Постанова від 29 квітня 2026 р. у справі №642/6382/25 — Харківський апеляційний суд

ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

__________________________________________________________________

Справа № 642/6382/25 Головуючий суддя І інстанції Вікторов В. В.

Провадження № 22-ц/818/1849/26 Суддя доповідач Яцина В.Б.

Категорія: споживчого кредиту

П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 квітня 2026 року м. Харків

Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

головуючого Яцини В.Б.,

суддів колегії Мальованого Ю.М., Пилипчук Н.П.,

за участю секретаря судового засідання Шевцової К.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» на заочне рішення Холодногірського районного суду м. Харкова від 26 листопада 2025 року, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в :

Товариство з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 104626,72 грн., яка складається з основної суми заборгованості у розмірі 29000,00 грн., заборгованості по відсоткам у розмірі 71276,72 грн. та заборгованості за комісією у розмірі 4350,00 грн.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 11.05.2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 499118-КС-001, відповідно до умов якого ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надало відповідачу суму кредиту у розмірі 29 000,00 грн. на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та правил про надання грошових коштів в кредит.

ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» свої зобов`язання перед відповідачем відповідно до укладеного договору виконало в повному обсязі, а враховуючи те, що останній порушив взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, позивач звернувся з даним позовом до суду та просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість у розмірі 104626,72 грн.

Заочним рішенням Холодногірського районного суду м.Харкова від 26 листопада 2025 року позов ТОВ «Бізнес Позика» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за кредитним договором № 499118-КС-001 від 11.05.2024 року у загальному розмірі 94766 ( дев`яносто чотири тисячі сімсот шістдесят шість) грн. 72 коп, з яких: 29000,00грн. – заборгованість по тілу кредиту; 61416,72 грн. – заборгованість по відсотках, 4350,00 грн. – заборгованість за комісією.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» витрати по сплаті судового збору у розмірі 2194 (дві тисячі сто дев`яносто чотири) грн. 11 коп.

Не погоджуючись з рішенням представник ТОВ «Бізнес Позика» - Клименко Т.В. подав апеляційну скаргу, у якій просить рішення змінити в частині стягнення заборгованості ОСОБА_1 по процентам за користування кредитом, а саме з 61416,72 грн на грошову суму в розмірі 71276,72 грн. та здійснити розподіл судовий витрат.

Апеляційна скарга обґрунтована тим, суд першої інстанції під час ухвалення судового рішення неправильно застосував норми матеріального права шляхом неправильного тлумачення закону, а саме помилково ототожнив поняття «денна процентна ставка» в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку в день, яка встановлена в Кредитному договорі. У зв`язку з вищевикладеним, суд першої інстанції дійшов хибного висновку про начебто нікчемність встановлених у Кредитному договорі процентних ставок в день в силу положень ч. 5 ст. 8 та ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" , а також дійшов хибного висновку про їх начебто невідповідність максимальному розміру денної процентної ставки відповідно до Закону України «Про споживче кредитування», Внаслідок цього, суд першої інстанції неправомірно зменшив розмір процентів за користування кредитними коштами які підлягають стягненню з Відповідача на користь по Позивача за Кредитним договором.

Звертає особливу увагу суду на те, що не слід ототожнювати поняття «денна процентна ставка » в розумінні Закону України «Про споживче кредитування» та процентну ставку(ки) в день , які встановлені в Кредитному договорів укладеному Відповідачем з ТОВ «Бізнес Позика» – що було помилково зроблено судом першої інстанції. У нашому випадку, у кредитному договорі встановлені дві фіксовані процентні ставки (стандартна та знижена), які нараховуються щоденно на залишок заборгованості за кредитним договором. При цьому, для розрахунку денної процентної ставки безпосередньо розмір процентних ставок за кредитним договором взагалі не має жодного значення, оскільки денна процента ставка розраховується по формулі , яка зазначена у ч. 4 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», у якій розмір процентних ставок за кредитним договорів взагалі не фігурує

З вищевикладеного вбачається, що розмір денної процентної ставки передбачений Договором № 11.05.2024 року 499118-КС-001 про надання кредиту від не перевищує 1% , виходячи з того, що обрахування базувалось на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі – як того вимагає норма ч. 3 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», а тому позовні вимоги про стягнення процентів за користування кредитом у сумі 71 276,72 грн. підлягають задоволенню у повному обсязі. Таким чином, у даному випадку Позивачем було заявлено позовні вимоги про стягнення ПРОЦЕНТІВ ЗА КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТОМ, що нараховані на ЗАЛИШОК ПО ТІЛУ КРЕДИТУ у МЕЖАХ СТРОКУ ДІЇ ДОГОВОРУ , який був встановлений умовами Договору № 499118-КС-001 про надання кредиту від 11.05.2024 р. і закінчувався 26.11.2024 р

Відзиву на апеляційну скаргу не надходило.

