Постанова від 14 вересня 2026 р. у справі №683/1264/26 — Хмельницький апеляційний суд

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 вересня 2026 року

м. Хмельницький

Справа № 683/1264/26

Провадження № 22-ц/820/1774/26

Хмельницький апеляційний суд у складі

колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

Янчук Т.О. (суддя-доповідач),

Костенка А.М., Ярмолюка О.І.

розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Старокостянтинівського районного суду Хмельницької області від 28 травня 2026 року (суддя Луговий О.М.) за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

У квітні 2026 року товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі – ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Товариство) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зазначило, що 23.11.2025 року сторони уклали в електронній формі договір про відкриття кредитної лінії №1628-6057 продукту «MiniKasa», за умовами якого Товариство надало ОСОБА_1 кредит у розмірі 2000 грн., строк кредитування 365 календарних днів, дата повернення кредиту 22.11.2026 року, стандартна процентна ставка: 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0.74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше). Комісія за видачу кредиту становить 15.00 %.

Крім того, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладали додаткові угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1628-6057 від 23.11.2025 року про надання додаткових коштів у кредит, а саме: 25.11.2025 року на суму 1 500 грн., комісія 15%, знижена процентна ставка – 1,00%; 29.11.2025 року на суму 1 500 грн., 15%, знижена процентна ставка – 1,00%; 30.11.2025 року на суму 1 500 грн., 15%, знижена процентна ставка – 1,00%; 01.12.2025 року на суму 3 500 грн., 15%, знижена процентна ставка – 1,00%; 02.12.2025 року на суму 2 600 грн., 15%, знижена процентна ставка – 1,00%; 03.12.2025 року на суму 2 500 грн., 15%, знижена процентна ставка – 1,00%.

У свою чергу, ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитними коштами. Проте, відповідач не виконав свої обов`язки за кредитним договором, а тому станом станом на 02.03.2026 року утворилась заборгованість в розмірі 38 175 грн., яка складається з 15 100 грн. – прострочена заборгованість за кредитом, 13 260 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 7 550 грн. – заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України, 2 265 грн. – заборгованість за комісією, яку позивач просив стягнути з відповідача.

Рішенням Старокостянтинівського районного суду Хмельницької області від 28 травня 2026 року позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії №1628-6057 від 23.11.2025 року в розмірі 30 625 грн., яка складається з 15 100 грн. – прострочена заборгованість за кредитом, 13 260 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 2 265 грн. – заборгованість за комісією.

В решті позовних вимог відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 2 135,77 грн. судового збору та 4 011 грн. витрат на правничу допомогу.

Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що оскільки сторони погодили всі істотні умови договору, в тому числі, суму кредиту, розмір процентної ставки, строк кредитування, розмір щомісячного платежу, загальну суму повернення, а отже вимога позивача про стягнення з відповідача за неналежне виконання умов кредитного договору, заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією є законною та обґрунтованою, а тому підлягає задоволенню. Пропорційно розміру задоволених позовних вимог суд стягнув судовий збір та понесені позивачем витрати на правову допомогу.

Відмовляючи у стягнення з відповідача заборгованості за процентами на підставі ст. 625 ЦК України - в розмірі 7550 грн., суд виходив з того що, за приписами пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця від відповідальності, визначеної статтею 625 ЦПК України.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 , посилаючись на порушення судом норм процесуального права та неправильне застосування норм матеріального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати, позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково, стягнути зі нього на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» 15 100,00 грн. суму основного боргу. У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційна скарга мотивована тим, що ухвалою Старокостянтинівського районного суду від 01 травня 2026 року відповідачу було встановлено п`ятнадцятиденний строк для подання відзиву, однак у зв`язку з проходженням військової служби та виконанням службових завдань в умовах воєнного стану відповідач об`єктивно не мав можливості своєчасно підготувати та подати відзив. Однак хоча з пропуском, але відповідач підготував та подав відзив до суду. Разом із відзивом подав клопотання про поновлення пропущеного процесуального строку та документи, що підтверджували поважність причин його пропуску, в тому числі довідку що є війковослужбовцем. При цьому зазначені документи надійшли до суду 26 травня 2026 року, тобто за два дні до ухвалення оскаржуваного рішення від 28 травня 2026 року. Однак клопотання відповідача судом фактично не було розглянуто, а поданий відзив залишено без належної оцінки.

