Рішення від 27 вересня 2026 р. у справі №285/4452/26 — Звягельський міськрайонний суд Житомирської області

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 вересня 2026 року, місто Звягель Житомирської області

Звягельський міськрайонний суд Житомирської області

в складі: головуючого - судді Мозгового В.Б.,

за участю секретаря судового засідання Горбатюк І.О.

(Справа № 285/4452/26, провадження у справі № 2/0285/2841/26)

розглянув у судовому засіданні у спрощеному порядку без повідомлення сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі - ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

У липні 2026 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить суд стягнути з останньої заборгованість за Кредитним договором №1555-7366 від 22.05.2025 р., в розмірі 107 280,00 грн та судові витрати у розмірі 2 662,40 грн.

В обґрунтовування позовних вимог позивач зазначає, що 22.05.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (далі – «Кредитодавець» або «Позивач») і фізичною особою, якою є ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 (далі - «Відповідач», або «Позичальник», або «Боржник») за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1555-7366.

Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту – 25 000,00 грн.; строк кредитування – 365 днів; базовий період – 28 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; знижена % ставка – 1,00 % в день; промо-ставка - 0,60 % в день; стандартна % ставка: - 1.00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою. - 0.74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Позивач вказує, що виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши Відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору.

Позивач зазначає, що (через партнера ТОВ «ФК «Контрактовий дім» з яким укладено договір № 02/06/2020 про надання послуг з приймання та переказу платежів від 10.06.2020 р. та який має ліцензію НБУ на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків № 21/772-рк від 29.04.2023 р.) видав Відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний Відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою ТОВ «ФК «Контрактовий дім» про успішне перерахування платежу на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

Усвідомлюючи виникнення фінансових зобов`язань перед Позивачем, Відповідач здійснив часткову оплату в рахунок погашення заборгованості за Кредитним договором №1555-7366 від 22.05.2025 року, шляхом здійснення платежів зазначених у розрахунку заборгованості за Кредитним договором, що є додатком до Позовної заяви. Сплачуючи кредит, Відповідач вчинив конклюдентні дії, що свідчать про прийняття укладеного Кредитного договору, який створив для нього певні цивільні права та обов`язки, частину з яких було реалізовано.

У подальшому, Відповідач всупереч умовам Кредитного договору, порушив вищезазначені умови Кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за Кредитним договором.

Станом на 12.05.2026 року загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить: 107 280,00 гривень, а саме: заборгованість за кредитом – 25 000,00 гривень; заборгованість за нарахованими процентами – 64 030,00 гривень; заборгованість за процентами річних на підставі ст 625 ЦК – 17 500,00 гривень; заборгованість по комісії – 750,00 гривень.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем зобов`язань за кредитним договором утворилася заборгованість за кредитом у розмірі 107 280,00 грн, яку позивач просить стягнути з відповідача. Крім того, позивач просить стягнути з відповідача судові витрати, що складаються із судового збору у розмірі 2 660,40 грн.

Ухвалою суду від 22 липня 2026 року відкрито спрощене позовне провадження по даній справ без виклику (повідомлення) сторін.

