Постанова від 05 жовтня 2026 р. у справі №475/454/26 — Миколаївський апеляційний суд

06.10.26

22-ц/812/1893/26

Провадження № 22-ц/812/1893/26 Суддя першої інстанції Кащак А.Я.

Суддя-доповідач апеляційного суду Царюк Л.М.

П О С Т А Н О В А

Іменем України

06 жовтня 2026 року м. Миколаїв Справа № 475/454/26

Миколаївський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати в цивільних справах:

головуючого – Царюк Л.М.,

суддів – Базовкіної Т.М., Яворської Ж.М.,

при секретарі судового засідання – Соловйову М.А.,

без участі учасників справи,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 , в інтересах якої діяв її представник – ОСОБА_2 , на рішення Доманівського районного суду Миколаївської області від 29 червня 2026 року, повне судове рішення складено 29 червня 2026 року, ухвалене під головуванням судді Кащака А.Я., в залі судового засідання в с-ще Доманівка, за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

14 квітня 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі – ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості.

Позов обґрунтовано тим, що 25 липня 2025 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1580-1556 продукту «Mini Kasa», відповідно до умов якого позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту -29 500,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; комісія за видачу кредиту -20,00% від суми кредиту; знижена % ставка- 0,90% в день; стандартна % ставка -1,00% в день.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав належним чином, відповідачка не виконала свої зобов`язання за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 24 лютого 2026 року у неї утворилась заборгованість у розмірі 112 572,00 грн, з яких: 29 500,00 грн – заборгованість за кредитом; 62 422,00 грн – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 14 750,00 грн -заборгованість за процентами річних на підставі статті 625 ЦК України, 5 900,00 грн - заборгованості по комісії.

Посилаючись на викладене, ТОВ «Укр кредит Фінанс» просило суд стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором у сумі 112 572,00 грн.

Рішенням Доманівського районного суду Миколаївської області від 29 червня 2026 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1580-1556 від 25 липня 2025 року у розмірі 97 822 грн 00 копійок, яка складається із: простроченої заборгованості за кредитом – 29 500,00 грн, заборгованості за нарахованими процентами – 62 422,00 грн, заборгованості по комісії - 5 900,00 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» понесені судові витрати у розмірі 2 313 грн 55 коп.

У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Рішення суду мотивовано тим, що представник відповідачки не довів належними та достовірними доказами свої заперечення щодо не підписання вказаного кредитного договору відповідачкою та відсутності її підтвердження прийняття пропозиції щодо укладення договору, оскільки позивач надав суду відповідні докази, що спростовують заперечення відповідача.

Подані позивачем документи підтверджують укладення відповідачкою кредитного договору, отримання кредиту. Розрахунки підтверджують існування заборгованості, викладеної в позовних вимогах.

Не погодившись з рішення суду, в частині задоволених позовних вимог, ОСОБА_1 , в інтересах якої діяв її представник – ОСОБА_2 , подала апеляційну скаргу, де посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просила рішення суду скасувати в оскаржуваній частині та ухвалити в цій частині нове рішення, яким відмовити в задоволенні позову в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що копія листа ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» від 25 лютого 2026 року надана на підтвердження факту перерахування грошових коштів відповідачці не є належними та допустимим доказом здійснення фінансової операції щодо переказу грошових коштів відповідачці, або наявності у неї будь-якої заборгованості. Він не є первинними бухгалтерськими документом, не містять даних щодо власника банківської картки, на яку були перераховані кошти, повного номеру картки.

