Постанова від 07 вересня 2026 р. у справі №504/3847/25 — Харківський апеляційний суд

ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

__________________________________________________________________

ПОСТАНОВА

Іменем України

08 вересня 2026 року

м. Харків

справа № 504/3847/25

провадження № 22-ц/818/3946/26

Харківський апеляційний суд у складі:

Головуючого: Маміної О.В.

суддів: Пилипчук Н.П., Тичкової О.Ю.,

за участю секретаря - Шнайдер Д.С.,

розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Харків цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 10 лютого 2026 року, постановлене під головуванням судді Ткаченко Н.В.,-

в с т а н о в и в:

У вересні 2025 року ТОВ «Укр кредит фінанс» звернулось до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № 1397-1974 від 19.05.2024 в розмірі в розмірі 120000,00 гривень, а також судових витрат у розмірі 2422,40 грн.

Рішенням Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 10 лютого 2026 року позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1397-1974 від 19.05.2024 року у розмірі 120000 гривень.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» витрати на оплату судового збору в розмірі 2422 гривень 40 копійок..

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позовних вимог відмовити у повному обсязі.

Посилається на невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення судом першої інстанції норм матеріального права, зазначає, що суд першої інстанції не повно з`ясував усі фактичні обставини справи, не дослідив і не надав належної оцінки наявним в матеріалах справи доказам, не сприяв повному, об`єктивному та неупередженому її розгляду, а тому рішення суду є незаконним та необґрунтованим. Вважає, що позивачем не доведено зарахування кредитних коштів на рахунок відповідача, а з відповіді АТ «Приват Банк» неможливо встановити ні власника рахунку/картки, ні даний по здійсненій операції. Довідка підтверджує лише проведення платежу в системі і не доводить факту виникнення між сторонами правовідносин з кредитування та отримання відповідачем кредитних коштів. Доказів, що вказана в довідці картка належить саме відповідачу, позивачем не надано. Крім того, вважає невірним, наведений позивачем розрахунок, оскільки відсотки нараховані поза межами строку, а стягнення комісії не є спеціальною додатковою послугою, яка надається товариством і за яку необхідно сплачувати комісію. Зазначає, що нарахування відсотків не відповідає нормам Закону України «Про споживче кредитування», а саме ст.8 Закону, яка була доповнена частиною п`ятою згідно із Законом №3498-ІХ від 22 листопада 2023 року, якою передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч.4 цієї статті, не може перевищувати 1%. Вказаний Закон №3498-ІХ від 22 листопада 2023 року набрав чинності 24 грудня 2023 року, а кредитний договір укладено 19 травня 2024 року, тобто, після набрання чинності цим Законом, а тому, при укладанні договору до спірних правовідносин повинні були застосовані положення частини п`ятої ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування». Проте, в договорі визначена відсоткова ставка понад 1%. Тому нарахування відсотків в розмірі 106 992, 00 грн. є незаконним. .

Перевіряючи законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції, відповідно до вимог ч.1 ст.367 ЦПК України в межах доводів апеляційної скарги і вимог, заявлених у суді першої інстанції, дослідивши матеріали справи та перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив із того, що позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі та надав позичальнику кредитні кошти, натомість, відповідач, взяті на себе зобов`язання належним чином не виконав, у зв`язку з чим виникла заборгованість за кредитом №1397-1974 від 19.05.2024 року, станом на 26.08.2025 в сумі 134592 гривень, з яких основний борг - 24000 гривень, залишок відсотків - 106992 гривень, залишок комісії - 3600 гривень. Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 14592,00 гривень, за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором, в розмірі 120000,00 гривень. Враховуючи вищезазначене, кредитодавець просив стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: - прострочену заборгованість за кредитом 24000,00 гривень; - прострочену заборгованість за нарахованими процентами 96000,00 гривень, що разом становить 120000,00 грн.

Суд вважав, що визначений позивачем розмір заборгованості відповідача, відповідає умовам кредитного договору, у зв`язку з чим, позовні вимоги позивача щодо заявленої суми заборгованості за цим договором, підлягають задоволенню.

Такий висновок суду першої інстанції не в повній мірі відповідає вимогам закону та фактичним обставинам справи.

Судом встановлено 19.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1397-1974. Договір підписано електронним підписом, за допомогою одноразового ідентифікатора С1591.

