Постанова від 12 серпня 2026 р. у справі №712/3935/25 — Київський апеляційний суд

КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

апеляційне провадження №22-ц/824/1772/2026

справа №712/3935/25

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 серпня 2026 року м.Київ

Київський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді-доповідача Поліщук Н.В.,

суддів Желепи О.В., Соколової В.В.,

розглянувши у письмовому провадженні справу за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на рішення Бородянського районного суду Київської області від 27 червня 2025 року, ухвалене від головуванням судді Герасименко М.М., повне рішення складено 27 червня 2025 року,

у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

встановив:

1. Короткий виклад доводів пред`явленого позову.

У березні 2025 року до суду звернулось ТОВ "Укр Кредит Фінанс" із позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог вказує, що 11 лютого 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою вебсайту creditkasa.com.ua укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1347-1763. Договір укладено в електронній формі відповідно до вимог Законів України «Про електронну комерцію», «Про електронні документи та електронний документообіг» і статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» шляхом використання одноразового ідентифікатора, що підтверджує волевиявлення сторін. Умови договору разом із Правилами відкриття кредитної лінії, Паспортом споживчого кредиту, графіком платежів та іншими додатками становлять єдиний договір, з яким позичальник був попередньо ознайомлений.

За умовами договору відповідачці надано кредит у сумі 3400 грн строком на 300 днів із фіксованою процентною ставкою (базовий період - 30 днів; знижена % ставка - 2,50% в день; стандартна процентна ставка - 2,50% в день).

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредитні кошти відповідно до умов договору.

Оскільки ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є небанківською фінансовою установою та здійснює діяльність на підставі відповідної ліцензії, що передбачає надання коштів у позику, кредитні кошти перераховані відповідачу на його платіжну картку через платіжну систему LiqPay за участі АТ КБ «ПриватБанк».

Відповідачка порушила умови кредитного договору, не повернула кредитні кошти та не виконала у повному обсязі свої грошові зобов`язання.

Станом на 27 лютого 2025 року загальна заборгованість за договором становила 28 900,00 грн, з яких: 3400,00 грн ? прострочена заборгованість за кредитом; 25 500,00 грн ? прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Позивачем прийнято рішення про застосування програми лояльності та часткове списання заборгованості відповідачці за нарахованими процентами за умови погашення заборгованості у розмірі 11 900,00 грн, у зв`язку з чим у позові заявлено вимогу про стягнення цієї суми, що складається із 3400,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 13 600,00 гривень - прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Мотивуючи наведеним, просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за кредитним договором у розмірі 17 000,00 гривень, з яких: 3400,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом; 13 600,00 гривень - прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Стягнути судові витрати.

2. Короткий зміст судового рішення суду першої інстанції.

Рішенням Бородянського районного суду Київської області від 27 червня 2025 року позовні вимоги задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ "Укр Кредит Фінанс" заборгованість у розмірі 13 600,00 грн, судовий збір у розмірі 1937,92 грн.

Задовольняючи позов частково, суд першої інстанції вказав, що з огляду на момент виникнення кредитних правовідносин між сторонами, дія перехідних періодів, визначених Законом України «Про споживче кредитування», не поширюється на обставини цієї справи.

Суд зазначив, що денна процентна ставка за кредитним договором не узгоджується із вимогами Закону України «Про споживче кредитування» після внесення Законом №3498-ХІ від 22 листопада 2023 року змін до зазначеного Закону, а тому для обрахунку нарахованих процентів за прострочення кредиту слід застосовувати ставку 1% із урахуванням частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

У цій справі суд зробив висновок про нарахування процентів у розмірі 10 200,00 грн з розрахунку: 3400,00 (сума кредиту) * 300 днів (строк кредитування) * 1% = 10 200,00 грн.

3. Короткий зміст вимог апеляційної скарги.

Не погодившись з ухваленням рішенням, ТОВ "Укр Кредит Фінанс" подано апеляційну скаргу.

В обґрунтування апеляційної скарги посилається на неповне з`ясування обставин справи, неправильне застосування та порушення норм матеріального права.

Вказує, що умови кредитного договору погоджені сторонами договору. ОСОБА_1 , підписуючи кредитний договір, погодилась із розміром денної процентної ставки 2,50%, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому у статті 627 ЦПК України.

