Постанова від 17 вересня 2026 р. у справі №719/213/26 — Чернівецький апеляційний суд

ЧЕРНІВЕЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15 вересня 2026 року м. Чернівці справа № 719/213/26

провадження №22-ц/822/1425/26

Чернівецький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді-доповідача Перепелюк І. Б.

суддів: Височанської Н.К., Литвинюк І.М.

секретар Ярема А-Л.С.

розглянувши апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на заочне рішення Новодністровського міського суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року в цивільній справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позов обґрунтовано наступним. 25 травня 2025 року між ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1556-6361, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Кредитний договір разом із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспортом споживчого Кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) складають єдиний договір, з істотними умовами якого ознайомлений Позичальник. Згідно з умовами Кредитного договору Кредитодавець надав ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі 17500,00 грн. строком на 365 днів із сплатою відсотків за кожен день користування кредитом. Надалі згідно з Додатковими угодами №1 від 01.06.2025р. та №2 від 06.07.2025р. до Кредитного договору Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 2500,00 грн. та 4000,00 грн. відповідно. Стверджує, що Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Натомість Позичальник свої зобов`язання за Кредитним договором не виконав та кредит в повному обсязі не повернув, внаслідок чого станом на 24 лютого 2026 року загальна сума заборгованості становить 70296,00 грн. Повідомляє, що Кредитодавець відповідно до умов Кредитного договору направив Позичальнику вимогу про усунення порушень умов Кредитного договору №1556-6361 від 25.05.2025 року щодо сплати процентів, однак дана вимога була проігнорована Позичальником, порушення не усунуто.

Просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором у розмірі 70296,00 грн., що складається із простроченої заборгованості за тілом кредиту 20000,00 грн., за нарахованими процентами 42696,00 грн. та за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК – 7600,00 грн., та судовий збір в розмірі 2662,40 грн.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Заочним рішенням Новодністровського міського суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за Кредитним договором № 1556-6361 від 25.05.2025р. в розмірі 46645,82 грн. (сорок шість тисяч шістсот сорок п`ять гривень 82 копійки), з яких 14880,00 грн. (чотирнадцять тисяч вісімсот вісімдесят гривень 00 копійок) заборгованість за тілом кредиту та 31765,82 грн. (тридцять одна тисяча сімсот шістдесят п`ять гривень 82 копійки) заборгованість за нарахованими процентами.

В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 1766,67 грн.

Короткий зміст вимог апеляційної скарги

В апеляційній скарзі Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просить заочне рішення Новодністровського міського суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором № 1556-6361 від 25.05.2025 року у розмірі 46645,82 грн. та судовий збір в розмірі 1766,67 грн. скасувати та прийняти нове рішення про стягнення заборгованості за Кредитним договором №1556-6361 від 25.05.2025 р., в розмірі 70 296,00 гривень, що складається з: заборгованості за кредитом – 20 000,00 гривень та заборгованості за нарахованими процентами – 42 696,00 гривень, заборгованості за процентами річних на підставі ст 625 ЦК – 7 600,00 гривень.

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

В апеляційній скарзі Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» вважає, що вищезазначене рішення є таким що прийнято з неповним з`ясуванням судом обставин, що мають значення для справи та неправильним застосуванням судом норм матеріального права з огляду на наступне.

Нарахування процентів здійснювалося відповідно до умов договору – на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом. При цьому, комісія за видачу кредиту була передбачена договором як одноразова плата та не є санкцією за порушення зобов`язання.

Наголошує, що відповідач був ознайомлена з умовами кредитного договору та додаткових угод, підписала їх за допомогою одноразових ідентифікаторів, не скористалася правом відмовитися від договору протягом 18 днів та продовжувала користуватися кредитними коштами на погоджених сторонами умовах.

У зв`язку з цим апелянт вважає, що всупереч висновкам суду першої інстанції умови договору щодо процентної ставки не можуть визнаватися несправедливими, оскільки розмір процентів був погоджений сторонами відповідно до принципу свободи договору згідно ст.627 ЦК України.