Відповідачкою ОСОБА_1 24 серпня 2026 року до суду подано відзив на позовну заяву, у якому сторона відповідача заперечувала проти позовних вимог ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про стягнення заборгованості та просила відмовити у їх задоволенні. У відзиві зазначено, що відповідачка заперечує факт укладення та підписання договору про надання грошових коштів у позику від 22 травня 2025 року №1555-7366, оскільки позивачем не надано належних і допустимих доказів генерації та направлення одноразового ідентифікатора, належності відповідного номера телефону відповідачці, її реєстрації в інформаційній системі кредитодавця, подання заявки на отримання кредиту та погодження нею умов договору. Сторона відповідача вказувала, що надана позивачем паперова копія електронного договору без належного підтвердження її електронного походження, цілісності та підписання відповідачкою не підтверджує факту укладення договору. Крім того, відповідачка зазначала, що навіть у разі встановлення факту укладення договору позивачем неправомірно визначено розмір процентів, оскільки сума кредиту становила 25 000,00 грн, процентна ставка – 1 % на день, а базовий період кредитування – 28 днів, при цьому доказів продовження строку кредитування відповідачкою не надано. У зв`язку з цим сторона відповідача вважала, що за базовий період могли бути нараховані проценти у розмірі не більше 7 000,00 грн, а заявлені позивачем до стягнення 64 030,00 грн процентів є необґрунтованими в частині 57 030,00 грн, у зв`язку з чим просила відмовити у їх стягненні у відповідній частині та/або зменшити їх розмір. Щодо неустойки та процентів за понадстрокове користування позикою відповідачка зазначала, що їх нарахування за період після 24 лютого 2022 року суперечить положенням пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, а розрахунок заявленої до стягнення неустойки у розмірі 17 500,00 грн належними доказами не підтверджений. Щодо комісії у розмірі 750,00 грн сторона відповідача зазначала, що відповідна умова договору є нікчемною, оскільки передбачає оплату дій кредитодавця, які здійснюються ним у власних інтересах та не є окремою послугою для споживача. Також у відзиві зазначено, що позивач не надав належних первинних документів, які підтверджують фактичне перерахування відповідачці кредитних коштів у розмірі 25 000,00 грн, а надані розрахунок заборгованості та інформаційна довідка іншої фінансової установи не підтверджують належним чином факт отримання відповідачкою кредитних коштів та їх рух. Крім того, сторона відповідача зазначала, що у разі відмови у задоволенні позову судові витрати не підлягають стягненню з відповідачки та мають бути покладені на позивача. У зв`язку з викладеним відповідачка просила відмовити у задоволенні позовних вимог, а судові витрати покласти на позивача.

Розглянувши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги та заперечення, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов наступного висновку.

Згідно зі ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ст. 83 ЦК України сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

Встановлено, що 22.05.2025 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1555-7366 продукту «CREDOS» у формі електронного документу, який було підписано з використанням одноразового ідентифікатора (одноразового паролю) A3951, на підставі якого відповідачем був отриманий кредит шляхом перерахування на її банківський рахунок (банківська картка № НОМЕР_2 ) грошових коштів у розмірі 25000,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 1 % (стандартна процентна ставка), строком на 365 календарних днів (дата повернення кредиту — 21.05.2026 року) та зі сплатою комісії за видачу кредиту в розмірі 15.00 % від суми виданого кредиту.

Відповідно до п.2.1, п.2.2 вказаного договору, кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені цим договором в порядку, передбаченому цим договором.

Згідно з п.4.1, п.4.2 загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 25000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту 22.05.2025.

Відповідно до п.3.1 договору, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику Договору і додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні Кредитодавцем Позичальнику в Кредит додаткових грошових коштів на підставі Додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами відповідної Додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) Позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту (п.4.6 Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентні ставки за користуванням Кредитом, зазначені у пункті 4.10 Договору, застосовуються у відповідні періоди дії Договору і не можуть бути збільшені Кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак, Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) (п.4.7 Договору).

Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою:- 1.00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. - 0.74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (п.4.10 Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) Кредиту 21.05.2026 року (п.4.14 Договору).

Під час підписання договору в розділі реквізити сторін ОСОБА_1 вказала особисті дані: номер паспорта, РНОКПП, адресу місця проживання, електронну адресу та номер особистого платіжного засобу: НОМЕР_2 . Договір підписано за допомогою одноразового електронного ідентифікатора А3951.

Підписавши вказаний договір, відповідач погодилася із зазначеними у договорі умовами та взяла на себе зобов`язання з їх виконання.

03 липня 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1555-7366 від 22.05.2025 року за умовами якої кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 03 липня 2025 року у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 5000,00 грн.

В п.1 додаткової угоди зазначено, що кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення додаткової угоди становить: 20000,00 грн (далі - Заборгованість за отриманим кредитом); сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить: 3000,00 грн; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 0,00 грн.

Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 25000,00 грн, яка складається з суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі додаткової угоди (п.2.3. додаткової угоди).

Відповідно до п.2.11 додаткової угоди сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дня укладення додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за договором становить 407 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.

В п.3 додаткової угоди зазначено, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. Після укладення додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту становить 25 000,00 грн, кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення додаткової угоди становить 365 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 3559,06 процентів, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії: 108 529,43 грн.