Апелянтом не заперечується факту укладення договору позики № 1628-6057 від 23 листопада 2025 року та отримання 15 100,00 грн. основної суми боргу, однак заперечує проти стягнення 13 260,00 грн. процентів за користування кредитом, та 2 265,00 грн. комісії. Зазначає, що він є військовослужбовцем, курсантом Харківського, національного університету Повітряних Сил імені Івана Кожедуба, що підтверджується військовим квитком та довідкою з місця служби. При цьому відповідач посилається на свій статус військовослужбовця та на положення пункту 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», відповідно до якого під час дії особливого періоду військовослужбовцям не нараховуються проценти за користування кредитом.

Суд першої інстанції без належної оцінки задовольнив вимогу про стягнення 4011 грн. витрат на правничу допомогу, не перевіривши реальність і обсяг фактично наданих адвокатом послуг.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зазначило, що ТОВ "Укр Кредит Фінанс" погоджено та направлено 29.06.2026 року індивідуальну лояльну пропозицію погашення заборгованості ОСОБА_1 . Відповідачу у вищезазначеному листі було запропоновано сплатити частину суми заборгованості за Кредитним договором № 1628-6057 у розмірі 20 235,77 грн. до 26.07.2026 року, після сплати Товариством буде припинено дію Кредитного договору у зв`язку з його частковим виконанням та частковим прощенням боргу.

Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою І розділу V ЦПК України.

Відповідно до ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

В силу ч. 13 ст. 7, ч. 2 ст. 247 ЦПК України у такому випадку судове засідання не проводиться, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Заслухавши доповідь судді, перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Відповідно до вимог п.3,4 ч.1 ст.376 ЦПК України підставою для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Судом встановлено, що 23 листопада 2025 року між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1628-6057 продукту «MiniKasa» на суму 2 000 грн. зі сплатою відсотків, строком 365 календарних днів (до 22.11.2026 року), стандартна процентна ставка: 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0.74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше). Комісія за видачу кредиту становить 15.00 %.

Договір підписано електронним підписом позичальника НОМЕР_1 , відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, про що свідчить розділ 13 Договору «Реквізити сторін».

Згідно п. 2.2. кредитного договору, кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором.

Згідно п.п. 4.1., 4.2. Договору загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим Договором становить 2000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту 23.11.2025.

Пунктом 4.7. Договору передбачено, що Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована. Процентні ставки за користування кредитом, зазначені у п. 4.10 договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в одностроньому порядку без письмової згоди позичальника.

Згідно п. 4.10. Кредитного договору нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за стандартною процентною ставкою: 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору; 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.

Згідно п. 4.11 договору комісія за видачу кредиту становить15% від суми виданого кредиту.

Згідно п. 4.14. Договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 22.11.2026 року.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 3181,68%. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення цього Договору складає 8698,48 грн. (п.п. 4.15., 4.16. Договору).

Також, відповідач підписав правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «MiniKasa», паспорт споживчого кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1628-6057 від 23.11.2025 (графіки платежів за договором) шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1628-6057 від 25.11.2025 року товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 1500 грн. Додаткова угода підписана 25.11.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): А2371.

Відповідно п. 1. Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 2000,00 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 60,00 грн.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 300,00 грн.

Згідно п. 2.5. додаткової угоди після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угод, продовжується без змін (а.с.74-76).

Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1628-6057 від 29.11.2025 року товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 1500 грн. Додаткова угода підписана 29.11.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): А5545.

Відповідно п. 1. Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 3500 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 215 грн.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 525 грн.

Згідно п. 2.5. додаткової угоди після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угод, продовжується без змін (а.с. 78-80).

Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1628-6057 від 30.11.2025 року товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 1500 грн. Додаткова угода підписана 30.11.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): НОМЕР_2 .

Відповідно п. 1. Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 5000 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 280 грн.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 750 грн.

Згідно п. 2.5. додаткової угоди після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угод, продовжується без змін (а.с. 82-84).

Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1628-6057 від 01.12.2025 року товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 3500 грн. Додаткова угода підписана 01.12.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): А2470.

Відповідно п. 1. Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 6500 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 360 грн.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 975 грн.

Згідно п. 2.5. додаткової угоди після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угод, продовжується без змін (а.с. 86-88).

Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1628-6057 від 02.12.2025 року товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 2600 грн. Додаткова угода підписана 02.12.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): НОМЕР_3 .

Відповідно п. 1. Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 10000,00 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 495,00 грн.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 1500,00 грн.

Згідно п. 2.5. додаткової угоди після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угод, продовжується без змін (а.с.90-92).

Додатковою угодою до договору про відкриття кредитної лінії № 1628-6057 від 03.12.2025 року товариство надало відповідачу додаткові грошові кошти у розмірі 2500 грн. Додаткова угода підписана 03.12.2025 ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля): НОМЕР_4 .

Відповідно п. 1. Додаткової угоди кредитодавець та позичальник підтверджують, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 12600,00 грн.; сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 647,00 грн.; сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 1890,00 грн.

Згідно п. 2.5. додаткової угоди після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 договору та який триває на дату укладення додаткової угод, продовжується без змін (а.с.94-96).

Факт отримання коштів ОСОБА_1 на карту НОМЕР_5 , підтверджується наявними в матеріалах справи копіями квитанцій, а також наявною в матеріалах справи довідкою про перерахування суми кредиту №1628-6057 від 23.11.2025 року.

05 березня 2026 року ТОВ «Укр кредит фінанс» на адресу ОСОБА_1 надіслало вимогу про усунення порушень умов договору про відкриття кредитної лінії №1628-6057 від 23.11.2025 року, а саме протягом 30 календарних днів з дати отримання цієї вимоги сплатити заборгованість за кредитом на банківські реквізити ТОВ «Укр кредит фінанс».

ОСОБА_1 в порушення умов договору та вимоги про усунення порушень умов договору про відкриття кредитної лінії №1628-6057 від 23.11.2025 року, кредитні кошти не повернув.

Згідно розрахунку позивача станом на 02 березня 2026 року загальна заборгованість за кредитом становить 38 175 грн., яка складається з 15 100 грн. – прострочена заборгованість за кредитом, 13 260 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами, 7 550 грн. – заборгованість за процентами річних на підставі ст.625 ЦК України, 2 265 грн. – заборгованість за комісією.

Апеляційна скарга не містить доводів щодо неправильності рішення суду першої інстанції в частині відмови у стягнення з відповідача заборгованості за проценами на підставі ст. 625 ЦК України за договором - в розмірі 7550 грн., тому в цій частині рішення суду апеляційним судом не переглядається.

Рішення суду першої інстанції в частині стягнення заборгованості по тілу кредиту не оскаржується, а тому рішення суду в даній частині не є предметом апеляційного перегляду.

Статтею 11 ЦК України визначено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом статті 207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).

В силу частини першої статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Із положень частини першої статті 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до статті 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

За змістом частини першої статті 1048 ЦК України, норми якої в силу частини другої статті 1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

В силу частини першої статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Із положень статті 610 ЦК України слідує, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.

Судом першої інстанції встановлено, що 23.11.2025 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1628-6057 у формі електронного документу, який було підписано позичальником з використанням одноразового ідентифікатора (одноразового паролю) А4023. У змісті договору ОСОБА_1 зазначив всі необхідні свої дані, зокрема, персональні дані, паспортні дані, ідентифікаційний номер, електронну пошту, адресу проживання та номер банківського рахунку, на який необхідно перерахувати кошти.

Матеріалами цивільної справи підтверджується, що у підписаному позичальником договорі визначені тип та розмір процентних ставок плати за користування кредитом: нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за стандартною процентною ставкою: 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору; 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.

Однак, заслуговують на увагу посилання апелянта ОСОБА_1 на пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий статус військовослужбовців та членів їх сімей» в редакції Закону № 1357-ІХ від 30 березня 2021 року, який набрав чинності 23 квітня 2021 року, як підставу не нарахування йому як військовослужбовцю процентів за користування кредитом.

До апеляційної скарги ОСОБА_1 надав довідку Харківського національного університету повітряних сил імені Івана Кожедуба від 15.04.2026 №115/648, про те що солдат ОСОБА_1 перебуває на військовй службі у Харківському національному університеті Повітряних Сил та дійсно навчається на 3 курсі інженерно-авіаційного університету. Термін навчання з 31.07.2023 року по 2027 року.