За відсутності у матеріалах справи належних, допустимих та достатніх доказів, які б підтверджували фактичне перерахування та зарахування кредитних коштів на рахунок відповідачки, висновок суду першої інстанції про реальність господарської операції є необґрунтованим, таким, що не відповідає фактичним обставинам справи та зроблений з порушенням вимог щодо оцінки доказів. Суд безпідставно визнав доведеним факт виконання позивачем свого обов`язку з надання кредиту та факт отримання відповідачкою кредитних коштів, хоча такі обставини належними доказами не підтверджені

Суд першої інстанції, встановлюючи обставини укладення кредитного договору в електронній формі, керувався виключно припущеннями, а не належними та допустимими доказами. Суд безпідставно виходив із того, що відповідачка отримала одноразові ідентифікатори, на які посилається позивач, особисто використала їх для підписання кредитного договору та висловила свою волю на приєднання до запропонованих умов кредитування.

Водночас жодного належного доказу, який би беззаперечно підтверджував отримання саме відповідачкою одноразового ідентифікатора, його використання нею під час підписання договору, а також вчинення нею інших дій, спрямованих на акцепт оферти, матеріали справи не містять.

За таких обставин висновок суду про укладення між сторонами кредитного договору ґрунтується виключно на припущеннях, що є неприпустимим відповідно до вимог цивільного процесуального законодавства.

На день розгляду справи відзиву на апеляційну скаргу від позивача не надходило.

Учасники справи в судове засідання не з`явились, про дату та час розгляду справи повідомлялись належним чином, про причини своєї неявки суду не повідомили. Ураховуючи приписи частини 2 статті 372 ЦПК України, апеляційний суд розглянув справу без участі учасників справи.

За приписами частини 1 статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши матеріали справи та обговоривши доводи скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.

Судом першої інстанції та матеріалами справи встановлено, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи від 01 серпня 2013 року ІК № 116, виданим Національним банком України.

25 липня 2025 року, за допомогою вебсайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1580-1556 продукту «Mini Kasa».

Згідно договору про відкриття кредитної лінії № 1580-1556, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 29 500,00 грн, строк кредитування - 300 календарних днів, базовий період -14 днів, комісія за видачу -20,00% від суми кредиту; знижена % ставка -0,90% в день; стандартна % ставка:- 1.00% в день, дата повернення (виплати) кредиту – 20 травня 2026 року.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою:- 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) в день. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.00% (одна ціла, нуль сотих відсотки(-ів))за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою процентною ставкою).

Комісія за видачу кредиту становить 20.00 % (двадцять цілих, нуль сотих відсотки) від суми виданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту.

Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит також належить до комісії за видачу Кредиту і може одноразово нараховуватись при кожному отриманні позичальником у кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними додатковими угодами до цього договору, якими сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів. Якщо у відповідній додатковій угоді до цього договору, якою сторони оформили отримання позичальником у кредит додаткових грошових коштів, зазначено, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит на підставі такої додаткової угоди до цього договору є відсутньою).

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 6 024,98 процентів (пункт 4.11.).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 114 014,15 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), проценти за користування кредитом та комісійну винагороду, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет (пункт 4.12.)

Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає: 0.946% процентів (пункт 4.13.).

Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складають: 84 514,15 грн та включають у себе проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), а також комісійну винагороду, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет (пункт 4.18.).

Загальні витрати за споживчим кредитом розраховані з урахуванням передбаченого у пункті 4.8 договору максимально можливого розміру комісійної винагороди, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет.

Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через особистий кабінет, а також у інші способи, передбачені правилами.

Після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладення цього договору у особистому кабінеті стає доступним введення позичальником реквізитів електронного платіжного засобу споживача або обрання збережених реквізитів електронного платіжного засобу споживача, з використанням яких на рахунок позичальника будуть зараховані грошові кошти, надані у кредит за цим договором. Далі позичальник здійснює відповідні дії в особистому кабінеті у наступному порядку:

- ознайомлюється з інформацією у паспорті споживчого кредиту, який має форму електронного документа, підписаного кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу, який сформовано для ознайомлення позичальника до укладення договору з умовами кредитування, погодженими такому позичальнику кредитодавцем, з урахуванням умов щодо суми кредиту та базового періоду сплати відсотків, обраних позичальником під час формування заявки в особистому кабінеті та з додатком, у якому передбачена інформація, необхідна для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Позичальник підтверджує ознайомлення з паспортом споживчого кредиту шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підписати»;

