Рішення від 15 вересня 2026 р. у справі №687/833/26 — Чемеровецький районний суд Хмельницької області

№ справи687/833/26

№2/687/686/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 вересня 2026 року селище Чемерівці

Чемеровецький районний суд Хмельницької області

в складі судді Горобець Н.О.,

справа № 687/833/26;

сторони та інші учасники справи:

позивач – ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження (письмове провадження) цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

В липні 2026 року Товариство з обмеженої відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») звернулось до Чемеровецького районного суду Хмельницької області із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, вказавши, що 18.10.2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Стар файненс груп» (далі - ТОВ «Стар файненс груп») та ОСОБА_1 було укладено договір про надання фінансового кредиту №45227-10/2025, за умовами якого відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 9000,00 грн, які останній зобов`язувався повернути у встановлений строк, сплатити проценти за користування ними та інші платежі, передбачені договором.

28.04.2026 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 28042026, згідно з умовами якого ТОВ «Стар файненс груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу №28042026 від 28.04.2026, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №45227-10/2025 в сумі 16948,06 грн, з яких: 8083,06 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 4365,00 грн - сума заборгованості за процентами, 4500,00 грн – сума заборгованості за штрафом.

Крім того, 21.10.2025 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (далі - ТОВ «Мілоан») та ОСОБА_1 було укладено договір кредитний кредит №103593085, за умовами якого відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 15000,00 грн, які останній зобов`язувався повернути у встановлений строк, сплатити проценти за користування ними та інші платежі, передбачені договором.

24.04.2026 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 24042026, згідно з умовами якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 2 до Договору факторингу №24042026 від 24.04.2026, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №103593085 в сумі 37262,90 грн, з яких: 14187,30 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 7695,60 грн - сума заборгованості за процентами, 8880,00 грн – сума заборгованості по комісії за обслуговування кредиту, 6500,00 грн – сума заборгованості за штрафом.

Окрім того, 02.11.2025 року Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі - ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №6426556, за умовами якого відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 5000,00 грн, які останній зобов`язувався повернути у встановлений строк та сплатити проценти за користування ними.

23.04.2026 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 23/04/26, згідно з умовами якого ТОВ «Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 1 від 23.04.2026 року до Договору факторингу № 23/04/26 від 23.04.2026, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №6426556 в сумі 19072,50 грн, з яких: 5000,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 4322,50 грн - сума заборгованості за процентами, 9750,00 грн – сума заборгованості за штрафом.

Також, 12.12.2025 року Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» (далі - ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів») та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №45254374, за умовами якого відповідачу надано кредитні кошти у розмірі 3500,00 грн, які останній зобов`язувався повернути у встановлений строк та сплатити проценти за користування ними.

23.04.2026 року між ТОВ «Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 23/04/26, згідно з умовами якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 1 від 23.04.2026 року до Договору факторингу № 23/04/26 від 23.04.2026, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором №45254374 в сумі 11279,45 грн, з яких: 3500,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу, 219,45 грн - сума заборгованості за процентами, 7000,00 грн – сума заборгованості за пенею, 560,00 грн – сума заборгованості за комісією за надання кредиту.

Після відступлення позивачу права вимоги до відповідача, відповідач не здійснив жодного платежу на погашення існуючої заборгованості ні на рахунки позивача, ні на рахунки попередніх кредиторів.

З урахуванням викладеного, позивач просив стягнути з відповідача 84562,91 грн. заборгованості за кредитними договорами, а також судові витрати у виді сплаченого судового збору у розмірі 2662,40 грн.

Відповідач відзиву до суду не подав.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі.

Представник позивача, разом з поданням позовної заяви подав також клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою Чемеровецького районного суду від 15.07.2026 року відкрито провадження у справі, призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, зобов`язано АТ «Сенс Банк» надати суду виписку по картковому рахунку, відкритому на ім`я ОСОБА_1

16.09.2026 року розгляд справи закінчено ухваленням рішення суду по суті заявлених вимог.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

Щодо договору про надання фінансового кредиту №45227-10/2025 від 18.10.2025 року.

