Постанова від 20 вересня 2026 р. у справі №725/2055/26 — Чернівецький апеляційний суд

ЧЕРНІВЕЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17 вересня 2026 року м. Чернівці справа № 725/2055/26

провадження №22-ц/822/1439/26

Чернівецький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді-доповідача Перепелюк І. Б.

суддів: Кулянди М.І., Литвинюк І.М.

секретар Черновська А.К.

розглянувши апеляційну скаргу ТзОВ «Укр кредит фінанс» на рішення Кіцманського районного суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року в цивільній справі за позовом ТзОВ «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов обґрунтовано наступним. 24.05.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про надання кредиту № 1399-3304. На виконання зазначених вимог позичальнику надано наступний одноразовий ідентифікатор С9233 для підписання Кредитного договору № 1399-3304 від 24.05.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: - сума кредиту 6000 грн, - строк кредитування 300 днів, базовий період – 14 днів, комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту, стандартна ставка – 1,5 % в день, знижена ставка – 1,2 % в день.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору, відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконує, в зв`язку із чим утворилася заборгованість.

Позивач просив стягнути заборгованість станом на 20.01.2026 в розмірі 14894,96 грн., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом 4072,04 грн; простроченої заборгованість за нарахованими відсотками 10822,92 грн.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Рішення Кіцманського районного суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року в задоволенні позову ТзОВ «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором – відмовлено.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

В апеляційній скарзі ТОВ «Укр кредит фінанс» просить скасувати рішення Кіцманського районного суду Чернівецької області від 18 квітня 2026 року по справі № 725/2055/26 та ухвалити нове судове рішення, яким позов «Укр кредит фінанс» задовольнити.

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

В апеляційній скарзі ТОВ «Укр кредит фінанс» вважає, що рішення прийнято з неповним з`ясуванням судом обставин, що мають значення для справи та неправильним застосуванням судом норм матеріального права.

Зазначає, що при заповненні заявки на отримання грошових коштів відповідач сам обрав базовий період, а саме 14 днів, протягом якого настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом

В свою чергу, згідно наданого разом з позовною заявою Розрахунку заборгованості за договором 1399-3304 від 24.05.2024 року, станом на 20.01.2026 рік ТОВ «Укр кредит фінанс» здійснювало лише нарахування по процентам за користування кредитом (згідно п. 4.6. та п. 10.2.кредитного договору) в строк договору (згідно п. 4.9. Договору), що погоджений між сторонами.

ОСОБА_1 не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин, та продовжував користуватись кредитними коштами на погоджених умовах.

Отже, вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Мотивувальна частина

Обставини справи, встановлені судом

Встановлено, що 24.05.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про надання кредиту № 1399-3304. На виконання зазначених вимог позичальнику надано наступний одноразовий ідентифікатор С9233 для підписання Кредитного договору № 1399-3304 від 24.05.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: - сума кредиту 6000 грн, - строк кредитування 300 днів, базовий період – 14 днів, комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту, стандартна ставка – 1,5 % в день, знижена ставка – 1,2 % в день.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 6000 гривень підтверджено договором про надання кредиту № 1399-3304, який підписано ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С9233, довідкою про перерахування суми кредиту через систему LiqPay на картку відповідача, яка вказана ним в кредитному договорі - НОМЕР_1 , квитанцією LiqPay від 24.05.2024 – номер транзакції 2466411375.

Отже, відповідач підтвердив своїм електронним особистим підписом, що ознайомився і згоден з Правилами надання кредитної лінії, жодних заперечень та зауважень з приводу умов кредитного договору останнім не заявлено. В договорі визначені всі суттєві умови відкриття кредитної лінії та види послуг, строку дії договору, валюти, процентної ставки, умов повернення кредиту, відповідальності за порушення зобов`язань та інші.

Свої зобов`язання за вказаним договором Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» перед відповідачем виконав.

Відповідно до Умов договору, відповідач зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, процентам за його користування, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених вказаним договором.

Зі змісту наданого позивачем розрахунку встановлено, що відповідачем неналежним чином не виконувалися умови кредитного договору, в результаті чого утворилась заборгованість, розмір якої станом на 20.01.2026 складає 14894,96 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом 4072,04 грн; простроченої заборгованість за нарахованими відсотками 10822,92 грн.

