Рішення від 22 вересня 2026 р. у справі №727/5427/26 — Шевченківський районний суд м. Чернівців

Справа № 727/5427/26

Провадження № 2/727/2100/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(повне)

18 вересня 2026 року Шевченківський районний суд м.Чернівців у складі:

головуючої судді Бойко М.Є.,

за участю:

секретаря судових засідань Васківчук В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом ТОВ "Укр кредит фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до Шевченківського районного суду м.Чернівців через систему "Електронний суд" із позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором №1472-3289 від 15.11.2024 року в розмірі 89 622,00 гривень, що складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 18 000,00 гривень; заборгованості за нарахованими процентами – 51 822,00 гривень, заборгованості за процентами на підставі ст 625 ЦК – 19 800,00 гривень .

На обгрунтування таких позовних вимог представник позивача у позові зазначив наступне.

15.11.2024 року між ТОВ "Укр кредит фінанс" та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ "Укр кредит фінанс", в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1472-3289, що включає в себе Правила надання споживчих кредитів, в яких визначені істотні умови і з якими позичальник був попередньо ознайомлений. Таким чином, вказаний кредитний договір був укладений у письмовій формі, у вигляді електронного документа.

Відповідно до умов вказаного кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 17 900,00 грн.; строк кредитування 365 днів; базовий період 28 днів; - комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; знижена процентна ставка - 1,00 % в день; стандартна процентна ставка - 1.00% за кожен день; промо-ставка – 0,30 % за кожен день протягом перших 28 днів .

Додатковою угодою_№1 від 08.12.2024 року до договору про відкриття кредитної лінії №1472-3289 від 15.11.2024 року Кредитодавець та Позичальник домовились про надання останньому додаткових коштів у кредит у сумі 2 100,00 грн.

Також додатковою угодою_№2 від 04.01.2025 року до договору про відкриття кредитної лінії №1472-3289 від 15.11.2024 року кредитодавець та позичальник домовились про надання ОСОБА_1 додаткових кредитних коштів у розмірі 20 000,00 грн.

ТОВ "Укр кредит фінанс" виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу грошові кошти відповідно до умов укладеного між ними кредитного договору та додаткових угод до нього. Однак, ОСОБА_1 порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором, внаслідок чого станом на 18.03.2026 року загальний розмір його заборгованості за кредитним договором №1472-3289 від 15.11.2024 року становить 89 622,00 грн.

Ухвалою судді Шевченківського районного суду м. Чернівців суду від 16 червня 2026 року в справі відкрито спрощене позовне провадження з викликом сторін.

17.07.2026 року представник відповідача – адвокат Новіков О.П. подав відзив на позовну заяву, в якому, заперечуючи проти задоволення позовних вимог, зазначив, що позивач на їх підтвердження подав лише паперові копії документів, які іменує договором про відкриття кредитної лінії № 1472-3289, Правилами відкриття кредитної лінії, паспортом споживчого кредиту тощо. При цьому позивач посилається на укладення договору шляхом його підписання відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора А1660, однак, на думку представника відповідача, матеріали справи не містять оригіналу електронного договору, електронного файлу у первісному цифровому форматі, метаданих, електронних логів, а також доказів генерації, направлення відповідачу та подальшого введення одноразового ідентифікатора А1660. Відповідач заперечує факт укладення кредитного договору на зазначених позивачем умовах та факт підписання ним відповідних документів, у зв`язку з чим представник відповідача, посилаючись на частину п`яту статті 100 ЦПК України, вважає подані позивачем паперові копії недопустимими доказами.

Крім того, представник відповідача вказує, що позивач не довів факту отримання відповідачем кредитних коштів, оскільки на підтвердження їх перерахування подав довідку про перерахування суми кредиту та квитанцію про перерахування коштів через систему LiqPay, які, на думку відповідача, не є належними та достатніми доказами отримання коштів, натомість позивачем не надано банківської виписки або довідки банку-емітента про зарахування коштів, а також доказів належності відповідачу банківської картки № НОМЕР_1 , на яку, за твердженням позивача, ці кошти було перераховано.

