Рішення від 08 жовтня 2026 р. у справі №486/1270/26 — Південноукраїнський міський суд Миколаївської області

Справа № 486/1270/26

Провадження № 2/486/1486/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

09 жовтня 2026 року м. Південноукраїнськ

Південноукраїнський міський суд Миколаївської області

у складі: головуючого судді Далматової Г.А.,

при секретарі Мельник А.Р.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовною заявою АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

учасники справи: позивач АТ «А-БАНК», представник позивача Шкапенко О.В., відповідач ОСОБА_1 ,

В С Т А Н О В И В:

15 червня 2026 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК» (далі - АТ «А-БАНК»), яке діє через свого представника Шкапенка О.В., через підсистему «Електронний суд» звернулось з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Свою позицію позивач обґрунтовує тим, що 13 грудня 2024 року ОСОБА_1 уклала з АТ «А-Банк» кредитний договір ABH0CT155101734091230693, щодо надання останній кредиту в розмірі 35600 грн, строком на 36 місяців (тобто до 12 грудня 2027 року) зі сплатою процентів у розмірі 75,00% щорічно.

Банк свій обов`язок виконав повністю, надав позичальнику кредит згідно до умов кредитного договору. Відповідач не виконала свої зобов`язання в результаті чого станом на 15 червня 2026 року утворилась заборгованість у розмірі 42787,57 грн, яка складається з 30828,08 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 11152,92 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, 806,57 грн - загальний залишок заборгованості за пенею.

Ухвалою суду від 24 червня 2026 року позовну заяву залишено без руху, 09 липня 2026 року недоліки позивачем усунуто.

Ухвалою суду від 10 липня 2026 року відкрито провадження по справі та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

В судове засідання представник позивача не з`явився, у позові зазначив про розгляд справи у його відсутності та надання згоди на заочний розгляд справи.

Відповідач в судове засідання не з`явилась, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином.

За таких обставин суд вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України, про що постановив відповідну ухвалу.

До початку розгляду справи будь-яких інших заяв, клопотань, доказів сторонами не подано.

Вирішуючи справу на основі наявних письмових доказів, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 , з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку звернулась до АТ «А-БАНК» та 05 лютого 2024 року підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», згідно якої приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» /а.с. 20/.

Того ж дня, ОСОБА_1 підписала заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком (далі – Заява) та підписуючи цю Заяву, яка разом з Умовами та правилами надання банківських послуг становлять Договір, просить відкрити їй поточний рахунок № НОМЕР_1 у UAH та встановити кредитний ліміт /а.с. 21-22/.

Відповідно п. п. 3, 4, 5, 6, 7, 8 Заяви, вид кредиту - Кредитний ліміт на поточний рахунок, тип кредиту - Кредитування рахунку, мета отримання кредиту - споживчі цілі, сума кредиту (ліміту) - від 1000 грн до 200000 грн. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку. Клієнт беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку встановлювати, зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що Банк повідомляє Клієнта шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування, пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Строк кредитування (строк дії кредитного договору) – 240 місяців.

Згідно п. 9 Заяви, порядок погашення - щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за Договором про споживчий кредит.

Відповідно п. 10 Заяви, у випадку порушення Клієнтом будь-якого із грошових зобов`язань: 10.1 Заяви, при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості.

Згідно п. 10.2 Заяви, штраф за несвоєчасне погашення кредиту та / або відсотків. Штраф списується в день списання відсотків:

- 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн;

- 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше;

- 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів.

13 грудня 2024 року ОСОБА_1 підписала заяву про надання послуги «Швидка готівка» № ABH0CT155101734091230693 від 12 грудня 2024 року /а.с.8-9/.

Відповідно п. п. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 Заяви, вид кредиту - Кредит на споживчі потреби, тип кредиту - Кредит строковий, мета отримання кредиту - Придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту - 35600 грн, строк кредиту - 36 місяців з 13 грудня 2024 року по 12 грудня 2027 року, включно, процентна ставка (фіксована) - 75 % на рік, проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу, розмір щомісячного платежу - 2532,19 грн, денна процентна ставка становить - 0,14% ,

Згідно п. 9 Заяви, платіжна картка, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту - 5169155121859019 .

Відповідно п. 11 Заяви, погашення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 .

Згідно п. 12 Заяви, у випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн ) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.

