Рішення від 08 вересня 2026 р. у справі №629/4624/26 — Лозівський міськрайонний суд Харківської області

Справа № 629/4624/26

Номер провадження 2/629/1968/26

Р I Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09.09.2026 року Лозівський міськрайонний суд Харківської області в складі:

головуючого - судді Солодовник І.С.,

при секретарі – Чередниченко М.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні у залі суду в місті Лозова Харківської області цивільну справу за позовною заявою представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якій вказує, що 08.10.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якого кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту - 4000 грн.; строк кредитування - 365 днів; базовий період - 28 днів для сплати відсотків за користування кредитом; комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту; знижена ставка - 1% в день; стандартна ставка - 1% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору, 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту.

Також додатковою угодою № 1 від 09.10.2025 р. до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572 від 08.10.2025 р. кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у сумі 1600 грн.

Додатковою угодою № 2 від 15.10.2025 р. до вищевказаного договору кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у сумі 11600 грн.

Додатковою угодою № 3 від 20.10.2025 р. до вищевказаного договору кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у сумі 1000 грн.

Додатковою угодою № 4 від 05.11.2025 р. до вищевказаного договору кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у сумі 4700 грн.

Додатковою угодою № 5 від 07.11.2025 р. до вищевказаного договору кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у сумі 1100 грн.

Додатковою угодою № 6 від 12.11.2025 р. до вищевказаного договору кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у сумі 1000 грн.

Позивач виконав свої зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного кредитного договору. Однак, відповідач порушив вищезазначені умови кредитного договору і в кінцевому підсумку не повернув у повному обсязі кредит, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за кредитним договором.

Таким чином, станом на 10.04.2026 р. загальний розмір заборгованості відповідача за кредитним договором становить 54826,80 грн., з яких: заборгованість за кредитом – 17975,37 грн.; заборгованість за нарахованими процентами – 24036,43 грн.; заборгованість за процентами річних на підставі ст 625 ЦК України – 12500 грн; заборгованість по комісії – 315 грн.

У зв`язку з викладеним, представник позивача просить суд стягнути з відповідача на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1610-5572 від 08.10.2025 р. у розмірі 54826,80 грн.; судові витрати у розмірі 2662,40 грн.

25.06.2026 р. відповідач ОСОБА_1 через систему «Електронний суд» подав до суду відзив на позовну заяву, в якому зазначив, що зобов`язання за основним тілом кредиту в розмірі 17957,37 грн визнає, проте категорично заперечує проти задоволення позову в частині нарахованих процентів у розмірі 24036,43 грн та процентів річних за ст. 625 ЦК України у розмірі 12500 грн з огляду на їхню безпідставність, кабальний характер та надскладне фінансове становище відповідача. Вказав, що проценти у розмірі 24036,43 грн є явно неспівмірними із запозиченою сумою тіла кредиту та мають ознаки прихованої каральної санкції, що суперечить суті цивільно-правових відносин та чинному законодавству у сфері захисту прав споживача. Щодо нарахованих процентів у відповідності до ст. 625 ЦК України у розмірі 12500 грн, то зазначив, що одночасне стягнення надвисоких договірних відсотків, які вже повністю покривають збитки кредитора від користування коштами та відсотками річних за ст. 625 ЦК України за один і той самий період прострочення є фактично подвійним притягненням до цивільно-правової відповідальності за одне порушення, що заборонено ст. 61 Конституцією України. У зв`язку з чим, просить суд врахувати скрутне фінансове становище відповідача та суттєво зменшити розмір нарахованих процентів у розмірі 24036,43 грн до розумних та справедливих меж, обмеживши їх розміром основного тіла кредиту, та повністю відмовити позивачу в задоволенні вимог щодо стягнення процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 12500 грн., судові витрати покласти на позивача або пропорційно зменшити їх розмір відповідно до зменшених судом позовних вимог (а.с. 124-125).

