Рішення від 13 вересня 2026 р. у справі №542/1117/26 — Новосанжарський районний суд Полтавської області

Справа № 542/1117/26

Провадження № 2/542/759/26

Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

14 вересня 2026 року селище Нові Санжари

Новосанжарський районний суд Полтавської області у складі:

головуючого судді - Гринь О.О.,

за участю секретаря - Коркішко А.М.

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» - Величко Лариса Миколаївна, яка діє на підставі довіреності № 23 від 13.05.2026, через підсистему «Електронний суд», звернулася до Новосанжарського районного суду Полтавської області з позовом до ОСОБА_1 в якому просила: стягнути з відповідача заборгованість за договором № 463082-КС-011 про надання кредиту від 05.10.2025 в загальній сумі 44 070,00 грн, що складається із: суми прострочених платежів за тілом кредиту - 13 000,00 грн; суми прострочених платежів за процентами - 21 970,00 грн; суми заборгованості за відсотками відповідно до ст. 625 ЦК України - 6 500,00 грн, суми прострочених платежів за комісією - 2 600,00 грн. Також просила стягнути з відповідача понесені судові витрати в розмірі 2 662,40 грн сплаченого судового збору.

В обґрунтування позовних вимог зазначила, що 05.10.2025 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 було укладено договір № 463082-КС-011 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, що був підписаний відповідачем одноразовий ідентифікатор UA-9100.

Відповідно до п. 1 договору кредиту, ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 13 000,00 грн, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів у кредит. Умовами договору сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1 процент за кожен день користування кредитом.

Згідно з пунктом 2 кредитного договору, протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно з графіком платежів.

Пунктом 3 кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору.

ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» свої зобов`язання за договором кредиту виконало, та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 13 000,00 грн шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_1 .

Зважаючи на ті обставини, що ОСОБА_1 , належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, у відповідача станом на 05.05.2026 утворилась заборгованість за договором № 512521-КС-011 про надання кредиту, в розмірі 44 070,00 грн, що складається з: суми прострочених платежів за тілом кредиту - 13 000,00 грн; суми прострочених платежів за процентами - 21 970,00 грн; суми заборгованості за відсотками відповідно до ст. 625 ЦК України - 6 500,00 грн, суми прострочених платежів за комісією - 2 600,00 грн.

06.07.2026 представником відповідача адвокатом Деревінською Л.В. подано відзив на позов, у якому вона просила відмовити у задоволенні позовних вимог з таких підстав.

Умовами пунктами 2.1., 2.15 зазначеного договору передбачено, що кредитодавець надає позичальнику кредит в розмірі 13000 грн на умовах, визначених цим договором та правилами надання споживчих кредитів. Цей кредит є споживчим кредитом. Відповідно до умов п.2.5. договору комісія за видачу кредиту - 2600 грн, яка нараховується одноразово при видачі кредиту.

Умови договору не містять будь-якого опису послуг, за які банком встановлена така комісія чи будь-якого переліку та обсягу послуг, які надаються позичальнику за таку плату. Відсутні також докази наявності переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні договору.

Посилаючись на частину першу статті 11 Закону України "Про споживче кредитування", зазначає, що після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, а також у разі зміни істотних умов договору про споживчий кредит, включаючи випадки, коли така зміна відбувається внаслідок настання умов, визначених таким договором, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє споживачу інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства та договором про споживчий кредит.

Вважає, що пункт договору, яким передбачена сплата комісії за видачу кредиту не відповідає Закону України «Про споживче кредитування», а отже є нікчемним.

Також вказує, що відповідно до п.18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Пункт 18 набрав чинності 17.03.2022. Тому, вимоги про стягнення фінансових санкцій та платежів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України, задоволенню не підлягають.

