Рішення від 04 жовтня 2026 р. у справі №167/1150/26 — Рожищенський районний суд Волинської області

Справа № 167/1150/26

Номер провадження 2/167/992/26

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05 жовтня 2026 року м. Рожище

Рожищенський районний суд Волинської області в складі:

головуючого судді Гармай І. Т.,

з участю секретаря судового засідання Ісакової Н. Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Рожищенського районного суду Волинської області цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

Стислий виклад позицій позивача та заперечень відповідача.

Представник товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (далі - ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС") Бобер І. С. через підсистему «Електронний суд» звернулася до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову посилається на те, що 26 березня 2026 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1678-5514 (далі - Кредитний договір, Договір).

Вказує, що Кредитний договір, у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію». Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор А6909, для підписання Кредитного договору № 1678-5514 від 26 березня 2026 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Зазначає, що відповідно до умов Кредитного договору відповідач отримала кредит у розмірі 15000 грн, строк кредитування - 365 днів, базовий період - 28 днів, знижена процентна ставка 1 % в день, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту, знижена процентна ставка 1% за кожен день користування кредитом, стандартна процентна ставка 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Договору. 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.

Зазначає, що відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання кредитодавця, а саме, отримавши кредитні кошти відповідач не скористалася своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Вказує, що станом на 08 липня 2026 року, загальний розмір заборгованості відповідача за Кредитним договором становить 40350 грн, з яких: 15000 грн - тіло кредиту, 15600 грн - відсотки, 7500 грн - відсотки нараховані на підставі ст. 625 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) та 2250 грн - комісія. Зазначає, що чинна норма Закону України, яка також діяла на дату укладання Договору з відповідачем, і яка передбачає звільнення від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань, не застосовується до договорів про споживчий кредит, які укладені за межами періоду, що встановлений п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення», тобто з 23 січня 2024 року, тому позивач має всі підстави для нарахування та витребування з відповідача сплати неустойки та інших платежів за прострочення виконання зобов`язання, якщо умовами договору передбачена сплата таких платежів.

Ураховуючи вищенаведене, просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1678-5514 від 26 березня 2026 року в розмірі 40350 грн та судові витрати.

28 вересня 2029 року відповідачем ОСОБА_1 через підсистему «Електронний суд» надіслано відзив на позовну заяву у якому просить у задоволенні позовних вимог ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» відмовити повністю. Заперечуючи проти позову, відповідач зазначає, що її чоловік ОСОБА_2 перебуває на військовій службі у Збройних Силах України. На підставі Указу Президента України «Про загальну мобілізацію» № 69/2022 він був призваний 23 травня 2022 року ІНФОРМАЦІЯ_1 та зарахований до списків особового складу військової частини А "номер". У зв`язку з цим на відповідача як на дружину військовослужбовця поширюються гарантії, передбачені п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», відповідно до яких відсотки за користування кредитом не нараховуються, а тому вимоги в частині стягнення 15600 грн відсотків та 7500 грн - відсотки нараховані на підставі ст. 625 ЦК України задоволенню не підлягають. Крім того, відповідач вказує, що аналіз п. 4.11 Договору № 1678-5514 свідчить про відсутність переліку самостійних додаткових послуг, за які встановлено комісію за надання кредиту в розмірі 15% (2250 грн). Матеріали справи не містять доказів вчинення позивачем дій, що виходили б за межі стандартної процедури видачі позики та мали для позичальника окрему споживчу цінність. Згідно з правовою позицією Верховного Суду, викладеною в постанові від 20 липня 2022 року у справі № 343/557/15-ц, покладення на споживача плати за дії, які є обов`язком фінансової установи, суперечить ст. 509, 627 ЦК України та ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», у зв`язку з чим вимога про стягнення комісії є необґрунтованою. Відповідач також зазначає, що позивачем не надано належних, допустимих та достовірних первинних бухгалтерських документів на підтвердження реального здійснення господарської операції з видачі їй 15000 грн кредиту, а за відсутності банківської платіжної інструкції чи виписки за рахунком боржника факт надання коштів вважається недоведеним. Водночас вона покликається на те, що позивачем не доведено додержання обов`язкової письмової форми правочину відповідно до ст. 1055 ЦК України та ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» з огляду на відсутність підтвердженого засобу електронного підпису кредитора та розбіжність одноразових ідентифікаторів споживача в кредитному договорі (А6909) та паспорті кредиту (А9496), через що надані паперові роздруківки електронних документів на підставі ч. 5 ст. 100 ЦПК України не можуть бути покладені в основу судового рішення. Відповідач зауважує, що строк дії кредитного зобов`язання за Договором визначений сторонами до 25 березня 2027 року, а звернувшись до суду з позовом про дострокове стягнення всієї суми боргу без належного підтвердження одержання вимоги відповідачем та без дотримання обов`язкового 30-денного строку з моменту повідомлення, кредитодавець порушив імперативні вимоги ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування».