Відповідно до умов договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити нараховані проценти за користування кредитом.

Сума кредитування становить 24000 грн., строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, комісія за видачу кредиту 15% від суми кредиту, знижена % ставка 1,20% в день, стандартна % ставка 1,50 % в день.

Факт перерахування суми кредиту за договором №1397-1974 від 19.05.2024 року на платіжну картку ОСОБА_1 у розмірі 24000,00 грн. підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту №1397-1974 від 19.05.2024, за платежем №2464254791.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитом №1397-1974 від 19.05.2024 року, ОСОБА_1 станом на 26.08.2025 має заборгованість перед кредитором в сумі 134592 гривень, з яких основний борг - 24000 гривень, залишок відсотків - 106992 гривень, залишок комісії - 3600 гривень.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 14592,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 120000,00 гривень.

Враховуючи вищезазначене, позивач просив суд стягнути з позичальника не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину, а саме: - прострочену заборгованість за кредитом 24000,00 гривень; - прострочену заборгованість за нарахованими процентами 96000,00 гривень, що разом становить 120000,00 грн.

Як вбачається з положень кредитного договору № 1397-1974 від 19.05.2024 , між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та Львовим укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1397-1974, відповідно до п. 1.2 якого Кредитодавець зобов`язується відкрити Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання грошових коштів (далі - Кредит) Позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом. Тип Кредиту - кредитна лінія.(а.с.12-16)

Згідно п.2.2. кредитного договору кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику грошових коштів на умовах, строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нарахованих Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

У п.3.10 укладаючи цей Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає .положенням чі12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію». Сторони підтверджують, що цей Договір, укладений в електронній формі, має таку саму юридичну / силу для Сторін, як і документи, складені на паперових носіях та скріплені власноручними підписами Сторін, тобто вчинені в простій письмовій формі. Підписуючи цей Договір шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, Позичальник підтверджує свою повну обізнаність та згоду з усіма (в тому числі істотними) умовами цього Договору та Правил.

Згідно п. 3.11 сторони узгодили, що Кредитодавець надсилає (повторно надсилає) Позичальнику підписаний. Договір у Особистий Кабінет Позичальника та на його електронну адресу alekslvovvvv@gmail.com.

Відповідно до п.п. 4.1. - 4.12. п. 4 Договору визначені порядок та умови надання Кредиту.

Так, зокрема, відповідно до п.п. 4.1. - 4.3. Договору визначено, що розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір наданого кредиту складає 24000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 19.05.2024. Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього Договору та надіслання позичальнику примірнику Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні кредиту.

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо п.4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за зниженою процентною ставкою. Надані клієнту в межах програм лояльності знижена ставка діє і залишаються незмінною протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником умов, за яких позичальнику надається можливість сплати процентів за зниженою процентною ставкою, передбачених п. 10.2. цього Договору. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу кредиту).

Згідно з п.п. 4.6., 4.9. Договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 1.50% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання права користування Кредитом за зниженою ставкою).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 14.03.2025. року. Строк дії Договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 години доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження строку кредитування або строку дії Договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. У позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим Договором.

Пунктом 4.7. Договору визначено, що комісія за видачу кредиту становить 15.00% від суми виданого кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0%, вказане означає, що комісія за видачу кредиту є відсутньою).

Відповідно до п.п. 4.10., 4.11. Договору, реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 27138,17 процентів. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору (за весь строк кредитування) складає: 123 937,05 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.п. 5.1. Договору позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит у останні дні останніх восьми Базових періодів строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за заниженою ставкою (Додаток № 3 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах, Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого кредиту на банківський рахунок кредитодавця.

Як вбачається з наданого позивачем Додатку № 3 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1397-1974 від 19.05.2024 року, Додатку № 4 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1397-1974 від 19.05.2024 року, відповідач ознайомлений з Таблицями обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за зазначеним вище Договором, про що свідчить його електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем) С1591 (а.с. 22-23).

Як вбачається з пунктів 12.1, 12.3.1 Договору, цей договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним. Позичальник даним підтверджує, що до укладення договору уважно ознайомився з текстом цього договору та Правилами, а також отримав від кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятою статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на вебсайті кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Невід`ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

До позовної заяви також додано Паспорт споживчого кредиту - інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, з якою ОСОБА_1 був ознайомлений 19.05.2024 року, про що свідчить його електронний підпис одноразовим ідентифікатором (паролем) С1591 (а.с. 20-21).