18.10.2025 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 , укладено договір про надання фінансового кредиту №45227-10/2025 (далі - Договір). Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника «Y986», відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора.

Відповідно до пп. 1.1., 1.2 Договору, фінансовий кредит надається клієнту в розмірі 9000,00 грн строком на 120 днів, дата погашення кредиту: 14.02.2026 року.

За користування кредитом Товариством нараховуються проценти у розмірі 0,90% в день на залишок заборгованості, що є платою за користування кредитом та комісія за видачу кредиту в сумі 900,00 грн (що складає 10% від суми кредиту)..

Відповідно до п. 1.6. Договору, кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на рахунок клієнта включаючи використання реквізитів платіжної картки № 4028-08хх-ххх-1837.

Пунктом 5.3 договору сторони передбачили, що у випадку прострочення клієнтом сплати платежів відповідно до термінів встановлених у Графіку платежів, товариство нараховує неустойку у вигляді штрафу в розмірі 100% від суми простроченої заборгованості на наступний день після терміну сплати, встановленого у Графіку платежів, за відповідний розрахунковий (платіжний) період, та до дати погашення заборгованості, з урахуванням обмежень, встановлених чинним законодавством.

ТОВ «Універсальні платіжні рішення» повідомило ТОВ «Стар файненс груп» про успішне перерахування 18.10.2025 року о 16:20 на платіжну карту № НОМЕР_1 коштів у сумі 9000,00 грн.

Повідомленням АТ « Сенс Банк» від 11.08.2026 року підтверджується, що на ім`я ОСОБА_1 емітовано платіжну карту № НОМЕР_1 , на яку 18.10.2026 року зараховано 9000,00 грн.

28.04.2026 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 28042026, згідно з умовами якого ТОВ «Стар файненс груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Стар файненс груп» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 28.04.2026 року до Договору факторингу №28042026 від 28.04.2026 року, в реєстрі договорів, права вимоги за якими відступаються, значиться боржник ОСОБА_1 , кредитний договір №45227-10/2025, сума заборгованості за основною сумою боргу - 8083,06 грн, сума заборгованості за відсотками – 4365,00 грн, сума заборгованості за штрафом – 4500,00 грн, загальна сума заборгованості – 16948,06 грн.

Щодо кредитного договору №103593085 від 21.10.2025 року.

21.10.2025 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , укладено договір про споживчий кредит №103593085 (далі - Договір). Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника «436763», відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора.

За умовами вказаного договору кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений в п. 1.3. договору, надати позичальнику грошові кошти у сумі, визначеній у п. 1.2 договору, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію та проценти за користування кредитом відповідно до Графіку платежів та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначенні Договором.

Згідно з п. 1.2 Договору сума (загальний розмір) кредиту становить 15000,00 грн.

Кредит надається строком на 360 днів з 21.10.2025 року. Термін (дата) повернення кредит і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом 16.10.2026.

Комісія за надання кредиту 0,00 грн, яка нараховується за ставкою 0,00 відсотків від суми кредиту одноразово.

Комісія за обслуговування кредиту 24420,00 грн, яка нараховується за ставкою 7,40 відсотків від суми кредиту в перший день кожного наступного розрахункового періоду за попередній розрахунковий період.

Проценти за користування кредитом протягом першого розрахункового періоду, визначеного Графіком платежів, нараховуються за ставкою 3,65 % річних на фактичну заборгованість за кредитом.

Проценти за користування кредитом протягом решти строку кредитування нараховуються за стандартною процентною ставкою 180% річних від фактичного залишку кредиту починаючи з другого розрахункового періоду.

Пунктом 2.1 договору передбачено, що кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_1 .

Відповідно до копії платіжного доручення №110892503 ТОВ «Мілоан» перерахувало 21.10.2025 року на платіжну карту № НОМЕР_1 кошти в сумі 15000,00 грн. Призначення платежу: кошти згідно договору 103593085.

Повідомленням АТ « Сенс Банк» від 11.08.2026 року підтверджується, що на ім`я ОСОБА_1 емітовано платіжну карту № НОМЕР_1 , на яку 21.10.2025 року зараховано 15000,00 грн.