Заяви, та клопотання учасників справи.

Позивач у судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою подано клопотання директора ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» Резуєва Є. В. в якому позовні вимоги підтримує та просить розгляд справи проводити у відсутності представника позивача.

Відповідач ОСОБА_1 будучи належним чином повідомленою про дату, час та місце розгляду справи в судове засідання не з`явилася. У відзиві на позовну заяву просила розгляд справи проводити у її відсутності

Процесуальні дії у справі.

Ухвалою Рожищенського районного суду Волинської області від 03 вересня 2026 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 223 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України), суд ухвалив розглядати справу за відсутності учасників справи.

У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Згідно з ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Відповідно до постанови КЦС ВС від 30 вересня 2022 року за № 761/38266/14 якщо проголошення судового рішення не відбувається, то датою його ухвалення є дата складення повного судового рішення, навіть у випадку, якщо фактичне прийняття такого рішення відбулось у судовому засіданні, яким завершено розгляд справи і в яке не з`явились всі учасники такої справи. При цьому, дата, яка зазначена як дата ухвалення судового рішення, може бути відмінною від дати судового засідання, яким завершився розгляд справи і у яке не з`явились всі учасники такої справи.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд доходить такого висновку.

Фактичні обставини, встановлені судом, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом встановлено, що 26 березня 2026 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1678-5514 продукту «MiniKasa».

Відповідно до п. 4.1. Кредитного договору, відповідачу надано кредит у розмірі 15000 грн.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною стандартною процентною ставкою:

- 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Договору. В цей період можливе користування позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою;

- 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (п. 4.10. Кредитного договору).

Комісія за видачу кредиту становить 15% від суми виданого кредиту. Нарахування комісії здійснюється на суму виданого за цим Договором кредиту у день видачі кредиту (п. 4.11 Договору).

Строк кредитування, тобто строк на який надається кредит позичальнику 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 25 березня 2027 року. Продовження строку кредитування або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим Договором. Строк кредитування може бути продовжений за взаємною згодою сторін шляхом укладення Додаткової угоди до цього Договору, згідно з якою після укладення Додаткової угоди строк кредитування продовжується і складає з моменту укладення Додаткової угоди до його закінчення 365 календарних днів. У такому випадку актуальний строк кредитування зазначається в останній укладеній сторонами Додатковій угоді до цього Договору, якою змінювався строк кредитування (п. 4.14. Кредитного договору).

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 3307,58% (п. 4.15 Договору).

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору складає 65238,52 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), проценти за користуванням кредитом та комісійну винагороду, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів до Договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет (п. 4.16 Договору).

Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 0,918% (п. 4.17 Договору).

Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають 5023852 грн та включають у себе проценти за користуванням кредитом та комісію за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), а також комісійну винагороду, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів до Договором через вебсайт кредитодавця або через особистий кабінет (п. 4.18 Договору).

Умови надання кредиту є незмінними протягом усього строку дії Договору (п. 4.21 Договору).

У разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суми кредиту у визначені цим Договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 % річних від суми заборгованості в силу положень ст. 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування кредитом та/або суму простроченої комісії за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі ст. 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 % від неповернутої позичальником суми кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 грн. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту Договору та інших платежів, що підлягають сплаті позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі Договору, не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником від кредитодавця за цим Договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних позичальником від кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього Договору, і не може бути збільшена за домовленістю Сторін. (п. 8.2 Договору).

Сторони визначили, що вказаний Кредитний договір та Правила разом складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений (п. 12.1. Кредитного договору).

Договір містить дані сторін, зокрема дані позичальника, а саме: ПІБ позичальника ОСОБА_1 , її паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер, номер особистого електронного платіжного засобу № НОМЕР_1 , електронну адресу, а також електронний підпис, вчинений ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) НОМЕР_2 .

У Правилах відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «MiniKasa» містяться, зокрема, правила надання кредиту, процес надання кредиту, процес надання кредиту, порядок укладення договору, правила нарахування процентів за користування кредитом, комісії за видачу кредиту та погашення заборгованості, програму лояльності, захист персональних даних, права та обов`язки сторін договору, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів, внесення змін до договору чи правил та припинення договору. Зазначені правила містять електронний підпис, вчинений 26 березня 2026 року ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А6909.

