Рішення від 08 жовтня 2026 р. у справі №474/427/26 — Врадіївський районний суд Миколаївської області

Справа № 474/427/26

Провадження № 2/474/449/26

РІШЕННЯ

Іменем України

09.10.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Лисейко Т.А.

представника позивача Куриша В.І.

відповідача ОСОБА_1

розглянув у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження матеріали цивільної справи за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

28.05.2026р. Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (далі-позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р. у розмірі 229 611 грн. 08 коп.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що АТ « Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет Публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб. У ній же визначено, що фізична особа, яка акцептувала цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоди.

Відповідач подав заяву до позивача та уклав Угоду № CMDPI-68278 від 22.11.2018р., якою акцептував Публічну пропозицію/Угоду.

Банк і відповідач уклали Заяву-договір про відкриття поточного рахунку і надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., згідно з яким банк видав відповідачу кредит у розмірі 254 694 грн 92 коп. до 18.11.2027р. під 22,90% річних.

Надалі, 22.11.2022р. між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ у економіці сторони досягли згоди про зміну 22.11.2022р. умов погашення кредиту, викладено новий графік платежів. Даною угодою також було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту та суму заборгованості по процентам.

14.05.2023р. між сторонами Заяви-договору № 014-RO-82-114666207було укладено додаткову угоду відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ у економіці сторони досягли згоди про зміну з 14.05.2023р. умов погашення кредиту, викладено новий графік платежів. Даною угодою також було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту та суму заборгованості по процентам.

02.10.2023р. між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ у економіці сторони досягли згоди про зміну з 02.10.2023р. умов погашення кредиту, викладено новий графік платежів. Даною угодою також було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту та суму заборгованості по процентам.

Також, 12.03.2024р. між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ у економіці сторони досягли згоди про зміну з 12.03.2024р. умов погашення кредиту, викладено новий графік платежів. Даною угодою також було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту та суму заборгованості по процентам.

23.07.2024 між позивачем та відповідачем укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ у економіці сторони досягли згоди про зміну з 23.07.2024р. умов погашення кредиту, викладено новий графік платежів. Даною угодою також було врегульовано існуючу заборгованість строк сплати якої настав шляхом збільшення суми кредиту та суму заборгованості по процентам.

Відповідно до умов кредиту та заяви у разі настання обставин передбачених п.п. 3.6.2. п. 3.6. Правил обставин дефолту банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань за кредитом.

26.12.2024р., у зв`язку з невиконанням відповідачем умов кредиту, на його адресу було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань.

Надалі банк звернувся з позовом до відповідача до суду, та на стадії судового розгляду, враховуючи обіцянку відповідача добровільно погасити заборгованість, однак позов, за заявою позивача, ухвалою суду від 25.05.2025р. був залишений без розгляду.

Після залишення позову без розгляду відповідач частково виконав вимоги банку та сплатив 160 000 грн.

На день звернення до суду з позовом відповідач знов не виконує свої обов`язку перед банком, не сплачує кредитну заборгованість, а тому станом на 26.12.2024р. заборгованість відповідача перед позивачем становить 389 611 грн 08 коп., з них: 365 976 грн 11 коп. заборгованість за кредитом, у т.ч. прострочена; 23 634 грн 97 коп. заборгованість за відсотками, у т.ч. прострочена.

Враховуючи здійснені з моменту відправлення досудової вимоги добровільно відповідачем оплати у сумі 160 000 грн, несплачена заборгованість відповідача перед банком станом на дату подачі позову становить 229 611 грн 08 коп.

07.07.2026р. відповідач подав відзив на позов, у якому вказав, що 26.03.2025р. між ним та банком було досягнуто домовленості про сплату 280 000 грн., на виконання якої ним було сплачено 160 000 грн. З самого початку нарахування відсотків та загальну суму боргу він вважав неправомірною і на неодноразове звернення до відділення, гарячу лінію, йому не було надано всіх розрахунків і документів, щоб відобразити прозорість та закономірність. Щоб якомога швидше попрощатися з банком він погодився на суму 280 000 грн, з яких ним було оплачено 160 000 грн. Після цього потрібна була пауза в зв`язку з реабілітацією дитини з інвалідністю, опікуном якої він являється та переїзду в інше місто для цієї можливості. Коли він був готовий оплатити залишок, то банк відмовив у такій можливості та подав позов на суму 229 611 грн. Готовий наразі погасити залишок суми 120 000 грн, однак банк не йде на зустріч на численні звернення. Просив розглянути можливість оплатити залишку 120 000 грн.

