Постанова від 27 квітня 2026 р. у справі №694/3009/25 — Черкаський апеляційний суд

ЧЕРКАСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД

Номер провадження 22-ц/821/975/26Головуючий по 1 інстанції

Справа №694/3009/25 Категорія: 304090000 Кравченко Т. М.

Доповідач в апеляційній інстанції

Фетісова Т. Л.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 квітня 2026 року м. Черкаси

Черкаський апеляційний суд в складі колегії суддів цивільної палати:

суддя-доповідачФетісова Т. Л.

судді Василенко Л. І., Карпенко О. В.

розглянув у порядку письмового провадження апеляційну скаргу відповідача на рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 21.01.2026 (повний текст складено 21.01.2026, суддя в суді першої інстанції Кравченко Т. М.) у цивільній справі за позовом ТОВ «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

у жовтні 2025 року ТОВ «Споживчий центр» звернулося до суду з позовом, яким просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за Кредитним договором № 15.04.2025-100001689 від 15.04.2025 в розмірі 10072,04 грн(3500 грн тіло кредиту, 4410 грн процентів, 412,04 грн комісії за надання кредиту та 1750 грн неустойки) та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн. В обґрунтування вимог вказано на те, що відповідач не виконав свої договірні зобов`язання по поверненню кредитних коштів разом з нарахованими процентами, комісією та неустойкою.

Рішенням Звенигородського районного суду Черкаської області від 21.01.2026 позов у справі задоволено частково та стягнуто з відповідача на користь позивача кредитну заборгованість у сумі 8322,04 грн, з яких 3500 грн по тілу кредиту, 4410 грн за процентами та 412,04 грн по комісії, а в задоволенні вимоги про стягнення неустойки – відхилено, з посиланням на обґрунтованість доводів позивача про невиконання позичальником своїх кредитних зобов`язань. При цьому місцевий суд вказав, що правових підстав стягувати неустойку не має, адже у період воєнного стану відповідні вимоги заявлені бути не можуть – п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України.

Відповідач ОСОБА_1 подала на вказане рішення суду 05.03.2026 апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати та відхилити позовні вимоги.

В обґрунтування вказано на те, що відсотки по кредиту нараховано незаконно під час дії воєнного стану; їх розмір є непропорційно завищеним та несправедливим, призводить до збагачення позивача; відсотки по кредиту нараховано поза межами строку кредитування.

Скаржник стверджує, що до її персональних даних через мережу інтернет був доступ у третіх осіб та вона не укладала кредитний договір, отже правовідносини між сторонами справи відсутні. Так позивач не надав доказів того, що СМС-код вводила саме відповідач, ІР-адресу та технічні логи авторизації, відео та фото фіксація проходження відповідачем ідентифікації, а також фактичне отримання кошів саме відповідачем.

Скаржник наголошує на необґрунтованості розрахунку кредитного боргу, виконаного позивачем.

У відзиві на апеляційну скаргу позивач ТОВ «Споживчий центр» заперечив проти обґрунтованості доводів скаржника та просив рішення суду першої інстанції залишити без змін.

У запереченні на відзив скаржник ОСОБА_1 заперечила проти доводів позивача.

Заслухавши доповідь судді, вивчивши та обговоривши наявні докази по справі, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду в межах вимог та доводів апеляційної скарги, апеляційний суд дійшов таких висновків.

За правилами ч.1 ст.369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Як вбачається зі змісту позовної заяви, предметом позову є стягнення заборгованості за кредитними договорами у розмірі меншому тридцяти розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, отже за таких обставин апеляційний розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження, відповідно до приписів ч.13 ст.7 ЦПК України, якою передбачено, що розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Відповідно до положень ч.ч.1, 2, 5 ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим . Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

При розгляді справи встановлено, що між позивачем ТОВ «Споживчий центр» та відповідачем ОСОБА_1 15.04.2025 укладено Кредитний договір (оферта) № 15.04.2025-100001689, шляхом підписання відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором Е573 Заявки кредитного договору №15.04.2025-100001689 (кредитної лінії) в порядку, передбаченому ЗУ «Про електронну комерцію» (а.с. 17-19).