Крім того вважає що, договір № 463082-КС-011 від 05.10.2025, укладений між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 є недійсним, оскільки Законом України «Про споживче кредитування» заборонено укладати договір про споживчий кредит з особами, включеними до Реєстру осіб, яким обмежено доступ до гральних закладів та/або участь в азартних іграх, якщо у зазначеному Реєстрі міститься інформація про використання такими особами кредитних коштів для внесення ставок. Кредитодавець зобов`язаний до укладення договору про споживчий кредит перевірити наявність такої інформації у Реєстрі осіб, яким обмежено доступ до гральних закладів та/або участь в азартних іграх, шляхом звернення до бюро кредитних історій.

Разом з тим, кредитодавець не виконав вимоги зазначеної норми. За даними Українського бюро кредитних історій станом на 09.04.2026 за ОСОБА_1 рахувалося 15 кредитів з порушенням графіків платежів, із них 10 за останній рік, 5 кредитів з поточним простроченням. Крім того, за даними Державного агентства України «Плейсіті» від 18.02.2026 за № 7-12/814 Реєстр осіб, яким обмежено доступ до гральних закладів та/або участь в азартних іграх містить інформацію про ОСОБА_1 , строк обмеження до 12.11.2026. Відомості до Реєстру внесені 13.11.2023 на підставі поданої ОСОБА_1 заяви про самообмеження.

08.07.2026 представником позивача подано відповідь на відзив, у якому він зазначив, що право кредитодавця на встановлення у кредитному договорі обов`язку позичальника по сплаті комісії за надання кредиту прямо передбачено Законом України «Про споживче кредитування». Комісія за видачу кредиту у розмірі 2 600,00 грн була передбачена умовами кредитного договору, нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Розмір комісії, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. Додаткові та/або супутні послуги за цим договором відсутні, оскільки кредитодавець не надає додаткові та/або супутні послуги та не вимагає надання/отримання додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб при отриманні позичальником кредиту. Встановлений умовами кредитного договору графік платежів передбачає сплату відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту. Крім того, обов`язок відповідача щодо сплати комісії за надання кредиту передбачений у паспорті споживчого кредиту до кредитного договору, де також викладений графік платежів за кредитним договором, який передбачає сплату відповідачем платежів на погашення заборгованості за тілом, процентами та комісією за надання кредиту.

Також представник позивача вказує, що відповідно до ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Крім того, Національний банк України своєю постановою від 11.02.2021 №16 затвердив «Правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної процентної ставки за договором про споживчий кредит», які передбачають право небанківських установ (якою є ТОВ «Бізнес Позика») встановлювати комісію за надання кредиту у кредитному договорі.

Відповідно до п. 10.2. кредитного договору позичальнику здійснюється нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою починаючи з першого для користування кредитом. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1%, фіксована. Також п. 2.4. кредитного договору встановлена Стандартна процентна ставка в день становить 1%, фіксована.

У п. 4.2.2. кредитного договору був встановлений орієнтовний графік платежів, відповідно до якого позичальник повинен був здійснювати платежі у відповідному розмірі та у відповідні дати. Однак невиконання позичальником графіку платежів закономірно призвело до подорожчання загальної вартості кредиту, оскільки процента ставка за кредитним договором нараховується кожен день на залишок заборгованості позичальника за тілом кредиту, і якщо позичальник не здійснив відповідний платіж за графіком у відповідному розмірі та у відповідні дату, тобто розмір заборгованості за тілом кредиту не зменшився, це призводить до подорожчання загальної вартості кредиту та нарахування процентів у більшому розмірі, ніж якби позичальник здійснював платежі у відповідності до графіку платежів. Стверджує, що особливість нарахування процентів за кредитними договорами ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» на залишок заборгованості позичальника за тілом кредиту та встановлення у кредитному договорі зниженої та стандартної процентних ставок жодним чином не означає, що встановлена у кредитному договорі процента ставка (процентні ставки) є неустойкою відповідно до ст. 549 ЦК України (у вигляді пені чи штрафів) чи відповідальністю за порушення грошового зобов`язання відповідно до ст. 625 ЦК України (у вигляді індексу інфляції за весь час прострочення чи трьох процентів річних від простроченої суми).