20.08.2026 р. представником позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подано до суду додаткові пояснення у справі, в яких представник просив задовольнити позовні вимоги в повному обсязі, вказав, що відповідно до умов кредитного договору укладеного 08.10.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 з урахуванням додаткових угод, товариство взяло на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту з урахуванням додаткових угод – 25000 грн; строк кредитування з урахуванням додаткових угод - 400 днів; базовий період - 28 днів; комісія за видачу кредиту - 15,00% від суми кредиту; знижена % ставка – 1,00% в день;- стандартна % ставка - 1.00% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення останньої додаткової угоди; 0.74% за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня останньої додаткової угоди і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше). Базовий період зі сплати процентів складає 28 календарних днів. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. У кредитному договорі № 1610-5572 від 08.10.2025 р. сторонами було погоджено умови щодо розміру процентів, порядку їх нарахування та строку кредитування і ОСОБА_1 погодився з такими умовами, шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором A1259. Розрахунок реальної річної процентної ставки, що визначена в п. 4.15. договору здійснюється товариством відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України (ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування»), зокрема відповідно до Постанови Правління Національного Банку України № 16 від 11.02.2021 р. «Про затвердження Правил розрахунку небанківськими фінансовими установами України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит». Зазначив, що розрахунок заборгованості за процентами за користування кредитними коштами відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основним борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок не погашених відсотків відповідача.

Щодо правомірності нарахування процентів, передбачених ст. 625 ЦК України, вказав, що 24.12.2023 р. набув чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», на підставі якого п 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону Про споживче кредитування викладено в новій редакції, а саме: у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. Одночасно також відбулось виключення п. 6.1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону про споживче кредитування, яким було передбачено норму про звільнення споживача від відповідальності за прострочення виконання зобов`язань у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування. Отже, чинна норма Закону Про споживче кредитування, яка також діяла на дату укладання Договору з відповідачем, і яка передбачає звільнення від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань, не застосовується до договорів про споживчий кредит, які укладені за межами періоду, що встановлений п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення», тобто з 23.01.2024 р., тому позивач має всі підстави для нарахування та витребування з відповідача сплати неустойки та інших платежів за прострочення виконання зобов`язання, в тому числі процентів, передбачених статтею 625 ЦК України якщо умовами договору передбачена сплата таких платежів. Закон України «Про споживче кредитування» визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері, тобто його норми є спеціальними, які регулюють правовідносини за договорами про надання споживчого кредиту, зокрема в частині правомірного нарахування неустойки в редакції Закону на дату укладення договору між позивачем та відповідачем. Оскільки договір укладений поза межами періоду, на який поширюється звільнення від відповідальності, передбачене Законом України «Про споживче кредитування», положення про звільнення боржника від відповідальності не підлягають застосуванню. Відтак, позивач має законні та обґрунтовані підстави для нарахування та стягнення з відповідача процентів, передбачених статтею 625 ЦК України, як способу захисту порушеного грошового зобов`язання.

Крім того представник зазначає, що норма закону, зокрема, п. 5 ч. 3 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» має місце щодо застосування до вимог про нарахування пені та штрафу, а не до всіх умов Договору. Згідно наданого розрахунку заборгованості, товариство здійснювало нарахування по процентам (згідно п. 4.10. Договору) за користування кредитом в строк договору (згідно п. 4.14. Договору), що погоджений між сторонами. Відповідач помилково ототожнює, що проценти за користування кредитом (правове регулювання яких передбачене відповідно до ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України), що нараховуються протягом строку договору (п. 4.14. Договору) є пенею у разі невиконання (порушення, прострочення) зобов`язань боржником за договором. Позивачем дотримано вимоги, зокрема ст.ст. 1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування суми кредитом, що була надана (проінформована, доведена до відома) відповідачу. Вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України. Проценти за користування кредитом визначено відповідно до ст.ст. 1048, 1054, 1056-1 ЦК України та не є компенсацією у разі невиконання зобов`язань за договором в розумінні п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» (а.с. 137-145).

Представник позивача ТОВ «Укр Кредит Фінанс» у судове засідання не з`явився, однак разом з позовом подав до суду письмове клопотання про розгляд справи за відсутності ТОВ «Укр Кредит Фінанс», позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с. 118).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, однак подав до суду письмову заяву про розгляд справи за його відсутності, за наявними у справі матеріалами, проти позовних вимог заперечує в повному обсязі, а також просив зменшити розмір витрат на правничу допомогу, оскільки їхній розмір є неспівмірним із складністю справи, обсягом наданих адвокатом послуг та його матеріальним становищем. Вказав, що має статус особи з інвалідністю ІІ групи, а тому у відповідності до п. 9 ч. 1 ст. 5 Закону України «Про судовий збір» звільняється від сплати судового збору (а.с. 130-131).