Колегія суддів, заслухала доповідь судді-доповідача, розглянула справу за відсутності учасників справи, належним чином повідомлених про дату, час і місце розгляду справи, які не з`явилися у судове засідання, що відповідно до ст. 372 ЦПК України не перешкоджає її розгляду.

Відповідно до ст.ст. 367, 368 ЦПК України колегія суддів перевірила законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги і вважає, що скарга не підлягає задоволенню з наступних підстав.

У статті 263 ЦПК України визначено, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. . Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Вказаним вимогам рішення суду першої інстанції відповідає.

Задовольняючи частково позовні вимоги суд своє рішення мотивував наступним.

Між сторонами укладено електронний договір від 11.05.2024 року №4991181-КС-001. Договір підписано відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання не виконав, у передбачений в договорі строк кошти не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість згідно договору від 11.05 2024 року № 4991181-КС-001 за основним зобов`язанням у розмірі 29 000,00 грн. та за нарахованими відсотками у розмірі 61416,72 грн, що підлягають стягненню з відповідача.

Колегія суддів погоджується з таким висновком суду.

Рішення суду оскаржено в частині стягнутих відсотків, тому в іншій частині не переглядається.

Як встановлено судом, 11.05.2024 року між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 499118-КС-001, за умовами якого ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надало ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 29 000,00 грн. строком на 24 тижні до 26 жовтня 2024 року, з денною процентна ставка: 1,16 процентів, комісія за надання кредиту становить 4350,00 грн.

Вказаний договір було підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису позичальника у формі одноразового ідентифікатора UA-7346.

За умовами пунктів 2.1, 2.2, 2.3, 2.5, 2.6, 2.7, 3.2 Договору Кредитодавець надає Позичальнику грошові кошти в розмірі 29 000,00 грн на засадах строковості, поворотності, платності (далі - Кредит), а Позичальник зобов`язується повернути Кредит, сплатити проценти за користування Кредитом та комісію за надання Кредиту у порядку та на умовах, визначених цим Договором та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «Бізнес Позика». Тип кредиту – кредит. Строк, на який надається кредит – 16 тижнів. Загальний розмір наданого кредиту – 33 000,00 грн; стандартна процентна ставка за кредитом – фіксована 1,50000000 % в день, знижена – 1,14918207 % в день; комісія за надання кредиту – 4 350,00 грн, загальна вартість наданого кредиту складає 85946,38 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка – 19654,27 % річних, термін дії Договору та дата повернення кредиту – 26 жовтня 2024 року.

Відповідно до пункту 3.2 договору, протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом, нараховується за ставкою, визначеною у пункті 2.4 Договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний у пункті 3.2.3 та Додатку № 1 до Договору.

Сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в пункті 3.2.3 та Додатку № 1 до Договору, у наслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана у пункті 2.4 договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня прострочення платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в пункті 3.2.3 та Додатку № 1 до Договору, та до закінчення строку дії Договору.

Відповідно до пункту 6.3 Договору у разі прострочення позичальником дати сплати чергового платежу визначеного графіком платежів, Кредитодавець має право нараховувати штраф за кожний випадок такого порушення строків сплати на початок наступного дня після дня обов`язкового платежу, визначеного графіком платежів, та встановлюється у розмірах, що наведені нижче та Правилами.

Підписуючи цей договір позичальник надав згоду на те, що на створення особистого кабінету позичальника в ІТС Кредитодавця та його використання для інформування позичальника про умови договору, додаткових угод до договору, Правил тощо; отримання будь-яких повідомлень відповідно до вимог законодавства; а також – укладення правочинів (в т.ч. договорів), додаткових угод про зміни договору в формі електронного документа з використання електронних підписів (в т.ч. електронних підписів одноразовим ідентифікатором), про що сторони зазначили у пункті 7.2.1. договору.

За змістом пункту 7.3.1 Договору, підписуючи цей договір позичальник підтверджує, що до укладення договору отримав від кредитодавця (в т.ч. кредитного посередника) інформацію та документи, надання яких передбачені законодавством України, зокрема, передбачені статтею 9 Закону України «Про споживче кредитування», Паспорт споживчого кредиту, частиною другою статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», а також про умови Договору і Правила, що розміщені на сайті Кредитодавця.

Позичальник підтвердив, що ознайомлений з договором та Правилами, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно дотримуватися їх, уклав договір з вільним волевиявленням (пункт 7.4.4 договору).

