Рішення від 26 липня 2026 р. у справі №139/877/25 — Мурованокуриловецький районний суд Вінницької області

Справа № 139/877/25

Провадження № 2/139/553/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27 липня 2026 року селище Муровані Курилівці

Суддя Мурованокуриловецького районного суду Вінницької області Ліщина Т.П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» (у тексті - ТОВ «Укр кредит фінанс», кредитодавець, позивач) до ОСОБА_1 (у тексті - ОСОБА_1 , позичальник, відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором,

УСТАНОВИВ:

Представник позивача ТОВ «Укр кредит фінанс» через підсистему «Електронний суд» Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи (у тексті - «Електронний суд» ЄСІТС) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги обґрунтував тим, що сторони перебувають у договірних правовідносинах на підставі договору про відкриття кредитної лінії № 1488-5078 продукту «CreditKasa» від 25.12.2024, укладеного за допомогою вебсайту позичальника creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр кредит фінанс», в рамках яких реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, відповідно до Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa», затверджених наказом ТОВ «Укр кредит фінанс» № 113-П від 31.10.2024, розміщених на вебсайті https://creditkasa.com.ua/. Згідно з договором від 25.12.2024 і чотирма додатковими угодами до нього від 15.01.2025, 16.01.2025, 13.02.2025 і 15.03.2025 сума кредиту складає 28600,00 грн (7000,00 + 8100,00 + 5900,00 + 4600,00 + 3000,00), строк кредитування - 365 календарних днів з моменту перерахування позичальнику кредитних коштів за крайньою додатковою угодою. ТОВ «Укр кредит фінанс» взяті на себе зобов`язання за кредитним договором виконало повністю, надавши ОСОБА_1 грошові кошти в кредит, однак останній свої зобов`язання щодо повернення кредиту, сплати відсотків за користування ним і штрафних санкцій за порушення умов договору виконав не повністю. Враховуючи наведене представник позивача просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором, яка на 22.10.2025 становить 53356,67 грн і складається з заборгованості за основною сумою кредиту в розмірі 13981,63 грн, заборгованості за відсотками в розмірі 25075,04 грн та заборгованості за відсотками річних на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 14300,00 грн, а також судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Ухвалою від 23.12.2025 (а. с. 13, 14) суд прийняв позовну заяву до розгляду, відкрив провадження у справі та вирішив проводити її розгляд у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Цією ж ухвалою відповідачеві встановлено строк 15 днів з дня вручення її копії для подання відзиву на позовну заяву та клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін.

Позивачеві та його представникові копія цієї ухвали доставлена в електронний кабінет підсистеми «Електронний суд» ЄСІТС 24.12.2025, що підтверджується складеними відповідальним працівником суду довідками (а. с. 16, зворот а. с. 16). У п. 1 позовних вимог представник позивача просить суд розгляд даної справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження (без повідомлення (виклику) сторін) (а. с. 7). Також разом з позовною заявою представник позивача подав до суду клопотання директора ТОВ «Укр кредит фінанс» від 26.11.2025 № 1488-5078 про розгляд справи без участі представника позивача, у якому позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Копія зазначеної ухвали відповідачеві вручена 31.12.2025, що підтверджується формуляром рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення (а. с. 17). Відзиву на позовну заяву, інших заяв по суті справи, будь-яких пояснень, доказів на спростування заяви позивача про існування заборгованості за кредитним договором, яка є предметом цього позову, відповідач до суду не подав.

Відповідно до ч. 8 ст. 178 і абз. 1 ч. 2 ст. 191 Цивільного процесуального кодексу України (у тексті - ЦПК України) у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у ній матеріалами, оскільки при її підготовці до розгляду дотримано вимоги ЦПК України щодо належного повідомлення сторін про розгляд справи.

Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться. У зв`язку з наведеним і відсутністю передбаченого ч. 5 ст. 279 ЦПК України клопотання будь-якої із сторін, суд ухвалив проводити розгляд справи в порядку письмового провадження без проведення судового засідання. За вказаних обставин, на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу судом не здійснювалося.

Дослідивши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються вимоги позивача, оцінивши докази за правилами ч. ч. 1 - 3 ст. 89 ЦПК України, суд установив наступне та дійшов до таких висновків.