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 24 000,00 грн, підтверджується копією довідки АТ КБ "ПриватБанк" та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту за кредитним договором № 1397-1974 від 19.05.2024 року, за допомогою системи LiqPay, платіж №2464254791, дата платежу 19.05.2024 року, № платіжної карти НОМЕР_1 . (а.с.24-25)

Зазначені в листі реквізити банківської карти співпадають із банківськими реквізитами карти відповідача, вказаними у Договорі, а саме № НОМЕР_1 .

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 26.08.2025 року ОСОБА_1 має заборгованість за кредитним договором № 1397-1974 від 19.05.2024 року у розмірі 134 592,00 грн, яка складається з: 24 000,00 грн- заборгованість за кредитом, 106 992,00 грн- заборгованість за нарахованими процентами, 3600 грн. - заборгованість за комісією.

Кредитодавцем (Позивачем) було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у сумі 14 592,00 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 120 000,00 гривень. Враховуючи вищезазначене, Кредитодавець просив суд стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: - прострочену заборгованість за кредитом - 24 000,00 гривень; - прострочену заборгованість за нарахованими процентами - 96 000,00 гривень, що разом становить120 000,00 гривень.

Договір містить повну інформацію щодо особи позичальника, його персональні дані, номер мобільного телефону, на який було відправлено одноразовий ідентифікатор в якості аналога власноручного підпису позичальника та номер карти, зазначений самим позичальником.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 3 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Нормами частини першої статті 1048 ЦК України врегульовано правовідносини щодо сплати процентів саме за правомірне користування чужими грошовими коштами, коли боржник одержує можливість законно не сплачувати кредитору борг упродовж певного часу, а саме - упродовж строку кредитування, визначеному в кредитному договорі.

Подібні правові висновки викладені у постанові Верховного Суду від 23 травня 2018 року у справі № 910/1238/17.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.

Так, відповідно до умов договору стандартна процентна ставка за кредитом: знижена % ставка - 1,2 % в день; стандартна % ставка - 1,50 % в день.

За умовами договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (надалі - проценти за користування кредитом), нараховуються за ставкою, вказаною у п. 4.6. договору, на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, у залежності від дотримання позичальником графіку платежів.

Позивач зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, а відповідач, всупереч викладеним у кредитному договорі умовам, в установлені терміни не повернув належні до сплати грошові суми, тим самим порушив встановлений графік обов`язкових платежів.

ТОВ " УКР КРЕДИТ ФІНАНС", заявляючи позов про стягнення кредитної заборгованості, просило у тому числі, крім заборгованості за неповернутим кредитом та комісії, стягнути складову його повної вартості, зокрема й заборгованість за несплаченими відсотками за користування кредитом.

Матеріалами справи підтверджується, що у підписаному позичальником договорі визначені тип та розмір процентних ставок плати за користування кредитом: знижена % ставка - 1,2 % в день; - стандартна % ставка - 1,5 % в день.

Колегія суддів, перевіряючи розрахунок процентів, наданий позивачем, за кредитним договором, не може погодитися з його правильністю, з огляду на таке.

22.11.2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: - з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, - з 22.04.2024 року - денна ставка не більше 1,5%, - з 20.08.2024 року - денна ставка не більше 1%.

Відповідно до п. 2 розділу ІІ Прикінцеві та перехідні положення Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Керуючись вимогами Закону та з урахуванням того факту, що Товариством надано розрахунок заборгованості станом на 26.08.2025 року, колегія суддів, провівши власний розрахунок заборгованості по процентам за користування кредитом ОСОБА_1 , зазначає наступне.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач отримав кредитні кошти 19.05.2024 року у розмірі 24 000,00 грн.

Жодного погашення заборгованості по кредитному договору відповідачем не проводилось.

Кредитний договір укладено з 19.05.2024 року по 14.03.2025 року.

Відповідно до вимог кредитного договору відсоткова ставка складає 1,5% на день.

З матеріалів справи вбачається, та не заперечується позивачем, що з 19.05.2024 року по 01.06.2024 року відсотки нараховувались відповідно до умов кредитного договору за зниженою процентною ставкою - 1,2%, з 02.06.2024 року по 14.03.2025 року за стандартною процентною ставкою - 1,5%.

