Постанова від 09 вересня 2026 р. у справі №949/2557/25 — Рівненський апеляційний суд

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10 вересня 2026 року

м. Рівне

Справа № 949/2557/25

Провадження № 22-ц/4815/1312/26

Рівненський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого-судді – Шимківа С.С.,

суддів: – Ковальчук Н.М., Хилевича С.В.,

секретар судового засідання – Ковальчук Л.В.,

учасники справи:

позивач – Акціонерне товариство "Акцент Банк",

відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Дубровицького районного суду Рівненської області від 30 березня 2026 року (ухвалене у складі судді Тарасюка А.М.) у справі за позовом Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, –

в с т а н о в и в :

У листопаді 2025 року Акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовну заяву обґрунтовано тим, що 25.09.2022 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку.

25.09.2022 року відповідачем підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту (або Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком), на підставі якої (яких) відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо.

Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви.

Також варто зазначити, що всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".

АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором Відповідач станом на 27.11.2025 року має заборгованість - 121297,43 грн., яка складається з наступного:-83325,60 грн. - заборгованість за кредитом; 37971,83 грн. - заборгованість по відсоткам.

Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення Відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяти на себе зобов`язання.

На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договорами не погашає, що є порушенням законних прав АТ "А-БАНК".

Просили стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №б/н від 25.09.2022 року у розмірі 121297,43 грн. та судові витрати у розмірі 2422,40 грн.

Рішенням Дубровицького районного суду Рівненської області від 30 березня 2026 року позов Акціонерного товариства "Акцент-Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" заборгованість за кредитним договором №б/н від 25 вересня 2022 року у розмірі 121297,43 грн. (сто двадцять одна тисяча двісті дев`яносто сім гривень сорок три копійки).

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" судові витрати з оплати судового збору у розмірі 2422,40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні сорок копійок).

Рішення суду обґрунтовано тим, що в ході судового розгляду судом встановлений факт укладення між позивачем та відповідачем кредитного договору, встановлено, що банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, відповідач отримав кошти за договором кредиту, однак не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, а також іншими витратами відповідно до умов вказаних у договорі та у строки визначені сторонами, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, який відповідає умовам кредитного договору.

У свою чергу, відповідач не надав жодних доказів на спростування поданого банком розрахунку заборгованості, в тому числі і таких, що підтверджували б сплату заборгованості в повному обсязі чи відсутність такої.

Таким чином, відповідач не виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором та його умовами, а тому суд дійшов висновку про те, що позивач має право вимагати захисту своїх прав шляхом стягнення з відповідача кредитних коштів.

Не погоджуючись із рішенням суду ОСОБА_1 оскаржив його в апеляційному порядку.

У поданій апеляційній скарзі зазначає, що оскаржуване рішення ухвалено із порушенням норм процесуального та неправильним застосуванням норм матеріального права.

Вказує, що кредитні зобов`язання він на себе не брав.

Для отримання кредитних коштів у будь-якій банківській установі, крім заповнення Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на його думку, має проводитися відеоідентифікація та спілкування з особою, однак таких дій із боку Товариства проведено не було.

На даний час для електронного підпису достатньо будь-якого гаджету, на який приходить пароль одноразовий ідентифікатор.

Скористатися його телефоном могла й інша особа.

25.09.2022 року о 12:33:49 встановлено 0,00 грн. кредитного ліміту.

У подальшому, збільшення кредитного ліміту відбувалося із ініціативи банку.

Про борг дізнався лише після дзвінків від представників банку (так вони представлялися).

До правоохоронних органів не звертався, оскільки був упевнений, що кредитні зобов`язання на себе не брав, тому до нього і не буде подано позов до суду.

Просить скасувати оскаржуване рішення.

08 червня 2026 року АТ "А-Банк" подано відзив на апеляційну скаргу, у якому зазначає, що боржник користувався кредитом, значить ознайомився із Умовами і Правилами надання банківських послуг в А-Банку і погодився з ними.

Заборгованість виникла в результаті витрачання кредитних коштів, а встановлення кредитного ліміту є лише можливістю їх використання, а не обов`язком клієнта.

Просить відмовити у задоволенні апеляційної скарги, а рішення суду – залишити без змін.

Перевіривши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов висновку про залишення апеляційної скарги без задоволення, з огляду на наступне.

Згідно з ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Положеннями ст. 639 ЦК України передбачено, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутністю таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться ( ст. 526 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (ст. 610 ЦК України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін (ч.1 ст.12 ЦПК України).

Згідно положень ч.1,6 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

За ч.1 ст. 76,77,79, ч.1 ст.80 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України).

Відповідно до ч.1-3 ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Судом встановлено, що 25 вересня 2022 року відповідач ОСОБА_1 звернувся до АТ "Акцент-Банк" щодо отримання банківських послуг та підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк", де своїм підписом підтвердив, що дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua, між ним та АТ "А-БАНК" становлять Договір про надання банківських послуг (далі – Договір), умови якого йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Того ж дня, відповідачем підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, згідно якої відповідачу відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у на наступних умовах:

1. Вид кредиту — Кредитний ліміт на поточний рахунок.

2. Тип кредиту — Кредитування рахунку.

3. Мета отримання кредиту — споживчі цілі.

4. Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3.4% на місяць.

5. Строк кредитування (строк дії кредитної лінії) – 240 місяців.

6. Порядок погашення - щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 4% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за Договором про споживчий кредит.

7. У випадку порушення Клієнтом будь-якого із грошових зобов`язань:

7.1. При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6.8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості.

7.2. Штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків. Штраф списується в день списання відсотків: - 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн; - 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення по сплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше; - 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по сплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів.

