Рішення від 01 вересня 2026 р. у справі №212/10596/26 — Покровський районний суд міста Кривого Рогу

Справа № 212/10596/26

2/212/6892/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

02 вересня 2026 року м. Кривий Ріг

Покровський районний суд міста Кривого Рогу у складі головуючого судді Шевченко Л.В., при секретарі судового засідання Чуприни Я.Е., розглянувши цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

Встановив:

06.07.2026 позивач, Акціонерне товариство комерційний банк «Акцент-Банк» (далі АТ «А-Банк»), звернувся з позовною заявою до відповідача - ОСОБА_1 , у якій просить стягнути заборгованість за кредитним договором № б/н від 15.09.2021 у загальному розмірі 73325,03 грн, яка станом на 04.07.2026 року складається з 61305,03 грн. - заборгованість за кредитом; - 12020 грн. - заборгованість по відсоткам; - 0.00 грн. - пеня; - 0 грн. - штраф, також просить стягнути судові витрати у розмірі 2662.40 грн. В обґрунтування вимоги позивач зазначив, що відповідач 15.09.2021 року ОСОБА_1 (надалі - Відповідач) приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку. Також 15.09.2021 року відповідачем підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, на підставі якої (яких) відповідачу (Клієнту) відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Позивач зазначає, що вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо. Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Вказує, що відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, відповідач (Клєінт за договором) погодився , що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Позивач вказує, що всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка". Позивач вважає, що свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору. Відповідач зобов`язання не виконав. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором.

Ухвалою суду від 14 липня 2026 року позовну заяву прийнято до провадження, відкрито спрощене позовне провадження, у зв`язку з чим призначено судове засідання з повідомленням (викликом) сторін для розгляду справи по суті на 11 серпня 2026 року та визначено відповідачу п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву з одночасним надісланням копії відзиву відповідно до вимог ч. 4 ст. 178 ЦПК України позивачу.

11.08.2026 судове засідання відкладено у зв`язку з неявкою відповідача.

До судового засідання представник позивача не з`явився, про дату, час та місце проведення судового розгляду повідомлявся належним чином, разом з позовом ним подано заяву про проведення судового засідання без його участі, позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце судового засідання повідомлений належним чином про дату, час та місце проведення судового засідання у відповідності до частини 7 статті 128 ЦПК України шляхом направлення судової повістки за адресою його місця реєстрації, яка є адресою місцезнаходження, зазначеною у анкеті-заявці від 01.09.2023, до судового засідання не з`явився за невідомою суду причиною, заяв та клопотань про розгляд справи без його участі або про відкладення судового засідання від нього на адресу суду не надходило. У встановлений ухвалою про відкриття провадження у справі строк відзив на позовну заяву відповідачем також не поданий.

Ухвалою суду від 02.09.2026 призначено заочний розгляд справи.

Суд, розглянувши цивільну справу в межах заявлених позовних вимог, дослідивши матеріали справи та докази в їх сукупності, приходить до висновку, що позовні вимоги необґрунтовані та не підлягають задоволенню з огляду на таке.

Відповідно до вимог статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною 1 ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. ст. 76-81 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування.

Суд не бере до уваги докази, що одержані з порушенням порядку, встановленого законом.

Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування.

Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Суд встановив, що 15.09.2021 року ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку (витяг з Умов та Правил наданий позивачем міститься на арк. с. 33-39).

У Анкеті-заяві вказується, що до укладання цієї угоди ОСОБА_1 ознайомила з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК" (в т.ч. з правами та обов`язками), Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, та до укладання цієї угоди їй надана повна інформація про фінансові послуги, у відповідності до ч.2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг"; дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК" між нею та АТ "А-БАНК" становлять договір про надання банківських послуг умови якого мені зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення (арк. с. 14).

Позивач зазначає, що вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо, а також, що відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Позивач обгрунтовує позовні вимоги п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, відповідно до якого відповідач (клєінт за договором) погодився, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) Кредитний ліміт. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви. Позивач вказує, що свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору

Також позивач зазначає, що всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в Паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".

