Рішення від 06 жовтня 2026 р. у справі №912/2313/26 — Господарський суд Кіровоградської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ

вул. В`ячеслава Чорновола, 29/32, м. Кропивницький, 25006,

тел. (0522) 30-10-22, 30-10-23, код ЄДРПОУ 03499951,

e-mail: inbox@kr.arbitr.gov.ua, web: http://kr.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 жовтня 2026 рокум. КропивницькийСправа № 912/2313/26

Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Закуріна М.К., розглянувши справу

за позовом Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк»

до фізичної особи-підприємця Гаспаряна Армана Робертовича

про стягнення 211 856,59 грн,

у с т а н о в и в:

ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ

18.08.2026 АТ «ПУМБ» звернулось з позовом до ФОП Гаспаряна А.Р. і просить стягнути 211 856,59 грн за кредитним договором «Кредит «всеБізнес» № 7210939374812 від 21.12.2025, з яких 188 888,90 грн за сумою кредиту (тіло), включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 27 777,76 грн та строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 161 111,14 грн, та 22 967,69 грн простроченої заборгованості за комісією.

Ухвалою від 24.08.2026 Суд відкрив провадження у справі за правилами спрощеного провадження без повідомлення сторін та установив їм строки для подачі процесуальних заяв. Зокрема, ФОП Гаспарян А.Р. відзив на позов не подав. При цьому, Суд направив ухвалу про відкриття провадження у справі на адресу ФОП Гаспаряна А.Р.: АДРЕСА_1 (ця адреса відповідає адресі державної реєстрації ФОП Гаспаряна А.Р.), проте поштова кореспонденція суду повернулася без вручення з причин відсутності адресата за адресою.

Отже, Суд ужив усі належні заходи для повідомлення ФОП Гаспаряна А.Р. стосовно заявленого до нього позову та судового розгляду справи у суді.

АРГУМЕНТИ ПОЗИВАЧА

Обґрунтовуючи позовні вимоги АТ «ПУМБ» вказало, що:

- 21.12.2025 уклало з ФОП Гаспаряном А.Р. кредитний договір «Кредит всеБізнес» № 7210939374812, невід`ємною частиною якого є Типові умови кредитування, розміщені на вебсайті банку;

- укладення договору відбулося в системі «Інтернет-Банкінг» за допомогою електронного цифрового підпису;

- за умовами кредитування сума кредиту складає 200 000,00 грн строком до 21.12.2028 включно; комісія за обслуговування - 2,0% від суми кредиту за кожен місяць користування (4 000,00 грн щомісяця); графік повернення: щомісячно до 21 числа в розмірі 9 555,55 грн (з яких 5 555,55 грн - тіло кредиту, 4 000 грн - комісія;

- на виконання умов договору 21.12.2025 зарахував на поточний рахунок ФОП Гаспаряна А.Р. кредитні кошти в сумі 200 000 грн;

- ФОП Гаспарян А.Р. неналежно виконував зобов`язання з повернення кредиту та сплати щомісячної комісії, через що виникла прострочена заборгованість, яка станом на 12.08.2026 склала 27 777,76 грн за тілом кредиту та за комісією - 22 967,69 грн;

- станом на 12.08.2026 загальний розмір заборгованості становить 211 856,59 грн, з 188 888,90 грн - заборгованість за сумою кредиту (тіло), з яких 27 777,76 грн - прострочена заборгованість та 161 111,14 грн - строкова заборгованість, що пред`явлена до дострокового стягнення; а також 22 967,69 грн - прострочена заборгованість за комісією за обслуговування кредиту.

