Постанова від 27 липня 2026 р. у справі №685/1224/25 — Хмельницький апеляційний суд

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 липня 2026 року

м. Хмельницький

Справа № 685/1224/25

Провадження № 22-ц/820/1123/26

Хмельницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: П`єнти І.В. (суддя-доповідач), Гринчука Р.С., Талалай О.І.,

розглянув в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Теофіпольського районного суду Хмельницької області від 19 лютого 2026 року (суддя Самойлович А.П.).

Заслухавши доповідача, дослідивши матеріали справи та доводи апеляційної скарги, суд

в с т а н о в и в:

У грудні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позову зазначалось, що 22.10.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1290-6399.

Відповідно до умов кредитного договору, кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачці кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 12000 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період - 30 днів; знижена % ставка - 2,50 % в день; стандартна % ставка - 3,00 % в день.

Додатковою угодою № 1 від 24.11.2023 до договору про відкриття кредитної лінії № 1290-6399 від 22.10.2023 кредитодавець та позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 1200 грн.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредитні кошти.

Відповідачка, всупереч умовам кредитного договору, не виконала в повному обсязі грошові зобов`язання перед кредитодавцем, а тому станом на 10.11.2025 загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором становить 93260 грн, з яких прострочена заборгованість за кредитом – 13200 грн, прострочена заборгованість за нарахованими процентами – 80060 грн.

Кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програм лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 59070 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 34190 грн.

З врахуванням викладеного вище, товариство просило суд стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором № 1290-6399 від 22.10.2023 в загальній сумі 34190 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 13200 грн, простроченої заборгованості за нарахованими процентами - 20990 грн.

Рішенням Теофіпольського районного суду Хмельницької області від 19 лютого 2026 року у задоволенні позову відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду першої інстанції, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу, в якій просить рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення про задоволення позову. При цьому, посилається на неправильне застосування судом норм матеріального права, порушення норм процесуального права, неповне з`ясування судом обставин, що мають значення для справи.

Зазначає, що на підтвердження укладання кредитного договору №1290-6399 від 22.10.2023 між відповідачкою та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано до суду електронний доказ в паперовій формі, підписаний одноразовим ідентифікатором «A0649».

Наголошує на тому, що первинними документами саме з метою доказування в судових спорах можна вважати будь-який документ, що підтверджує реальність здійснення господарської операції, хоча він таким може й не бути в розумінні бухгалтерського обліку. На підтвердження цього в матеріалах справи містяться такі документи: довідка про перерахування суми кредиту № 1290-6399 від 22.10.2023, квитанція АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТОВ «Укр Кредит Фінанс», розрахунок заборгованості за договором № 1290-6399 від 22.10.2023, станом на 10.11.2025, а також лист (довідку) АТ КБ «ПриватБанк, які містить номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки із маскою, а саме, НОМЕР_1

Вказує, що умовами кредитного договору та правилами чітко визначено порядок повернення кредиту та черговість погашення заборгованості. Такі умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

Вказує, що позивачем дотримано вимоги, зокрема ст. 1048, 1056-1 ЦК України, щодо встановлення розміру процентів за користування кредитом, що була надана відповідачці. Отже, на думку скаржника, позивач має законне право на нарахування процентів (згідно п. 4.10. та п. 10.1. кредитного договору) протягом строку договору, що визначені в п. 4.12. кредитного договору.

Зазначає, що до позовної заяви було долучено розрахунок заборгованості за договором №1290-6399 від 22.10.2023 станом на 10.11.2025. Даним розрахунком також підтверджується несплата відповідачкою заборгованості по кредиту, оскільки жодного платежу на погашення заборгованості відповідачкою за весь час користування кредитними коштами не було внесено, що свідчить про свідоме порушення зобов`язань, визначених в кредитному договорі. Водночас, відповідачкою внесено 4 платежі на загальну суму 31810 грн, які було враховано на погашення нарахованих відсотків за користування кредитом.

Звертає увагу на те, що після закінчення строку кредитування, а саме після 16.08.2024 нарахування процентів за користування кредитом було зупинено, що також відображено в розрахунку заборгованості. Тобто позивачем нараховувались проценти у відповідності до умов договору, та у строк визначений договором.

Вказує, що в розділі 8 кредитного договору передбачена відповідальність позичальника за неналежне виконання кредитного договору, однак позивач не нараховував відповідачці жодних процентів, пеню, штраф або інших платежів за неналежне виконання умов кредитного договору.

Наголошує на тому, що кредитодавець просить суд стягнути з позичальниці не повну суму заборгованості за кредитним договором, а лише її частину.

Ухвалою Хмельницького апеляційного суду від 12.05.2026 відзив ОСОБА_1 , поданий її представником адвокатом Гуменюк Алею Павлівною, на апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Теофіпольського районного суду Хмельницької області від 19 лютого 2026 року залишено без розгляду.

Розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження, відповідно до положень ст. 369 ЦПК України, за наявними у справі матеріалами без повідомлення учасників справи.

Колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України, підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Частинами 1, 2, 5 статті 263 ЦПК України передбачено, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Зазначеним вимогам закону рішення суду першої інстанції не відповідає в повній мірі.

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що з врахуванням здійснених відповідачкою платежів та умов договору, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором відсутня.

Проте, з таким висновком суду першої інстанції не можна погодитись в повному обсязі з таких підстав.

Судом встановлено, що 22.10.2023 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1290-6399. (а.с. 19-25)

Як передбачено пунктом 2.2. договору, кредитодавець відкриває кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.

Відповідно до п. 2.3., 2.4. договору, відповідачка отримала кредит у розмірі 12000 грн, нараховані проценти за користування кредитом – 9000 грн, разом до сплати – 21000 грн, дата видачі кредиту 22.10.2023, останній календарний день першого базового періоду 20.11.2023. Мета отримання кредиту, тобто мета відкриття кредитної лінії: для задоволення особистих потреб позичальника.

Згідно із п. 4.1., 4.2. договору, загальний розмір кредиту (сума кредиту) за цим договором становить 12000 гривень. Дата надання/видачі кредиту: 22.10.2023.

Відповідно до п. 4.6. договору, спосіб перерахування позичальнику коштів у рахунок кредиту: кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної додаткової угоди та надіслання її примірника позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Відповідно до п. 4.7. договору, плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом – фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (программа лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах программ лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Відповідно до п. 4.8. договору, базовий період складає 30 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду.

Відповідно до п. 4.9. договору, сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є додатком 3 до договору) дат, які є останніми днями відповідних базових періодів.

Відповідно до п. 4.10. договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Відповідно до п. 4.12.-4.14. договору, строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 (триста) календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 16.08.2024. Строк договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до 24 години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Продовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника. Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 279355,0%. Орієнтовна загальна вартість кредиту – 120000 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користуванням кредиту.

Така ж інформація стосовно розміру кредиту, строку його повернення, відсотків за користування кредитом була доведена відповідачці у паспорті споживчого кредиту, який підписаний відповідачкою електронним підписом – одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А0649 (а.с. 33 на звороті-35), а також Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credоs», які доведені до відома та підписані відповідачкою електронним підписом – одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А0649 (а.с. 26-33).

Згідно з пунктом 6.7 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credоs» визначена така черговість вимог за договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1)у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

2) у другу чергу сплачується сума кредиту та проценти за користування кредитом;

3)у третю чергу сплачується неустойка та інші платежі відповідно до договору.

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1290-6399 (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України (додатоком № 3 до договору про відкриття кредитної лінії № 1290-6399 від 22.10.2023) доведена до відома ОСОБА_1 та підписана нею електронним підписом – одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) А0649, інформація про загальну вартість кредиту, реальну річну процентну ставку, суму процентів за користування кредитом, визначено графік платежів (а.с. 35 на звороті -36).

Згідно з квитанцією АТ КБ «ПриватБанк», відповідачці видано кошти за кредитним договором № 1290-6399 від 22.10.2023 на платіжну карту номер НОМЕР_2 на суму 12000 грн. (а.с. 38)

24.11.2023 між ОСОБА_1 та ТОВ «Укр кредит Фінанс» укладено додаткову угоду до договору про відкриття кредитної лінії № 1290-6399, відповідно до умов якої кредитодавець зобов`язується надати позичальниці у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 1200 грн. (п. 2.1)

Пунктом 2.4 додаткової угоди встановлено, що позичальник зобов`язується повернути суму неповернутого кредиту у строки та на умовах, викладених у договорі з врахуванням умов цієї додаткової угоди та сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених договором.

Згідно з квитанцією АТ КБ «ПриватБанк», відповідачці видано кошти за кредитним договором № 1290-6399 від 24.11.2023 на платіжну карту номер НОМЕР_2 на суму 1200 грн. (а.с. 37)

Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 10.11.2025 загальний розмір заборгованості відповідачки за кредитним договором становить 93260 грн, а саме: основний борг – 13200 грн; залишок відсотків – 80060 грн.

Разом з тим, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальниці програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості позичальниці за нарахованими процентами у загальній сумі 59070 грн за умови погашення позичальницею решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 34190 грн.

Дані обставини підтверджуються матеріалами справи.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню (постанова Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 у справі № 2-383/2010 (провадження № 14-308цс18)

У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному у ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним у ст.12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. ст. 1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти; кредитний договір укладається у письмовій формі.

У статті 629 ЦК України закріплено один із фундаментів на якому базується цивільне право - обов`язковість договору. Тобто з укладенням договору та виникненням зобов`язання його сторони набувають обов`язки (а не лише суб`єктивні права), які вони мають виконувати. Не виконання обов`язків, встановлених договором, може відбуватися при: 1) розірванні договору за взаємною домовленістю сторін; 2) розірванні договору в судовому порядку; 3) відмові від договору в односторонньому порядку у випадках, передбачених договором та законом; 4) припинення зобов`язання на підставах, що містяться в главі 50 ЦК України; 5) недійсності договору (нікчемності договору або визнання його недійсним на підставі рішення суду).

Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Статтею 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором є прямою і безумовною згодою відповідачки з умовами кредитного договору, правилами надання грошових коштів у позику в тому числі і на умовах фінансового кредиту, з яким позичальник ознайомився перед підписанням кредитного договору та отриманням кредиту.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс»», звертаючись до суду з позовом, просило у тому числі, крім заборгованості за неповернутим кредитом у розмірі 13200 грн, стягнути складову його повної вартості, зокрема й заборгованість за несплаченими відсотками за користування кредитом - 20990 грн).

При здійсненні розрахунку заборгованості за кредитом позивачем зараховано платежі, які здійснювалися відповідачкою лише у рахунок погашення нарахованих відсотків, водночас відповідно до пунктів 5.4 та 6.7 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «Credоs» визначена така черговість вимог за договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1) у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

2) у другу чергу сплачується сума кредиту та проценти за користування кредитом;

3) у третю чергу сплачується неустойка та інші платежі відповідно до договору.

Враховуючи викладене, платежі ОСОБА_1 здійснені 20.11.2023 у сумі 9000 грн, 20.12.2023 у сумі 9810 грн, 20.01.2024 у сумі 3000 грн та 21.02.2024 у сумі 10000 грн підлягають зарахуванню у погашення заборгованості за кредитом та відсотками у рівних частинах.

Крім того, відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» (зі змінами відповідно до Закону № 3498-IX від 22.11.2023) передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення закону застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень закону.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Колегія суддів враховує, що договір про відкриття кредитної лінії № 1290-6399 укладено 22.10.2023, тобто до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування» від та продовжив свою дію після набрання чинності цим Законом, а тому строк дії п.17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» поширюється на вказаний договір, тому в період з 24.12.2023 підлягає застосуванню відсоткова ставка не більше 2,5%, з 22.04.2024 – не більше 1,5%.

