Рішення від 27 вересня 2026 р. у справі №486/685/25 — Південноукраїнський міський суд Миколаївської області

Справа № 486/685/25

Провадження № 2/486/316/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 вересня 2026 року м. Південноукраїнськ

Південноукраїнський міський суд Миколаївської області

у складі: головуючого судді Далматової Г.А.,

при секретарі Манзенко В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовною заявою АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

учасники справи: позивач АТ «А-БАНК», представник позивача Шкапенко О.В., відповідач ОСОБА_1 , представник відповідача Саннікова Н.Г.,

В С Т А Н О В И В:

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК» (далі – АТ «А-БАНК»), яке діє через свого представника – Шкапенка О.В., звернулось з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Свою позицію позивач обґрунтовує тим, що ОСОБА_1 звернулась до АТ «А-Банк» щодо отримання банківських послуг та підписала Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк».

22 лютого 2022 року будучи клієнтом Банку, Позичальник уклала з Банком кредитний договір ABH0CT155101645529462644, щодо надання останній кредиту в розмірі 100000 грн, строком на 64 місяців (тобто до 21 червня 2027 року) зі сплатою процентів у розмірі 75,00 щорічно.

Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав повністю, надав позичальнику кредит (встановив кредитний ліміт) згідно до умов договору. Однак, станом на 18 квітня 2025 року заборгованість Відповідача за даним кредитним Договором складає 236435,51 грн, з яких 100000 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 136435,51 грн - загальний залишок заборгованості за процентами.

Ухвалою суду від 13 травня 2025 року відкрито провадження по справі та призначено до розгляду в порядку загального позовного провадження з викликом сторін.

10 червня 2025 року через підсистему «Електронний суд» представник відповідача Саннікова Н.Г. надала суду відзив на позовну заяву в якому вказує на те, що позовні вимоги не підлягають задоволенню.

Зазначає, що позивач не додав до позовної заяви в повному обсязі документи, яки надавали б можливість зробити висновок про укладення договору про надання кредиту. Також, позивач не додав до позовної заяви копію Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-Банк» від 22 лютого 2022 року. Додана копія Анкети заяви датована 29 січня 2021 року, що вказує на те, що відповідачу не було надано Анкету-заяву на отримання кредиту за договором від 22 лютого 2022 року. Сам договір про надання відповідачу кредиту у розмірі 100000 грн до позовної заяви не додано.

Стосовно стягнення заборгованості по відсоткам у розмірі 136435,51 грн, вважає, що дана вимога не підлягає задоволенню з наступних підстав. Позивачем не надано підтвердження про узгодження та підписання позичальником витягу з Умов та правил надання банківських послуг А-БАНК та витягу з Тарифів та умов надання послуги «Швидка готівка» саме на станом на 22 лютого 2022 року. До позовної заяви копії зазначених документів також не додано. Паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка» містить інформацію про суму кредиту, процентну ставку річних - 75%, загальну суму річних процентів - 109,04 % та розраховану суму щомісячного платежу без зазначення яка саме процентна ставка була застосована для визначення розміру щомісячного ануїтетного платежу. При цьому у «Паспорті споживача» є застереження, використання інших способів надання кредиту та/або зміна інших вищезазначених умов кредитування можуть мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.

Вказує на те, що Договір, укладений між сторонами повинен складатися із підписаних сторонами анкети-заяви позичальника щодо приєднання, тарифів надання кредиту, умов і правил надання банком послуг та правил надання кредиту «Шидка готівка».

Позичальником ОСОБА_1 підписана тільки Заява про надання послуги «Швидка готівка», Анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у Акцент Банку, відповідачем не підписана, тому не узгоджено з банком інші складові договору про надання банківських послуг, а саме, розмір відсотків, тощо, оскільки «Умови та Правила надання банківських послуг» та «Тарифи Банку» нею не підписані.

Зазначає, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін по сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком витяг з Тарифів та витяг з Умов без зазначення дати їх складення, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки вони достовірно не підтверджують вказаних обставин, а паспорт споживача містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, та з його змісту вбачається, що умови кредитування можуть відрізнятися від умов договору про споживчий кредит.

Просить відмовити в задоволенні позовних вимог АТ «А-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення про стягнення заборгованості в повному обсязі.

Протоколом повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями 12 травня 2026 року справу розподілено судді Далматовій Г.А.

Ухвалою від 13 травня 2026 року прийнято до свого провадження та призначено справу до розгляду в підготовчому засіданні.

Ухвалою суду від 28 серпня 2026 року закрито підготовче провадження та призначено справу до розгляду по суті.

В судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві зазначив про розгляд справи у його відсутності та надання згоди на заочний розгляд справи.

Представник відповідача та відповідач в судове засідання не з`явились, представник відповідача просила розгляд справи проводити у їх відсутність.

До початку розгляду справи будь-яких інших заяв, клопотань, доказів сторонами не подано.

Вирішуючи справу на основі наявних письмових доказів, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 , з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку звернулась до АТ «А-БАНК» та 29 січня 2021 року підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» /а.с. 10/, згідно якої приєдналась до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК». В Анкеті-заяві наявні підписи відповідача та представника банку.

