Рішення від 21 травня 2026 р. у справі №635/1053/26 — Харківський районний суд Харківської області

Справа № 635/1053/26

Провадження № 2/635/4042/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 травня 2026 року сел. Покотилівка

Харківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді – Бобко Т.В.,

секретар судового засідання – Загайко Г.Я.,

учасники справи:

позивач – Акціонерне товариство «Акцент-Банк»,

представники позивача – Шкапенко Олександр Віталійович,

відповідач – ОСОБА_1 ,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в порядку заочного розгляду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Короткий зміст позовних вимог

03 лютого 2026 року позивач АТ «Акцент-Банк» звернувся до суду з позовом шляхом пред`явлення позовної заяви до відповідача ОСОБА_1 , яким просить стягнути на його користь з відповідача заборгованість за кредитним договором від 05 жовтня 2022 року у розмірі 77880,96 гривень та витрати по сплаті судового збору.

На обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 05 жовтня 2022 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку.

05 жовтня 2022 року відповідачем підписано заяву щодо встановлення кредитного ліміту на підставі якої відповідачу відкрито поточний рахунок, встановлено на нього відповідний кредитний ліміт та видано платіжну картку, як засіб доступу до рахунку. Вказані документи містять всі суттєві умови кредитування, строк, розмір процентів, максимальний розмір кредиту, тощо.

Відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 40.80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідно до п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» разом з Умовами та правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

Також позивач зазначає, що всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить його підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".

На суму фактично використаного кредитного ліміту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за процентними ставками, зазначеними в тарифах, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг.

АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 2.1.3.2.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язується погашати заборгованість та оплачувати послуги банку в повному обсязі відповідно до договору, в тому числі в разі пред`явлення претензій по зроблених операціях до моменту прийняття остаточного рішення щодо задоволення таких претензій.

Згідно п. 2.1.4.6.9 Умов та правил надання банківських послуг, за порушення строків сплати обов`язкового щомісячного платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми кредитної заборгованості (в тому числі простроченої суми кредиту) з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс обов`язковий щомісячний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 01 лютого 2026 року має заборгованість у розмірі 77880,96 гривень, яка складається з: 60582,07 гривень - заборгованість за кредитом; 17298,89 гривень - заборгованість по відсоткам.

Аргументи учасників справи

Відповідач відзиву на позов не надав, надав до суду заяву про визнання позовних вимог.

Рух справи

Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 06 лютого 2026 року позовну заяву АТ «Акцент Банк» було залишено без руху, позивачу наданий строк для усунення недоліків 10 днів з дня вручення копії ухвали.

У встановлений судом строк позивач усунув зазначені в ухвалі недоліки. Після усунення недоліків ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 16 лютого 2026 року провадження по справі було відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Участь у справі сторін та інших учасників справи

Представник позивача АТ «Акцент-Банк» у судове засідання не з`явився, в позовній заяві зазначив, що просить розглядати справу за відсутності представника банку.

Відповідач у судове засідання не з`явився, надав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності та про визнання позовних вимог.

Враховуючи, що в судове засідання не з`явились усі учасники справи, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин

З анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку від 05 жовтня 2022 року слідує, що ОСОБА_1 підписанням електронним підписом під цією анкетою-заявою підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені їх копії відповідають оригіналу.

Дана анкета-заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням https://a-bank.com.ua, між ОСОБА_1 та АТ «А-БАНК» становлять договір про надання банківських послуг, умови якого йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

ОСОБА_1 повідомлений про свої права, пов`язані із зберіганням та обробкою його персональних даних, визначених чинним законодавством, про мету збору даних та осіб, яким передаються його персональні дані, та надав дозвіл банку на обробку банком всіх його персональних даних з метою та на умовах, встановлених у договорі про надання банківських послуг, погодився із тим, що про зміну вартості послуги банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування.

ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем 02a5464e0ae1bb6ff203043f65c79ce133d5f4221eba7ee58e86f22fb3b1ba3ad2, що буде використовуватись ОСОБА_1 для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису.

У цей же день, 05 жовтня 2022 року, ОСОБА_1 підписав заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком. Зазначена заява містить основні умови кредитування, зокрема тип та вид кредиту, мету отримання кредиту споживчі цілі, строк кредитування (строк дії кредитної лінії) 240 місяців, порядок погашення кредиту.

Зокрема, у вказаній заяві сторонами погоджено, що пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць. При невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується ставка у розмірі 6,8% у місяць, яка нараховується на суму загальної заборгованості.

Також 05 жовтня 2022 року простим електронним підписом шляхом підтвердження відкритим ключем 02a5464e0ae1bb6ff203043f65c79ce133d5f4221eba7ee58e86f22fb3b1ba3ad2 ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», в якому викладені аналогічні умови кредитування. Інформація, викладена у паспорті, зберігає чинність та є актуальною до 09 жовтня 2022 року.

Згідно з довідкою за картами, доданою до позову, відповідачу було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано наступні картки: № НОМЕР_2 , строком дії до грудня місяця 2031 року; № НОМЕР_3 , строком дії до грудня місяця 2028 року.