Крім того, посилається на положення статей 1048, 1054, 1056-1 ЦК України та зазначає, що кредитодавець має право на одержання процентів від позичальника, а розмір процентів, тип процентної ставки та порядок їх сплати визначаються договором. На переконання апелянта, позивачем було дотримано вимоги закону щодо встановлення та доведення до відома відповідачки розміру процентів за користування кредитом.

Щодо правомірності нарахування процентів, передбачених ст. 625 ЦК України, зазначає, що чинна норма Закону України «Про споживче кредитування», яка діяла на дату укладення кредитного договору з відповідачем, і яка передбачає звільнення від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань, не застосовується до договорів про споживчий кредит, які укладені за межами періоду, що встановлений п. 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення», тобто з 23.01.2024. тому позивач має всі підстави для нарахування неустойки та інших платежів за прострочення виконання зобов`язання, в тому числі процентів, передбачених ст. 625 ЦК України.

Мотивувальна частина

Обставини справи, встановлені судом

Встановлено, що 25 травня 2025 року між ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1556-6361 продукту «MiniKasa», підписаний ОСОБА_1 електронним цифровим підписом одноразового ідентифікатора.

Згідно з п. 4.1. розділу 4 Правил процес надання (оформлення) Кредиту розпочинається зі здійснення Позичальником реєстрації в ІКС чи вході Позичальника до Особистого кабінету з допомогою Логіна та одноразового ідентифікатора. При реєстрації в ІКС чи вході до Особистого кабінету Позичальник, шляхом проставлення відмітки (чекбокс) на Сайті/у Мобільному додатку, підтверджує: надання згоди на обробку його персональних даних Кредитодавцем та телекомунікаційними операторами на умовах Згоди на обробку персональних даних, яка міститься на Сайті/у Мобільному додатку; ознайомлення з актуальною версією Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), які містяться на Сайті/у Мобільному додатку; ознайомлення з актуальною версією Правил укладення договорів поруки та Порядком здійснення належної перевірки особи поручителя, які містяться на Сайті/у Мобільному додатку; ознайомлення з актуальною версією Публічної інформації про діяльність Товариства, яка міститься на Сайті/у Мобільному додатку;- ознайомлення та прийняття умов Положення про конфіденційність, яке міститься на Сайті/у Мобільному додатку; ознайомлення та прийняття Публічної пропозиції Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» на укладання Договору про використання електронних підписів для вчинення правочинів, яка міститься на Сайті/у Мобільному додатку.

У п. 3.1. розділу 3 Кредитного договору визначено, що цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

При цьому, згідно з п. 3.10. розділу 3 Кредитного договору, п. 5.4. розділу 5 Правил, укладаючи Договір, Кредитодавець та Позичальник визнають усі документи (в тому числі цей Договір), підписані з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, еквівалентними за значенням (з точки зору правових наслідків) документам у письмовій формі, підписаним власноручно, що повністю відповідає положенням ч. 12. ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 12.1. розділу 12 Кредитного договору цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись Договору, а тому добровільно та свідомо укладає Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Крім цього у п. 12.21. розділу 12. Кредитного договору передбачено, що невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Паспорт споживчого Кредиту, (3) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Відповідно до п. 2.2. розділу 2 Кредитного договору Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та інші платежі, передбачені цим Договором у порядку, передбаченому цим Договором.

Розмір Кредиту, що надається Заявнику/Позичальнику згідно з п. 3.2. розділу 3 Правил визначається Кредитодавцем на підставі проведеної Кредитодавцем оцінки кредитоспроможності Заявника, повідомляється Заявнику/Позичальнику в Оферті та узгоджується Сторонами у Договорі.

Так, відповідно до п. 4.1.-4.2. розділу 4 Кредитного договору загальний розмір Кредиту становить 17500,00 грн. Дата надання/видачі Кредиту: 25.05.2025 року.

У п. 4.6. розділу 4 Кредитного договору зазначено, що Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цього Договору та надіслання Позичальнику примірнику (оригіналу) Договору та додатків до нього у вигляді електронного документа.

