Рішення від 08 жовтня 2026 р. у справі №712/8966/26 — Соснівський районний суд м. Черкаси

ЄУ №712/8966/26

Провадження №2/712/4835/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 жовтня 2026 року Соснівський районний суд м. Черкаси

у складі: головуючого судді Стеценко О.С.,

за участю секретаря судового засідання Ігнатьєвої Е.В.,

відповідача ОСОБА_1 , розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до Соснівського районного суду м. Черкаси з позовом до відповідача, в якому просить стягнути заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.11.2017 у сумі 29 176,34 грн. та витрати на сплату судового збору в сумі 2 662,40 грн.

У обґрунтування вимог позивач зазначив, що «Monobank» - це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. 24.11.2017 відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 24.11.2017.

На підставі укладеного Договору відповідач отримав платіжну картку № НОМЕР_1 із встановленим кредитним лімітом на суму 29 200,00 грн.

Ураховуючи невиконання відповідачем умов договору, позивач просить суд стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.11.2017 станом на 03.05.2026 у сумі 29 176,34 грн., що складається із залишку заборгованості за тілом кредиту у сумі 29 176,34 грн.

Ухвалою Соснівського районного суду м. Черкаси від 02 липня 2026 року відкрито спрощене позовне провадження, призначено судове засідання на 04 серпня 2026 року, яке відкладено на 01 жовтня 2026 року у зв`язку з визнанням явки сторін обов`язковою.

Протокольною ухвалою від 01 жовтня 2026 року відкладено проголошення рішення до 09 жовтня 2026 року.

У відзиві на позовну заяву відповідач визнав, що він підписав анкету-заяву від 24.11.2017 та користувався кредитними коштами, однак не погоджується із відсотками, які нараховувались, та залишком заборгованості у сумі 29 176,34 грн.

У обґрунтування своїх заперечень зазначає про те, що Анкета-заява від 24.11.2017 не містить погодженої із відповідачем процентної ставки, Тарифи не підписані відповідачем, а тому позивач не мав права нараховувати відсотки. Сума незаконно нарахованих відсотків за період 2017–2023 років становить 123 679,46 грн., що більш ніж учетверо перевищує позовну вимогу 29 176,34 грн.

Крім того, 08.05.2023 сторони уклали Угоду про реструктуризацію, якою зафіксовано борг у сумі 233 458,75 грн. Позивач у позовній заяві жодним словом не згадує цю Угоду, хоча саме за її графіком відповідач здійснював платежі протягом 2,5 років.

Також відповідач зазначає, що кредитний ліміт за карткою становив 70 000 грн., проте Банк в односторонньому порядку, без укладення додаткового договору та без погодження з Відповідачем істотних умов допускав перевищення цього ліміту через механізм розстрочок, унаслідок чого сукупний борг сягнув 233 458,75 грн. Умови цього «надлімітного» кредитування (процентна ставка, строк, відповідальність) не були погоджені з Відповідачем, а отже не створюють для нього правових наслідків.

При внесенні Відповідачем платежів Банк не відновлював доступний кредитний ліміт, а навпаки – зменшував його (з 70 000 грн. до 29 200 грн. станом на 07.07.2026). Таким чином Банк штучно унеможливлював припинення кредитного зобов`язання шляхом його належного виконання, що є зловживанням правом.

Також відповідач звертає увагу на те, що 28.05.2026 за 28 днів до подання позову та за 35 днів до відкриття провадження Банк самочинно списав із рахунку відповідача 2 662,40 грн. із призначенням «Нарахування судових витрат». Жодної правової підстави для цього списання не існувало. Такі дії є зловживанням правом.

Позивач у позовній заяві не указує на Угоду про реструктуризацію від 08.05.2023, хоча саме цією Угодою було врегульовано заборгованість і Відповідач виконував її протягом 2,5 років. Натомість Позивач стверджує, що 29.08.2023 кредит став у формі на вимогу, через три місяці після підписання Угоди, за якою Відповідач щомісяця вносив платежі. Приховування ключового документа, що суперечить позиції Позивача, є недобросовісною процесуальною поведінкою.

У відповіді на відзив позивач зазначив, що факт укладення Договору про надання банківських послуг від 24.11.2017 підтверджено наданими копією Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг, витягом з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, витягом з Тарифів за карткою Monobank, розрахунком заборгованості, довідкою про наявність рахунку, довідкою про розмір кредитного ліміту, деталізованою випискою про рух коштів по картковому рахунку.

