Рішення від 08 жовтня 2026 р. у справі №159/5535/26 — Ковельський міськрайонний суд Волинської області

Справа № 159/5535/26

Провадження № 2/159/3112/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 жовтня 2026 року м. Ковель

Ковельський міськрайонний суд Волинської області

в складі головуючого судді Окостень І.В.,

з участю секретаря судового засідання Конашук М.А.,

розглянув справу № 159/5535/26,

учасники справи:

позивач — товариство з обмеженою відповідальністю (ТОВ) «Укр Кредит Фінанс»,

відповідач — ОСОБА_1 ,

вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором,

представники учасників справи:

представник позивача — ОСОБА_2 ,

в с т а н о в и в:

У серпні 2026 року позивач звернувся в електронній формі до суду із указаним позовом, який обґрунтовано тим, що 27.01.2026 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії. Договір укладено через вебсайт creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем позивача, що діють як єдине ціле з використанням технічних і програмних засобів обробки інформації. За умовами кредитного договору відповідач отримав кредит у розмірі 2 000 грн, строком на на 365 днів, денною процентною ставкою за період до 180 дня 1%, за період з 181 дня до 365 дня 0,74% в день, встановлена комісія 15 % від суми кредиту. 23.02.2026 між сторонами укладено додаткову угоду про надання додаткових кредитних коштів у розмірі 23 000 грн. Умовами цієї угоди встановлено строк користування додатково наданими кредитними коштами 365 днів.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору. Відповідач умов договору не виконав, кредит не повернув, у зв`язку з чим виникла заборгованість в розмірі 53 581,77 грн, з яких 24 991 грн заборгованість за кредитом, 17 090,77 грн за нарахованими процентами, 11 500 грн заборгованість за процентами, нарахованими на підставі ст. 625 ЦК України.

Позивач просить стягнути у його користь вказаний розмір кредитної заборгованості та судові витрати зі сплати судового збору.

Ухвалою від 01.09.2026 року суд відкрив провадження у справі, вирішив проводити розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін, визначив відповідачу п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

В судовому засіданні відповідач заперечив проти нарахованих позивачем сум заборгованості, визнав факт укладення кредиту на загальну суму 25 000 грн. Пояснив, що на погашення кредиту вніс понад 21 000 грн. Оскільки вважав нарахування за договором необґрунтованими, тому припинив надалі погашати кредит. Просив суд перевірити правильність зарахування внесених ним платежів.

Представник позивача у позовній заяві клопотав про розгляд справи у його відсутності.

З наявних у справі доказів встановлено, що 27.01.2026 між позивачем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1654-3444. Договір укладено через вебсайт creditkasa.com.ua

За умовами кредитного договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зобов`язалося надати відповідачу кредит в розмірі 2 000 грн (п.4.1), із денною відсотковою ставкою 0,91% (п. 4.17). Комісія за видачу кредиту встановлена у розмірі 15% від суми кредиту (п.4.11). Строк кредитування 365 днів, дата повернення кредиту 26.01.2027 (п. 4.14).

Договором встановлений базовий період 30 днів. За змістом п. 4.8 договору базові періоди кредитування розраховуються послідовно один за одним від дати видачі кредиту до останнього дня дії договору. Якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати кредиту і здійснив повне погашення цієї заборгованості, перебіг поточного базового періоду припиняється достроково, з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду.

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу суми кредиту на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6).

Відповідно до п. 12.21 договору невід`ємними його частинами є додатки: правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту, таблиця обчислення загальної вартості кредиту (графік платежів).

Договір укладено в електронній формі, він підписаний відповідачем 27.01.2026 о 20.25 із використанням одноразового ідентифікатора A2929. У такий спосіб відповідач підписав правила відкриття кредитної лінії, графік платежів та паспорт споживчого кредиту.

