Постанова від 02 вересня 2026 р. у справі №344/5137/26 — Івано-Франківський апеляційний суд

Справа № 344/5137/26

Провадження № 22-ц/4808/1627/26

Головуючий у 1 інстанції Татарінова О. А.

Суддя-доповідач Мальцева Є.Є.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 вересня 2026 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Мальцевої Є.Є.,

суддів: Девляшевського В.А., Василишин Л.В.,

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 15 червня 2026 року, ухвалене судом у складі головуючої судді Татарінової О.А. у м. Івано-Франківськ, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором,

у с т а н о в и в:

16 березня 2026 року ТОВ «Факторинг Партнерс» звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за Договором № 86483 від 12.10.2021 року у розмірі 28242.16 грн. Позовні вимоги мотивовані тим, що 12.10.2021 між ТзОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "КРЕДІПЛЮС" та ОСОБА_1 укладено Договір № 86483.

Підписавши цей кредитний договір Позичальник засвідчив, що до укладення Договору отримав та ознайомився, зокрема, з індивідуальною частиною Договору про споживчий кредит, графіком платежів за першим траншем, паспортом споживчого кредиту, публічною частиною Договору, Правилами надання коштів у позику в тому числі і на умовах фінансового кредиту Кредитодавця, а також іншою інформацією необхідною для прийняття ним свідомого рішення про укладення Договору та отримання кредиту, у т.ч. передбаченою ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг, інформацією та документами розміщеними на сайті https://finx.com.ua/.

Відповідно до умов кредитного договору, типом кредиту є кредитна лінія. Кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника, окремими траншами. Перший транш в сумі 13 334.00 грн надається не пізніше наступного дня після укладення кредитного договору шляхом перерахування на рахунок/карту Позичальника та шляхом погашення заборгованості Позичальника, згідно п. 2.5 індивідуальної частини. Проценти за користування першим траншем кредиту нараховуються за ставкою 240.00 % річних. Загальний строк кредитування за цим Договором складає 547 днів.

Своїм підписом Позичальник підтвердив, що примірник підписаних сторонами індивідуальної частини Договору та Графіку платежів за першим траншем, отримав особисто в паперовій формі, публічну частину в електронному повідомленні. Підписанням договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма його істотними умовами та йому була надана вся інформація, передбачена вимогами чинного законодавства.

28.01.2025 було укладено договір № 28012025 відповідно до якого ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "КРЕДІПЛЮС" відступило на користь ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» права вимоги за кредитними договорами до позичальників, в тому числі за договором № 86483. Таким чином, ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» наділено правом вимоги до Відповідача за договором № 86483.

Станом на сьогоднішній день заборгованість за договором відповідачем не погашається, проценти за користування кредитними коштами не сплачуються, у зв`язку з чим у відповідача обліковується прострочена заборгованість.

Загальний розмір заборгованості по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за користування кредитом за Договором №86483 від 12.10.2021 р., що підлягає стягненню з позичальника станом на день формування позовної заяви відповідно до розрахунку заборгованості, становить 28 242,16 грн, з яких: заборгованість за основним зобов`язанням(за тілом кредиту) – 11 616,85 грн.; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги – 16 625,31 грн.

Враховуючи наведене просять суд стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» заборгованість за Договором № 86483 від 12.10.2021 у розмірі 2 8242,16 грн., понесені витрати на сплату судового збору у розмірі 2662,40 грн. та витрати на правову допомогу у розмірі 13000,00 грн.

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області рішенням від 15 червня 2026 року позов ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором задовольнив.

Стягнув з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» заборгованість за Договором про споживчий кредит № 86483 від 12.10.2021 у розмірі 28 242 гривні 16 копійок.

Стягнув із ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2662 гривні 40 копійок та витрати на правничу допомогу в розмірі 6 000 гривень 00 копійок.

Не погоджуючись із таким рішенням, ОСОБА_1 звернулася до апеляційного суду з апеляційною скаргою. Вважає, що суд першої інстанції не повністю з`ясував обставини, які мають значення для справи, під час розгляду справи, судом неправильно застосовані норми матеріального права.

Апеляційна скарга мотивована тим, що розрахунок позивача є хибним, оскільки вказує, що кредитний договір №86483 був достроково закритий нею ще у грудні 2021 року, що підтверджується графіком платежів.

Відповідно до умов кредитного договору №86483 від 12.10.2021 р. та Додатку (Графіка платежів) загальна сума кредитної лінії складала 13 334,00 грн, з яких: 12 000,00 грн - чиста сума кредиту (перший транш), 1 334,00 грн - сума, що була автоматично спрямована на оплату мною договору добровільного страхування. Згідно з Графіком платежів, перший щомісячний платіж мав відбутися 12.11.2021 року та складати 2 771,88 грн (з яких 2 666,80 грн — відсотки за користування кредитом за перший розрахунковий період, та 104,08 грн — погашення тіла кредиту).

Скориставшись своїм правом на дострокове повернення споживчого кредиту, як це передбачено ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» 09.11.2021 року (тобто, ще за 3 дні до настання дати першого планового платежу) апелянт вказує, що внесла на рахунок фінустанови суму 14 409,00 грн. Ця обставина підтверджується платіжним документом від 09.11.2021 № 18940- 1051-215794197. Цей платіж мав суворо визначене цільове призначення, а саме: 12 000,00 грн - повне дострокове повернення отриманого мною тіла кредиту; 2 409,00 грн - повна оплата відсотків за весь перший розрахунковий період. Таким чином, станом на 09.11.2021 року реальне тіло кредиту (12 000 грн) було повністю повернуто первісному кредитору. Залишався лише технічний борг за фінансуванням договору страхування у розмірі 1 334,00 грн із нарахованими на нього відсотками. Надалі, 03.12.2021 року здійснила наступний платіж у розмірі 1 545,00 грн, який повністю закрив залишок за договором добровільного страхування разом із нарахованими відсотками. Отже, станом на 03.12.2021 року всі зобов`язання за кредитним договором № 86483 від 12.10.2021 року були виконані в повному обсязі та належним чином.

Вказує, що позивач додав до позовної заяви «Картку обліку виконання договору», у якій зазначив, що платіж від 09.11.2021 року у розмірі 14 409,00 грн був розподілений, як 1 033,00 грн. (тіло) та 13 375,46 грн. (відсотки). При цьому позивач не надав суду невід`ємну частину кредитного договору № 85483 від 12.10.2021 року - графік платежів, який спростовує дані картки обліку. Згідно з оригінальним графіком платежів за повний перший розрахунковий період (з 12.10.2021 по 12.11.2021) планові відсотки за користування кредитом мали становити 2 666,80 грн. Натомість у наданій суду першої інстанції позивачем картці обліку зазначається, що станом на 09.11.2021 року (тобто за 28 днів, навіть менше повного періоду) сума відсотків склала 13 375,46 грн. Таке нарахування є безпідставним та повністю суперечить погодженому сторонами графіку платежів. Крім того, таке списання коштів є прямим порушенням імперативних вимог статті 19 Закону України «Про споживче кредитування», яка чітко визначає черговість погашення вимог за договором про споживчий кредит: у першу чергу сплачуються прострочена та поточна сума тіла кредиту та відсотків; у другу — інші платежі; у третю - неустойка (штраф, пеня).

Оскільки станом на 09.11.2021 року у відповідача не було жодної простроченої заборгованості (дата першого платежу за графіком - 12.11.2021 р), фінансова установа була зобов`язана зарахувати внесені кошти відповідно до умов дострокового повернення кредиту: 12 000,00 грн - на повне погашення отриманого тіла кредиту, решту - на фактично нараховані відсотки, а списання 13 375,46 грн під виглядом відсотків є нічим іншим, як штучним створенням фіктивного боргу з метою подальшого незаконного нарахування відсотків та стягнення коштів, які відповідач не отримував.

