Рішення від 02 червня 2026 р. у справі №505/4372/25 — Подільський міськрайонний суд Одеської області

ПОДІЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД

ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 505/4372/25

Провадження № 2/505/2118/2026

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 червня 2026 року місто Подільськ

Подільський міськрайонний суд Одеської області в складі:

головуючого судді Дзюбинського А.О.,

за участі:

секретаря судового засідання Антонюк Ю.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Подільського міськрайонного суду Одеської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Укр кредит фінанс" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Стислий виклад позицій учасників справи

Позиція позивача

До Подільського міськрайонного суду Одеської області через систему «Електронний суд» звернулось Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором кредиту в сумі 31 388,05 грн.

Свої вимоги представник позивача мотивує тим, що 09.05.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1551-1401 (далі - Договір), шляхом підписання його одноразовим ідентифікатором А0566, відповідно до умов якого відповідачу було надано кредит у розмірі 13 800 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період - 14 днів, комісія за видачу кредиту 20 % від суми кредиту, знижена процентна ставка - 0,9 % в день, стандартна процентна ставка 1 % в день.

Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі. В свою чергу відповідач свої зобов`язання за Договором не виконує належним чином, і станом на 21.10.2025 утворилася заборгованість у розмірі 31 388,05 грн, що складається з 10 342,70 грн - заборгованості за тілом кредиту, 14 007,71 грн - заборгованість за нарахованими процентами, 6 624,00 грн - заборгованості за процентами на підставі ст. 625 ЦК України, 413,64 грн - заборгованості за комісією.

Позивач просить стягнути з позичальника зазначену суму заборгованості, а також судові витрати в розмірі 2 422,40 грн зі сплати судового збору.

Позиція відповідача

Відповідачем заяви по суті справи не подано.

Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі

Ухвалою суду від 16.12.2025 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі. Розгляд справи вирішено провести за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Визначено порядок подання до суду документів по суті у справі.

У визначену дату та час судового засідання сторони у справі до суду не з`явилися, про дату та час судового засідання були належним чином повідомлені.

Позивач у позовні заяві просив розглянути справу за відсутності представника позивача, проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечував.

Інші заяви та клопотання від учасників справи до суду не надходили, процесуальні дії не вчинялись.

Відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

За таких обставин суд вважає за можливе справу розглядати по суті за відсутності сторін, на підставі наявних в справі доказів з ухваленням заочного рішення.

При цьому, суд бере до уваги позицію Верхового Суду, сформульовану у Постанові КЦС ВС від 24.10.2024 у справі № 752/8103/13-ц (провадження № 61-6892св23) згідно якої, якщо сторони чи їх представники, інші учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні сторін чи їх представників, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні.

У ситуації, що розглядається, суд прийшов до висновку, що наявних у матеріалах справи доказів достатньо для ухвалення законного і обґрунтованого рішення у справі не відкладаючи її розгляду.

Згідно із вимогами ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Ухвалою суду від 03.06.2026 постановлено провести заочний розгляд цивільної справи на підставі наявних у ній доказів.

Інші заяви та клопотання від учасників справи до суду не надходили.

Інші процесуальні дії не вчинялись.

Встановлені судом фактичні обставини та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини

Судом встановлено, що 09.05.2025 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1551-1401, шляхом підписання його електронним підписом, відповідачем електронний підпис здійснено за допомогою одноразового ідентифікатора «А0566» у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов вказаного Договору, відповідачу надаються кредитні кошти в сумі 13 800 грн (п. 4.1.) шляхом безготівкового перерахування коштів на банківську карту позичальника (п. 4.2.), з правом дострокового погашення кредиту впродовж 140 днів ануїтетними платежами впродовж 10 періодів по 2911,98 грн (останній платіж в сумі 2 911,44 грн), дата останнього платежу 25.09.2025 (п.2.3.)

Разом з тим, відповідачем також за допомогою одноразового ідентифікатора «А0566» підписано правила надання кредитної лінії (надання споживчих кредитів) продукту «MaxiKasa», відповідно до п. 3.1. строк дії кредитної лінії становить 300 днів,

Відповідно до п. 4.6. Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.00% (одна ціла, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою).