В судових засіданнях 14.09.2026 та 05.10.2026 представник позивача Куриш В.І. підтримав позовні вимоги з підстав зазначених у позовній заяві та просив їх задовольнити. Відповідач визнав позов частково з підстав зазначених у відзиві.

На підставі ч. 1 ст. 244 ЦПК України, суд відклав ухвалення та проголошення судового рішення на 15 год. 30 хв. 09.10.2026р.

Дослідивши письмові докази, заслухав пояснення учасників судового розгляду, судом встановлено наступне.

22.11.2018р. АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 підписали Угоду № CMDPI-68278, у якій зазначено, що підписанням цієї угоди клієнт приймає Публічну пропозицію банку про надання послуг у порядку та на умовах викладених у Правилах та висловлює повну і безумовну згоду з її умовами. Безумовно визнає, що Публічна пропозиція, Угода, Правила, Тарифи, Заяви разом з усіма змінами і додатковими договорами/ угодами до них, у сукупності, є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, та що Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання сторонами угоди. Банк самостійно встановлює Правила та змінює їх редакцію та їх чинна редакція публікується на сайті банку, його відділеннях. Банк самостійно встановлю Тарифи та оприлюднює їх в такий же спосіб. Договір розривається за ініціативою банку за наявності однієї обставин, зокрема - порушення клієнтом своїх зобов`язань перед банком за договором чи іншими договорами. З метою реалізації прав за правочинами, сторони можуть здійснювати створення та підписання таких в паперовому вигляді чи в електронній формі. Підписання електронного документу здійснюється шляхом накладення електронного підпису клієнта шляхом введення одноразового ідентифікатора, який надсилається банком в смс-повідомленні на номер мобільного телефону клієнта. Сторони домовилися, що шляхом укладення електронного договору у системі Райффайзен онлайн є можливим внесення змін до договору.

18.11.2021р о 13:49 ОСОБА_1 підписав Паспорт споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою».

18.11.2021р. о 13:49 ОСОБА_1 електронним підписом 211481 (номер телефону НОМЕР_2 ) підписано Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.). Предмет заяви - банк надає клієнту послуги споживчого кредиту, під якими розуміються грошові кошти, що надаються клієнту шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта з метою придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою діяльністю. Для надання послуги споживчого кредиту банк відкриває клієнту поточний рахунок згідно п. 4.1 Заяви-договору. На умовах цієї заяви банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 254 697 грн 92 коп., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування кредиту на поточний рахунок клієнта зазначений у п. 1.2 заяви-договору та клієнт доручає банку здійснити в дату надання кредиту договірне списання коштів з поточного рахунку визначеній п.п. 2.1.1 п. 2.1. заяви-договору сумі на картковий рахунок № НОМЕР_3 .

У п.п. 2.1.1-2.1.2 розд. 2 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.) зазначено, що кредит надається з метою придбання клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних особистих потреб у розмірі 252 100 грн., оплати клієнтом страхового платежу у розмірі 2 597 грн 92 коп. на користь ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» страховим посередником якого виступає банк.

Строк кредитування 72 місяці, з 18.11.2021р. по визначену графіком дату останнього щомісячного ануїтетного платежу. Проценти за користування кредитом -процентна ставка фіксована і становить 22,90% річних. Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 18 числа кожного календарного місяця згідно Графіку. Дата та сума переказу коштів з КР на поточний рахунок - з метою виконання грошових зобов`язань за кредитом клієнт доручає банку здійснювати 13 числа кожного місяця договірне списання коштів з КР на поточний рахунок у сумі 6 536 грн 34 коп., який дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку (п.п. 2.2-2.4.1 розд. 2 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.).

