Постанова від 29 липня 2026 р. у справі №570/5198/25 — Рівненський апеляційний суд

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 липня 2026 року

м. Рівне

Справа № 570/5198/25

Провадження № 22-ц/4815/1006/26

Рівненський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді-доповідача - Шимківа С.С.,

суддів: Гордійчук С.О., Хилевича С.В.,

учасники справи:

позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс",

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу ОСОБА_1 , яка подана її представником – адвокатом Романчук Іванною Іванівною на рішення Рівненського районного суду Рівненської області від 17 лютого 2026 року (ухвалене у складі судді Красовського О.О.) у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в :

У жовтні 2025 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовну заяву обґрунтовано тим, що 17.05.2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1396-6550.

Відповідно до умов кредитного договору відповідач отримала від позивача кредит у розмірі 16500,00 гривень, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, знижена % ставка 1,2 % в день, стандартна % ставка 1,5 % в день, комісія за видачу кредиту – 15 % від суми кредиту.

Відповідач належним чином не виконував своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, а тому станом на 02.09.2025 року за нею утворилася заборгованість в розмірі 92532,00 гривні, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 16500,00 гривень, прострочена заборгованість за нарахованими процентами 73557,00 гривень, прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту – 2475,00 гривень.

Разом з тим, було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами у сумі 10032,00 гривень за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 82500,00 гривень.

Просило стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за Кредитним договором №1396-6550 від 17.05.2024 року у розмірі 82500,00 гривень, з яких: 16500,00 гривень - прострочена заборгованість за кредитом, 66000,00 гривень – прострочена заборгованість за нарахованими процентами та витрати на сплату судового збору у розмірі 2422,00 гривень.

Рішенням Рівненського районного суду Рівненської області від 17 лютого 2026 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задоволено повністю.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмежено відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1396-6550 від 17.05.2024 р. в розмірі 82 500 грн. 00 коп., з них: 16 500 грн. - прострочена заборгованість за кредитом; 66 000 грн. – прострочена заборгованість за нарахованими процентами; та судові витрати (сплата судового збору) у розмірі 2 422 грн. 40 коп., а всього 84 922 (вісімдесят чотири тисячі дев`ятсот двадцять дві) грн. 40 коп.

Рішення суду обґрунтовано тим, що, відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала, оскільки належні докази про це відсутні, чим порушила умови договору та норми чинного законодавства, тому у позивача виникло право вимагати виконання зобов`язання за договором.

Доказів повернення відповідачем за вказаним договором суми позики у повному розмірі матеріали справи не містять, у зв`язку з чим, вимога позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за договором є обґрунтованими та підлягали задоволенню.

Не погоджуючись із рішенням суду ОСОБА_1 через свого представника – адвоката Романчук І.І. оскаржила його в апеляційному порядку.

У поданій апеляційній скарзі зазначає, що між нею та позивачем 17.05.2024 року було укладено кредитний договір № 1396-6550.

Заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 66000,00 грн. не є спів розмірною сумі кредиту у 16500,00 грн., суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальнику як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми процентів у разі невиконання зобов`язань за кредитним договором.

Просить скасувати оскаржуване рішення та ухвалити нове, яким зменшити розмір стягнутих процентів за договором про відкриття кредитної лінії № 1396-6550 від 17.05.2024 року до розміру заборгованості за тілом кредиту.

15 квітня 2026 року ТзОВ "Укр Кредит Фінанс" подано відзив на апеляційну скаргу, у якому зазначає, що у кредитному договорі № 1396-6550 від 17.05.2024 року сторонами було погоджено умови щодо розміру та строку кредитного договору та відповідач погодилася з такими умовами, шляхом його підписання.

Відповідно до розрахунку заборгованості штраф та комісія стосовно ОСОБА_1 не нараховувалися.

Просить залишити без задоволення апеляційну скаргу, а рішення суду – без змін.

Перевіривши матеріали справи, апеляційний суд приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що 17.05.2024 року між Товариством з обмеженою відповідальністю “Укр кредит Фінанс” і ОСОБА_1 було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1396-6550 в електронній формі.

Відповідно до умов Кредитного договору позивач взяв на себе зобов`язання надати Відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту – 16 500 грн.; - строк кредитування – 300 днів; - базовий період* – 14 днів; - комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; - знижена % ставка – 1,20 % в день; - стандартна % ставка – 1,50 % в день; * базовий період – проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у Договорі і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.

Позивач через партнера АТ КБ «Приват Банк» (з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний в особистому кабінеті, на карту вдіповідача, чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

Відповідно до розрахунків позивача заборгованість за кредитним договором, становить 92 532,00 гривень: - прострочена заборгованість за кредитом – 16 500 гривень; - прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 73 557 гривень; - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 2 475,00 гривень.

Кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ "Укр Кредит Фінанс", а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 10 032 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 82 500 грн.

У частині 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з вимогами чинного законодавства України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та у встановлений у зобов`язанні строк (термін) його виконання (ст. 526, 527, 530 ЦК України).

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання.

За приписами частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України "Про електронну комерцію".

У справі, що переглядається в апеляційному порядку встановлено, що договір між сторонами укладено в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. Електронний кредитний договір ОСОБА_1 підписала шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором С6279.

Вказаний правочин, відповідно до Закону, за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача.

Встановивши факт укладення між сторонами кредитного договору, а також невиконання ОСОБА_1 своїх кредитних зобов`язань, місцевий суд дійшов правильного висновку про наявність достатніх правових підстав для задоволення позову, проте невірно визначив розмір відсотків, які підлягають сятгненню.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

У пункті 5 частини третьої статті 18 Закону «Про захист прав споживачів» вказано, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Отже, наведене передбачає право суду зменшити розмір заборгованості за тими процентами, які нараховуються як міра відповідальності за неналежне виконання позичальником обов`язку щодо своєчасного повернення отриманих у кредит грошових коштів.

Однак у спірному випадку позивач вимогу про стягнення процентів, що нараховуються за прострочення виконання грошових зобов`язань не заявляв, а лише просив, окрім тіла кредиту, стягнути проценти за правомірне користування кредитними коштами.

Також апеляційним судом враховано, що кредитодавцем частково списано заборгованість позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 10032,00 грн.

За таких обставин відсутні підстави вважати, що у справі, яка переглядається, нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом суперечить принципам справедливості, добросовісності та розумності.

Проте, варто зазначити, що Законом України від 22 листопада 2023 року «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено те, що він набирає чинності 24 грудня 2023 року, а договір № 1396-6550 про відкриття кредитної лінії було укладено 17.05.2024 року, тобто після набрання чинності цим Законом.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» доповнено ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

За положеннями пункту 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів із дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5%.

Отже, наведені норми, які регулюють питання споживчого кредитування, передбачають, що, починаючи з 24 грудня 2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, а з 23 квітня 2024 року не більше 1,5%, а з 21 серпня 2024 року не більше 1%.

Таким чином, встановлення процентної ставки у розмірі 1,5 % після 20.08.2024 року, у порядку ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування", є нікчемною.

Апеляційний суд, реалізуючи свій процесуальний обов`язок, вважає необхідним навести власний розрахунок заборгованості за процентами за користування кредитом за договором №1396-6550, укладеним між сторонами 17 травня 2024 року.

Отже, у період із 17 травня 2024 року по 20 серпня 2024 року (96 днів) проценти слід обраховувати, виходячи з процентної ставки 1,5% за день, що в результаті складає 23760,00 грн. Вказаний розмір процентів погоджений сторонами у кредитному договорі.

Наступний період із 21 серпня 2024 року по 12 березня 2025 року (204 дні) проценти необхідно обраховувати, виходячи з процентної ставки 1% у день, що в результаті складає 33660,00 грн., та загальний розмір яких становить 57420,00 грн.

Ураховуючи викладене, заборгованість ОСОБА_1 за процентами за користування кредитними коштами складає 57420,00 грн.

Заборгованість по тілу кредиту становить 16500,00 грн.

Таким чином, колегія суддів доходить висновку, що рішення суду першої інстанції підлягає зміні в частині стягнених відсотків.

Відповідно до частини тринадцятої ст.141 ЦПК України, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанцій, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Керуючись статтями 374, 376, 381-384, 389 ЦПК України, Рівненський апеляційний суд, -

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , яка подана її представником – адвокатом Романчук Іванною Іванівною задовольнити частково.

Рішення Рівненського районного суду Рівненської області від 17 лютого 2026 року змінити в частині стягнення відсотків за кредитним договором № 1396-6550 від 17.05.2024 року, зменшивши їх з розмір до 57420 (п`ятдесят сім тисяч чотириста двадцять) 00 грн.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за нарахованими відсотками за договором № 1396-6550 від 17.05.2024 року задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" заборгованість за нарахованими відсотками у розмірі 57420 (п`ятдесят сім тисяч чотириста двадцять) 00 грн.

Рішення суду в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту залишити без змін.

Стягнути ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю " Укр Кредит Фінанс " судовий збір за подання позову у розмірі 2170,47 грн.

Стягнути Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр Кредит Фінанс" на користь ОСОБА_1 судовий збір за подання апеляційної скарги (скаргу задоволено на 44,64 %) у розмірі 973,23 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і в касаційному порядку оскарженню не підлягає, а у випадках, передбачених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України, може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови.

Суддя-доповідач Шимків С.С.

Судді: Гордійчук С.О.

Хилевич С.В.