Просить рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 15 червня 2026 року скасувати та ухвалити нове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог. Стягнути судові витрати по справі.

ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» подало відзив на апеляційну скаргу, вважає її безпідставною та такою, що не підлягає задоволенню, а рішення суду першої інстанції законним та обґрунтованим.

Вказує, що 12.10.2021 року ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "КРЕДІПЛЮС" та ОСОБА_1 укладено Договір № 86483. Відповідно до п. 2.1 договору сума типом кредиту є кредитна лінія. Ліміт кредитної лінії (загальний розмір кредиту) не може перевищувати 68 890,00 грн. Відповідно до п. 2.2.2 договору перший транш в сумі 13 334,00 грн надається не пізніше наступного дня після укладення договору в наступному порядку: у розмірі 12 000,60 грн. на рахунок/картку позичальника; у розмірі 1 333,40 грн з метою оплати страхових платежів. Відповідно до п. 2.3 договору проценти за користування першим траншем кредиту нараховуються за ставкою 240% річних. Відповідно до п. 2.9.1 договору орієнтовна загальна вартість першого траншу для позичальника складає 49 875,84 грн.

Нарахування відсотків здійснено відповідно до умов договору в межах погодженого сторонами строку кредитування.

Відповідачем було укладено кредитний договір за власним бажанням, добровільно, без будь-якого примусу з боку третіх осіб. Перед укладенням кредитного договору позичальник отримала від кредитодавця всю інформацію стосовно кредиту, ознайомився з усіма умовами Договору та правильно зрозумів суть фінансової послуги. Під час укладання Договору, Відповідач усвідомлював всі ризики, пов`язані з укладенням даного договору, а також наслідки і відповідальність у разі неналежного виконання умов договору. Зокрема, Відповідачу було відомо про реальну відсоткову ставку за користування кредитними коштами, порядок її зміни та порядок нарахування відсотків.

Відповідач здійснила дії, спрямовані на укладення вказаного договору, шляхом заповнення заяви-анкети на отримання кредиту, в якій підтвердила, що ознайомлена з умовами та правилами надання коштів в позику. Отже, розмір та порядок нарахування відсотків погоджений сторонами кредитного договору, підстави виникнення заборгованості є законними, а її розмір розумним та справедливим

Позивач зазначає, що попередній (орієнтовний) розрахунок судових витрат, які очікує понести в суді апеляційної інстанції складається із витрат на професійну правову (правничу) допомогу. Орієнтовний розмір витрат на правничу допомогу складає 10 000,00 грн.

Просить залишити рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 15 червня 2026 року без змін, а апеляційну скаргу без задоволення. Стягнути з відповідача на користь позивача понесені судові витрати.

Частиною шостою статті 19 ЦПК України визначено, що малозначними справами є справи, у яких ціна позову не перевищує тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб; справи незначної складності, визнані судом малозначними, крім справ, які підлягають розгляду лише за правилами загального позовного провадження, та справ, ціна позову в яких перевищує вісімдесят розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб.

Відповідно до частини 1 статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Із матеріалів справи вбачається, що ціна позову в даній справі є менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (3 328 x 30 = 99 840 грн), тому справа відноситься до категорії малозначних справ в силу вимог закону.

Згідно ч. 1 ст. 8 ЦПК України ніхто не може бути позбавлений права на інформацію про дату, час та місце розгляду своєї справи або обмежений у праві отримання в суді усної або письмової інформації про результати розгляду його судової справи.

Інформація про призначення даної справи до розгляду у апеляційному суді без повідомлення учасників справи завчасно розміщена на офіційному веб-порталі судової влади України.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність й обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги, обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів апеляційного суду приходить до наступного.

Відповідно до вимог ст. 367 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції у межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були дослідженні в судовому засіданні.