Факт перерахунку коштів на платіжну картку ОСОБА_1 підтверджується листом ТзОВ ФК «Контрактовий дім» №148373-1612742986-25022026 від 25.02.2026р. та довідкою про перерахування суми кредиту №1556-6361 від 25.05.2025р., відповідно до яких призначення платежу «Видача кредитних коштів за договором №1556-6361, 25.05.2025р., ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_1 », зарахування коштів проведено на картку № НОМЕР_2 .

Реквізити банківської карти № НОМЕР_2 відповідають також реквізитам карти, що вказані ОСОБА_1 у Кредитному договорі №1556-6361 від 25.05.2025р.

У п. 4.14. розділу 4 Кредитного договору, п. 3.1. розділу 3 Правил вказано, що строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі – Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 24.05.2026 року.

Як вбачається із п. 6.1. розділу 6 Правил за користування Кредитом Позичальнику нараховуються, а Позичальник повинен сплатити Кредитодавцю проценти у розмірі, який зазначено в Договорі про відкриття кредитної лінії. Обчислення строку користування Кредитом та нарахування процентів за Договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування Кредитом відповідно до умов Договору.

Згідно з п. 4.7. розділу 4 Кредитного договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована. Процентні ставки за користуванням Кредитом, зазначені у пункті 4.10 Договору, застосовуються у відповідні періоди дії Договору і не можуть бути збільшені Кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак, Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії – одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту).

Так, у п. 4.10. розділу 4 Кредитного договору зазначено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою: 1.00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0.74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Відповідно до п. 4.11. розділу 4 Кредитного договору комісія за видачу кредиту становить 15,0% від суми виданого Кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого цим Договором Кредиту у день видачі Кредиту. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит також належить до Комісії за видачу кредиту і може одноразово нараховуватися при кожному отриманні Позичальником у Кредит додаткових грошових коштів, якщо нарахування Комісії за видачу додаткових грошових коштів передбачено відповідними Додатковими угодами до цього Договору. Якими Сторони оформили отримання Позичальником у Кредит додаткових грошових коштів.

Окрім того, у п. 4.12. розділу 4 Кредитного договору передбачено Комісійну винагороду, яка стягується з Позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги, під час здійснення платежів за Договором через вебсайт Кредитодавця або через Особистий кабінет становить не більше 0,7 % від суми платежів, що вносяться Позичальником

Згідно з п. 4.8. розділу 4 Кредитного договору базовий період складає 18 календарних днів.

Відповідно до п. 4.9. розділу 4 Кредитного договору, п. 6.2. розділу 6 Правил сплату процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює Обов`язковому платежу, на банківський рахунок Кредитодавця. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду у розмірі Обов`язкового платежу, до такого Обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування Кредитом за кожен календарний день користування Кредитом у межах Строку кредитування, які Позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі Обов`язкового платежу. У випадку оплати Обов`язкового платежу у повному обсязі в певному Базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного Базового періоду у складі наступних Обов`язкових платежів.

У п. 10.1. розділу 10 Кредитного договору зазначено, що Позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п. 10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за наступною ставкою: Знижена процентна ставка становить 1.00 % за кожен день користування Кредитом до 180 дня користування Кредитом (включно), яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом за умови своєчасного і належного виконання Позичальником умов Договору щодо оплати Кредиту та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору.

При цьому, згідно з п. 10.2. розділу 10 Кредитного договору, у разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування Кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за Промо-ставкою, якщо Позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промо ставкою, оскільки нарахування відсотків за Промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі Позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за Промо-ставкою та/або комісії за видачу Кредиту). Надалі нарахування відсотків за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів та/або комісії за видачу Кредиту. З моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів та комісії за видачу Кредиту подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою (в межах періоду, протягом якого може застосовуватися Знижена процентна ставка відповідно до умов п. 10.1 Договору).

У п. 12.2. розділу 12 Кредитного договору вказано, що всі зміни та доповнення до цього Договору укладаються виключно за взаємною згодою Сторін. Кредитодавець має право ініціювати процес внесення змін чи доповнень до цього Договору шляхом надсилання повідомлення про це Позичальнику узгодженим каналом комунікації. Сторони укладають відповідну додаткову угоду до цього Договору або договір про внесення змін до цього Договору шляхом підписання договору в паперовій формі або в електронній формі в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію».