- ознайомлюється з наданою кредитодавцем пропозицією (офертою) укласти договір, яка підписана кваліфікованим електронним підписом уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Надана кредитодавцем пропозиція (оферта) є пропозицією укласти електронний договір у розумінні частини 4 статті 11 Закону України «Про електрону комерцію» та включає усі умови, на яких Позичальнику пропонуються укласти Договір;

- надає кредитодавцю відповідь про повне та безумовне прийняття (акцепт) пропозиції(оферти) кредитодавця шляхом введення одноразового ідентифікатора та натискання кнопки «Підписати».

Вчинення таких дій вважається відповіддю позичальника про прийняття (акцепт) ним пропозиції(оферти) кредитодавця укласти електронний договір у розумінні абзаці 3 частини 6 статті 11 Закону України «Про електрону комерцію».

Одноразові ідентифікатори надсилаються кредитодавцем позичальнику каналом комунікації вказаним позичальником у ІКС кредитодавця, в тому числі але не виключно: з використанням номеру телефона заявника (надсилання СМС-повідомлення на такий номер телефону або надсилання повідомлення з використанням сучасних сервісів передачі даних (Viber, WhatsApp, Telegram, тощо) або шляхом здійснення дзвінку на такий номер телефону та повідомлення одноразового ідентифікатора; з використанням адреси електронної пошти заявника (надсилання електронного листа на таку адресу електронної пошти). Спершу кредитодавець надсилає позичальнику одноразовий ідентифікатор для підписання паспорту споживчого кредиту. Після підписання позичальником паспорту споживчого кредиту, кредитодавець надсилає позичальнику одноразовий ідентифікатор для акцептування оферти та укладення договору. Накладення позичальником електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора здійснюється шляхом введення отриманого одноразового ідентифікатора у відповідне поле форми на вебсайті кредитодавця/у мобільному додатку.

Безпосередньо після отримання акцепту від позичальника, що є укладенням цього договору відповідно до частини 3 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», кредитодавець накладає на цей договір, укладений у вигляді електронного документу, кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу.

Безпосередньо після цього кредитодавець направляє позичальнику підтвердження вчинення (укладення) цього договору у формі електронного документа та примірник (оригінал) цього договору з додатками до нього у вигляді електронного документа, що містить кваліфікований електронний підпис уповноваженого працівника кредитодавця із кваліфікованою електронною позначкою часу. Вказані електронні документи направляються в особистий кабінет позичальника та на електронну адресу позичальника, вказану ним у порядку, встановленому пунктом 3.2. договору.

Укладаючи даний договір, кредитодавець та позичальник визнають усі документи (в тому числі цей договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що даний договір, укладений в електронній формі має таку саму юридичну силу для сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі підписуючи цей договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього договору та правил. Відповідно до абзацу 2 статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання договору є використання позичальником електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Електронний підпис у формі кваліфікованого електронного підпису створюється кваліфікованим надавачем електронних довірчих послуг, у відповідності до вимог Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги».

Одноразові ідентифікатори у вигляді алфавітно-цифрової послідовності генеруються кредитодавцем у ІКС кредитодавця.

Позичальник має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця до закінчення вказаних 14 (чотирнадцяти) календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу кредитодавця. У разі подання такого повідомлення не особисто позичальником справжність підпису позичальника на такому повідомленні має бути посвідчено нотаріусом у порядку, передбаченому Законом України «Про нотаріат». У разі подання повідомлення у вигляді електронного документу таке повідомлення повинно бути підписано електронним підписом позичальника у порядку, передбаченому Законом України «Про електронні довірчі послуги». В такому випадку позичальник зобов`язаний протягом 7 (семи) календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від цього договору повернути кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з договором, та сплатити проценти за період з дня одержання кредиту до дня його повернення за ставкою, яка діяла під час фактичного користування кредитом (пункт 6.9 договору).