Також представник відповідача зазначає, що Договір № 1472-3289 укладено 15.11.2024 року, а останню додаткову угоду щодо надання траншу укладено 04.01.2025 року. Посилаючись на пункт 3.3 Правил кредитодавця, відповідно до якого після укладення додаткової угоди строк кредитування продовжується на 365 днів, адвокат Новіков О.П. вважає, що строк кредитування закінчився 04.01.2026 року. Водночас, позивачем здійснено нарахування процентів до 18.03.2026 року, у тому числі за період з 05.01.2026 року по 18.03.2026 року, а тому безпідставно збільшено суму заборгованості до 51 822,00 грн.

Крім того, представник відповідача у відзиві заперечує проти стягнення з відповідача 19 800,00 грн процентів річних на підставі статті 625 ЦК України, зазначивши, що пунктом 6 Паспорта споживчого кредиту та пунктом 6.12 Правил кредитодавця передбачено інший розмір процентів, а саме - не більше 1 відсотка від неповернутої суми кредиту за кожен день прострочення. Також посилається на положення Закону України «Про споживче кредитування» у редакції після внесення змін Законом України від 22.11.2023 року № 3498-IX, якими встановлено максимальний розмір денної процентної ставки на рівні 1 відсотка. З огляду на те, що договір укладено 15.11.2024 року, на думку адвоката, нарахування позивачем понад 71 000,00 грн процентів на суму кредиту 18 000,00 грн суперечить установленим законом обмеженням, а відповідні умови договору є нікчемними.

Крім того, адвокат відповідача звертає увагу на розбіжності у документах позивача щодо розміру кредитної заборгованості, зазначивши при цьому , що у позовній заяві вказано суму кредиту та залишок основного боргу 18 000,00 грн, тоді як у повідомленнях про укладення додаткових угод від 08.12.2024 року та 04.01.2025 року зазначено суму неповерненого кредиту 20 000,00 грн. Вважає, що наведені розбіжності свідчать про недостовірність розрахунку заборгованості, складеного позивачем.

Ухвалою суду від 04.08.2026 року судом було задоволено відповідне клопотання представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Новікова О.П. та витребувано у Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр кредит фінанс" оригінали електронних доказів, а саме: електронний примірник (файл) "Договору про надання кредиту № 1472-3289" від 15.11.2024 р., "Правил" та "Паспорта споживчого кредиту" у їх первісному цифровому форматі (XML, HTML, DOCX, PDF тощо), який містить електронний підпис (одноразовий ідентифікатор) та кваліфіковану електронну позначку часу, що підтверджує цілісність та незмінюваність змісту цих документів з моменту їх підписання; електронні логи (журнали транзакцій) інформаційно-телекомунікаційної системи ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", які підтверджують: факт генерації одноразового ідентифікатора "А1660"; факт направлення цього ідентифікатора на номер телефону відповідача; факт та точний час введення цього ідентифікатора для акцепту конкретних незмінних умов кредитного договору № 1472-3289.

На виконання вимог вищезазначеної ухвали суду позивачем надано USB - носій Wibrand 4 GB. на якому містяться оригінали електронних доказів, а саме: електронний примірник (файл) "Договору про надання кредиту N? 1472-3289" від 15.11.2024 р. "Правил" та "Паспорта споживчого кредиту" у їх первісному цифровому форматі, які містять електронний підпис відпоавідача (одноразовий ідентифікатор) та кваліфіковану електронну позначку часу, що підтверджує цілісність та незмінюваність змісту цих документів з моменту їх підписання, а також протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису.

У клопотанні від 12.09.2026 року представник відповідача просив суд не брати до уваги подані позивачем на виконання ухвали суду від 04.08.2026 року вищевказані електронні докази, зокрема USB-носій із файлами, підписаними КЕП кредитодавця, та PDF-витяги, як такі, що, на його думку, не підтверджують цілісність і незмінюваність електронного договору та серверних даних. Вказав також, що кредитний договір був підписаний електронною печаткою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» о 23:35:57 год. 15.11.2024 року, тоді як згідно з наданим моніторингом одноразовий ідентифікатор «А1660» був введений відповідачем о 23:35:59. Зазначив, що надані позивачем документи не підтверджують цілісності та незмінюваності тексту кредитного договору на момент його акцепту відповідачем, а файл договору, підписаний КЕП або електронним підписом самого позивача, не є оригіналом електронного документа в частині волевиявлення відповідача, оскільки накладення кредитодавцем власного електронного підпису на PDF-файл підтверджує лише факт фіксації позивачем відповідного тексту документа у певний момент часу, однак не підтверджує, що саме такий текст договору був доступний відповідачу та ним акцептований.