Позиція апеляційного суду, застосовані норми права та мотиви, з яких виходить суд при прийнятті постанови

У порядку ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Згідно з ч.13 ст.7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Оскільки дана справа є малозначною, тому розгляд справи здійснюється без виклику сторін в порядку письмового провадження.

З`ясувавши обставини справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає до задоволенню з наступних підстав.

Частиною 1 ст.367 ЦПК України визначено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Згідно вимог ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Встановлено, що 24.05.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем за допомогою Веб-сайту (navse.in.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про надання кредиту № 1399-3304. На виконання зазначених вимог позичальнику надано наступний одноразовий ідентифікатор С9233 для підписання Кредитного договору № 1399-3304 від 24.05.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 6000 гривень підтверджено договором про надання кредиту № 1399-3304, який підписано ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) С9233, довідкою про перерахування суми кредиту через систему LiqPay на картку відповідача, яка вказана ним в кредитному договорі - НОМЕР_1 , квитанцією LiqPay від 24.05.2024 – номер транзакції 2466411375.

Відповідно до умов Кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: - сума кредиту 6000 грн, - строк кредитування 300 днів, базовий період – 14 днів, комісія за видачу кредиту – 15% від суми кредиту, стандартна ставка – 1,5 % в день, знижена ставка – 1,2 % в день.

Отже, відповідач підтвердив своїм електронним особистим підписом, що ознайомився і згоден з Правилами надання кредитної лінії, жодних заперечень та зауважень з приводу умов кредитного договору останнім не заявлено. В договорі визначені всі суттєві умови відкриття кредитної лінії та види послуг, строку дії договору, валюти, процентної ставки, умов повернення кредиту, відповідальності за порушення зобов`язань та інші.

Свої зобов`язання за вказаним договором Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» перед відповідачем виконав.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину. В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У справі, яка переглядається, судом першої інстанції правильно встановлено, що вказаний договір про відкриття кредитної лінії було укладено в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису з одноразовим ідентифікатором С9233.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № 1399-3304 від 24.05.2024 станом на 20.01.2026 становить 14 894,96 грн, з яких: 4 072,04 грн - основний борг, 10 822,92 грн - заборгованість за відсотками.

Разом із тим, з розрахунку вбачається, що на погашення заборгованості відповідачем були здійснені наступні оплати - 10.07.2024 на суму 4790,70 грн, 18.07.2024 – 1563,06 грн, 01.08.2024 – 34,88 грн., 08.10.2024 – 6244,96 грн, на загальну суму 12 663,60 грн.

Суд першої інстанції дійшов правильного висновку про те, що черговість зарахування суд вважає безпідставною, адже відповідно до п. 6.8 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчий кредитів) продукту «На все» у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом.

Відповідно до п.5.1 кредитного договору Позичальник зобов`язується повертати Кредитодавцю отриманий Кредит у останні дні останніх 8 (восьми) Базових періодів Строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за зниженою ставкою (Додаток № 3 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірівиданого Кредиту на банківський рахунок Кредитодавця.

Пунктом 6.8 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчий кредитів) продукту «На все» визначено черговість погашення вимог за Договором та вказано, що у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;

3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору.

Таким чином, починаючи з 18.07.2024 ТзОВ «Укр кредит фінанс» безпідставно в супереч умовам договору та правил здійснював нарахування відсотків за користування кредитними коштами.

Відтак, ухвалюючи рішення у даній справі, суд першої інстанції правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідивши наявні у справі докази, і надавши їм належну оцінку й дійшов правильного висновку про те, що позовні вимоги є необґрунтованими, а тому правові підстави для їх задоволення відсутні.

Отже, доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду першої інстанції, обґрунтовано викладених в мотивувальній частині оскаржуваного рішення та не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права.

Висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційних скарг

Суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права (частина перша статті 375 ЦПК України).

Висновки суду апеляційної інстанції у межах доводів та вимог апеляційної скарги за результатами апеляційного перегляду рішення, свідчать про те, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає, а судове рішення слід залишити без змін.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, суд -

ухвалив:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» залишити без задоволення.

Рішення Кіцманського районного суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення.

Судді І.Б. Перепелюк

М.І. Кулянда

І.М. Литвинюк