Договір про відкриття кредитної лінії від 25 липня 2025 року № 1580-1556 підписаний відповідачем ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором А3383, про що зазначено даному договорі, а також вказані паспортні дані позичальника, її місце проживання, номер особистого електронного засобу та її електронна адреса.

Згідно довідки про підтвердження успішної оплати за кредитним договором від 25 липня 2025 року № 1580-1556 встановлено, що 25 липня 2025 року ТОВ «ФК «Контактовий дім», згідно договору з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» від 10 червня 2020 року № 02 червня 2020 року було успішно проведено операцію з перерахування коштів, а саме: № транзакції 1645936553 на картку НОМЕР_1 було перераховано грошові кошти в сумі 29 500,00 грн, дата виконання платіжної операції: 25 липня 2025 року, 11:34; номер замовлення - 889e1527-1b7d-4ccc-9975-18c68f6c5312; статус – виконано, призначення платежу: Видача кредитних коштів за договором № 1580-1556 від 2025-07-25, ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_2 .

Окрім того, шляхом засвідчення електронного підпису позичальника одноразовим ідентифікатором № А3383 25 липня 2025 року було засвідчено ознайомлення ОСОБА_1 з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Mini Kasa».

Також, за допомогою електронного підпису позичальника одноразовим ідентифікатором № А1980, ОСОБА_1 підтвердила ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, та додатком до паспорта споживчого кредиту, затверджених наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс" №74-П від 03 червня 2025 року.

Згідно з розрахунком заборгованості, наданого позивачем, станом на 24 лютого 2026 року, загальний розмір заборгованості за кредитним договором становить 112 572,00 грн, а саме: основний борг – 29 500,00 грн, залишок за процентами - 62 422.00 грн; три проценти річних на підставі статті 625 ЦК -14 750,00 грн; комісія - 5 900,00 грн.

Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи, апеляційний суд виходить з такого.

За правилом частини 1 статті 205 Цивільного кодексу України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Статтею 1049 згаданого Кодексу визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі.

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується також Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».

Зокрема, у статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Згідно із пунктом 6 частини 1 статті 3 Закону «Про електрону комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому, одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (пунктом 12 частини 1 статті 3 Закону).

Відповідно до частини 3 статті 11 цього Закону «Про електрону комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини 4 статті 11 Закону «Про електрону комерцію»).

Згідно із частиною 6 статті 11 Закону «Про електрону комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону «Про електрону комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документ(частина 12 статті 11 Закону «Про електрону комерцію»).

Стаття 12 Закону «Про електрону комерцію» визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору, щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідачки лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що позичальниця у визначені кредитним договором строки свої зобов`язання по поверненню запозичених кредитних коштів, процентів за їх користування та комісії не виконала, на пропозицію кредитора щодо досудового урегулювання спору не відреагувала, а тому заявлена позивачем заборгованість у визначеному розмірі підлягає стягненню з відповідачки.

Колегія суддів, з даними висновками суду першої інстанції погоджується, оскільки судом правильно застосовано норми матеріального права, виходячи з умов укладеного сторонами договору про відкриття кредитної лінії № 1580-1556 продукту «Mini Kasa».

У відповідності до частини 1 статті 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

На виконання зазначених вимог статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», позичальниці було надано одноразовий ідентифікатор А3383 для підписання договору про відкриття кредитної лінії від 25 липня 2025 року № 1580-1556 продукту «Mini Kasa», підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів, яким був підписаний договір та інші документи, які зазначені як складова цього договору.

Відповідно до умов кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредитні кошти для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту -29 500,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 14 днів; комісія за видачу кредиту -20,00% від суми кредиту; знижена % ставка- 0,90% в день; стандартна % ставка -1,00% в день.

У постанові Великої Палати ВС від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 вказала, що відповідно до частини 1 статті 1048 та частини 1 статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюється договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України.

