Постанова від 08 жовтня 2026 р. у справі №742/7210/24 — Чернігівський апеляційний суд

ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А

іменем України

09 жовтня 2026 рокум. Чернігів

Унікальний номер справи № 742/7210/24

Головуючий у першій інстанції – Коваленко А. В.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1485/26

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої-судді: Шарапової О.Л.

суддів: Любчика О.В., СкрипкиА.А.

з участю секретаря: Шапко В.М.

Сторони:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика»,

відповідач: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика».

Оскаржується рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 01 травня 2026 року, суддя Коваленко А.В., місце ухвалення рішення – місто Прилуки.

В С Т А Н О В И В:

У грудні 2024 року ТОВ «Бізнес позика» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Договором №482048-КС-005 про надання кредиту від 26.04.2024, що становить 166 206,28 грн та судові витрати.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 26 квітня 2024 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Бізнес позика» укладено Договір про надання кредиту №482048-КС-005 та додаткову угоду №1 до договору. Договір та додаткова угода були укладені в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес позика» та підписані електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, та на картковий рахунок, вказаний позичальником в особистому кабінеті, була перерахована сума позики у розмірі 60 000,00 грн. Строк кредитування 16 тижнів. Сплата комісії за надання кредиту складає 9 000.00 грн.

Позивач виконав свої зобов`язання за Договором вчасно та в повному обсязі. Відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Кредитним договором, станом на 26.11.2024 ОСОБА_1 має заборгованість за Договором в розмірі 166 206,28 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту – 60 000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах – 97 206,28 грн; суми прострочених платежів за комісією – 9 000,00 грн.

Рішенням Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 01 травня 2026 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Бізнес позика» заборгованість за кредитним договором №482048-КС-005 від 26.04.2024 на загальну суму 127 200,00 грн, які складаються з: 60 000,00 гривень – заборгованість за тілом позики, 58 200,00 грн - заборгованість за процентами та 9 000,00 грн – заборгованість за комісією, 1 853,96 грн судового збору.

В апеляційній скарзі ТОВ «Бізнес позика» просить оскаржуване рішення змінити та збільшити розмір стягнутої заборгованості за процентами за користування кредитом з 58 200,00 грн до 97 206,28 грн, в решті рішення залишити без змін, вирішити питання судових витрат.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду в оскаржуваній частині є незаконним.

Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на те, що судом першої інстанції неправильно застосовано норми матеріального права, шляхом неправильного тлумачення закону, а саме помилкового ототожнення поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентна ставка в день, яка встановлена в Кредитному договорі, укладеному відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика». Внаслідок чого, суд першої інстанції неправомірно зменшив розмір процентів за користування кредитними коштами, які підлягають стягненню з відповідача на користь позивача за Кредитним договором.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відсотки нараховані в період дії договору за кожен день користування кредитом на залишок по кредиту та відповідають нормам ЦК України, умовам договору, додатковій угоді та Правилам. Штрафні санкції не нараховувались та не включені до позовних вимог. Не нараховувались і проценти поза межами строку дії кредитного договору, розмір заборгованості Позичальника після останнього дня строку дії кредитного договору не змінювався.

Особа, яка подала апеляційну скаргу вказує, що встановлення за кредитними договорами ТОВ «Бізнес Позика» двох фіксованих процентних ставок, розмір яких протягом всього строку дії Кредитного договору є незмінним, а саме зниженої процентної ставки (яка застосовується коли позичальник здійснює платежі відповідно до графіку платежів) та стандартної процентної ставки (яка застосовується коли позичальник не здійснює платежі відповідно до графіку платежів) жодним чином не означає, що стандартна процента ставка є начебто пенею або що Кредитодавець начебто в односторонньому порядку вирішив змінити розмір процентної ставки за кредитним договором, оскільки дві фіксовані проценті ставки були встановлюються у кредитних договорах від самого початку.

Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу суду на те, що чинне національне законодавство не наділяє суд правом зменшення суми процентів за користування кредитом, які Позичальник зобов`язаний сплатити відповідно до умов Кредитного договору та норм Цивільного кодексу України.

У відзиві на апеляційну скаргу представник ОСОБА_1 – адвокат Коломієць Т.В. просить рішення суду першої інстанції залишити без змін, а апеляційну скаргу ТОВ «Бізнес Позика» без задоволення.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд установив таке.

Встановлено, що 26 квітня 2024 року ОСОБА_1 уклав з ТОВ «Бізнес Позика» Договір про надання кредиту №482048-КС-005, який підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-9600 (а.с. 19-23).

Відповідно до п. 2.1 цього договору кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 40 000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісією за надання кредиту.

Кредит надається строком на 16 тижнів (п.2.3. договору).

Строк дії договору – до 16.08.2024 (п.2.7. Кредитного договору).

Стандартна процентна ставка за кредитом: в день 1,5000000%, фіксована. Знижена процентна ставка за Кредитом: в день 1,15957097, фіксована (п.2.4. Кредитного договору).

Комісія за надання кредиту – 6 000,00 грн (п.2.5. Кредитного договору).

Протягом строку (терміну) кредитування проценти за користування кредитом нараховуються за ставкою, вказаною у п. 2.4 договору, на залишок заборгованості за кредитом, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний у п. 3.2.3 додатку № 1 до договору (п. 3.2 договору).

За змістом п. 3.2.1 договору, у разі, якщо погашення кредиту здійснюється згідно з погодженим сторонами графіком платежів, що наведений у п. 3.2.3 додатку № 1 до договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту, то зобов`язання позичальника зі сплати процентів за користування кредитом розраховується до зниженої процентної ставки, що вказана в п. 2.4 договору.