У розділі 11 додаткової угоди зазначено номер особистого електронного платіжного засобу ОСОБА_1 - НОМЕР_2 .

Додаткова угода підписана відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А4880.

18 липня 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 уклали додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1555-7366 від 22.05.2025 року за умовами якої кредитодавець зобов`язується надати позичальнику 18 липня 2025 року у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 5000,00 грн.

В п.1 додаткової угоди зазначено, що кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення додаткової угоди становить: 20000,00 грн; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить: 400,00 грн; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 0,00 грн.

Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 25000,00 грн, яка складається з суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі додаткової угоди (п.2.3. додаткової угоди).

Відповідно до п.2.11 додаткової угоди сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дня укладення додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за договором становить: 422 дні, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.

В п.3 додаткової угоди зазначено, що після укладення цієї додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у кредит будуть змінені умови кредитування за договором. Після укладення додаткової угоди та отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит: сума кредиту становить 25000,00 грн, кількість днів користування кредитом, що залишається після укладення додаткової угоди становить 365 календарних днів, орієнтовна реальна річна процентна ставка за час з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування: 2426,58 процентів, орієнтовна загальна вартість наданого кредиту за час з моменту укладення додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування з урахуванням несплачених процентів та несплаченої комісії: 105 911,23 грн.

У розділі 11 додаткової угоди зазначено номер особистого електронного платіжного засобу ОСОБА_1 - НОМЕР_2 .

Додаткова угода підписана відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором А4986.

В матеріалах справи також містяться правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credos» з викладеними умовами та положеннями, підписані позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором А3951, та паспорт споживчого кредиту який підписаний позичальником електронним підписом одноразовим ідентифікатором А6181.

З довідки про перерахування суми кредиту № 1555-7366 від 22.05.2025 року вбачається, що 22.05.2025 року, 03.07.2025 року та 18.07.2025 року ОСОБА_1 отримала від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» шляхом здійснення переказу на платіжну карту № НОМЕР_2 за допомогою системи EasyPay кошти у сумі 25 000,00 грн (платіж №1611294995), 5 000,00 грн (платіж №1633943766), 5 000,00 грн (платіж №1642346350), всього 35 000,00 грн.

У листах ТОВ «ФК «Контрактовий дім» від 14.05.2026 року, зазначено, що згідно договору з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» №02.06.2020 від 10 червня 2020 року успішно виконано операції про перерахування на платіжну картку № НОМЕР_2 22.05.2025 року 25 000,00 грн (№ транзакції 1611294995), 03.07.2025 року 5 000,00 грн (№ транзакції 1633943766), 18.07.2025 року 5 000,00 грн (№ транзакції 1642346350), призначення платежів - "Видача кредитних коштів за договором 1555-7366, 2025-05-22, ОСОБА_1 ІПН: НОМЕР_1 ".

З розрахунку заборгованості за договором № 1555-7366 від 22.05.2025 року вбачається, що станом на 12.05.2026 року заборгованість відповідача становила 107 280,00 грн, з яких: 25 000,00 грн - основний борг, 64 030 грн - залишок відсотків, 17 500,00 грн - залишок відсотків за ст.625 ЦК України, 750,00 грн - залишок комісій.

Також позивачем направлено відповідачу ОСОБА_1 вимогу вих.№1555-7366 від 21.05.2026 року про дострокове повернення кредиту за договором про відкриття кредитної лінії № 1555-7366 від 22.05.2025 року у якій протягом 30 календарних днів з дати отримання вимоги просив сплатити заборгованість за кредитом в розмірі 107 280,00 грн на банківські реквізити ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зазначені в договорі. Вимога залишена відповідачем без задоволення.

Між сторонами виник спір про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно з частиною 1 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до абзацу 2 частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Частина 5 статті 11 Закону України "Про електронну комерцію" передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів (ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію").

