Постанова від 15 червня 2026 р. у справі №391/37/26 — Кропивницький апеляційний суд

ПОСТАНОВА

іменем України

16 червня 2026 року м. Кропивницький

справа № 391/37/26

провадження № 22-ц/4809/1043/26

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах Чельник О.І. (головуючий, суддя-доповідач), Карпенка О.Л., Мурашка С.І.

за участю секретаря судового засідання Бойко В.В.,

учасники справи:

позивач – Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс»,

відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 02 березня 2026 року у складі судді Ревякіної О.В.,

ВСТАНОВИВ:

У січні 2026 року товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», (далі по тексту – ТОВ «Укр Кредит Фінанс») звернулося до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 10829,53 грн.

Свої вимоги позивач обґрунтовував тим, що 01.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і відповідачем за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua) було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1357-7333. Згідно з умовами кредитного договору кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб на таких умовах: сума кредиту - 4500,00 грн; строк кредитування - 300 днів; базовий період – 21 день; знижена % ставка – 2,50 % в день; пільгова % ставка – 0,01 % в день; стандартна % ставка – 2,50 % в день;

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору. Однак відповідач, всупереч умовам кредитного договору, порушив взяті на себе зобов`язання, у результаті чого виникла заборгованість у розмірі 22290,3 грн, яка складається із простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 4166,46 грн та простроченої заборгованості за нарахованими відсотками у розмірі 18123,84 грн. Однак кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника програми лояльності для споживачів фінансових послуг у вигляді часткового списання заборгованості у розмірі 11460,77 грн, а тому просило суд стягнути з відповідача на свою користь прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 4166,46 грн; прострочену заборгованість за нарахованими процентами – 6663,07 грн, всього – 10829,53 грн, та судовий збір у сумі 2662,40 грн.

Рішенням Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 02.03.2026 позов задоволено частково.Стягнуто із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 01.03.2024 №1357-7333 у розмірі 5393,98 грн та судовий збір у розмірі 1331 грн.

Не погоджуючись із зазначеним рішенням суду ТОВ «Укр Кредит Фінанс» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушенням норм матеріального та процесуального права, просило вказане рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги позивача задовольнити у повному обсязі та стягнути з відповідача судові витрати, пов`язані з розглядом апеляційної скарги у встановленому законодавством порядку.

В обґрунтування апеляційної скарги позивач зазначав, що ТОВ «Укр Кредит Фінанс» має законне право на нарахування процентів згідно з п. 4.10. та 10.1. кредитного договору протягом строку договору, який визначений у п.4.12. кредитного договору. Вказував, що умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст.627 ЦК України.

У судове засіданні апеляційного суду сторони не з`явились. Про час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином.

Колегія суддів постановила ухвалу про розгляд справи у відсутності сторін на підставі ч.2 ст.372 ЦПК України.

Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність і обґрунтованість оскаржуваного судового рішення колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а рішення суду першої інстанції зміні в частині розміру заборгованості за відсотками з огляду на таке.

Судом встановлено та підтверджено письмовими доказами по справі, що 01.03.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та відповідачем укладено договір про відкриття кредитної лінії №1357-7333 у вигляді електронного документа, згідно з яким відповідач отримав кредит у розмірі 4500 грн зі строком кредитування 300 днів, дата повернення кредиту - 25.12.2024, з базовим періодом, який складає 21 календарний день, зі сплатою пільгової процентної ставки 0,01% в день протягом першого базового періоду, стандартної процентної ставки – 2,5 % за кожен день користування кредитом. Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи - Веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https://navse.in.ua/), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле (а.с.16-23).

Пунктом 1.1. договору передбачено, що базовий період сплати відсотків – це проміжки часу впродовж строку дії договору, в останні дні яких у позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього договору і визначена сторонами на підставі пропозиції кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання кредиту через веб-сайт кредитодавця.

Відповідно до п.2.3. договору для мінімізації загальних витрат позичальника за кредитом кредитодавець рекомендує позичальнику здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування згідно наступного розрахунку: дата видачі кредиту – 01.03.2024. Останній календарний день першого базового періоду – 21.03.2024. Сума Кредиту – 4500.00 грн.

Пунктом 4.7. договору визначено, що плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням Кредитом – фіксована.

Відповідно до п. 4.8. кредитного договору № 1357-7333 від 01.03.2024 - Базовий період складає 21 календарний день.

Відповідно до п. 4.12. договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику, складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Надання додаткових грошових коштів позичальнику у рахунок кредиту на підставі додаткової угоди не змінює строк кредитування. Дата повернення (виплати) Кредиту - 25.12.2024. Строк дії договору є рівним строку кредитування. У будь-якому випадку договір діє до двадцять четвертої години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором. Продовження строку кредитування або строку дії договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається.

Згідно з п.п.4.10., 10.1. кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 2,5 відсотків за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання позичальником права користування кредитом за зниженою процентною ставкою. Пільгова процентна ставка становить 0,01 відсотків за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця.

Судом першої інстанції встановлено, що відповідачем отримано кредитні кошти у розмірі 4500,00 грн, що підтверджується довідкою ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування ОСОБА_1 вказаної суми за договором від 01.03.2024 №1357-7333 за допомогою системи LiqPAY на платіжну карту та квитанцією про перерахування суми кредиту (а.с.15-15зворот ).

