слід додати суму кредиту – 7 800 грн і загальний розмір заборгованості за кредитним договором у цій справі становить 31 018 грн.

Колегія суддів приходить висновку, що з відповідачки слід стягнути на користь позивача 31 018 грн заборгованості за кредитним договором. Постановлене у справі судове рішення слід змінити в частині стягнення заборгованості за кредитним договором, а саме зменшити розмір стягнутої заборгованості з 32 700 грн до 31 018 грн.

Доводи апеляційної скарги про неукладеність кредитного договору і додаткового договору чи некоректність дій позивача не відповідають обставинам справи та доказам, зібраним у справі, тому не заслуговують на увагу та спростовуються наведеними вище доказами про укладення таких договорів та настання відповідальності боржника (відповідача) у зв`язку з невиконанням договірних зобов`язань сторін.

Викладені в апеляційній скарзі заперечення представника ОСОБА_2 по суті оскаржуваного рішення зводять до незгоди з таким в цілому з підстав, які були предметом дослідження в суді першої інстанції і таким суд дав належну правову оцінку, з якою погоджується і колегія суддів апеляційного суду та вважає їх правильними і обґрунтованими.

Згідно ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Також у цій справі слід провести перерозподіл судових витрат по оплаті судового збору, понесених позивачем.

Порядок розподілу та відшкодування судових витрат регламентується статтею 141 ЦПК України.

Частиною першою зазначеної статті встановлено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

За подання позовної заяви до суду першої інстанції позивач сплатив судовий збір у розмірі 2 422,40 грн. Позовні вимоги заявлено в розмірі 39 000 грн, а задоволено в розмірі 31 018 грн, тому з відповідача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 1 926 грн (31 018 х 2 422,40/ 39 000) грн.

За подання апеляційної скарги відповідачкою сплачено 3 047 грн судового збору, тому пропорційно до задоволених позовних вимог в суді апеляційної інстанції з позивача слід стягнути на користь відповідачки судовий збір у розмірі 165 грн (1 682х3 047/ 31 018).

Відповідно до п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України не підлягають касаційному оскарженню судові рішення у малозначних справах та у справах з ціною позову, що не перевищує двохсот п`ятдесяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім випадків, якщо: а) касаційна скарга стосується питання права, яке має фундаментальне значення для формування єдиної правозастосовчої практики; б) особа, яка подає касаційну скаргу, відповідно до цього Кодексу позбавлена можливості спростувати обставини, встановлені оскарженим судовим рішенням, при розгляді іншої справи; в) справа становить значний суспільний інтерес або має виняткове значення для учасника справи, який подає касаційну скаргу; г) суд першої інстанції відніс справу до категорії малозначних помилково.

Керуючись ст. 374, 376, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_3 задовольнити частково.

Рішення Городенківського районного суду від 19 серпня 2026 року змінити в частині стягнення заборгованості за кредитним договором та розподілу судового збору.

Стягнути з ОСОБА_7 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (м. Київ бульвар Лесі Українки буд.26 офіс 407, код ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1370-0437 від 24.03.2024 у розмірі 31 018 (тридцять одна тисяча вісімнадцять) грн та 1 926 (одна тисяча дев`ятсот двадцять шість) грн витрат по сплаті судового збору.

Стягнути з ОСОБА_7 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 165 (сто шістдесят п`ять) грн судового збору за подання апеляційної скарги.

Постанова суду набирає законної сили з дня її ухвалення і у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Постанову складено 12 жовтня 2026 року.

Суддя-доповідач: І.В. Бойчук

Судді: О.В. Пнівчук О.О.Томин