23.02.2026 між сторонами укладено додаткову угод про надання додаткових кредитних коштів в сумі 23 000 грн. Угодою обумовлено загальний розмір кредиту - 25 000 грн, продовжено строк кредитування ще на 365 днів (що загалом становить 392 дні з дня укладення основного договору), встановлено комісію за видачу кредиту 15 % від суми кредиту та визначено денну проценту ставку, яка складає за період до 180 дня - 1%, за період з 181 дня до 365 дня - 0,74% .

Зазначена додаткова угода також підписана відповідачем із використанням одноразового ідентифікатора.

За змістом статей 626, 628 Цивільного кодексу України (далі-ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Кредит - це грошові кошти, що надаються позичальнику на умовах поворотності, строковості та платності. Така послуга обов`язково надається на підставі письмового договору, що може бути укладений в електронній формі.

Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України та ст. ст. 3, 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір за своїми правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Чинне законодавство дозволяє укладати кредитні договори в електронному вигляді, за умови ідентифікації позичальника в інформаційно-комунікаційній системі та надання ним відповіді про прийняття пропозиції (акцепту).

Під час укладення кредитного договору та додаткової угоди у цій справі відповідач пройшов процедуру ідентифікації за реєстраційним номером облікової картки платника податків, паспортними даними та верифікованим номером мобільного телефону. Механізм підписання договору відбувся шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (алфавітно-цифрової послідовності, надісланої на верифікований номер телефону позичальника), що згідно зі ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» є аналогом власноручного підпису.

За таких обставин, кредитний договір за своєю формою та порядком підписання повністю відповідає вимогам чинного законодавства, а тому є чинним, дійсним та обов`язковим для виконання сторонами.

Надані позивачем документи, зокрема довідки ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий Дім», ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підтверджують здійснення позивачем платіжних операцій через систему EasyPay 27.01.2026 та 23.02.2026 на картку, номер якої повністю збігається з маскованим номером у договорі та додаткових угодах. Перерахування коштів у розмірі 2 000 грн, та 23 000 грн відбулося на картковий рахунок № НОМЕР_1 . Зазначення цих реквізитів у тексті договору свідчить про те, що позичальник самостійно ідентифікував цю картку як власну та надав добровільну згоду на зарахування грошей саме на неї. Відповідач визнав отримання кредитних коштів у вказаних сумах.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати визначаються в договорі. Ці умови залежать від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій на ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів, що склалися на дату укладення договору.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України.

10.07.2026 позивач направив відповідачу вимогу про дострокове погашення кредиту.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, станом на 08.07.2026 основний борг складає 24 991 грн, нараховані і не погашені проценти 17 090,77 грн, залишок відсотків за ст. 625 ЦК України 11 500 грн.

Упродовж усього строку кредитування відповідач здійснив наступні платежі: 27.02.2026 на суму 6 420 грн, 10.04.2026 на суму 2 026 грн, 20.04.2026 на суму 1 000,56 грн, 30.04.2026 на суму 11 000,06 грн, 01.05.2026 на суму 1 300,91 грн. Всього відповідач на погашення кредиту вніс 21 817,53 грн.

З розрахунку вбачається, що розподіл внесених відповідачем коштів був частково неправомірним через безпідставне зарахування частини коштів на погашення відсотків за ст. 625 ЦК України.

Нараховані позивачем проценти за ст. 625 ЦК України в сумі 1500 грн також підлягають списанню.

Так, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення позичальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати неустойки (штрафу, пені) за прострочення виконання грошового зобов`язання. Воєнний стан в Україні введений до укладення спірного договору та триває на час розгляду справи.

З огляду на викладене, наданий позивачем розрахунок заборгованості підлягає перерахунку.

При проведенні розрахунку суд керується правилами ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» враховує суми, дати отриманих коштів у кредит, встановлені договором відсотки, строк кредитування, а також те, що позивач здійснював розрахунок заборгованості з 27.01.2026 по 25.02.2026 включно за ставкою 0,9% на день.