Перевіривши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд знаходить позов таким, що підлягає частковому задоволенню, оскільки у судовому засіданні встановлено, що на підставі Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «MiniKasa», підписаних електронним підписом одноразовим ідентифікатором A1259, 08.10.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1610-5572 продукту «MiniKasa» (а.с. 15-25, 26-34).

Відповідно до п.п. 2.2. Договору кредитодавець відкрив Кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором. Мета отримання кредиту – для задоволення особистих потреб позичальника (п. 2.3.). Загальний розмір кредиту становить 4000 грн. (п. 4.1.). Базовий період зі сплати відсотків складає 28 календарних днів. Стандартна процентна ставка - 1,00% за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення договору; - 0,74% за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту. Комісія за видачу кредиту становить 15,00% від суми виданого кредиту та нараховується у день видачі кредиту. Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту: 07.10.2026 р. Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладання цього договору складає 17396,93 грн та включає в себе: суму кредиту, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), проценти за користування кредитом та комісійну винагороду, яка стягується з позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за договором через вебсайт кредитодавця або через Особистий кабінет (п.п. 4.8., 4.10, 4.11, 4.14, 4.16). Відповідно до п. 8.2. у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів), та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 (чотириста однієї тисячі п`ятсот) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування Кредитом та/або суму простроченої Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого Кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 (два) відсотки від неповернутої позичальником суми кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 (сто) гривень 00 копійок.

Також ОСОБА_1 підписано електронним підписом одноразовим ідентифікатором Додаток № 2 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572 від 08.10.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 4000 грн., сума нарахованих процентів складає 12676 грн, комісія 600 грн, інші послуги третіх осіб 120,93 грн, загальна вартість кредиту складає 17396,93 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 34-35).

Того ж дня, 08.10.2025 р. ОСОБА_1 підписав електронним підписом одноразовим ідентифікатором паспорт споживчого кредиту - Інформація, яка надається споживачу до укладання договору про споживчий кредит для продукту «MiniKasa» та Додаток до Паспорта споживчого кредиту, затвердженого Наказом директора ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 113-П від 25.09.2025 р, в яких сторони обумовили тип кредиту, його суму, строк кредитування, процентну ставку, порядок повернення та інші суттєві умови (а.с. 36-70).

09.10.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якої кредитодавцем були надані позичальнику додаткові грошові кошти у сумі 1600 грн (п. 2.1), строком на 366 днів (п. 2.11), таким чином загальний розмір кредиту становить 5600 грн (а.с. 88-90).

Також ОСОБА_1 підписано одноразовим ідентифікатором Додаток до Додаткової угоди від 09.10.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором № 1610-5572 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 5600 грн., сума нарахованих процентів складає 17746,40 грн, комісія 760 грн, інші послуги третіх осіб 168,75 грн, загальна вартість кредиту складає 24275,15 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 90-91).

15.10.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якої кредитодавцем були надані позичальнику додаткові грошові кошти у сумі 11600 грн (п. 2.1), строком на 372 днів (п. 2.11), таким чином загальний розмір кредиту становить 16904 грн (а.с. 75-77).

Також ОСОБА_1 підписано одноразовим ідентифікатором Додаток до Додаткової угоди від 15.10.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором № 1610-5572 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 16904 грн., сума нарахованих процентів складає 53568,85 грн, комісія 1740 грн, інші послуги третіх осіб 505,49 грн, загальна вартість кредиту складає 72718,34 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 77-78).

20.10.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якої кредитодавцем були надані позичальнику додаткові грошові кошти у сумі 1000 грн (п. 2.1), строком на 377 днів (п. 2.11), таким чином загальний розмір кредиту становить 17904 грн (а.с. 92-94).

Також ОСОБА_1 підписано одноразовим ідентифікатором Додаток до Додаткової угоди від 20.10.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором № 1610-5572 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 17904 грн., сума нарахованих процентів складає 57583,05 грн, комісія 1890 грн, інші послуги третіх осіб 541,64 грн, загальна вартість кредиту складає 77918,69 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 94-95).