09.07.2026 представник відповідача подала заперечення, у яких просила суд відмовити у задоволенні позову в частині стягнення 2600,00 грн комісії, 2856,10 грн процентів, 6500,00 грн процентів, нарахованих на підставі ст. 625 ЦК України з огляду на таке.

Стверджує, що розмір комісії позивачем не обґрунтований, у договорі не вказано які саме послуги банк надає за ці кошти. Підписання договору відповідачем не свідчить про неможливість його оспорення. Ураховуючи, що позивач не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 2.5. кредитного договору від 05.10.2025 щодо обов`язку позичальника сплатити комісію за видачу кредиту в сумі 2600 грн є нікчемними відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування", а позов в цій частині задоволенню не підлягає.

Також зазначає, що нарахування процентів повинно бути обмежено лише строком надання кредиту. Відповідно до умов пунктів 2.3, 2.12 договору від 05.10.2025, строк надання кредиту в сумі 13000,00 грн становить 24 тижні або 169 днів, денна процентна ставка складає 0,87% . За арифметичними підрахунками сума процентів за користування кредитом становить 19113,90 грн (13000 грн х 0,87% х 169 днів). Вважає, що сума процентів 2856,10 грн (21970 грн - 19113, 9 грн) нарахована безпідставно та задоволенню не підлягає.

Посилаючись на пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, наполягає на тому, що позовні вимоги в частині стягнення 6500,00 грн відсотків, нарахованих на підставі ст. 625 ЦК України, задоволенню не підлягають.

09.07.2026 представником позивача подані до суду додаткові пояснення щодо встановлення у кредитному договорі комісії за видачу кредиту, у яких він зазначає, що Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту, на обґрунтування правомірності її встановлення наводить доводи аналогічні тим, що були наведені ним у відповіді на відзив.

Ухвалою суду від 22.06.2026 провадження у справі відкрито, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, задоволено клопотання позивача про витребування доказів, витребувано АТ «УНІВЕСАЛ БАНК» письмові докази.

Позивач та його представник належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи. Представник позивача у судове засідання не з`явився, у заявах по суті справи (позовній заяві, відповіді на відзив), а також у додаткових поясненнях просив розгляд справи проводити за відсутності представника ТОВ «БІЗНЕС-ПОЗИКА». Не заперечує проти ухвалення заочного рішення (а.с. 9, 30 зворот, 113, 129, 130).

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про час, дату та місце судового розгляду повідомлений належним чином, про причини неявки суд не повідомив, клопотання про відкладення розгляду справи не подав (а.с. 131, 132).

Представник відповідача, адвокат Деревінська Л.В. у судовому засіданні проти вимог позивача заперечувала частково, просила суд відмовити у задоволенні позову в частині стягнення 2600,00 грн комісії, 2856,10 грн процентів, 6500,00 грн процентів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України з підстав наведених у відзиві на позов та запереченнях. Також зазначила, що у договорі вказано такий вид комісії, як комісія за надання кредиту, у той час як в Законі України «Про споживче кредитування» мова йде про комісію, пов`язану з наданням кредиту. Вважає, що це різні види комісій. Оскільки позивачем не вказаний перелік послуг, за які встановлена комісія, договір в частині її встановлення є нікчемним внаслідок чого вимога про її стягнення задоволенню не підлягає.

Представник відповідача стверджувала, що оскільки умовами договору визначений розмір денної процентної ставки 0,87%, то для розрахунку заборгованості по процентах має застосовуватись саме розмір денної процентної ставки, а не розмір стандартної процентної ставки 1%, за якою позивач здійснив розрахунок заборгованості за процентами.

Також представник визнала, що, оскільки у Реєстрі осіб, яким обмежено доступ до гральних закладів та/або участь в азартних іграх, до якого внесено відомості про відповідача, відсутня інформація про використання ОСОБА_1 кредитних коштів для внесення ставок, то позивач права на укладення із відповідачем кредитного договору не був позбавлений.