З довідки за лімітами, виданої АТ «А-Банк» слідує, що з 05 жовтня 2022 року кредитний ліміт ОСОБА_1 становив 0 гривень, 11 грудня 2023 року ОСОБА_1 збільшено кредитний ліміт до 30000,00 гривень, 09 лютого 2024 року збільшено до 60000,00 гривень, 26 квітня 2024 року зменшено до 50610,00 гривень, 27 квітня 2024 року збільшено до 60000,00 гривень, 20 травня 2024 року збільшено до 75000,00 гривень, 28 листопада 2025 року зменшено до 61582,07 гривень, 29 грудня 2025 року зменшено до 60582,07 гривень, 29 грудня 2025 року збільшено до 60600 гривень.

Випискою по картці відповідача підтверджується, що ОСОБА_1 , починаючи з 10 грудня 2023 року активно користувався банківською карткою, що видавалась йому, як платіжним засобом дебетно-кредитного типу в споживчих цілях шляхом погашення заборгованості, здійснення розрахунків тощо.

АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання виконав у повному обсязі, надавши ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами, що підтверджується випискою по картці, але відповідач свої зобов`язання належним чином не виконав, в зв`язку з чим станом на 01 лютого 2026 року має заборгованість у розмірі 77880,96 гривень, яка складається з: 60582,07 гривень - заборгованість за кредитом; 17298,89 гривень - заборгованість по відсоткам.

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду

За змістом статті 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до статті 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір відсотків та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована відсоткова ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої відсоткової ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої відсоткової ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Пунктами 5-7 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Електронний правочин - дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, здійснена з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем.

За змістом статті 12 цього Закону, якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання :електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника відсотків від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання відсотків встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір відсотків, їх розмір визначається нарівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику, грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем, у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною 1 статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму, відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договору приєднання розроблені АТ «Акцент-Банк», вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

05 жовтня 2022 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг А-Банку та заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком.

Процентні ставки та інші відомості щодо кредиту, зазначені безпосередньо у заяві щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 05 жовтня 2022 року, яка підписана відповідачем, а тому ці умови є погодженими сторонами.

У подальшому на підставі вказаних анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг А-Банку та заяви щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку.

Із долученої до справи виписки по картці відповідача, в якій міститься повна інформація про рух коштів на рахунку, відображення всіх операцій за кредитним договором за даними балансу, суми надходжень та їх розподілення на погашення складових заборгованостей вбачається, що останній користувався кредитним коштами, ним періодично вносились власні грошові кошти в рахунок погашення заборгованості, а саме: сума витрат за період з 10 грудня 2023 року до 01 лютого 2026 року склала 152668,16 гривень, а надходжень 133270 гривень.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Акцент-Банк» не повернуті, а також вимоги частини 2 статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а тому позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та процентів, передбачених договором.

Позивачем надано розрахунок заборгованості за договором № б/н від 05 жовтня 2022 року, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та ОСОБА_1 , згідно з яким заборгованість складає 77880,96 гривень, з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 60582,07 гривень, залишок заборгованості за тілом кредиту 59435,10 гривень, залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) 1146,97 гривень, загальний залишок заборгованості за процентами 17298,89 гривень, залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість 2126,15 гривень, залишок заборгованості за процентами на прострочені заборгованість 15172,74 гривень.

Будь-яких відомостей, які б спростовували наданий розрахунок або свідчили про погашення заборгованості, відповідач не надав та погодився з позовними вимогами в повному обсязі.

Не виконуючи належним чином зобов`язання за вказаним договором, відповідач порушив умови кредитного договору та норми законодавства.

З огляду на встановлені фактичні обставини справи, які свідчать про наявність порушення відповідачем прав позивача за вказаним вище кредитним договором, суд висновує про наявність підстав для задоволення позовних вимог позивача.

З огляду на викладене, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором від 05 жовтня 2022 року у розмірі 77880,96 гривень.

Щодо витрат, пов`язаних зі сплатою судового збору

Згідно з платіжним дорученням № 6005315550742 від 01 лютого 2026 року при пред`явленні позову через особистий кабінет в підсистемі «Електронний суд» до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору у розмірі 2662,40 гривень.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог статті 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд виснував про задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 2662,40 гривень.

На підставі викладеного, керуючись статтями 12, 13, 81, 141, 263-265, 268 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором від 05 жовтня 2022 року у розмірі 77880 (сімдесят сім тисяч вісімсот вісімдесят) гривень 96 (дев`яносто шість) копійок, яка складається з заборгованості за кредитом 60582 (шістдесят тисяч п`ятсот вісімдесят дві) гривні 07 (сім) копійок, заборгованості по відсоткам 17298 (сімнадцять тисяч двісті дев`яносто вісім) гривень 89 (вісімдесят дев`ять) копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2662 (дві тисячі шістсот шістдесят дві) гривні 40 (сорок) копійок.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Харківського апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство "Акцент-банк", місцезнаходження: 49074, місто Дніпро, вулиця Батумська, будинок № 11, код ЄДРПОУ: 14360080.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_4 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Т.В. Бобко