Також у п. 2.6 розд. 2 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.) погоджено, що у разі настання обставин дефолту (пп. 3.6.2 п. 3.6 ст. 3 розд. 6 Правил) банк має право відмовити клієнту у наданні кредиту та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи право повернення суми кредиту, сплату процентів, пені, інших платежів, про що направляє клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу банку клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості.

Згідно з п. 2.10 розд. 2 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.) графік, розрахунок реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту містяться у Додатку № 1 до Заяви-договору, які є невід`ємною її частиною Банк на письмову вимогу клієнта (але не частіше 1 разу на місяць) безоплатно надає клієнту інформацію про поточний розмір заборгованості по кредиту та розмір суми кредиту до повернення.

Строк позовної давності до всіх правовідносин пов`язаних з підписанням цієї Заяви-договору становить 70 років (п. 2.14 розд. 2 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.).

Порядок погашення процентів, заборгованості по кредиту визначений у розділі 3 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.). Проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу визначеного у графіку і розраховуються виходячи з процентної ставки передбаченої п. 2.3 Заяви-договору. Проценти нараховуються щомісячно на фактичний залишок заборгованості за ввесь строк користування кредитом починаючи з дня надання кредиту або з наступного за днем надання кредиту операційного дня виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році (метод факт/факт). Клієнт здійснює погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтет ними платежами, який включає в себе погашення частини суми кредиту та процентів.

Клієнт призначає банк - АТ «Райффайзен банк» вигодонабувачем для отримання страхових виплат за договором добровільного страхування життя, та надає право банку здійснювати договірне списання коштів з поточного рахунку в сумі страхової премії зазначеної у пп. 2.1.2 п. 2.1 Заяви - договору (п. 4.2 розд. 4 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.).

Умови надання банком кредиту, порядок нарахування процентів, обставини дефолту, черговість погашення заборгованості регламентується Правилами, з якими клієнт ознайомлений (розд. 5 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.).

За прострочення виконання будь яких грошових зобов`язань за Заявою-договором клієнт має сплати пеню 1% від суми простроченого платежу за кожен календарний день прострочення (розд. 7 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.).

Право банку достроково стягувати заборгованість за кредитом, нараховані відсотки та штрафні санкції у випадку невиконання клієнтом умов Заяви-договору погоджено у п. 9.5 розд. 9 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207 (Додаток до заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди № CMDPI-68278 від 22.11.2018р.).

Вказаної ж дати ОСОБА_1 підписано електронним підписом 211481 також Заяву № 014-RO-82-114666207 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1704-г від 12.06.2020р. (індивідуальна частина) у якій він (страхувальник) акцептував (прийняв) пропозицію ПрАТ «Страхова компанія «Уніка життя» на укладення договору страхування для клієнтів - фізичних осіб які отримують в АТ «Райффайзен Банк» споживчий кредит за програмою «кредит готівкою» та висловив повну і безумовну згоду з його умовами. Термін дії договору 18.11.2021р.-18.11.2027р. Вигодонабувач - АТ «Райффайзен Банк». Перший період страхування - 6 місяців та страхова суму протягом вказаного строку 254 697 грн 92 коп. Розмір страхового платежу 2 597 грн 92 коп. (сплачується одноразово у день надання кредиту).

У Графіку платежів (додаток № 1 Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-114666207) підписаному клієнтом ОСОБА_1 18.11.2021р. 13:49 електронним підписом 211481, зазначено дату платежу починаючи з 18.11.2021р. до 18.11.2027р., кількість днів у розрахунковому періоді (30, 31), сума платежу за розрахунковий період 6 536 грн 34 коп. щомісячно, та останній платіж 18.11.2027р. - 6 132 грн 92 коп. Погашення суми кредиту у загальному 254 697 грн 92 коп та процентів - 215 515 грн 21 коп. Послуги страхування 2 597 грн 92 коп. Реальна річна процентна ставка 23,37%, загальна вартість кредиту 470 212 грн 42 коп.

