Рішення від 27 вересня 2026 р. у справі №398/507/26 — Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області

Справа №: 398/507/26

провадження №: 2/398/1830/26

РІШЕННЯ

Іменем України

"28" вересня 2026 р. м.Олександрія

Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області

у складі: головуючого судді Голосеніної Т.В.

за участю секретаря судового засідання Шаповал І.Ф.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 , відповідно до якої просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором №1395-5691 від 15.05.2024 року в загальному розмірі 25000 грн. та судові витрати у розмірі 2662,40 грн.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення. Так, 15.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1395-5691. На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С0136 для підписання Кредитного договору 1395-5691 від 15.05.2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 5000 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 14 днів; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка 1,50% в день, комісія за видачу кредиту 15%. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. На підтвердження факту видачі кредиту позивачем додано до позовної заяви документи, що підтверджують перерахування кредитних коштів. Відповідач підтвердив виникнення зобов`язань відповідно до умов укладеного Кредитного договору шляхом прийняття виконання зобов`язання Кредитодавця, а саме: отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів. Станом на 29.12.2025 року загальний розмір грошових вимог позивача до відповідача, які виникли на підставі кредитного договору, становлять суму 28040,00 грн., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом 5000 гривень; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 22290,00 гривень, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 750 грн. Проте, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до відповідача програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованість за нарахованими процентами в розмірі 3040,00 грн. Таким чином, позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованості за кредитом в загальному розмірі 25000 грн., з яких – 5000,00 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 25000,00 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Ухвалою Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 26.02.2026 року справу призначено до судового розгляду у спрощеному позовному провадженні з викликом сторін.

Представником відповідача – адвокатом Скользнєвою В.В. подано відзив, відповідно до якого зазначено, що на підтвердження перерахунку кредитних коштів відповідачу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надав до квитанцію Liqpay від 15.05.2025 р. та Довідку про перерахування суми кредиту №1395-5691 від 15.05.2024 р. З їх змісту вбачається, що 15.05.2024 року, через систему LiqPay (виконавець АТ КБ «Приватбанк), було перераховано кредитні кошти у розмірі 5000 грн на платіжну картку НОМЕР_1 . Позивачем не надано до позовної заяви доказів існування будь-яких правовідносин між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та АТ КБ "ПриватБанк", яке здійснювало перерахування коштів в системі LiqPay на рахунок відповідача від імені позивача. Крім того, матеріали справи не містять доказів щодо перерахування коштів від ТОВ "Укр Кредит Фінанс" як кредитних на рахунки АТ КБ "ПриватБанк" для здійснення переказу коштів для подальшого переказу їх відповідачу. Квитанція Liqpay від 15.05.2025 р. та Довідка про перерахування суми кредиту №1395-5691 від 15.05.2024р, надані позивачем, на підтвердження видачі відповідачу кредитних коштів, не є належним доказом, оскільки не відображають, що номер рахунку належить отримувачу, його прізвища, імені та по батькові, РНОКПП особи, отже з`ясувати кому були перераховані кошти неможливо.

Відповідно до ст. ст. 11, 18 Закону України "Про захист прав споживачів" (далі - Закон) цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування". Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. При цьому, частина 4 статті 18 Закону не містить застереження щодо незастосування зазначених положень пункту 5 частини 3 цієї статті до умови договорів про надання споживчого кредиту. Відповідно до пункту 5 частини третьої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Загальна сума по кредиту в розмірі 25 000 грн. не є співрозмірною сумі кредиту у 5000 грн. за кредитним договором №1395-5691 від 15.05.2024 року, суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми процентів у разі невиконання ним зобов`язань за кредитним договором, просить прийти до висновку про необхідність зменшити розмір процентів за вказаним договором до розміру половини отриманих відповідачем кредитних коштів. Тобто не більше ніж 2500 грн! 5000(тіло) + 2500(відсотки) = 7500 грн.

В задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» просить до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – відмовити в повному обсязі, стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на користь Відповідача витрати на правову допомогу в розмірі 8000,00 грн.