01 червня 2025 року між ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1556-6361 від 25.05.2025р. (надалі – Додаткова угода від 01.06.2025р.), яка підписано електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) .

06 липня 2025 року між ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 укладено Додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії № 1556-6361 від 25.05.2025р. (надалі – Додаткова угода від 06.07.2025р.), яка підписано електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (електронного підпису) .

Ця Додаткова угода згідно з п. 9. Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. набирає чинності з моменту її підписання Сторонами та діє протягом строку дії Договору.

Відповідно до п. 1. Додаткової угоди від 01.06.2025р. Кредитодавець та Позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї Додаткової угоди: - сума Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить: 17500.00 грн. (далі - Заборгованість за отриманим кредитом); - сума нарахованих та несплачених процентів за користування Кредитом становить: 1400.00 грн. (далі – Несплачені проценти); - сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу Кредиту становить: 2625.00 грн. (далі – Несплачена комісія)

Згідно з п. 2.1.-2.6. Додаткової угоди від 01.06.2025р. Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у Кредит за Договором та продовження строку кредитування/строку дії Договору на наступних умовах: Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 2500.00 грн. Дата надання/видачі додаткових грошових коштів у Кредит: 01.06.2025р. Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 20000,00 грн., яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (далі – Сума Кредиту). Позичальник зобов`язується повернути Суму Кредиту у строк, що становить 365 календарних днів з моменту укладення цієї Додаткової угоди, та на умовах, викладених у Договорі, з урахуванням положень цієї Додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених Додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у Кредит. Крім того, Позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед Кредитодавцем сплатити Несплачені проценти та Несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у Договорі. Після надання додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою перебіг Базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 Договору та який триває на дату укладення Додаткової угоди, продовжується без змін. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит становить 15.00 % від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до Додаткової угоди у Кредит. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит нараховується Кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у Кредит. Позичальник зобов`язаний сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у Кредит не пізніше дати закінчення поточного Базового періоду, в якому нарахована комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит, у складі Обов`язкового платежу за такий Базовий період

Відповідно до п. 2.11 Додаткової угоди від 01.06.2025р. сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 372 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.

Відповідно до п. 1. Додаткової угоди від 06.07.2025 р. Кредитодавець та Позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї Додаткової угоди: - сума Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить: 16000.00 грн. (далі - Заборгованість за отриманим кредитом); - сума нарахованих та несплачених процентів за користування Кредитом становить: 2560.00 грн. (далі – Несплачені проценти); - сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу Кредиту становить: 0.00 грн. (далі – Несплачена комісія)

Згідно з п. 2.1.-2.6. Додаткової угоди від 06.07.2025р. Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у Кредит за Договором та продовження строку кредитування/строку дії Договору на наступних умовах: Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 4000.00 грн. Дата надання/видачі додаткових грошових коштів у Кредит: 06.07.2025р. Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 20000.00 грн., яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (далі – Сума Кредиту). Позичальник зобов`язується повернути Суму Кредиту у строк, що становить 365 календарних днів з моменту укладення цієї Додаткової угоди, та на умовах, викладених у Договорі, з урахуванням положень цієї Додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених Додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у Кредит. Крім того, Позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед Кредитодавцем сплатити Несплачені проценти та Несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у Договорі. Після надання додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою перебіг Базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 Договору та який триває на дату укладення Додаткової угоди, продовжується без змін. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит становить 15.00% від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до Додаткової угоди у Кредит. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит нараховується Кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у Кредит. Позичальник зобов`язаний сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у Кредит не пізніше дати закінчення поточного Базового періоду, в якому нарахована комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит, у складі Обов`язкового платежу за такий Базовий період

Відповідно до п. 2.11 Додаткової угоди від 06.07.2025р. сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 407 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором.

Після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит згідно з п. 3 Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. будуть змінені умови кредитування за Договором. У зв`язку із зазначеним після укладення цієї Додаткової угоди та отримання Позичальником додаткових грошових коштів у Кредит: сума Кредиту становить: 20000,00грн.; кількість днів користування Кредитом, що залишається після укладення цієї Додаткової угоди становить 365 календарних днів.

