Рішення від 15 вересня 2026 р. у справі №159/5105/26 — Ковельський міськрайонний суд Волинської області

Справа № 159/5105/26

Провадження № 2/159/2924/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

16 вересня 2026 року м. Ковель

Ковельський міськрайонний суд Волинської області у складі:

головуючого судді Денисюк Т.В.

з участю секретаря судового засідання Пустової А.Ф.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

у с т а н о в и в:

У серпні 2026 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі - ТОВ «Укр Кредит Фінанс») через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором №1643-5205 від 31.12.2025 в розмірі 34684,49 гривень.

В обґрунтування позовних вимог зазначає, що за умовами укладеного 31.12.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі кредитного договору №1643-5205, позивач відкрив відповідачу кредитну лінію на суму 5000 гривень, строком на 365 днів, із застосуванням стандартної ставки — 1,00% в день протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору, 0,74% в день, яка застосовується у період з 181 календарного дня і до закінчення строку дії договору та промо-ставки як акційної - 0,01 % в день за кожен день користування кредитом протягом перших 20 календарних днів першого базового періоду, як заохочення.

19.01.2026 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі укладена Додаткова угода, за умовами якої позивач надав відповідачу у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 5000 грн, строком на 365 днів з дати укладення додаткової угоди, із застосуванням стандартної ставки — 1,00% в день протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору та 0,74% в день, яка застосовується у період з 181 календарного дня і до закінчення строку дії договору, а також сплати комісії в розмірі 15% від суми наданих додаткових коштів.

Окрім цього, 23.01.2026 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі укладена Додаткова угода, за умовами якої позивач надав відповідачу у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 10000 грн, строком на 365 днів з дати укладення додаткової угоди, із застосуванням стандартної ставки — 1,00% в день протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору та 0,74% в день, яка застосовується у період з 181 календарного дня і до закінчення строку дії договору, а також сплати комісії в розмірі 15% від суми наданих додаткових коштів.

У зв`язку із неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань на 17.06.2026 загальний розмір заборгованості складає 34684,49 гривень, з них: 11810,50 гривень - тіло кредиту, 12873,99 гривень - проценти за користування кредитом, 10000 гривень — проценти нараховані на підставі ст.625 ЦК України .

Позивач просить стягнути з відповідача заявлену суму заборгованості, а також 2662,40 гривень судового збору.

14.08.2026 суд відкрив провадження у справі, на підставі пункту 1 частини шостої статті 19, частини першої статті 274 Цивільного процесуального кодексу України (далі - ЦПК України) визначив проводити розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, одночасно із позовною заявою подав клопотання про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, не заперечив проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, правом подати відзив на позов не скористалася. Судовий виклик скерований рекомендованим поштовим повідомленням R067257585538 повернувся з відміткою «адресат відсутній за місцем проживання».

Відповідно до вимог статті 128 ЦПК України відповідач вважається належним чином повідомленою.

Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 в справі №911/3142/19 сформував правову позицію, згідно з якою, направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважити повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, а у даному випадку, суду.

Також, ухвала про відкриття провадження у справі скерована відповідачу на її електронну пошту, що відображено у системі документообігу, отримана адресатом 18.08.2026.

Враховуючи згоду позивача, керуючись статтею 280 ЦПК України, суд ухвалив проводити заочний розгляд справи.

Фіксування судового засідання технічними засобами не здійснювалося у зв`язку з неявкою всіх учасників справи (частина друга статті 247 ЦПК).

Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення (частина п`ята статті 268 ЦПК України) – 16.09.2026.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

31.12.2025 після верифікації за персональними даними ОСОБА_1 зареєструвала на сайті ТОВ «Укр Кредит Фінанс» особистий кабінет, і використовуючи електронний підпис у виді одноразового ідентифікатора А6961 підтвердила обізнаність із Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «MiniCredos», після чого сторони уклали в електронній формі Договір про відкриття кредитної лінії №1643-5205.

Відповідно до пункту 2.2 договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі у порядку, передбаченому цим договором.

