Постанова від 29 вересня 2026 р. у справі №687/350/26 — Хмельницький апеляційний суд

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 вересня 2026 року

м. Хмельницький

Справа № 687/350/26

Провадження № 22-ц/820/1726/26

Хмельницький апеляційний суд

в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Костенка А.М. (суддя-доповідач), Грох Л.М., Янчук Т.О.,

розглянув в порядку ч. 1 ст. 369 ЦПК України цивільну справу № 687/350/26 за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 14 травня 2026 року у складі судді Борсука В.О. у цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Заслухавши доповідача, перевіривши матеріали справи, ознайомившись з доводами апеляційної скарги, суд

в с т а н о в и в :

У березні 2026 року ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1384-0130 від 20.04.2024 року в розмірі 15 000 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом - 3000 грн, за нарахованими відсотками – 12 000 грн та судові витрати.

В обґрунтування позовних вимог зазначає, що 20.04.2024 року між ТзОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1384-0130. Договір підписаний електронним підписом з одноразовим ідентифікатором C6118.

Відповідно до умов кредитного договору ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» взяло на себе зобов`язання надати позичальнику кредитні кошти в розмірі 3 000 грн, строк кредитування 300 календарних днів, базовий період – 30 днів, пільгова ставка - 2,5%, знижена процентна ставка 2,5%, стандартна процентна ставка – 2,5% в день.

Оскільки відповідачка належним чином не виконувала свої зобов`язання за кредитним договором, тому станом на 17.02.2026 року, утворилася заборгованість, яка становить 25 500 грн., з яких 3000 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 22 500 грн. - прострочена заборгованість за процентами.

Кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» та часткового списання заборгованості позичальнику у сумі 10 500 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 15 000 грн.

Тому, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» просило задовольнити позовні вимоги та стягнути з відповідачки на користь позивача нараховану суму заборгованості за кредитним договором.

Рішенням Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 14 травня 2026 року, позов задоволено частково, стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1384-0130 від 20.04.2024 року у розмірі 3 000 грн та 531,48 грн судового збору, в задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Апелянт вказує, що частково відмовляючи в задоволені стягнення процентів за кредитним договором суд першої інстанції зазначив, що відповідно до положень ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» вбачається що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, а тому судом першої інстанції було перераховано нараховані відсотки у період з 20.04.2024 року по 13.02.2025 року. Однак суд не прийняв до уваги, що при укладенні кредитного договору сторонами було погоджено всі істотні умови кредитування, в тому числі що розмір процентної ставки становить 2,5% в день, при цьому відповідачка могла відмовитися від укладенні договору, якщо його умови вважала несправедливими, однак не зробила цього. Відтак позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.10 та п.10.1. кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 4.12. кредитного договору. Крім того, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 10 500 грн за умови погашення нею решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 15 000 грн.

Апелянт посилається, що заявлений розмір кредитної заборгованості був підтверджений належними доказами, а частково задовольняючи позовні вимоги, суд фактично позбавив позивача законного права на отримання процентів за користування кредитними коштами відповідно до умов укладеного Договору.

ОСОБА_1 подала відзив на апеляційну скаргу, вказує, що не відмовляється від сплати кредиту, однак через важкий фінансовий стан не може цього зробити, а позивач відмовляється розстрочити їй сплату боргу. Посилається, що вже частково погасила заборгованість.

Дослідивши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково, а рішення суду першої інстанції зміні в частині, з огляду на наступне.

Відповідно до ст. 376 ЦПК України підставою для зміни судового рішення повністю або частково є невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Судом встановлено, що 20.04.2024 року між ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 в електронній формі укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1384-0130, за умовами якого ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачці кредит в сумі 3 000 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язалася повернути кредитні кошти та сплатити нараховані відсотки відповідно до умов кредитного договору.

Звертаючись до суду з даним позовом, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» посилалося, що через неналежне виконання умов кредитного договору ОСОБА_1 допустила заборгованість, тому позивач просив стягнути з відповідачки на користь товариства прострочену заборгованість за кредитом у розмірі у розмірі 15 000 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом - 3 000 грн, за нарахованими відсотками – 12 000 грн.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Статтею 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (стаття 612 ЦК України).

В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Із прийняттям Закону України Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Як встановлено судом і це підтверджується матеріалами справи, сторони уклали в електронній формі кредитний договір шляхом приєднання ОСОБА_1 до запропонованих товариством Правил відкриття кредитної лінії № 1384-0130. За умовами цього договору ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» надало відповідачці кредит, а вона, у свою чергу, зобов`язався повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитними коштами.

Згідно п. 2.2. кредитного договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Згідно п. 4.7. Кредитного договору - плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована.

Відповідно до п. 4.10 та п.10.1 Кредитного договору - Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 2.50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за Промо ставкою та/ або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою) Знижена процентна ставка становить 2.50 % за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов Договору.

Відповідно до п. 4.8. зазначено, що Базовий період складає 30 календарних днів.

Пунктом 2.3. Кредитного договору передбачено, що для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує Позичальнику здійснити повне погашення Кредиту не пізніше останнього дня першого Базового періоду строку кредитування, згідно наступного розрахунку: Дата видачі кредиту - 20.04.2024 р. Останній календарний день першого Базового періоду - 19.05.2024 р. Сума Кредиту – 3000 грн. Нараховані проценти за користування Кредитом - 2250 грн. Разом до сплати – 5250 грн.

Отже, базовий період – строк протягом якого боржник (позичальник) бажає сплачувати саме проценти за користування кредитом – 30 днів, а строк кредитування 300 днів до 13.02.2025 року.