Зазначає, що поняття денна процентна ставка та поняття процентна ставка, що встановлена договором, яка нараховується на залишок неповерненої суми кредиту, є різними правовими поняття і не повинні ототожнюватись. Денна процентна ставка ? це репрезентативний показник для обрахунку витрат споживача і базується на припущенні, тобто є розрахунковим показником, який враховує сукупність витрат споживача за весь строк користування кредитом, і не є окремим нарахуванням, яке здійснюється щоденно.

Вказує, що денна процентна ставка повинна розраховуватися саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору.

Посилається на частину 17 розділу 4 Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування», яким передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України №3498-ІХ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів (з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно) - 2,5 %; протягом наступних 120 днів (з 23.04.2024 по 20.08.2024 включно) - 1,5 %.

Відтак вказує, що обмеження максимальної денної процентної ставки у 1% є чинним з 21 серпня 2024 року.

Зазначає, що закон як нормативно-правовий акт підлягає застосуванню у цілому із усіма його частинами, у тому числі, і положеннями прикінцевих та перехідних частин закону.

Стверджує, що станом на дату укладення кредитного договору (11 лютого 2024 року) законом установлено максимальний розмір денної процентної ставки 2,50%.

Пунктом 4.15 кредитного договору №1347-1763 денна процентна ставка на дату укладення договору становила 2,50%, що відповідає вимогам закону та не порушує встановлених законодавчих обмежень на моменти укладення договору. Тобто позивач законно нарахував проценти за користування кредитом на підставі денної процентної ставки 2,50% відповідно до умов договору.

Мотивуючи наведеним, просить рішення Бородянського районного суду Київської області від 27 червня 2025 року скасувати, ухвалити нове судове рішення, яким вимоги позову задовольнити.

Стягнути судові витрати.

4. Доводи особи, яка подала відзив на апеляційну скаргу.

Відзив на апеляційну скаргу на адресу Київського апеляційного суду не надходив.

5. Позиція учасників справи.

Відповідно до частини 1 статті 369 ЦПК України справа розглядається без повідомлення учасників справи.

6. Позиція суду апеляційної інстанції.

Заслухавши суддю-доповідача, розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність і обґрунтованість ухваленого по справі судового рішення, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає з таких підстав.

Відповідно до частин 1 та 2 статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Відповідно до статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

7. Фактичні обставини справи, установлені судом.

З матеріалів справи убачається, що 11 лютого 2024 року між ТОВ "Укр Кредит Фінанс" та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії №1347-1763, відповідно до якого кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію на умовах, визначених договором. Договір містить примітку про електронний підпис відповідачкою одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) АС2872 (а.с.10-17).

Пунктом 2.2. договору передбачено, що кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом.

Відповідно до пункту 4.1. договору загальний розмір кредиту ? 3400,00 грн.

Відповідно до пункту 4.7. договору тип процентної ставки за користування кредитом ? фіксована.

Відповідно до пункту 4.2. договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у пункті 4.1. договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Відповідно до пункту 4.10. договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою, яка становить 2,50%, за кожен день користування кредитом.

Відповідно до пункту 4.12. договору строк кредитування, тобто, строк, на який надається кредит, ? 300 календарних днів. Дата повернення кредиту ? 06 грудня 2024 року.

Відповідно до пункту 4.14. договору орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору становить 28 900,00 грн, яка складається із суми кредиту та процентів за користування кредитом.

Відповідно до пункту 4.15. договору денна процентна ставка на дату укладення договору становить 2,50%.

Відповідно до пункту 4.16. договору загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення договору становлять 25 500,00 грн та включають в себе проценти за користування кредитом.

Відповідно до пункту 4.18. договору денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС:2,50 процентів = (ЗВСК:25 000,00 грн / ЗРК:3400,00 грн) / t:300 днів * 100%, де ДПС ? денна процентна ставка; ЗВСК ? загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК ? загальний розмір кредиту; t ? строк кредитування у днях.

8. Мотиви, якими керується колегія суддів апеляційного суду, та застосовані норми права.

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, визначені статтею 203 ЦК України.

Зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина 1 статті 627 ЦК України).

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).