Враховуючи наведене, судом встановлено укладання договору про відкриття кредитної лінії №1555-7366 продукту «CREDOS» від 22.05.2025р. та додаткових угод до нього від 03.07.2025 та 18.07.2025 позивачем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 в електронній формі, в яких сторони узгодили суму кредиту, строк кредитування, розмір процентів. Отримання відповідачкою сум кредиту в загальному розмірі 35 000,00 грн. підтверджується копією зазначеного вище листа ТОВ «ФК «Контрактовий Дім».

З розрахунку заборгованості, доданого до позовної заяви, вбачається, що він складений відповідно до умов договору позики щодо розміру процентів, періоду нарахування, а тому з врахуванням викладеного, а також ненадання відповідачкою контррозрахунку заборгованості, доказів неотримання кредитних коштів, а також часткової сплати відповідачкою кредиту, суд вважає наданий позивачем розрахунок заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією достатнім доказом її розміру.

Таким чином, стороною позивача доведено, укладення кредитного договору між сторонами.

Як зазначає позивач, станом на день звернення до суду заборгованість за договором відповідачем не погашається, проценти за користування кредитними коштами не сплачуються, у зв`язку з чим у відповідача обліковується прострочена заборгованість.

Відповідно до ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та актів цивільного законодавства; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Щодо стягнення тіла кредиту та відсотків.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) уклали в електронному вигляді договір про відкриття кредитної лінії № 1555-7366 від 22.05.2025 року, який за своєю правовою природою є кредитним договором. Спірні правовідносини виникли у сфері споживчого кредитування.

На підставі цього договору та додаткових угод до нього відповідач отримала кредитні кошти, однак їх не повернула у повному обсязі, відсотки за користування кредитними коштами не сплатила, чим порушила взяті на себе договірні зобов`язання.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості, відповідач має перед позивачем заборгованість за кредитним договором у сумі 107 280,00 грн., з них: 25 000,00 грн. заборгованість за кредитом; 64 030,00 грн. заборгованість за нарахованими процентами; 17 500,00 грн заборгованість за процентами річних на підставі ст 625 ЦК; 750,00 грн. заборгованість по комісії. Відсотки за договором нараховані в межах строку дії договору за період з 22.05.2025 року по 11.05.2026 року.

Визначений розрахунком розмір заборгованості є обґрунтованим, оскільки підтверджується матеріалами справи.

Щодо доводів відповідача про безпідставність нарахування комісії за видачу кредиту, суд зазначає наступне.

Відповідно до пункту 4.11 договору про відкриття кредитної лінії № 1555-7366 від 22.05.2025, комісія за видачу кредиту становить 15,00 відсотків від суми виданого кредиту.

Згідно з пунктом 2.6 додаткової угоди від 03.07.2025 та 18.07.2025 комісія за видачу додаткових грошових коштів також визначена у розмірі 15,00 відсотків від суми виданого кредиту.

Судом встановлено, що відповідач при укладенні договору та додаткових угод був ознайомлений з їх умовами, у тому числі з розміром комісії, порядком її нарахування, а також із загальними витратами за споживчим кредитом та реальною річною процентною ставкою.

Відповідно до п. 4 ч.1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом включають, зокрема, проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника.

Разом з тим частинами 1 та 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено право споживача безоплатно отримувати інформацію про стан виконання договору про споживчий кредит, а ч.5 ст. 12 цього Закону передбачено нікчемність умов договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими законом.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 зазначила, що нікчемною є, зокрема, умова договору про споживчий кредит щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач має право отримувати безоплатно.

Водночас у даній справі комісія встановлена не за надання інформації про стан кредитної заборгованості чи за іншу окремо визначену додаткову послугу, а як разова комісія за видачу кредиту, розмір якої визначений безпосередньо умовами договору та додаткових угод.

Таким чином, наведені у відзиві посилання на правові висновки Верховного Суду щодо щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості не є тотожними правовідносинам, які виникли між сторонами у цій справі.

Разом з тим суд враховує, що відповідно до кредитного договору та додаткових угод сторони визначили склад та розмір загальних витрат за кредитом, а комісія за видачу кредиту була передбачена умовами договору та відображена у документах, з якими відповідач був ознайомлений до укладення договору.

За таких обставин суд не встановлює передбачених законом підстав для автоматичного виключення всієї суми комісії з розрахунку заборгованості лише з мотивів її одноразового нарахування.