За умовами договору:

- дата видачі кредиту 31.12.2025 (п.4.2);

- сума кредиту 5000 гривень (п. 4.1);

- мета отримання кредиту - для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.3);

- базовий період користування кредитом - 20 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо у поточному базовому періоді позичальник не має заборгованості зі сплати процентів, комісії та суми кредиту (тобто позичальник здійснив дострокове повернення кредиту) перебіг базового періоду припиняється в дату повного виконання грошових зобов`язань. Якщо у позичальника відсутня будь-яка заборгованість за договором, то в дату отримання позичальником додаткових грошових коштів у кредит (п.4.5) починається перебіг нового базового періоду за виключенням випадку якщо у позичальника наявна заборгованість зі сплати процентів, комісії або суми кредиту. У такому разі перебіг базового періоду продовжується відповідно до умов договору. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку кредитування(п. 4.8);

- строк кредитування - 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику; дата повернення кредиту 30.12.2026 (п. 4.14);

- кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних ним реквізитів електронного платіжного засобу (картка 444111*3392) (п. 4.6,13);

- стандартна процентна ставка: 1,00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою; 0,74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (п. 4.10),

- промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 0,01% за кожен день користування кредитом протягом перших 20 календарних днів першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця; знижена процентна ставка 1 % в день за кожен день користування кредитом до 180 днів, надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом за умови своєчасного і належного виконання позичальником умов договору щодо сплати кредиту та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору (п.10.1),

- комісія за видачу кредиту становить 0% від суми виданого кредиту (п.4.11).

Позичальник зобов`язалася сплачувати проценти за користування кредитом не пізніше останнього дня кожного базового періоду (п. 4.9) згідно з графіком платежів.

Умовами договору передбачене нарахування процентів на підставі ст. 625 ЦК України у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (п.8.2).

31.12.2025 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на виконання умов договору перерахувало через платіжну систему «EasyPay» на платіжну карту відповідача № НОМЕР_1 кошти в розмірі 5000 гривень (довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс, інформація ТОВ «ФК «Контрактовий дім» № 584866-1734922644-18062026 від 18.06.2026).

Згідно з наданим позивачем розрахунком ТОВ «Укр Кредит Фінанс» нараховувало проценти протягом 19 календарних днів (до 18.01.2026) із застосуванням промо-ставки 0,01% в день.

19.01.2026 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі укладена Додаткова угода, яка підписана відповідачем електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора А3410, за умовами якої позивач надав відповідачу у кредит додаткові кошти в розмірі 5000 грн (п.2.2), строком на 365 днів з дати укладення додаткової угоди (п.2.4), із застосуванням стандартної ставки — 1,00% в день протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору та 0,74% в день, яка застосовується у період з 181 календарного дня і до закінчення строку дії договору (п.2.8), а також сплати комісії в розмірі 15% від суми наданих додаткових коштів (п.2.6).

Після укладення додаткової угоди сторони погодили, що сума кредиту становить 5000 грн, строк кредитування за договором становить 384 дні (п.2.4, 2.11, 3).

19.01.2026 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на виконання умов додаткової угоди перерахувало через платіжну систему «EasyPay» на платіжну карту відповідача № НОМЕР_1 кошти в розмірі 5000 гривень (довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс, інформація ТОВ «ФК «Контрактовий дім» № 589638-1743861705-18062026 від 18.06.2026).

Згідно з наданим позивачем розрахунком відповідачем на виконання умов Договору №1643-5205 від 31.12.2025 та Додаткової угоди від 19.01.2026 був внесений 19.01.2026 платіж в сумі 5010 грн, яким було частково погашено суму основного кредиту 5000 грн та відсотки.

У період з 19.01.2026 до 23.01.2026 позивач нараховував проценти із застосуванням стандартної процентної ставки 1% в день, а також нарахував комісію в розмірі 750 грн, передбачену умовами Додаткової угоди від 19.01.2026.

23.01.2026 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі укладена Додаткова угода, яка підписана відповідачем електронним підписом у виді одноразового ідентифікатора А3301, в якій сторони підтвердили, що станом на момент укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, яка була надана позичальнику за договором та неповернута на момент укладення цієї додаткової угоди становить 5000 грн, сума нарахованих та несплачених процентів за користування кредитом становить 250 грн, сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу кредиту становить 750 грн (п.1).

За умовами цієї Додаткової угоди позивач надав відповідачу у кредит додаткові кошти в розмірі 10000 грн (п.2.1), строком на 365 днів з дати укладення додаткової угоди (п.2.4), із застосуванням стандартної ставки — 1,00% в день протягом перших 180 календарних днів з дня укладення договору та 0,74% в день, яка застосовується у період з 181 календарного дня і до закінчення строку дії договору (п.2.8), а також сплати комісії в розмірі 15% від суми наданих додаткових коштів (п.2.6).

Відповідно до пунктів 1, 2.11 Додаткової угоди строк кредитування продовжений на 4 дні, з урахуванням цього строк кредитування за договором становить 388 днів (п.1, п.2.11).

Після укладення додаткової угоди сторони погодили, що позичальник зобов`язується повернути суму кредитних коштів в розмірі 15000 грн, яка складається із суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі додаткової угоди (п.2.3).