Також адвокат вказав, що на підтвердження перерахування відповідачу кредитних коштів у розмірі 18 000 грн позивач надав квитанцію системи LiqPay та власну внутрішню довідку, що не підтверджують фактичного зарахування кредитних коштів на рахунок відповідача, оскільки позивачем не надано банківської виписки з карткового рахунку відповідача або іншого документа банку-емітента, який би підтверджував фактичне отримання ним коштів.

В судове засідання 18.09.2026 року представник позивача не з`явився, письмово просив розгляд справи проводити без його участі.

Відповідач та його представник у судове засідання також не з`явилися, про дату, час та місце судового розгляду повідомлялися належним чином. У клопотанні від 12.09.2026 року адвокат Новіков О.П. просить розглянути справу без його участі та без участі відповідача.

За таких обставин, відповідно до ст. 223, ч. 2 ст. 247 ЦПК України, в зв`язку з неявкою сторін, судове засідання проводилося за їх відсутністю та без його фіксування за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог, виходячи з наступного.

Суд встановив, що 15 листопада 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію», шляхом підписання одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1660, укладено договір про відкриття кредитної лінії №1472-3289 (а.с. а.с. -12-22).

За умовами кредитного договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені цим договором, у порядку, передбаченому цим договором (пункт 2.2. договору). Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника (пункт 2.4. договору).

Для укладання цього договору, у порядку встановленими Правилами, позичальник надав кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом оформлення заявкина вебсайті кредитодавця або у мобільному додатку, заовнивши інформацію щодо особистих даних вручну або передавши такі дані кредитодавцю через систему BankID НБУ. Надаючи таку інформацію, позичальник вказує повні точні та достовірні особисті дані, заповнення яких передбачено відповідною сторінкою веб-сайту кредитодавця/мобільним додатком та які необхідні для укладення цього договору. Позичальник несе відповідальність за дійсність та достовірність таких даних (пункт 3.2. договору).

При поданні інформації відповідно до пункту 3.2. цього договору позичальником вперше, відбувається реєстрація позичальника у ІКС кредитодавця (інформаційно-комунікаційна система кредитодавця) через веб-сайт кредитодавця або мобільний додаток та формується позичальнику його особистий розділ у ІКС кредитодавця (особистий кабінет). Доступ до особистого кабінету здійснюється позичальником після авторизації шляхом використання одноразового ідентифікатора, який надсилається кредитодавцем позичальнику каналом комунікації, що наданий позичальником згідно пункту 3.2. цього Договору, зокрема, але не виключено, в один із наступних способів: у смс-повідомленні; з використанням сучасних сервісів передачі даних ( Viber, WhatsApp, Telegram тощо); електронним листом; шляхом здійснення дзвінку та повідомлення одноразового ідентифікатора) Використання Позичальником для входу в Особистий кабінет одноразового ідентифікатора, який вважається електронним підписом у сфері електронної комерції, має юридичне значення ідентифікації Позичальника в ІКС Кредитодавця в розумінні положень ч.8 ст.11 та абз. 1 ч. 4 ст. 14 Закону України «Про електронну комерцію». Під час реєстрації Позичальника у ІКС Кредитодавця Позичальник, проставляючи відповідну відмітку (чекбокс) у спеціальному полі підтверджує, що

Позичальник надав Згоду на обробку своїх персональних даних Кредитодавцю і телекомунікаційним операторам, надав згоду на отримання маркетингових розсилок та надав згоду на укладення з Кредитодавцем Договору про використання електронних підписів для вчинення правочинів, а також підтвердив, що ознайомився з Положенням про конфіденційність, Правилами надання кредиту, Правилами укладення договорів поруки, Публічною інформацією про діяльність Кредитодавця та Порядком здійснення належної перевірки особи поручителя (пункт 3.3. договору).

