Рішення від 07 жовтня 2026 р. у справі №615/2017/26 — Валківський районний суд Харківської області

Справа № 615/2017/26

Провадження № 2/615/791/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 жовтня 2026 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Логвінова А.О.,

за участю секретаря судового засідання Партоли О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Валки Харківської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу № 615/2017/26

за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Стислий зміст (виклад) позовних вимог.

20 липня 2026 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі по тексту - позивач, АТ «Акцент-Банк») звернулось до Валківського районного суду Харківської області з позовом до ОСОБА_1 (далі по тексту - відповідач, ОСОБА_1 ), у якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 грудня 2020 року у розмірі 39 668,74 грн, яка виникла станом на 18 липня 2026 року та складається з заборгованості за кредитом у розмірі 32 527,16 грн, заборгованості по відсоткам у розмірі 7 141,58 грн.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 04 грудня 2020 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського поточного рахунку. На підставі Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачем ініційовано встановлення кредитного ліміту на його банківський рахунок та отримання платіжної картки як засобу доступу до зазначеного рахунку. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Згідно з Умовами та Правилами надання банківських послуг кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, а клієнт надає банку право в будь-який момент змінити, зменшити, збільшити або анулювати кредитний ліміт.

Позивач зазначає, що свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав ОСОБА_1 кредит шляхом встановлення кредитного ліміту відповідно до умов договору. На боргові зобов`язання за кредитом банк нараховує відсотки у розмірі, встановленому Тарифами Банку. ОСОБА_1 своєчасно не надавав банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, що, як зазначає позивач, відображено у розрахунку заборгованості.

У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором станом на 18 липня 2026 року позивачем визначено заборгованість ОСОБА_1 у загальному розмірі 39 668,74 грн, з яких: 32 527,16 грн - заборгованість за кредитом; 7 141,58 грн - заборгованість по відсоткам. Позивач вказує, що ОСОБА_1 продовжує не виконувати зобов`язання за кредитним договором та заборгованість не погашає, що стало підставою для звернення до суду з даним позовом.

Стислий зміст (виклад) заяв по суті справи.

Заяви по суті справи від сторін не надходили.

Аргументи (позиції) учасників справи.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, надав до суду клопотання, у якому просить розглядати справу за відсутності представника Акціонерного товариства «Акцент-Банк». Також зазначив, що у разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач у судове засідання не з`явився. Про дату, час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином шляхом направлення судових повісток за зареєстрованим місцем проживання. Про причини неявки суд не повідомив, відзив на позовну заяву не надав.

Згідно із ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

У відповідності до приписів ст. 280 ЦПК України суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Рух справи.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 11 серпня 2026 року позовну заяву Акціонерного товариства «Акцент-Банк» залишено без руху.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 18 серпня 2026 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

ОСОБА_1 звернувся до Акціонерного товариства «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим 04 грудня 2020 року підписав анкету-заяву № б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банку» (а.с. 14).

Підписавши анкету-заяву, ОСОБА_1 підтвердив свою згоду з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування та кредитування, а також те, що зазначені документи разом з анкетою-заявою складають між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Позивач у позові посилається на те, що на підставі вказаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку ОСОБА_1 надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на банківський рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Матеріали справи містять витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у Акціонерному товаристві «Акцент-Банк» (а.с. 30-36).

Згідно п. 2.1.1.2.1 Умов та Правил надання банківських послуг для надання послуг Банк видає Клієнту Картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта і Заяві, підписанням якої Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг. Датою укладання Договору є дата одержання Картки, зазначена у Заяві.

Згідно п. 2.1.1.2.11 Умов та Правил надання банківських послуг Картка діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовому чи на зворотньому боці Картки, включно. Забороняється використання Картки її реквізитів із закінченим терміном дії. Банк не несе відповідальність за несвоєчасне отримання Держателем Картки, випущеної на новий термін дії.

Згідно п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та Правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу Банку клієнт зобов`язаний виконати зобов`язання з повернення Кредиту у тому числі Простроченого кредиту та Овердрафта, оплати Винагороди Банку.