05.11.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якої кредитодавцем були надані позичальнику додаткові грошові кошти у сумі 4700 грн (п. 2.1), строком на 393 днів (п. 2.11), таким чином загальний розмір кредиту на момент укладання додаткової угоди становить 16946,39 грн (а.с. 71-73).

Також ОСОБА_1 підписано одноразовим ідентифікатором Додаток до Додаткової угоди від 05.11.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором № 1610-5572 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 16946,39 грн., сума нарахованих процентів складає 53529,93 грн, комісія 705 грн, інші послуги третіх осіб 498,26 грн, загальна вартість кредиту складає 71679,58 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 73-74).

07.11.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якої кредитодавцем були надані позичальнику додаткові грошові кошти у сумі 1100 грн (п. 2.1), строком на 395 днів (п. 2.11), таким чином загальний розмір кредиту становить 16975,37 грн (а.с. 83-85).

Також ОСОБА_1 підписано одноразовим ідентифікатором Додаток до Додаткової угоди від 07.11.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором № 1610-5572 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 16975,37 грн., сума нарахованих процентів складає 53794,70 грн, комісія 165 грн, інші послуги третіх осіб 496,54 грн, загальна вартість кредиту складає 71431,61 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 85-86).

12.11.2025 р. між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено Додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572, відповідно до умов якої кредитодавцем були надані позичальнику додаткові грошові кошти у сумі 1000 грн (п. 2.1), строком на 400 днів (п. 2.11), таким чином загальний розмір кредиту становить 17975,37 грн (а.с. 79-81).

Також ОСОБА_1 підписано одноразовим ідентифікатором Додаток до Додаткової угоди від 12.11.2025 р. - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за вказаним договором № 1610-5572 (Графік платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України, відповідно до якої сума кредиту становить 17957,37 грн., сума нарахованих процентів складає 57812,45 грн, комісія 315 грн, інші послуги третіх осіб 532,71 грн, загальна вартість кредиту складає 76635,53 грн., також зазначені особисті дані сторін та номер особистого електронного платіжного засобу позичальника (а.с. 81-82).

Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору.

Отримання відповідачем кредитних коштів в розмірі 4000 грн., 1600 грн, 11600 грн, 1000 грн, 4700 грн, 1100 грн, 1000 грн. підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту № 1610-5572 від 08.10.2025 р., де видно, що видача коштів у розмірі 4000 грн., 1600 грн, 11600 грн, 1000 грн, 4700 грн, 1100 грн, 1000 грн. за вказаним кредитним договором та додатковими угодами здійснювалася за допомогою платіжної системи EasyPay на карту НОМЕР_1 (а.с. 87), а також інформацією ТОВ «ФК «Контрактовий Дім» від 15.04.2026 р. (а.с. 11-14).

Всупереч умов договору, відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконував, у зв`язку з чим, виникла заборгованість.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором № 1610-5572 від 08.10.2025 р., ОСОБА_1 станом на 10.04.2026 р. має заборгованість у розмірі 54826,80 грн., з яких: 17975,37 грн. – заборгованість за тілом кредиту; 24036,43 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками; 12500 грн –заборгованість за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України; 315 грн - комісія (а.с. 96-98).

17.04.2026 р. ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до ОСОБА_1 з вимогою про дострокове повернення кредиту за договором про відкриття кредитної лінії № 1610-5572 від 08.10.2025 р. у сумі 54826,80 грн. (а.с. 99).

Відповідно до ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015 р., електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Згідно з ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.ч. 1, 2, 3 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Отже, вищезазначений договір про відкриття кредитної лінії та додаткові угоди до договору, укладено у відповідності до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» є електронними договорами, та вважаються такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договорів, укладених в письмовій формі.

Аналогічна правова позиція викладена в постанові Верховного Суду від 16.12.2020 у справі № 561/77/19.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

До договору кредиту згідно з ст. 1054 ЦК України застосовуються загальні положення про договір позики.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Уразі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (ст. 1046 ЦК України).

Право кредитодавця нараховувати, передбачені договором проценти за кредитом, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідна правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду у справі № 444/9519/12 (провадження №14-10 цс 18) від 28 березня 2018 року.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з абз. 3 ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, в судовому засіданні, на підставі наданих суду доказів, позивачем доведено факт укладення відповідачем ОСОБА_1 з ТОВ «Укр Кредит Фінанс» Договору про відкриття кредитної лінії № 1610-5572 продукту «MiniKasa» та Додаткових угод до цього Договору, а також фактичного отримання позичальником кредитних коштів в обумовленій сторонами Договору та Додаткових угод сумі, строку та порядку, про що також не заперечує відповідач.