Відповідно до п. 8., 9. Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. дана Додаткова угода є невід`ємною частиною Договору. Невід`ємною частиною цієї Додаткової угоди є додаток: (1) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.

У п. 2.14. Додаткової угоди від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. зазначено, що на дату укладення цієї Додаткової угоди Сума Кредиту, Несплачені проценти (у випадку наявності Несплачених процентів) та Несплачена комісія (у випадку наявності Несплаченої комісії) та комісія за видачу додаткових грошових коштів у Кредит вносяться до Графіку платежів за Договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України), що є додатком до цієї Додаткової угоди. Після укладення цієї Додаткової угоди Позичальник зобов`язується повертати Кредит, сплачувати проценти за користування Кредитом та комісію за видачу кредиту (у випадку наявності Несплаченої комісії) відповідно до Графіку платежів за Договором, що є додатком до цієї Додаткової угоди.

Додаткові грошові кошти у Кредит за Додатковими угодами надаються Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 2.1. цієї Додаткової угоди, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником у цій Додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу, що вказано в п. 2.13. Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р.

Факт перерахунку коштів на платіжну картку ОСОБА_1 підтверджується листами ТзОВ ФК «Контрактовий дім» №148517-1616603220-25022026, №148518-1635675519-25022026 від 25.02.2026р. та довідкою про перерахування суми кредиту №1556-6361 від 25.05.2025р., відповідно до яких призначення платежу «Видача кредитних коштів за договором №1556-6361, 25.05.2025р., ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_1 », зарахування коштів проведено на картку № НОМЕР_2 .

Реквізити банківської карти № НОМЕР_2 відповідають також реквізитам карти, що вказані ОСОБА_1 у Кредитному договорі №1556-6361 від 25.05.2025р.

У п. 2.8., 2.9., 6. Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. зазначено про стандартну та знижену процентну ставку за користування Кредитом, Комісійну винагороду на користь третьої особи, що надає платіжні послуги, яка відповідає розміру стандартної та зниженої процентної ставки за користування Кредитом, Комісійної винагороди на користь третьої особи, що визначені у п.4.10., 4.12. розділу 4, п. 10.1. розділу 10 Кредитного договору. При цьому, зазначено, що незалежно від того, яка процентна ставка застосовується за користування Кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування Сумою Кредиту здійснюється на залишок Суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту.

Згідно з п. 5 Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. Сторони домовилися, що Додаток № 2 до Договору (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного Банку України) визнати таким, що не застосовується до правовідносин Сторін за Договором у зв`язку із з мінами умов кредитування згідно цієї Додаткової угоди. Натомість Позичальнику надається Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного Банку України, що є Додатком до цієї Додаткової угоди та яка містить детальний перелік складових загальної вартості кредиту за період з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення Строку кредитування.

Відповідно до п. 7 Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. умови Договору, що не суперечать цій додатковій угоді, залишаються чинними та Сторони підтверджують свої зобов`язання за ними. З моменту укладення цієї додаткової угоди Сторони керуються умовами цієї Додаткової угоди в частині визначення Суми Кредиту. Строку кредитування і строку дії Договору, процентних ставок, періоду їх застосування, розміру денної процентної ставки, реальної річної процентної ставки (норми цієї Додаткової угоди у вказаних питаннях мають пріоритет над нормами Договору та нормами інших додаткових угод до Договору, які були укладені до укладення цієї Додаткової угоди).

Відповідно до п. 5.1. розділу 5 Кредитного договору Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит в останній календарний день Строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.

Відповідно до п. 6.1., 6.9. розділу 6 Кредитного договору Кредитодавець має право відмовитись від надання Кредиту за умов та у порядку, встановлених чинним законодавством України, цим Договором та Правилами. В свою чергу Позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення Договору відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити Кредитодавця до закінчення вказаних 14 календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу Кредитодавця. В такому випадку Позичальник зобов`язаний протягом 7 календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від кредитного Договору повернути Кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з Договором та сплатити проценти за період з дня одержання Кредиту до дня його повернення за ставкою, яка діяла під час фактичного користування Кредитом.