24.04.2026 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу №24042026, згідно з умовами якого ТОВ «Мілоан» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Мілоан» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників №2 від 24.04.2026 року до Договору факторингу №24042026 від 24.04.2026 року, в реєстрі договорів, права вимоги за якими відступаються, значиться боржник ОСОБА_1 , кредитний договір № 103593085, сума заборгованості за основною сумою боргу – 14187,30 грн, сума заборгованості за відсотками – 7695,60 грн, сума заборгованості за комісією за обслуговування кредиту – 8880,00 грн, сума заборгованості за штрафом – 6500,00 грн, загальна сума заборгованості – 37262,90 грн.

Щодо кредитного договору №6426556 від 02.11.2025 року.

02.11.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір кредитної лінії № 6426556 (далі - Договір). Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника 441164, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, про що свідчить розділ 11 Договору «Юридичні адреси та реквізити сторін».

Відповідно до п. 2.2 Договору – сума кредиту 5000,00 грн. Строк кредитування/строк договору 360 днів.

Комісія за надання кредиту 17,25% від суми наданого кредиту (що у грошовому виразі складає 862,50 грн).

Дата надання кредиту 02.11.2025 року. Дата повернення кредиту 27.10.2026 року. Денна процентна ставка/день (фіксована) 0,95%. Орієнтовна загальна вартість кредиту 22962,50 грн. Неустойка 250,00 грн в день.

Згідно розділу 11 «Юридичні адреси та реквізити сторін» вказаний номер електронного платіжного засобу ОСОБА_1 № НОМЕР_1

Повідомленням АТ « Сенс Банк» від 11.08.2026 року підтверджується, що на ім`я ОСОБА_1 емітовано платіжну карту № НОМЕР_1 , на яку 02.11.2025 року зараховано 15000,00 грн.

23.04.2026 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 23/04/26, згідно з умовами якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 1 від 23.04.2026 року до Договору факторингу №23/04/26 від 23.04.2026 року, в реєстрі договорів, права вимоги за якими відступаються, значиться боржник ОСОБА_1 , кредитний договір №6426556, сума заборгованості за основною сумою боргу - 5000,00 грн, сума заборгованості за відсотками – 4322,50 грн, сума заборгованості за неустойкою - 9750,00 грн, сума заборгованості разом – 19072,50 грн.

Щодо кредитного договору №45254374 від 12.12.2025 року.

12.12.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання коштів в кредит № 45254374 (далі - Договір). Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника 06246, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, про що свідчить розділ 12 Договору «Юридичні адреси та реквізити сторін».

Відповідно до п. 2.2 Договору – сума кредиту 3500,00 грн. Строк кредитування/строк договору 30 днів.

Комісія за надання кредиту 16,00% від суми наданого кредиту (що у грошовому виразі складає 560,00 грн).

Дата надання кредиту 12.12.2025 року. Дата повернення кредиту 10.01.2026 року. Денна процентна ставка/день (фіксована) 0,742%. Проценти за понадстрокове користування кредитом 4,00% в день. Пеня 4,00% в день. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 1156,11%. Орієнтовна загальна вартість кредиту 4279,45 грн.

Згідно розділу 12 «Юридичні адреси та реквізити сторін» вказаний номер електронного платіжного засобу ОСОБА_1 № НОМЕР_1 .

Повідомленням АТ « Сенс Банк» від 11.08.2026 року підтверджується, що на ім`я ОСОБА_1 емітовано платіжну карту № НОМЕР_1 , на яку 12.12.2025 року зараховано 3500,00 грн.

23.04.2026 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено Договір факторингу № 23/04/26, згідно з умовами якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 2 від 23.04.2026 року до Договору факторингу №23/04/26 від 23.04.2026 року, в реєстрі договорів, права вимоги за якими відступаються, значиться боржник ОСОБА_1 , кредитний договір №45254374, сума заборгованості за основною сумою боргу - 3500,00 грн, сума заборгованості за відсотками – 219,45 грн, сума заборгованості за пенею – 7000,00 грн, сума заборгованості за комісією за надання кредиту – 560,00 грн, сума заборгованості разом – 11279,45 грн.