У паспорті споживчого кредиту, який надано позичальнику, зазначено, зокрема: інформацію та контактні дані кредитодавця, інформація та контактні дані кредитного посередника, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію, інші важливі правові аспекти, який також підписаний ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А9496.

Сторонами погоджено Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1678-5514 від 26 березня 2026 року (Графік платежів за Договором) відповідно до методики Національного банку України, які також підписані ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем (номер пароля) А6909.

Відповідно до інформації ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» від 09 липня 2026 року та довідки ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на платіжну картку № НОМЕР_1 перераховано 26 березня 2026 року кошти в сумі 15000 грн.

Згідно з розрахунком заборгованості за Договором № 1678-5514 від 26 березня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 становить 40350 грн, з яких: 15000 грн - тіло кредиту, 15600 грн - відсотки, 7500 грн - відсотки нараховані на підставі ст. 625 ЦК України та 2250 грн - комісія.

Зміст спірних правовідносин.

Спірні правовідносини між сторонами виникли у зв`язку з неналежним виконанням позичальником ( ОСОБА_1 ) взятих на себе зобов`язань перед кредитодавцем за Договором про відкриття кредитної лінії № 1678-5514 від 26 березня 2026 року, внаслідок чого утворилась заборгованість.

Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

За змістом ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (ч. 4 ст. 203 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України та ст. 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Згідно з ч. 1 ст. 212 ЦК України особи, які вчиняють правочин, мають право обумовити настання або зміну прав та обов`язків обставиною, щодо якої невідомо, настане вона чи ні (відкладальна обставина).

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналізуючи викладене, необхідно дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Згідно із п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону).

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей договору щодо виконання якого виник спір між сторонами, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача можливе за допомогою електронного цифрового підпису відповідача лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Згідно із статтею 64 ЦПК України, докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором (ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Статтею 76 ЦПК України передбачено, що доказами є будь-які фактичні дані на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги і заперечення сторін.

Відповідно до 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч. 1); жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ч. 2); суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ч. 3).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості.

Відповідно до вимог ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Щодо вимоги позову в частині стягнення з відповідача тіла кредиту та комісії за надання кредиту.

Судом на підставі безпосередньо досліджених та оцінених наявних у справі доказів встановлено, що 26 березня 2026 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідачем укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1678-5514, який підписаний електронним підписом відповідача шляхом відтворення одноразового ідентифікатора А6909, відповідно до умов якого позичальнику надано кредит в розмірі 15000 грн, який вона зобов`язалася повернути та сплатити проценти за користування ним на визначених у Кредитному договорі умовах (строк кредитування - 365 календарних дні, перших 180 днів процентна ставка 1% за кожен день користування кредитом, починаючи з 181 дня процентна ставка 0,74% за кожен день користування кредитом, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту).

З Договору про відкриття кредитної лінії № 1678-5514 встановлено, що ОСОБА_1 для укладення Кредитного договору ідентифікувала себе в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», надавши кредитодавцю персональні дані, а саме: ПІБ, дані паспорта, місце проживання, РНОКПП, електронну пошту та номер платіжного засобу (банківської картки), необхідні для укладення Договору та формування одноразового ідентифікатора.

У подальшому ОСОБА_1 уклала Кредитний договір в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису, вчиненим одноразовим ідентифікатором (А6909), який було надіслано їй на зазначений нею номер мобільного телефону.

Без здійснення вказаних дій відповідачем, спрямованих на укладення Кредитного договору в обраний спосіб, такий не був би укладений сторонами, відтак цей правочин, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», вважається такими, що за правовими наслідками прирівнюється до Договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього Договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача.

Суд звертає увагу на те, що відповідачем не надано доказів щодо наявності фактів неправомірного заволодіння та використання позивачем персональними даними відповідача, вибуття з володіння останньої паспорта, РНОКПП, телефону.

До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19); від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19 (провадження № 61-7203св20), від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 (провадження № 61-16243св20).

З огляду на викладене, суд доходить переконання, що Договір підписаний саме відповідачем ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора, тобто позивачем належними та допустимими доказами підтверджено укладання між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 26 березня 2026 року Кредитного договору.

Факт одержання коштів ОСОБА_1 підтверджується інформацією ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» від 09 липня 2026 року та довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» згідно яких на платіжну картку № НОМЕР_1 перераховано 26 березня 2026 року кошти в сумі 15000 грн.

