Постанова від 27 липня 2026 р. у справі №157/1527/25 — Волинський апеляційний суд

Справа № 157/1527/25 Головуючий у 1 інстанції: Гамула Б. С.

Провадження № 22-ц/802/990/26 Доповідач: Киця С. I.

ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28 липня 2026 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Киці С. І.,

суддів Здрилюк О. І., Карпук А. К.,

секретар судового засданні Прядун Ю. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором за апеляційною скаргою позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" на заочне рішення Камінь-Каширського районного суду Волинської області від 28 травня 2026 року,

В С Т А Н О В И В:

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" (далі – ТОВ "ФК "Фінтраст Капітал") в серпні 2025 року звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позовні вимоги мотивовано тим, що 08.03.2024 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Слон Кредит» та ОСОБА_1 укладено в електронному вигляді з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором «X783» ОСОБА_1 договір №1485304 про надання споживчого кредиту. Сторони погодили наступні умови договору: відповідно до п. 1.3. тип кредиту – кредит, сума кредиту складає 16 500 грн. Згідно із п. 1.4. договору строк кредиту 360 днів: з 08.03.2024 по 03.03.2025. Періодичність платежів зі сплати процентів – кожні 30 днів. На підставі погоджених умов, викладених в п. 2.1. договору ТОВ «Слон Кредит» надає кредит у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 , яку відповідачем вказано особисто під час укладання договору. 24 грудня 2024 року ТОВ «Слон Кредит» на підставі договору факторингу №24122024 за плату відступило, а ТОВ «ФК «Фінтраст Капітал» набуло право грошової вимоги до відповідача, про що його було повідомлено в особистий кабінет. Відповідач має заборгованість перед позивачем за договором №1485304 від 08.03.2024 загальною сумою 172 425 грн, яка складається з суми заборгованості з тіла кредиту – 16 500 грн, нарахованих процентів первісним кредитором – 119 212 грн 50 к., нарахованих процентів ТОВ «ФК «Фінтраст Капітал» за 69 календарних днів 28 462 грн 50 коп., штрафні санкції 8250 грн. Враховуючи норми чинного законодавства, позивач вважає такими, що не підлягають стягненню з відповідача штрафні санкції за договором в розмірі 8250 гривень. Позивач просить суд стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 164 175 грн 95 коп., а також понесені судові витрати.

Заочним рішенням Камінь-Каширського районного суду Волинської області від 28 травня 2026 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» заборгованість за договором про надання споживчого кредиту по продукту «Комфортний» №1485304 від 08 березня 2024 року в розмірі 59565,00 гривень. У задоволенні решти позовних вимог відмовлено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія Фінтраст Капітал» судовий збір у розмірі 878,85 гривень та витрати за надання професійної правничої допомоги у розмірі 1814,00 гривень.

Позивач Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» подав апеляційну скаргу на вищевказане рішення суду. Вважає його незаконним та необґрунтованим, ухваленим з неправильним застосуванням норм матеріального права та з порушенням норм процесуального права. Вказує, що наданий позивачем поденний розрахунок заборгованості (картка обліку) є належним та допустимим доказом заборгованості. Просить рішення Камінь-Каширського районного суду Волинської області по справі №157/1527/25 від 28.05.2026 скасувати. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» суму заборгованості в розмірі 78 375 грн 00 коп., з яких сума кредиту 16 500 грн 00 коп., сума процентів за користування кредитом 50 490 грн 00 коп., нараховані позивачем проценти за 69 календарних днів - 11 385 грн 00 коп. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн та витрати на правову допомогу у розмірі 10 000,00 грн. В порядку частин десятої, одинадцятої статті 265 ЦПК України органу (особі), що здійснюватиме примусове виконання цього рішення, нараховувати інфляційні втрати і 3% річних відповідно до статті 625 Цивільного кодексу України за формулою: Розрахунок інфляційних втрат: І = ((si * s): 100) – s, де І - сума інфляційних втрат; si – індекс інфляції за певний період; s - сума заборгованості; 100 – переведення відсотків, Розрахунок 3 % річних: С* 3: 100: 365 * Дн., де С – сума основного боргу; 3 – 3% річних; 100 - переведення відсотків; 365 – кількість днів у році; Дн. – кількість днів прострочення, починаючи з дати набрання рішення суду законної сили до моменту виконання рішення в частині задоволеної суми заборгованості і стягнути отриману суму інфляційних втрат і 3 % річних з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал». Роз`яснити органу (особі), що здійснюватиме примусове виконання рішення суду, що у разі часткової сплати основного боргу, інфляційні втрати і 3% річних нараховуються на залишок заборгованості, що залишився, при цьому день часткової оплати не включається до періоду часу, за який може здійснюватися таке нарахування. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» витрати на правову допомогу в апеляційній інстанції у розмірі 8000,00 грн.

