Рішення від 07 вересня 2026 р. у справі №539/2823/26 — Лубенський міськрайонний суд Полтавської області

Справа № 539/2823/26

Провадження № 2/539/2134/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08.09.2026

місто Лубни Полтавської області

Лубенський міськрайонний суд Полтавської області у складі головуючої судді Мирошникової О. Ш., за участю секретаря судового засідання Коваль Ю. А.,

розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом:

Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» - позивач, до

ОСОБА_1 - відповідач,

про стягнення заборгованості за кредитним договором, та

ухвалив це рішення про часткове задоволення позову про таке:

І. Стислий виклад позицій сторін по справі:

1.15.06.2026 позивач звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення 19798,80 грн заборгованості за договором про надання споживчого кредиту № 45736322 від 11.11.2025 та судових витрат.

1.1.Позивач обґрунтовував свої вимоги тим, що відповідач не виконав зобов`язань за договором про надання споживчого кредиту № 45736322 від 11.11.2025 з повернення кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, комісії за надання кредиту, а також пені в зв`язку з чим виникла ця заборгованість.

2.29.06.2026 відповідач подала до суду відзив на позовну заяву у якій погодилася зі сплатою боргу, але просила провести реструктуризацію заборгованості та зменшити суму боргу в частині пені.

2.1.Обґрунтування позиції відповідача: відповідач не в змозі сплатити всю суму заборгованості одним платежем, оскільки на своєму утриманні має двох неповнолітніх дітей; сукупна сума пені, нарахованої за порушення зобов`язання щодо повернення кредиту не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором.

ІІ. Заяви, клопотання учасників справи

3.Представник позивача в прохальній частині позовної заяви дав згоду на заочний розгляд справи за його відсутності та заявив клопотання про витребування доказів.

3.1.06.07.2026 представник позивача звернувся до суду з заявою про усунення недоліків.

ІІІ. Інші процесуальні дії у справі

4.23.06.2026 суддя залишила позовну заяву без руху.

4.1.07.07.2026 суд відкрив провадження у справі, постановив слухати справу за правилами спрощеного провадження, призначив судове засідання з повідомленням (викликом) сторін та витребував докази.

4.2.Суд повідомив учасників про час та місце розгляду справи належним чином.

4.3.Учасники справи не скористалися своїм правом брати участь у судовому засіданні, їх нез`явлення не перешкоджає вирішенню спору.

4.4.В зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України.

VІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин

5.11.11.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем було укладено договір про надання коштів у кредит № 45736322 (а. с. 10-18). Договір укладено дистанційно, в електронній формі, з використанням ІКС (п. 5.5 договору).

5.1.Відповідно до пунктів 2.1., 2.2.1 договору, позикодавець надає позичальнику грошові кошти у сумі 6 тис грн шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання.

5.2.Кредит надається строком на 30 днів з 11.11.2025 по 10.12.2025, процентна ставка – 0,466% в день, комісія за надання кредиту – 16%, що складає 960 грн, процентна ставка за понадстрокове користування позикою – 4% в день, пеня - 4% в день, орієнтовна реальна річна процентна ставка 2611,90%, орієнтовна загальна вартість позики – 7798,80 грн.

5.3.Згідно з п. 2.4 договору, позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку №1 до договору, який є його невід`ємною частиною.

5.4.В додатку № 1 до договору позики № 45736322 від 11.11.2025 зазначено, що дата видачі кредиту 11.11.2025, дата повернення – 10.12.2025; термін, на який видається кредит – 30 днів; сума кредиту – 6 тис грн; проценти за користування кредитом – 838,80 грн; комісія за надання кредиту – 960 грн; реальна річна процентна ставка – 2611,9%; загальна вартість кредиту – 7798,80 грн (а. с. 17 зворот).

6.Свої зобов`язання за кредитним договором ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» виконало, перерахувало відповідачу кредитні кошти в розмірі 6 тис грн на картку № НОМЕР_1 , що підтверджується довідкою цього товариства (а. с. 22), відповіддю АТ КБ «ПриватБанк» про належність платіжної картки № НОМЕР_1 відповідачу та довідкою про рух коштів по рахунку (а. с. 82-84).

7.18.03.2026 ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» уклали Договір факторингу № 18/03/26, відповідно до умов якого та витягу з реєстру боржників до договору, право вимоги за договором № 45736322 від 11.11.2025 перейшло до ТОВ «ФК «ЄАПБ» (а. с. 28-33, 35).

8.Відповідно до розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач має кредитну заборгованість у розмірі 19798,80 грн, що складається з: тіла кредиту – 6 тис грн, процентів – 838,80 грн, комісії – 960 грн; пені – 12 тис грн (а. с. 24-26).