Окрім іншого, суд звертає увагу на те, що перерахування коштів узгоджується з вищенаведеними встановленими обставинам справи, зокрема з тим, що кошти перераховані в день (дату) укладення відповідного Договору і розмір перерахованих коштів відповідає сумі коштів, зазначеній у Договорі.

Зазначені обставини стороною відповідача не спростовано належними та допустимими доказами.

Відтак, на переконання суду, інформація ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» від 09 липня 2026 року та довідка ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є належними та достатніми доказами, якими підтверджується факт отримання ОСОБА_1 кредитних коштів в сумі 15000 грн.

Твердження відповідача про те, що позивачем не надано первинних бухгалтерських документів, зокрема, банківської платіжної інструкції чи виписки за рахунком), а тому факт надання 15000 грн кредиту вважається недоведеним є необґрунтованим.

Відповідач помилково ототожнює поняття первинного документа виключно з класичною паперовою «банківською платіжною інструкцією» чи «випискою». Згідно з ч. 2 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», первинні документи можуть бути складені в електронній формі та мають таку ж юридичну силу, як і паперові, за умови наявності обов`язкових реквізитів.

Враховуючи, що Кредитний договір було укладено в електронній формі, видача кредиту в розмірі 15000 грн відбулася у безготівковій формі. Технологічне забезпечення цього процесу та безпосередній переказ на платіжну картку клієнта здійснювалися ліцензованим оператором послуг платіжної інфраструктури — ТОВ «ФК «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» (на підставі Договору № 02.06.2020 від 10 червня 2020 року).

Наявне в матеріалах справи підтвердження успішної оплати повністю відповідає критеріям первинного документа. Воно містить усі ідентифікуючі реквізити транзакції: номер транзакції (1776446522), суму переказу (15000 грн), валюту (UAH), дату виконання платіжної операції (23 березня 2026 року 11:36), номер замовлення, номер картки ( НОМЕР_3 ) та статус операції (виконано). Відповідно до Закону України «Про платіжні послуги», такий документ платіжної установи є належним та достатнім первинним документом, який фіксує завершення платіжної операції, безпосередній рух активів та факт вибуття грошових коштів на користь відповідача.

Щодо розбіжності одноразових ідентифікаторів споживача в Кредитному договорі (А6909) та паспорті споживчого кредиту (А9496) суд зазначає, що вказані документи фіксують різні етапи процесу кредитування. Відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», паспорт споживчого кредиту є формою надання переддоговірної інформації, ознайомлення з якою відповідачем підтверджено одноразовим ідентифікатором (А9496), а Кредитний договір є основним правочином, що завершує процедуру кредитування, і його акцепт згідно із Законом України «Про електронну комерцію» здійснюється шляхом введення іншого одноразового ідентифікатора коду (А6909). А тому розбіжність в ідентифікаторах є наслідком фіксації різних етапів кредитування, а тому не може слугувати підставою для визнання Договору неукладеним, оскільки факт підписання Кредитного договору належним чином підтверджено відповідним кодом акцепту.

Твердження відповідача про порушення позивачем 30-денного строку попередження є безпідставними. Вимоги ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» на порушення яких посилається відповідач регламентують порядок дострокового повернення платежів, строк виконання яких ще не настав, натомість позивач просить стягнути вже фактично прострочену заборгованість. Реалізація права кредитора на стягнення таких коштів на підставі ст. 525, 526, 611 та 1050 ЦК України не залежить від надсилання вимог про дострокове повернення кредиту, оскільки боржник несе відповідальність за невиконання зобов`язань незалежно від закінчення строку дії Договору.

Враховуючи те, що відповідач отримала кредитні кошти, належних та допустимих доказів на підтвердження повернення отриманих в кредит коштів (частини коштів) на рахунок ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» відповідач не надала, а відтак, позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту в розмірі 15000 грн необхідно задовольнити.

Щодо нарахування комісії за надання кредиту в розмірі 2250 грн суд зазначає таке.

Відповідно до п. 4 ч. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

Так, у п. 4.11 Договору № 1678-5514 від 26 березня 2026 року сторонами погоджено, що комісія за видачу кредиту становить 15% від суми виданого кредиту. Нарахування комісії здійснюється на суму виданого за цим Договором кредиту у день видачі кредиту.

Матеріали справи не містять доказів, зокрема рішення суду, яким п. 4.11 Договору щодо сплати комісії за надання кредиту було визнано недійсним. Також відсутні відомості про звернення відповідача до товариства із заявою про зміну цієї умови. Отже, при укладенні Договору відповідач погодилася з усіма його положеннями, у зв`язку з чим суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за комісією розмірі 2250 грн необхідно задовольнити.