Згідно з п.2.14 на дату укладення Додаткової угоди від 23.01.2026 сума кредиту, несплачені проценти та несплачена комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит вносяться до графіку платежів за договором, якого позичальник зобов`язується дотримуватися.

Графіком платежів за Додатковою угодою від 23.01.2026 передбачене здійснення сплати кредиту 19 періодами. У першу дату платежу (до 07.02.2026) передбачена сплата відсотків та комісії, з 2 по 18 дати платежів - сплата відсотків; в останню дату платежу (22.01.2026) передбачена сплата відсотків та тіла кредиту (15000 грн).

23.01.2026 ТОВ «Укр Кредит Фінанс» на виконання умов додаткової угоди перерахувало через платіжну систему «EasyPay» на платіжну карту відповідача № НОМЕР_1 кошти в розмірі 10000 гривень (довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс, інформація ТОВ «ФК «Контрактовий дім» № 588222-1745893619-18062026 від 18.06.2026).

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості позивач 23.01.2026 нарахував комісію за надання кредиту, передбачену п. 2.6 Додаткової угоди від 23.01.2026 в сумі 2250 грн, яка становить 15% від суми кредиту (15000х15%), у період з 23.01.2026 до 15.06.2026 проводив нарахування відсотків за користування кредитом за стандартною ставкою 1% в день.

За розрахунком заборгованості встановлено, що відповідач не дотрималася графіку повернення кредиту, у період з 23.01.2026 до 15.06.2026 вніс три платежі на погашення заборгованості:

- 07.02.2026 в сумі 4900 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків, комісію та на часткове погашення тіла кредиту;

- 24.02.2026 в сумі 1000 грн, які позивач зарахував на часткове погашення відсотків;

- 26.02.2026 в сумі 4980 грн, які позивач зарахував на погашення відсотків та на часткове погашення тіла кредиту.

Після 26.02.2026 відповідач платежів на погашення кредитної заборгованості не вносив.

Позивач починаючи з 27.02.2026 до 15.06.2026 нараховував відсотки за стандартною ставкою 1% в день від тіла кредиту 11810, 50 грн, що становить 118,11 грн в день.

З 20.03.2026 по 01.05.2026 позивач нарахував проценти на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 10000 грн.

Розмір обрахованої позивачем заборгованості на 17.06.2026 становить 34684,49 гривень, з них: 11810,50 гривень - тіло кредиту, 12873,99 гривень - проценти за користування кредитом, 10000 гривень - проценти на підставі ст. 625 ЦК України.

Скерована 24.06.2026 на адресу відповідача вимога позивача про усунення порушень умов договору №1643-5205 від 31.12.2026 залишена без реагування.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Позов необхідно задовольнити частково з таких мотивів.

Згідно зі ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (статті 626, 628 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (стаття 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони (ст.207 ЦК України).

В силу статті 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Договір укладений в електронній формі є таким, що укладений у письмовому вигляді.

Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі – Закону).

Відповідно до статті 3 Закону електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ст. 11 Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом ч. 8 ст. 11 Закону у разі, якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному ч. 6 цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Відповідно до статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

У постанові від 07.04.2021 у справі № 623/2936/19 Верховний Суд сформував висновок про правомірність використання при укладенні електронного договору електронного підпису у виді одноразового ідентифікатора.

Суд встановив, що кредитний договір та додаткові угоди, про які йдеться у справі, за формою відповідають вимогам законодавства, підписані відповідачем одноразовими ідентифікаторами. ОСОБА_1 при укладенні договору та додаткових угод пройшла ідентифікацію, погодилася на запропоновані умови кредитування і скористалася кредитом, який перерахований на її картковий рахунок, здійснювала платежі на повернення кредитної заборгованості.

Наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

При вирішенні питання розміру заборгованості суд враховує таке.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина перша – четверта статті 1056-1 ЦК України).

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).

Згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За приписами ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

За матеріалами цієї справи, зобов`язання в силу статті 611 ЦК України є порушеними, у зв`язку з невиконання відповідачем обов`язку щодо сплати кредиту черговими платежами, а тому позивач правомірно звернувся до суду з позовом про дострокове стягнення з ОСОБА_1 кредитних коштів.

Відповідно до вимог частин першої, п`ятої, шостої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК).

Відповідно до пункту 4 частини третьої статті 129 Конституції України основними засадами судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведеності перед судом їх переконливості.

Позивач довів суду використання та неповернення відповідачем кредитних коштів в розмірі 11810,50 гривень, при цьому розмір тіла кредиту визначений з урахуванням внесених відповідачем 07.02.2026, та 26.02.2026 платежів, а тому позовні вимоги в цій частині є підставними.