9.Відповідач свої зобов`язання за договором не виконує, грошові кошти не повертає, проценти за користування коштами не сплачує, в результаті чого утворилася заборгованість перед позивачем, в розмірі 19798,80 грн, яка складається із: заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 6 тис грн, заборгованості за відсотками – 838,80 грн, заборгованості за комісією за надання кредиту – 960 грн, заборгованості за пенею – 12 тис грн.

V. Законодавство, яке застосував суд

10.Цивільний кодекс України (в редакції, що діяла на час укладення кредитного договору 11.11.2025):

Частина перша статті 526 - зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Стаття 610 - встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Стаття 638 - договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частина перша та третя статті 1054 - за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Частини перша – третя статті 1056-1 – процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Пункт 18 Перехідних положень - у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

11.Закон України «Про споживче кредитування»: (в редакції, що діяла на час укладення кредитного договору 11.11.2025):

Частина перша статті 1, зокрема – договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Частини перша, друга та п`ята статті 8 – реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Частини перша та п`ята статті 12 - у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема: … 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; … 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит…

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Частина перша статті 13 – договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

Частина перша статті 15 – споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Частини перша та друга статті 16, зокрема – споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов`язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.

Пункт 17 прикінцевих та перехідних положень – тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

12. Закон України «Про електронну комерцію» (станом на дату укладення кредитного договору 11.11.2025):

Стаття 12 – якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Частина перша статті 17 - сторони електронних правочинів відповідають за невиконання своїх зобов`язань у порядку, визначеному законом або договором.

13. Цивільний процесуальний кодекс України:

Частина перша статті 81 - кожна сторона повинна довести обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Частина перша статті 141 - судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

VІ. Мотивована оцінка суду

14. Суд встановив, що між сторонами виникли спірні правовідносини про невиконання відповідачем умов договору позики № 45736322 від 11.11.2025 з повернення кредиту, сплати процентів в сумі 19798,80 грн, яка складається з заборгованості за основною сумою боргу в розмірі 6 тис грн, заборгованості за відсотками – 838,80 грн, заборгованості за комісією за надання кредиту – 960 грн, заборгованості за пенею – 12 тис грн.

15.Суд встановив, що 11.11.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем було укладено в електронній формі, договір про надання коштів у кредит № 45736322, відповідно до якого товариство зобов`язалося надати позичальникові кредит у сумі 6 тис грн, строком на 30 днів, процентна ставка – 0,466% в день, процентна ставка за понадстрокове користування позикою – 4% в день, комісія за надання кредиту – 16%, що складає 960 грн, загальна вартість кредиту – 7798,80 грн, а відповідач зобов`язувався повернути кредит та сплатити проценти за користування ним та комісію за надання кредиту.

15.1.В Договорі сторони зазначили свої реквізити, зокрема, відповідач як позичальник зазначила своє повне ім`я, місце проживання, паспорт, ідентифікаційний номер, номер особистого електронного платіжного засобу у виді картки НОМЕР_1 , електронну пошту. Цей договір відповідач підписав електронним підписом.

15.2.Факт надання відповідачу кредиту в сумі 6 тис грн підтверджений належними та допустимими доказами, а саме: кредитним договором (а. с. 10-18), довідкою ТОВ «Европейська платіжна система» (а. с. 22), відповіддю АТ КБ «ПриватБанк» про належність платіжної картки № НОМЕР_1 відповідачу та довідкою про рух коштів по рахунку (а. с. 82-84).

15.3.Тому, суд переконався, що 11.11.2025 відповідач уклала договір позики з ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та одержала кредит на свою картку НОМЕР_1 у сумі 6 тис грн.

15.4.З 18.03.2026 позивач є новим кредитором боржника, яким є відповідач (а. с. 28-33, 35).

16.Суд встановив, що відповідач порушила умови договору в частині повернення позивачу кредиту в строк, погоджений ними в кредитному договору. Відповідач у відзиві на позов не заперечувала ці обставини.

17.За таких обставин суд вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідача кредиту в сумі 6 тис грн обґрунтовані.

18.Щодо стягнення нарахованих позивачем процентів, суд зазначає таке:

18.1. Умовами договору сторони погодили строк кредитування у 30 днів, порядок користування кредитом та розмір процентної ставки, а саме процентну ставку – 0,466% на день.

18.2. Позивач надав розрахунок процентів за користування кредитом у сумі 838,80 грн. Суд перевірив цей розрахунок та встановив, що проценти нараховані в межах погодженого сторонами строку кредитування та відповідно до умов договору. Відповідач доказів неправильності такого розрахунку або погашення нарахованих процентів не подала.

18.3. Тому, вимога позивача про стягнення процентів за користування кредитом у сумі 838,80 грн є обґрунтованою та підлягає задоволенню.