Для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодовець рекомендував позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно розрахунку: дата видачі кредиту 15.11. 2024 року, останній календарний день першого базового періоду 12.12. 2024 року, сума кредиту 17 900 грн, нараховані проценти за користування кредитом 4188,60 грн, разом до сплати 22088,60 грн (пункти 2.3., 5.3.1 договору).

У пункті 4.1 договору визначено загальний розмір кредиту: 17 900 грн.

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентні ставки за користуванням Кредитом, зазначені у пункті 4.10 Договору, застосовуються у відповідні періоди дії Договору і не можуть бути збільшені Кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак, Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредитув дату видачі Кредиту, якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) (пункт 4.7 договору).

Пунктом 4.8. договору визначено, щобазовий період складає 28 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду крім наступного випадку: якщо у поточному Базовому періоді Позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми Кредиту (тобто Позичальником здійснено дострокове повернення Кредиту) перебіг Базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань Позичальника за Договором. Якщо у Позичальника відсутня будь-яка заборгованість за Договором, то в дату отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит у порядку, передбаченому п. 4.5. цього Договору, починається перебіг нового Базового періоду, за виключенням випадку якщо у Позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми Кредиту, у такому разі перебіг Базового періоду продовжується відповідно до умов Договору. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

Пунктом 4.9. договору визначено, що сплату сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює Обов`язковому платежу, на банківський рахунок Кредитодавця. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду у розмірі Обов`язкового платежу, до такого Обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування Кредитом за кожен календарний день користування Кредитом у межах Строку кредитування, які Позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі Обов`язкового платежу. У випадку оплати Обов`язкового платежу у повному обсязі в певному Базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного Базового періоду у складі наступних Обов`язкових платежів.

У пункті 4.10. договору передбачено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою: -1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою.

- 0.75% (нуль цілих, сімдесят п`ять сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період, починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору.

Відповідно до п.4.11 Договору комісія за видачу кредиту становить 15% від суми виданого кредиту.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 14 листопада 2025 року. Строк кредитування може бути продовжений за взаємною згодою Сторін шляхом укладення Додаткової угоди до цього Договору, згідно з якою після укладення Додаткової угоди Строк кредитування продовжується і складає з моменту укладення Додаткової угоди до його закінчення 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів. У такому випадку актуальний Строк кредитування зазначається в останній укладеній Сторонами Додатковій угоді до цього Договору, якою змінювався Строк кредитування (пункт 4.13 договору).

Згідно з пунктом 4.14. договору реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 3238,08 процентів.

У пункті 4.15. договору сторони дійшли згоди, що орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 77 641,25 грн. та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту ( якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та проценти за користування кредитом.

Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит в останній календарний день Строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця (пункт 5.1. договору).

У реквізитах сторін зазначено електронну адресу відповідача ОСОБА_1 , дані його паспорту, адресу проживання, РНОКПП, номер особистого електронного платіжного засобу: 516874хххххх1361 (пункт 13 договору).

Вищевказаний договір, а також Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) підписані відповідачем 15 листопада 2024 року одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А1660 (а.с.22 (зворот, а.с. 23).

Також відповідачем 15 листопада 2024 року одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А4264 підписаний паспорт споживчого кредиту (а.с.28).

Додатковою угодою_№1 від 08.12.2024 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1472-3289 від 15.11.2024 року, підписаною ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А 3104, Кредитодавець та Позичальник домовились про надання ОСОБА_1 додаткових коштів у кредит у сумі 2 100,00 грн. (а.с.43)

Відповідно до п.2.8 додаткової угоди від 08.12.2024 року незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування Кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування Сумою Кредиту здійснюється на залишок Суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту за наступною Стандартною процентною ставкою: - 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. В цей період можливе використання Позичальником права користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою та/або Зниженою процентною ставкою. - 0.75% (нуль цілих, сімдесят п`ять сотих процентів) за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня цієї Додаткової угоди і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Також Додатковою угодою_№2 від 04.01.2025 року до Договору про відкриття кредитної лінії №1472-3289 від 15.11.2024 року, підписаною ОСОБА_1 одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А 9126, Кредитодавець та Позичальник домовились про надання відповідачу додаткових коштів у кредит у сумі 20 000,00 грн.