Суд встановив, що 12.10.2021 року ОСОБА_1 звернулася до ТзОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "КРЕДІПЛЮС" із заявою на видачу кредиту №100318689 у якій просила ТОВ «ФК «КРЕДІПЛЮС» на підставі договору встановити ліміт кредитної лінії в сумі 68890.00 грн та видати їй перший транш кредиту в розмірі 13334.00 грн в момент його підписання на умовах, вказаних в п.5 цієї Заяви та Кредитного договору.

Із п.5 Заяви вбачається, що загальна сума кредиту становить 68 890,00 грн., загальний строк кредитування 1477 днів, сума першого траншу 13 334,00 грн., строк першого траншу 547 днів, сума внеску за першим траншом 2 770,88 грн., мета кредиту: ремонт будинку, сплата страховки (а.с.68).

12.10.2021 року ОСОБА_1 підписала Акцепт на укладення Договору про використання факсимільного відтворення аналогу власноручного підпису та відбитку печатки при укладанні Договорів добровільного страхування життя (а.с.34).

12.10.2021 року між ТзОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДІПЛЮС» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № 86483 (індивідуальна частина).

Згідно п.2.1.Договору Типом кредиту є кредитна лінія. Ліміт кредитної лінії (загальний розмір кредиту) не може перевищувати 68890.00 грн. (шістдесят вісім тисяч вісімсот дев`яносто грн. 00 коп.).

Відповідно до п.2.2. Договору кредит надається з метою задоволення потреб Позичальника, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника та інші не заборонені законодавством цілі, окремими траншами (частинами).

П.2.2.1. Договору передбачено, що для отримання першого траншу Позичальник зобов`язаний (якщо вимагається) забезпечити укладення наступних договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг, що відповідають вимогам Кредитодавця та/або договорів забезпечення виконання його зобов`язань за цим договором: Договір страхування життя. Для отримання другого траншу Позичальник зобов`язаний (якщо вимагається) забезпечити укладення договорів щодо додаткових та/або супутніх послуг, що відповідають вимогам Кредитодавця та/або договорів забезпечення виконання його зобов`язань за цим договором Договір страхування життя. Якщо умовами цього пункту вимагається укладення договору (ів) страхування, Позичальник повинен призначити Кредитодавця Вигодонабувачем за таким договором (ами) страхування та не змінювати його протягом всього строку дії цього Договору без письмової згоди Кредитодавця. Оплата за договорами страхування може бути здійснена за рахунок кредитних коштів. Якщо сплата страхових платежів/внесків здійснюється за рахунок кредиту, Позичальник укладає договір страхування до укладення цього кредитного договору або одночасно з ним.

Відповідно до п.2.2.2.Договору перший транш в сумі 13334.00 грн. надається не пізніше наступного дня після укладення Договору в наступному порядку: у розмірі 12 000.60 грн. на рахунок/картку Позичальника № НОМЕР_1 , що відкрито в банку код 305299-ПАТ КБ ПРИВАТБАНК у національній валюті (далі рахунок Позичальника); у розмірі 1333.40 грн. на поточний рахунок № НОМЕР_2 Товариство з додатковою відповідальністю «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «ГРІНВУДЛАЙФ ІНШУРАНС», ідентифікаційний код: НОМЕР_3 , відкритий у АТ «Альфа Банк», МФО 300346 з метою оплати Позичальником страхових платежів (внесків) встановлених Договором добровільного страхування життя №61343697 від 12.10.2021 р.