Суд, заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши та оцінивши докази по справі, дійшов таких висновків.

05.10.2025 ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти договір про надання кредиту № 463082-КС-011 (а.с. 20 - 25), яку відповідач акцептував та підписав за допомогою одноразового ідентифікатора UA-9100. Прийняттям (акцептом) пропозиції (оферти) укласти договір № 463082-КС-011 про надання кредиту, ОСОБА_1 , підтвердив, що ознайомився з договором про надання кредиту та правилами, текст яких розміщено на вебсайті кредитодавця https://bizpozyka.com/ або https://tpozyka.com/, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань та погодження неухильно дотримуватись їх, укладаючи договір. Позичальник підтверджує ознайомлення з інформацією, передбаченою законодавством України, зокрема ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», паспортом споживчого кредиту, частиною другою ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» (а.с. 15-30).

Згідно з п. 2.1. договору, кредитодавець надає позичальнику кредит 13 000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором та правилами надання споживчих кредитів.

Строк на який надається кредит - 24 тижні (пункт 2.3. договору). Стандартна процентна ставка - 1 % (пункт 2.4. договору). Комісія за видачу кредиту - 2 600,00 грн. Комісія нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту. Розмір комісії, встановлений цим пунктом договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір комісії не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку (пункт 2.5. договору).

Загальний розмір наданого кредиту - 13 000,00 грн (пункт 2.7. договору). Строк дії договору до 22.03.2026 (пункт 2.9. договору). Орієнтовна загальна вартість кредиту 32 087,96 грн (пункт 2.9. договору). Загальні витрати за кредитом 19 087,96 грн (пункт 2.10. договору). Орієнтовна реальна річна процентна ставка 6 939 % (пункт 2.11. договору). Денна процентна ставка 0,87 % (пункт 2.12. договору).

Дата видачі кредиту 05.10.2025 (пункт 2.13. договору). Дата повернення кредиту 22.03.2026 (пункт 2.14. договору). Мета (цілі) отримання кредиту: для придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (пункт 2.15. договору).

Пунктом 3.1. договору передбачено, що договір укладається з використанням ІКС кредитодавця, дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» шляхом надання пропозиції укласти договір (оферти) кредитодавцем та її прийняття (акцептування) позичальником.

Пунктом 4.2.2 договору сторони встановили графік платежів, згідно з яким повернення кредиту повинно відбуватися рівними сумами в розмірі 2 670,00 грн, шляхом здійснення 12 платежів, останній платіж - 22.03.2026 в розмірі 2 510,68 грн (а.с. 16).

Відповідно до п. 7.5. договору, у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 700 000% процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України.

Під час підписання договору в розділі реквізити та підписи сторін, ОСОБА_1 вказав особисті дані: номер паспорта, РНОКПП, адресу місця проживання, електронну адресу та номер особистого платіжного засобу: НОМЕР_2 (а.с. 15 - 19 зворот).

Відповідач ознайомився із основними умовами кредитування, з інформацією щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядком поверненням кредиту, а також наслідками прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, підписавши паспорт споживчого кредиту одноразовим ідентифікатором UA-4960 (а.с. 12 - 14).

ОСОБА_1 за допомогою одноразового ідентифікатора UA-9100 підписав прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) укласти договір № 512521-КС-011 про надання кредиту, у якій відповідач підтвердив, що з умовами пропозиції (оферти) ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» ознайомлений. Повністю і безумовно їх приймає та акцептує (а.с. 26 - 30).