Що стосується процентів, то позивачпроводив нарахування процентів за користування кредитними коштами в межах обумовленого договорами строку кредитування (167 днів до 15.06.2026 включно) і за ставкою, яка відповідає як умовам Договору та Додаткових угод (0,01% та 1% в день), так і вимогам частини п`ятої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Розрахунок заборгованості є обґрунтованим і зрозумілим.

Також є правомірним є нарахування комісії за надання кредиту, яка передбачена умовами Додаткових угод від 19.01.2026 та 23.01.2026, з огляду на таке.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Частиною 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

На виконання вимог, у тому числі пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за надання кредиту та обслуговування кредитної заборгованості. Така форма витрат як комісія існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Наведене узгоджується з правовим висновком, який міститься у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі №496/3134/19.

Отже, спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитних договорів із споживачами умови щодо нарахування комісії, так і в подальшому нараховувати її, а також витребувати суму несплаченої вищевказаної комісії від відповідача (в т.ч. і в судовому порядку).

Встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору.

Сплата комісії за надання кредиту передбачена умовами Додаткових угод до кредитного договору № 1643-5205, є складовою загальних витрат за кредитом.

За змістом статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (частина 4 статті 203 ЦК України).

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Кредитний договір відноситься до оспорюваних договорів.

Відповідач у судовому порядку укладені кредитний договір та додаткові угоди до нього не оспорювала ні в цілому, ні в будь-якій окремій його частині, а тому в силу вимог ст. 204 ЦК України цей правочин є правомірним.

Позивачем не заявлена вимога про стягнення заборгованості за комісією, оскільки комісія була погашена за рахунок платежу, які відповідач вніс 07.02.2026.

Суд встановив, що розмір заборгованості за кредитним договором № 1643-5205 від 31.12.2025 щодо тіла кредиту та відсотків арифметично обрахований правильно з урахуванням внесених відповідачем платежів. При цьому суд погоджується з черговістю зарахування внесених відповідачем платежів на погашення кредитної заборгованості (комісія, відсотки, тіло) та не застосування у даному випадку приписів статті 19 Закону України «Про споживче кредитування» щодо першочергового погашення тіла кредиту та відсотків, оскільки сторонами при укладенні кредитного договору та додаткових угод погоджені графіки платежів, згідно з яким сплата комісії передбачена в дату першого платежу, а сплата основної суми кредиту (тіла кредиту) - в дату останнього платежу.

Разом з тим, згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості позивач у період з 20.03.2026 по 01.05.2026 нарахував відповідачу проценти на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 10000 грн. Такі дії позивача не відповідають вимогам законодавства.

За приписами ч.4 ст.14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.

Указом Президента України від 24.02.2022 №64/2022 на території України введений воєнний стан. В подальшому він неодноразово продовжувався та діяв як на час укладення спірного договору позику, так і на час розгляду цієї справи.

Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Оскільки відповідач прострочив виконання грошового зобов`язання за кредитним договором у період дії на території України воєнного стану, то на підставі ч.4 ст. 14 ЦК України, п.18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України звільняється від відповідальності, визначеної ст.625 ЦК України, а тому у цій частині позов задоволенню не підлягає.

Підсумково, загальний розмір задоволених позовних вимог складає 24684,49 гривень, з них 11810,50 гривень тіло кредиту, 12873,99 гривень заборгованість за процентами.

Відповідач доказів належного виконання кредитних зобов`язань чи контррозрахунок заборгованості не надала.

Судові витрати.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позовні вимоги суд задовольнив на 71,17%, тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені судові витрати в розмірі 1894,83 гривень (2662,40х71,17%).

Керуючись статтями 12, 13, 19, 76-81, 141, 247, 265, 268, 274, 280 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 3, 6, 207, 263, 530, 536, 626-628, 639, 1046-1048, 1050 Цивільного кодексу України, Законом України «Про споживче кредитування», суд

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1643-5205 від 31.12.2025 в розмірі 24684 (двадцять чотири тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні 49 копійок, з них: 11810,50 гривень заборгованість за тілом кредиту, 12873,99 гривень заборгованість за нарахованими процентами.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 1894 (одна тисяча вісімсот дев`яносто чотири) гривні 83 копійки.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його складання.

Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене в день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення рішення може бути оскаржене відповідачем до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Рішення суду може бути оскаржене позивачем безпосередньо до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса: м.Київ, б-р Лесі Українки, 26, офіс 407, код ЄДРПОУ: 38548598.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складене 16.09.2026.

ГоловуючийТ. В. ДЕНИСЮК