Також, позивачем надано розрахунок заборгованості за договором від 01.03.2024 №1357-7333 станом на 10.12.2025 (а.с.24-31).

Частково відмовляючи у задоволені стягнення процентів за кредитним договором суд першої інстанції зазначив, що Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків» від 22.11.2023, що набрав чинності 24.12.2023, доповнено ст.8 Закону України «Про споживче кредитування» пунктом 5, яким встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1%.

Колегія суддів не може погодитись з такими висновками суду виходячи з такого.

Так, відповідно до ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 ЦК України ).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) ( ст. 610 ЦК України ).

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно з ч.2 ст.1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 доповнено статтю 8 Закону України «Про споживче кредитування», а саме частинами 4, 5 та 6, якими введено денну процентну ставку. Денна процентна ставка — це розрахунковий показник, що обчислюється відповідно до законодавчо визначеної формули, а саме ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», яка дозволяє оцінити загальні витрати споживача за кредитом у прив`язці до строку його дії: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t х 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях. Таким чином, денна процентна ставка є розрахунковим показником, який враховує сукупність витрат споживача за весь строк користування кредитом і не є окремим нарахуванням, яке здійснюється щоденно.

При цьому, пунктом 17 розділу 4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %. Виходячи з цієї норми законодавчо встановлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів – 2,5% (з 24.12.2023 по 22.04.2024 року включно) протягом наступних 120 днів – 1,5% (з 23.04.2024 по 20.08.2024 року включно), тобто лише з 21.08.2024 максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч.4 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», не може перевищувати 1%.

Слід зазначити, що у п.17 р.4 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» не міститься будь-яких обмежень щодо того, на які саме договори ці положення поширюються, укладені до чи після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг».

З метою забезпечення дотримання фінансовими установами вимог Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22.11.2023 № 3498-IX Національним банком України надано додаткові роз`яснення від 19.02.2024 щодо виконання окремих вимог Закону №3498-IX, а саме щодо максимального розміру денної процентної ставки. Пунктами 8 та 9 частини першої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» встановлено, що у договорі про споживчий кредит зазначається: 8)процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни та сплати процентів. 9) денна процента ставка, її розрахунок та загальні витрати за споживчим кредитом (крім споживчих кредитів, виконання зобов`язань за якими забезпечено заставою/іпотекою або правом довірчої власності), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Отже, за договорами про споживчий кредит денна процентна ставка повинна розраховуватись саме на дату укладення договору про споживчий кредит з урахуванням законодавчих обмежень, встановлених на дату укладання такого договору.

Отже, на дату укладення між сторонами кредитного договору, а саме на 01.03.2024 діяв максимальний розмір денної процентної ставки - 2,5%.

Суд першої інстанції у порушення ст.13 ЦПК України самостійно визначив межі дії Закону України «Про споживче кредитування» та не врахував зазначені вище положення цього Закону.

Таким чином, на дату укладення Кредитного договору № 1357-7333 від 01.03.2024 діяли законодавчі обмеження, згідно з якими максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 2,50%. Договір було укладено саме в цей перехідний період (з 24.12.2023 по 22.04.2024 включно), а тому встановлена в договорі денна процентна ставка відповідала чинним вимогам законодавства та не перевищувала передбаченого граничного значення.

Отже, денна процентна ставка, передбачена пунктами 4.15 та 4.18 договору, відповідає вимогам чинного законодавства та не перевищує встановлених законодавчих обмежень на момент укладення договору. При цьому, денна процента ставка залишається незмінною протягом усього строку кредитування за договором про споживчий кредит за умови, що до нього не вносились зміни щодо складових показників, які застосовуються для обчислення денної процентної ставки (строку кредитування, загальних витрат за споживчими кредитом та загального розміру кредиту).

З огляду на викладене вище колегія суддів вважає, що суд першої інстанції помилково застосував до щоденно нарахованої заборгованості розмір денної процентної ставки у розмірі 1% та, як наслідок, неправильно визначив розмір процентів.

Відповідно до ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є: 1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи; 2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими; 3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; 4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Тому, з огляду на викладене вище, відповідно до ч.1 ст.376 ЦПК України, оскаржуване судове рішення ухвалене за неповного з`ясування обставин, що мають значення для справи, а тому підлягає зміні в частині розміру стягнутої з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за нарахованими процентами шляхом збільшення стягнутої заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії від 01.03.2024 № 1357-7333 з 5393,98 грн до 10829,53 грн, яка складається із простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 4166,46 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами у розмірі 6663,07 грн.

Відповідно до ч.13 ст.141 ЦПК України у разі, якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

З ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає стягненню судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги у розмірі 6656 грн (2662,40 грн + 3993,60 грн).

Керуючись ст. ст. 367, 374, 376, 382 - 384 ЦПК України

УХВАЛИВ:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Рішення Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 02 березня 2026 року змінити, стягнувши з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ) заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії від 01.03.2024 №1357-7333 10829 (десять тисяч вісімсот двадцять дев`ять) грн 53 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407, м. Київ) судовий збір за подання позовної заяви та апеляційної скарги у розмірі 6656 (шість тисяч шістсот п`ятдесят шість) грн 00 коп.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її ухвалення та може бути оскаржена безпосередньо до Верховного Суду у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України, протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 18 червня 2026 року.

Головуючий суддя О.І. Чельник

Судді О.Л. Карпенко

С.І. Мурашко