Постанова від 04 жовтня 2026 р. у справі №127/10403/26 — Вінницький апеляційний суд

Справа № 127/10403/26

Провадження № 22-ц/801/2086/2026

Категорія: 41

Головуючий у суді 1-ї інстанції Антонюк В. В.

Доповідач:Оніщук В. В.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 жовтня 2026 рокуСправа № 127/10403/26м. Вінниця

Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Оніщука В. В. (суддя-доповідач),

суддів: Берегового О. Ю., Ковальчука О. В.,

учасники справи:

позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс»,

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 04 червня 2026 року, ухвалене у складі судді Антонюка В. В. у залі суду,

встановив:

Короткий зміст вимог

У березні 2026 року ТОВ «Укр кредит фінанс» звернулося в суд із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 24 травня 2024 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1399-6850 у формі електронного документа.

На виконання вимог ЗУ «Про електронну комерцію», позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор С7800, для підписання Кредитного договору № 1399-6850 від 24 травня 2024 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 13 000 грн; строк кредитування - 365 днів; базовий період* - 15 днів; промо-ставка - 0,87 % в день; - комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; знижена % ставка - 1,45 % в день; стандартна % ставка - 1,45 % в день.

Позивач (через партнера АТ КБ «Приватбанк» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується квитанцією АТ КБ «Приватбанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр кредит фінанс» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02 грудня 2019 року на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

Станом на 17 лютого 2026 року загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить 82 621,50 грн, що складається із заборгованості по тілу кредиту в розмірі 13 000 грн, по процентам - в розмірі 67 671,50 грн; 1 950 грн - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту.

Разом з тим кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр кредит фінанс», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 17 621,50 грн за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 65 000 грн.

Враховуючи викладене, звернувшись в суд із даним позовом, ТОВ «Укр кредит фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 1399-6850 від 24 травня 2024 року у загальному розмірі 65 000 грн, з яких з яких 13 000 грн - заборгованість за тілом кредиту, 52 000 грн - заборгованість за відсотками, а також вирішити питання розподілу судових витрат.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Рішенням Вінницького міського суду Вінницької області від 04 червня 2026 року позов ТОВ «Укр кредит фінанс» задоволено повністю.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1399-6850 від 24 травня 2024 року в розмірі 65 000 грн, з яких 13 000 грн - заборгованість за кредитом; 52 000 грн - заборгованість за нарахованими процентами, а також судовий збір у розмірі 2 662,40 грн.

Ухвалюючи таке рішення, суд першої інстанції встановив невиконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за кредитним договором щодо своєчасної сплати тіла кредиту, відсотків, що призвело до виникнення у нього перед позивачем заборгованості, яка обґрунтована позивачем та доведена відповідними доказами.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

Не погодившись із таким рішенням, відповідач подав апеляційну скаргу, в якій посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального права, просить рішення суду в частині стягнення процентів за користування кредитом в розмірі 52 000 грн скасувати та ухвалити в цій частині нове, яким у задоволенні позовних вимог про стягнення процентів відмовити.

Рух справи в суді апеляційної інстанції

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями Вінницького апеляційного суду від 20 липня 2026 року для розгляду цієї справи визначено склад колегії суддів: головуючий суддя - Оніщук В. В., судді: Береговий О. Ю., Ковальчук О. В.

Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 23 липня 2026 року відкрито апеляційне провадження у справі та надано строк для подання відзиву на апеляційну скаргу.

Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 06 серпня 2026 року справу призначено до розгляду в порядку письмового провадження.

Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 14 вересня 2026 року продовжено строк розгляду апеляційної скарги на п`ятнадцять днів.

Аргументи учасників справи

Доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

У апеляційній скарзі ОСОБА_1 вказує на неповне дослідження судом першої інстанції умов кредитного договору та відсутності належної перевірки обставин, які мають значення для правильного вирішення справи, зокрема щодо строку кредитування, який за судовим рішенням становить 300 календарних днів, тоді як фактичний строк кредитування - 365 календарних днів.

Апелянт наголошує на несправедливості умов договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми нарахованих процентів.