Згідно п. 2.1.1.12.2 Умов та Правил надання банківських послуг за користування Кредитом протягом Пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,000001% від суми операцій за рахунок Кредиту. В разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань в повному обсязі за Кредитом до 25 числа місяця по карткам «Універсальна» та «Універсальна Gold» або до останнього дня місяця по картці «Зелена», що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування.

Як вбачається з витягу з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», пільговий період становить до 55 днів та діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою заборгованості. Розмір обов`язкового щомісячного платежу становить 5 % від заборгованості, не менше 100,00 грн, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості. Базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць після закінчення пільгового періоду становить 3,9 % для картки «Універсальна», 3,7 % для картки «Універсальна GOLD» та 3,7 % для картки «Зелена» (а.с. 37).

З долученого позивачем паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» вбачається, що у ньому зазначені типи кредитного продукту: картка «Універсальна», картка «Універсальна Gold», картка «Зелена». Тип кредиту - поновлювана кредитна лінія ліміт з пільговим періодом використання. Сума ліміт кредиту зазначена: до 50 000,00 грн, до 100 000,00 грн, до 200 000,00 грн відповідно. Строк кредитування - 240 місяців. Мета отримання кредиту - на споживчі цілі. Кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, строк надання кредиту - протягом одного дня (а.с. 15).

У паспорті споживчого кредиту зазначена пільгова процентна ставка 0,000001 % на місяць, а також базова процентна ставка: для картки «Універсальна» - 3,9 % в місяць 46,8 % річних, для картки «Універсальна Gold» - 3,7 % в місяць 44,4 % річних, для картки «Зелена» - 3,4 % в місяць 40,8 % річних. Реальна річна процентна ставка зазначена у розмірі 58,23 %, 56,44 % та 49,34 % відповідно. .

Вказаний паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» підписаний ОСОБА_1 04 грудня 2020 року простим електронним підписом шляхом підтвердження ОТП 7262 з номера телефону НОМЕР_1 .

Відповідно до довідки за картами ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано картки № НОМЕР_3 строком дії до червня 2027 року, № НОМЕР_4 строком дії до грудня 2031 року та № НОМЕР_5 строком дії до грудня 2031 року (а.с. 28).

Відповідно до довідки за лімітами за кредитним договором № б/н від 04 грудня 2020 року, 04 грудня 2020 року ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт у розмірі 5 000,00 грн. У подальшому 17 січня 2022 року кредитний ліміт збільшено до 35 000,00 грн, 09 травня 2023 року - до 41 000,00 грн, 23 квітня 2025 року кредитний ліміт зменшено до 40 410,00 грн, 10 травня 2025 року - до 39 177,00 грн, 30 травня 2025 року - до 36 727,00 грн, 28 серпня 2025 року - до 34 651,00 грн, 17 вересня 2025 року - до 33 731,00 грн, 29 жовтня 2025 року - до 33 376,00 грн, 28 листопада 2025 року - до 33 043,00 грн (а.с. 27).

З виписки по рахунку № НОМЕР_6 за період з 04 грудня 2020 року по 18 липня 2026 року вбачається, що ОСОБА_1 користувався коштами за допомогою виданих банком платіжних карток та здійснював поповнення рахунку. Загальна сума витрат за вказаний період становить 190 295,08 грн, загальна сума зарахувань - 143 214,75 грн, сума комісій - 2 026,97 грн (а.с. 16-26).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 04 грудня 2020 року станом на 18 липня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 визначена Акціонерним товариством «Акцент-Банк» у загальному розмірі 39 668,74 грн, з яких: 32 527,16 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом тілом кредиту, у тому числі 30 811,90 грн - залишок заборгованості за тілом кредиту та 1 715,26 грн - залишок простроченої заборгованості за тілом кредиту; 7 141,58 грн - загальний залишок заборгованості за процентами, у тому числі 1 636,17 грн - залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість та 5 505,41 грн - залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість; штраф - 0,00 грн (а.с. 8-13).