Відповідно до п.2.8 додаткової угоди від 04.01.2025 року незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування Кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування Сумою Кредиту здійснюється на залишок Суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту за наступною Стандартною процентною ставкою: - 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. В цей період можливе використання Позичальником права користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою та/або Зниженою процентною ставкою. - 0.75% (нуль цілих, сімдесят п`ять сотих процентів) за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня цієї Додаткової угоди і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (а.с.39).

З квитанцій про перерахування суми кредиту №1472-3289 від 15.11.2024 року вбачається 15.11.2024 року, 08.12.2024 року, 04.01.2025 року здійснення переказів: 17900.00 грн., 2100.00 грн., 20000.00 грн. відповідно, через платіжну систему "LiqPay", номер платіжного інструменту: НОМЕР_2 , НОМЕР_1 , призначення платіжної операції: видача кредитних коштів за договором №1472-3289 від 15.11.2024 року (а.с.36-37).

Згідно з розрахунком за договором № 1472-3289 від 15.11.2024 року заборгованість ОСОБА_1 станом на 18.03.2026 року становить 89 622,00 гривень та складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 18 000,00 гривень; заборгованості за нарахованими процентами – 51 822,00 гривень, заборгованості за процентами на підставі ст 625 ЦК – 19 800,00 гривень (а.с.47).

У вищевказаному розрахунку заборгованості відображено часткове погашення боргу ОСОБА_1 за кредитним договором та додатковими угодами до нього, зокрема 12 грудня 2024 року відповідачем було внесено кошти у розмірі 5 000 грн., 28 грудня 2024 року кошти у розмірі 22 660,70 грн., 01 лютого 2025 року кошти у розмірі 7640 грн.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до статті 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з пунктом 6 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

При цьому одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти догові (пункт 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Загалом електронний підпис не обов`язково має бути нанесений чи інакше вбудований у документ, який ним підписується, достатньо того, щоб він будь-яким способом додавався до підписуваного електронного документа або принаймні логічно з ним пов`язувався.

Про те саме зазначається і у визначенні підпису одноразовим ідентифікатором, що міститься в Законі Україні «Про електронну комерцію»: це дані, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. При цьому спосіб такого додавання Законом не визначений, так само, як не визначено того, що саме, крім ідентифікації підпису, має забезпечувати електронний підпис одноразовим ідентифікатором.

У разі використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором цей ідентифікатор може бути прикріплений до даних, які ним підписуються, в будь-якій формі і в будь-який спосіб, який надає змогу установити, що за його допомогою були підписані ті чи інші дані саме тією особою, яка в них указана в якості підписувача. Цей ідентифікатор технічно може існувати окремо від підписуваних за його допомогою даних, однак логічно з ними поєднуватися, що може бути встановлено при огляді інформаційно-комунікаційної системи особи, яка згенерувала і надіслала одноразовий ідентифікатор підписувача. Факт поєднання одноразового ідентифікатора з підписаними за його допомогою даними може підтверджуватися тим, що: (а) особа, яка підписала ті чи інші дані, певним чином ідентифікувалася в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта елеткронної комерції, і залишила там свої контактні дані; (б) особа отримала цей ідентифікатор за тими контактними даними, які лишила, і ввела цей ідентифікатор у спеціально відведене поле; (в) ці дії особи були пов`язані саме з її наміром укласти певний договір, що може підтверджуватися тим, що текст договору або посилання на нього візуально розміщувалися поряд із тими полями, в які мав бути введений одноразовий ідентифікатор.

Відповідно до частини третьої статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четверта статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно з частиною 6 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини 8 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з статтю 2 Закону України «Про захист персональних даних» персональні дані - це відомості чи сукупність відомостей про фізичну особу, яка ідентифікована або може бути ідентифікована; суб`єкт персональних даних - фізична особа, стосовно якої відповідно до закону здійснюється обробка її персональних даних; згода суб`єкта персональних даних - будь-яке документоване, зокрема, письмове, добровільне волевиявлення фізичної особи щодо надання дозволу на обробку її персональних даних відповідно до сформульованої мети їх обробки.

Частиною 5 статті 6 Закону України «Про захист персональних даних» передбачено, що обробка персональних даних здійснюється для конкретних і законних цілей, визначених за згодою суб`єкта персональних даних, або у випадках, передбачених законами України, у порядку, встановленому законодавством.