Згідно із п. 10.2. Договору Знижена процентна ставка становить 0.90% (нуль цілих, дев`яносто сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Позичальник здійснює сплату процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою з першого дня користування Кредитом протягом усього періоду дії Договору за умови, якщо Позичальник своєчасно і у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, комісію за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та повертає Кредитодавцю отриманий Кредит згідно Графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 2 до цього Договору). У разі несплати Позичальником нарахованих згідно умов Договору процентів за користування Кредитом або комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) або частини суми Кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою (який є Додатком 2 до цього Договору) не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до дати повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та суми Кредиту, включно з тою, обов`язок дострокового погашення якої у Позичальника виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом, комісії за видачу Кредиту (якщо п.4.7 Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) та частини суми Кредиту нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.

Окрім цього, договором передбачено сплату позичальником комісії у розмірі 20 % від суми отриманих кредитних коштів (п. 4.7. Договору).

Відповідно до п. 2.3. Договору, позичальник зобов`язаний здійснити повернення Кредиту, сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за видачу Кредиту (якщо п. 4.7. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) відповідно до Графіка платежів за Договором за зниженою ставкою, який є Додатком 2 до цього Договору, здійснення оплат за Договором в будь -якому іншому порядку є виключно правом, а не обов`язком Позичальника.

Згідно п. 5.1. позичальник зобов`язується повертати Кредитодавцю отриманий Кредит у останні дні останніх 8 (восьми) Базових періодів Строку кредитування згідно Графіку платежів за Договором за зниженою ставкою (Додаток № 2 до цього Договору), шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування суми грошових коштів у повному розмірі виданого Кредиту на банківський рахунок Кредитодавця.

Відповідач отримав грошові кошти в сумі 13 800 грн, що підтверджується довідкою про перерахування суми кредиту № 7/16986 від 24.10.2025 ТОВ «Фінансова компанія «Контрактовий дім» через платіжну систему EasyPay, платіж № 1603879316 від 09.05.2025 на банківську карту НОМЕР_1 .

Згідно розрахунку здійсненого позивачем заборгованість відповідача за кредитним договором складає 31 388,05 грн, що складається з 10 342,70 грн - заборгованості за тілом кредиту, 14 007,71 грн - заборгованість за нарахованими процентами, 6 624,00 грн - заборгованості за процентами на підставі ст. 625 ЦК України, 413,64 грн - заборгованості за комісією.

Отже, судом встановлено, що зміст спірних правовідносин, які виникли на даний час між позивачем ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 є відносини, які пов`язані із укладанням кредитного договору, отриманням на його виконання грошових коштів (кредиту) у розмірі та на умовах встановлених договором, а також із їх поверненням та сплатою процентів за користування ними, комісії та коштів відповідно до ст. 625 ЦК України. (кредитні правовідносини).

Норми права, які застосовував суд, та мотиви їх застосування

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

В силу пункту 6 частини першої ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Із положень ч. 1 ст. 638 ЦК України слідує, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною першою ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України (положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання ч. 2 ст. 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною першою ст. 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

Щодо максимального розмір денної процентної ставки 1 %

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з п. 12 ч. 1 ст. 1 вказаного Закону, денна процентна ставка -загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту.

Порядок обчислення денної процентної ставки регламентований ч. 4 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування», де визначено формулу: ДПС = (ЗВСК / ЗРК) / t ? 100%, де ЗВСК -це загальні витрати за споживчим кредитом (які включають комісії), а не лише номінальні проценти, ДПС - денна процентна ставка, ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, ЗРК - загальний розмір кредиту, t - строк кредитування у днях.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %. Відтак, обмеження денної процентної ставки в 1 % стосується не лише номінальної відсоткової ставки, зазначеної в договорі, а сукупного показника вартості кредиту.

Відтак, встановлене обмеження у розмірі 1% на день є граничною межею для денної процентної ставки (ДПС), яка обчислюється з урахуванням усіх витрат споживача, зокрема й сплати комісії за видачу кредитних коштів.

Отже, для визначення відповідності умов кредитного договору частині 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», враховується фактичне здорожчання кредиту за рахунок нарахованих комісій та інших обов`язкових платежів, оскільки вони, згідно з п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону, є невід`ємною складовою загальних витрат за споживчим кредитом (ЗВСК).