На суму фактично використаного кредитного ліміту (Кредиту) Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в Тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору.

Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови.

Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Позивач зазаначає що Товариство свої зобов`язання за Договором та угодою виконало в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

Позивач як підставу позовних вимог вказує на п. 2.1.3.2.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, відповідно до яких Клієнт (відповідач) зобов`язується погашати заборгованість та оплачувати послуги Банку в повному обсязі відповідно до Договору, в тому числі в разі пред`явлення претензій по зроблених операціях до моменту прийняття остаточного рішення щодо задоволення таких претензій. Згідно п. 2.1.3.2.2.11 Умов та правил надання банківських послуг, - Клієнт зобов`язується негайно здійснити повне погашення заборгованості (в т.ч. простроченої та овердрафту) за Договором в порядку та строки, визначені Договором та Додатками до Договору. Клієнт зобов`язується контролювати дотримання встановленого Кредитного ліміту та всі операції, що здійснюються за Платіжними картками, і звіряти свої дані з деталями Кредиту (в Паспорті кредиту). згідно п. п. 2.1.3.2.2.2. та 2.1.3.2.2.3 Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно п. п. 2.1.2.1.11 та 2.1.4.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, Банк має право у разі порушення Клієнтом цих Умов та правил, у разі виникнення простроченої заборгованості за карткою, заборгованості, що перевищує платіжний ліміт, овердрафта (за його наявності) або у разі виникнення ситуації, що може спричинити збиток для Банку або Клієнта (включаючи ризик несанкціонованого використання Картки), або порушення чинного законодавства призупинити або припинити дію Карток(-ки), а також уживати для цього усіх необхідних заходів аж до вилучення Карток(-ки).

Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Клієнтом та / або Довіреною особою Клієнта зобов`язань за Договором.

Згідно п. 2.1.4.6.4 Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором Банк має право вимагати сплати Клієнтом штрафу та / або пені у встановленому розмірі.

Позивач вказує, що Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги.

Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частці у разі невиконання Клієнтом та/ або Довіреною особою Клієнта зобов`язань за Договором.

Суд встановив, що Анкету-заяву підписано відповідачем електронним (цифровим) підписом, який, відповідно до її умов, є аналогом власноручного підпису та використовується сторонами під час укладення договору. Заява містить підтвердження відповідача про визнання юридичної сили такого підпису та всіх правочинів, учинених із його використанням. Указана Анкета-заява також містить персональні дані відповідача та підтвердження того, що підписана ним Анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг становлять договір про надання банківських послуг, умови якого йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Підписанням цієї Анкети-заяви ОСОБА_1 також засвідчив, що генерацію ключової пари удосконаленого цифрового підпису (далі УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису (арк.14).

Простим електронним підписом 01.09.2023 відповідач ОСОБА_1 також підписав Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена» (а.с. 15-16).

У розділі 3 Паспорта споживчого кредиту «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» наведено:

-Тип кредиту: кредитування рахунку з пільговим періодом використання;

-Сума/ліміт кредиту: від 1000 до 200 000,00 (у залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит) грн;

-Строк кредитування (строк дії кредитної лінії): 240 місяців з правом автоматичного продовження;

-Мета отримання кредиту: на споживчі потреби;

-Спосіб та строк надання кредиту: кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановленого кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита у Банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг кредитодавця, на підставі Договору про споживчий. Строк надання кредиту протягом одного дня (максимальний строк);

-Можливі види (форми) забезпечення кредиту - забезпечення відсутнє;

-Необхідність проведення оцінки забезпечення кредиту - ні;

-Мінімальний розмір власного платежу (фінансової участі) споживача за умовами отримання кредиту на придбання товару/роботи/послуги 0 %.

Відповідно до розділу 4 Паспорта споживчого кредиту «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» визначено, що процентна ставка становить 40,8 % річних. При цьому передбачено пільговий період тривалістю до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі), протягом якого проценти становлять 0,00001 %.