Відзив на апеляційу скаргу в цій справі не подавався.

За змістом частин четвертої та п`ятої статті 268 ЦПК України, у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляд справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

На підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України, суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Перевіряючи законність і обґрунтованість судового рішення в межах доводів апеляційної скарги і вимог, заявлених у суді першої інстанції, апеляційний суд в складі колегії суддів дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню.

Судом першої інстанції встановлено, що 08 березня 2024 року між ТОВ «Слон Кредит» та ОСОБА_1 укладено договір №1485304 про надання споживчого кредиту по продукту «Комфортний».

Згідно з умовами договору ТОВ «Слон Кредит» надає ОСОБА_1 кредит у сумі 16 500 грн строком на 360 днів, періодичність платежів зі сплати процентів – кожні 30 днів (п. 1.3, 1.4 договору).

Відповідно до п. 1.5.1 – 1.5.3 договору стандартна процентна ставка становить 2,50% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п.1.4 цього договору. Знижена процентна ставка 0,375% в день та застосовується відповідно до наступних умов. Якщо споживач до 07.04.2024 або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, споживач, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для споживача здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим договором та доступні для інших споживачів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки. При цьому, споживач розуміє та погоджується, що застосування зниженої процентної ставки є виключно його правом отримання індивідуальної знижки лише як учасника програми лояльності та лише за умови виконання ним вимог для її застосування, передбачених цим договором. Споживач погоджується, повністю розуміє та поінформований, що у разі невикористання споживачем права на отримання знижки (невиконання умов для отримання знижки) застосовується стандартна процентна ставка, при цьому застосування стандартної процентної ставки без знижки, не є зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бік погіршення для споживача, оскільки надання кредиту за цим договором здійснюється саме на умовах стандартної процентної ставки. Протягом строку дії договору розмір процентів за користування кредитними коштами може бути змінений у бік зменшення для споживача у випадку та на умовах визначених в пп. 1.5.2 договору, зокрема у випадку отримання споживачем знижки на стандартну процентну ставку.

Відповідно до пунктів 1.6-1.7.2 договору мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби. Денна процентна ставка на дату укладення договору складає: за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 2,50% в день. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (148 500,00 грн/16 500,00 грн)/360дн.х100%=2,50% в день; за стандартною процентною ставкою з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 2,32% в день. Розрахунок денної процентної ставки за формулою наведеною в Законі України «Про споживче кредитування»: (137 981,25 грн /16 500,00 грн)/360 дн.х100% = 2,32% в день.

Згідно з пунктами 2.1-2.2 договору кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 . Сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом двох календарних днів із моменту укладення цього договору. Дати надання кредиту: 08.03.2024 або 09.03.2024.

Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з графіком платежів, крім випадку визначеного в пп. 5.3. договору (п. 5.1 договору).

Договір від 08.03.2024, а також додаток до нього – таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, паспорт споживчого кредиту, які є його невід`ємною частиною (п. 9.11 договору), підписані сторонами договору, зокрема відповідачем – електронним підписом одноразовим ідентифікатором Х783, Р117.

Відповідно до умов зазначеного договору ТОВ «Слон кредит» перерахувало кошти на рахунок ОСОБА_1 в розмірі 16 500 грн, що підтверджується повідомленням ТОВ «Пейтек» №20250115-201 від 15.01.2025.

На виконання ухвали суду про витребування доказів АТ «Універсал банк» повідомило, що на ім`я ОСОБА_1 банком була емітована платіжна картка № НОМЕР_2 та на цей рахунок був зарахований платіж у сумі 16 500 грн 08.03.2024.

У наданому позивачем розрахунку заборгованості за кредитом у гривні за договором №1485304 від 08.03.2024 визначено, що станом на 15.07.2025 боржник має заборгованість перед ТОВ «Слон Кредит» на дату відступлення станом на 24.12.2024 складає 143 962 грн 50 к., що складається з заборгованості за кредитом – 16 500 грн, заборгованості по відсотках (на дату продажу) – 119 212 грн 50 к., заборгованості по штрафам/пені – 8250 грн.

Згідно з ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1,00%. Зміни до вказаної статті набули чинності 24.12.2023 відповідно до Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». Кредитний договір укладено 08.03.2024, тобто після набрання чинності цим Законом, до спірних правовідносин підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

На підставі викладеного, суд першої інстанції правильно провів перерахунок процентів, які підлягають стягненню з відповідача за ставкою 1% в день, що складає 43 065 грн (16 500 грн х 1% = 165 грн х 261 д. = 43 065 гривень), а також визначив розмір заборгованості відповідача за кредитним договором за тілом кредиту, що становить 16 500 грн.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Статтею 1078 ЦК України визначено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога). Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події. У таких випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.