Сума отриманого кредиту становила 13 000 грн, тоді як до стягнення заявлено 52 000 грн процентів, що у чотири рази перевищує суму основного боргу. Такий розмір нарахувань свідчить про істотний дисбаланс прав та обов`язків сторін на шкоду споживача та суперечить положенням Закону України «Про захист прав споживачів». Судом не встановлено правильність нарахування процентів на не надано оцінки співмірності заявлених до стягнення процентів.

Кредитний договір укладено після набрання чинності Законом України № 3298-ІХ від 22 листопада 2023 року, яким внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування» та встановлено обмеження щодо максимально допустимого розміру денної процентної ставки.

Умовами договору передбачено нарахування процентів у розмірі 1,45 % на день на залишок заборгованості, а також одноразову комісію за видачу кредиту у розмірі 15,00 % від суми кредиту, що фактично збільшує вартість кредиту ще на етапі його отримання. Крім того, договір містить складний механізм нарахувань, який включає «нарахування на базовий період», «обов`язковий платіж» та автоматичне щоденне нарахування процентів у разі прострочення, що призводить до безперервного зростання заборгованості.

Таким чином, загальна система нарахувань є непрозорою та такою, що призводить до багаторазового збільшення боргу без належного економічного обґрунтування, а заявлена сума процентів у розмірі 52 000 грн створює надмірний та несправедливий фінансовий тягар, що суперечить принципам пропорційності, розумності та справедливості.

Крім того, у апеляційній скарзі зазначено, що відповідач проходив військову службу, на підтвердження чого надано довідку форми № 5 та посвідчення учасника бойових дій, у зв`язку з чим на правовідносини поширюються гарантії, передбачені спеціальним законом щодо заборони нарахування процентів, а саме Законом України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». На момент укладення кредитного договору апелянт проходив військову службу, відтак з початку і до закінчення особливого періоду, йому як військовослужбовцю, штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом не нараховуються.

Доводи особи, яка подала відзив на апеляційну скаргу

У відзиві на апеляційну скаргу представник позивача просить залишити її без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом

24 травня 2024 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1399-6850 на таких умовах:

2.1. Кредитодавець відкриває для Позичальника Кредитну лінію на умовах, визначених цим Договором.

2.2. Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та інші платежі, передбачені цим Договором у порядку, передбаченому цим Договором.

2.3. Для мінімізації загальних витрат Позичальника за Кредитом Кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування (більш детально див. п.5.3 Договору) згідно наступного розрахунку:

дата видачі кредиту - 24 травня 2024 року;

останній календарний день першого Базового періоду - 07 червня 2024 року;

сума кредиту - 13 000 грн;

нараховані проценти за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (разом) - 3 646,50 грн;

разом до сплати - 16 646,50 грн.

2.4. Мета отримання Кредиту, тобто мета відкриття Кредитної лінії: для задоволення особистих потреб Позичальника.

3.1. Цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

3.2. Для укладання цього Договору, у порядку встановленому Правилами, Позичальник надав Кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати Кредит, шляхом оформлення заявки на веб-сайті Кредитодавця, заповнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані Кредитодавцю через Приват24 або Систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, Позичальник вказує повні, точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту Кредитодавця та які необхідні для укладення цього Договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних.

4.1. Загальний розмір Кредиту (сума Кредиту) за цим Договором становить 13 000.00 (тринадцять тисяч цілих, нуль сотих ) гривень.

4.2. Дата надання/видачі Кредиту: 24 травня 2024 року.

4.6. Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.

4.7. Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програми лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.11. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту).

4.8. Базовий період складає 15 (п`ятнадцять) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

4.9. Сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначених графіком платежів (який є Додатком 3 до цього Договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює Обов`язковому платежу, на банківський рахунок Кредитодавця.

4.10. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.45% (одна ціла, сорок п`ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

4.11. Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою).

4.13. Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 23.05.2025 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування або строку дії Договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим Договором.

4.14. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 23400.98 (двадцять три тисячі чотириста цілих, дев`яносто вісім сотих ) процентів.