Апеляційним судом на підставі частини 3 статті 367 ЦПК України таку довідку прийнято як доказ по справі, оскільки встановлено, що незалучення її судом першої інстанції до справи, пов`язано з причинами, що об`єктивно не залежали від ОСОБА_1 . Доказами наданими до апеляційної скарги підтверджується надсилання апелянтом до суду першої інстанції відзиву на позовну заяву, клопотання про поновлення строку на подання відзиву, довідка від 15.04.2026 року, копія військового квитка.

Згідно з пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» в редакції Закону №1357-IX від 30.03.2021 року (набрав чинності з 23.04.2021 року), військовослужбовцям, призваним на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову, а військовослужбовцям під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії російської федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, які перебували або перебувають безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (житлового будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.

Особливий період, що настає з моменту оголошення рішення про мобілізацію (крім цільової) або доведення його до виконавців стосовно прихованої мобілізації чи з моменту введення воєнного стану в Україні або в окремих її місцевостях та охоплює час мобілізації, воєнний час і частково відбудовний період після закінчення воєнних дій (абзац тринадцятий частини першої статті 1Закону України «Про оборону України»).

В Україні діє воєнний стан, який був введений в дію відповідно до Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» № 64/2022 від 24 лютого 2022 року, затвердженого Законом України «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» № 2102-IX від 24 лютого 2022 року, та з того часу по даний неодноразово продовжувався Указами Президента України, затвердженим Законами України «Про затвердження Указу Президента України «Про продовження строку дії воєнного стану в Україні».

Воєнний стан на території України діє і на час розгляду даної цивільної справи.

Як вбачається із матеріалів справи, кредитний договір між сторонами було укладено 23.11.2025 року, а відповідач ОСОБА_1 перебуває на військовій службі з 31.07.2023 року, що підтверджується довідкою начальника відділу персоналу штабу Харківського національного університету Повітряних Сил імені І. Кожедуба підполковника ОСОБА_2 №115/648 від 15.04.2026 року, тобто на дату укладення договору позики і в період виконання його умов на відповідача поширювалися пільги, передбачені вищезазначеною нормою Закону, у зв`язку з чим, підстави для стягнення нарахованих процентів за період з 23.11.2025 року по 02.03.2026 року у розмірі 13260 грн. відсутні.

Підлягають відхиленню доводи апеляційної скарги щодо неправомірно нарахованої комісії за кредитним договором, оскільки 10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (правові висновки, викладені в постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року в справі № 496/3134/19).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 11 лютого 2021 року № 16 затвердило Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Відповідно до пункту 5 вище зазначених Правил кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил.

Кредитодавець має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дають змогу змінювати процентну ставку та/або інші платежі за послуги кредитодавця, уключені до загальних витрат за споживчим кредитом, і такі зміни не можуть бути визначені на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил).

Таким чином, така форма витрат, як комісія за надання кредиту, існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Аналізуючи умови кредитного договору від 23.11.2025 року, апеляційний суд зазначає, про правомірність дій позивача щодо встановлення комісії за надання кредиту, що включена до графіку платежів за договором, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором, передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів.

Зважаючи на зазначене, рішення суду першої інстанції в частині розміру заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1628-6057 продукту «MiniKasa» від 23.11.2025 слід зміними, з ОСОБА_1 на користь позивача підлягають стягненню заборгованість за тілом кредиту 15100 грн. та 2265 грн. – комісія, а всього 17365 грн.

Щодо стягнення судових витрат, у тому числі витрат на правничу допомогу.

Відповідно до статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать, зокрема, витрати на професійну правничу допомогу.

Частиною другою статті 141 ЦПК України визначено, що інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: 1) у разі задоволення позову на відповідача; 2) у разі відмови в позові на позивача.

Відповідно до частини 8 статті 141 ЦПК України розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Відповідно до ч.ч. 2, 3 статті 137 ЦПК України за результатами розгляду справи витрати на правничу допомогу адвоката підлягають розподілу між сторонами разом із іншими судовими витратами. Для цілей розподілу судових витрат: 1) розмір витрат на правничу допомогу адвоката, в тому числі гонорару адвоката за представництво в суді та іншу правничу допомогу, пов`язану зі справою, включаючи підготовку до її розгляду, збір доказів тощо, а також вартість послуг помічника адвоката визначаються згідно з умовами договору про надання правничої допомоги та на підставі відповідних доказів щодо обсягу наданих послуг і виконаних робіт та їх вартості, що сплачена або підлягає сплаті відповідною стороною або третьою особою; 2) розмір суми, що підлягає сплаті в порядку компенсації витрат адвоката, необхідних для надання правничої допомоги, встановлюється згідно з умовами договору про надання правничої допомоги на підставі відповідних доказів, які підтверджують здійснення відповідних витрат.