Пунктом 18 Заяви передбачено, що ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті банку: www.a-bank.com.ua, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір. Отримала їх примірники, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення;

Того ж дня, сторони підписали паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка» /а.с. 7/, відповідно до умов якого погодили, що тип кредиту - беззалоговий Сума / ліміт кредиту 35600 грн, строк кредитування 36 міс., мета отримання кредиту придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, спосіб надання кредиту шляхом зарахування коштів на поточний рахунок Клієнта з подальшою можливістю зняття коштів, процентна ставка 75 відсотків річних, тип процентної ставки фіксована, розмір Щомісячного платежу 2532,19 грн, кількість щомісячних платежів 36, наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит в разі наявності заборгованості у Клієнта із сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, Банк має право достроково розірвати Кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку Заборгованості, що виникла при користуванні Клієнтом Послугою «Швидка готівка», пеня у розмірі 0,07% (не менше ніж 1 грн) від суми простроченої заборгованості за кредитом за кожен день прострочки, але пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

До позовної заяви також додано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки /а.с.9зв.-10/, ліміти по картці (рахунку) /а.с. 23/, довідку про системи гарантування вкладів фізичних осіб /а.с. 23зв./, та статут АТ «АКЦЕНТ-БАНК» (нова редакція) від 22 листопада 2022 року /а.с. 26-29/.

Меморiальним ордером N TR.42494139.52958.65455 від 13 грудня 2024 року підтверджується той факт, що на рахунок ОСОБА_1 були перераховані кошти у сумі 35600 грн згідно договору № ABH0CT155101734091230693 від 13 грудня 2024 року /а.с. 13/.

З виписок по картці вбачається, що відповідач в період з 13 грудня 2024 року по 15 червня 2026 року, активно користувалась кредитними коштами, періодично вносила кошти, за весь час кредитування сума витрат за період 129770,63 грн, сума зарахувань за період 129370 грн /а.с.14-15, 16-18/.

Згідно розрахунку заборгованості станом на 15 червня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 у розмірі 42787,57 грн, яка складається з 30828,08 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 11152,92 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, 806,57 грн - загальний залишок заборгованості за пенею /а.с.11зв.-12/.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Припис абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України встановлює, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.

В силу положень Закону України «Про електронну комерцію» в момент укладення правочину відповідач прийняв на себе зобов`язання, погодившись на істотні умови фінансової установи.

До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19 та від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19 щодо можливості укладення договору за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем.

Відтак після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги фінансової установи.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно вимог ст. ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

АТ «А-БАНК» у позовній заяві зазначає, що він свої зобов`язання за вказаним кредитним договором стосовно надання коштів виконав, а ОСОБА_1 в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у неї перед банком утворилася заборгованість.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України).

Як зазначалось вище, з наданого позивачем розрахунку, станом на 15 червня 2026 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість у розмірі 42787,57 грн, яка складається з 30828,08 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 11152,92 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, 806,57 грн - загальний залишок заборгованості за пенею.

Зазначений розрахунок містить відомості про порядок нарахування заборгованості, дату та суму внесену на погашення кредиту.

Виходячи із викладеного, позивачем доведено, що у відповідача перед ним виникла заборгованість за кредитом та нарахованими процентами, які підлягають стягненню з відповідача.

Стосовно стягнення пені у розмірі 806,57 грн, суд приходить до наступного.

Статтею 549 ЦК України визначено поняття неустойки.

Так, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з ч.1 ст. 550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.

Відповідно до ч.2 ст. 551 ЦК України, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі, якщо таке збільшення не заборонено законом.

Згідно з п.18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України №64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» від 24 лютого 2022 року, введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року строком на 30 діб. В подальшому дія воєнного стану в Україні неодноразово продовжувалася і на момент розгляду судом справи та ухваленні у ній рішення, воєнний стан в Україні триває.

Судом встановлено, що банком за період часу з 14 січня 2025 року, тобто під час дії воєнного стану в Україні, неправомірно нараховано неустойку (штраф) в розмірі 806,57 грн та безпідставно включено дану суму у загальний розмір заборгованості, яка не підлягає стягненню з відповідача.

Також з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачем в рахунок сплати пені були внесені кошти на суму 230,53 грн, які підлягають зарахуванню в тіло кредиту.

Враховуючи викладене, суд вважає що позовна заява підлягає частковому задоволенню, оскільки відповідачем порушені умови кредитного договору та норми цивільного законодавства України та з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором, яка складається з 30597,55 грн (30828,08 грн-230,53 грн) - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 11152,92 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, а всього 41750,47 грн.

Згідно вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2597,97 грн (97,58%) /а.с. 33/.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263, 264, 265, 282 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Задовольнити частково позовну заяву АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором №ABH0CT155101734091230693 від 13 грудня 2024 року у розмірі 41750,47 (сорок одна тисяча сімсот п`ятдесят) гривень 47 копійок, яка складається з 30597 (тридцять тисяч п`ятсот дев`яносто сім) гривень 55 копійок - заборгованість за кредитом (тіло кредиту), 11152 (одинадцять тисяч сто п`ятдесят дві) гривні 92 копійки - заборгованість по процентам.

Відмовити в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» загального залишку заборгованості за пенею.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» судовий збір в розмірі 2597 (дві тисячі п`ятсот дев`яносто сім) гривень 97 копійок.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне найменування позивача: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, 49074, ЄДРПОУ 14360080.

Повне ім`я відповідача: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Г. А. Далматова