У пункті 2, підписаної відповідачем при відкритті банківського рахунку Анкети-заяви, споживач банківських послуг (Клієнт) погодився, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладення якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. У п. 3 Анкети-заяви Відповідач підтвердив, що підписанням цього Договору він підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку. Окрім того, в цьому ж пункті Анкети-заяви Відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Отже, Анкета-заява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкету-заяву, Відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники. У вищевказаних документах, що разом становлять укладений між Позивачем та Відповідачем Договір (Анкета-заява, Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи, Таблиця обчислення вартості кредиту та Паспорт споживчого кредиту) містяться всі істотні умови договору, у тому числі умови про процентну ставку, пеню, штрафи, умови та строк повернення кредиту згідно із ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Щодо розміру нарахованих відсотків позивач зазначає, що умовами визначено процентну ставку (поточну) – Базова процентна ставка: 3,1% в місяць (37,2% річних). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,2% у місяць (74,4% річних). Тобто у випадку, коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується процентна ставка базова 3,1% в місяць (37,2% річних). У випадку, коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості 6,2% у місяць (74,4% річних).

Відповідно до пункту п. 5.13 «Надання та обслуговування кредиту», розділу ІІ Умов погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється коштом, що надходить на рахунок клієнта, в наступному порядку: - у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; - у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; - у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

Згідно п. 5.23 розділу ІІ Умов в редакції, що діяла на момент укладення Договору, сторони погодили, що Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору. Таким чином, сума регулярного платежу, який клієнт вчасно не сплачує власними коштами, списується за рахунок кредитних коштів та відноситься до тіла кредиту. Якщо кошти на погашення заборгованості клієнт не вносить, заборгованість за тілом кредиту зростає.

Позивач також зазначає, що із деталізованої виписки про рух коштів по картці вбачається, що відповідачем було оформлено:

- 24 заяви на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 152 358 грн. Покупка частинами - послуга, за якою Банк надає кредит з метою придбання Товару в магазинах Партнера на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити відсотки у складі Щомісячних платежів;

- 15 заяв послуги «Кредит готівкою» на загальну суму 63 000 грн. «Кредит готівкою» - це послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення переказу на поточний рахунок Клієнта, відкритий в будь-якому українському банку, на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів;

- 1 заяву послуги «Розстрочка» на загальну суму 6 000 грн. Розстрочка - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою придбання Товару на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів;

- 19 заяв послуги «Транзакція в розстрочку» на загальну суму 82 782,74 грн. Послуга Транзакція в розстрочку (Переведення витрати у розстрочку) - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит з метою здійснення платежу на строк, визначений у Заяві, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.

Дані послуги оформлюються у мобільному додатку «Monobank» та затверджуються електронним цифровим підписом. Відповідно до умов користування для списання щомісячного платежу, клієнт має поповнити карту на суму регулярного платежу, якщо на рахунку недостатньо коштів, то сума регулярного платежу списується в овердрафт. Клієнт доручає Банку здійснювати погашення Заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання Банком з Поточного рахунку Основної картки Клієнта суми Щомісячного платежу відповідно до умов Кредитного договору. У разі відсутності на Поточному рахунку Клієнта власних коштів, Банк має право здійснити списання суми Щомісячного платежу за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту (збільшення Заборгованості за Поточним рахунком).

У зв`язку з тим, що Відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість.

У додаткових поясненнях від 29 липня 2026 року щодо угоди про реструктуризацію позивач зазначає, що між Позивачем та Відповідачем 08.05.2023 була укладена Угода про реструктуризацію заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 09.09.2020, відповідно до умов якої Клієнт зобов`язаний здійснити погашення Банку частини боргу в сумі, що становить 23 345,87 грн (двадцять три тисячі триста сорок п`ять гривень вісімдесят сім копійок) шляхом перерахування грошових коштів на рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки № НОМЕР_2 , в строк до 10 календарних днів, з моменту підписання цієї Угоди.

Відповідно до п. 2.2. умов Угоди тільки при виконанні Клієнтом у повному обсязі зобов`язань, встановлених п. 2.1. цієї Угоди, Банк зобов`язується реструктурувати частину заборгованості Клієнта. Відповідно до п. 5 зазначеної Угоди, у разі несплати Клієнтом Авансового платежу в день підписання цієї Угоди, та/або порушення Клієнтом термінів сплати платежів, передбачених п.п. 2.2.1, 2.3. цієї Угоди, понад 30 календарних днів, ця Угода розривається, а положення Договору, які діяли до набрання чинності Угодою, поновлюють свою дію з дати укладання цієї Угоди.

Оскільки Відповідач не виконував умови зазначеної Угоди відповідно до п. 5 зазначеної Угоди, вона розірвана, а її положення перестали діяти.

Представник позивача до судового засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав заяву про розгляд справи без його участі, на заявлених вимогах наполягає, проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідач у судовому засіданні заперечив щодо задоволення позовних вимог з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву та додаткових поясненнях.

Згідно ч. 8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи. Судові дебати не проводяться.

Заслухавши думку відповідача, дослідивши та оцінивши письмові докази у справі у їх сукупності, суд зазначає таке.

Судом встановлено, що 24.11.2017 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 24.11.2017.

У анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг від 24.11.2017 ОСОБА_1 просить відкрити поточний рахунок та встановити кредитний ліміт на суму, вказану в мобільному додатку.

Згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок з номером картки № НОМЕР_3 та встановлено кредитний ліміт на суму 34 000,00 грн., який у подальшому збільшено до 70 000,00 грн., та за період з 03.06.2025 по 02.01.2026 зменшено до 29 200,00 грн.

АТ «Універсал банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором.

Умови і правила обслуговування в Акціонерного товариства «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів (далі – Умови) опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terrns.

На підтвердження факту укладення кредитного договору банк надав Умови і правила обслуговування в Акціонерного товариства «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank, Тарифи, Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та Паспорт споживача кредиту, які, як зазначає позивач, викладені в редакції, чинній на момент укладення договору.

Згідно з наданим банком розрахунком, ураховуючи невиконання відповідачем умов договору про надання банківських послуг «Monobank» від 24.11.2017, у відповідача станом на 03.05.2026 утворилась заборгованість в сумі 29 176,34 грн.

Стаття 626 ЦК України визначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

У статті 627 ЦК України встановлено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до п. 5.16 Розділу ІІ Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

Згідно із п.п. 5.17, 5.18 Розділу ІІ Умов у випадку настання істотного порушення зобов`язань клієнтом банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. У разі якщо клієнт погасить заборгованість зі сплати обов`язкового платежу, яка виникла до настання істотного порушення клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), то вимога Банку, зазначена у повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування поновлюються.

З розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку вбачається, що з 24.11.2017 по 03.05.2026 відповідач користувався наданими йому кредитними коштами, частково вчиняв дії щодо повернення кредиту.

З виписки про рух коштів по картці від 20.07.2026 вбачається, що за період з 24.11.2017 по 03.05.2026 відповідачем використано 1 390 735,23 грн., повернуто 1 361 558,89 грн., а тому залишок заборгованості у сумі 29 176,34 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Ураховуючи, що отримані та використані відповідачем кредитні кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, розрахунок заборгованості відповідачем не спростований, тому суд дійшов висновку про необхідність задоволення позову та стягнення з ОСОБА_1 заборгованості у сумі 29 176,34 грн.

Суд не приймає до уваги доводи відповідача про те, що сплачені ним відсотки у сумі 123 679,46 грн. були нараховані відповідачем безпідставно, оскільки правомірність нарахування відсотків саме у зазначеному розмірі обґрунтовано положеннями Паспорту споживчого кредиту Чорної картки monobank, який додано до позовної заяви.

Щодо посилання відповідача на те, що ним здійснювалися платежі відповідно до Угоди про реструктуризацію заборгованості, що укладена між сторонами 08.05.2023, суд зазначає таке.

Позивач звернувся до суду до відповідача про стягнення заборгованості за договором від 24.11.2017, угода про реструктуризацію заборгованості стосується договору від 09.09.2020. Відповідачем не доведено, що заборгованість за договором від 09.09.2020 та заборгованість за договором від 24.11.2017 взаємопов`язані.

Крім того, з пояснень позивача встановлено, що відповідачем були допущені порушення умов Угоди про реструктуризацію заборгованості.

При вирішенні питання про розподіл судових витрат суд виходить з наступного.

Згідно зі ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідач надав довідку про рух коштів по картці від 07.07.2026, з якої вбачається, що 28.05.2026 АТ «Універсал Банк» здійснило ОСОБА_1 нарахування судових витрат у сумі 2 662,40 грн.

З урахуванням зазначеного, суд не вирішує питання про стягнення судового збору на користь позивача, оскільки позивач у безспірному порядку списав їх з рахунку відповідача.

Крім того, до позову долучено платіжне доручення №56465139569 від 28.05.2025 про сплату судового збору.

Керуючись ст.ст. 13, 14, 82, 141, 223, 259, 263-265, 268, 352, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 24.11.2017 в сумі 29 176,34 грн.

Позивач: Акціонерне Товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, адреса місце знаходження: вул. Автозаводська, буд. 54/19, м. Київ.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано Черкаському апеляційному суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 09.10.2026.

Суддя О.С. Стеценко