У вказаній заявці зазначено, що кредитодавцем є ТОВ «Споживчий центр», позичальником ОСОБА_1 , реквізити належного позичальнику електронного платіжного засобу для надання коштів позичальнику за даним та наступними договорами: 4441-11ХХ-ХХХХ-4504.

Відповідно до умов кредитного договору №15.04.2025-100001689 від 15.04.2025 позичальнику надається кредит на таких умовах: Дата надання/видачі кредиту 15/04/2025; Сума кредиту 3500 грн; строк, на який надається кредит 140 днів з дати його надання; Дата повернення (виплати) кредиту 01.09.2025; Процентна ставка фіксована незмінна процентна ставка у розмірі 1% за 1 день користування кредитом, яка застосовується протягом всього строку, на який надається кредит. Комісія, пов`язана з наданням кредиту 20% від суми кредиту та дорівнює 700 грн. Комісія нараховується кредитором та обліковується в день видачі кредиту; Неустойка 35 грн, що нараховується за кожен день невиконання/неналежного виконання кожного окремого зобов`язання незалежно від суми виконаного/неналежно виконаного зобов`язання; Розмір процентів відповідно до ст.625 ЦК України становить 365% річних, які нараховуються від простроченої позичальником суми (база розрахунку). Максимальний розмір процентів відповідно до ст.625 ЦК України встановлюється законом.

Факт перерахування 15.04.2025 ТОВ «Споживчий Центр» на користь відповідача ОСОБА_1 грошових коштів в розмірі 3500 грн через платіжну систему iPay.ua на картку НОМЕР_1 з призначенням платежу «видача за договором №15.04.2025-100001689» підтверджується інформацією ТОВ «УПР» від 30.09.2025 №272-3009 (а.с.10).

Згідно з інформацією, отриманою на запит суду від АТ «Універсал банк», на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) банком було емітовано платіжну картку № НОМЕР_3 .

15.04.2025 на вказану платіжну картку було успішне зарахування грошових коштів в сумі 3500 грн.

Таким чином, позивач ТОВ «Споживчий центр» належним чином виконав умови вищевказаного кредитного договору та перерахував відповідачу ОСОБА_1 грошові кошти в обумовленому розмірі на її банківську картку.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 , після отримання кредитних коштів у сумі 3500 грн, належним чином не виконувала взяті на себе зобов`язання, проте здійснила часткову сплату по вищезазначеному кредитному договору на суму 777,96 грн від 15.04.2025.

При цьому, під час формування довідки про заборгованість та суми позовної вимоги було враховано факт оплати та змінено суму заборгованості.

Так згідно з розрахунком про стан заборгованості за кредитним договором №15.04.2025-100001689 від 15.04.2025 заборгованість ОСОБА_1 за даним кредитним договором, складає 10072,04 грн, що складається із заборгованості по тілу кредиту в розмірі 3500 грн, процентів у розмірі 4410 грн, по комісії 412,04 грн та неустойки у розмірі 1750,00 грн (а.с.12).

Доказів погашення відповідачем ОСОБА_1 вищевказаної заборгованості позивачу ТОВ «Споживчий центр», матеріали справи не містять, що обумовило звернення з цим позовом до суду.

Правовідносини між сторонами, які виникли на підставі вищенаведених фактичних обставин щодо стягнення кредитного боргу, регламентуються такими правовими нормами.

Згідно положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 10561 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Як передбачено ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до положень ст.ст.526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установленні строки відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а згідно ст.629 ЦК України - договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Також статтею 204 ЦК України встановлено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

На час розгляду справи кредитний договір, за яким відповідач отримав кредит, є чинним, недійсним у судовому порядку не визнавався, сума боргу по тілу кредиту, комісіям, передбаченим договором та нарахованим відсоткам за користування кредитними коштами позичальником наданими доказами не спростовується.

Відповідно до положень ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Враховуючи викладене вище правове регулювання та встановлені при розгляді цієї справи фактичні обставини, апеляційний суд приходить до висновку про те, що суд першої інстанції, встановивши, що відповідач, як позичальник, отримала кредитні кошти за договором та не повернув їх у визначені строки разом із нарахованими комісіями та відсотками, отже має непогашену заборгованість, вірно вказав про те, що позовні вимоги про стягнення коштів є обґрунтованими.