22.11.2022р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., яка підписана клієнтом 22.11.2022р. 11:15 електронним підписом 364114 (номер телефону НОМЕР_2 ), за умовами якої сторони уклали цю додаткову угоду з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, та нею ж змінили умови погашення кредиту визначені кредитним договором. Зміна строку кредиту (пролонгація) - строк кредиту збільшується до 98 місяців, з 18.11.2021р. до 18.01.2030р. Даною угодою також було врегульовано прострочену заборгованість за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація). Проценти, що нараховані до підписання цієї додаткової угоди підлягають сплаті в дату її підписання. Станом на 22.11.2022р. фактична заборгованість клієнта за договором становить 274 317 грн 20 коп. та заборгованість строк сплати якої настав складає 17 090 грн 77 коп., у т.ч. заборгованість з погашення суми кредиту 2 820 грн 74 коп., заборгованість з погашення процентів 14 270 грн 03 коп. На підставі цієї додаткової угоди з 22.11.2022р. фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжуються видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіку що є додатком до цієї додаткової угоди. Зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом (кредитні канікули з капіталізацією чи без такої): тимчасово, на період з 22.11.22р. по 17.03.2023р. сторони домовилися зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу до розміру визначеного у Графіку та клієнт зобов`язався протягом кредитних канікул здійснювати щомісячно ануїтетний платіж у розмірі визначеному у графіку. Якщо протягом строку дії кредитних канікул клієнт прострочив оплату визначеного графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніж на 30 днів кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 дня з дати прострочення.

Додатком № 1 до Додаткової угоди від 22.11.2022р. № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 є Графік платежів, підписаний клієнтом ОСОБА_1 22.11.2022р. 11:15 електронним підписом 364114, зазначено дату платежу починаючи з 18.12.2022р. до 18.01.2030р., кількість днів у розрахунковому періоді (30, 31), сума платежу за розрахунковий період починаючи з 18.12.2022р. до 18.02.2023р. 4 500 грн. щомісячно, та з 18.03.2023р. до 18.12.2029р. - 7 015 грн 15 коп. щомісячно, останній платіж 18.01.2030р. - 5 858 грн 76 коп. Погашення суми кредиту у загальному 288 587 грн 23 коп та процентів - 306 013 грн 83 коп. Реальна річна процентна ставка 23,28%, загальна вартість кредиту 594 601 грн 06 коп.

14.05.2023р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., яка підписана клієнтом 14.05.2023р. 07:45 електронним підписом 081639 (номер телефону НОМЕР_2 ), за умовами якої сторони уклали цю додаткову угоду з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, та нею ж змінили умови погашення кредиту визначені кредитним договором. Зміна строку кредиту (пролонгація) - строк кредиту збільшується до 104 місяців, з 18.11.2021р. до 18.07.2030р. Даною угодою також було врегульовано прострочену заборгованість за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація). Проценти, що нараховані до підписання цієї додаткової угоди підлягають сплаті в дату її підписання. Станом на 14.05.2023р. фактична заборгованість клієнта за договором по сумі кредиту становить 289 147 грн 96 коп. та заборгованість строк сплати якої настав складає 11 708 грн 91 коп., у т.ч. заборгованість з погашення суми кредиту 1 391 грн 42 коп., заборгованість з погашення процентів 10 317 грн 49 коп. (прострочені). На підставі цієї додаткової угоди з 14.05.2023р. фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжуються видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіку що є додатком до цієї додаткової угоди. Зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом (кредитні канікули з капіталізацією чи без такої): тимчасово, на період з 14.05.2023р. по 17.08.2023р. сторони домовилися зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу до розміру визначеного у Графіку та клієнт зобов`язався протягом кредитних канікул здійснювати щомісячно ануїтетний платіж у розмірі визначеному у графіку. Якщо протягом строку дії кредитних канікул клієнт прострочив оплату визначеного графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніж на 30 днів кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 дня з дати прострочення.