22 лютого 2022 року ОСОБА_1 підписала Заяву про надання послуги «Швидка готівка» №ABH0CT155101645529462644 від 22 лютого 2022 року (далі – Заява), підписуючи цю Заяву, вона підтверджує та погоджується, що до укладання цієї угоди ознайомилась з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладання цієї угоди ознайомлена з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням www.a- bank.com.ua, в повному об`ємі у відповідності до ч.2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» /а.с. 13-14/.

Відповідно п. п. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 8 Заяви, вид кредиту — Послуга «Швидка готівка», тип кредиту — Кредит строковий, мета отримання кредиту — Придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, сума кредиту — 100000 грн, строк кредиту - 60 місяців з 22 лютого 2022 року по 21 лютого 2027 року, включно, процентна ставка (фіксована) - 75 % на рік, розмір щомісячного платежу — 6482,98 грн

Згідно п. п. 9, 10, 11 Заяви, номер платіжної картки, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту 4323387011595066, загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісій становить (загальна вартість кредиту) 388977,64 грн, погашення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_1 .

Відповідно п. 12 Заяви, у випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Згідно п. 14 Заяви, кредит надається Клієнту у відповідності до Тарифів, які розміщуються на веб-сайт Банку у розділі: Кредити - Швидка готівка.

Відповідно п.п. 6 п. 18 Заяви, ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір. Отримала їх примірники, вони їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Того ж дня, сторони підписали паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», в якому також погодили умови кредитного договору /а.с.11-12/, а саме тип кредиту - без залоговий, сума/ліміт кредиту - 100000 грн, строк кредитування - 60 міс., мета отримання кредиту - придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг, спосіб надання кредиту - безготівковим шляхом, процентна ставка - 75 відсотків річних, тип процентної ставки - фіксована, порядок зміни процентної ставки - не передбачено, реальна річна процентна ставка - 109,04 відсотків річних, кількість щомісячних платежів – 60.

До позовної заяви позивачем, разом з іншими документами, додано таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит /а.с. 15/ та статут АТ «А-БАНК» /а.с. 33-40/.

Меморіальним ордером N TR.22121784.28871.65455 від 22 лютого 2022 року підтверджується той факт, що на рахунок ОСОБА_1 були перераховані кошти у сумі 100000 грн згідно договору № ABH0CT155101645529462644 від 22 лютого 2022 року /а.с. 20/.

З наданої позивачем виписки по кредиту /а.с. 21-24/ вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, в рахунок погашення вносила кошти на загальну суму 4315,76 грн, останній раз кошти були внесені 28 лютого 2023 року на суму 500 грн, чим визнала факт укладення кредитного договору.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 18 квітня 2025 року утворилась заборгованість у розмірі 236435,51 грн, з яких 100000 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 136435,51 грн - загальний залишок заборгованості за процентами /а.с. 17-19/.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Припис абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України встановлює, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.

В силу положень Закону України «Про електронну комерцію» в момент укладення правочину відповідач прийняв на себе зобов`язання, погодившись на істотні умови фінансової установи.

До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19 та від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19 щодо можливості укладення договору за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем.

Відтак після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банка виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги фінансової установи.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно вимог ст. ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

АТ «А-БАНК» у позовній заяві зазначає, що він свої зобов`язання за вказаним договором виконав, а ОСОБА_1 в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у неї перед банком утворилася заборгованість.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України).

З розрахунку заборгованості наданого позивачем, вбачається, що фактично станом на 23 січня 2023 року у ОСОБА_1 наявна заборгованість у розмірі 236435,51 грн, з яких 100000 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 136435,51 грн - загальний залишок заборгованості за процентами /а.с. 17-19/.

Зазначений розрахунок містить відомості про порядок нарахування заборгованості, дату та суму внесену на погашення кредиту. Заявою та паспортом споживчого кредиту сторони погодили, що розмір щомісячного платежу – 6482,98 грн, процентна ставка 75% на рік, реальна річна процентна ставка 109,04 %.

Вказаний розрахунок заборгованості є правильним, відповідачем не спростований, відповідачем не було надано власного розрахунку заборгованості, а також доказів, які підтверджують повернення позичальником кредиту у розмірі та строки, передбачені Анкетою-заявою, Заявою та паспортом споживчого кредиту, та спростовують правильність наданого позивачем розрахунку заборгованості, отже доводи представника відповідача є безпідставними та спростовуються наявними матеріалами справи.

Враховуючи викладене, суд вважає позовну заяву обґрунтованою і такою, що підлягає задоволенню, оскільки відповідачем порушені умови кредитного договору та норми цивільного законодавства України.

Згідно вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2837,22 грн /а.с. 46/.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263, 264, 265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Задовольнити позовну заяву АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК» заборгованість за кредитним договором №ABH0CT155101645529462644 від 22 лютого 2022 року у розмірі 236435 (двісті тридцять шість тисяч чотириста тридцять п`ять) гривень 51 копійка, з яких 100000 (сто тисяч) гривень - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 136435 (сто тридцять шість тисяч чотириста тридцять п`ять) гривень 51 копійка - загальний залишок заборгованості за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «АКЦЕНТ БАНК» судовий збір в розмірі 2837 (дві тисячі вісімсот тридцять сім) гривень 22 копійки.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне найменування позивача: АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, 49074, ЄДРПОУ 14360080.

Повне ім`я відповідача: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Г. А. Далматова