Враховуючи обов`язковість виконання сторонами умов укладеного договору, а також те, що сплата одноразової комісії за видачу кредиту була прямо передбачена його умовами, суд доходить висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог у цій частині. При цьому суд бере до уваги, що відповідно до розрахунку заборгованості із нарахованої комісії за видачу кредиту у розмірі 3 750,00 грн відповідачем було сплачено та зараховано в рахунок її погашення 3 000,00 грн. Отже, станом на момент проведення розрахунку заборгованості залишок несплаченої комісії за видачу кредиту становить 750,00 грн, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Таким чином, суд погоджується з розрахунком заборгованості в частині суми основного боргу у розмірі 25 000,00 грн, процентів у розмірі 64 030,00 грн та комісії у розмірі 750,00 грн оскільки відповідачем не надано належного контррозрахунку, який би підтверджував інший розмір заборгованості після врахування здійсненого платежу.

Оскільки позивачем за допомогою належних та допустимих доказів доведено факт отримання відповідачем кредитних коштів та невиконання належним чином відповідачем зобов`язань за кредитним договором, суд прийшов до висновку про задоволення позовних вимог, за винятком суми заборгованості за процентами річних на підставі ст 625 ЦК в розмірі 17 500,00 грн.

Щодо позовних вимог про стягнення з відповідача заборгованості за процентами річних нарахованими на підставі ст. 625 ЦК України, суд зазначає наступне.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Судом встановлено, що зобов`язання, яке виникло між сторонами, є грошовим.

Матеріали справи не містять доказів належного виконання відповідачем умов кредитного договору. Інших підстав, що б свідчили про припинення між сторонами грошового зобов`язання, судом не встановлено.

Відповідно до п.18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Встановлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 року на території України з 24.02.2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на теперішній час.

Таким чином, позивачем не враховано вищевказаних перехідних положень ЦК України та протиправно здійснено розрахунок заборгованості на підставі ст. 625 ЦК України.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку про те, що в задоволенні позову в частині стягнення з відповідача заборгованості за процентами річних нарахованими на підставі ст. 625 ЦК України у розмірі 17 500,00 грн слід відмовити, оскільки розрахунок проведений в період дії на території України воєнного стану.

Суд зазначає, що при укладенні договору відповідачем здійснені дії, які чітко свідчать про свідомий вибір щодо укладення договору. Без відповідних дій з боку відповідача укладення договору було б неможливе. Зазначений кредитний договір укладений у відповідності до норм ч.1 ст.13 ЗУ «Про споживче кредитування» в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом частина 4 статті 203 ЦК України.

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII (надалі - Закон № 675-VIII) від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону № 675-VIII визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним (частина 5 статті 11 Закону № 675-VIII).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:

- надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

- заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

- вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача також необхідно стягнути судовий збір з врахуванням часткового задоволення позовних вимог. Так розмір стягуваного судового збору пропорційно становить 2 228,16 грн. (83,69 %).

Керуючись ст.ст. 2, 7, 10, 81, 141, 263, 265, ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ: 38548598, Рахунок в форматі IBAN НОМЕР_3 UAH, Банк АБ «УКРГАЗБАНК», МФО 320478) загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1555-7366 від 22.05.2025 р., в розмірі 89 780 (вісімдесят дев`ять тисяч сімсот вісімдесят) гривень 00 копійок, з яких: заборгованість за кредитом – 25 000,00 гривень; заборгованість за нарахованими процентами – 64 030,00 гривень; заборгованість по комісії — 750,00 гривень.

У частині стягнення заборгованості за процентами річних на підставі ст 625 ЦК за кредитним договором №1555-7366 від 22.05.2025 р. в сумі 17 500,00 грн. - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ: 38548598, Рахунок в форматі IBAN НОМЕР_3 UAH, Банк АБ «УКРГАЗБАНК», МФО 320478) документально підтверджені судові витрати у розмірі 2 228 (дві тисячі двісті двадцять вісім) гривень 16 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Апеляційна скарга подається учасниками справи до Житомирського апеляційного суду.

Повне судове рішення складено – 28 вересня 2026 року.

Головуючий