У разі зазначення в договорі номінальної денної процентної ставки в розмірі 1 % та наявності інших платежів, зокрема комісії за видачу кредиту, сукупний розмір такої ставки, в розумінні ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», буде виходити за дозволені законом межі. Відтак, згідно з ч. 6 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», такі положення договору в частині перевищення максимального розміру денної процентної ставки є нікчемними, в силу ч. 5 ст. 12 зазначеного закону.

Щодо стягнення неустойки за кредитними договорами в період дії воєнного стану

Відповідно до ч. 1 ст. 546 ЦК України, виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності. Згідно з ч. 1, 2 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Відповідно до положень п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 на території України введено воєнний стан з 24.02.2022, який неодноразово продовжений та діє на даний час.

Водночас, відповідно до пункту 6 Прикінцевих та перехідних положень ЗУ «Про споживче кредитування» встановлено, що у разі прострочення споживачем у період з 01.03.2020 до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності ЗУ "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Згідно з ч. 2 ст. 4 ЦК України основним актом цивільного законодавства України є саме Цивільний кодекс України. Якщо суб`єкт права законодавчої ініціативи подав до Верховної Ради України проект закону, який регулює цивільні відносини інакше, ніж цей Кодекс, він зобов`язаний одночасно подати проект закону про внесення змін до Цивільного кодексу України. Поданий законопроект розглядається Верховною Радою України одночасно з відповідним проектом закону про внесення змін до Цивільного кодексу України.

Так основним регулятором договірних відносин є Цивільний кодекс України, а не окремі закони, що відповідно до аналізу висновків постанови Верховного Суду від 10.10.2018 у справі № 362/2159/15-ц.

За таких обставин суд доходить висновку, що штрафи, неустойка, пеня та інші платежі, як захід відповідальності на період воєнного стану не нараховуються за такими договорами і підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Дія п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України розповсюджується на усі види кредитних (позикових) боргових зобов`язань, як перед юридичними, так і перед фізичними особами та розповсюджується як на відповідальність, визначену статтею 625 ЦК України, так і на інші види відповідальності, визначені відповідними кредитними договорами: штрафи, неустойку, пеню та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами.

Мотивована оцінка аргументів, наведених учасниками справи щодо наявності чи відсутності підстав для задоволення позову

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.

Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог та заперечень.

Суд за результатами оцінки доказів за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, із врахуванням того, що жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили, перевіривши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності для вирішення справи, дійшов наступних висновків.

Судом встановлено, що 09.05.2025 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1551-1401, відповідно до якого кредитодавець надав відповідачу кредитні кошти в сумі 13 800 грн, зі сплатою 20 % комісії за видачу кредиту, на строк 300 днів, із визначенням періодів часткового погашення зобов`язань кожні 14 днів, із застосуванням зниженої та стандартної процентної денної ставки 0,9 % та 1 %. Відповідачем підписання кредитного договору здійснено за допомогою електронного підпису - одноразовим ідентифікатором, відповідач підтвердив свою згоду на отримання кредитних коштів на визначених умовах та зобов`язався повернути їх разом із нарахованими процентами. Факт отримання коштів відповідачем підтверджується виписками про проведення транзакцій.

Відповідачем частково здійснено погашення зобов`язань в сумі 11 026,14 грн.

Оцінюючи вимоги позивача про розмір заборгованості, суд зважає на таке.

Застосування обмеження максимального розміру денної процентної ставки 1 %

Відповідно до положень Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом обов`язково включаються проценти за користування кредитними коштами та комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Судом встановлено, що за умовами Договору про відкриття кредитної лінії № 1551-1401 сума наданого кредиту становить 13 800,00 грн. При цьому умовами кредитування передбачено одноразову комісію за видачу кредиту в розмірі 2 760,00 грн, що підлягає нарахуванню в дату його видачі. Для обчислення реальної процентної ставки суд бере до уваги розрахунковий період користування кредитними коштами тривалістю 300 днів, з яких: протягом перших 14 днів застосовується знижена ставка 0,90% на день, що у грошовому вимірі становить 1 738,80 грн (13 800,00 грн ? 0,009 ? 14 днів), протягом наступних 286 днів застосовується стандартна ставка 1,00% на день, що становить 39 468,00 грн (13 800,00 грн ? 0,01 ? 286 днів).