4.15. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 83 752.50 грн. та включає в себе: суму Кредиту, комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та проценти за користування Кредитом.

4.16. Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 1,491 процентів.

4.17. Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають: 70 752.50 грн. та включають у себе проценти за користування Кредитом та комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту).

5.1. Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит та нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день Строку кредитування, казаного у п. 4.13. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.

10.1. Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за наступними ставкою (-ми): Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 0.87% (нуль цілих, вісімдесят сім сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом протягом перших 15 (п`ятнадцять ) календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця. Позичальнику протягом вказаної у цьому абзаці кількості календарних днів першого Базового періоду надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Промо-ставкою. Якщо Позичальнику протягом певного періоду була надана можливість сплати процентів за користуванням Кредитом за Промо-ставкою, з наступного для після завершення вказаного періоду проценти за користування Кредитом нараховуються Позичальнику до сплати за Пільговою процентною ставкою (якщо Позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.2 цього Договору має можливість сплати процентів за користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою), та/або за Зниженою процентною ставкою (якщо Позичальник згідно пунктів 10.1 та 10.3 цього Договору має можливість сплати процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою). Знижена процентна ставка становить 1.45 % (одна ціла, сорок п`ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.

10.2. Право користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою протягом першого Базового періоду надається Позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 Договору за умови, що Позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, нараховані за Пільговою процентною ставкою та комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) не пізніше останнього дня першого Базового періоду шляхом сплати Кредитодавцю Обов`язкового платежу у повному обсязі. У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування Кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за Промо-ставкою, якщо Позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промо- ставкою, оскільки нарахування відсотків за Промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі Позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за Промо-ставкою та/або комісії за видачу Кредиту). Надалі нарахування відсотків за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів та/або комісії за видачу Кредиту. З моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.

Договір містить паспортні дані ОСОБА_1 , адресу електронної пошти - ІНФОРМАЦІЯ_1 , номер банківської картки - НОМЕР_1 , підписаний ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором С7800 (а. с.12-31).

На а. с. 32-47 та а. с. 52-54 правила відкриття кредитної лінії, таблиця обчислення вартості кредиту, підписані ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором С7800.

На а. с. 48-51 паспорт споживчого кредиту із аналогічними умовами.

Перерахування кредитних коштів на картковий рахунок відповідача НОМЕР_1 24 травня 2024 року о 22 год 24 хв підтверджується довідкою ТОВ «Укр кредит фінанс» та квитанцією сервісу LiqPay (а. с. 55, 56).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1399-6850 від 24 травня 2024 року станом на 17 лютого 2026 року заборгованість становить 82 621,50 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом - 13 000 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 67 671,50 грн, комісія - 1 950 грн (а. с. 57-72).

Позиція суду апеляційної інстанції

Справа розглядається в порядку частини першої статті 369 ЦПК України без повідомлення учасників справи. Згідно з частиною тринадцятою статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Апеляційний суд у складі судової колегії, заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши матеріали справи і обговоривши підстави апеляційної скарги, дійшов таких висновків.

Згідно з частиною третьою статті 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Відповідно до статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

За змістом частин першої, другої та п`ятої статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права і з дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Указаним вимогам рішення суду першої інстанції не відповідає.

Згідно із ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно зі ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

На підтвердження позовних вимог позивачем було надано підписаний відповідачем у електронному вигляді одноразовим цифровим ідентифікатором договір про відкриття кредитної лінії № 1399-6850 від 24 травня 2024 року, докази перерахування кредитних коштів на вказаний у договорі карткових рахунок, розрахунок заборгованості.

Апеляційний суд зауважує на тому, що ОСОБА_1 не оспорюється факт укладення кредитного договору, водночас останній не погоджується із розміром нарахованих та стягнутих з нього відсотків за користування кредитними коштами.

Отже, факт укладення договору та отримання ОСОБА_1 кредитних коштів апеляційний суд вважає доведеним повністю.

Колегія суддів констатує, що умови договору № 1415-7045 від 30 червня 2024 року щодо розміру процентної ставки та порядку погашення заборгованості є зрозумілими та чіткими, зокрема, таким критеріям відповідає графік оплат (п. 2.3 договору) та таблиця обчислення кредиту. Обґрунтованих підстав вважати, що ОСОБА_1 не розумів зміст підписаного ним договору у суду немає.

Як видно із розрахунку заборгованості, проценти за користування кредитом нараховані за пільговою (промо-ставкою) та базовою ставками відповідно до умов договору, що не спростовано стороною відповідача.

Водночас апеляційний суд не погоджується із розміром нарахованих кредитором відсотків за користування кредитом та комісією за його видачу.

Із матеріалів справи, а також відомостей на сайті позивача (https://creditkasa.ua/static/docs/vytyah_z_drfu_i_lyst_nbu_pro_pereoformlennya_litsenziyi.pdf) вбачається, що ТОВ «Укр кредит фінанс» є фінансовою установою та основним видом економічної діяльності є кредитування.

Пунктом 4.11 Договору встановлено комісію за видачу кредиту у розмірі 15,00 % від суми виданого кредиту, тобто фактично передбачено плату позичальника за послугу, яка згідно із умовами договору є обов`язком кредитодавця у цих правовідносинах.

Отже, нарахування та стягнення позивачем заборгованості за комісією за кредитним договором у загальному розмірі 1 950 грн є безпідставним та задоволенню не підлягає.

Також, відповідно до Закону України «Про внесення змін по деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, що набрав чинності 24 грудня 2023 року, внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», якими відповідно встановлено обмеження максимальної денної процентної ставки на рівні 1 %.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів (з 24 грудня 2023 року по 21 квітня 2024 року) - 2,5 %; протягом наступних 120 днів (з 22 квітня 2024 року по 19 серпня 2024 року) - 1,5 %.

Водночас частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пункт 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» ЗУ «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Зі змісту пп. «а» п. 7 ч. 1 ст. 32 ЗУ «Про законотворчу діяльність» вбачається, що перехідні положення нормативно-правового акта - це порядок переходу від існуючого регулювання до регулювання, передбаченого нормативно-правовим актом.

Логічним слід вважати, що до укладення кредитного договору 24 травня 2024 року відносини між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем жодним чином не регулювались, адже не існували, тому оскільки кредитний договір був укладений між сторонами після набрання 24 грудня 2023 року чинності змінами до ЗУ «Про споживче кредитування» щодо максимального розміру денної процентної ставки у розмірі 1 %, п. 17 Перехідних положень вказаного закону не підлягає застосуванню до зобов`язальних правовідносин, що склалися між ними.

Отже, передбачений у кредитному договорі від 24 травня 2024 року розмір відсотків за користування кредитом як за процентною ставкою у 1,45 % на день та відповідно їх нарахування, суперечить нормам ЗУ «Про споживче кредитування».

Як видно із розрахунку заборгованості, наданого позивачем, до стягнення заявлено заборгованість за договором, де відсотки нараховано за 365 днів користування кредитом, що відповідає умовам договору.

Отже, розрахунок відсотків за спірним кредитним договором слід здійснити з урахуванням такого:

- відсотки за період з 24 травня 2024 року по 07 червня 2024 року: 13 000 грн (тіло) х 0,87 % х 15 днів = 1 696,50 грн;

- відсотки за період з 08 червня 2024 року по 23 травня 2025 року: 13 000 грн (тіло) х 1 % х 350 днів = 45 500 грн.

Таким чином, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом становить 47 196,50 грн.

Апеляційний суд зауважує, що ТОВ «Укр кредит фінанс» було погоджено та направлено 18 серпня 2026 року індивідуальну лояльну пропозицію погашення заборгованості ОСОБА_1 , у якій йому запропоновано сплатити частину суми заборгованості за кредитним договором № 1399-6850 від 24 травня 2024 року у розмірі 20 662,40 грн до 18 вересня 2026 року, після сплати якої позивачем буде припинено дію кредитного договору у зв`язку з його частковим виконанням та частковим прощенням боргу.

Ухвалою Вінницького апеляційного суду від 14 вересня 2026 року ТОВ «Укр кредит фінанс» зобов`язано повідомити суд про сплату або ж не сплату ОСОБА_1 частини суми заборгованості за кредитним договором № 1399-6850 від 24 травня 2024 року відповідно до лояльної пропозиції товариства від 18 серпня 2026 року.

Із відповіді ТОВ «Укр кредит фінанс» вбачається, що відповідачем не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості.

Також колегія суддів звертає увагу, що ухвалою Вінницького апеляційного суду від 14 вересня 2026 року ОСОБА_1 запропоновано у строк до 30 вересня 2026 року надати апеляційному суду довідку форми 5, зазначену у додатках до апеляційної скарги.

Втім ОСОБА_1 вимогу суду не виконав та не надав вказану форму 5 на підтвердження періодів перебування на військовій службі, а відтак суд апеляційної інстанції позбавлений можливості перевірити чи поширювалися на відповідача гарантії, передбачені ЗУ «Про соціальний і правовий статус військовослужбовців та членів їх сімей», на момент нарахування відсотків за користування кредитом, тому доводи апеляційної скарги у цій частині судом не приймаються.

З огляду на встановлене позов ТОВ «Укр кредит фінанс» підлягає частковому задоволенню в розмірі 60 196,50 грн, з яких 13 000 грн - заборгованість за тілом кредиту, 47 196,50 грн - заборгованість за відсотками.

Висновки за результатами розгляду апеляційної скарги

Отже, доводи апеляційної скарги частково знайшли своє підтвердження під час апеляційного перегляду справи.

Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною в залежності від характеру рішення (Серявін та інші проти України, № 4909/04, § 58, ЄСПЛ, від 10 лютого 2010 року).

Відповідно до пункту 2 частини першої статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Згідно зі статтею 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Ураховуючи викладене, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу задовольнити частково, скасувати рішення суду першої інстанції та постановити нове судове рішення про часткове задоволення позовних вимог.

Щодо судових витрат

Згідно з частиною тринадцятою статті 141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Відповідно до підпункту «в» пункту 4 частини першої статті 382 ЦПК України, статті 141 ЦПК України суд розподіляє судові витрати, понесені у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції.

Оскільки позовні вимоги задоволено на 92,61 % (60 196,50 грн х 100 % / 65 000 грн), з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс» слід пропорційно стягнути 2 465,65 грн сплаченого ним судового збору за подання позовної заяви (а. с. 9).

Враховуючи, що апеляційна скарга задоволена на 7,39 % з ТОВ «Укр кредит фінанс» на користь ОСОБА_1 слід пропорційно стягнути 295,13 грн сплаченого ним судового збору за подання апеляційної скарги (а. с. 137).

Частиною 10 ст. 141 ЦПК України передбачено, що при частковому задоволенні позову, у випадку покладення судових витрат на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд може зобов`язати сторону, на яку покладено більшу суму судових витрат, сплатити різницю іншій стороні. У такому випадку сторони звільняються від обов`язку сплачувати одна одній іншу частину судових витрат.

Отже, з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс» підлягає стягненню різниця судового збору у розмірі 2 170,52 грн.

Керуючись ст. ст. 367, 368, 369, 374, 376, 381-384 ЦПК України, Вінницький апеляційний суд у складі колегії суддів,

постановив:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 04 червня 2026 року скасувати та ухвалити нове.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1399-6850 від 24 травня 2024 року станом на 17 лютого 2026 року у розмірі 60 196,50 грн (шістдесят тисяч сто дев`яносто шість грн 50 коп.), з яких з яких 13 000 грн - заборгованість за тілом кредиту, 47 196,50 грн - заборгованість за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» 2 170,13 грн (дві тисячі сто сімдесят грн 13 коп.) різницю судових витрат зі сплати судового збору.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття та касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, передбачених підпунктами а-г пункту 2 частини 3 статті 389 Цивільного процесуального кодексу України.

Головуючий В. В. Оніщук

Судді О. Ю. Береговий

О. В. Ковальчук