Представником відповідача надано додаткові пояснення, де зазначено, що в «особистому кабінеті» Відповідач отримав гіперпосилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч. 5 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту. Таким чином, Відповідач попередньо ознайомився з Договором та Правилами надання споживчих кредитів, Паспортом споживчого кредиту Інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1395-5691 від 15.05.2024 (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, які складають єдиний договір в якому визначаються всі його істотні умови

Відповідач підписав кредитний договір №1395-5691 від 15.05.2024 року відповідно до розділу 13 Договору електронним підписом одноразовим ідентифікатором C0136, а Позивач засвідчив кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу. Отже, з вищевикладеного вбачається, що Кредитний договір №1395- 5691 від 15.05.2024 року укладений у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» та підписаний у відповідності до вимог ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію.

Позивачем до позовної заяви на підтвердження перерахування грошових коштів Відповідачу надавалась квитанція АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay та довідка про перерахування суми кредиту №1395-5691 від 15.05.2024 р., які підтверджують перерахування грошових коштів ОСОБА_1 . Позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 від 02.12.2019 р. про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав Відповідачу кредитні кошти у розмірі 5 000,00 грн., на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 р. на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі. (Копія договору № 4010 від 02.12.2019 р. про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року надається в додатках)

Перерахування Відповідачу суми кредиту за Кредитним договором АТ КБ «ПРИВАТБАНК», а не безпосередньо ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», було обумовлено наявністю укладеного між ними 02 грудня 2019 року Договору № 4010 від 02.12.2019 р. про надання послуг в системі LiqPay, у відповідності до умов якого (пункт 1.1.) цей Договір регулює відносини АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», згідно з якими АТ КБ «ПРИВАТБАНК» надає дистанційне обслуговування, фінансові послуги з прийому платежів за допомогою системи LiqPay, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та перерахування грошових коштів за розпорядженням ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», на банківські картки Платників. Пунктом 1.3. Договору передбачено під «Системою LiqPay» у цьому Договорі Сторони погодили вважати платіжний сервіс АТ КБ «ПРИВАТБАНК», призначений для спрощення проведення розрахунків між фізичними особами, юридичними особами та/або фізичними особами-підприємцями в мережі Інтернет за допомогою персональних комп`ютерів та/або інших мобільних пристроїв. Таким чином, у листі (довідці) АТ КБ «ПРИВАТБАНК», який міститься в матеріалах справи, зазначено, зокрема, стосовно кредитного договору №1395-5691 від 15.05.2024 р.: ID (операції) транзакції 2462421375 Сума та валюта операції: 5 000,00 Дата та час операції: 2024.05.15 15:06 Призначення платіжної операції: Видача кредитних коштів за договором 1395-5691, 2024-05-15 Номер платіжного інструменту отримувача: НОМЕР_2 Звертаємо увагу суду, що вищезазначена Квитанція LiqPay підписана за допомогою КЕП, а також, Електронною печаткою АТ КБ «ПРИВАТБАНК»

Відповідачем при оформленні заявки було зазначено повний номер картки (електронного платіжного засобу Відповідача), але відповідно до вищезгаданих Постанов Правління Національного банку України Позивач не може зазначати та зберігати у договорах, інших документах повний номер особистого електронного платіжного засобу Відповідача. Отже, до суду першої інстанції було надано електронний доказ в паперовій формі (роздруківка тексту кредитного договору №1395-5691 від 15.05.2024 року), підписаний одноразовим ідентифікатором «C0136», який містить номер особистого електронного платіжного засобу Відповідача із маскою, а саме, НОМЕР_2 . У зв`язку з вищенаведеним, квитанція АТ КБ «ПРИВАТБАНК», який міститься в матеріалах справи, є належним доказом, оскільки містить інформацію щодо предмета доказування, яка не була належно досліджена судом першої інстанції, як доказ перерахування грошових коштів за кредитним договором

Пунктом 4.3. Договору передбачено, що Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Зниженою процентною ставкою. Надана клієнту в межах програми лояльності Знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником умов, за яких Позичальнику надається можливість сплати процентів за Зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Пунктом 4.7. передбачено, що Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою).

Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Пунктом 12.1. Кредитного договору передбачено, що цей договорів та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. В розділі 12.3 кредитного договору зазначено, що Позичальник даним підтверджує, що: - п. 12.3.1. До укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятою статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на веб-сайті Кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання. - п. 12.3.2. Договір не суперечить будь-яким договірним обмеженням, що є обов`язковими для Позичальника. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Наголошуємо на тому, що Відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними. Відповідно до Паспорта споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 12-П від 27.02.2024 р., який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, зазначено, що Комісія за видачу кредиту - 15.00% від суми кредиту, Стандартна ставка – 1.50% в день; Знижена ставка – 1.20% в день. Також зазначено тип процентної ставки – фіксована. Базовий період сплати відсотків - 14 календарних днів. Строк кредитування - 300 календарних днів . Крім того, вбачається, що у Паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування. Вищевказане підписано ОСОБА_1 , 15.05.2024 року шляхом електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Крім того, відповідно до п. 6.9. Договору передбачено, Позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. Проте, Відповідач правом споживача відмовитись в односторонньому порядку від укладення кредитного договору протягом чотирнадцяти днів не скористалася та продовжувала користуватись кредитом на погоджених між сторонами умовах. Відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти та одноразова комісія визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору і погодився із ними.

Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Наголошуємо на тому, що Відповідач взяв на себе зобов`язання та не виконав їх належним чином. Проценти визначені у договорі жодним чином не суперечать вимогам законодавства. Відповідач був ознайомлений з усіма умовами договору та погодився із ними. Позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.6. та 10.2. Договору) протягом строку договору (згідно п. 4.9. Договору), що останнім і було здійснено та відображено у розрахунку заборгованості (що міститься у матеріалах справи).

Згідно з наданими документами стороною відповідача загальна вартість всіх наданих послуг адвоката вартує 8 000,00 грн. Проте, позивач вважає такі витрати в сумі 8 000,00 грн. є неспівмірними із складністю цієї справи, наданим адвокатом обсягом послуг, затраченим ним часом на надання таких послуг (підготовка цієї справи до розгляду в суді не вимагала значного обсягу юридичної й технічної роботи, адже зазначена справа не є складною, а у відкритих джерелах міститься значна кількість судової практики з аналогічних спорів. Крім того, нормативно-правове регулювання спірних правовідносин залишалося незмінним, що також свідчить про відсутність необхідності проведення додаткових правових досліджень чи складних процесуальних дій.

Просить задовольнити позовні вимоги Позивача та стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1395-5691 від 15.05.2024 р., в розмірі 25 000,00 гривень, з яких: - прострочена заборгованість за кредитом – 5 000,00 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 20 000,00 гривень, судові витрати пов`язані з розглядом цієї справи покласти на Відповідача та стягнути їх з нього в повному обсязі на користь Позивача; відмовити в стягнені з Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» витрат на правову допомогу.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про час, дату та місце розгляду справи повідомлений належним чином, разом з позовом надав суду клопотання де просить справу розглядати без участі представника.

Представник відповідача у судове засідання також не з`явився, відповідно до поданої заяви просить справу розглядати без участі представника та відповідача.

Суд, дослідивши письмові матеріали справи, дійшов до наступного висновку.

Судом встановлено, що на офіційному веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.ua) у вільному доступі для всіх клієнтів ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена повна інформація щодо договору кредиту та порядку його укладення, а саме, документи: Договір кредиту (примірний Договір на момент укладення); Правила надання грошових коштів у кредит (діючі на момент укладення договору); Згода на обробку персональних даних; Публічна інформація; Положення про конфіденційність. Крім того на веб-сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розміщена довідкова інформація з наданням розгорнутої інформації щодо порядку та умов надання послуг. Клієнт створює заявку на отримання кредиту; отримує дзвінок від співробітника ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та РНОКПП)або верифікується за допомогою технології BankID; (BankID-спосіб електронної автентифікації громадян за допомогою їхніх даних в банку, де вони обслуговуються); отримує рішення Кредитора щодо можливості надання кредиту; при позитивному рішенні щодо надання кредиту, Клієнт отримує доступ до «особистого кабінету» в «особистому кабінеті» Клієнт отримує гіпер посилання для ознайомлення з Офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч.4 ст.11 Закону України «Про електрону комерцію» та, відповідно до ч.5 ст.11 Закону України «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту; Клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи Кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит; (відповідно до Правил надання споживчих кредитів Клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; - діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати Кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодо набувача або бенефіціара)). Після прийняття Клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений Клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання Кредитного договору Клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі Кредитора, підписує Кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора; після підписання Кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр Кредитного договору, Правила та інші супутні документи на e-mail вказаний Клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті Клієнта); Інформаційно-телекомунікаційна система Кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними Клієнтом.

Так, 15.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1395-5691.