Загальна сума нарахованих відсотків за 300 днів користування кредитом дорівнює 41 206,80 грн. З урахуванням комісії за видачу кредиту в розмірі 2 760,00 грн, загальні витрати позичальника за вказаний період становлять 43 966,80 грн.

Здійснивши розподіл загального відсотка переплати на фактичний строк користування кредитними коштами (43 966,8 грн / 300 днів / 13 800 грн х 100 %), суд дійшов висновку, що реальна денна процентна ставка за договором, з урахуванням сплаченої комісії за видачу кредиту та динаміки зміни номінальної ставки, становить 1,062% на день.

Для того, щоб реальна денна процентна ставка дорівнювала 1,00 %, загальні витрати позичальника за 300 днів не повинні перевищувати 300 % від початкової суми кредиту. Відтак, максимально допустима суми загальних витрат за 300 днів (13 800,00 грн х 1,00 % х 300 днів) - 41 400,00 грн.

За перші 14 днів, понесено витрати: комісія за видачу кредиту становить 2 760,00 грн, а відсотки за перші 14 днів за ставкою 0,90 % становлять 1 738,80 грн. Разом сума фіксованих витрат складає 4 498,80 грн (2 760,00 грн + 1 738,80 грн). Обчислення максимально допустимої суми відсотків на залишок строку тривалістю 286 днів: від максимально допустимих загальних витрат у розмірі 41 400,00 грн віднімається сума вже понесених витрат у розмірі 4 498,80 грн, що дорівнює 36 901,20 грн. Визначення відповідної максимальної денної процентної ставки для періоду 286 днів: допустима сума відсотків у розмірі 36 901,20 грн ділиться на 286 днів, потім отриманий результат ділиться на суму кредиту в розмірі 13 800,00 грн та множиться на 100 %.

Відтак, суд дійшов висновку, що для уникнення перевищення загальної реальної ставки понад 1,00 % на день, номінальна процентна ставка після чотирнадцятого дня повинна була становити 0,93496503496503496503 % на день, та приймає до розрахунку 0,935 % в день.

Відповідно до п. 6.9 Правил відкриття кредитної лінії: «У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості: 1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до Договору».

Дослідивши наведені умови правочину, суд дійшов висновку, що комісія за видачу кредиту, за своєю правовою природою належачи до категорії «інші платежі», підлягає погашенню виключно у третю чергу. Відтак, спрямування кредитодавцем внесених позичальником коштів на погашення комісії до моменту повного задоволення вимог першої та другої черг (прострочених і поточних сум тіла кредиту та відсотків) прямо суперечить погодженому сторонами порядку черговості погашення вимог.

Здійснивши власний перерахунок заборгованості за період з 09.05.2025 по 20.10.2025 (165 календарних днів, саме цей період позивач зазначає у позові), суд встановив наступне. Нарахування процентів за вказаний період підлягає здійсненню за щоденною ставкою 0,90 % та 0,935 %, із застосування ставки 0,9 % за умови відсутності заборгованості зі сплати процентів за користування процентами на кінець кожного базового періоду тривалістю 14 днів. При цьому нарахування згідно зі статтею 625 ЦК України не підлягають задоволенню, а заборгованість зі сплати комісії не підлягає погашенню до повного повернення тіла кредиту, виходячи з передбаченої третьої черги задоволення вимог.

Під час розрахунку судом було враховано здійснені позичальником у період з 23.05.2025 до 30.07.2025 періодичні платежі, які були зараховані на погашення заборгованості у хронологічному порядку їх надходження (23.05.2025 - 3 187,98 грн, 05.06.2025 - 2 952,78 грн, 19.06.2025 - 386,24 грн, 21.06.2025 - 504,14 грн, 30.06.2025 - 300,00 грн, 03.07.2025 - 500,00 грн, 16.07.2025 - 200,00 грн, 23.07.2025 - 2 000,00 грн, 30.07.2025 - 995,00 грн)

Оцінивши наведені обставини у їх сукупності та провівши відповідні математичні підрахунки, суд дійшов висновку, що станом на 21.10.2025 (остання дата періоду за який позивачем заявлено вимоги) загальний розмір заборгованості становить 20 286,50 грн, яка складається із залишку непогашеного тіла кредиту в розмірі 11 014,21 грн, а також нарахованих та непогашених процентів за користування коштами у сумі 9272,29 грн.