19.Крім того, у кредитному договорі передбачена одноразова сплата комісії за надання кредиту у розмірі 16% від суми кредиту, що становить 960 грн. ЗУ «Про споживче кредитування» прямо не вказує на недійсність умови кредитного договору про встановлення комісії за надання кредиту. Умови кредитного договору не дають підстав для висновку, що одноразова комісія за надання кредиту може передбачати плату за інші послуги, які банк зобов`язаний надати безкоштовно, а отже і для висновку про нікчемність такої умови.

19.1.Таким чином сума комісії за надання кредиту, яку слід стягнути з відповідача, становить 960 грн.

20.Водночас вимога про стягнення 12 тис грн пені, задоволенню не підлягає з таких мотивів:

20.1.Відповідно до пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України під час дії в Україні воєнного стану та протягом тридцяти днів після його припинення або скасування позичальник звільняється від відповідальності, передбаченої статтею 625 ЦК України, за прострочення виконання грошового зобов`язання за кредитним договором. Зазначена норма діяла як на момент укладення сторонами кредитного договору – 11.11.2025, так і на час ухвалення цього рішення.

20.2. Оскільки заявлена до стягнення сума 12 тис грн є відповідальністю за прострочення виконання грошового зобов`язання, її стягнення прямо виключається пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України. Тому в цій частині позову суд відмовляє.

21.Суд приймає визнання позову відповідачем в частині тіла кредиту, відсотків, комісії та частини пені, оскільки це не суперечить закону та не порушує прав та інтересів інших осіб.

22. Щодо вимоги відповідача про реструктуризацію заборгованості суд зазначає, що чинним законодавством не передбачено повноважень суду під час розгляду спору про стягнення заборгованості за договором споживчого кредиту зобов`язувати кредитодавця, яким є позивач в цій справі, до реструктуризації заборгованості або встановлювати новий порядок та строки її погашення без відповідної згоди сторін.

22.1. Посилання відповідачки про неможливість сплати заборгованості одним платежем у зв`язку з перебуванням на її утриманні двох дітей та отримання нею середнього доходи близько 17 тис грн на місяць саме по собі не є правовою підставою для проведення реструктуризації.

22.2. Тому підстав задоволення вимоги відповідачки про реструктуризацію заборгованості суд не встановив.

23. Суд вважає, що сума заборгованості за договором позики, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 7798,80 грн, та складається із заборгованості за кредитом (основна сума боргу) 6 тис грн, процентів за користування кредитом у сумі 838,80 грн та комісії за надання кредиту у сумі 960 грн.

VII. Розподіл судових витрат

24.Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

24.1. Вимоги позивача суд задовольнив частково на 39%, тому стягує з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 1038,34 грн.

24.2.За частиною першою, пунктом 3 частини третьої статті 133 - судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

24.3. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати, зокрема, пов`язані з витребуванням доказів, проведенням огляду доказів за їх місцезнаходженням, забезпеченням доказів.

24.4. Позивач просив стягнути з відповідача витрати пов`язані з розглядом справи, а саме з витребуванням доказів, проведенням огляду доказів за їх місцезнаходженням, забезпечення доказів в розмірі 1664 грн.

24.5. Згідно з частиною другою статті 140 ЦПК України розмір витрат, пов`язаних з проведенням огляду доказів за місцем їх знаходження, забезпеченням доказів та вчиненням інших дій, пов`язаних з розглядом справи чи підготовкою до її розгляду, встановлюється судом на підставі договорів, рахунків та інших доказів.

24.6. Позивач не надав належних доказів понесених витрат пов`язаних з розглядом справи, тому суд відмовляє у їх стягненні

З цих підстав суд вирішив:

1.Задовольнити частково позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

2.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за договором про надання споживчого кредиту № 45736322 від 11.11.2025 у сумі 7798,80 гривень (сім тисяч сімсот дев`яносто вісім гривень 80 копійок), яка складається із заборгованості за кредитом (основна сума боргу) 6 тис грн, процентів за користування кредитом у сумі 838,80 грн та комісії за надання кредиту у сумі 960 грн.

3.Відмовити в частині стягнення пені у сумі 12 тис грн.

4.Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» судовий збір у сумі 1038,34 грн (одна тисяча тридцять вісім гривень 34 копійки).

5.Копію цього рішення направити учасникам справи.

6.Рішення набирає законної сили після закінчення тридцятиденного строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

7.Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання цього рішення.

8.Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження: 07400, Київська область, Броварський район, місто Бровари, вулиця Лісова, будинок 2; код ЄДРПОУ 35625014).

8.1.Відповідач: ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_2 ).

9.Суддя підписала повне рішення 08.09.2026.

Суддя Лубенського міськрайонного суду

Полтавської області Мирошникова О. Ш.