Відповідачка з такими умовами кредитного договору та правилами відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті товариства, була ознайомлена під час оформлення заявки на отримання кредитних коштів, шляхом підписання вказаних документів електронним підписом з одноразовим ідентифікатором С6118.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 3 000 грн підтверджується довідкою ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 суми кредиту за договором № 1384-0130 від 20.04.2024 року за допомогою системи LIQPAY, платіж 2452501954 на платіжну карту № НОМЕР_1 та не було спростовано відповідачем.

Таким чином, кредитодавець виконав своє зобов`язання за кредитним договором та надав відповідачці кредитні кошти згідно умов кредитного договору, за умовами якого вона зобов`язалася повернути отримані нею грошові кошти у визначений договором строк, однак, позичальниця свої зобов`язання за договором не виконала та не повернула отримані в борг грошові кошти, внаслідок чого у неї виникла заборгованість за вказаним договором.

Згідно із наданого ТОВ «Укр Кредит Фінанс» розрахунку заборгованості за договором № 1384-0130 від 20.04.2024 року, вбачається, що заборгованість по процентам нарахована за період з 20.04.2024 року по 13.02.2025 року з розрахунку 2,5% в день.

Суд першої інстанції визнав наданий розрахунок заборгованості необґрунтованим та застосував положення Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року, який набрав чинності 24 грудня 2023 року і яким доповнено ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Однак, суд не прийняв до уваги, п 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 % (до 22 квітня 2024 року); протягом наступних 120 днів - 1,5 % (до 20 серпня 2024 року), та помилково здійснив нарахування процентів за весь період кредитування з врахуванням процентної ставки 1% в день.

Оскільки договір було укладено 20 квітня 2024 року, тобто після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», тому вказані норми повинні бути враховані під час укладення договору.

Таким чином, починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, з 22 квітня 2024 року - не більше 1,5%, з 20 серпня 2024 року - не більше 1%.

Тому, розмір заборгованості по процентам за період з 20.04.2024 року по 13.02.2025 року має розраховуватися наступним чином, за період з 20.04.2024 року по 21.04.2024 року з урахуванням процентної ставки 2,5% в день ( 3 000х2,5%х1 день) і становить 75 грн, з 22 квітня 2024 року до 19.08.2024 року ( 3 000х1,5%х120 днів) становить 5400 грн, з 20.08.2024 року по 13.02.2025 року ( 3000х1%х179 днів) становить 5370 грн, а всього 10 845 грн.

Таким чином, розмір нарахованих відсотків в період за користування кредитними коштами має становити 10 845 грн.

Отже доводи апеляційної скарги щодо неправомірного зменшення розміру нарахованих процентів до 9 000 грн, частково знайшли своє підтвердження в ході перегляду справи судом апеляційної інстанції у зв`язку з чим рішення суду першої інстанції підлягає зміні.

Також є неправильним висновок суду першої інстанції про те, що зменшення товариством розміру процентів на 10 500 грн у порядку застосування Програми лояльності, звільняє ОСОБА_1 від сплати заборгованості за процентами взагалі, з огляду на те, що в позовній заяві, ТзОВ «Укр Кредит Фінанс» вказало про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг у вигляді часткового списання заборгованості за нарахованими процентами у загальній сумі 10500 грн, лише в разі сплати позичальником 15 000 грн заборгованості по процентам.

Тобто позивачем не прощено борг за відсотками в повному обсязі, відповідно позивач не списав заборгованість по відсоткам в повному обсязі та визначив борг у по відсотках в сумі 12 000 грн.

Відтак, оскільки судом апеляційної інстанції здійснено перерахунок заборгованості по процентам з урахуванням п 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» та встановлено, що розмір нарахованих відсотків має становити 10 845 грн., то з урахуванням принципу диспозитивності цивільного судочинства заборгованість ОСОБА_1 за процентами становить 10845 грн.

Разом із неповернутим кредитом (3000 грн) загальний розмір заборгованості за кредитним договором склав 13 850 грн. Саме ця заборгованість в межахї позовних вимог має бути стягнута з ОСОБА_1 на користь товариства.

Що стосується наданих ОСОБА_1 доказів про часткове погашення боргу, то суд апеляційної інстанції не приймає їх до уваги, оскільки вказані докази можуть бути враховані ДВС при виконанні судового рішення про стягнення боргу.

У зв`язку з вищенаведеним підлягає зміні і розподіл судових витрат.

Звертаючись до суду з позовом позивач просив суд, стягнути з відповідача 15 000 грн заборгованості за кредитним договором, позовні вимоги задоволено частково, за наслідками перегляду рішення суду першої інстанції, судом апеляційної інстанції оскаржуване судове рішення змінено в частині.

Таким чином, позов підлягає задоволенню на суму 13 835 грн, тобто позовні вимоги задоволено на 92,3 % (13 835:15 000х100).

При подачі позову позивачем було сплачено судовий збір в сумі 2662,40 грн, а тому з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Укр Кредит Фінанс», слід стягнути 2457,40 грн (2662,40х92,3%), сплаченого судового збору.

Керуючись ст.ст. 374, 376, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.

Рішення Чемеровецького районного суду Хмельницької області від 14 травня 2026 року змінити.

Викласти резолютивну частину рішення в наступній редакції:

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» ( ЄДРПОУ 38548598) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1384-0130 від 20.04.2024 року у розмірі 13 835 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту – 3000 грн та 10 845 грн за нарахованими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» ( ЄДРПОУ 38548598) 2457,40 грн сплаченого судового збору в суді першої інстанції.

В решті рішення залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 05 жовтня 2026 року.

Судді А.М. Костенко

Л.М. Грох

Т.О. Янчук