Стягнення заборгованості, нарахованої відповідно до ст. 625 ЦК України

Суд доходить висновку, що позовні вимоги про стягнення з відповідача 6 624 грн, нарахованих за ст. 625 ЦК України не підлягають задоволенню, зважаючи на необхідність застосування саме норми п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, на противагу норм Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг». Мотиви такого застосування наведено у розділі «Норми права, які застосовував суд, та мотиви їх застосування» цього рішення суду.

Стягнення заборгованості за комісією

Відповідач ОСОБА_1 будучи вільним в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору, будучи обізнаним, зокрема з умовами кредитування щодо сплати комісії в розмірі 20 % від суми кредиту, що передбачено п. 4.7. кредитного договору, підписав електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора кредитний договір, таким чином погодився з умовами сплати комісії за видачу кредиту.

Відомості щодо розміру комісії за видачу кредиту також зазначено у додатку № 2 до договору відкриття кредитної лінії та у графіку платежів, до кредитного договору. Відтак, позиція позивача щодо обов`язку сплати відповідачем комісії є правомірною.

Щодо вимоги про стягнення заборгованості за комісією, суд зауважує, що позивач у позовній заяві просив стягнути 413,64 грн, виходячи з власного розрахунку та здійсненого ним розподілу коштів. Проте, оскільки судом встановлено порушення черговості задоволення вимог та проведено перерахунок, відповідно до якого всі здійснені відповідачем платежі у загальній сумі 11 030,14 грн були першочергово спрямовані на погашення простроченого тіла кредиту та нарахованих процентів (вимоги першої та другої черги), комісія за видачу кредиту у розмірі 2760 грн (20 % від 13 800 грн), яка згідно з Договором належить до третьої черги погашення, залишилася фактично не виплаченою.

З огляду на викладене, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача повний розмір комісії, передбачений п. 4.7. Договору, а саме 2760 грн.

Таким чином, загальна сума заборгованості, що підлягає стягненню, становить 23 046,50 грн, з яких 11 014,21 грн залишок за тілом кредиту, 9 272,29 грн нараховані проценти та 2 760 грн заборгованість за комісією).

Отже, суд, з`ясувавши фактичні обставини у справі, на які позивач посилається як на підставу своїх вимог, дослідивши та оцінивши докази у справі, проаналізувавши норми матеріального та процесуального права, які регулюють спірні правовідносини, дійшов висновку, що позивачем належними та допустимими доказами перед судом доведено факт порушення його права у вказаних правовідносинах із ОСОБА_1 лише в частині позовних вимог на суму 23 046,50 грн, у тому числі: 11 014,21 грн - заборгованість за сумою отриманих кредитних коштів (тілом кредиту), 9 272,29 грн - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом та 2 760 грн - заборгованість за комісією. У задоволенні решти позовних вимог, зокрема щодо стягнення коштів на підставі ст. 625 ЦК України, слід відмовити.

Розподіл судових витрат у справі

Судовий збір

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при зверненні до суду сплачено судовий збір у розмірі 2 422,40 грн, що підтверджується платіжною інструкцією АТ «ПУМБ» № 8557 від 02.12.2025.

Зважаючи на часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у розмірі пропорційно задоволеним вимогам 1 778,63 грн. (2 422,40 грн х (23 046,50 грн / 31 388,05 грн).

Інші судові витрати позивачем не заявлено.

Керуючись ст. 2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Задовольнити частково позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 .

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1551-1401 від 09.05.2025 у сумі 23 046,50 (двадцять три тисячі сорок шість) гривень 50 копійок, в тому числі 11 014,21 грн - заборгованість за сумою отриманих кредитних коштів (тілом кредиту), 9 272,29 грн - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом та 2 760 грн - заборгованість за комісією.

У решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» судові витрати в сумі 1 778 (одна тисяча сімсот сімдесят вісім) гривень 63 копійки.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Одеського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне судове рішення складене 03.06.2026.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 38548598, місцезнаходження: Україна, м. Київ, бульв. Лесі Українки, буд. 26, офіс 407, тел. +380800200221

Відповідач: ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платник податків НОМЕР_2 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 , тел. НОМЕР_3

Суддя

Подільського міськрайонного суду

Одеської області Андрій ДЗЮБИНСЬКИЙ