Пунктом 6 Заяви щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком у разі виходу з пільгового періоду (62 дні) на кредит буде нараховуватися процентна ставка у розмірі 3,4 % на місяць (арк.с.11).

Пунктом 9.1 вказаної вище Заяви встановлено, що при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка 6,8 % у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості.

Також Паспортом кредиту передбачено, що порядок зміни змінюваної процентної ставки не передбачений, а платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладення договору, відсутні. Аналогічно відсутні платежі за послуги кредитного посередника, що підлягають сплаті споживачем.

Крім того, у паспорті кредиту зазначено, що загальні витрати за кредитом становлять 51571,06 грн, які розраховані, виходячи із суми кредитного ліміту 25 000 грн, за умови його погашення мінімальними обов`язковими платежами. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (включаючи тіло кредиту, проценти, комісії та інші платежі)

76 571,06 грн, розрахована виходячи з суми кредитного лімиту 25 000 грн, погашення якого відбулось мінімальними обов`язковими платежами (розділ 4 Паспорту, арк.с.15 зворотній бік).

У паспорті кредиту зазначено, що реальна річна процентна ставка становить 49,34 % річних. При цьому окремо застережено, що наведені розрахунки реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту є репрезентативними, базуються на визначених кредитодавцем умовах кредитування та припущенні про належне виконання споживачем своїх зобов`язань протягом строку дії договору, а також на незмінності процентної ставки й інших платежів. Крім того, зазначено, що використання інших способів надання кредиту або зміна визначених умов кредитування можуть вплинути на розмір реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача.

Відповідно до розділу 5 Паспорта споживчого кредиту «Порядок повернення кредиту» визначено «Кількість та розмір платежів, періодичність внесення», а саме що платежі за кредитом здійснюються щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, у розмірі не менше 4 % від суми заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, але не менше 100 грн. При цьому встановлено, що розмір платежу не може перевищувати повного розміру заборгованості за договором про споживчий кредит. Також передбачено право споживача достроково погасити кредит та/або заборгованість за ним з урахуванням нарахованих відсотків (арк.с.13 зворотній бік).

У розділі 7 Паспорта споживчого кредиту «Додаткова інформація» зазначено, що умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо (стосується розміру кредитного ліміту. Крім того, у Паспорті кредиту зазначено, що дата надання інформації 15.09.2021, а також міститься застереження про те, що наведена інформація зберігає чинність та є актуальною до - (дата не зазначена) (арк.с.15 зворот).

Паспортом споживчого кредиту встановлено, що строки позовної давності за вимогами про стягнення Кредиту, відсотків (процентів) за користування Кредитом, винагороди, неустойки, пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 (п`ять) років.

У Паспорті вказується, що підпис клієнта ОСОБА_1 вчинено накладеанням останнім електронного підпису та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Позивач вважає, що у зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором Відповідач станом на 04.07.2026 року має заборгованість - 73325.03 грн, яка складається з наступного: 61305.03 грн - заборгованість за кредитом; 12020 грн - заборгованість по відсоткам; 0.00 грн - пеня; 0 грн - штраф. Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги.

Ухвалюючи судове рішення про відмову в задоволенні позовних вимог суд виходить з такого.

Відповідно до ч. 1 ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Статтею 2 ЦПК України визначено, що завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Згідно зі ст. 5 ЦПК України, здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспорюваного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.

Частиною 1 ст. 15 ЦК України передбачено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Статтею 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Позивач у позовній заяві нарахування процентів обгрунтовує п. 2.1.4.6.9 Умов та правил надання банківських послуг, згідно якого за порушення строків сплати Обов`язкового щомісячного платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми кредитної заборгованості (в т.ч. простроченої суми кредиту) з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення Обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Обов`язковий щомісячний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.