Як встановлено матеріалами справи у визначений у кредитному договорі строки повернення кредиту та процентів ОСОБА_1 свій обов`язок не виконала, борг за кредитним договором не сплатила, а тому суд першої інстанції дійшов правильного висновку про задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Аргументи апеляційної скарги зводяться до того, що позивачем не доведено відповідними доказами, що між сторонами існували кредитні правовідносини, а відтак в задоволені позову слід відмовити. Апеляційний суд вважає такі аргументи апеляційної скарги не прийнятними з огляду на наступне.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Суд, зберігаючи об`єктивність і неупередженість: керує ходом судового процесу; сприяє врегулюванню спору шляхом досягнення угоди між сторонами; роз`яснює у випадку необхідності учасникам судового процесу їхні процесуальні права та обов`язки, наслідки вчинення або невчинення процесуальних дій; сприяє учасникам судового процесу в реалізації ними прав, передбачених цим Кодексом; запобігає зловживанню учасниками судового процесу їхніми правами та вживає заходів для виконання ними їхніх обов`язків (частини 1, 2 та 5 статті 12 ЦПК України).

У частинах 2, 3, 5 статті 100 ЦПК України визначено, що електронні докази подаються в оригіналі або в електронній копії, засвідченій електронним цифровим підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис». Законом може бути передбачено інший порядок засвідчення електронної копії електронного доказу.

Учасники справи мають право подавати електронні докази в паперових копіях, посвідчених у порядку, передбаченому законом. Паперова копія електронного доказу не вважається письмовим доказом.

Учасник справи, який подає копію електронного доказу, повинен зазначити про наявність у нього або іншої особи оригіналу електронного доказу.

Якщо подано копію (паперову копію) електронного доказу, суд за клопотанням учасника справи або з власної ініціативи може витребувати у відповідної особи оригінал електронного доказу. Якщо оригінал електронного доказу не подано, а учасник справи або суд ставить під сумнів відповідність поданої копії (паперової копії) оригіналу, такий доказ не береться судом до уваги.

Порушень порядку надання і отримання доказів у судах не встановлено, оцінка доказів зроблена судом першої інстанції. При цьому зі змісту оскаржуваного судового рішення вбачається, що у суду не було сумніву щодо відповідності паперової копії електронного доказу оригіналу. Крім того, відповідач із клопотанням про витребування оригіналу електронного доказу до суду не звертався.

Вказане свідчить про відсутність підстав для дослідження оригіналу електронного доказу за наявності в матеріалах справи паперових копій цих доказів та за відсутності обґрунтованих сумнівів у їх відповідності оригіналу.

Матеріалами справи підтверджено, що 25 липня 2025 року о 11.33 год. між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачкою було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1580-1556. Для укладання Договору саме відповідачкою необхідно виконати певні дії, а саме, створити на офіційному вебсайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua), що перебуває у відкритому доступі заявку на отримання кредиту. Після чого, у відповідь на звернення особа:

- отримує дзвінок від співробітника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології BankID;(BankID - спосіб електронної автентифікації громадян за допомогою їхніх даних в банку, де вони обслуговуються);

- отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту;

- при позитивному рішенні щодо надання кредиту, клієнт отримує доступ до «особистого кабінету»;

- в «особистому кабінеті» клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні частини 4 статті 11 ЗУ «Про електрону комерцію» та, відповідно до частини 5 статті 11 ЗУ «Про електрону комерцію», включає умови, викладені у правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту;

- клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит; (відповідно до правил надання споживчих кредитів клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися; - діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара));

- після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору;

- клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора, підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора;

- після підписання кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр кредитного договору, правила та інші супутні документи на e-mail вказаний клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта);

- інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами вказаними клієнтом.

Отже, відповідно до вказаного порядку при укладенні договору відповідачкою здійснені дії, які чітко свідчать про її свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідачки укладення договору було б неможливе.