УСТАНОВЛЕНІ ОБСТАВИНИ

21.12.2025 Акціонерне товариство «Перший український міжнародний банк», як Банк, та фізична особа-підприємець Гаспарян Арман Робертович, як Позичальник, уклали кредитний договір «Кредит всеБізнес» № 7210939374812 (а.с. 14-15), за умовами якого:

- Банк надає Позичальнику кредит, а Позичальник зобов`язується прийняти кредит, використати його за цільовим призначенням, сплатити плату за кредит та повернути Банку кредит в повному обсязі в порядку та у строки, обумовлені договором та Типовими умовами (стаття 1);

- сума кредиту – 200 000 грн (пункт 1.1.1);

- строк кредитування – до 21 грудня 2028 року включно (пункт 1.1.3);

- комісійна винагорода за обслуговування кредиту - тариф комісійної винагороди – 2% за один місяць користування кредитом; комісійна винагорода розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди на суму кредиту відповідно до п. 6.3.2 Типових умов та сплачується щомісячно згідно графіку платежів, наведеного у п. 1.4 договору (пункт 1.1.4.2);

- процентна ставка за користування кредитом – 0,00001% річних; проценти розраховуються відповідно до п. 6.2 Типових умов та сплачуються згідно Графіку платежів, наведеного в п. 1.4 Договору (пункт 1.1.4.3):

- Типовими умовами є Типові умовами кредитування у рамках кредитного договору «Кредит всеБізнес», укладеного в системі «Інтернет-банкінг ПУМБ digital business» Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк», що розміщується на Інтернет-сайті банка та є невід`ємною частиною договору (пункт 1.1.8);

- Позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити плату за кредит у розмірах та строки, зазначені в графіку платежів за яким починаючи з 21.01.2026 кожного 21 числа місяця сума платежу за кредитом щомісячно складає 5 555,55 грн (5 555,75 грн за останнім платежем 21.12.2028), з яких платіж за основною сумою кредиту – 200 000 грн, комісійна винагорода за обслуговування кредиту – 144 000 грн (пункт 1.4).

- договір набуває чинності з моменту його підписання Банком та Позичальником шляхом накладання КЕП/УЕП Позичальника та КЕП Уповноваженого представника Банку та діє до моменту виконання Сторонами взятих на себе зобов`язань згідно договору в повному обсязі (пункт 5.4).

21.12.2025 АТ «ПУМБ» та ФОП Гаспарян А.Р. підписали договір шляхом накладання кваліфікаційного електронного підпису (а.с. 16).

За Типовими умовами кредитування в рамках кредитного договору «Кредит «всеБізнес» (а.с. 20-26):

- Несприятлива подія – будь-яка з подій, передбачених в Статті 4 Типових умов (стаття 1);

- несплата Позичальником будь-якої суми, що належить до сплати на користь Банку згідно з Договором/ Типовими умовами, у передбачений ними строк, та/або невиконання або неналежне виконання Позичальником будь-яких інших обов`язків за Договором та/або за іншими договорами, укладеними між Сторонами тлумачиться як несприятлива подія (пункт 4.1.(1));

- у випадку виникнення будь-якої Несприятливої події, Банк набуває право вимагати від Позичальника достроково повернути виданий Позичальникові Кредит, а Позичальник зобов`язаний, незважаючи на положення п.1.1.3., п.1.4. Договору, п.5.1.1. Типових умов, виконати таку вимогу Банку і повернути отриманий Кредит в повному обсязі разом із Платою за Кредит і штрафними санкціями, що підлягають сплаті Позичальником на користь Банку згідно з Договором, в строк не пізніше 7 (семи) Банківських днів з моменту отримання відповідної вимоги. У разі невиконання Позичальником зазначеної вимоги Банк має право здійснювати Договірне списання грошових коштів з Рахунків Позичальника в порядку, встановленому Договором та Типовими умовами, для погашення Боргових зобов`язань Позичальника (пункт 4.2);

- Позичальник зобов`язаний щомісячно сплачувати Банку комісійну винагороду за обслуговування кредиту. Розмір зазначеної комісії розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди за обслуговування кредиту, зазначеного в п. 1.1.4.2 договору на розмір суми кредиту, зазначеної в п. 1.1.1 договору. Комісійна винагорода за обслуговування кредиту сплачується щомісячно згідно графіку платежів, зазначеному в п. 1.4 договору,відповідний розрахунковий період – повний місяць. Під повним місяцем у цьому пункті Типових умов розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів, зазначеним в п. 1.4 договору, під першим повним місяцем розуміється період з дати надання кредиту до дати першого платежу згідно з графіком платежів (пункт 6.3.2);

- Банк має право призупинити надання Позичальнику кредиту та/або вимагати його дострокового повернення у випадках, передбачених договором, Типовими умовами та/або законодавством України (пункт 8.2.1).