Додатком № 1 до Додаткової угоди від 14.05.2023р. № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 є Графік платежів, підписаний клієнтом ОСОБА_1 14.05.2023р. 07:45 електронним підписом 081639, зазначено дату платежу починаючи з 18.05.2023р. до 18.07.2030р., кількість днів у розрахунковому періоді (30, 31), сума платежу за розрахунковий період починаючи з 18.05.2023р. до 18.07.2023р. - 3 341 грн. щомісячно, та з 18.08.2023р. до 18.07.2030р. - 7 233 грн 83 коп. щомісячно. Погашення суми кредиту у загальному 298 719 грн 93 коп та процентів - 318 944 грн 79 коп. Реальна річна процентна ставка 23,06%, загальна вартість кредиту 617 664 грн 72 коп.

02.10.2023р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., яка підписана клієнтом 02.10.2023р. 14:24 електронним підписом 717730 (номер телефону НОМЕР_4 ), за умовами якої сторони уклали цю додаткову угоду з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, та нею ж змінили умови погашення кредиту визначені кредитним договором. Зміна строку кредиту (пролонгація) - строк кредиту збільшується до 110 місяців, з 18.11.2021р. до 18.01.2031р. Даною угодою також було врегульовано прострочену заборгованість за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація). Проценти, що нараховані до підписання цієї додаткової угоди підлягають сплаті в дату її підписання. Станом на 02.10.2023р. фактична заборгованість клієнта за договором по сумі кредиту становить 301 601 грн 59 коп. та заборгованість строк сплати якої настав складає 17 133 грн 52 коп., у т.ч. заборгованість з погашення суми кредиту 2 762 грн 38 коп., заборгованість з погашення процентів 14 371 грн 14 коп. (прострочені). На підставі цієї додаткової угоди з 02.10.2023р. фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжуються видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіку що є додатком до цієї додаткової угоди. Зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом (кредитні канікули з капіталізацією чи без такої): тимчасово, на період з 02.10.2023р. по 17.01.2024р. сторони домовилися зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу до розміру визначеного у Графіку та клієнт зобов`язався протягом кредитних канікул здійснювати щомісячно ануїтетний платіж у розмірі визначеному у графіку. Якщо протягом строку дії кредитних канікул клієнт прострочив оплату визначеного графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніж на 30 днів кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 дня з дати прострочення.

Додатком № 1 до Додаткової угоди від 02.10.2023р. № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 є Графік платежів, підписаний клієнтом ОСОБА_1 02.10.2023р. 14:24 електронним підписом 717730, зазначено дату платежу починаючи з 18.10.2023р. до 18.01.2031р., кількість днів у розрахунковому періоді (30, 31), сума платежу за розрахунковий період починаючи з 18.10.2023р. до 18.12.2023р. - 3 646 грн. щомісячно, та з 18.01.2024р. до 18.12.2030р. - 7 646 грн 21 коп. щомісячно, останній платіж - 7 540 грн 89 коп. Погашення суми кредиту у загальному 315 972 грн 73 коп та процентів - 344 787 грн 80 коп. Реальна річна процентна ставка 23,31%, загальна вартість кредиту 660 760 грн 53 коп.

12.03.2024р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., яка підписана клієнтом 12.03.2024р. 19:18 електронним підписом 238065 (номер телефону НОМЕР_4 ), за умовами якої сторони уклали цю додаткову угоду з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, та нею ж змінили умови погашення кредиту визначені кредитним договором. Зміна строку кредиту (пролонгація) - строк кредиту збільшується до 116 місяців, з 18.11.2021р. до 18.07.2031р. Даною угодою також було врегульовано прострочену заборгованість за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація). Проценти, що нараховані до підписання цієї додаткової угоди підлягають сплаті в дату її підписання. Станом на 12.03.2024р. фактична заборгованість клієнта за договором по сумі кредиту становить 320 327 грн 97 коп. та заборгованість строк сплати якої настав складає 19 923 грн 77 коп., у т.ч. заборгованість з погашення суми кредиту 2 886 грн 11 коп., заборгованість з погашення процентів 17 037 грн 66 коп. (прострочені). На підставі цієї додаткової угоди з 12.03.2024р. фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжуються видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіку що є додатком до цієї додаткової угоди. Зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом (кредитні канікули з капіталізацією чи без такої): тимчасово, на період з 12.03.2024р. по 17.06.2024р. сторони домовилися зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу до розміру визначеного у Графіку та клієнт зобов`язався протягом кредитних канікул здійснювати щомісячно ануїтетний платіж у розмірі визначеному у графіку. Якщо протягом строку дії кредитних канікул клієнт прострочив оплату визначеного графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніж на 30 днів кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 дня з дати прострочення.