Позивачем надано візуалізацію форм послідовності дій клієнта ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», згідно з якою ОСОБА_1 05.10.2025 17:06:220 здійснив вхід в особистий кабінет, з використанням власного номера телефону ідентифікувався в ІТС, 05.10.2025 17:57:18 товариством надано клієнту в особистому кабінеті паспорт споживчого кредиту для ознайомлення та підписання; 05.10.2025 17:57:18 клієнту на номер телефону відправлено смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором UA-4960 для підписання паспорта споживчого кредиту та інформаційного повідомлення, про отримання згоди від третіх осіб на передачу та обробку їх персональних даних; 05.10.2025 17:57:42 клієнт ознайомився і підписав одноразовим ідентифікатором UA-4960 паспорт споживчого кредиту та інформаційне повідомлення про отримання згоди від третіх осіб на передачу та обробку їх персональних даних; 55.10.2025 17:57:44 відправлено в смс-повідомленні на номер телефону клієнта одноразового ідентифікатора UA-9100; 05.10.2025 17:58:06 відповідач акцептував умови оферти, шляхом надсилання товариству акцепту та підписання договору одноразовим ідентифікатором UA-9100 (а.с. 31).

Також позивачем надано Правила надання споживчих кредитів для продуктів «кредит 4 місяці» та «кредит 6 місяців», затверджені наказом директора ТОВ «БІЗПОЗИКА» від 29.09.2025 № 21-ОД, що діяли в період підписання ОСОБА_1 договору № 463082-КС-011 05.10.2025 (а.с. 35 - 41).

Анкета клієнта містить особисті дані ОСОБА_1 , (адресу реєстрації: АДРЕСА_1 ; адресу проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП / ІПН НОМЕР_3 ; дату народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; місце народження: с. Соколова Балка Новосанжарського району Полтавської області; документ, що посвідчує особу: паспорт серія НОМЕР_4 , виданий 4CZE1); суму бажаного кредиту 13 000,00 грн; дату отримання кредиту 05.10.2025; електронну адресу позичальника ІНФОРМАЦІЯ_2 , фінансовий номер телефону НОМЕР_5 ; номер банківського рахунку / номер банківської картки для перерахування коштів НОМЕР_1 (а.с. 33).

ТОВ «ПрофіГід» підтверджено здійснення переказу грошових кошів 05.10.2025 на ім`я ОСОБА_1 за кредитним договором № 463082-КС-011 від 05.10.2025 на картковий рахунок НОМЕР_2 , відкритий в MONOBANK, у розмірі 13 000,00 грн, (а.с. 34).

Згідно з інформацією, наданою АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» на ім`я ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , в банку емітовано карту № НОМЕР_1 та відкритий під неї відповідний банківський рахунок (а.с. 120).

Відповідно до виписки про рух коштів по картці № НОМЕР_1 , рахунок НОМЕР_6 , за період із 05.10.2025 по 22.03.2026, 05.10.2026 на картку були зараховані кошти в сумі 13000,00 грн (а.с. 121 - 122).

У статті 3 Закону № 675-VIII «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 Закону № 675-VIII електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону № 675-VIII).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею. (частина 6 статті 11 Закону № 675-VIII).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі частина 12статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» , за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, 05.10.2025 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено електронний договір № 463082-КС-011 про надання кредиту, шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора UA-9100.

Згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до статті 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, розмір яких встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Положеннями частини першої статті 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини першої статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» своєчасно та в повному обсязі виконало зобов`язання за кредитним договором № 463082-КС-011 від 05.10.2025 перерахувавши відповідачу на картковий рахунок НОМЕР_2 , вказаний позичальником ОСОБА_1 в особистому кабінеті, 05.10.2025 грошові кошти у розмірі 13 000,00 грн, що підтверджується інформацією ТОВ «ПрофіГід» та випискою по картковому рахунку № НОМЕР_1 АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК».

ОСОБА_1 свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував, кошти в рахунок погашення основного боргу, відсотків, та інших платежів, передбачених умовами договору, не вносив внаслідок чого у відповідача виникла заборгованість.

На підтвердження її розміру позивачем надано розрахунок заборгованості станом на 11.05.2026 та довідку про стан заборгованості ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 за кредитним договором № 463082-КС-011 від 05.10.2025, відповідно до якого заборгованість відповідача перед позивачем за кредитним договором, за період з 05.10.2025 по 22.03.2026 становить 44 070,00 грн, з яких: заборгованість за тілом кредиту - 13 000,00 грн; заборгованість поза відсотками - 21 970,00 грн, заборгованість за комісією - 2 600,00 грн, відсотки за ст. 625 ЦПК України - 6 500,0 грн

Із вказаним розрахунком суд повною мірою погодитись не може з огляду на таке.