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України з а кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «Акцент - Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги у цій частині, тобто їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилався на витяг з Тарифів банку та витяг з Умов та Правил надання батьківських послуг в АТ «Акцент - Банк», як невід`ємні частини спірного договору.

Витягом з Умов та правил надання батьківських послуг в АТ «Акцент - Банк», які розміщені на сайті: https://a-bank.com.ua/ters, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначено, зокрема: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування.

При цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг з Умов та Правил розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ «Акцент - Банк», а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в Умови та Правила споживчого кредитування.

Суд зазначає, що в цьому випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (https://a-bank.com.ua/ters) неодноразово змінювалися самим АТ «Акцент - Банк» у період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом до суду.

З урахуванням викладеного суд приходить до висновку, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме доданий до позовної заяви витяг з Умов, які надав банк, відповідач розумів та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент - Банк».

Такі висновки відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19) і підстав від її відступу колегія суддів не вбачає.

Також обґрунтовуючи свої вимоги банк посилався на паспорт споживчого кредиту, в якому зазначені умови кредитування та який підписаний відповідачем.

Вказаний паспорт споживчого кредиту підписаний ОСОБА_1 04 грудня 2020 року.

Зі змісту паспорту вбачається, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

У вказаному Паспорті зазначено інформацію щодо орієнтованої реальної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача.

Отже, зазначений Паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування.

Анкета-заява, яка підписана відповідачем не містить домовленості сторін про сплату процентів за користування кредитними коштами.

Саме по собі підписання відповідачем Паспорту споживчого кредиту без підтверджень про конкретні запропоновані йому умови та правила банківських послуг не може свідчити про те, що відповідач ознайомлений з відсотками, які йому можуть бути нараховані.

Термін «паспорт споживчого кредиту» визначається у ЗУ «Про споживче кредитування» в розділі II «Інформаційне забезпечення договору про споживчий кредит та дії, що передують його укладенню» та у Додатку 1 зі стандартизованою формою такого паспорта. Приписи про умови договору про споживчий кредит, його форму, порядок укладення та розірвання визначені у розділі ІІІ «Договір про споживчий кредит» цього Закону.

До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті (частина друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», чинного на момент виникнення спірних правовідносин (далі - Закон № 1734-VIII)).

З огляду на ці приписи, паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов`язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору.

У постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 30 червня 2021 року у справі № 201/10403/19 вказано, що положення Закону №1734-VIII допускають те, що укладення договору про споживчий кредит може бути пов`язане з необхідністю отримання споживачем додаткових чи супутніх послуг кредитодавця або третіх осіб, але вимагають, щоб відомості про це були відображені у паспорті споживчого кредиту, з яким кредитодавець має ознайомити позичальника у письмовій формі до укладення договору про споживчий кредит. Інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, зокрема, розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються за невиконання зобов`язання за договором про споживчий кредит, має бути зазначена у такому договорі.

Отже, у банка були відсутні підстави для нарахування відсотків ОСОБА_1 .

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

На підставі укладеного договору від 04 грудня 2020 року ОСОБА_1 отримав кредитну картку, на яку зарахований кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

З наданого Акціонерним товариством «Акцент-Банк» розрахунку заборгованості вбачається, що при здійсненні розрахунку банк застосовував поточну процентну ставку у розмірі 44,40 % річних та прострочену процентну ставку у розмірі 88,80 % річних, а починаючи з 31 травня 2021 року - поточну процентну ставку у розмірі 40,80 % річних та прострочену процентну ставку у розмірі 81,60 % річних. Водночас належних доказів погодження ОСОБА_1 саме таких процентних ставок матеріали справи не містять.

Факт користування ОСОБА_1 кредитними коштами підтверджується банківською випискою по рахунку № НОМЕР_6 за період з 04 грудня 2020 року по 18 липня 2026 року.