Додатком № 1 до Додаткової угоди від 12.03.2024р. № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 є Графік платежів, підписаний клієнтом ОСОБА_1 12.03.2024р. 19:18 електронним підписом 238065, зазначено дату платежу починаючи з 18.03.2024р. до 18.07.2031р., кількість днів у розрахунковому періоді (30, 31), сума платежу за розрахунковий період починаючи з 18.03.2024р. до 18.05.2024р. - 3 676 грн. щомісячно, та з 18.06.2024р. до 18.07.2031р. - 8 088 грн 32 коп. щомісячно. Погашення суми кредиту у загальному 336 989 грн 43 коп та процентів - 369 634 грн 09 коп. Реальна річна процентна ставка 23,10%, загальна вартість кредиту 706 623 грн 52 коп.

23.07.2024р. між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., яка підписана клієнтом 23.07.2024р. 14:04 електронним підписом 510571 (номер телефону НОМЕР_4 ), за умовами якої сторони уклали цю додаткову угоду з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, та нею ж змінили умови погашення кредиту визначені кредитним договором. Зміна строку кредиту (пролонгація) - строк кредиту збільшується на 6 місяців, до 122 місяців. Даною угодою також було врегульовано прострочену заборгованість за процентами шляхом збільшення суми кредиту (капіталізація). Проценти, що нараховані до підписання цієї додаткової угоди підлягають сплаті в дату її підписання. Станом на 23.07.2024р. фактична заборгованість клієнта за договором по сумі кредиту становить 340 441 грн 24 коп. та заборгованість строк сплати якої настав складає 20 954 грн 44 коп., у т.ч. заборгованість з погашення суми кредиту 3 211 грн 01 коп., заборгованість з погашення процентів 17 743 грн 43 коп. (прострочені). На підставі цієї додаткової угоди з 23.07.2024р. фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжуються видачею кредитних коштів клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіку що є додатком до цієї додаткової угоди. Зменшення розміру щомісячного ануїтетного платежу за кредитом (кредитні канікули з капіталізацією чи без такої): тимчасово, на період з 23.07.2024р. по 17.11.2024р. сторони домовилися зменшити розмір щомісячного ануїтетного платежу до розміру визначеного у Графіку та клієнт зобов`язався протягом кредитних канікул здійснювати щомісячно ануїтетний платіж у розмірі визначеному у графіку. Якщо протягом строку дії кредитних канікул клієнт прострочив оплату визначеного графіком щомісячного ануїтетного платежу більш ніж на 30 днів кредитні канікули припиняють застосовуватися з 31 дня з дати прострочення.

Додатком № 1 до Додаткової угоди від 23.07.22024р. № 1 до Заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» до кредитного договору № 014-RO-82-114666207 є Графік платежів, підписаний клієнтом ОСОБА_1 23.07.2024р. 14:04 електронним підписом 510571, зазначено дату платежу починаючи з 23.07.2024р. до 18.01.2032р., кількість днів у розрахунковому періоді (30, 31), сума платежу за розрахунковий період починаючи з 23.07.2024р. до 18.10.2024р. - 3 945 грн. щомісячно, та з 18.11.2024р. до 18.12.2031р. - 8 655 грн 28 коп. щомісячно, останній платіж 18.01.2032р. - 8 473 грн 78 коп. Погашення суми кредиту у загальному 358 184 грн 67 коп та процентів - 406 478 грн 19 коп. Реальна річна процентна ставка 25,45%, загальна вартість кредиту 764 662 грн 86 коп.