Враховуючи викладене, колегією суддів здійснено власний розрахунок заборгованості за відсотками за кредитним договором про відкриття кредитної лінії № 1290-6399 від 22.10.2023, який становить:

- з 22.10.2023 по 19.11.2023 (12000 (сума основного боргу) х 2,5% х 29 днів) – 8700 грн;

20.11.2023 здійснено платіж на суму 9000 грн, який зараховано у погашення основного боргу (12000 грн -4500 грн =7500 грн) та заборгованості за відсотками (8700 грн -4500 грн =4200 грн)

- з 20.11.2023 по 23.11.2023 (7500 (сума основного боргу) х 2,5% х 3 дні) – 562,5 грн + 4200 грн (борг за відсотками попереднього періоду) = 4762,50 грн;

24.11.2023 збільшено тіло кредиту на 1200 грн за додатковою угодою до договору (7500 грн + 1200 грн = 8700 грн).

- з 24.11.2023 по 19.12.2023 (8700 (сума основного боргу) х 2,5% х 27 днів) – 5872,5 грн + 4762,5 грн (борг за відсотками попереднього періоду) = 10635 грн;

20.12.2023 здійснено платіж на суму 9800 грн, який зараховано у погашення основного боргу (8700 грн -4905 грн =3795 грн) та заборгованості за відсотками (10635 грн -4905 грн =5730 грн)

- з 20.12.2023 по 19.01.2024 (3795 (сума основного боргу) х 2,5% х 31 день) – 2941,28 грн + 5730 грн (борг за відсотками попереднього періоду) = 8671,28 грн;

20.01.2024 здійснено платіж на суму 3000 грн, який зараховано у погашення основного боргу (3795 грн - 1500 грн =2295 грн) та заборгованості за відсотками (8671,28 грн - 1500 грн = 7171,28 грн).

- з 20.01.2024 по 20.02.2024 (2295 (сума основного боргу) х 2,5% х 32 дні) – 1836,16 грн + 7171,28 грн (борг за відсотками попереднього періоду) = 9007,44 грн;

21.02.2024 здійснено платіж на суму 10000 грн, який зараховано у погашення основного боргу (2295 грн - 2295 грн = 0 грн) та заборгованості за відсотками (9007,44 грн - 7705 грн = 1302,44 грн).

Зважаючи на відсутність заборгованості за тілом кредиту, нарахування відсотків після 21.02.2024 не здійснюється. Разом за період з 22.10.2023 по 21.02.2024 сума нарахованих та непогашених відсотків становить 1302,44 грн., яка підлягає стягненню з відповідачки.

З огляду на викладене вище, апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, рішення суду першої інстанції – скасуванню з ухваленням апеляційним судом нового судового рішення про часткове задоволення позову.

Відповідно до частини 13 статті 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справу на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

У зв`язку з частковим задоволенням позову (3,81%), з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню 92,29 грн судового збору, сплаченого при подачі позову та 138,44 грн судового збору, сплаченого при подачі апеляційної скарги.

Керуючись ст.ст. 367, 374, 376, 382, 384 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.

Рішення Теофіпольського районного суду Хмельницької області від 19 лютого 2026 року скасувати та ухвалити нове судове рішення.

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором № 1290-6399 від 22.10.2023, у розмірі 1302 грн 44 коп, яка складається з заборгованості по відсотках за період з 22.10.2023 по 21.02.2024.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 230 грн 73 коп судового збору, сплаченого при подачі позову та апеляційної скарги.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення та касаційному оскарженню не підлягає, крім випадків, встановлених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Повне судове рішення складено 28 липня 2026 року.

Суддя-доповідач І.В. П`єнта

Судді: Р.С. Гринчук

О.І. Талалай