Згідно з п. 6.11. розділу 6 Правил у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору.

Відповідно до п. 7.3., 7.4. розділу 7 Правил при отриманні першого Кредиту та/або в другий і наступні рази, проценти за користування Кредитом можуть встановлюватися індивідуально для Позичальника в його Особистому Кабінеті. Кредитодавцем в індивідуальному порядку можуть застосовуватися інші, передбачені законодавством, види лояльності. Програма лояльності також може передбачати анулювання (прощення) Клієнтам їх заборгованості перед Кредитодавцем у повному обсязі або у певній частині, розмір якої визначається самостійно Кредитодавцем.

Згідно з п. 10.1. розділу 10 Правил сторони несуть відповідальність за порушення умов Договору про відкриття кредитної лінії та цих Правил відповідно до чинного законодавства України.

У п. 8.1., 8.2. розділу 8 Кредитного договору передбачено, що Позичальник несе відповідальність перед Кредитодавцем за порушення умов даного Договору відповідно до вимог законодавства України та умов Договору і Правил. У разі прострочення виконання Позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування Кредитом та/або Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суми Кредиту у визначені цим Договором терміни, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування Кредитом та/або суму простроченої Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого Кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 відсотки від неповернутої Позичальником суми Кредиту.

Водночас, у разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом або Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець, на підставі п. 8.3. розділу 8 Кредитного договору, підпункту 9.2.1.6. п. 9.2. розділу 9 Правил, має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом до настання дати повернення кредиту, що встановлена п.4.14 цього Договору.

Строк дії Договору визначено у п. 12.6., 12.8. Кредитного договору, згідно якого цей Договір набирає чинності з моменту його укладення Сторонами. У випадку продовження Строку кредитування шляхом укладення відповідних Додаткових угод до Договору. Строк дії цього Договору продовжується на такий самий строк, на який продовжено Строк кредитування, та визначається у порядку, передбаченому п. 12.6. Договору, з врахуванням умов Додаткових угод.

Як вбачається із Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1556-6361 від 25.05.2025р. (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України, ОСОБА_1 отримав з 25 травня 2025 року по 24 травня 2026 року кредит за Договором № 1556-6361 у сумі 17500,00 грн. та повинен був сплатити 76111,61 грн., з яких 17500,00 грн. сума кредиту, 55457,50 грн. проценти за користування кредитом, 2625,00 грн. комісія за надання кредиту, 529,11 грн. інші послуги третіх осіб.

У зв`язку із укладенням Додаткових угод від 01.06.2025р. та від 06.07.2025р. Позичальнику надано нові Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного Банку України, відповідно до яких ОСОБА_1 отримав з 01 червня 2025 року по 31 травня 2026 року кредит за Договором № 1556-6361 у сумі 20000,00 грн. та повинен був сплатити 88218,26 грн., з яких 20000,00 грн. сума кредиту, 64605,00 грн. проценти за користування кредитом, 3000,00 грн. комісія за надання кредиту, 613,26 грн. інші послуги третіх осіб; отримав з 06 липня 2025 року по 05 липня 2026 року кредит за Договором № 1556-6361 у сумі 20000,00 грн. та повинен був сплатити 86984,68 грн., з яких 20000,00 грн. сума кредиту, 65780,00 грн. проценти за користування кредитом, 600,00 грн. комісія за надання кредиту, 604,68 грн. інші послуги третіх осіб.

Умови Кредитного договору відповідають інформації із Паспорта споживчого кредиту, який підписаний ОСОБА_1 електронним цифровим підписом одноразового ідентифікатора.

Із розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 1556-6361 від 25.05.2025р. вбачається, що станом на 24 лютого 2026 року ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» нарахувало ОСОБА_1 , з урахуванням внесеними ним часткових оплат на погашення Кредиту, а саме 20 червня 2025 року в розмірі 15825,00 грн. та 10 липня 2025 року в розмірі 4800,00 грн., заборгованість за період з 25.05.2025р. по 24.02.2026р. за основним боргом в розмірі 20000,00 грн., за нарахованими відсотками – 42696,00 грн., за залишком нарахованих відсотків по ст. 625 ЦК України – 7600,00 грн., загальний розмір заборгованості становить 70296,00 грн.