27.12.2024р. відповідачу за зареєстрованим та фактичним місцями проживання рекомендованими поштовими відправленнями зі штрих кодом 0600997571832 та 0600997570720 були направлені Вимоги № 114/5-692282 та № 114/5-692283 про дострокове виконання грошових зобов`язань за договором № 014-RO-82-114666207 протягом 40 днів з дати направлення вимоги, про що надано Список форми 103 АТ «Укрпошта» у якому під порядковими номерами 23 та 24 значиться боржник ОСОБА_1 , службовий чек АТ «Укрпошта» від 27.12.2024р., трекінгг АТ «Укрпошта» щодо рекомендованих поштових відправлень зі штрих кодом 0600997571832 та 0600997570720.

З Розрахунку заборгованості за кредитним договором № 014-RO-82-114666207 з 18.11.2021р. до 26.12.2024р. та з Виписки по рахунку ОСОБА_1 за період з 16.04.2021р. до 16.04.2022р. за здійсненими операціями (платежами), Виписки по рахунку ОСОБА_1 за період з 16.04.2022р. до 16.04.2023р. за здійсненими операціями (платежами), Виписки по рахунку ОСОБА_1 за період з 16.04.2024р. до 06.11.2024р. за здійсненими операціями (платежами), Виписки по рахунку ОСОБА_1 за період з 07.11.2024р. до 16.04.2025р. за здійсненими операціями (платежами), Виписки по рахунку ОСОБА_1 за період з 16.04.2025р. до 16.04.2026р. за здійсненими операціями (платежами) вбачається, що 18.11.2021р. мала місце операція з видачі коштів кредиту відповідачу у суму 254 697 грн 92 коп. У вказаний період мали місце операції з реструктуризації (26.02.2022р., 04.05.2022р., 13.07.2022р., 22.11.2022р., 14.05.2023р., 02.10.2023р., 12.03.2024р., 23.07.2024р.) та капіталізації (18.04.2022р., 18.06.2022р., 18.07.2022р., 18.08.2022р., 18.09.2022р., 18.12.2022р., 18.01.2023р., 18.02.2023р., 18.06.2023р., 18.07.2023р., 18.11.2023р., 18.04.2024р., 18.05.2024р., 18.08.2024р., 18.09.2024р., 18.10.2024р.) боргу, за рахунок чого прострочені, поточні відсотки за згодою клієнта (згідно додаткових угод) були додані до основної суми боргу (тіла кредиту). Капіталізовано в рамках реструктуризації - 136 732 грн 14 коп. Проценти нараховані за ставкою 22,90% річних. В зв`язку з цим - всього видано 391 430 грн 06 коп. та фактичне погашення тіла кредиту вчинене у сумі разом 12 382 грн 29 коп., процентів у сумі разом 190 773 грн 55 коп. Заборгованість відповідача станом на 26.12.2024р. становила 389 611 грн 08 коп., з них: 365 976 грн 11 коп. - заборгованість за кредитом (у т.ч. 3 371 грн 69 коп. - прострочена), 23 634 грн 97 коп. - заборгованість за процентами(у т.ч. 21 803 грн 09 коп. - прострочені). У період з 13.03.2025р. до 16.10.2025р. (після направлення вимоги про дострокове повернення боргу) відповідач сплатив кошти у загальній сумі 160 000 грн., які були зараховані на погашення кредиту.

Протоколом загальних зборів акціонерів № Зб-62 від 23.04.2021р. прийнято рішення про зміну найменування Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», який є правонаступником за всіма правами та обов`язками попередника (статут АТ «Райффайзен Банк» затверджений загальними зборами акціонерів 22.04.2025р. протоколом ЗБ-67, Витяг з Єдиного реєстру Банків сформований 16.08.2021р. 16.08.2021р. № ДРБ-000006).

Встановивши вказані обставини, суд вважає, що зі сторони відповідача порушені вимоги чинного законодавства, що регулює кредитні правовідносини.

Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (в тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Загальні правила щодо форми договору визначені ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 641 ЦК України пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

За правилам ч. 1 ст. 1049 та ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.

У п.п. 5, 6, 12 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" № 675-VІІІ від 03.09.2015р. зазначено, електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Згідно зі ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання зокрема електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Відповідно до ст.ст. 526, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За приписами ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання наступають правові наслідки, встановлені договором або законом.