Суд встановив, що 15.09.2021 встановлено кредитний ліміт в суму 7000 грн., потім 15.12.2021 позивач з власної ініціативи збільшив розмір кредиту до 21000 грн, 15.01.2022 - зменшив до 10000 грн., 02.03.2022- до 5000 грн., 02.11.2023 - збільшив до 10000 грн., 03.01.2024 - до 20000 грн., 03.01.2024- до 40000 грн., тощо. При цьому ініціатором збільшення кредиту в 17 з 30 випадків зміни ліміту був банк.

Позивач надає довідку- повідомлення, що ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки: № НОМЕР_2 , строком дії до квітня місяця 2028 року; № НОМЕР_3 , строком дії до грудня місяця 2031 року; № НОМЕР_4 , строком дії до грудня місяця 2031 року; № НОМЕР_5 , строком дії до грудня місяця 2031 року.

Виписка по рахунку містить операції по рахунку «регулярне списання за кредитом Розстрочка, «регулярне списання за кредитом плати частинами», «погашення кредиту Розстрочка», «щомісячний платіж за кредитним договором "Розстрочка" №ANW0F3208311337611 від 2021-09-15» (арк.с.17-29).

Однак, суду надано Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» (надалі Витяг з Умов та правил) (арк.с.29- 36) яким встановлено таке.

Згідно пункту 2.1.1.1. Витягу з Умов та правил Загальні положення (доданих до позовної заяви, арк.с.29-35) ці Умови використання кредитних карт АТ «А-БАНК» (далі - Умови використання карток), Пам`ятка Клієнта, Тарифи на випуск та обслуговування кредитних карток (Тарифи), Анкетазаява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (далі - Заява), а так само Паспорт споживчого кредиту за програмою "Viber" (з номера НОМЕР_6 , у випадку встановлення мобільногоКредитна картка"Viber" (з номера НОМЕР_6 , у випадку встановлення мобільного (в разі необхідності), встановлюють правила випуску, обслуговування і використання кредитних карток Банку (далі - Карток). Ці Умови регулюють відносини між Банком та Клієнтом з випуску та обслуговування карток. Банк випускає Клієнту Картку на підставі Заяви, належним чином заповненої та підписаної Клієнтом. Випуск картки і відкриття Рахунки Картки здійснюється у разі прийняття Банком позитивного рішення про можливість випуску Клієнту Картки. Клієнт зобов`язується виконувати правила випуску, обслуговування та використання Карток Банку та при наявності додаткових карток забезпечити виконання правил Держателями додаткових карток.

Пунктом 2.1.1.2.1. передбачено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Її тип визначено в Договорі. Договір - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», Заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів. Датою укладення Договору є дата отримання Картки, зазначена в Заяві. Договір укладається терміном на двадцять років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії Договору жодна зі сторін письмово не відмовилася від Договору, він продовжується на такий же термін. При відсутності відмови Клієнта від Договору, Банк має право самостійно на підставі аналізу платіжної і кредитної історії прийняти рішення про можливість продовження терміну дії договору. Про це клієнт повідомляється каналами комунікаційного зв`язку.

Пункт 2.1.1.2.3 Витягу з Умов та правил визначає, що підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Відповідно до пункту 2.1.1.12.2.1 Витягу з Умов та правил (доданих до позовної заяви в обгрунутвання позовних вимог) у разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором, Клієнт сплачує Банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки визазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.

Тобто суду надані Умови та правила, які не відповідають тим, якими обгрунтовує вимоги позивач.

Суд зауважує, що у Анкеті-заяві позичальника від 15.09.2021 року, яка містить підпис ОСОБА_2 , процентна ставка за користування кредитом не зазначена, тобто між сторонами відсутня згода щодо таких істотних умов кредитного договору як оплата процентів за користування грошовими коштами.

До того ж суду не надано доказів, що саме з цими Умовами та правилами надання банківських послуг в А-Банку ознайомлювався відповідач при підписанні Анкети-Заяви.