Між ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» (фактор) та ТОВ «Слон Кредит» 24 грудня 2024 року укладено договір факторингу №24122024.

Відповідно до пункту 1.1. Договору факторингу № 24122024 від 24 грудня 2024 року: за цим договором Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить Клієнту.

Таким чином, до ТОВ «Фінансова компанія «Фінтраст Капітал» відповідно до укладеного договору факторингу від 24 грудня 2024 року перейшло право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором не тільки у розмірі тіла кредиту, а й відсотків за користуванням кредитом, в межах строку дії цього кредитного договору.

Відповідно до п. 1.4. строк дії Договору № 1485304 строк кредиту 360 днів: з 08.03.2024 по 03.03.2025. Станом на дату укладання Договору факторингу № 24122024 від 24 грудня 2024 року, строк дії Договору № 1485304 від 08.03.2024 не закінчився.

Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом названих вимог закону та умов кредитного договору, строк повернення всієї суми кредиту та відсотків за користування коштами настав 03 березня 2025 року (360 днів від 08 березня 2024 року) й саме до цього строку ТОВ «ФК «Фінтраст Україна», як новий кредитор, що набув всіх прав та обов`язків в зобов`язанні на підставі договору факторингу від 24 грудня 2024 року, укладеного з ТОВ «Слон Кредит», мало право нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом.

Суд в складі колегія суддів зауважує, що внаслідок зміни кредитора у зобов`язанні саме зобов`язання зберігається цілком і повністю, змінюється лише його суб`єктний склад, в частині кредитора.

Натомість зміна кредитора у зобов`язанні шляхом відступлення права вимоги із зазначенням у договорі обсягу зобов`язання, яке передається до закінчення строку кредитування, не обмежує цивільних прав учасників спірних правовідносин, в тому числі нового кредитора щодо отримання процентів за правомірне користування позичальником грошовими коштами на підставі статті 1048 ЦК України.

Позивач у цій справі є сингулярним правонаступником первісного кредитора за укладеним кредитним договором, відповідно, установлені судом правовідносини продовжували існувати з попереднім змістом, а відбулася виключно заміна сторони кредитора в існуючому зобов`язанні з попереднім змістом та усіма істотними умовами.

Відповідно до статті 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити нове рішення або змінити рішення.

Ураховуючи викладене, суд апеляційної інстанції в складі колегії суддів приходить до висновку, про нарахування та стягнення з відповідача в користь позивача процентів за користування кредитними коштами за період з 25 грудня 2024 року по 03 березня 2025 року згідно наступного розрахунку: 16500,00 грн х 1% х 69 днів = 11385,00 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно з частинами 1, 13 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Оскільки апеляційний суд у цій справі судове рішення змінює, тому відповідно до наведених положень ЦПК України суд змінює розподіл судових витрат.

У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені останнім пропорційно розміру задоволених позовних вимог судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви у розмірі 1046,96 гривень, та витрати за надання професійної правничої допомоги у розмірі 4322,00 гривень.

Також стягненню з відповідача в користь позивача підлягає судовий збір у розмірі 527,96 грн за подачу апеляційної скарги та витрати за надання професійної правничої допомоги в суді апеляційної інстанції у розмірі 1162,40 грн, пропорційно до розміру задоволених вимог апеляційної скарги.

Керуючись статтями 268, 367-369, 374, 376, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" задовольнити частково.

Заочне рішення Камінь-Каширського районного суду Волинської області від 28 травня 2026 року в цій справі змінити.

Стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" 11385,00 грн (одинадцять тисяч триста вісімдесят п`ять гривень 00 копійок) заборгованості за процентами за договором № 1485304 про надання споживчого кредиту по продукту “Комфортний” від 08.03.2024 за період з 25.12.2024 по 03.03.2025.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" судовий збір у розмірі 1046,96 (одна тисяча сорок шість гривень 96 копійок) та витрати за надання професійної правничої допомоги у розмірі 4322,00 (чотири тисячі триста двадцять дві гривні 00 копійок).

В решті рішення залишити без змін.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Фінтраст Капітал" судовий збір у розмірі 527,96 (п`ятсот двадцять сім гривень 96 копійок) за подачу апеляційної скарги та витрати за надання професійної правничої допомоги в суді апеляційної інстанції у розмірі 1162,40 (одна тисяча сто шістдесят дві гривні 40 копійок).

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 28 липня 2026 року.

Головуючий – суддя

Судді