13 березня 2026 року ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» направило ОСОБА_1 вимогу №Вих.1556-6361 від 05.03.2026р. про дострокове повернення Кредиту, у якій Кредитор констатував порушення Позичальником зобов`язань щодо внесення плати за Кредитним договором станом на 24.02.2026 року, внаслідок чого виникла прострочена понад один календарний місяць заборгованість в загальному розмірі 70296, 00 грн. та, керуючись умовами договору, ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» вимагало від Позичальника виконати свої зобов`язання та сплатити суму боргу протягом 30 календарних днів з дати отримання претензії за реквізитами, що зазначені в Договорі.

Позиція апеляційного суду, застосовані норми права та мотиви, з яких виходить суд при прийнятті постанови

У порядку ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Згідно з ч.13 ст.7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Оскільки дана справа є малозначною, тому розгляд справи здійснюється без виклику сторін в порядку письмового провадження.

З`ясувавши обставини справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає до задоволенню з наступних підстав.

Частиною 1 ст.367 ЦПК України визначено, що суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Згідно вимог ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом.

Задовольняючи частково позов, суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_1 уклав Договір про відкриття кредитної лінії продукту «MiniKasa» № 1556-6361 від 25.05.2025р. із змінами та доповненнями, за яким отримав кредит на загальну суму 24000,00 грн. із загальним строком кредитування 407 днів: з 25 травня 2025 року по 05 липня 2026 року, на умовах платності та поворотності.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Щодо укладення кредитного договору в електронному вигляді.

25 травня 2025 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 уклали договір про відкриття кредитної лінії № 1556-6361 у електронній формі з використанням електронного підпису, одноразовий ідентифікатор НОМЕР_3 .

Факт перерахунку коштів на платіжну картку ОСОБА_1 підтверджується листами ТзОВ ФК «Контрактовий дім» №148517-1616603220-25022026, №148518-1635675519-25022026 від 25.02.2026р. та довідкою про перерахування суми кредиту №1556-6361 від 25.05.2025р., відповідно до яких призначення платежу «Видача кредитних коштів за договором №1556-6361, 25.05.2025р., ОСОБА_1 , ІПН НОМЕР_1 », зарахування коштів проведено на картку № НОМЕР_2 .

Реквізити банківської карти № НОМЕР_2 відповідають також реквізитам карти, що вказані ОСОБА_1 у Кредитному договорі №1556-6361 від 25.05.2025р.

У справі, яка переглядається, судом першої інстанції правильно встановлено, що вказаний договір про відкриття кредитної лінії було укладено в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису з одноразовим ідентифікатором А9922.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1054 ЦК України).

Поняття «користування кредитом», яким послуговуються скаржники, є окремим випадком «користування чужими коштами». Термін «користування чужими коштами» Велика Палата Верховного Суду розтлумачила в постанові від 10 квітня 2018 у справі № 910/10156/17 (пункти 34, 35, 37 відповідно).

Термін «користування чужими коштами» може використовуватися у двох значеннях. Перше - це одержання боржником (як правило, за плату) можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу. Друге значення - прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити гроші, але неправомірно не сплачує їх.

Відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу частини 2 статті 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу частини 2 статті 1057 цього Кодексу.

Отже, «користування кредитом» - це можливість позичальника за плату правомірно не повертати кредитору борг (кредит) протягом певного періоду часу, погодженого сторонами кредитного договору.

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина 2 статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим, зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.

За таких обставин, надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.

Отже, припис абзацу другого частини 1 статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною 2 статті 1050 ЦК України.

Згідно з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Отже, кредитодавець має право нараховувати передбачені договором проценти лише впродовж строку дії кредитного договору або до звернення кредитора до суду з вимогою про дострокове стягнення заборгованості, після спливу такого строку нарахування відсотків є безпідставним.

Крім того, Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року (справа №910/4518/16) зазначила, що припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України.