Згідно зі ст. 11 Цивільного кодексу України (у тексті - ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (стаття 627 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК України).

Частиною 1 ст. 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Судом встановлено, що 25.12.2024 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі за допомогою вебсайту позичальника creditkasa.com.ua укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1488-5078 продукту «CreditKasa» (у тексті також кредитний договір та/або договір). Відповідно до п. п. 2.1., 2.2. зазначеного договору ТОВ «Укр кредит фінанс» відкриває для ОСОБА_1 кредитну лінію на умовах, визначених цим договором. Кредитодавець відкрив для позичальника кредитну лінію шляхом надання йому грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом та інші платежі, передбачені договором, у передбаченому ним порядку. Умовами даного договору передбачено: п. 4.1. - загальний розмір кредиту: 7000,00 грн, дата надання/видачі кредиту: 25.12.2024; п. 4.7. - плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту). Тип процентної ставки за користуванням кредитом: фіксована. Процентні ставки за користуванням кредитом, зазначені у пункті 4.10. договору, застосовуються у відповідні періоди дії договору і не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника. Однак, позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії: одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі кредиту в дату видачі кредиту, якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту); п. 4.8. - базовий період складає 30 календарних днів; п. 4.9. - сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу (сума грошових коштів, що дорівнює сумі несплачених нарахувань за поточний базовий період та залишку заборгованості із сплати нарахувань за попередні базові періоди, яку позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю згідно умов цього договору), на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу. У випадку оплати обов`язкового платежу у повному обсязі в певному базовому періоді, в подальшому сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного наступного базового періоду у складі наступних обов`язкових платежів; п. 4.10. - нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою: 1,00 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення цього договору. В цей період можливе використання позичальником права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою та/або пільговою процентною ставкою; 0,75 % за кожен день користування кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 календарного дня дії договору і до закінчення строку дії цього договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше); п. 4.11. - комісія за видачу кредиту становить 15,00 % від суми виданого кредиту. Нарахування комісії за видачу кредиту здійснюється на суму виданого за цим договором кредиту у день видачі кредиту. п. 4.13. - строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит: 365 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику; дата повернення (виплати) кредиту: 24.12.2025. Відповідно до пункту 4.6. договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірнику (оригіналу) договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. При наданні кредитодавцем позичальнику в кредит додаткових грошових коштів на підставі додаткової угоди, ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами відповідної додаткової угоди та надіслання її примірника (оригіналу) позичальнику у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту. Згідно з п. 3.1. кредитного договору він укладений між сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

В подальшому 15.01.2025, 16.01.2025, 13.02.2025 і 15.03.2025 ТОВ «Укр кредит фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі за допомогою вебсайту позичальника creditkasa.com.ua уклали додаткові угоди до договору про відкриття кредитної лінії № 1488-5078, за умовами яких кредитодавець зобов`язався надати позичальникові у кредит додаткові грошові кошти в розмірі 8100,00 грн, 5900,00 грн, 4600,00 грн і 3000,00 грн.

Умовами крайньої додаткової угоди від 15.03.2025 передбачено наступне.

Після надання кредитодавцем позичальнику у кредит додаткових грошових коштів позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 13981,63 грн, яка складається з суми заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих позичальнику у кредит на підставі цієї додаткової угоди (далі - сума кредиту) (п. 2.3.).

Позичальник зобов`язується повернути суму кредиту у строк, що становить 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту укладення цієї додаткової угоди, та на умовах, викладених у договорі, з урахуванням положень цієї додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит. Крім того, позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед кредитодавцем сплатити несплачені проценти та несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у договорі (п. 2.4.).

Після надання додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою перебіг базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8. договору (30 календарних днів) та який триває на дату укладення додаткової угоди, продовжується без змін (п. 2.5.).

Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит становить 15,00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки (-ів)) від суми додаткових грошових коштів, наданих відповідно до додаткової угоди у кредит. Комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит нараховується кредитодавцем у день видачі додаткових грошових коштів у кредит. Позичальник зобов`язаний сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у кредит не пізніше дати закінчення поточного базового періоду, в якому нарахована комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит, у складі обов`язкового платежу за такий Ббзовий період (2.6.).

Процентні ставки за користування сумою кредиту, зазначені у пункті 2.8. цієї додаткової угоди, застосовуються у періоди, вказані у зазначеному пункті, і є фіксованими, тобто такими, що не можуть бути збільшені кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди позичальника (2.7.).

Незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування кредитом до укладення цієї додаткової угоди, з дати укладення цієї додаткової угоди нарахування процентів за користування сумою кредиту здійснюється на залишок суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у кредит за цією додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за наступною стандартною процентною ставкою: 1,00 % (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цієї додаткової угоди. В цей період можливе використання позичальником права користування сумою кредиту за промо-ставкою та/або зниженою процентною ставкою. 0,74% (нуль цілих, сімдесят чотири сотих процентів) за кожен день користування сумою кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня цієї додаткової угоди і до закінчення строку дії договору або до дати фактичного повернення всієї суми кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше) (2.8.).

Позичальнику на умовах, вказаних у договорі та цій додатковій угоді, також в межах програми лояльності надається можливість сплачувати проценти за користування сумою кредиту за зниженою процентною ставкою. За умови своєчасного виконання позичальником у повному обсязі своїх зобов`язань щодо внесення плати за користування сумою кредиту позичальник має можливість певний період сплачувати проценти за користування сумою кредиту за зниженою процентною ставкою. Знижена процентна ставка становить 1,00 % (одна ціла, нуль сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування кредитом і може застосовуватися за умови повного і своєчасного виконання позичальником грошових зобов`язань за договором та цієї додатковою угодою протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів дії цієї додаткової угоди. Знижена процентна ставка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування сумою кредиту за умови своєчасного і належного виконання позичальником умов договору щодо оплати грошових коштів за кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору. Крім того, позичальник на умовах, вказаних у договорі та цій додатковій угоді, в межах програми лояльності також має можливість сплачувати проценти за користування сумою кредиту за промо-ставкою (2.9.).

Сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 (триста шістдесяти п`яти) днів з дати укладення цієї додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за договором становить: 445 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому договором (2.11.).

На дату укладення цієї додаткової угоди сума кредиту, несплачені проценти (у випадку наявності несплачених процентів) та несплачена комісія (у випадку наявності несплаченої комісії) та комісія за видачу додаткових грошових коштів у кредит вносяться до Графіку платежів за договором (Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки відповідно до Методики Національного банку України), що є додатком до цієї додаткової угоди. Після укладення цієї додаткової угоди позичальник зобов`язується повертати кредит, сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за видачу кредиту (у випадку наявності несплаченої комісії) відповідно до Графіку платежів за договором, що є додатком до цієї додаткової угоди (2.14.).

Частиною 1 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначені у ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

У п. п. 5, 6 ч. 1 ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором – це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту. Якщо покупець (споживач, замовник) укладає електронний договір шляхом розміщення замовлення за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, продавець (виконавець, постачальник) зобов`язаний оперативно підтвердити отримання такого замовлення. Замовлення або підтвердження розміщення замовлення вважається отриманим у момент, коли сторона електронного договору отримала доступ до нього.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Згідно зі ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання зокрема електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19 зазначив: «Не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа».

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити відсотки.

Згідно з ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За приписами ст. ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, а одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

З матеріалів справи вбачається, що кредитний договір і чотири додаткові угоди до нього разом з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa» затвердженими наказом директора ТОВ «Укр кредит фінанс» № 113-П від 31.10.2024, Таблицями обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графіки платежів за договором) відповідно до Методики Національного банку України складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови.