На виконання зазначених вимог, позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С0136 для підписання Кредитного договору 1395-5691 від 15.05.2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та іншими супутніми документами.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 5000 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період – 14 днів; знижена % ставка 1,20 % в день; стандартна % ставка 1,50 % в день, комісія за видачу кредиту 15%.

Відповідач ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена із вказаними документами та зобов`язується виконувати їх умови. Усі зазначені документи підписані відповідачем за допомогою електронного цифрового підпису.

Факт підписання кредитного договору відповідачем підтверджується Моніторингом дій користувача в Інформаційно-телекомунікаційні системі, де вбачається, що 30.04.2024 року відповідачем здійснено вхід на сайт кредитодавця – інформаційно-комунікаційну систему; вхід в особистий кабінет. 15.05.2024 року відповідачем проведені наступні дії: створено заявку; надіслано смс про схвалення заявки; надіслано емейл про схвалення заявки; розміщення договору (оферти)_ в особистому кабінеті; підтвердження ознайомлення з офертою обрання опції «Приймаю»; відправка смс з одноразовим ідентифікатором для підписання; сформування клієнтом електронного повідомлення про прийняття (акцепт); введення одноразового ідентифікатора (підписання акцепту); розміщення інформації в особистому кабінеті про укладення договору; перерахування коштів; відправка в емейл примірника договору.

На виконання умов договору відповідачу було надано кредитні кошти в розмірі 5000,00 грн. шляхом перерахунку на її банківський рахунок банком-еквайром АТ КБ «Приватбанк» за допомогою системи LIQPAY – ID операції 2462421375, № платіжної картки НОМЕР_1 . Відповідний переказ узгоджений шляхом укладення договору №4010 від 02.12.2019 року про надання послуг в системі LIQPAY, який укладено між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та АТ КБ «Приватбанк».

Окрім цього, згідно листа АТ «Державний ощадний банк України» від 10.04.2026 року зазначено, що в установі банку на ім.»я ОСОБА_1 відкрито банківський рахунок, до якого емітовано банківську платіжну карту № НОМЕР_3 та 16.05.2024 року на зазначену карту надійшло зарахування коштів в розмірі 5000 грн. – зарахування переказу на рахунок СН Рayment Mastercard.

Таким чином, доводи представника відповідача щодо ненадання належних доказів перерахування кредитних коштів відповідачу не знайшли свого підтвердження у судовому засіданні.

Згідно з розрахунком заборгованості, доданим до позовної заяви, заборгованість відповідача за кредитним договором №1395-5691 від 15.05.2024 року станом на 29.12.2025 року, становить 28040,00 грн., яка складається з: простроченої заборгованості за кредитом 5000 грн.; простроченої заборгованості за нарахованими процентами 22290,00 грн. , залишок комісії 750 грн.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України та ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умови договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Слід зазначити, що відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону є оригіналом такого документа.

Відповідно до ч.13 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Згідно ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Аналізуючи викладене, суд приходить до висновку, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

На підставі викладеного, суд вважає, що договір про відкриття кредитної лінії №1398-5691 від 15.05.2024 року укладений у спосіб визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення.

Щодо нарахування відсотків за кредитним договором суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з п.п. 4.4, 4.6 Договору базовий період складає 14 днів, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту у розмірі 1,2% за кожен день користування кредитом протягом базового періоду (пільгова ставка), 1,5% за кожен день користування кредитом поза межами базового періоду (стандартна ставка).

Відповідно до наданого розрахунку заборгованості, заборгованість відповідача перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» за кредитним договором №1395-5691 від 15.05.2024 року станом на 29.12.2025 року становить 28040,00 грн. та складається з: прострочена заборгованість за кредитом 5000,00 грн.; просторочена заборгованість за нарахованими процентами 22290,00 грн.; просторочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 750,00 грн. (а.с. 23-30). Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання заборгованості, тому враховуючи норму ст. 13 ЦПК України та позивачем до стягнення заявлено лише суму в розмірі 25000,00 грн., яка складається з: прострочена заборгованість за кредитом 5000,00 грн.; просторочена заборгованість за нарахованими процентами 20000,00 грн.

Щодо доводів відповідача про незаконність, неспівмірність та надмірно високий розмір нарахованих відсотків за користування кредитом, суд зазначає наступне.

22 листопада 2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

Відповідно до частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: - з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, - з 22 квітня 2024 року - денна ставка не більше 1,5%, - з 20 серпня 2024 року - денна ставка не більше 1%.

З розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем в період з 15.05.2024 року застосовувалася занижена процентна ставка в розмірі 1,2% в день яка дорівнює 60 грн., та нарахована сума за вказаний період складає840 грн.

В період з 29.05.2024 року по 19.08.2024 рік процентна ставка дорівнює 1,5% в день яка дорівнює 75 грн. та складає суму 6225 грн. Зазначене відповідає вимогам Прикінцевим та перехідним положенням ЗУ «Про споживче кредитування».

Таким чином, нарахування планових відсотків за користування кредитом здійснено позивачем із чітким дотриманням вимог статті 8 Закону України «Про споживче кредитування». Тому твердження відповідача про те, що розмір відсоткової ставки встановлює істотний дисбаланс прав на шкоду споживачу, є безпідставними та прямо спростовуються нормами чинного законодавства.

Щодо нарахування відсоткової ставки за період 20.08.2024 року по 10.03.2025 рік суд зазначає, що позивачем застосована процентна ставка в розмірі 1,5% в день, проте зазначене не відповідає вимогам ЗУ «Про споживче кредитування», оскільки у вказаний період позивачем повинна бути застосована процентна ставка в розмірі 1% в день.

Таким чином, суд вважає, що відсоткова ставка за період з 20.08.2024 року по 10.03.2025 року підлягає розрахунку із застосуванням відсоткової ставки 1% за кожен день прострочення (5000 Х 1% = 50 грн.) та дорівнює (20.08.2024 по 10.03.2025 = 203 дні Х 50) 10150 грн.

Згідно з положень ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст. 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості, та кожна із сторін повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно з пунктом 4 частини 2 статті 43 ЦПК України учасники справи зобов`язані подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази.

Відповідно до ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Статтею 77 ЦПК України передбачено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Положеннями ч. 2ст. 78 ЦПК України визначено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Згідно зі ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

В п. 27 постанови № 2 Пленуму Верховного Суду України від 12.06.2009 «Про застосування норм цивільного процесуального законодавства при розгляді справ у суді першої інстанції» роз`яснено, що виходячи з принципу процесуального рівноправ`я сторін та враховуючи обов`язок кожної сторони довести ті обставини, на які вона посилається, необхідно в судовому засіданні дослідити кожний доказ, наданий сторонами на підтвердження своїх вимог або заперечень, який відповідає вимогам належності та допустимості доказів.

Таким чином, з урахуванням принципів змагальності та диспозитивності цивільного судочинства, обов`язок подавати докази покладається на сторони процесу, а суд позбавлений можливості визначати коло доказів за власною ініціативою і зобов`язаний розглядати справу виключно на підставі поданих сторонами доказів.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитом в загальному розмірі 22215 грн., з яких: 5000 грн. заборгованість за основним боргом, 17215 грн. заборгованість за процентами.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати в розмірі (22215/25000 х 2662,40) = 2365,81 грн.

Щодо задоволення вимог відповідача про стягнення з позивача витрат на правничу допомогу суд зазначає, що позовні вимоги задоволено частково: на 89% від заявленого обсягу. Водночас у задоволенні решти 11% позовних вимог судом було відмовлено та оскільки в цій частині суд визнав претензії позивача необґрунтованими з позивача на користь позивача підлягають стягненню витрати на правничу допомогу в розмірі (8000 х 11%) = 880 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 4, 5, 13, 76-81, 133, 141, 166, 256, 263-265, 280-282 ЦПК України, ст.ст. 252-259, 261, 525, 526, 549, 599, 610, 611, 626, 629, 1048, 1050, 1054ЦК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ЄДРПОУ 38548598, заборгованість за кредитним договором №1395-5691 від 15.05.2024 року в розмірі 22215 (двадцять дві тисячі двісті п`ятнадцять) грн. 47 коп., з яких: 5000 грн. прострочена заборгованість за кредитом, 17215 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ЄДРПОУ 38548598, судовий збір у розмірі 2365 (дві тисячі триста шістдесят п`ять) грн.. 81 коп..

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», ЄДРПОУ 38548598, на користь ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , витрати на правничу допомогу в розмірі 880 грн.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі подання апеляційної скарги рішення,якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги,відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса: 01133, м. Київ, б-р Лесі Українки, буд. 26, оф. 407;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Суддя Т.В.Голосеніна