Згідно п.2.2.3.Договору другий транш, в сумі, що не може перевищувати 55556.00 грн. (п`ятидесяти п`яти тисяч п`ятсот п`ятидесяти шести грн. 00 коп.), надається не пізніше наступного дня після погодження Кредитодавцем заяви/звернення Позичальника про отримання другого траншу. Погодження Кредитодавцем заяви Позичальника в розумінні ст.212 ЦК України вважається настанням відкладальної обставини. Надання другого траншу засвідчує погодження Кредитодавцем заяви Позичальника про отримання другого траншу. Позичальник може подати та/або підтвердити заяву про отримання другого траншу в будь-який момент загального строку кредитування, згідно п.2.6 цієї індивідуальної частини будь-яким зручним для нього способом, в письмовій, електронній формі або за допомогою телефонного зв`язку. Другий транш може надаватися шляхом переказу коштів на рахунок Позичальника та/або шляхом погашення заборгованості Позичальника перед Кредитодавцем та/або перерахування коштів на рахунки третіх осіб, згідно п.1.2.1 публічної частини Договору. Позичальник уповноважує Кредитодавця після погодження його заяви на отримання другого траншу, скласти та за вибором Позичальника надати Графік платежів йому особисто в паперовій формі або направити його Позичальнику, в тому числі в електронну вигляді, з використанням контактних даних на які було відправлено публічну частину Договору. Зазначений графік платежів може візуально та за формою відрізнятись від наведеного в графіку платежів за першим траншем, проте має відображати погоджені умови кредитування за другим траншем, у тому числі кількість платежів, їх розмір та періодичність внесення. Надання другого траншу не вимагає будь-якого іншого оформлення.

Згідно п.2.3.Договору проценти за користування першим траншем кредиту нараховуються за ставкою 240,00% річних. Проценти за користування другим траншем кредиту нараховуються за ставкою, що не може перевищувати 550,00% річних.

Відповідно до п.2.4.Договору знижений тариф комісії за управління та обслуговування першого траншу складає 0,00 гривень. Стандартний (базовий) тариф комісії за управління та обслуговування першого траншу складає 0,00 гривень. Знижений тариф комісії за управління та обслуговування другого траншу не може перевищувати 1.00 грн. Стандартний (базовий) тариф комісії за управління та обслуговування другого траншу не може перевищувати 200.00 грн.

П.2.5.Договору передбачено, що комісія за надання першого траншу складає 0,00 грн., що нараховується та підлягає сплаті одноразово в день укладення цього Договору за ставкою 0,00% від загальної суми першого траншу за рахунок власних коштів Позичальника або за рахунок кредиту, якщо це передбачено п.2.2.2 цієї індивідуальної частини. Комісія за надання другого траншу не може перевищувати 7500.00 грн. (сім тисяч п`ятсот грн.) що нараховується та підлягає сплаті одноразово в день отримання другого траншу за ставкою, що не може перевищувати 25,00% від загальної суми другого траншу за рахунок власних коштів Позичальника або за рахунок кредиту, якщо це передбачено умовами заяви/звернення Позичальника, згідно п.2.2.3 цієї індивідуальної частини.

Загальний строк кредитування за цим Договором складає 1477 днів (п. 2.6.Договору).

Згідно п.2.6.1.Договору строк на який надається перший транш складає 547 днів (строк кредитування за першим траншем). Строк на який надається окрема частина кредиту за першим траншем встановлюється Графіком платежів. Періодичність виплат кредиту, процентів та комісії за першим траншем: 1 раз на місяць. Конкретні дати вказані в графіку платежів.

Відповідно до п.2.6.2.Договору строк на який надається другий транш складає від 84 днів до 30 місяців (строк кредитування за другим траншем). Строк на який надається другий транш та окремі його частини встановлюється Графіком платежів. Періодичність виплат кредиту, процентів та комісії за другим траншем, а також конкретні дати виплат вказуються в графіку платежів і не можуть бути рідшими ніж 1 раз на місяць та частішими ніж 1 раз на 2 тижні.

Згідно п.2.6.2. Договору строк на який надається другий транш складає від 84 днів до 30 місяців (строк кредитування за другим траншем). Строк на який надається другий транш та окремі його частини встановлюється Графіком платежів. Періодичність виплат кредиту, процентів та комісії за другим траншем, а також конкретні дати виплат вказуються в графіку платежів і не можуть бути рідшими ніж 1 раз на місяць та частішими ніж 1 раз на 2 тижні.

Як вбачається з п.2.7.Договору загальні витрати Позичальника за кредитом, що включають загальну суму зборів, платежів та інших витрат Позичальника, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісії (без врахування суми (тіла) кредиту) складає (не перевищує) 195617.84 грн. (сто дев`яносто п`ять тисяч шістсот сімнадцять грн. вісімдесят чотири коп.).

