Рішення від 04 жовтня 2026 р. у справі №207/2745/26 — Південний районний суд міста Кам’янського

№ 207/2745/26

№ 2/207/2674/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 жовтня 2026 року Південний районний суд міста Кам`янського у складі: головуючого судді Дубовика Р.Є., за участю секретаря судового засідання Єрмакової Н.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Універсал Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.07.2018 у розмірі 62 441 грн. 31 коп., сплачений судовий збір у розмірі 2 662 грн. 40 коп.

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивачем вказано, що 25.07.2018 року ОСОБА_1 звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 25.07.2018 року.

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком. Своїм підписом на Анкеті заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 55 700 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

У відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п.5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.

Банк 06.03.2026 року направив повідомлення “пуш” про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК” за Договором станом на 06.04.2026 року становить 62 441,31 грн., в тому числі:

1. Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) – 62 441,31 грн.;

2. Заборгованість за пенею 0 грн.

3. Заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві зазначив про розгляд справи без його участі та просив задовольнити позовні вимоги.

Відповідач у судове засідання не з`явилася, належним чином повідомлялася про час, дату та місце розгляду справи, відповідно до ст. ст. 128,129 ЦПК України.

Надала суду відзив на позовну заяву, в якому зазначила, що позовні вимоги не визнає, оскільки підписана 25.07.2018 року Анкета-заява не містить посилання на номер кредитного договору, а також не містить посилання на номер кредитної картки, що дало б підстави стверджувати позивачу, що відповідач шляхом підписання саме вказаної Анкети-заяви від цієї дати приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг, з метою укладення саме кредитного договору АТ «Універсал Банк» відповідно до ст. ст. 633, ч.1 ст. 634, 641 ЦК України. Відповідач зазначає, що перелічені представником банку та додані додатки до позовної заяви вона не підписувала, ні за яких обставин, навіть коли вперше отримувала кредитну картку 25.07.2018 року. Відповідач стверджує, що між сторонами взагалі не було укладено кредитного договору в належній (письмовій) формі на підставі Анкети-заяви від 25.07.2018 року, яку вона підписала за отримання банківської картки пільгового періоду до 62 днів, в якій були відсутні дані про отримання кредитної картки зі встановленим кредитним лімітом. В Анкеті-заяві також не було посилання на розмір та грошову одиницю коштів, які, за твердженням позивача, були надані в кредит, на відсотки за користування кредитом, на порядок зміни розміру кредитного ліміту, а також на порядок та строки повернення кредиту, на наслідки не повернення коштів позичальником, тощо. Також, відповідач зазначає, що розрахунок заборгованості за договором №б/н від 25.07.2018, станом на 06.04.2026, не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, в розмірі 60 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є не тільки платіжна картка НОМЕР_2 , по якій у виписці про рух коштів не зазначено дату відкриття, а по попередній картці, рух коштів якої починається з 25.07.2018 року, то по ній не зазначено ні дату відкриття, ні дату закриття, навіть не вказаний її номер. Просить врахувати викладені доводи при ухваленні рішення по справі, також просить визнати недійсним Договір №б/н від 25.07.2018 року.

У відповіді на відзив представник позивача не погоджується з доводами відповідача. Зазначає, що до позовної заяви були додані: копія Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг; витяг з Умов і Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank; витяг з Тарифів за карткою Мonobank; розрахунок заборгованості; довідка про наявність рахунку; довідка про розмір кредитного ліміту; деталізована виписка про рух коштів по картковому рахунку. Окрім цього в позовній заяві надане посилання на офіційний інтернет ресурс АТ «Універсал Банк», а саме https://www.monobank.ua/terms, де у вільному доступі опубліковані Умови та Правила обслуговування в АТ «Універсал Банк». Вказує, що Анкета-заява є невід`ємною частиною Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомлена з усіма частинами договору і отримала відповідні примірники. Таким чином, підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору. Крім того вказує, що у випадку, коли особа не погоджується з Умовами і Правилами надання банківських послуг у застосунку «Мonobank» шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок «Мonobank» не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку «Мonobank». Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Щодо розрахунку заборгованості зазначає, що він є належним доказом та відповідає деталізованій виписці про рух коштів по картковому рахунку. Таблиця розрахунку заборгованості відображає саме наявність заборгованості. Просить позов задовольнити.

Крім того представник позивача надав додаткові пояснення по справі, в яких також наполягав на задоволенні позову.

Від ОСОБА_1 надійшли запереченні на додаткові пояснення.

В додаткових поясненнямх представник позивача зазначає, що в Анкеті-заяві зазначений розрахунковий рахунок відповідача ( НОМЕР_3 ). Платіжні картки за номерами: НОМЕР_4 , НОМЕР_2 , НОМЕР_5 , НОМЕР_6 фактично є доступом до поточного рахунку НОМЕР_3 . Строк дії картки є обмеженим, при цьому закінчення строку дії картки не впливає на наявність та/або дійсність безпосередньо банківського рахунку клієнта. Таким чином, відсутня необхідність у зазначенні номеру картки клієнта безпосередньо у підписаній ним Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг. Договір про надання споживчого кредиту був підписаний відповідачем по справі після її ідентифікації в інформаційно-телекомунікаційній системі за допомогою одноразового ідентифікатора, надісланого банком, що підтверджує укладення Договору саме як електронного правочину, та згоду відповідача з усіма його істотними умовами.

На підставі ч.2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи та оцінивши наявні у справі докази, дійшов до наступного висновку:

25.07.2018 року ОСОБА_1 звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала власноруч Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 25.07.2018 року.

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком.

Позивачем до позовної заяви були додані: копія Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг; витяг з Умов і Правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank; витяг з Тарифів за карткою Мonobank; розрахунок заборгованості; довідка про наявність рахунку; довідка про розмір кредитного ліміту; деталізована виписка про рух коштів по картковому рахунку.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Анкета-заява є невід`ємною частином Договору і враховуючи її зміст, підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомлена з усіма частинами договору і отримала відповідні примірники.

Таким чином, підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у розмірі 55 700 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Відповідно до довідки про розмір встановленого ліміту, кредитний ліміт неодноразово підвищувався. Станом на 06.04.2026 року кредитний ліміт складав 55 700,00 грн., який було встановлено 03.08.2023 року.

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов (які діяли на час укладення Договору) Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterСard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п. 2.2. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунка; договору про споживчий кредит.

Відповідно до пунктів 5.3., 5.8.1. п.5 Розділу І Умов, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

П.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 2 розділу ІІ Умов визначено, що для надання послуг Банк видає клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг “Monobank”. Датою укладення Договору є дата підписання клієнтом Анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком: при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя платіжної картки.

В п.5 Розділу ІІ Умов зазначено зокрема те, що клієнт зобов`язується погашати заборгованість та оплачувати послуги Банку в повному обсязі відповідно до Договору, в тому числі в разі пред`явлення претензій по зроблених операціях до моменту прийняття остаточного рішення щодо задоволення таких претензій.

В п.7 «Тарифи» Розділу ІІ Умов вказано, що пільговий період за карткою – до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Пільгова відсоткова ставка – 0,00001%. Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами – 5% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості). Базова відсоткова ставка нараховується на максимальну заборгованість за день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості – 3,2% на місяць. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) - 6,4% на місяць.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідно до пояснень до Виписки про рух коштів на рахунку, кредитний ліміт боржника складає 55700 грн.

Відповідно до пункту 3 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг підписанням договору боржник беззастережно погодилася з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку збільшувати/зменшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.

Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку баланс складає (мінус) – 6 741,31 грн. Себто заборгованість складає 62 441,31 грн.

Ця заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 55 700 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 6 741,31 грн.

Овердрафт - (мінус) 6 741,31 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами.

Відповідно до пункту 5.20 розділу 2 Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК” термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

У відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п.5 Розділу ІІ Умов, відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою.

Банк 06.03.2026 року направив повідомлення “пуш” про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Відповідач не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором.

Відповідно до ч. 1 ст.509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Статтею 525 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст.527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор – прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не впливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Згідно з ст. 598 ч.1 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Згідно з ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

В ст. 629 ЦК України зазначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 ст.1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Законом України «Про електронну комерцію» встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

Електронні правочини оформлюються шляхом фіксації волі сторін та його змісту. Така фіксація здійснюється за допомогою складання документу, який відтворює волю сторін. На відміну від традиційної письмової форми правочину воля сторін електронного правочину втілюється в електронному документі.

Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» Електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Враховуючи положення ч.1 ст. 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Також, відповідно до ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписування електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, лише наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Відповідно до ч. 1 ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису до Закону України "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги".

Відповідно до ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно з частиною другою статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідач не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відповідно до умов Договору, внаслідок чого загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ “УНІВЕРСАЛ БАНК” за Договором станом на 06.04.2026 року становить 62 441,31 грн, який є залишком заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), що підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем, тому суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню у повному обсязі.

За правилами ст.141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача понесені ним документально підтверджені витрати на оплату судового збору в розмірі 2 662,40 грн.

Керуючись ст.ст. 81, 89, 133, 141, 263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_7 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (м. Київ, вул. Оленівська, буд. 23, код ЄДРПОУ: 21133352) заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 25.07.2018 станом на 06.04.2026 року у розмірі – 62 441 (шістдесят дві тисячі чотириста сорок одна) грн. 31 коп., яка є залишком заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_7 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» (м. Київ, вул. Оленівська, буд. 23, код ЄДРПОУ: 21133352) понесені витрати на сплату судового збору у розмірі 2 662 грн. 40 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя Р.Є. Дубовик