Абзац 2 частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

У справі, що переглядається колегією суддів, судом першої інстанції установлено, що договір про відкриття кредитної лінії №1347-1763 від 11 лютого 2024 року укладено сторонами в електронній формі. Судом установлено, що позивач надав відповідачці кредитні кошти у розмірі 3 400,00 грн, а тому суд зробив висновок про доведеність вимоги позивача щодо стягнення суми кредиту.

Перевіряючи доводи апеляційної скарги в частині суми заборгованості за процентами, колегія суддів вказує про таке.

22 листопада 2023 року прийнято Закон України №3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг№.

Пунктом 5 розділу І Закону №3498-IX внесено зміни до Закону України «Про споживче кредитування», а саме такі.

Статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування» доповнено частинами 4-8:

4. Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:

ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де

ДПС - денна процентна ставка;

ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;

ЗРК - загальний розмір кредиту;

t - строк кредитування у днях.

5. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

6. Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки з метою уникнення недобросовісних практик розрахунку денної процентної ставки.

Речення перше пункту 9 частини 1 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» викладено у редакції: У договорі про споживчий кредит зазначаються: 9) денна процентна ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит.

Розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України «Про споживче кредитування» доповнено пунктом 17 такого змісту: "17. Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України (№3498-IX) "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %"

Пунктом 2 розділу ІІ Закону №3498-IX передбачено, що дія пункту 5 розділу I цього Закону №3498-IX поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Закон №3498-IX набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Аналізуючи наведені норми, можливо зробити висновок, що починаючи з 24 грудня 2023 року, діє обмеження максимального розміру денної процентної ставки, розрахованого відповідно до частини 4 статті 8, яке не може перевищувати 1 %, що передбачено частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Кредитні правовідносини між сторонами виникли 11 лютого 2024 року на підставі укладеного між сторонами договору про відкриття кредитної лінії №1347-1763, тобто після введення Законом №3498-IX в дію частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Роз`ясненнями Національного Банку України, наданими у листі №14-0004/3433 від 15 січня 2024 року, Банк уточнив, що, враховуючи наданий Законом № 3498-IX фінансовим установам Перехідний період за договорами, укладеними протягом Перехідного періоду, денна процентна ставка може перевищувати законодавчо встановлений максимальний розмір лише протягом Перехідного періоду та за умови, що строк виконання зобов`язань позичальника за такими договорами спливає до закінчення Перехідного періоду.

Обґрунтовуючи апеляційну скаргу представник позивача вказує, що протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Разом з цим, відповідно до пункту 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Системний аналіз наведених положень законодавства свідчить про те, що встановлення пунктом 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування" тимчасових граничних розмірів денної процентної ставки у 2,5% та 1,5% зумовлено необхідністю врегулювання правовідносин, які виникли до набрання чинності Законом України від 22 листопада 2023 року № 3498-IX, а також забезпеченням перехідного періоду для договорів, правовідносини за якими вже існували на момент зміни законодавчого регулювання.

Саме з цією метою пунктом 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону № 3498-IX законодавцем окремо визначено, що дія відповідних змін поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, лише у випадку, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Таким чином, законодавець чітко розмежував правове регулювання договорів, укладених до набрання чинності Законом України № 3498-IX, та договорів, укладених після набрання ним чинності.

У випадку договорів, укладених після набрання чинності Законом № 3498-IX, застосуванню підлягає загальне правило, встановлене частиною п`ятою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування", відповідно до якого максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %.

За установлених обставин денна процентна ставка, визначена у 2,50% згідно пункту 4.18. договору, перевищує законодавчо встановлений максимальний розмір денної процентної ставки, передбачений частиною 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

З урахуванням наведеного, колегія суддів робить висновок, що суд першої інстанції повно і всебічно з`ясував обставини справи, правильно застосував норми матеріального права та не допустив порушень норм процесуального права, які б призвели до неправильного вирішення справи.

Порушень норм процесуального права, які давали б підстави для скасування рішення суду першої інстанції, колегією суддів не установлено.

Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись статтями 259, 268, 367, 374, 375, 381-384, 390 ЦПК України, суд -

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» залишити без задоволення.

Рішення Бородянського районного суду Київської області від 27 червня 2025 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення, оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, установлених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.

Суддя-доповідач Н.В. Поліщук

Судді О.В. Желепа

В.В. Соколова