Оформлення кредитного договору за допомогою вебсайту складається з таких послідовних етапів: клієнт створює заявку на отримання кредиту; отримує дзвінок від співробітника ТОВ «Укр кредит фінанс», проходить перевірку та надає сканкопії документів (паспорту та ідентифікаційного коду) або верифікується за допомогою технології BankID; отримує рішення кредитора щодо можливості надання кредиту; при позитивному рішенні щодо надання кредиту, клієнт отримує доступ до особистого кабінету; в особистому кабінеті клієнт отримує гіперпосилання для ознайомлення з офертою щодо укладення договору. Оферта, що міститься за гіперпосиланням, є пропозицією у розумінні ч. 4 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» та відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону України «Про електрону комерцію» включає умови, викладені у Правилах надання споживчих кредитів, що є невід`ємною частиною договору, що пропонується до укладення клієнту; клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит, оскільки відповідно до Правил надання споживчих кредитів клієнт повинен володіти відкритим на власне ім`я банківським рахунком в українському банку, грошовими коштами на якому має змогу розпоряджатися, діяти від власного імені, за власним інтересом, не отримувати кредит в якості представника, агента третьої особи і не діяти на користь третьої особи (вигодонабувача або бенефіціара); після прийняття клієнтом оферти, йому на телефонний номер (зазначений клієнтом при реєстрації) надсилається одноразовий ідентифікатор для підписання кредитного договору; клієнт в інформаційно-телекомунікаційній системі кредитора підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора; після підписання кредитного договору інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі направляє екземпляр кредитного договору, Правила та інші супутні документи на адресу електронної пошти, вказану клієнтом (також вони доступні 24/7 в особистому кабінеті клієнта); інформаційно-телекомунікаційна система кредитора, в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами, вказаними клієнтом.

Відповідно до Правил надання споживчих кредитів, клієнт заповнює заявку на отримання кредиту на сайті кредитора, обов`язково вказуючи всі дані, позначені в заявці в якості обов`язкових для заповнення. В заявці клієнт зобов`язаний вказати повні, точні та достовірні дані про себе, які необхідні для прийняття кредитодавцем рішення про подальше надання кредиту клієнту. Клієнт несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладання договору.

Проаналізувавши матеріали справи в частині процедури укладення кредитного договору, судом з`ясовано, що без отримання смс-повідомлення для входу в особистий кабінет, без здійснення входу на вебсайт кредитора до особистого кабінету, без отримання смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором для підписання договору, кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, а кредитні кошти не були б перераховані відповідачеві.

Як встановлено судом, наявні у справі документи підтверджують, що для підписання кредитного договору позивач надав відповідачеві одноразовий ідентифікатор А4372, яким він скористався, підписавши кредитний договір та ознайомившись з Правилами відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «CreditKasa». Додаткові угоди до кредитного договору позивач підписав такими електронними підписами одноразовими ідентифікаторами: від 15.01.2025 - А5597, від 16.01.2025 - А8828, від 13.02.2025 - А0708, від 15.03.2025 - А4830.

Тобто підписанням кредитного договору позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він у встановленій законом формі повідомлений кредитором про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом в постановах від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19, від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20.

Згідно з правовою позицією, висловленою Верховним Судом у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в постанові від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19: «Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової системи, що додана до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти договір, і надсилаються інші сторони цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифра, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайт інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення... Оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позичальником за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, тобто укладення між сторонами спірного правочину підтверджено належними та допустимими доказами».

Без реєстрації та здійснення входу на веб-сайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету та без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, кредитний договір не був би укладений, що повністю узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною в постановах від 07.10.2020 у справі № 127/33824/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 09.09.2020 у справі № 732/670/19, від 10.06.2021 у справі № 234/7159/20, від 12.08.2022 у справі № 234/7297/20, від 09.02.2023 у справі № 640/7029/19.

Верховний Суд у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду в справі № 561/77/19 від 16.12.2020 зазначив: «Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України). Абзац 2 ч. 2 ст. 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним у письмовій формі. Аналізуючи викладене, слід дійти висновку, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. 205, 207 ЦК України). Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі № 732/670/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 07.10.2020 № 127/33824/19. Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі».

Враховуючи наведене, що підтверджується матеріалами справи, ОСОБА_1 здійснивши всі зазначені дії, був ознайомлений з умовами кредитного договору, погодився з ними, оскільки підписав даний договір.

На виконання кредитного договору на особистий електронний платіжний засіб № НОМЕР_1 ??????2485, зазначений ОСОБА_1 під час укладення договору і додаткових угод до нього від 15.01.2025 і 16.01.2025, позивач 25.12.2024 перерахував грошові кошти в розмірі 7000,00 грн, 15.01.2025 - 8100,00 грн, 16.01.2025 - 5900,00 грн. Крім того, на виконання кредитного договору на особистий електронний платіжний засіб № НОМЕР_2 ??????1271, зазначений ОСОБА_1 під час укладення додаткових угод до кредитного договору, позивач через партнера Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий дім», з яким 01.06.2020 укладено договір № 02/06/2020 про надання послуг з приймання та переказу платежів, 13.02.2025 перерахував грошові кошти в розмірі 4600,00 грн, а 15.03.2025 - 3000,00 грн.

Виконання позивачем свого зобов`язання з надання ОСОБА_1 кредитних коштів в сумі 28600,00 грн підтверджується квитанціями LiqPay від 25.12.2024, 15.01.2025, 16.01.2025 про видачу в ці дати кредитних коштів в розмірі 7000,00 грн, 8100,00 грн та 5900,00 грн відповідно, листом ТОВ «ФК «Контрактовий дім» від 29.10.2025 № 7/17228 про успішно здійснені 13.02.2025 і 15.03.2025 операції з переказу коштів в розмірі 4600,00 грн та 3000,00 грн відповідно і довідкою ТОВ «Укр кредит фінанс» про перерахування суми кредиту № 1488-5078 від 25.12.2024.

У п. п. 2.2. і 4.9. кредитного договору зазначено, що позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором. Сплату процентів за користування кредитом та комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше дат, які є останніми днями відповідних базових періодів шляхом здійснення безготівкового переказу суми, що дорівнює обов`язковому платежу, на банківський рахунок кредитодавця. У разі несплати процентів за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду у розмірі обов`язкового платежу, до такого обов`язкового платежу починаючи із наступного календарного дня додаються проценти за користування кредитом за кожен календарний день користування кредитом у межах строку кредитування, які позичальник зобов`язаний оплатити не пізніше цього календарного дня у складі обов`язкового платежу.

У зв`язку з тим, що крайньою додатковою угодою від 15.03.2025 до кредитного договору сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 днів з дати укладення цієї додаткової угоди, строк кредитування за договором становить 445 днів, а строк дії договору визначається у порядку, передбаченому договором (2.11. додаткової угоди).

Статтями 526, 527, 530 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином, в установлений строк і відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За змістом ст. ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Відповідно до ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені. Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Пунктом 8.3. кредитного договору передбачено, що у разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредиту, якою з урахуванням крайньої додаткової угоди є 14.03.2026.

Вимогу кредитодавця від 28.10.2025 № 1488-5078/в про усунення порушень умов договору № 1488-5078 від 25.12.2024, надіслану ОСОБА_1 11.11.2025 рекомендованим листом з рекомендованим повідомленням, він не виконав.

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № 1488-5078 від 25.12.2024, станом на 22.10.2025 заборгованість ОСОБА_1 перед ТОВ «Укр кредит фінанс» становить 53356,67 грн, що складається з непогашеної заборгованості за основною сумою кредиту в розмірі 13981,63 грн, за відсотками - 25075,04 грн і відсотками річних на підставі ст. 625 ЦК України - 14300,00 грн.

Зазначеним розрахунком також підтверджується, що на виконання умов кредитного договору ОСОБА_1 здійснив платежі на суму 30712,09 грн.

Таким чином, зробивши часткову оплату з метою виконання умов договору, відповідач вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту. Аналогічна позиція міститься у п. 76 постанови Великої Палати Верховного Суду від 05.06.2018 у справі № 338/180/17, де зазначено, що «Не можна вважати неукладеним договір після його повного чи часткового виконання сторонами». У постанові Верховного Суду від 23.12.2020 у справі № 127/23910/14-ц зазначено, що «Часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та або суми санкцій є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу».

Як зазначалося вище, відповідач не спростував позовні вимоги і доводи сторони позивача на їх підтвердження.

У ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст. 81 ЦПК України зазначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи та покладає тягар доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний. Тобто, певна обставина не може вважатися доведеною, допоки інша сторона її не спростує (концепція негативного доказу), оскільки за такого підходу принцип змагальності втрачає сенс (п. 43 постанови Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 23.10.2019 у справі № 917/1307/18).