Для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги.

При цьому, склад та розмір витрат, пов`язаних з оплатою правової допомоги, входить до предмета доказування у справі. На підтвердження цих обставин суду повинні бути надані договір про надання правової допомоги (договір доручення, договір про надання юридичних послуг та ін.), документи, що свідчать про оплату гонорару та інших витрат, пов`язаних з наданням правової допомоги, оформлені у встановленому законом порядку (квитанція до прибуткового касового ордера, платіжне доручення з відміткою банку або інший банківський документ, касові чеки, посвідчення про відрядження). Зазначені витрати мають бути документально підтверджені та доведені. Відсутність документального підтвердження витрат на правову допомогу, а також розрахунку таких витрат є підставою для відмови у задоволенні вимог про їх відшкодування.

Такий правовий висновок викладено у постанові Великої Палати Верховного Суду від 27 червня 2018 року у справі №826/1216/16.

Відповідно до ч.ч. 5, 6статті 137 ЦПК України у разі недотримання вимог частини четвертої цієї статті суд може, за клопотанням іншої сторони, зменшити розмір витрат на правничу допомогу, які підлягають розподілу між сторонами.

Обов`язок доведення неспівмірності витрат покладається на сторону, яка заявляє клопотання про зменшення витрат на оплату правничої допомоги адвоката, які підлягають розподілу між сторонами.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач у суді першої інстанції заявив про стягнення з відповідача витрат на професійну правничу допомогу у розмірі 5000 грн. На підтвердження цих вимог позивач надав а саме: копію договору про надання професійної правничої допомоги від 08.04.2026 року, рахунок фактура №Р-0002696 від 21.04.2026 року.

Вирішуючи питання про стягнення судових витрат на професійну правничу допомогу, судом враховуються конкретні обставини даної справи, її складність, обсяг наданих послуг з правничої допомоги, обґрунтування заявником розміру цих витрат, критерії реальності адвокатських витрат, а також те, що відшкодуванню підлягають лише витрати, які мають розумний характер.

Склад витрат, пов`язаних з оплатою за надання професійної правничої допомоги, входить до предмета доказування у справі, що свідчить про те, що такі витрати повинні бути обґрунтовані належними та допустимими доказами.

Проаналізувавши долучені до позовної заяви докази на підтвердження факту понесення ТОВ «Укр кредит фінанс» витрат на правничу допомогу документи, із врахуванням перегляду рішення суду першої інстанції апеляційним судом та часткового задоволення позову на 45,48 % враховуючи співмірність складності справи з виконаними адвокатом роботами (наданими послугами) апеляційний суд дійшов висновку про часткове задоволення заяви позивача про відшкодування витрат на професійну правничу допомогу, в розмірі 2274 грн.

Оскільки позовну заяву задоволено на 45,48 %, з урахуванням судового збору сплаченого позивачем 2662,40 грн., апелянтом сплаченого судового збору в розмірі 3993,60 грн., шляхом взаємозаліку, на користь ОСОБА_1 підлягає стягненню з позивача судовий збір в розмірі 966,46 грн.

Керуючись ст.ст. 374, 376, 382, 384, 389, 390 ЦПК України, апеляційний суд,-

у х в а л и в :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Старокостянтинівського районного суду Хмельницької області від 28 травня 2026 року року змінити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» заборгованість за кредитним договором про відкриття кредитної лінії №1628-6057 продукту «MiniKasa» від 23 листопада 2025 року в розмірі 17365 грн., з яких 15100 грн. – заборгованість за тілом кредиту, 2265 грн. – заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» витрати на правову допомогу в розмірі 2274 грн.

Стягнути з товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» на користь ОСОБА_1 витрати по сплаті судового збору в сумі 966,46 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, проте може бути оскаржена в касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 15 вересня 2026 року.

Судді Т.О. Янчук

А.М. Костенко

О.І. Ярмолюк