Суд встановив, що відповідач електронним підписом підписав Паспорт споживчого кредиту «Кредитна кратка «Зелена», тоді як Тарифи, на які йде посилання щодо можливого права позивача нарахування подвійної процентної ставки не містять відсоткової ставки 40,8%, яка зазначена у Паспорті споживчого кредиту, тим більше додані до позовної заяви Тарифи не підписані відповідачем (арк.с.36,13).

Отже, підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, яка на переконання позивача є складовою частиною кредитного договору, відповідач відповідно до вимог статей 3, 627, 638 ЦК України не погоджував умови кредитного договору щодо сплати відсотків за користування кредитними коштами і не брав на себе відповідні зобов`язання.

Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Тарифи і Умови та правила надання банківських послуг розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання позичальником кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та саме у зазначеному в цих документах, що додані позивачем до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

У постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) виснувано правову позицію, що роздруківка із сайту позивача про Умови та Тарифи не може бути належним доказом узгодження між сторонами розміру процентів, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.а-bank.com.ua) неодноразово змінювалися самим АТ «А-Банк» в період з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг і фактично зробив, додавши до позовної заяви витяг з Умов у редакції, що найбільш сприятлива для задоволення позову.

Доводи АТ «А-Банк» на письмовий документ Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «АТБ», підписаний сторонами, в якому визначені істотні умови кредитування ОСОБА_3 , у тому числі тип та розмір базової процентної ставки і підвищеної процентної ставки, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відхиляються судом як необгрунтовані.

Згідно ч.2 ст.12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» перед укладенням договору про надання фінансових послуг фінансова установа чи інший суб`єкт господарювання, що надає фінансові послуги, зобов`язані повідомити клієнта у письмовій або електронній формі, у тому числі шляхом надання клієнту доступу до такої інформації на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, про:

1) особу, яка надає фінансові послуги: а) найменування (для фізичної особи - підприємця: прізвище, ім`я та (за наявності) по батькові), місцезнаходження, контактний телефон і адреса електронної пошти особи, яка надає фінансові послуги, адреса, за якою приймаються скарги споживачів фінансових послуг; б) найменування особи, яка надає посередницькі послуги (за наявності); в) відомості про державну реєстрацію особи, яка надає фінансові послуги; г) інформацію щодо включення фінансової установи до відповідного державного реєстру фінансових установ або Державного реєстру банків; ґ) інформацію щодо наявності в особи, яка надає фінансові послуги, права на надання відповідної фінансової послуги; д) контактну інформацію органу, який здійснює державне регулювання щодо діяльності особи, яка надає фінансові послуги; 2) фінансову послугу - загальну суму зборів, платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, включно з податками, або якщо конкретний розмір не може бути визначений - порядок визначення таких витрат;

3) договір про надання фінансових послуг:

а) наявність у клієнта права на відмову від договору про надання фінансових послуг; б) строк, протягом якого клієнтом може бути використано право на відмову від договору, а також інші умови використання права на відмову від договору; в) мінімальний строк дії договору (якщо застосовується); г) наявність у клієнта права розірвати чи припинити договір, права дострокового виконання договору, а також наслідки таких дій; ґ) порядок внесення змін та доповнень до договору; д) неможливість збільшення фіксованої процентної ставки за договором без письмової згоди споживача фінансової послуги;

4) механізми захисту прав споживачів фінансових послуг: а) можливість та порядок позасудового розгляду скарг споживачів фінансових послуг; б) наявність гарантійних фондів чи компенсаційних схем, що застосовуються відповідно до законодавства.

Частинами 1, 2 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (чинного на час спірних правовідносин) було передбачено, що у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надається споживачу третьою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7 частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору; 15) право споживача на звернення до Національного банку України у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості. У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін.

На час підписання сторонами 01.09.2023 Паспорту споживчого кредиту були чинні норми частин другої, шостої статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» у наступній редакції: до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. Споживач зобов`язаний надати кредитодавцю підтвердження про ознайомлення з інформацією, надання якої передбачено частинами другою та третьою цієї статті, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством).

