Постанова від 06 жовтня 2026 р. у справі №698/158/26 — Черкаський апеляційний суд

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 жовтня 2026 року

м. Черкаси

Справа № 698/158/26

Провадження № 22-ц/821/1692/26

Категорія: 304090000

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої: Карпенко О.В.

суддів: Василенко Л.І., Сіренка Ю.В.

секретаря: Руденко А.О.

учасники справи:

позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,

представник позивача - Мосійчук Альона Ігорівна,

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши у порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Мосійчук Альони Ігорівни на заочне рішення Калинопіського районного суду Черкаської області від 19 травня 2026 року (ухваленого в приміщенні Калинопільського районного суду Черкаської області під головуванням судді Лазаренка В.В.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

У лютому 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі по тексту ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Товариство) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Свої вимоги мотивувало тим, що 08.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1361-7006.

Відповідно до умов кредитного договору відповідач отримала від позивача кредит у розмірі 1000,00 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період - 21 день, знижена % ставка - 2,50 % в день, стандартна % ставка - 2,50 % в день.

Однак, зазначає позивач, відповідач належним чином не виконувала своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, а тому станом на 13.01.2026 року має заборгованість в розмірі 8500,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 1000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 7500,00 грн.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 3500,00 грн за умови погашення відповідачем решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 5000,00 грн.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства загальну суму заборгованості за кредитним договором № 1361-7006 від 08.03.2024 року в розмірі 5000,00 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом - 1000,00 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 4000,00 грн. Судові витрати в розмірі 2662,40 грн. покласти на відповідача.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Заочним рішенням Калинопільського районного суду Черкаської області від 19.05.2026 позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1428-3470 від 08.03.2024 року в розмірі 2242,05 грн.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судові витрати по оплаті судового збору у розмірі 1192,75 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовлено.

Рішення суду, зокрема, мотивоване тим, що позивачем доведено отримання ОСОБА_1 кредитних коштів у сумі 1000,00 грн., які в добровільному порядку не повернуті, а тому грошові кошти у розмірі 1000,00 грн. підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Задовольняючи частково вимоги про стягнення відсотків за користування кредитом, суд першої інстанції виходив з того, що розмір денної процентної ставки в даному кредитному договорі з 23.04.2024 року по 01.01.2025 року не може вважатися узгодженим між сторонами, оскільки не відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування», а тому відповідно до вимог ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умова договору про 2,5 % з 23.04.2024 року є нікчемною. Проценти з 23.04.2024 року мають бути нараховані на рівні облікової ставки (% річних) НБУ за відповідний період.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

Доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції, представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» - Мосійчук А.І. подала апеляційну скаргу, в якій просить рішення Калинопільського районного суду Черкаської області від 19.05.2026 року скасувати та прийняти нове рішення про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» загальної суми заборгованості за кредитним договором № 1361-7006 від 08.03.2024 року в розмірі 5000,00 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом - 1000,00 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 4000,00 грн.

Вказує, що суд належним чином не з`ясував обставини, що мають значення для справи, а саме «природу» процентів, які просив стягнути позивач, а також допустив неправильне застосування норм матеріального права.

У кредитному договорі № 1361-7006 від 08.03.2024 року сторонами було погоджено умови щодо розміру та сплати процентів і ОСОБА_1 погодилася з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Отже, позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.10 та п. 10.1 кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 4.12 кредитного договору.

Крім того, за договором про споживчий кредит, денна процентна ставка повинна розраховуватися саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору.

Відповідно до ЗУ «Про споживче кредитування» розділу 4 Прикінцевих та перехідних положень, ч. 17 «Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати : протягом перших 120 днів - 2,5%, протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Виходячи з цієї норми законодавчо встановлено, що лише з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» не може перевищувати 1%.

Таким чином, станом на 08.03.2024 (день укладення кредитного договору № 1361-7006) законодавчо встановлено максимальний розмір денної процентної ставки 2,50%. Так, відповідно до п. 4.15 даного кредитного договору денна процента ставка на дату укладення цього договору складає 2,50%.

Отже, денна процентна ставка передбачена пунктами 4,15 та 4.18 договору відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору.

Звертає увагу, що з наданого до позовної заяви розрахунку заборгованості вбачається, що він відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих і непогашених відповідачем відсотків.

Також з вказаного розрахунку вбачається, що позивач не нараховував відповідачу жодних процентів за несвоєчасне повернення отриманого кредиту в силу положень ст. 625 ЦК України, пеню, штраф або інші платежі за неналежне виконання умов кредитного договору.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Згідно ч. 3 ст. 360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду.

Фактичні обставини справи

Встановлено, що 08.03.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1361-7006 продукту «CreditKasa» в електронній формі, який підписано 08.03.2024 року о 22 год. 37 хв. позичальником за допомогою одноразового ідентифікатора С1220.

Відповідно до умов договору про відкриття кредитної лінії продукту «CreditKasa» ТОВ «Укр Кредит Фінанс» відкриває для ОСОБА_1 кредитну лінію на наступних умовах: сума кредиту 1000,00 грн.; строк кредитування 300 днів; базовий період 21 день; стандартна процентна ставка 2,50 % за кожен день користування кредитом. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає 8500,00 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом. Денна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 2,50%. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього договору складає 7500,00 грн.

У пункті 13 договору зазначено реквізити позичальника ОСОБА_1 , паспорт, місце проживання, РНОКПП, електронна адреса, номер особистого електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 та електронний підпис одноразовим ідентифікатором С1220.

Згідно довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту, видача коштів за кредитним договором № 1361-7006 від 08.03.2024 року здійснювалася за допомогою системи LigPay, а саме платіж 2435210180, дата платежу 08.03.2024, номер платіжної карти № НОМЕР_1 , сума 1000,00 грн..

Відповідно до квитанції АТ КБ «ПриватБанк» 08.03.2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LigPay перерахувало на платіжну карту 414949*43 грошові кошти в сумі 1000,00 грн., призначення платежу: видача кредитних коштів за договором № 1361-7006 від 08.03.2024 року.

Згідно розрахунку заборгованості, внаслідок невиконання відповідачкою своїх зобов`язань за кредитним договором виникла заборгованість, яка станом на 13.01.2026 р. становить 8500,00 грн., яка складається з 1000,00 грн. - заборгованості по основній сумі кредиту, заборгованість за відсотками - 7500,00 грн.; нараховані відсотки за період з 08.03.2024 р. по 01.01.2025 року.

Мотивувальна частина

Позиція Черкаського апеляційного суду

Згідно зі ст. 129 Конституції України однією з основних засад судочинства є забезпечення апеляційного оскарження рішення суду, а відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод таке конституційне право повинно бути забезпечене судовими процедурами, які повинні бути справедливими.

Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов до наступних висновків.

Мотиви, з яких виходить Черкаський апеляційний суд, та застосовані норми права

Суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї (ч. 1 та ч. 2 ст. 367 ЦПК України).

Відповідно до вимог ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

В повній мірі зазначеним вимогам закону рішення суду першої інстанції не відповідає.

Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.

Відповідно до ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статтею 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).

В силу положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015, який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У ст. 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII).

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У зв`язку з підписанням 08.03.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1361-7006, у зв`язку з чим відповідач отримала кредитні кошти в розмірі 1000,00 грн.

Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (п.2.4 договору).

Відповідно до п. 3.1. договору, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 4.1. - 4.2. договору загальний розмір кредиту 1000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 08.03.2024.

Відповідно до п. 4.12. договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі Додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) кредиту 01.01.2025. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим договором.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає сто сімдесят три тисячі триста двадцять чотири цілих, двадцять дев`ять сотих відсотків (п. 4.13 договору).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього договору (за весь строк кредитування) складає: 8500,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом (п. 4.14 договору).

У пункті 13 договору зазначено реквізити позичальника ОСОБА_1 , паспорт, місце проживання, РНОКПП, електронна адреса, номер особистого електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 та електронний підпис одноразовим ідентифікатором С1220.

Підписання Кредитного договору від імені відповідача здійснено за допомогою електронного підпису у формі одноразового ідентифікатора в ІТС надавача послуг, де реєстрація позичальника здійснювалась з використанням каналу зв`язку через електронну поштову скриньку « ІНФОРМАЦІЯ_1 ».

Підписання кредитного договору з боку позичальника відбулось 08.03.2024 о 22 год 37 хв, про що свідчать відомості у графі «дата та час укладення» у тексті кредитного договору. У кредитному договорі наявні ідентифікаційні відомості про відповідача, які є інформацією з обмеженим доступом (РНОКПП; відомості паспортного документа; адреса зареєстрованого місця проживання; номер банківської картки).

Аналогічна інформація викладена також у паспорті споживчого кредиту, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит від 08.03.2024 року, який підписаний сторонами, зокрема відповідачем із застосовуванням електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора.

Відповідно до квитанції АТ КБ «ПриватБанк» 08.03.2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему LigPay перерахувало на платіжну карту НОМЕР_2 грошові кошти в сумі 1000,00 грн., призначення платежу: видача кредитних коштів за договором № 1361-7006 від 08.03.2024 року.

Колегія суддів вважає, що суд першої інстанції прийшов до обґрунтованого висновку про доведення позивачем отримання ОСОБА_1 кредитних коштів у сумі 1000,00 грн., які в добровільному порядку не повернуті, а тому грошові кошти у розмірі 1000,00 грн. підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Крім того, відповідачем не надано доказів про відсутність перерахування позивачем на рахунок відповідача грошових коштів в розмірі 1000,00 грн.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просило у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму прострочених платежів по процентах в розмірі 7500,00 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно з умовами договору про відкриття кредитної лінії № 1361-7006 від 08.03.2024 року строк дії договору становить 300 днів, тобто з 08.03.2024 до 01.01.2025.

Позичальник зобов`язується повернути суму неповернутого кредиту у строки та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням умов цієї додаткової угоди та сплатити проценти за користуванням вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах , передбачених договором. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти у строки та на умовах, викладених у договорі (п. 2.4 додаткової угоди).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору).

Задовольняючи частково вимоги про стягнення відсотків за користування кредитом, суд першої інстанції виходив з того, що розмір денної процентної ставки в даному кредитному договорі з 23.04.2024 року по 01.01.2025 року не може вважатися узгодженим між сторонами, оскільки не відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування», а тому відповідно до вимог ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умова договору про 2,5 % з 23.04.2024 року є нікчемною. Проценти з 23.04.2024 року мають бути нараховані на рівні облікової ставки (% річних) НБУ за відповідний період.

Разом з тим, апеляційний суд з розрахунком, здійсненим судом першої інстанції погодитись не може, виходячи з наступного.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023.

Закон України від 22.11.2023 № 3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються у разі, якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що, починаючи з 24 грудня 2023 року, денна ставка має бути не більше 2,5 %, з 23 квітня 2024 року не більше 1,5 %, а з 21 серпня 2024 року не більше 1 %.

За наведених обставин, місцевий суд помилково вважав, що розмір денної процентної ставки в даному кредитному договорі з 23.04.2024 року по 01.01.2025 року не може вважатися узгодженою між сторонами, оскільки не відповідає ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому відповідно до вимог ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умова договору про 2,5 % з 23.04.2024 року є нікчемною. Проценти з 23.04.2024 року мають бути нараховані на рівні облікової ставки (% річних) НБУ за відповідний період.