У постанові від 18 березня 2020 року у справі № 129/1033/13-ц (провадження № 14-400цс19) Велика Палата Верховного Суду вказала, що "принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто, певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс".

Отже, тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову за загальним правилом покладається на позивача, а доведення заперечень щодо позовних вимог - на відповідача.

Верховний Суд у постанові від 30.11.2022р. у справі №334/3056/15 зазначив, що у справах про стягнення кредитної заборгованості кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.

Із вказаного слідує, що доведення факту повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором, є обов`язком позичальника, а не позивача.

За такого, суд вважає доведеними обставини укладення між відповідачем та АТ «Райффайзен Банк» кредитного договору № 014-RO-82-114666207, а також обставини перерахування йому кредитних коштів згідно його умов, що підтверджується виписками по рахунку.

Крім того, підписанням Додаткових угод до вказаного кредитного договору, що мало місце 22.11.2022р., 14.05.2023р., 02.10.2023р., 12.03.2024р., 23.07.2024р., відповідач надав згоду на проведення реструктуризації відсотків по кредиту та в подальшому на капіталізацію частини нарахованих відсотків (збільшення фактичної заборгованості за сумою кредиту), в них же повністю визнав факт отримання кредиту та наявності заборгованості у розмірах визначених у цих додаткових угодах.

Оскільки відповідачем не було висунуто обґрунтованих заперечень щодо дійсності правочину, виходячи з положень ст. 204 ЦК України, кредитний договір та додаткові угоди до нього вважаються дійсними, правомірними та обов`язковими до виконання їх сторонами.

Таким чином, заперечення відповідача щодо розміру заборгованості за кредитним договором прямо суперечить його діям по укладанню додаткових угод до цього договору, відповідно до яких він визнав факт заборгованості перед кредитором. Стороною відповідача не було надано доказів та не наведено доводів на спростування суми заборгованості у заявленому до стягнення розмірі.

Така поведінка суперечить добросовісності та чесній діловій практиці, а відтак, заперечення відповідача щодо розміру кредитної заборгованості слід визнати необґрунтованими та такими, що спростовуються матеріалами справи.

Крім того, послідовність дій сторін кредитного договору та вчинення ними дій протягом достатньо тривалого періоду, вказують на те, що кредитором були виконані взяті на себе зобов`язання щодо надання грошових коштів, натомість відповідачем не виконанні зобов`язання щодо повернення у визначені договором строки та у порядку і розмірах встановлених ним.

Станом на 26.12.2024р. заборгованість відповідача складала 389 611 грн 08 коп., з них: 365 976 грн 11 коп. тіло кредиту (у т.ч. 3 371 грн 69 коп. - прострочене) та 23 634 грн 97 коп. - проценти (у т.ч. 21 803 грн 09 коп. прострочені).

Після отримання вимоги про дострокове виконання грошового зобов`язання від 26.12.2024р., відповідач, починаючи з березня 2025р. і до жовтня 2025р., сплатив на погашення кредиту кошти в сумі 160 000 грн.

Та у підсумку, позивач просить стягнути з відповідача на свою користь несплачену заборгованість у загальному розмірі 229 611 грн 08 коп.

Статтею 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Таким чином, з врахуванням вимог ст. 534 ЦК України щодо черговості погашення заборгованості по кредиту, суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача слід стягнути 229 611 грн 08 коп. заборгованості за кредитом.

За такого позов підлягає задоволенню в повному обсязі.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 3 444 грн. 17 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідача на його користь.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" заборгованість за договором № 014-RO-82-114666207 від 18.11.2021р., станом на 28.05.2026р., в сумі 229 611 (двісті двадцять дев`ять тисяч шістсот одинадцять) грн. 08 коп. - заборгованість за кредитом (тіло).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" судовий збір в сумі 3 444 (три тисячі чотириста сорок чотири) грн. 17 коп.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" (код ЄДРПОУ 14305909, юридична адреса: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4А).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Ф.Г. Сокол