Договір сторін, додатки до нього та Правила відкриття кредитної лінії підписано ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором А 3383 25 липня 2025 об 11.33 год, наданого первісним кредитором для підписання цього Договору. Паспорт споживчого кредиту та додатки до нього підписані ОСОБА_3 25 липня 2025 року одноразовим ідентифікатором А 1980.

Таким чином, при укладенні договору відбувається ідентифікація клієнта (встановлення та підтвердження особистої інформації про клієнта, яка дозволяє однозначно визначити його особу) та верифікація клієнта (перевірка правдивості інформації, яку надає клієнт при зверненні до кредитора).

Також позивач проводить автентифікацйію банківської платіжної картки або банківського рахунку позичальника відповідно до стандартів міжнародних платіжних систем. Позичальник зобов`язаний вказати реквізити банківської платіжної картки або банківського рахунку, що належить особисто йому для можливості належного виконання кредитодавцем своїх зобов`язань за кредитним договором.

З матеріалами справи встановлено, що в укладеному кредитному договорі зазначені ідентифікаційні дані ОСОБА_1 , що ідентифікують її як особу, яка звернулась до кредитора за оформленням видачі кредитних коштів.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність, а отже, не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку.

За такого, позивач (через партнера ТОВ «ФК «Контрактовий дім» з яким укладено договір № 02/06/2020 про надання послуг з приймання та переказу платежів від 10 червня 2020 року та який має ліцензію НБУ на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків № 21/772-рк від 29 квітня 2023 року) видав відповідачці кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачкою в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою ТОВ «ФК «Контрактовий дім» про успішне перерахування платежу на карту отримувача (відповідачки), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

Відповідних доказів про те, що зазначені ідентифіковані дані не належать відповідачці або цими даними скористалися треті особи, ОСОБА_1 суду не надала. Як не надала й доказів того, що вона не отримувала кредитних коштів від кредитора, що відповідно до статті 12 ЦПК України є її процесуальним обов`язком. Не заявляла ОСОБА_1 будь-яких клопотань щодо витребування таких доказів і в суді першої інстанції.

Виходячи з наведеного, апеляційний суд погоджується з висновками суду першої інстанції, що позивачем надано належні та допустимі докази укладення кредитного договору, отримання та не повернення ОСОБА_1 кредитних коштів, процентів за їх користування та комісії.

Доводи апеляційної скарги правильних висновків суду першої інстанції в оскаржуваній частині не спростовують.

За таких обставин, колегія суддів вважає, що задовольняючи позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 суми заборгованості за кредитним договором, суд першої інстанції, правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідив наявні у справі докази і надав їм належну оцінку, правильно встановив обставини справи, внаслідок чого ухвалив законне й обґрунтоване судове рішення в частині, що переглядається апеляційним судом, тому апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення має бути залишено без змін.

Відповідно до пункту 1 частини 1 статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення суду першої інстанції без змін, а скаргу без задоволення.

Згідно зі статтею 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що рішення ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права.

Таким чином, рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, а тому відповідно до положень статті 375 ЦПК України скасуванню в цій частині не підлягає.

Оскаржуване рішення суду першої інстанції в частині відмови в задоволенні вимог позивача не оскаржується, а тому апеляційним судом не переглядається.

Частиною 13 статті 141 ЦПК України передбачено, що якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Оскільки в задоволенні апеляційної скарги відмовлено, підстави для нового розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції, а також розподілу судових витрат, понесених у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції, відсутні.

Керуючись статтями 375, 382 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , в інтересах якої діяв її представник – ОСОБА_2 , залишити без задоволення.

Рішення Доманівського районного суду Миколаївської області від 29 червня 2026 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена у касаційному порядку відповідно до вимог статті 389 ЦПК України до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуючий Л.М. Царюк

Судді: Т.М. Базовкіна

Ж.М. Яворська

Повне судове рішення складено 08 жовтня 2026 року.