Також враховує те, що у договорі кредиту (п.4.11.) та в додатковій угоді (п.2.6) встановлена одноразова плата за надання кредиту 15% від суми наданого кредиту, що в загальному становить 3 750 грн.

Нарахування цієї комісії відповідає положенням п. 4 ч. 1 ст.1 і ч. 2 ст. 8 цього Закону України «Про споживче кредитування», згідно з якими до загальних витрат споживача за споживчим кредитом включаються, серед іншого, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням кредиту.

Всього фактично відповідач отримав 25 000 грн кредиту: 27.01.2026 — 2 000 грн, 23.02.2026 — 23 000 грн. Розрахунок внесених відповідачем 21 817, 53 грн такий:

27.02.2026 — 6 420 грн: погашено 3 750,00 грн комісії, 1 040 грн відсотків (з них за 30 днів користування сумою 2 000 грн під 0,9% в день — 540 грн, та за 2 дні користування сумою 25 000 грн під 1% в день — 500 грн), 1 630,00 грн основного боргу. Після цього залишок тіла кредиту склав 23 370,00 грн;

10.04.2026 — 2 026 грн: на часткове погашення відсотків, нарахованих за 42 дні користування залишком тіла 23 370 грн під 1% в день (загальний розмір нарахованих відсотків на цю дату становив 9 815,40 грн, залишок непогашених відсотків — 7 789,40 грн);

20.04.2026 — 1 000,56 грн: на погашення відсотків, нарахованих за 10 днів користування залишком тіла 23 370 грн під 1% в день (загальний розмір непогашених відсотків з урахуванням минулого періоду склав 9 125,84 грн);

30.04.2026 — 11 000,06 грн: повністю спрямовано на погашення відсотків, нарахованих за наступні 10 днів користування залишком тіла 23 370 грн під 1% в день (залишок непогашених відсотків склав 462,78 грн);

01.05.2026 — 1 300,91 грн: погашено залишок відсотків за минулий період та відсотки за 1 день користування залишком тіла 23 370 грн під 1% в день (всього відсотків — 696,48 грн), решту суми в розмірі 604,43 грн спрямовано на погашення основного боргу.

Загальна сума правомірних відсотків за цей період склала 15 833,10 грн, одноразової комісії 3 750 грн, які повністю покриті внесеними платежами. На погашення тіла кредиту було правомірно зараховано 2 234,43 грн. Залишок основного боргу після останнього платежу 01.05.2026 склав 22 765,57 грн.

З 02.05.2026 по 08.07.2026 (фіксація боргу позивачем) відповідач платежів не здійснював. Відповідно розрахунок процентів за цей період такий: 68 днів користування х залишок 22 765,57 грн х 1% = 15 480,59 грн .

Таким чином, станом на 08.07.2026 правомірний залишок заборгованості відповідача становить: тіло кредиту — 22 765,57 грн, нараховані відсотки — 15 480,59 грн, а всього 38 246,16 грн.

Отже, вимоги позивача підлягають частковому задоволенню на вказану суму.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при поданні позовної заяви в електронній формі сплачено судовий збір в сумі 2 662,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією.

З урахуванням пропорційності задоволених вимог, суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 1 900,19 грн (38 246,16 грн : 53 581,77 грн х 2 662,40 грн).

Керуючись статтями 12, 76 — 81, 141, 274 — 278 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1654-3444 від 27.01.2026 в розмірі 38 246 (тридцять вісім тисяч двісті сорок шість) грн 16 коп, з яких: 22 765 грн 57 коп тіло кредиту, 15 480 грн 59 коп відсотки за користування кредитом.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 1 900 (одна тисяча дев`ятсот) грн 19 коп судового збору.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:

позивач – товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, місце знаходження: м. Київ, бул. Лесі Українки, 26 офіс.407;

відповідач – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 09.10.2026.

Головуючий:І. В. ОКОСТЕНЬ