При цьому суд першої інстанції обґрунтовано встановив суму заборгованості, яка підтверджується матеріалами справи та не спростовується по суті аргументами скаржника.

З такими висновками суду першої інстанції в цій справі апеляційний суд погоджується повністю, адже вони підтверджуються наявними у справі доказами та ґрунтуються на встановлених фактичних обставинах та правому регулюванні правовідносин сторін, що виникли на підставі кредитного договору.

Водночас згідно приписів пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник, зокрема звільняється від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022 за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Отже місцевий суд обґрунтовано відхилив позовні вимоги про стягнення неустойки з позичальника за кредитним договором, як такі, що не відповідають вказаним вище приписам законодавства.

Надаючи оцінку доводам скаржника про не доведення належної ідентифікації позичальника кредитною установою, не укладення кредитного договору, не доведення позивачем того, що СМС-код вводила саме відповідач, ІР-адресу та технічні логи авторизації, відео та фото фіксація проходження відповідачем ідентифікації, а також фактичне отримання кошів саме відповідачем, апеляційний суд враховує таке.

Як вбачається з правового висновку ВС у постанові від 04.02.2026 у справі №758/14925/23 на відносини, які виникають у процесі створення, відправлення, передавання, одержання, зберігання, оброблення, використання та знищення електронних документів, поширюється дія ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг».

Згідно ст. 7 ЗУ «Про електронні документи та електронний документообіг» оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до ЗУ «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги».

Верховний Суд вказав, що використання підпису одноразовим ідентифікатором передбачене ЗУ «Про електронну комерцію», де міститься також і його визначення.

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором – це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Фактично, оскільки законодавство не вимагає, щоб електронні договори підписувалися тими видами підпису, які забезпечують незмінюваність їхнього змісту (КЕП або УЕП), питання щодо дотримання письмової форми при їх вчиненні зводиться до того, чи можна вважати зміст цих договорів зафіксованим (вимога ч. 1 ст. 207 ЦК України).

Однак відсутність матеріально-правових вимог до фіксації змісту електронного договору не означає, що це питання може ігноруватися в ході судового розгляду.

ВС наголосив, що можливість перевірки судом достовірності, цілісності й незмінюваності електронного документа, залежить насамперед від виду підпису, за допомогою якого він підписаний. Якщо електронний документ підписаний за допомогою КЕП чи УЕП, суд може перевірити достовірність, цілісність і незмінність даних, які в ньому містяться, за допомогою спеціальних програмних засобів або з використанням спеціальних онлайн-сервісів.

Які саме це мають бути дії, залежить від способу надання відповідного процесуального документа до суду (паперова копія, електронний примірник тощо), формату, в якому цей документ зберігається, особливостей електронного підпису, за допомогою якого він підписаний, тощо. При цьому характер цих процесуальних дій визначається особливостями дослідження електронних доказів, що передбачені процесуальним законодавством.

За відсутності примірників електронного кредитного договору з підписом за допомогою КЕП чи УЕП (електронний документ підписано за допомогою будь-якого іншого електронного підпису), суд має перевірити цілісність і незмінюваність документа, з`ясувавши, чи надсилався договір відповідачу, в якій формі (файл чи посилання), а також чи існувала технічна можливість його одностороннього редагування. Саме на це вказувала відповідачка.

Суд касаційної інстанції зазначив, що розміщення договору за посиланням у простому PDF-форматі не є підтвердженням цілісності й незмінюваності тексту цього договору, оскільки цей формат дає можливість власнику вебсторінки (сайту) вносити зміни в односторонньому порядку. Якщо ж договір був направлений відповідачу у вигляді прикріпленого PDF-файлу, з електронної адреси позивача, яка чітко дає зрозуміти, що це саме його адреса, і сам текст листа та додатки до нього технічно неможливо змінити, то це є належним підтвердженням цілісності й незмінюваності електронного документа.