Із п.2.7.1.Договору вбачається, що загальні витрати за першим траншем складають: 36541.84 грн. (тридцять шість тисяч п`ятсот сорок одна грн. вісімдесят чотири коп.).

Згідно п.2.7.2.Договору загальні витрати за другим траншем не перевищать 159076.00 грн. (сто п`ятдесят дев`ять тисяч сімдесят шість гривень 00 копійок). Сума періодичного платежу (включаючи тіло кредиту, проценти та комісію) за графіком не перевищить 10626.65 грн. (десять тисяч шістсот двадцять шість гривень 65 копійок).

Відповідно до п.2.8.Договору орієнтовна реальна річна процентна ставка (загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту) не перевищує 14846,78% річних. 2.8.1 Орієнтовна реальна річна процентна ставка за першим траншем складає 1037,68% річних. 2.8.2. Орієнтовна реальна річна процентна ставка за другим траншем не перевищить 14846,78% річних

Із п.2.9.Договору вбачається, що орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника (сума загального розміру кредиту та загальних витрат Позичальника за кредитом) складає (не перевищує) 264507.84 грн. 2.9.1 Орієнтовна загальна вартість першого траншу для Позичальника складає 49875.84 грн. 2.9.2 Орієнтовна загальна вартість другого траншу для Позичальника не перевищить 214632.00 грн.

У розділі 4 Договору відповідачкою зазначено її персональні дані, фінансовий номер, місце проживання, № рахунку/картки НОМЕР_1 .

Крім того, своїм підписом на договорі, відповідачка підтвердила, що примірник підписаних сторонами індивідуальної частини Договору та Графіку платежів за першим траншем отримала особисто в паперовій формі, а публічну частину Договору в електронному повідомлені на номер мобільного телефону вказаний нею в заяві на видачу кредиту та Договорі, до підписання цієї індивідуальної частини (а.с.57-58).

До матеріалів позовної заяви позивачем долучено паспорт споживчого кредиту, відповідно до якого між сторонами погоджено умови кредитування, який сторонами підписаний 12.10.2021 року (а.с.66-67).

Крім того, 12.10.2021 року сторонами підписано графік платежів за першим трашнем кредитного договору № 86483 від 12.10.2021 року, якого вбачається, що сторонами погоджено суму кредиту в розмірі 13 334,00 грн., з яких чиста сума кредиту становить 12 000,00 грн. та послуги страхування становлять 1 333,40 грн., строк кредитування з 12.10.2021 року по 12.04.2023 року. Загальна вартість кредиту становить 49 893,84 грн.(а.с.32).

Із копії платіжного доручення ТОВ ФК «Кредіплюс» №CRD_343697 від 12.10.2021 року встановлено, що 12.10.2021 року перераховано грошові кошти в розмірі 12 000,60 грн., призначення платежу: надання фінансового кредиту згідно кредитного договору №86483 від 12.10.2021 року (а.с.48).

Також, 12.10.2021 року відповідно до умов п.2.2.2.Договору про споживчий кредит № 86483 (індивідуальна частина) від 12.10.2021 року між ОСОБА_1 та ТзОВ «СТРАХОВА КОМПАНІЯ «ГРІНВУДЛАЙФ ІНШУРАНС» підписано Договір добровільного страхування життя №61343697. Згідно договору сума страхового внеску становить 1 333,40 грн. (а.с.33).

Із копії платіжного доручення ТОВ ФК «Кредіплюс» №REG 693 від 13.10.2021 року встановлено, що 13.10.2021 року перераховано грошові кошти в розмірі 1333,40 грн., призначення платежу: сплата страхового платежу згідно договору страхування №61343697 від 12.10.2021 року (за рахунок кредиту за договором КД №86483 від 12.10.2021 року) (а.с.48 на звороті.).