Відтак, апеляційним судом проведено власний розрахунок, відповідно до якого розмір заборгованості по процентам складає: за період з 08.03.2024 до 22.04.2024 за процентною ставкою 2,5 %, що становить 1175,00 грн (1000*2,5%*47 днів); за період з 23.04.2024 до 20.08.2024 за процентною ставкою 1,5 %, що становить 1800,00 грн (1000*1,5%*120 днів); за період з 21.08.2024 до 01.01.2025 за процентною ставкою 1 %, що становить 1330,00 грн (1000*1%*133 днів). Отже, загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 по процентам складає 4305,00 грн (в межах дії кредитного договору).

Позивач відповідно до п. 6.8 договору № 1361-7006 від 08.03.2024, у межах програми лояльності відповідно до Правил, має право на власний розсуд анулювати (простити) позичальнику його заборгованість перед кредитодавцем за цим договором у повному обсязі або у певній частині, розмір визначається самостійно кредитодавцем.

Позивач, звертаючись до суду з даним позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором з ОСОБА_1 , застосувавши п. 6.8 договору № 1361-7006 від 08.03.2024, просив стягнути з останньої, 1000,00 грн. - тіло кредиту та 4000,00 грн. - заборгованість по нарахованим відсоткам.

Колегія суддів вважає, що суд першої інстанції не врахував поетапного зменшення розміру денної процентної ставки, внаслідок чого, наведений судом першої інстанції розрахунок заборгованості, виходячи із облікової ставки (% річних) НБУ за відповідний період (з 23.04.2024 по 01.01.2025), є неправильним.

Відтак, матеріалами справи підтверджується, що позичальник ОСОБА_1 допустила неналежне виконання зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим виникла заборгованість (із застосуванням позивачем програми лояльності) в загальному розмірі 5000,00 грн., а саме: 1000,00 грн. - тіло кредиту та 4000,00 грн. - заборгованість по нарахованим відсоткам.

Зібрані у справі докази доводять укладання відповідачем кредитного договору у передбаченій законом формі, користування нею кредитними коштами, які не були повернуті позивачу та правильність нарахування Товариством суми боргу, ОСОБА_1 не спростовано.

Згідно зі ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас, цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний.

Аналогічний висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду у постанові від 18.03.2020 у справі № 129/1033/13.

Колегія суддів зазначає, що стандарт доказування є важливим елементом змагального процесу. Якщо сторона не подала достатньо доказів для підтвердження певної обставини, то суд робить висновок про її не доведення.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не повернуті, колегія суддів приходить до висновку, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом стягнення з боржника суми заборгованості за кредитним договором в розмірі 5000,00 грн. (1000,00 грн - тіло кредиту, 4000,00 грн - нараховані відсотки), а отже заявлені позовні вимоги є обґрунтованими та правомірними і підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Згідно зі ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

З огляду на викладене, у зв`язку з тим, що судом першої інстанції ухвалено рішення при неповному з`ясуванні обставин справи, з порушенням норм матеріального права, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає до задоволення, рішення суду першої інстанції підлягає до скасування із прийняттям нового рішення про задоволення позовних вимог ТОВ «Укр Кредит Фінанс».

Відповідно до ч. 13 ст. 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки апеляційна скарга ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволена повністю, загальний розмір судового збору, який підлягає відшкодуванню відповідачем позивачу становить 6656,00 грн, з яких 2662,40 грн - за подання позовної заяви і 3993,60 грн - за подання апеляційної скарги.

Керуючись ст. ст. 368, 374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд, -

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» - Мосійчук Альони Ігорівни - задовольнити.

Заочне рішення Калинопільського районного суду Черкаської області від 19 травня 2026 року - скасувати та ухвалити нову постанову.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії №1361-7006 продукту «CreditKasa» від 08 березня 2024 року в розмірі 5000,00 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 6656,00 грн.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення, в порядку та за умов, визначених ЦПК України.

Головуюча О.В. Карпенко

Судді: Л.І. Василенко

Ю.В. Сіренко