Щодо нарахованої заборгованості, то її розмір та період нарахування відповідає умовам кредитного договору та Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22.11.2023 р.

Таким чином, заявлені вимоги щодо наявності заборгованості відповідача перед кредитором в частині нарахування заборгованості за тілом кредиту, відсотками та комісією у розмірі 42326,80 грн. доведені, з яких заборгованість за тілом кредиту у сумі 17975,37 грн., за відсотками – 24036,43 грн., комісія – 315 грн.

Доводи відповідача про те, що нараховані позивачем проценти у розмірі 24036,43 грн мають ознаки прихованої каральної санкції є безпідставними, оскільки проценти за користування кредитом визначено відповідно до статтей 1048, 1054, 1056-1 ЦК України та умовами кредитного договору, з якими відповідач погодився підписуючи договір про відкриття кредитної лінії № 1610-5572 та додаткові угоди до цього договору.

Велика Палата Верховного Суду в постанові від 10 квітня 2018 року у справі № 910/10156/17 зазначила наступне, відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані законодавством. Зокрема, відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. Такі ж правила щодо сплати процентів застосовуються до кредитних відносин у силу частини другої статті 1054 ЦК України та до відносин із комерційного кредиту - в силу частини другої статті 1057 цього Кодексу.

Наслідки прострочення грошового зобов`язання, коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх, також врегульовані законодавством. У цьому разі відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Також, Велика Палата Верховного Суду у постанові від 18 березня 2020 року у справі № 902/417/18 вказала, що на відміну від розміру процентів за "користування кредитом", розмір процентів як відповідальності за прострочення виконання грошового зобов`язання може бути зменшений судом.

Укладаючи договір відповідач погодився на сплату відсотків в розмірі, визначеному умовами договору на момент підписання кредитного договору, тому відповідно до положень статей 1054, 1048, 1049 ЦК України зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти у розмірі та на умовах, встановлених договором.

Що стосується вимог про стягнення суми заборгованості за процентами річних у відповідно до ст. 625 ЦК України в сумі 12500 грн., суд вважає, що вимоги позову в цій частині задоволенню не підлягають.

Відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до п. 8.2. договору, у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів), та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 (чотириста однієї тисячі п`ятсот) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 Цивільного кодексу України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування Кредитом та/або суму простроченої Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого Кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 Цивільного кодексу України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 2 (два) відсотки від неповернутої позичальником суми кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту Договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 (сто) гривень 00 копійок.

Щодо правомірності нарахування заборгованості за процентами річних відповідно до ст. 625 ЦК України представник позивача зазначає, що 24.12.2023 р. набув чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», на підставі якого п 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону Про споживче кредитування викладено в новій редакції, а саме: у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. Одночасно також відбулось виключення п. 6.1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону про споживче кредитування, яким було передбачено норму про звільнення споживача від відповідальності за прострочення виконання зобов`язань у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування. Отже, чинна норма Закону Про споживче кредитування, яка також діяла на дату укладання Договору з відповідачем, і яка передбачає звільнення від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення виконання зобов`язань, не застосовується до договорів про споживчий кредит, які укладені за межами періоду, що встановлений п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення», тобто з 23.01.2024 р., тому позивач має всі підстави для нарахування та витребування з відповідача сплати неустойки та інших платежів за прострочення виконання зобов`язання, якщо умовами договору передбачена сплата таких платежів. Закон Про споживче кредитування визначає загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері, тобто його норми є спеціальними, які регулюють правовідносини за договорами про надання споживчого кредиту, зокрема в частині правомірного нарахування неустойки в редакції Закону на дату укладення договору між позивачем та відповідачем.

Вирішуючи питання який саме закон підлягає застосуванню, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 19 Закону України «Про правотворчу діяльність» юридична сила - це властивість нормативно-правових актів та встановлених ними норм права, що є основою для визначення співвідношення їх взаємної ієрархічної підпорядкованості у системі нормативно-правових актів, зумовленого сукупністю ознак, що випливають із: 1) засад конституційного ладу в Україні; 2) компетенції та територіальної юрисдикції суб`єкта правотворчої діяльності, визначених Конституцією України та (або) законом; 3) інших особливостей, визначених Конституцією України та (або) законом.