Відповідно до картки обліку виконання договору: 86483 ОСОБА_1 надано кредит в розмірі 13 334,00 грн., проценти в день становлять 87,68% та 87,69%.

Із зазначеного розрахунку встановлено, що 09.11.2021 року відповідачкою внесено кошти на погашення заборгованості в розмірі 14 109,00 грн., які первісним кредитором зараховані на погашення тіла кредиту в розмірі 1 033,46 грн. та процентів в розмірі 13 375,54 грн.

Крім того, 03.12.2021 року відповідачкою сплачено кошти в розмірі 1 545,00 грн., які первісним кредитором зараховані в рахунок погашення заборгованості за процентами.

Також, у вказаному розрахунку зазначено, що 09.04.2022 року відбулось погашення тіла кредиту в розмірі 3 471,68 грн., та 01.05.2022 року та процентів у розмірі 2787,99 грн.

28.01.2025 року ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДІПЛЮС» та ТзОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» уклали Договір факторингу № 28012025 згідно умов якого, Позивач набув право грошової вимоги до Відповідача за Кредитним договором № 86483 від 12.10.2021 року (а.с.50) на загальну суму 28242.16 грн, з яких: заборгованість за основним зобов`язанням(за тілом кредиту) – 11 616.85 грн.; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги – 16 625.31 грн., що підтверджується Реєстром боржників до Договору факторингу № 28012025 від 28.01.2025 року (а.с.60).

28.01.2025 року між ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КРЕДІПЛЮС» та ТзОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» підписано Акт приймання-передачі реєстру Боржників до Договору факторингу № 28012025 від 28.01.2025 року (а.с.53).

Апеляційний суд, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, дійшов такого висновку.

За змістом ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (ч. 4 ст. 203 ЦК України).

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У відповідності до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).

За приписами ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно з ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора в зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

За ч. 1 ст. 513 ЦК України правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові. Одним із випадків відступлення права вимоги є факторинг (фінансування під відступлення права грошової вимоги).

Згідно з ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність» факторинг - це придбання права вимоги на виконання зобов`язань у грошовій формі за поставлені товари чи надані послуги, приймаючи на себе ризик виконання таких вимог і прийом платежів.

Статтею 1077 ЦК України передбачено, що за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Сторонами у договорі факторингу є фактор і клієнт. Клієнтом у договорі факторингу може бути фізична або юридична особа, яка є суб`єктом підприємницької діяльності. Фактором може бути банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право здійснювати факторингові операції (ст. 1079 ЦК України).

Статтею 1078 ЦК України визначено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Оскільки факторинг визначено п. 3 ч. 1 ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність» кредитною операцією, вимоги до такого договору визначені у ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Зазначене узгоджується із правовими висновками, які викладені у постановах Великої Палати Верховного Суду: від 11 вересня 2018 року у справі № 909/968/16 (провадження № 12-97гс18); від 31 жовтня 2018 року у справі №465/646/11 (провадження № 14-222цс18).

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ч. 3 ст. 12, частин 1, 5, 6 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

З матеріалів справи встановлено, що відповідачка отримала перший транш в сумі 13334.00 грн .

Докази про погодження позичальником отримання другого траншу відсутні, оскільки відповідно до п. 2.2.3. Договору другий транш надається не пізніше наступного дня після погодження Кредитодавцем заяви звернення Позичальника про отримання другого траншу. Погодження Кредитодавцем заяви Позичальника в розумінні ст.212 ЦК України вважається настанням відкладальної обставини. Надання другого траншу засвідчує погодження Кредитодавцем заяви Позичальника про отримання другого траншу. Позичальник може подати та/або підтвердити заяву про отримання другого траншу в будь-який момент загального строку кредитування, згідно п.2.6 цієї індивідуальної частини будь-яким зручним для нього способом, в письмовій, електронній формі або за допомогою телефонного зв`язку.