Пунктами 9, 10 вказаної Заяви сторони узгодили, що кредит надається Клієнту відповідно до Тарифів, які розміщуються на вебсайт Банку у розділі "Картки".

При цьому, Клієнт має право протягом 14 (чотирнадцяти) календарних днів з дня отримання Кредиту відмовитися від Договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання Клієнтом грошових коштів. При цьому про намір відмовитися від Договору Клієнт зобов`язаний повідомити Банк до закінчення строку дії Договору, визначеного Заявою. Протягом 7 (семи) календарних днів з дати подання повідомлення про відмову від Договору Клієнт зобов`язаний повернути Банку грошові кошти, одержані згідно з цим Договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою Договором.

До того ж, пунктом 13 Заяви, відповідач підписуючи простим/удосконаленим або власноручним цифровим електронним підписом цю Заяву, підтвердив та погодився, що до укладення цієї угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладення цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням www.abank.com.ua, в повному об`ємі, відповідно до ч. 2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг". Погодився, що Умови, передбачені ч. 1 ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», визначені в Договорі та Тарифах.

Також відповідач беззастережно погодився із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погодився із тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування, що зміни до Договору, в т.ч. щодо розміру комісій, тарифів, загальних витрат та вартості супровідних послуг, можуть бути внесені за згодою Сторін в порядку та на умовах, визначених у Договорі.

Підтвердив свою згоду з тим, що інформування його про зміни умов Договору, в тому числі про тарифи на послуги, що надаються та які можуть бути змінені Банком за Договором, Банк має здійснювати шляхом розміщення нових умов на сайті Банку та шляхом надсилання мені повідомлень через дистанційні канали обслуговування.

Окрім того, відповідач підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних мною умов кредитування шляхом підписання Паспорту споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена» та Тарифів по картці "Зелена" (додатки в системі "Електронний суд").

Із довідки за картками вбачається, що ОСОБА_1 (IПН НОМЕР_2 ) відкрито рахунок № НОМЕР_3 та видано наступні картки: № НОМЕР_4 , строком дії до грудня місяця 2031 року та № НОМЕР_5 , строком дії до грудня місяця 2031 року.

Згідно довідки за лімітами ОСОБА_1 за кредитним договором б/н (внутрішньобанківський референс SAMABWFC10076096681) від 25.09.2022 року за період з 25.09.2022 року по 27.11.2025 року встановлені наступні ліміти:

25.09.2022 о 12:33:49 встановлено 0.00 UAH ініціатор CLIENТ,

06.06.2024 о 11:22:59 встановлено ліміт у розмірі 35000.00 UAH ініціатор BANК,

13.10.2024 о 13:55:16 збільшення ліміту до 66000.00 UAH ініціатор BANК,

13.10.2024 о 14:40:42 збільшення ліміту до 86000.00 UAH ініціатор BANК,

27.11.2024 о 12:37:00 зменшення ліміту до 82720.00 UAH ініціатор BANК,

27.11.2024 о 16:43:41 зменшення ліміту до 82720.00 UAH ініціатор BANК,

27.11.2024 о 17:09:03 зменшення ліміту до 82720.00 UAH ініціатор BANК,

28.11.2024 о 06:07:40 зменшення ліміту до 79410.00 UAH ініціатор BANК,

28.11.2024 о 06:07:40 збільшення ліміту до 83400.00 UAH ініціатор BANК.

Встановлено, що позивач АТ "А-Банк" свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору, що підтверджується випискою по кредиту за період з 25.09.2022 року - 27.11.2025 року.

Згідно з наданим банком розрахунком, через невиконання зобов`язань за кредитним договором станом на 27 листопада 2025 року становить 121297,43 грн., яка складається з наступного: 83325,60 грн. - заборгованості за кредитом та 37971,83 грн. - заборгованість по відсоткам.

Місцевим судом обґрунтовано встановлено наявність між сторонами справи правовідносин за кредитним договором, умови якого позивачем були виконані.

Установивши, що ОСОБА_1 не виконує належним чином зобов`язання з повернення кредиту та сплати процентів, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про стягнення з відповідача на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованості за кредитним договором.

Розрахунок заборгованості щодо стягнення суми тіла кредиту та відсотків за користування ним сумнівів у апеляційного суду не викликає.

Доказів того, що персональні дані відповідача (паспортні дані, РНОКПП тощо) були використані кредитором чи іншими особами для укладення кредитного договору від його імені, відповідачем не надані. До правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно нього шахрайських дій під час укладення саме цього договору позичальник не звертався.

Будь-яких доказів, які б спростовували висновки суду першої інстанції, особою, яка подала апеляційну скаргу, не надано. Доводи апеляційної скарги апеляційним судом оцінюються критично, оскільки зводяться до незгоди з висновками суду першої інстанції.

Таким чином, апеляційний суд приходить до висновку, що судом першої інстанції були правильно, всебічно і повно встановлені обставини справи, характер правовідносин, які виникли між сторонами та застосовано правові норми, які підлягали застосуванню при вирішенні даного спору, в зв`язку із чим рішення підлягає залишенню без змін, як ухвалене з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Відповідно до ч. 1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись ст.ст. 367, 375, 381-384, 389-391 ЦПК України, Рівненський апеляційний суд, -

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Дубровицького районного суду Рівненської області від 30 березня 2026 року залишити без задоволення.

Рішення Дубровицького районного суду Рівненської області від 30 березня 2026 року залишити без зміни.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Головуючий суддя Шимків С.С.

Судді: Ковальчук Н.М.

Хилевич С.В.