Відповідно по пункту 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498-ІХ, який набрав чинності 24.12.2023, внесено зміни до Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» та виключено пункт 6-1, що передбачав звільнення споживача від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит, а саме: від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором у разі такого прострочення у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк з дня його припинення або скасування.

Відповідно до статті 4 ЦК України основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу.

Велика Палата Верховного Суду неодноразово виснувала, що якщо ЦК України та інший нормативно-правовий акт, який має юридичну силу закону України, містять однопредметні приписи різного змісту, то пріоритетними є приписи ЦК України (постанови від 22 червня 2021 року у справі № 334/3161/17 (пункт 17), від 18 січня 2022 року у справі № 910/17048/17 (пункт 78), від 29 червня 2022 року у справі № 477/874/19 (пункт 69)).

Відповідно до частини першої статті 14 ЦК України особа може бути звільнена від цивільного обов`язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.

Враховуючи викладене, а також те, що заборгованість за процентами, позивачем нарахована на підставі ст. 625 ЦПК України - під час дії воєнного стану, до спірних правовідносин підлягають застосуванню вимоги пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Відтак, заборгованість за процентами, нарахованими на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 6 500,00 грн за прострочення боргового зобов`язання стягненню з відповідача не підлягає.

Щодо нарахування процентів за ставкою 1%.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Законом України «Про споживче кредитування» обмежено розмір денної процентної ставки, що встановлюється у договорах про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 зазначеного Закону максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Пунктом 1-2 ч. 1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Згідно з пунктом 4 ч. 1 ст.1 цього ж Закону загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Відповідно до ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Згідно з ч. 2. ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Отже на розмір денної процентної ставки, окрім доходів кредитодавця вигляді процентів, впливають і інші доходи кредитодавця, зокрема у вигляді комісії за надання кредиту.

У пункті 2.12 кредитного договору № 463082-КС-011 від 05.10.2025 наведено розрахунок денної процентної ставки (ЗВСК: 19087,96 грн / ЗРК:13 000 грн)/t:169 днів х 100%, згідно з яким її розмір склав 0,87 %, що повністю відповідає вимогам Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до пункту 2.10 кредитного договору загальні витрати за кредитом - 19087,96 грн. Загальні витрати за кредитом розраховані з урахуванням передбаченого у п. 2.6 договору максимально можливого розміру комісійної винагороди, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за договором через сайт кредитодавця або через особистий кабінет.

Пунктом 2.5 договору встановлено комісію за видачу кредиту, розмір якої становить становить 2 600,00 грн.

Тобто, загальні витрати за споживчим кредитом відповідача, окрім сплати процентів, передбачають сплату комісії за видачу кредиту, яка була врахована при розрахунку денної процентної ставки, тому розмір стандартної процентної ставки, не може бути рівним розміру денної процентної ставки.

Пунктом 4.2.1 договору визначено, що позичальнику здійснюється нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, вказаною у пункті 2.4 договору.

Згідно з пунктом 2.4. договору № 463082-КС-011 від 05.10.2025, стандартна процентна ставка - 1 % , була погоджена сторонами договору під час його укладення.

Отже, нарахування заборгованості за процентною ставкою 1% позивачем здійснено правомірно, а вимога представника відповідача про застосування денної процентної ставки 0,87 % при розрахунку заборгованості за процентами є безпідставною.

Щодо правомірності вимог про стягнення комісії за надання кредиту суд дійшов таких висновків.