У п. 3.2.2 договору сторони домовилися, що в разі, якщо повернення кредиту не здійснюється відповідно до погодженого графіку платежів, наведений у п. 3.2.3 та додатку № 1 до договору, внаслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п. 2.4 договору.

Підписавши цей договір, позичальник підтверджує, що до укладення договору отримав від кредитодавця інформацію та документи, надання яких передбачено законодавством України, зокрема, ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», паспортом споживчого кредиту, ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також про умови договору і правила, що розміщені на сайті кредитодавця (п.7.3.1 договору).

У п. 7.4.4 договору передбачено, що позичальник ознайомлений з договором та правилами, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно додержуватися їх та, відповідно, уклав договір з вільним волевиявленням.

Також у розділі 3 договору сторонами погоджено «Графік платежів», відповідно до якого визначено розмір та дату внесення позичальником платежів.

У розділі 8 договору зазначено адресу проживання та паспортні дані, РНОКПП ОСОБА_1 , номер його електронного платіжного засобу НОМЕР_1 . Вказано засоби зв`язку з позичальником.

26.04.2024 ТОВ «Бізнес Позика» направлялась ОСОБА_1 пропозиція (оферту) укласти Договір № 482048-КС-005 про надання кредиту (а.с.24-28).

26.04.2024 ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) укласти Договір № 482048-КС-005 про надання кредиту, на засадах строковості, зворотності та платності (а.с.29-33).

26.04.2024 між ТОВ «Бізнес позика» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1 до договору № 482048-КС-005 про надання кредиту від 26.04.2024, відповідно до умов якої сторони домовилися збільшити кредит на 20 000,00 грн. У п. 2.2 додаткової угоди передбачено, що після збільшення суми кредиту загальна сума отриманого та неповернутого позичальником кредиту складає 60 000,00 грн, розмір додаткової комісії 3 000 грн. (а.с. 36). Додаткова угода підписана одноразовим ідентифікатором UA-8844(а.с. 36)

Відповідно до Витягу з анкети клієнта (витяг з інформаційно-телекомунікаційної системи - https://my. tpozyka.com), відповідачем внесено такі відомості: ОСОБА_1 , адреса реєстрації та проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 , місце народження: м. Прилуки Чернігівської області; документ, що посвідчує особу: ID картка № НОМЕР_3 , виданий 7426; дата отримання кредиту – 26.04.2024 року, вказані електронна адреса позичальника,номер телефону позичальника та номер банківського рахунку (а.с.41).

Згідно інформаційної довідки ТОВ «Платежі Онлайн» 26.04.2024 ТОВ «Бізнес позика» перерахувало ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 40 000,00 грн зг. до кредитного дог. №482048-КС-005 від 26.04.2024 номер платіжної картки НОМЕР_1 (а.с. 42).

Згідно з довідкою ТОВ «ФК «Елаєнс» 26.04.2024 ТОВ «Бізнес позика» було перераховано ОСОБА_1 грошові кошти в розмірі 20 000,00 грн зг. до кредитного дог. №482048-КС-005 від 26.04.2024 номер платіжної картки НОМЕР_1 (а.с. 43).

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за кредитом, станом на 16.08.2024 заборгованість ОСОБА_1 за договором № 482048-КС-005 від 26.05.2024 становить 166 206,28 грн, що складається з: суми прострочених платежів по тілу кредиту – 60 000,00 грн; суми прострочених платежів по процентах – 97 206,28 грн; суми прострочених платежів за комісією – 9 000,00 грн (а.с.13-15).

Механізм укладення електронного договору, який має використовуватися позивачем у взаємовідносинах із позичальниками, зокрема вимоги до його підписання сторонами, врегульовано Законом України «Про електронну комерцію» та Законом України «Про електронний цифровий підпис».

Відповідно до ч.2 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» електронна комерція - відносини, спрямовані на отримання прибутку, що виникають під час вчинення правочинів щодо набуття, зміни або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснені дистанційно з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, внаслідок чого в учасників таких відносин виникають права та обов`язки майнового характеру; електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно із ч.3 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч.6 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частиною 1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Відповідно до ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч.1 ст.627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч.2 ст.639 ЦК України).

Частиною 1 ст.1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Приписами ч.1 ст.1048 ЦК України визначено, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції дійшов висновку, що між сторонами укладений кредитний договір, кредитні кошти відповідачу перераховані шляхом безготівкового переказу на рахунок платіжної картки відповідача. Відповідач належним чином зобов`язань за кредитним договором не виконував, а тому сума заборгованості за тілом кредиту та комісією за надання кредиту підлягає стягненню в повному обсязі.

Суд першої інстанції дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягають стягненню проценти за користування кредитними коштами в розмірі, який не перевищує 1% денної процентної ставки, в розмірі 58 200,00 гривень, з розрахунку процентної ставки, зазначеної у графіку платежів додаткової угоди до кредитного договору.

Рішення суду оскаржується в частині не задоволених позовних вимог про стягнення заборгованості за процентами, в іншій частині рішення суду не оскаржується, та, відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України, в апеляційному порядку не переглядається.

Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023.

Закон України від 22.11.2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24.12.2023.

Враховуючи зазначене, суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що оскільки самим Законом України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набрав чинності 24.12.2023, а договір №482048-КС-005 про надання кредиту укладено 26.04.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Тобто, нарахування процентної ставки за спірним кредитним договором слід розраховувати у відповідності до чинного законодавства у розмірі не більше 1%, що і зробив районний суд, здійснивши розрахунок заборгованості за процентами згідно умов договору та вимог чинного законодавства.

Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування оскаржуваного рішення, яке постановлене з дотриманням приписів законодавства.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Бізнес Позика» – залишити без задоволення.

Рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 01 травня 2026 року – залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: