Постанова від 07 жовтня 2026 р. у справі №568/614/26 — Рівненський апеляційний суд

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 жовтня 2026 року

м. Рівне

Справа № 568/614/26

Провадження № 22-ц/4815/1821/26

Рівненський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого-судді – Шимківа С.С.,

суддів: Гордійчук С.О., Хилевича С.В.,

секретар судового засідання – Ковальчук Л.В.,

учасники справи:

позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс",

відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на заочне рішення Радивилівського районного суду Рівненської області від 18 червня 2026 року (ухвалене у складі судді Кондратюка В.В.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, –

в с т а н о в и в :

У квітні 2026 року ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовну заяву обґрунтовано тим, що 23.07.2025 року між ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1579-2757.

Відповідно до умов кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 29500,00 грн.; строк кредитування – 300 днів; базовий період – 14 днів; комісія за видачу кредиту – 20,00% від суми кредиту; знижена % ставка – 0,90 % в день; стандартна ставка – 1,00 % в день.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти, відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Відповідач, всупереч умовам кредитного договору, не повернув у повному обсязі кредит, а також не виконав інші грошові зобов`язання перед кредитодавцем.

Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед позивачем, відповідач здійснила часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором.

Станом на 24.02.2026 року загальний розмір боргу відповідача становить 110731,76 грн., а саме: 29500,00 грн. – заборгованість за кредитом; 60581,76 грн. –заборгованість за нарахованими процентами; 14750,00 грн. – заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України; 5900,00 грн. – прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту.

Просили стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №1579-2757 від 23.07.2025 року у розмірі 110731,76 грн. та витрати на сплату судового збору у розмірі 2662,40 гривень.

Заочним рішенням Радивилівського районного суду Рівненської області від 18 червня 2026 року у задоволенні позову Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – відмовлено.

Рішення суду обгрунтовано тим, що, дослідивши додані позивачем докази, судом встановлено, що такі не містять підтвердження виконання ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" власного обов`язку із переказу відповідачу коштів за договором про відкриття кредитної лінії № 1579-2757 від 23.07.2025 року.

Не погоджуючись із рішенням суду ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" оскаржило його в апеляційному порядку.

У поданій апеляційній скарзі зазначає, що вважає оскаржуване рішення необґрунтованим та таким, що прийнято із неправильним застосуванням норм матеріального права.

Відповідач підписала кредитний договір № 1579-2757 від 23.07.2025 року, відповідно до розділу 13 Договору, електронним підписом одноразовим ідентифікатором А 6838, а позивач засвідчив кваліфікованим електронним підписом із позначкою часу.

Ураховуючи умови надання кредитних коштів, ТзОВ "Укр кредит Фінанс" зазначає, що саме споживач має доступ до свого рахунку, зазначеного в договорах, і він має можливість надати суду виписку зі свого рахунку на підтвердження відсутності надходження коштів від кредитора.

Створюючи заявку на отримання кредиту, відповідач самостійно вносить власні дані, в тому числі номер банківської картки, на яку бажає отримати кредитні кошти.

Таким чином, перерахування кредитних коштів відбулося на картковий рахунок, вказаний ОСОБА_1 під час заповнення заявки.

Перерахування відповідачу суми кредиту ТОВ "ФК "Контрактовий дім", а не безпосередньо ТзОВ "Укр Кредит Фінанс", було обумовлено наявністю укладеного між ними від 10 червня 2020 року договору № 02/06/2020 про надання послуг з приймання та переказу платежів.

Квитанція ТОВ "ФК "Контрактовий дім" є належним доказом переказу коштів відповідачу.

У кредитному договорі між сторонами було погоджено умови щодо розміру та сплати процентів; комісія за видачу кредиту нараховувалася одноразово при видачі кредиту та не застосовувалася як санкція до відповідача за невиконання зобов`язань.

Просить скасувати оскаржуване рішення та ухвалити нове, яким задовольнити позовні вимоги у повному обсязі.

Перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 23.07.2025 року між позивачем як кредитодавцем та відповідачем як позичальником укладений Договір про відкриття кредитної лінії № 1579-2757 продукту «MaxiKasa». Такий договір підписаний відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) ) A6838..

Відповідно до п. 4.1, 4.2. Кредитного договору, загальний розмір Кредиту за цим Договором становить 29500.00 (двадцять дев`ять тисяч п`ятсот цілих, нуль сотих ) гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 23.07.2025 року.

Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту ( п. 4.6. Кредитного договору).

Договором визначено розмір відсоткових ставок.

Положеннями п. 4.10. Кредитного договору визначено, Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 18.05.2026 року.

Правила відкриття кредитної (надання споживчих кредитів) продукту «MaxiKasa» затверджені Наказом директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» №41-П від 05.03.2025 року, з якими відповідач ознайомлена 23.07.2025 року, про що свідчить проставлення нею електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): A6838.

Між сторонами складено Додаток № 2 Договору про відкриття кредитної лінії № 1579-2757 від 23.07.2025 р. продукту «MaxiKasa», яким є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1579-2757 (Графік платежів за Договором за зниженою ставкою) відповідно до Методики Національного банку України розрахована за умови застосування зниженої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 0.90% на день та Додаток № 3 яким є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1579-2757 (Графік платежів за Договором за стандартною ставкою) відповідно до Методики Національного банку України розрахована за умови застосування стандартної процентної ставки за користування кредитом у розмірі 1.00% на день.

З паспортом споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит відповідач ознайомлена 27.07.2025 року, про що свідчить проставлення нею електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): A5015.

Відповідно до електронного доказу «5. Квитанція про перерахування коштів від фінансово-розрахункової установи_1579-2757.pdf» який містить в собі лист ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ»» від 25.02.2026 року № 148323164486662925022026 про підтвердження платежу, за яким 23.07.2025 року о 12.39 відбулася транзакція у розмірі 29 500,00 грн. за № 1644866629 на картку НОМЕР_1 , Платник: ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", ЄДРПОУ 38548598, призначення платежу: "Видача кредитних коштів за договором 15792757, 20250723, ОСОБА_1 ІПН: НОМЕР_2 .

Відповідно до Довідки про перерахування суми кредиту №1579-2757 від 23.07.2025 ОСОБА_1 23.07.2025 мала місце операція «видача кредиту» через платіжну систему EasyPay , № платежу 1644866629 , маска карти НОМЕР_3 на суму 29500,00 грн.

Згідно з Розрахунком заборгованості за договором 1579-2757 від 23.07.2025 року, станом на 24.02.2026 року, основний борг, становить 29 500,00 грн., залишок відсотків 60 581,76 грн.; залишок відсотків за ст. 625 ЦК України, 14 750,00 грн.; залишок комісій 5 900,00 грн.; залишок штрафів 0,00 грн, а всього 110 731,76 грн., при цьому відсотки нараховані з 23.07.2025 по 05.08.2025 за ставкою 0,9% в день, а з 06.08.2025 року по 22.02.2026 року за ставкою 1 % в день.

Відповідно до Вимоги про дострокове повернення Кредиту від 05.03.2026 року за № 1579-2757, станом на 24.02.2026 року загальна заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором складає 110731.76 гривень, а саме: за основною заборгованістю – 29500.00 гривень; за процентам – 60581.76 гривень; за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК – 14750.00 гривень; по комісії – 5900.00 гривень.

Відмовляючи у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції виходив із недоведеності виконання ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" власного обов`язку із переказу відповідачу коштів за договором про відкриття кредитної лінії № 1579-2757 від 23.07.2025 року.

Апеляційний суд не погоджується із такими висновками суду першої інстанції, з огляду на наступне.

Факт укладення кредитного договору та отримання ОСОБА_1 грошових коштів у розмірі 29500,00 грн. підтверджується матеріалами справи.

Розрахунок заборгованості щодо нарахування тіла кредиту та розміру відсотків (з урахуванням часткової сплати боргу) сумнівів у апеляційного суду не викликає.

У частині 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з вимогами чинного законодавства України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов`язанні строк (термін) його виконання (ст. 526, 527, 530 ЦК України).

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання.

За приписами частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".

У справі, що переглядається в апеляційному порядку встановлено, що договір між сторонами укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису.

Вказаний правочин, відповідно до Закону, за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Укладеним між сторонами кредитним договором визначено як строк кредитування: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику, кінцеву дату повернення кредиту 18.05.2026 року (п. 4.10 кредитного договору), так і розмір процентної ставки та порядок її нарахування.

Пунктом 4.12 Договору визначено орієнтовну загальну вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування), яка складає 114014,15 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію та проценти за користування кредитом.

Розмір процентів за користування кредитними коштами був визначений сторонами договору за їх взаємною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому у статті 627 Цивільного кодексу України, при цьому волевиявлення сторін на укладення та підписання договору було усвідомленим і добровільним. Відповідач, укладаючи кредитний договір, мала можливість самостійно обрати фінансову установу для отримання кредиту, оцінити запропоновані умови кредитування та зважити на можливість їх виконання з огляду на своє фінансове становище. Крім того, згідно з умовами договору, вона мала право відмовитися від договору протягом 14 днів з дня його укладення без пояснення причин, у тому числі після отримання грошових коштів (п. 6.9. договору), однак таким правом не скористалася.

Ураховуючи вищевикладене, до стягнення із відповідача на користь позивача підлягає тіло кредиту у розмірі 29500,00 грн. та заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 60581,76 грн.

Щодо стягнення процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України у сумі 14750,00 грн., варто зазначити, що, згідно положень пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Таким чином не підлягає до задоволення вимога позивача про стягнення з відповідача заборгованості за процентами річних, нарахованих на підставі ст. 625 ЦК України в сумі 14750,00.

Також відсутні підстави для нарахування та стягнення із відповідача комісії у сумі 5900,00 грн., оскільки такі умови договору суперечать ст. 11, 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Ураховуючи вищевикладене, апеляційний суд дійшов висновку про часткове задоволення апеляційної скарги та скасування рішення суду першої інстанції.

Оскільки позов задоволено на 81,35%, то з відповідача на користь позивача слід стягнути 2165,86 грн. судового збору за розгляд справи судом першої інстанції та 3248,79 грн. судового збору за розгляд справи судом апеляційної інстанції.

На підставі викладеного та керуючись статтями 374, 376, 381, 382-384 ЦПК України, Рівненський апеляційний суд, -

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" задовольнити частково.

Заочне рішення Радивилівського районного суду Рівненської області від 18 червня 2026 року про стягнення з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором скасувати та ухвалити нове рішення.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1579-2757 від 23 липня 2025 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за тілом кредиту у розмірі 29500,00 грн. та заборгованість за нарахованими відсотками у розмірі 60581,76 грн., а всього – 90081,76 грн.

У задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 14750,00 грн. та заборгованості по комісії у розмірі 5900,00 грн. – відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 2165,86 грн. за розгляд справи судом першої інстанції та 3248,79 грн. - за розгляд справи судом апеляційної інстанції

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Головуючий суддя Шимків С.С.

Судді: Гордійчук С.О.

Хилевич С.В.