Мотиви з яких виходить суд та застосовані норми права

Стосовно правонаступництва за борговими зобов`язаннями.

За приписами п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові (ч. 1 ст. 513 ЦК України).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 514 ЦК України).

Отже, відступлення права вимоги є договірною передачею вимог первісного кредитора новому кредиторові та відбувається на підставі укладеного між ними правочину.

Частиною 1 ст. 1077 ЦК визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Згідно з ст. 1081 ЦК України клієнт відповідає перед фактором за дійсність грошової вимоги, право якої відступається, якщо інше не встановлено договором факторингу.

Досліджені судом докази, підтверджують, що ТОВ «Стар файненс груп», ТОВ «Мілоан», ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за своїми правовими статусами відносяться до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України, а тому договори відступлення права вимоги є обов`язковими для виконання.

Наявними в матеріалах справи доказами підтверджується та сторонами не оспорюється факт переходу прав грошової вимоги від первісних кредиторів до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за договором про надання фінансового кредиту №45227-10/2025, укладеним 18.10.2025 року між ТОВ «Стар файненс груп» та ОСОБА_1 , за договором про споживчий кредит №103593085, укладеним 21.10.2025 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 , за договором кредитної лінії №6426556, укладеним 02.11.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 , за договором про надання коштів в кредит №45254374, укладеним 12.12.2025 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 .

Щодо стягнення заборгованості за кредитними договорами.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частинами першою, другою статті 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною першою статті 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Пунктами 5, 6, 12 частини першої статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» встановлено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додається до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору. Одноразовий ідентифікатор - це алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним із моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Правилами статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» регламентовано, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.

Суд встановив, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Стар файненс груп» було укладено договір про надання фінансового кредиту № 45227-10/2025 від 18.10.2025 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем)у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до умов договору ТОВ «Стар файненс груп» надало відповідачу кошти в сумі 9000,00 грн строком на 120 днів, тобто до 14.02.2026 року, а останній зобов`язувався повернути кошти, сплатити відсотки за користування ними, розмір яких визначений договором.

18.10.2024 року кредитні кошти були перераховані відповідачу. Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «Стар файненс груп» суд вважає доведеним.

Згідно із наданими розрахунками заборгованості вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 становить 16948,06 грн і складається із заборгованості по тілу кредиту – 8083,06 грн, заборгованості по процентах– 4365,00 грн, заборгованості за штрафом – 4500,00 грн.

Також судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та «Мілоан» було укладено договір про споживчий кредит №103593085 від 21.10.2025 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

Відповідно до умов договору ТОВ «Мілоан» надало відповідачу кошти в сумі 15000,00 грн строком на 360 днів, тобто до 16.10.2026 року, а останній зобов`язувався повернути кошти, сплатити проценти та комісії за користування ними, розмір яких визначений договором.

21.10.2025 року кредитні кошти були перераховані відповідачу. Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «Мілоан» суд вважає доведеним.

Згідно із наданого розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 становить 37262,90 грн і складається із заборгованості по тілу кредиту – 14187,30 грн, заборгованості за процентами – 7695,60 грн, заборгованості по комісії за обслуговування кредиту – 8880,00 грн, заборгованості за неустойкою – 6500,00 грн.

Крім того, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» було укладено договір кредитної лінії №6426556 від 02.11.2025 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

Відповідно до умов договору ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» надало відповідачу кошти в сумі 5000,00 грн строком на 360 днів, а останній зобов`язувався повернути кошти, сплатити проценти за користування ними та комісію за надання кредиту, розмір яких визначений договором.

02.11.2025 року кредитні кошти були перераховані відповідачу. Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» суд вважає доведеним, крім цього зазначена обставина відповідачем не заперечується.

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором, заборгованість складається із основного боргу – 5000,00 грн, процентів – 4322,50 грн, неустойки – 9750,00 грн, а всього 19072,50 грн.

Також судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» було укладено договір про надання коштів у кредит №45254374 від 12.12.2025 року в електронній формі, який підписаний за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем).