У цій же постанові Велика Палата Верховного Суду, уточняючи свій правовий висновок, який викладений у постанові від 18.01.2022 року (справа №910/17048/17), щодо нарахування процентів до дня фактичного повернення кредиту відповідно до умов кредитного договору, незалежно від закінчення строку дії кредитних договорів, вказала на те, що можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

З урахуванням вищевикладеного, колегія суддів погоджується з висновками суду першої інстанції, що заборгованість ОСОБА_1 перед ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» за Кредитним договором № 1556-6361 від 25.05.2025р. становить 46645,82 грн., з яких 14880,00 грн. заборгованість по тілу кредиту та 31765,82 грн. заборгованість за простроченими процентами.

Так, відповідно до статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до пункту 8.2 Договору про відкриття кредитної лінії №1470-8450 від 12.11.2024 року, у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суми кредиту у визначені цим Договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 (чотириста однієї тисячі п`ятсот) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 ЦК України.

Особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства (частина перша статті 14 ЦК України).

Критерії правомірності примусу суб`єкта цивільного права до певних дій (бездіяльності) пов`язуються з тим, що відповідні дії (бездіяльність) мають бути обов`язковими для такого суб`єкта (див. постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 10 жовтня 2019 року у справі №320/8618/15-ц).

У зв`язку з військовою агресією рф проти України Верховною Радою України прийнято Закон України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» №2120-IX від 15 березня 2022 року, яким, зокрема розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 6-1 такого змісту: «6-1. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 ЦК України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем».

Пункт 6-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» виключено на підставі ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» №3498-IX від 22 листопада 2023 року.

Також, згідно із ЗУ «Про внесення змін до ПК України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» 2120-IX від 15 березня 2022 року розділ «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України доповнено, зокрема, пункт 18 такого змісту: У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

На час розгляду справи положення пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України є чинними.

Відповідно до частини 1 статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України.

Основним актом цивільного законодавства є ЦК України (частина 2 статті 4 ЦК України).

Отже, частина 2 статті 4 ЦК України закріплює пріоритет норм цього Кодексу над нормами інших законів. До того ж такий спосіб вирішення колізії норм ЦК України з нормами інших законів - з констатацією пріоритету норм цього Кодексу над нормами інших законів підтримувався як Конституційним Судом України (Рішення від 13 березня 2012 року у справі №5-рп/2012), так і Верховним Судом України (постанови від 30 жовтня 2013 року у справі №6-59цс13, від 16 грудня 2015 у справі №6-2023цс15). Вказане узгоджується і з правовою позицією, висловленою у постановах Великої Палати Верховного Суду від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі №910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022 року у справі №477/874/19 (пункт 69)).

Також Верховний Суд вже робив висновки щодо застосування пункту 18 «Прикінцевих та перехідних положень» ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (див.: постанову Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі №910/8349/22); на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України (див.: постанову Верховного Суду від 18 жовтня 2023 року у справі №706/68/23).

Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється:

(1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування;

(2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит;

(3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною другою статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Отже, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку, що до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 «Прикінцевих та перехідних положень» .

Відтак, ухвалюючи рішення у даній справі, суд першої інстанції правильно визначився з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які підлягають застосуванню, повно та всебічно дослідивши наявні у справі докази, і надавши їм належну оцінку й дійшов правильного висновку про те, що позовні вимоги підлягають до задоволення частково.

Отже, доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду першої інстанції, обґрунтовано викладених в мотивувальній частині оскаржуваного рішення та не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанції норм матеріального права.

Висновки апеляційного суду за результатами розгляду апеляційних скарг

Суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права (частина перша статті 375 ЦПК України).

Висновки суду апеляційної інстанції у межах доводів та вимог апеляційної скарги за результатами апеляційного перегляду рішення, свідчать про те, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає, а судове рішення слід залишити без змін.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, суд

ухвалив:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» залишити без задоволення.

Заочне рішення Новодністровського міського суду Чернівецької області від 18 травня 2026 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів.

Судді І.Б. Перепелюк

Н.К. Височанська

І.М. Литвинюк