Суд констатує, що частиною 2 ст. 19 Закону України «Про правотворчу діяльність» встановлено ієрархію нормативно-правових актів, відповідно до якої кодекс і закони є актами однієї юридичної сили.

Разом з тим, згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про правотворчу діяльність» кодекс - це закон, який створений шляхом систематизації норм права, містить загальні засади, на підставі яких комплексно регулює однорідну сферу суспільних відносин, забезпечуючи стабільність правового регулювання. При прийнятті законів, що розвивають положення кодексу у відповідній сфері, повинні дотримуватися основні принципи правового регулювання суспільних відносин, встановлені кодексом.

Отже аналізуючи вказану норму закону, суд зауважує, що оскільки при прийнятті законів, що розвивають положення кодексу у відповідній сфері, повинні дотримуватися основні принципи правового регулювання суспільних відносин, встановлені кодексом, суд дійшов висновку, що у даному випадку підлягають застосуванню норми Цивільного кодексу України.

Відповідно до п. 18. Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (не виконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Приймаючи до уваги те, що сума заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України за кредитним договором в розмірі 12500 грн нараховані відповідачу у період дії в Україні воєнного стану, у зв`язку з чим, позичальник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) нарахувань за таке прострочення, суд дійшов висновку, що позов в частині стягнення з відповідача на користь позивача за кредитним договором неустойки в розмірі 12500 грн до задоволення не підлягають.

За ч. 1 ст. 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Оскільки з матеріалів справи убачається, що боржник не в повному обсязі сплачував заборгованість за договором № 1610-5572 від 08.10.2025 р. позивачу, унаслідок чого в останнього утворилася заборгованість, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості в розмірі 42326,80 грн, а саме: заборгованість за кредитом у розмірі 17975,37 грн, заборгованість за відсотками у розмірі 24036,43 грн, заборгованість по комісії – 315 грн, в іншій частині позовних вимог відмовити.

Щодо розподілу судових витрат, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Як зазначено в п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при подачі позову до суду було заявлено позовні вимоги в загальному розмірі 54826,80 грн, судом задоволено позовні вимоги на суму 42326,80 грн.

Отже з відповідача на користь позивача підлягав би стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог в розмірі 2055,40 грн.

Статтею 5 Закону України «Про судовий збір» визначено вичерпний перелік осіб, які звільнені від сплати судового збору.

Згідно з п. 9 ч. 1 ст. 5 Закону України «Про судовий збір» від сплати судового збору звільняються інваліди I та II груп, законні представники дітей-інвалідів і недієздатних інвалідів I та II груп.

Відповідно до довідки відділу організації надання та забезпечення соціальних послуг Управління соціального захисту населення Дрогобицької міської ради Львівської області від 29.06.2026 р. № 64, відповідач ОСОБА_1 є особою з інвалідністю ІІ групи (а.с. 131).

Оскільки відповідач, звільнений від сплати судового збору, його слід компенсувати за рахунок держави у порядку встановленому Кабінетом Міністрів України та повернути з державного бюджету ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судовий збір, сплачений при подачі позову до суду у розмірі 2055,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 12, 13, 76, 77, 81, 141, 223, 263-265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором– задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, IBAN: НОМЕР_3 , Банк: АБ «УКРГАЗБАНК», МФО: 320478) заборгованість за кредитним договором № 1610-5572 від 08.10.2025 р. в розмірі 42326 (сорок дві тисячі триста двадцять шість) грн 80 коп., з яких: заборгованість за кредитом у розмірі 17975,37 грн, заборгованість за відсотками у розмірі 24036,43 грн, заборгованість по комісії – 315 грн.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Повернути з державного бюджету Товариству з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір, сплачений при подачі позову до суду, згідно з платіжною інструкцією № 39775 від 15.05.2026 р. у розмірі 2055 (дві тисячі п`ятдесят п`ять) грн 40 коп.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Сторони справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, ЄДРПОУ 38548598.

Відповідач: ОСОБА_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя: І.С. Солодовник