Відповідно до умов договору ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» надало відповідачу кошти в сумі 3500,00 грн строком на 30 днів, а останній зобов`язувався повернути кошти, сплатити проценти за користування ними та комісію за надання кредиту, розмір яких визначений договором.

12 грудня 2025 року кредитні кошти були перераховані відповідачу.Отже, факт отримання відповідачем коштів у ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» суд вважає доведеним, крім цього зазначена обставина відповідачем не заперечується.

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором,заборгованість складається із основного боргу – 3500,00 грн, процентів – 219,45 грн, комісії за надання кредиту – 560,00 грн, пені – 7000,00 грн, а всього 11279,45 грн.

При вирішенні питання щодо розміру заборгованості за кредитними договорами, суд бере до уваги наступне. Враховуючи, що отримані відповідачем кредитні кошти та проценти за їх користування в добровільному порядку позивачу не сплачені, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за тілом кредитів та процентами за їх користування.

Щодо позовних вимог про стягнення з відповідача неустойки (штрафу, пені) суд приходить до наступного.

Відповідно до пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України, доповнені згідно із Законом № 2120-IX від 15 березня 2022 року, згідно яких: «У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».

Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України(частина 2 статті 4 ЦК України).

Отже, частина друга статті 4 ЦК України закріплює пріоритет норм цього Кодексу над нормами інших законів.

Відтак до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що нарахований штраф в розмірі 4500,00 грн за договором №45227-10/2025 від 18.10.2025 року, неустойка (пеня/штраф) в розмірі 6500,00 грн. за договором №103593085 від 21.10.2025 року, неустойка в розмірі 9750,00 грн за договором № 6426556 від 02.11.2025 року та пеня в розмірі 7000,00 грн за договором №45254374 від 12.12.2025 року підлягають списанню позикодавцем (позивачем у справі) в силу вимог пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, а тому відсутні підстави для їх стягнення з відповідача.

Щодо стягнення з відповідача заборгованості по комісії за надання кредиту та комісії за обслуговування кредитної заборгованості, суд враховує наступне.

Відповідно до ч.2 ст.215 ЦК України, недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У такому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Згідно ч.5 ст.15 Закону України «Про захист прав споживачів», нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.

Відповідно до ст.55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом і банком.

Частиною третьою вищезазначеної статті передбачено, що банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної з банком особи як обов`язкової умови надання банківських послуг.

Згідно з ч.3 ст.13 ЦК України, не допускаються дії особи, що вчиняються з наміром завдати шкоди іншій особі, а також зловживання правом в інших формах.

Отже, виходячи з принципів справедливості та добросовісності, на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялися та які банком фактично не надавалися, а встановлення платежів за такі послуги було заборонено нормативно-правовими актами.

Відповідно до правового висновку, викладеного Верховним Судом України у постанові від 06 вересня 2017 року у справі №6-2071цс16, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб. Тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій чи інших платежів за дії, відмінні від надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а відповідні умови договору споживчого кредиту є нікчемними та не потребують визнання недійсними.

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у своєму правовому висновку, викладеному у постанові від 09 грудня 2019 року у справі №524/5152/15 (провадження №61-8862сво18), зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України є обов`язком банку, а виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника.

Оскільки надання кредиту є обов`язком банку за кредитним договором, така дія, як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості за кредитом, не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку. Надання фінансового інструменту фактично є наданням кредиту позичальнику, а така операція, як і моніторинг заборгованості за кредитом, відповідає економічним потребам виключно самого банку та здійснюється під час виконання прав і обов`язків за кредитним договором. Отже, такі дії банку не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.

Умови договору щодо сплати позичальником на користь банку винагороди за надання фінансового інструменту, відсотків за дострокове погашення кредиту та винагороди за проведення додаткового моніторингу, тобто за дії, які банк здійснює у власних інтересах, є несправедливими, суперечать принципу добросовісності, призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу, а за своєю природою є дискримінаційними та такими, що суперечать моральним засадам суспільства.