Оскільки в анкеті-заяві № б/н від 04 грудня 2020 року проценти не зазначені, конкретний розмір процентної ставки сторонами у ній не погоджений, строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, списання банком коштів у рахунок погашення процентів не може бути враховано як належне погашення процентів за погодженими сторонами умовами. Внаслідок здійснення таких списань визначений банком розмір заборгованості за тілом кредиту підлягає перевірці з урахуванням сум, списаних банком у рахунок процентів.

За таких обставин нарахована позивачем заборгованість у частині процентів у розмірі 7 141,58 грн стягненню не підлягає, а кошти, відображені у банківській виписці як списання відсотків за використання кредитного ліміту, підлягають врахуванню при визначенні фактичного розміру заборгованості за кредитом.

Наведене також узгоджується з висновком Верховного Суду у постанові від 02 жовтня 2019 року по справі № 545/2248/17.

Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 18 липня 2026 року загальна заборгованість ОСОБА_1 за тілом кредиту визначена банком у розмірі 32 527,16 грн.

Судом також перевірено наданий Акціонерним товариством «Акцент-Банк» розрахунок заборгованості в частині зарахування коштів, що надходили на рахунок ОСОБА_1 , у погашення процентів за користування кредитними коштами.

Із розрахунку заборгованості вбачається, що протягом дії кредитного договору банком нараховано та відображено у розрахунку процентів на загальну суму 68 372,18 грн, з яких 67 826,77 грн становлять проценти, нараховані станом на 30 червня 2026 року, та 545,41 грн - проценти, нараховані за період з 01 липня 2026 року по 16 липня 2026 року.

Станом на 18 липня 2026 року Акціонерним товариством «Акцент-Банк» визначено залишок заборгованості за процентами у розмірі 7 141,58 грн, у тому числі 1 636,17 грн за процентами на поточну заборгованість та 5 505,41 грн за процентами на прострочену заборгованість.

Таким чином, із коштів, які протягом дії кредитного договору надходили на рахунок та були враховані банком як погашення за кредитним договором, Акціонерним товариством «Акцент-Банк» у рахунок погашення процентів за користування кредитними коштами фактично зараховано 61 230,60 грн (68 372,18 грн - 7 141,58 грн).

Зокрема, у 2021 році в рахунок погашення процентів банком зараховано 1 799,97 грн, у 2022 році - 11 855,98 грн, у 2023 році - 14 509,20 грн, у 2024 році - 16 504,53 грн, у 2025 році - 14 297,82 грн, у 2026 році - 2 263,10 грн, а всього - 61 230,60 грн.

Оскільки судом встановлено відсутність належних доказів погодження ОСОБА_1 розміру процентної ставки за користування кредитними коштами, кошти у сумі 61 230,60 грн, які банк протягом дії договору зарахував у рахунок погашення таких процентів, підлягають врахуванню при визначенні фактичного розміру заборгованості ОСОБА_1 за тілом кредиту.

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за тілом кредиту станом на 18 липня 2026 року становить 32 527,16 грн. Водночас сума коштів, зарахованих банком протягом дії договору в рахунок погашення процентів, становить 61 230,60 грн, тобто перевищує визначену позивачем заборгованість за тілом кредиту на 28 703,44 грн (61 230,60 грн - 32 527,16 грн).

Отже, з урахуванням коштів, безпідставно зарахованих банком у рахунок погашення непогоджених сторонами процентів, заборгованість ОСОБА_1 за тілом кредиту відсутня.

За таких обставин позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 04 грудня 2020 року задоволенню не підлягають.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Приймаючи до уваги, що у задоволенні позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк» відмовлено повністю, понесені позивачем витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 662,40 грн покладаються на позивача та стягненню з ОСОБА_1 не підлягають.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 141, 142, 247, 258-261, 263, 351-355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

У задоволенні позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги до Харківського апеляційного суду, протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач - Акціонерне товариство «Акцент-Банк», код ЄДРПОУ: 14360080, місцезнаходження: м. Дніпро, вул. Батумська, 11.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_7 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 08 жовтня 2026 року.

Суддя А.О. Логвінов