Відповідно до частини 6 статті 6 Закону України «Про захист персональних даних» не допускається обробка даних про фізичну особу без її згоди, крім випадків, визначених законом, і лише в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.

У частині 1 статті 11 Закону України «Про захист персональних даних» встановлено, що підставою виникнення права використання персональних даних є, зокрема, згода суб`єкта персональних даних на обробку його персональних даних; дозвіл на обробку персональних даних, наданий володільцю персональних даних відповідно до закону виключно для здійснення його повноважень; укладення та виконання правочину, стороною якого є суб`єкт персональних даних або який укладено на користь суб`єкта персональних даних чи для здійснення заходів, що передують укладенню правочину на вимогу суб`єкта персональних даних.

Положеннями частини 3 статті 12 та частини 1 статті 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частини 4 статті 263 ЦПК України).

Відповідно до позиції Верховного Суду, викладеній у постанові від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18 (провадження № 61-8449св19), електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. Суд також враховує, що позивачем до справи надано паперові копії електронного кредитного договору та додаткових угод до нього із відмітками про накладення ОСОБА_2 підпису одноразовим ідентифікатором, у реквізитах угод зазначено особисту інформацію позичальника, а саме прізвище, ім`я, по батькові, серію та номер паспорта, місце проживання, електронну адресу, номери його особистих електронних платіжних засобів.

Доказів отримання ТОВ «Укр Кредит Фінанс» персональних даних відповідача всупереч його волі останнім не надано, а також не спростовано відповідності особистих даних ОСОБА_1 в зазначеному договорі.

З урахуванням наведеного, а саме, що кредитний договір № 1472-3289 від 15.11.2024 року, додаткові угоди від 08.12.2024 року та від 04.01.2025 року укладені сторонами в електронному вигляді, підписані позичальником за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», чому передувала верифікація відповідача в інформаційно-телекомунікаційній системі на веб-сайті ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (позикодавця) із зазначенням своїх особистих даних, зокрема, РНОКПП, серії та номеру паспорту, адреси реєстрації місця проживання, контактних відомостей, реквізитів карткових рахунків та за відсутності належних доказів про те, що договір укладено іншою особою, а грошові кошти перераховані на банківські рахунки (картки), які відповідачу не належать, суд дійшов висновку про доведеність факту його укладання та неспроможність протилежних доводів адвоката Новікова О.П., викладених у відзиві на позов та письмових поясненнях від 12.09.2026 року .

Такий висновок суду також відповідає правовим висновкам, викладеним Верховним Судом у постановах: від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 20 червня 2022 року у справі № 757/40396/20 (провадження № 61-850св22).

Отже, між сторонами Кредитного договору № 1472-3289 від 15.11.2024 року, а також додаткових угод до нього, було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, які оформлені ними в електронній формі з використанням електронних підписів, а тому, підписавши їх, відповідач тим самим засвідчив свою згоду, а також вільно та свідомо взяв на себе зобов`язання виконувати такі умови, у тому числі і щодо сплати процентів за користування кредитним коштами.

Відповідно до п. 4.6. Кредитного договору, кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

При укладенні Кредитного договору позичальник вказав реквізити електронних платіжних засобів, на які йому мають бути перераховані кошти: НОМЕР_2 , а в додаткових угодах від 08.12.2024 року та від 04.01.2025 року: НОМЕР_1 .

Факт перерахування відповідачу коштів на його платіжні картки НОМЕР_2 , НОМЕР_1 підтверджується доказами, наявними у матеріалах справи.

Доводи адвоката Новікова О.П. у відзиві на позов про недоведеність позивачем перерахування позичальнику коштів не можуть бути прийняті до уваги, оскільки надані представником позивача та досліджені судом докази, а саме: квитанції про перерахування суми кредиту 15.11.2024 року, 08.12.2024 року та 04.01.2025 року підтверджують вказаний факт. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою, а не банківською установою, а тому, враховуючи положення Закону України «Про платіжні послуги», квитанція платіжного сервісу Liqpay, через який здійснювалося перерахування коштів відповідачу є первинним платіжним документом та належним і допустимим доказом на підтвердження факту перерахування коштів відповідачу.