Таким чином можливість перевірки судом достовірності, цілісності й незмінюваності електронного документа залежить насамперед від виду підпису, за допомогою якого він підписаний. Достовірність, цілісність і незмінність електронного документа з електронним або удосконаленим електронним підписом суд перевіряє через спеціальні програмні засоби чи онлайн-сервіси. Документи з іншим електронним підписом потребують додаткових процесуальних дій для підтвердження цілісності, зокрема, з`ясування способу надсилання, формату зберігання та можливості односторонніх змін. Паперова копія електронного доказу приймається судом, якщо не виникає сумнівів щодо її відповідності оригіналу.

Зважаючи на вказане правозастосування касаційного суду, апеляційний суд констатує відсутність у даному випадку технічної можливості перевірити достовірність, цілісність і незмінність електронного документа з електронним або удосконаленим електронним підписом (кредитного договору) через спеціальні програмні засоби чи онлайн-сервіси з причин ненадання сторонами оригіналу електронного файлу з відповідними документами.

Водночас апеляційний суд враховує також те, що відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Велика Палата Верховного Суду неодноразово наголошувала на необхідності застосування передбачених процесуальним законом стандартів доказування та зазначала, що принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Зокрема, цей принцип передбачає покладення тягаря доказування на сторони. Водночас цей принцип не створює для суду обов`язок вважати доведеною та встановленою обставину, про яку стверджує сторона. Таку обставину треба доказувати таким чином, аби реалізувати стандарт більшої переконливості, за яким висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається вірогіднішим, ніж протилежний (пункт 81 постанови Великої Палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі № 129/1033/13-ц).

Цивільна справа повинна бути вирішена з урахуванням балансу вірогідностей. Суд повинен вирішити, чи існує вірогідність того, що на підставі наданих доказів, а також правдивості тверджень заявника, вимога цього заявника заслуговує на довіру – правові висновки ВС у постанові від 10.12.2025 у справі № 701/171/25.

За обставин даної справи позивачем було надано паперові копії доказів, що підтверджують позовні вимоги про стягнення кредитної заборгованості, зокрема, кредитний договір від 15.04.2025 (а.с.17-20), укладений між сторонами, підписаний відповідачем, як позичальником, за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором (комбінацією символів самостійно введеною позичальником Е573), де викладено умови кредитування, які позивачем покладено в основу заявлених вимог щодо стягнення кредитної заборгованості та визначення її розміру.

Указаний договір передбачає в день його укладення перерахунок позичальнику на вказаний нею картковий рахунок 3 500 грн кредиту – п.2 умов кредиту (а.с.18 на звороті).

Банком, що обслуговує картковий рахунок позичальника, зазначений у кредитному договорі, на запит суду підтверджено факт перерахування погодженої суми кредиту в день укладення договору на картку позичальника ОСОБА_1 .

Також у матеріалах справи наявні довідка (а.с. 16 на звороті) кредитора про ідентифікацію клієнта системою BankID, де містять, зокрема усі контактні дані позичальника-відповідача у справі.

Отже посилання скаржника на недоведеність укладення договору з належною ідентифікацією позичальника та факту перерахунку коштів кредиту є необґрунтованим.

Додатково слід врахувати, що персональні дані позичальника (ПІБ, РНКОПП, реквізити паспорта, зареєстрована адреса місця проживання), необхідні для укладення договору, були отримані кредитором після самостійного повідомлення відповідачем.

Іншого способу отримати персональні дані позичальника кредитор не мав.

Доказів звернення до правоохоронних органів з приводу вчинення шахрайських дій з використанням персональних даних відповідача матеріали справи не містять.

Також скаржник не надає доказів отримання коштів кредиту неправомірним чином з її банківської картки будь – якими іншими сторонніми особами, про що вона зазначає в апеляційній скарзі.

Відтак відповідач не спростував факт самостійного волевиявлення позичальника щодо оформлення кредитних правовідносин за якими стягується заборгованість у справі.

За наявності усіх достовірних персональних даних позичальника у договорі, повідомлених кредитору, та фіксування досягнення згоди сторонами щодо всіх істотних умов договору у спосіб введення одноразового ідентифікатора, апеляційний суд вважає, що посилання скаржника про те, що позивач не надав доказів того, що договір дійсно був підписаний відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора не може свідчити про наявність обґрунтованих сумнівів у тому, що саме відповідач є стороною позичальника за вказаним договором.