Процесуальні обов`язки відповідача полягають, зокрема, у здійсненні ним активних процесуальних дій, наданні доводів та доказів, що стосуються існування цивільних прав позивача як кредитора у зобов`язанні. Така правова позиція міститься у п. 6.8. постанови Великої Палати Верховного Суду від 15.06.2021 у справі № 904/5726/19.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 14300,00 грн, суд зазначає наступне.

Пунктом 8.2. кредитного договору передбачено, що у разі прострочення виконання позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування кредитом та/або комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту) та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суми кредиту у визначені цим договором терміни, позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 73000 (сімдесят три тисячі) процентів річних від суми заборгованості в силу положень статті 625 ЦК України. Проценти річних нараховуються за кожен день прострочення на суму заборгованості, що включає прострочені проценти за користування кредитом та/або суму простроченої комісії за видачу кредиту (якщо умови цього договору передбачають сплату комісії за видачу кредиту), та/або комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього договору передбачають сплату комісії за видачу у кредит додаткових грошових коштів) та/або суму неповернутого кредиту, та не нараховуються на раніше нараховані проценти на підставі статті 625 ЦК України. При цьому проценти річних нараховуються на суму заборгованості за кожен день прострочення у сумі, що не перевищує 1 (один) відсоток від неповернутої позичальником суми кредиту. Кредитодавець не нараховує проценти річних відповідно до цього пункту договору на суму заборгованості, яка є меншою ніж 100 (сто) гривень 00 копійок. Сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі цього пункту договору та інших платежів, що підлягають сплаті позичальником за порушення виконання зобов`язань на підставі договору, не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником від кредитодавця за цим договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних позичальником від кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього договору, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Відповідно до п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, який доповнений Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15.03.2022 № 2120-IX (набрав чинності 17.03.2022), у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи наведене, боржник звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) відсотків річних на підставі ст. 625 ЦК України за таке прострочення на період воєнного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування.

Указом Президента України від 24.02.2022 № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого Законом України від 24.02.2022 № 2102-ІХ, на всій території України введено воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022, який діє дотепер.

У зв`язку з цим позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_2 відсотків річних на підставі ст. 625 ЦК України в розмірі 1500,00 грн задоволенню не підлягають.

Відповідно до ст. ст. 12, 76 - 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана за допомогою належних та допустимих доказів довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Згідно зі ст. ст. 13, 89 ЦПК України суд розглядає цивільні справи в межах заявлених сторонами вимог, на підставі доказів, які він оцінює за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Судом встановлено факт невиконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором, що у свою чергу порушує право позивача на виконання умов договору, повернення суми кредиту та процентів, а тому порушене право підлягає судовому захисту.

Отже позов необхідно задовольнити частково, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором в сумі 39056,67 грн, що становить 73,20 % від його ціни.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, як розподілити між сторонами судові витрати.

Судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи (ч. 1 ст. 133 ЦПК України).

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (ч. 1 ст. 141 ЦПК України).

За подання до суду позовної заяви позивач сплатив судовий збір в розмірі 2422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією № 10849 від 11.12.2025 (а. с. 9). У зв`язку з частковим задоволенням позову на 73,20 % від його ціни, понесені позивачем витрати на оплату судового збору підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр кредит фінанс» пропорційно до задоволених позовних вимог в розмірі 1773,20 грн.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 76 - 81, 89, 258, 259, 263 - 265, 268, 275, 279, 351, 352, 354, 355 ЦПК України, ст. ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», договором про відкриття кредитної лінії № 1488-5078 продукту «CreditKasa» від 25.12.2024, на підставі ст. ст. 6, 11, 509, 525 - 527, 530, 610 - 612, 626, 628, 638, 639, 1054, 1056-1 ЦК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», код ЄДРПОУ 38548598 заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1488-5078 продукту «CreditKasa» від 25 грудня 2024 року в розмірі 39056,67 (тридцять дев`ять тисяч п`ятдесят шість) гривень 67 копійок.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», код ЄДРПОУ 38548598 судовий збір в розмірі 1773 (одна тисяча сімсот сімдесят три) гривні 20 копійок.

Рішення може бути оскаржено сторонами протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: 01133, місто Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Тарас ЛІЩИНА