Апеляційним судом встановлено, що на дострокове погашення заборгованості за договором про споживчий кредит № 86483 від 12.10.2021 року відповідач сплатила 09.11.2021 року одним платежем 14 109,00 грн та 03.12.2021 року ще 1 545,00 грн Разом з тим, з картки обліку виконання договору вбачається, що 09.04.2022 року відбулось погашення тіла кредиту в розмірі 3 471,68 грн., та 01.05.2022 року та процентів у розмірі 2787,99 грн. Позивач не заперечував факт здійснення відповідачем зазначених проплат. Однак, первісний кредитор сплачені відповідачем кошти зараховував у рахунок майбутніх платежів, а не як дострокове погашення кредиту, через що у ОСОБА_1 утворилася заборгованість у розмірі 28242.16 грн, з яких: заборгованість за основним зобов`язанням(за тілом кредиту) – 11 616.85 грн; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги – 16 625.31 грн.

Вищезазначені дії позивача призвели до штучного утворення та збереження заборгованості за тілом кредиту, на яке продовжувалося безпідставне нарахування процентів. Надалі здійснивши 03.12.2021 року платіж у розмірі 1 545,00 грн, відповідач повністю покрила залишок заборгованості за договором, у зв`язку з чим зобов`язання за Договором № 86483 від 12.10.2021 року припинилися 03.12.2021 року у зв`язку з їх належним виконанням.

Згідно з п. 4.10.2. публічної частини договору про споживчий кредит в редакції від 14 липня 2021 року позичальник має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит (транш), у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів, письмово повідомивши про це кредитодавця не менш ніж за 1 робочий день до моменту здійснення платежу. Якщо позичальник подає повідомлення не особисто, воно має бути засвідчене нотаріально або подане і підписане представником за наявності довіреності на вчинення таких дій. Позичальник у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов`язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту (зокрема комісію за управління та обслуговування кредиту), за період фактичного користування кредитом.

Частинами 1-3 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов`язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа.

Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов`язаний здійснити відповідне коригування зобов`язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.

Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов`язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.

Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту.

Кредитодавцю забороняється встановлювати споживачу будь-яку плату, пов`язану з достроковим поверненням споживчого кредиту. Умова договору про споживчий кредит, що передбачає сплату споживачем будь-якої плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.

Отже, сплачені відповідачем грошові кошти у розмірі повинні бути зараховані як дострокове погашення кредиту.

За таких обставин колегія суддів дійшла висновку, що наданий позивачем розрахунок заборгованості є хибним, оскільки ґрунтується на неправильному зарахуванні здійснених відповідачем платежів, а вимога про стягнення 28 242,16 грн заборгованості є безпідставною. Суд першої інстанції на зазначені обставини уваги не звернув, не дав належної правової оцінки порядку зарахування коштів та розрахунку заборгованості, у зв`язку з чим дійшов помилкового висновку про наявність підстав для задоволення позову.

Відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

З урахуванням викладених обставин, апеляційна скарга ОСОБА_1 підлягає задоволенню, а рішення суду - скасуванню з ухваленням нового рішення про відмову в задоволенні позову.

Частиною 13 ст.141 ЦПК України встановлено якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Таким чином, у зв`язку із задоволенням апеляційної скарги на користь ОСОБА_1 з ТОВ «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» підлягає стягненню судовий збір за подання апеляційної скарги у розмірі 3993,60 грн.

Керуючись статтями 268, 367-369, 374, 376, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити.

Рішення Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області від 15 червня 2026 року скасувати.

У задоволенні позовних вимог Товариства з обмеженою відповідальністю «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС» - відмовити.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «ФАКТОРИНГ ПАРТНЕРС», місцезнаходження (ЄДРПОУ 42640371) на користь ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_4 ) судовий збір за подання апеляційної скарги в сумі 3993 (три тисячі дев`ятсот дев`яносто три) грн 60 коп.

Постанова суду набирає законної сили з дня її ухвалення і у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 03 вересня 2026 року.

Судді Є.Є. Мальцева

В.А. Девляшевський

Л.В. Василишин