Відповідач, як власник карткових рахунків, на які було перераховано кредитні кошти, може самостійно отримати виписку по рахунку для підтвердження або спростування факту перерахування та отримання кредитних коштів.

Однак, ОСОБА_1 , а також його адвокат не надали суду належних і допустимих документальних доказів того, що відповідні кошти не були зараховані на карткові рахунки відповідача, вказані у договорі та в додаткових угодах, або доказів того, що зазначені карткові рахунки йому не належать.

Заперечуючи проти перерахування кредитних коштів, Відповідач не був позбавлений можливості надати відповідні банківські дані чи інформацію на підтвердження своїх доводів, маючи при цьому безперешкодний і повний доступ до таких.

Кредитний договір є чинним, відповідачем не оспорювався та в судовому порядку не визнавався недійсним, а тому є обов`язковим до виконання сторонами. Про укладення цього договору свідчать також дії відповідача щодо часткового погашення ним заборгованості, що відображено у відповідному розрахунку та враховано позивачем при його складанні та визначенні остаточного розміру боргу відповідача за кредитним договором.

Згідно до цього розрахунку заборгованості позивач просить стягнути суму процентів за договором за 415 день розраховану за ставкою 0,30 % до 12.12.2024 року, за ставкою 1 % до 28.12.2024 року, за ставкою 0,40% з 04.01.2025 року по 31.01.2025 року , за ставкою 1% з 01.02.2025 року по 02.07.2025 року, за ставкою 0,74 % з 03.07.2025 року по 03.01.2026 року, що не суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування».

Доказів, які свідчать про своєчасне повернення суми кредиту та сплату нарахованих відсотків відповідачем до суду не надано, правильності розрахунку заборгованості, складеного позивачем, не спростовано, власного контррозрахунку заборгованості не складено.

Відповідно до п.2.11 додаткової угоди від 04.01.2025 року сторони домовились продовжити строк кредитування на 365 (триста шісдесят п`ять) днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 415 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому п. 12.7 Договору

Тобто, нарахування відсотків за користування кредитними коштами здійснювалось в межах строку кредитування, що відповідає умовам договору та нормам ЦК України.

Із наданого позивачем розрахунку заборгованості встановлено, що після закінчення строку дії кредитного договору, який сплив 04.01.2026, заборгованість за процентами не нараховувалася.

Враховуючи зазначене, доводи сторони відповідача про нарахування позивачем процентів за користування кредитними коштами після закінчення узгодженого сторонами строку кредитування є неспроможними та не можуть бути прийняті до уваги.

У зв`язку з вищевикладеним суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов`язанням в розмірі 18 000 грн. та процентів за користування кредитними коштами у розмірі 51 822,00 гривень, оскільки заявлені позовні вимоги в цій частині є обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.

Щодо стягнення з ОСОБА_1 19 800 грн. процентів, нарахованих позивачем за невиконання позичальником зобов`язань згідно статті 625 ЦК України, суд вважає підстави для задоволення цих позовних вимог відсутніми, оскільки відповідно до вимог пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Оскільки спірна сума нарахована позивачем у період дії в Україні воєнного стану ОСОБА_1 звільнений від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу.

Таким чином, позов підлягає частковому задоволенню.

З урахуванням вимог ч. 1ст. 141 ЦПК України, згідно якої судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, з огляду часткове задоволення позову, що становить 77, 91 % від заявленої позивачем суми, з відповідача на користь позивача слід стягнути на відшкодування цих витрат 2074, 28 грн. ( 2662,40 грн. х 77, 91%).

На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 4, 12, 13, 76-83, 130, 131, 141, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 ), на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (ідентифікаційний код юридичної особи (код за ЄДРПОУ) 38548598, місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133) заборгованість за кредитним договором №1472-3289 від 15.11.2024 року у розмірі 69 822, 00 грн., яка складається з : 18 000, 00 грн. – заборгованості за кредитом, 51822, 00 грн. – заборгованості за нарахованими процентами, а також судовий збір у розмірі 2074, 28 грн.

В іншій частині в задоволенні позовних вимог відмовити.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Чернівецького апеляційного суду через Шевченківський районний суд м. Чернівці.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його проголошення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Якщо в судовому засіданні було проголошено лише вступну та резолютивну частину судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 23.09.2026 року.

Суддя Бойко М.Є.