Щодо вимоги позову в частині стягнення з відповідача відсотків, в тому числі нарахованих на підставі ст. 625 ЦК України.

Як вбачається з позовної заяви позивач окрім тіла кредиту просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за відсотками в розмірі 15600 грн та відсотками річними на підставі ст. 626 ЦК України в розмірі 7500 грн.

Разом з тим, Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців і членів їх сімей» відповідно до Конституції України визначає основні засади державної політики у сфері соціального захисту військовослужбовців та членів їх сімей, встановлює єдину систему їх соціального та правового захисту, гарантує військовослужбовцям та членам їх сімей в економічній, соціальній, політичній сферах сприятливі умови для реалізації їх конституційного обов`язку щодо захисту Вітчизни та регулює відносини у цій галузі.

У ст. 1-2 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців і членів їх сімей» закріплені гарантії соціального і правового захисту військовослужбовців та членів їх сімей, за якими військовослужбовці користуються усіма правами і свободами людини та громадянина, гарантіями цих прав і свобод, закріпленими в Конституції України та законах України, з урахуванням особливостей, встановлених цим та іншими законами. У зв`язку з особливим характером військової служби, яка пов`язана із захистом Вітчизни, військовослужбовцям надаються визначені законом пільги, гарантії та компенсації.

Відповідно до п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією Російської Федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля, а також крім кредитних договорів щодо придбання та встановлення фотоелектричних модулів та/або вітрових електроустановок разом із гібридними інверторами та установками зберігання енергії, проценти за якими можуть бути погашені чи компенсовані за рахунок третіх осіб або держави.

З копії свідоцтва про шлюб серії НОМЕР_4 встановлено, що 23 квітня 2018 року виконкомом Млинівської сільської ради Ратнівського району Волинської області зареєстровано шлюб між ОСОБА_2 та ОСОБА_3 , про що зроблено актовий запис № 2.

Згідно військового квитка серії НОМЕР_5 ОСОБА_2 25 квітня 2022 року на підставі Указу Президента України № 69/2022 призваний у Збройні Сили України під час мобілізації.

Відповідно до копії довідки, виданої 19 серпня 2026 року командиром військової частини А «номер» ОСОБА_4 старший солдат ОСОБА_2 перебуває на військовій службі у військовій частині А «номер».

Отже, чоловік відповідача ОСОБА_1 проходить військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, а відтак на відповідача як на дружину військовослужбовця поширюються пільги, передбачені п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». З огляду на це, відповідач звільняється від обов`язку сплати нарахованих процентів за користування кредитом в розмірі 15600 грн, а також від відповідальності за порушення грошового зобов`язання за відсотками річними нарахованими на підставі ст. 626 ЦК України в розмірі 7500 грн.

З урахуванням вищенаведеного, суд доходить висновку, що позов необхідно задовольнити частково та стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за Кредитним договором № 1678-5514 від 26 березня 2026 року в розмірі 17250 грн, з яких: 15000 грн - тіло кредиту та 2250 грн – комісія за надання кредиту.

Розподіл між сторонами судових витрат.

Згідно зі ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать, зокрема, витрати, пов`язані з вчиненням інших процесуальних дій, необхідних для розгляду справи або підготовки до її розгляду (п. 4 ч. 3 ст. 133 ЦПК України).

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

При поданні позовної заяви позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2662,40 грн та понесено витрати, пов`язані з розглядом справи - відправлення копії позовної заяви з додатками відповідачу в розмірі 210,18 грн.

Позивачем заявлено позовні вимоги про стягнення 40350 грн, судом задоволено в розмірі 17250 грн, що становить 42,75% від ціни позову.

Отже з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 1138 грн та витрати пов`язані з розглядом справи у розмірі 89,85 грн.

Керуючись ст. 10, 12, 28, 77, 81, 263-265, 284, 354 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії № 1678-5514 від 26 березня 2026 року в розмірі 17250 (сімнадцять тисяч двісті п`ятдесят) гривень, з яких: 15000 (п`ятнадцять тисяч) гривень - тіло кредиту, та 2250 (дві тисячі двісті п`ятдесят) гривень - комісія.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 1138 (одну тисячу сто тридцять вісім) гривень судового збору та 89 (вісімдесят дев`ять) гривень 85 копійок - витрат пов`язаних з розглядом справи.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складення повного судового рішення 05 жовтня 2026 року.

Учасники справи:

Позивач: товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ 38548598.

Представник позивача: Бобер Іванна Сергіївна, адреса: бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, м. Київ, 01133, РНОКПП НОМЕР_6 .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_7 .

Головуючий суддя І. Т. Гармай