З урахуванням наведених положень Закону України «Про споживче кредитування», Паспорт споживчого кредиту не є документом, який посвідчує конкретні умови на яких в дійсності укладено договір кредиту, адже відповідна інформація є вимогою закону, що передбачає надання споживачу можливості до укладання договору здійснити порівняння різних пропозицій кредитодавця та за результатами такого порівняння прийняти обґрунтоване рішення про укладення кредитного договору, в тому числі з урахуванням обраного ним певного типу кредиту.

Підписання позичальником Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» не може свідчити про конкретні умови кредитування, на які погодився відповідач, та вказує на те, що передбачену законом інформацію споживач від банку отримав, однак який саме тип кредитного продукту фактично обрав позичальник при підписанні Анкети-заяви у даному випадку Паспорт споживача не зазначає. Анкета-заява взагалі не містить умов кредитування, а містить лише відсилання на те, що «дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua між відповідачем та АТ «А-Банк» становлять договір про надання банківських послуг, умов якого відповідачу зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення» (арк.с.14).

Втім, у Витягу з Умов та правил, доданих до позовної заяви зазначається інша адреса сайту: https://a-bank.com.ua/terms (арк.с.29).

Чернігівський апеляційний суд у постанові від 11 серпня 2026 року у справі № 742/2185/26 провадження № 22-ц/4823/1769/26 вказав на таке: «Відповідно до положень Закону України «Про споживче кредитування» паспорт споживчого кредиту є лише інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, який повинен відповідати формі, визначеній статтею 13 цього Закону, і не є доказом додержання сторонами встановленої законом обов`язкової письмової форми кредитного договору. Отже, ознайомлення позичальника з паспортом споживчого кредиту не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Указане відповідає актуальній судовій практиці та правовій позиції, викладеній у постанові Об`єднаної Палата Касаційного цивільного суду Верховного Суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20, на яку вірно послався суд першої інстанції. При цьому Об`єднана палата відступила від правових висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 02.12.2020 у справі № 284/157/20, від 18.11.2020 у справі № 313/346/20 та від 26.12.2019 у справі № 467/555/19, щодо можливості розглядати паспорт споживчого кредиту як складову кредитного договору».

З огляду на викладене, відсутні підстави приймати до уваги під час вирішення даного спору наявний в матеріалах справи Паспорт споживчого кредитування як доказ конкретних умов укладеного між сторонами кредитного договору стосовно розміру відсоткової ставки за користування кредитом, оскільки наявна у ньому інформація є попередньою (до укладення договору кредиту) та містить три типи кредитного продукту без зазначення який саме з них обирає позичальник. При цьому обрання конкретного типу кредиту не підтверджено і будь-якими іншими матеріалами справи, тож застосування позивачем при здійсненні розрахунку заборгованості умов, передбачених для користування кредитною карткою є безпідставними.

Також у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20) за позовом банку до фізичної особи про стягнення заборгованості за кредитним договором викладено правовий висновок про те, що потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Таким чином, суду не доведено належними та допустимими доказами факту укладення кредитного договору та узгодження умов щодо відсотків за користування кредитом, тому в задоволенні позову слід відмовити. У разі відмови в позові судові витрати з відповідача не стягуються.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 525, 526, 527, 530, ч.1 ст. 598, 599, 610, ч.2 ст. 615, 629, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, статтями 4, 23, 28, 259-263 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

В задоволенні позову Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку та подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку.

Апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня складання рішення до Дніпровського апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 02.09.2026.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО "АКЦЕНТ-БАНК" (скорочена назва - АТ "А-БАНК") 49074,

м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11 рах. № НОМЕР_7 ЄДРПОУ 14360080, МФО №307770 E-mail: Legal.Collect@a-bank.com.ua

ОСОБА_4 , РНОКПП НОМЕР_8 , дата народження: 1982-11-20, адреса мешкання: АДРЕСА_1 .

Суддя Л. В. Шевченко