Разом з тим, відповідно до вимог Закону, починаючи за період з 20.08.2024 року по 14.03.2025 року розмір процентів становить 49 680,00 грн (207 днів х 240 грн (1% від 24 000,00 грн), виходячи з встановленого законом розміру процентів - 1% на день.

Оскільки відповідачем не було належним чином виконано умови кредитного договору та не спростовано будь-якими доказами правильність розрахунку заборгованості позивача, колегія суддів вважає, що заборгованість за процентами за користування кредитом підлягає стягненню в розмірі 49 680,00 грн.

Отже, суд першої інстанції, ухвалюючи рішення про стягнення процентів за користування кредитом дійшов правильного висновку про наявність підстав для стягнення відсотків, проте не врахував зазначених вимог закону та припустився помилки у розрахунку процентів.

Таким чином стягнення з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість у зазначеному розмірі 73 680 грн (24 000,00 грн-тіло кредиту та 49 680,00 грн -відсотки).

Щодо посилання апелянта на той факт, що позивачем не підтверджено належність карткового рахунку саме відповідачу, судова колегія зазначає наступне.

19.05.2024 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 1397-1974 від 19.05.2024 року свої зобов`язання перед Відповідачем за Кредитним договором виконало та надало йому кредит в сумі 24 000,00 грн, шляхом зарахування кредитних коштів на платіжну картку Відповідача № НОМЕР_1 , номер якої надано йому позичальником та вказано в кредитному договорі, транзакції у системі «LiqPay» №2464254791, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПриватБанк» від 28.08.2025 року.

Виходячи з наведеного, позивачем надано належні та допустимі докази укладення кредитного договору та отримання ОСОБА_1 кредитних коштів у розмірі 24 000,00 грн.

Доводи апеляційної скарги частково спростовують висновки суду першої інстанції.

Оскільки, суд першої інстанції не в повній мірі з`ясував обставини, що мають значення для справи, оскаржуване рішення слід змінити.

Європейський суд з прав людини вказав, що пункт 1 статті 6 Конвенції зобов`язує суди давати обґрунтування своїх рішень, але це не може сприйматись як вимога надавати детальну відповідь на кожен аргумент. Межі цього обов`язку можуть бути різними залежно від характеру рішення. Крім того, необхідно брати до уваги, між іншим, різноманітність аргументів, які сторона може представити суду, та відмінності, які існують в державах учасницях, з огляду на положення законодавства, традиції, юридичні висновки, викладення та формулювання рішень. (Проніна проти України, №63566/00, пр.23, ЄСПЛ, від 18 липня 2006 р.).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З урахуванням того, що позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягають частковому задоволенню, а саме: на 61,4 %, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір за подачу позовної заяви у розмірі 2231,03 грн (61,4% від 2 422,40 грн.).

Проте апеляційна скарга відповідача також підлягає частковому задоволенню, а саме: на 38,6 %, тому з Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» підлягає стягненню на користь ОСОБА_1 судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 1402,56 грн (38,6% від 3633,60 грн).

Згідно ч.10 ст. 141 ЦПК України при частковому задоволенні позову, у випадку покладення судових витрат на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд може зобов`язати сторону, на яку покладено більшу суму судових витрат, сплатити різницю іншій стороні. У такому випадку сторони звільняються від обов`язку сплачувати одна одній іншу частину судових витрат.

Таким чином з Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на користь ОСОБА_1 слід стягнути судовий збір у розмірі 828,46 грн. (2231,03 грн -1402,56 грн).

Згідно п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги, має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Відповідно до положень статті 376 ЦПК України, підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є, зокрема, неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права.

Судова колегія приходить до висновку, що рішення підлягає зміні.

Керуючись ст.ст.367,368, ст.374, ст.ст.376,381,382-384,389 ЦПК України, суд, -

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково.

Рішення Лозівського міськрайонного суду Харківської області від 10 лютого 2026 року - змінити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1397-1974 від 19.05.2024 року у розмірі 73680 ( сімдесят три тисячі шістсот вісімдесят) гривень.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на користь ОСОБА_1 витрати на оплату судового збору в розмірі 828 ( вісімсот двадцять вісім) гривень 46 коп.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуючий: О.В. Маміна

Судді: Н.П. Пилипчук

О.Ю. Тичкова