Відповідно до п. 4 ч.1 ст. 1 закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

За приписами ч.2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право кредитодавця встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

Твердження представника позивача про те, що комісія за надання кредиту та комісія пов`язана з наданням кредиту є різними видами комісії - нічим не обґрунтоване, оскільки є одним і тим же видом комісії. Формулювання в кредитному договорі комісії пов`язаної з наданням кредиту як комісії за надання кредиту не змінює суті такої комісії та підстав її встановлення.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч.2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 11.02.2021 року №16 затвердило правила розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Відповідно до пункту 5 Правил кредитодавець надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит у додатку 2 до цих Правил.

Кредитодавець має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на тому, що платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дають змогу змінювати процентну ставку та/або інші платежі за послуги кредитодавця, уключені до загальних витрат за споживчим кредитом, і такі зміни не можуть бути визначені на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил).

У кредитному договорі ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» встановлена комісія саме за надання кредиту, яка є разовою, та розмір якої є незмінним. Комісія за надання кредиту встановлюється не лише у Правилах надання кредитів чи Паспорті споживчого кредиту (за споживчими кредитами), а і у самому кредитному договорі, який укладено у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію» та який підписано за допомогою одноразових ідентифікаторів.

Комісія за надання кредиту передбачена як умовами кредитного договору так і Правилами надання споживчого кредиту ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної, які були підписані позивачем, що свідчить про обізнаність останнього щодо включення комісії за надання кредиту до загальних витрат за споживчим кредитом та порядком сплати такої комісії.

Також, комісія за надання кредиту та порядок її сплати визначені пунктами 1.4, 4.2, 5.5, 5.6 Правил про надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», які є невід`ємною частиною договору про надання кредиту.

Крім того, комісія за надання кредиту передбачена п. 4 Паспорту споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача (Додаток №1 до Договору).

Отже, як вбачається з умов даного кредитного договору та Правил надання споживчих кредитів Товариством з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», встановлення комісії за надання кредиту, є правомірним, оскільки укладеним між позивачем та відповідачем кредитним договором передбачено нарахування комісії за надання кредиту та включено суму нарахувань по комісії до графіку платежів, а Правилами надання споживчих кредитів передбачено, що до загальних витрат за кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів, комісії, інших обов`язкових платежів.

Виходячи з аналізу вимог п. 4 ч. 1 ст. 1 ,ч. 2 ст. 8, ч. 1 ст. 1, ст. 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами, отже вимоги про її стягнення є правомірними.

Враховуючи встановлені обставини та наведені норми права, позовні вимоги ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» слід задовольнити частково, стягнувши з ОСОБА_1 суму заборгованості в розмірі 37 570,00 грн, яка складається із: 13 000,00 грн - заборгованості за тілом кредиту, 21 970,00 грн - заборгованості за процентами, 2 600,00 грн - заборгованості за комісією.

Частиною 1 ст. 141 ЦПК України передбачено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку із частковим задоволенням позовних вимог з відповідача на користь позивача відповідно до вимог ст.141 ЦПК України підлягає до стягнення 2 269,72 грн (37570,00 / 44070,00 х 2662,40) понесених позивачем судових витрат зі сплати судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст. 12, 81, 141, 258, 268, 352, 354, 355 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» (код ЄДРПОУ: 41084239, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 411) заборгованість за договором № 463082-КС-011 про надання кредиту від 05.10.2025, що становить 37 570,00 грн (тридцять сім тисяч п`ятсот сімдесят гривень 00 коп), та складається із: суми заборгованості за тілом кредиту 13 000,00 грн; суми заборгованості за процентами 21 970,00 грн; суми заборгованості за комісією 2 600,00 грн.

У іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» (код ЄДРПОУ: 41084239, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 411) судові витрати в сумі 2 269,72 грн (дві тисячі двісті шістдесят дев`ять гривень 72 коп.)

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи до Полтавського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, буд. 26, оф. 411, м. Київ, 0113, код ЄДРПОУ 41084239,3.

Відповідач: ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 ), ІНФОРМАЦІЯ_1 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 .

Повне судове рішення складено 14.09.2026.

Суддя

Новосанжарського районного суду

Полтавської області О.О. Гринь