Відтак, суд вважає у позивача відсутні підстави нараховувати комісію обслуговування кредиту в сумі 8800,00 грн за договором № 103593085 від 21.10.2025 року, комісію за надання кредиту в сумі 560,00 грн за договором № 45254374 від 12.12.2025 року.

Таким чином, суд приходить до висновку, що надані суду розрахунки заборгованості за кредитним договорами не відповідають закону.За таких обставин суд, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, вважає за необхідне навести власні розрахунки заборгованості за кредитними договорами:

- загальний розмір заборгованості за договором про надання фінансового кредиту № 45227-10/2025 становить 12448,06 грн, з яких 8083,06 грн – тіло кредиту, 4365,00 грн - проценти.

- загальний розмір заборгованості за договором про споживчий кредит № 103593085 від 21.10.2025 становить 14717,60 грн, з яких 9563,00 грн - тіло кредиту, 5154,60 грн – проценти (з 21.10.2025 по 20.11.2025 проценти становлять 45,00 грн, які сплачені відповідачем 20.11.2025; з 21.11.2025 по 06.12.2025 проценти ставлять 1109,55 грн, які сплачені відповідачем 06.12.2025. Також 06.12.2025 відповідачем сплачено 1125,00 грн, які слід зарахувати в тіло кредиту (15000,00-1125,00=13875,00. З 07.12.2025 по 24.12.2025 проценти становлять 1223,82 грн (18 днів х 67,99 грн (0,49% від тіла 13875,00 грн)). 24.12.2025 відповідачем сплачено 3233,50 грн, з яких 1223,82 грн слід зарахувати в сплату процентів, 2009,68 грн – в тіло (13875,00-2009,68=11865,32 грн). З 24.12.2025 по 04.01.2025 проценти становлять 697,68 грн (12 днів х 58,14 грн (0,49% від тіла 11865,32 грн). 04.01.2026 відповідачем сплачено 3000,00 грн, з яких 697,68 слід зарахувати в сплату процентів, 2302,32 грн – в тіло (11865,32-2302,32=9563,00 грн). З 05.01.2026 по 24.04.2026 проценти становлять 5154,60 грн (110 днів х 46,86 (0,49% від тіла 9563,00 грн);

- загальний розмір заборгованості за договором кредитної лінії № 6426556 від 02.11.2025 року становить 7299,20 грн, з яких 3935,00 грн – тіло кредиту, 3364,20 грн – проценти (з 02.11.2025 по 02.12.2025 проценти становлять 1472,50 грн. 02.12.2025 відповідачем сплачено 2537,50 грн, з яких 1472,50 грн слід зарахувати в сплату процентів, 1065,00 грн – в тіло кредиту (5000,00-1065,00=3935,00 грн). З 03.12.2025 по 03.03.2026 проценти становлять 3364,20 грн (90 днів х 37,38 грн (0,95% від тіла кредиту 3935,00 грн);

- загальний розмір заборгованості за договором про надання коштів в кредиту № 45254374 від 12.12.2025 становить 3719,45 грн, з яких 3500,00 грн – тіло кредиту, 219,45 грн – проценти.

За таких обставин, позовна заява ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитними договорами, підлягає частковому задоволенню, шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості в розмірі 38184,31 грн (12448,06 грн + 14717,60 грн +7299,20 грн + 3719,45 грн).

У задоволенні решти позовних вимог, відмовити.

Розподіл судових витрат.

При розподілі судових витрат по сплаті судового збору, суд враховує пропорційність задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 84562,91 грн та задоволено на суму 38184,31 грн, тобто на 45,15 % (38184,31х100:84562,91). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 1202,07 грн (2662,40х45,15%).

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265, 280-286 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 38184 (тридцять вісім тисяч сто вісімдесят чотири) гривні 31 коп. заборгованості за кредитними договорами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір в сумі 1202 (одну тисячу двісті дві) гривні 07 коп.

В задоволенні решти позовних вимог – відмовити.

На рішення суду може бути подано апеляційну скаргу до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», код ЄДРПОУ 35625014, місце знаходження: 07400, вул. Лісова, 2, м. Бровари Київської області.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя Н.О. Горобець