Як слідує з платіжної інструкції № TR.105926854.33667.29514 (а.с. 27) 21.12.2025 на рахунок ФОП Гаспаряна А.Р. АТ «ПУМБ» зарахувало кошти у сумі 200 000 грн з призначенням платежу: «зарахування на поточний рахунок кредитних коштів за договором № 7210939374812 від 21.12.2025 за позикою Фізична особа-підприємець Гаспарян Арман Робертович».

30.06.2026 за вих. № 424 АТ «ПУМБ» направило ФОП Гаспаряну А.Р. претензію (а.с. 29) з вимогою негайно погасити прострочену заборгованість згідно Графіку погашення платежів в загальному 586 312,10 грн. За змістом вимоги заборгованість нарахована за двома кредитними договорами, а саме № 7210939374812 – 206 088,87 грн та № 734880350832 – 380 223,23 грн. Крім того, у вимозі АТ «ПУМБ» зазначило, що остаточна сума процентів буде нарахована на момент фактичного погашення кредиту у повному обсязі та додатково пред`явлена до сплати.

Як слідує з поштового відстеження (а.с. 32 на зв.-33) 08.07.2026 зазначена вимога повернулась без вручення за закінченням строку зберігання.

Як слідує з Виписки по особовому рахунку за період з 21.12.2025 по 12.08.2026 (а.с. 28) 21.12.2025 АТ «ПУМБ» перерахувало на рахунок ФОП Гаспаряна А.Р. 200 000 грн кредитних коштів.

У свою чергу, ФОП Гаспарян А.Р. на виконання умов договору здійснив наступні платежі: 20.01.2026 – 9 555,55 грн (з яких 5 555,55 грн - тіло кредиту, 4 000,00 грн - комісія за обслуговування) та 19.02.2026 – 9 555,55 грн (з яких 5 555,55 грн - тіло кредиту, 4 000,00 грн - комісія за обслуговування).

Всього ФОП Гаспарян А.Р. сплатив 19 111,10 грн, з них: за сумою (тілом) кредиту 11 111,10 грн; за обслуговування кредиту – 8 000,00 грн.

За змістом Розрахунку заборгованості (а.с. 13-14) заборгованість зі сплати кредиту складає 188 888,90 грн, а зі сплати комісії – 22 967,69 грн.

ОЦІНКА УСТАНОВЛЕНИХ ОБСТАВИН ТА НОРМ ЗАКОНОДАВСТВА

Щодо правової природи договору та договірних відносин

Згідно зі статтею 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі, а недодержання такої форми вказує на його нікчемність.

Стаття 207 Цивільного кодексу України визначає, що правочин є вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (частина 1); правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами) (частина 2); використання при вчиненні правочинів електронного підпису допускається у випадках, встановлених законом (частина 3).

У пункті 7.1. постанови від 16.06.2020 по справі № 145/2047/16-ц Велика Палата Верховного Суду надала правовий висновок стосовно застосування цієї статті та вказала, що підпис є невід`ємним елементом, реквізитом письмової форми договору, а наявність підписів має підтверджувати наміри та волевиявлення учасників правочину, а також забезпечувати їх ідентифікацію.

Таким чином, підписання договору, який укладений між сторонами за допомогою електронного підпису, є правомірним та вказує на належне дотримання цих правових положень.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України) (частина 1); до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (частина 2).

За результатами розгляду справ Велика Палата Верховного Суду надала правові висновки стосовно застосування положень цієї статті, а саме:

- у пункті 6.11. постанови від 04.02.2020 по справі № 912/1120/16 вказала, що у межах кредитного договору позичальник отримує кредитні кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості,

- у пункті 39. постанови від 08.03.2018 по справі № 444/9519/12 зазначила, що зобов`язання з надання кредиту, його повернення та сплати процентів є основним, а зобов`язання зі сплати штрафу та пені є додатковим до основного.

У даному випадку сторони в договорі погодили основні умови, а саме суму кредиту (200 000 грн) та розмір комісії (2% - за обслуговування кредиту щомісячно).

Поряд з цим, відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.

Отже, зміст та умови договору, аналіз правовідносин та господарсько-договірних зобов`язань, які виникли між сторонами на його підставі, з огляду на вказані правові положення, свідчать, що за своєю юридичною природою між ними укладений кредитний договір.

У зв`язку з наведеним, за умовами укладеного кредитного договору ФОП Гаспарян А.Р., отримавши від АТ «ПУМБ» кошти у кредит, зобов`язався протягом його дії повернути їх та щомісячно сплачувати проценти за користування у вигляді комісійних.

Щодо виконання умов договору сторонами

За змістом частини 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Суд установив, що АТ «ПУМБ» виконало взяті на себе зобов`язання, надавши ФОП Гаспаряну А.Р. кредит у сумі 200 000 грн.

У свою чергу ФОП Гаспарян А.Р. виконував умови договору з порушенням строків, визначених у Графіку, а саме, станом на час направлення АТ «ПУМБ» вимоги 30.06.2026 за вих. № 424 він мав прострочену заборгованість з повернення кредиту у сумі 38 222,20 грн, з яких за сумою (тілом) кредиту 22 222,20 грн та комісії за обслуговування кредиту – 16 000,00 грн.

Отож, у зв`язку з неналежним виконанням ФОП Гаспаряном А.Р. зобов`язань за кредитним договором станом на час звернення АТ «ПУМБ» з позовом він заборгував 211 856,59 грн.

Суд зазначає, що загальна сума заборгованості за сумою кредиту - 211 856,59 грн, відповідно до Розрахунку АТ «ПУМБ» складається із заборгованості у сумі 188 888,90 грн за сумою кредиту (тіло), включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 27 777,76 грн та строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 161 111,14 грн, та 22 967,69 грн простроченої заборгованості за комісією.

При цьому заборгованість у сумі 161 111,14 грн виникла за наслідками пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредиту, а саме – з 16.07.2026, зі сплином семиденного строку після отримання (повернення) вимоги, що слідує з наступного.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася.

При цьому за пунктом 4.2 Типових умов кредитування в рамках кредитного договору «Кредит «всеБізнес» у випадку несплати Позичальником будь-якої суми, що належить до сплати на користь Банку згідно з Договором/ Типовими умовами, у передбачений ними строк, Банк набуває право вимагати від Позичальника достроково повернути виданий Позичальникові Кредит, а Позичальник зобов`язаний, незважаючи на положення п.1.1.3., п.1.4. Договору, п.5.1.1. Типових умов, виконати таку вимогу Банку і повернути отриманий Кредит в повному обсязі разом із Платою за Кредит і штрафними санкціями, що підлягають сплаті Позичальником на користь Банку згідно з Договором, в строк не пізніше 7 (семи) Банківських днів з моменту отримання відповідної вимоги.

Таким чином АТ «ПУМБ» у Типових умовах кредитування в рамках кредитного договору «Кредит «всеБізнес», які воно затвердило та запропонувало ФОП Гаспаряну А.Р. до прийняття, визначило умову набуття права вимагати достроково повернути виданий кредит – 7 днів з моменту отримання відповідної вимоги від Банку.

У справі Суд установив, що АТ «ПУМБ» направило ФОП Гаспаряну А.Р. вимогу 30.06.2026 за вих. № 424 та вимагало сплатити заборгованість за двома кредитними договорами, у тому числі за договором № 7210939374812 у сумі 206 088,87 грн.

Отже, за наявності простроченої заборгованості у сумі 38 222,20 грн, яка складалася із несплачених платежів у березні-червні 2026 року за тілом кредиту – 22 222,20 грн (5 555,55 грн щомісяця) та 16 000,00 грн комісії за обслуговування кредиту (4 000,00 грн щомісяця), у АТ «ПУМБ» виникло право вимоги повернення всієї суми кредиту, яке воно реалізувало, надіславши ФОП Гаспаряну А.Р. відповідну вимогу про погашення простроченої заборгованості та повернення залишку кредитних коштів.

Безпосередньо направлення вимоги на адресу ФОП Гаспаряна А.Р. підтверджується поштовою квитанцією АТ «Укрпошта», описом вкладення та списком згрупованих відправлень, а факт невручення (повернення) – роздруківкою трекінгу відправлення.

Також Суд враховує, що вимога банку стосується декількох договорів та не відображає словесну вказівку на дострокове повернення суми кредиту, але відображення у ній загальної суми за договором № 7210939374812 у сумі 206 088,87 грн є достатньою для сприйняття як вимоги про дострокове повернення кредиту та наявної простроченої заборгованості.

За пунктом 6 статті 3 ЦК України загальними засадами цивільного законодавства є справедливість, добросовісність та розумність, а за частиною 3 статті 509 зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Отже, цивільні права мають здійснюватися, а обов`язки виконуватися не тільки відповідно до їх призначення, а й справедливо та добросовісно, з урахуванням правил господарювання, з метою досягнення загальногосподарського інтересу.

Отже, зобов`язання, які виникли між сторонами, мали ґрунтуватися на засадах добросовісності та справедливості; кожна із сторін повинна була вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, з урахуванням інтересів другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу. І напроти, відсутність потрібної турботливості може вказувати на вину боржника, котра відіграє роль суб`єктивної умови відповідальності.

Водночас, Суд не абсолютизує наведені принципи по відношенню до поведінки ФОП Гаспаряна А.Р., оскільки вона може бути наслідком не тільки суб`єктивних, але і об`єктивних причин. Проте, з огляду на положення статті 74 Господарського процесуального кодексу України він повинен довести наявність відповідних причин.

У спорі Суд установив, що ФОП Гаспарян А.Р. заборгованість за кредитом сплатив не у повному обсязі та з порушенням договірних зобов`язань, а також не надав доказів існування об`єктивних причин та обставин, які б вказували на вжиття ним усіх заходів, необхідних для належного (повного та у строк) виконання зобов`язання, а тому висновує, що ФОП Гаспарян А.Р. порушив взяті на себе зобов`язання та під час судового розгляду не довів зворотного.

ВИСНОВКИ З ПРЕДМЕТУ СУДОВОГО РОЗГЛЯДУ

На підставі викладеного, за результатами оцінки доказів, з урахуванням факту несплати ФОП Гаспаряном А.Р. 188 888,90 грн за сумою кредиту (тіло), включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 27 777,76 грн та строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 161 111,14 грн, а також 22 967,69 грн простроченої заборгованості за комісією, доведеністю АТ «ПУМБ» власних вимог, Суд вважає позовні вимоги є правомірними та підлягають задоволенню.

РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ

Судовими витратами у даній справі є витрати АТ «ПУМБ» на сплату судового збору у сумі 2 662,40 грн, сплачені платіжною інструкцією № 000603634/00000031261 від 14.08.2026, згідно з приписами статті 129 ГПК України підлягають стягненню з ФОП Гаспаряна А.Р.

На підставі вказаних правових норм та керуючись статтями 238, 240 ГПК України,

в и р і ш и в:

1. Позовні вимоги задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця Гаспаряна Армана Робертовича ( АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ; ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» (04070, м. Київ, вул. Андріївська, буд. 4; ідентифікаційний код 14282829) – 188 888,90 грн заборгованості за сумою кредиту, 22 967,69 грн заборгованості з комісії та 2 662,40 грн компенсації витрат на сплату судового збору.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо її не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення подається протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Після набрання рішенням законної сили оформлення і видача виконавчого документу буде здійснена в електронній формі за допомогою Єдиної судової інформаційно-комунікаційної системи. У разі необхідності отримання виконавчого документа в паперовій формі позивач має звернутися з відповідною заявою. Одночасна видача виконавчого документа в електронній та паперовій формах не допускається.

Суддя М.К. Закурін

Копії рішення направити:

- АТ "ПУМБ"в електронній формі до Електронного кабінету;

- ФОП Гаспаряну А.Р.: АДРЕСА_1 .