З умов кредитного договору від 11.05.2024 року № 499118-УС-001 вбачається, що розмір наданого відповідачу кредиту становить 29 000,00 грн, строк, на який надається кредит – 24 тижнів; стандартна процентна ставка за кредитом: в день 1,50000000, фіксована; знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,14918207, фіксована; комісія – 4 350,00 грн; загальний; строк дії договору до 20 жовтня 2024 року; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 85946,38 грн; загальні витрати за кредитом: 56946,38 грн; орієнтовна реальна річна процентна ставка: 19654,27 процентів; денна процентна ставка: 1,16 процентів; дата повернення кредиту – 26 жовтня 2024 року.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості та кредитного договору вбачається, що позивач протягом періоду з 11 травня 2024 року по 31 травня 2024 року застосовано процентну ставку 1,14918207% в день (333,26 грн в день), з 02 липня 2024 року по 26 жовтня 2024 року – 1,5 % в день (435,00 грн в день).

22.11.2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023) (далі по тексту Закон №3498-ІХ), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

При цьому, згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, як слідує з вищевказаних змін у законодавстві, що регулює питання споживчого кредитування, починаючи: - з 24.12.2023 року денна ставка має бути не більше 2,5%, - з 22.04.2024 року - денна ставка не більше 1,5%, - з 20.08.2024 року - денна ставка не більше 1%.

Відповідно до п. 2 розділу ІІ Прикінцеві та перехідні положення Закону № 3498-ІХ, дія пункту 5 розділу I цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Кредитний договір від 11.05.2024 року № 499118-КС-001 укладено між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 після набрання чинності Закону № 3498-ІХ.

За період з 11.05.2024 року по 01.06.2024 року позивач самостійно застосував знижену процентну ставку 1,14918207%, передбачену умовами договору на випадок своєчасного виконання зобов`язань. З огляду на це, та ураховуючи, що дана ставка не перевищує допустимий поріг, встановлений законом (на той момент - не більше 1,5 %), суд визнає її правомірною та застосовує до розрахунку: 7331,72 грн (29 000,00 * 1,14918207/100* 22 дні).

Як уже зазначалося раніше, у період з 02 липня 2024 року до 26 жовтня 2024 року позивачем застосовано процентну ставку 1,5 % в день, що складає 435,00 грн.

Судом першої інстанції здійснено перерахунок заборгованості за відсотками за період з 02 липня 2024 року по 26 жовтня 2024 року.

Так за період з 02 липня 2024 по 19 серпня 2024 року, внаслідок настання прострочення, до розрахунку застосовано стандартну ставку 1,5 %, яка відповідає максимально допустимій ставці на цей період, передбаченій п. 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону, заборгованість за відсотками складає 34365,00 грн (29 000,00 *1,5/100*79 днів);

За період з 20 серпня 2024 року по 26 жовтня 2024 року внаслідок настання прострочення, до розрахунку застосовано стандартну ставку 1,0 %, яка відповідає максимально допустимій ставці на цей період, передбаченій п. 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону, заборгованість за відсотками складає 19720,00 грн (29 000,00 *1,0/100*68 днів)

Отже, загальна сума процентів за користування кредитними коштами за період з 05 травня 2024 по 26 жовтня 2024 року становить 61416,72 грн.

Таким чином, оскільки відповідачем не було належним чином виконано умови кредитного договору та не спростовано будь-якими доказами правильність розрахунку заборгованості позивача, колегія суддів вважає, що заборгованість за процентами за користування кредитом судом першої інстанції у розмірі 614162 грн порахована правильно.

Отже, суд першої інстанції, ухвалюючи рішення про стягнення процентів за користування кредитом дійшов правильного висновку про задоволення позову щодо цієї вимоги, з врахуванням зазначених вимог закону.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 374 ЦПК України, суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення.

Згідно з ч. 1 ст. 375 ЦПК України, суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

З огляду на вищенаведене, колегія суддів приходить до висновку, щодо залишення без задоволення апеляційної скарги та залишення без змін заочного рішення Холодногірського районного суду м.Харкова від 26 листопада 2025року.

Керуючись ст.ст. 259, п. 1 ч. 1 ст. 374, ст.ст. 375, 381-384, 389-391 ЦПК України, суд апеляційної інстанції

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» залишити без задоволення.

Заочне рішення Холодногірського районного суду м. Харкова від 26 листопада 2025 року в частині задоволення позовних вимог щодо стягнення заборгованості за нарахованими відсотками залишити без змін.

В іншій частині рішення не оскаржувалась та не переглядалась.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена у касаційному порядку до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст постанови складений 19 травня 2026 року.

Головуючий В.Б.Яцина.

Судді Ю.М.Мальований.

Н.П.Пилипчук.