Відтак позивачем, на думку апеляційного суду, переконливо доведено наданими доказами існування стверджуваних обставин щодо укладення кредитного договору з відповідачем, його змісту, а також факту перерахунку кредитних коштів позичальнику та такі висновки є більш вірогідними ніж твердження скаржника про те, що при укладенні договору позичальник не пройшов належної ідентифікації попри підтвердження матеріалами справи перерахунку обраного відповідачем розміру кредиту на вказану ним же банківську картку саме у день укладення кредитного договору від 15.04.2025.

Апеляційний суд відхиляє посилання скаржника на те, що підтвердження направлення електронного листа позичальнику для укладенні кредитного договору чи повідомлення на телефон суду надано не було, оскільки у тексті кредитного договору відображено відповідні засоби зв`язку, після використання яких позичальник мав змогу самостійно підтвердити введенням паролю намір укласти договір.

Слід відхилити апеляційні аргументи представника відповідача про відсутність розрахунку заборгованості за кредитним договором, адже відповідну заборгованість нараховано кредитором згідно умов договору та обґрунтовано у тексті позовної заяви та довідці-розрахунку (а.с.12), зокрема щодо періодів нарахування відсотків по кредиту.

Власного контррозрахунку чи аргументованих арифметичних заперечень щодо нарахувань позивача скаржник апеляційному суд не надав.

Слід відхилити посилання скаржника на те, що до її персональних даних через мережу інтернет доступ був у сторонніх осіб, адже відповідних звернень до правоохоронних органів не було та доказів використання персональних даних відповідача не нею чи без її згоди матеріали справи не містять.

Апеляційний суд не погоджується з посиланнями скаржника і на те, що відсотки по кредиту нараховано незаконно під час дії воєнного стану; їх розмір є непропорційно завищеним та несправедливим, призводить до збагачення позивача; відсотки по кредиту нараховано поза межами строку кредитування, з урахуванням такого.

Так позивач не нараховував відсотки по кредиту з перевищенням розмірів, передбачених ЗУ «Про споживче кредитування.

Відповідно до ч. 5 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування» у редакції, яка набрала чинності 24.12.2023, максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %, як і передбачено п.6 кредитного договору (1% фіксована процентна ставка) та п.10 кредитного договору стосовно денної процентної ставки у розмірі 0,87 %.

Апеляційний суд не погоджується з посиланнями скаржника на те, що вимога про нарахування та сплату відсотків, які, на думку скаржника, є завищеними, не відповідає засадам справедливості, добросовісності, розумності, оскільки за обставин даної справи явної несправедливості у співвідношенні розміру відсотків (0,87% денна процентна ставка) з розміром тіла кредиту та строком кредитування не вбачається.

Апеляційний суд також враховує, що заборгованість по відсоткам за кредитом позивачем нараховано у межах погодженого у п.3 договору (а.с.18 на звороті) 140-денного строку кредитування.

Крім того, заборгованість по відсоткам за користування кредитними коштами у справі нараховується не як неустойка чи штраф (міра відповідальності), як помилково зазначає скаржник, а як плата за надання кредиту, тобто за правомірне строкове користування чужими коштами із обов`язком їх повернути.

У цілому апеляційний суд відхиляє також аргументи скаржника і про те, що сума відсотків за кредитом у чотири рази перевищує кредитну заборгованість, отже відповідні положення договору є несправедливими та такий дисбаланс суперечить принципам розумності та справедливості (ст. ст. 3, 509, 627 ЦК України) та ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів», з урахуванням такого.

Так у постанові Великої Палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі №902/417/18 вказано, що якщо відповідальність боржника перед кредитором за неналежне виконання обов`язку щодо своєчасного розрахунку не обмежена жодними межами, а залежить виключно від встановлених договором процентів (штрафу, пені, річних відсотків), то за певних обставин обсяг відповідальності може бути нерозумним з огляду на його непропорційність наслідкам правопорушення.

У пункті 8.38 зазначеної постанови з огляду на наведені мотиви про компенсаційний характер заходів відповідальності у цивільному праві, Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку, що виходячи з принципі розумності, справедливості та пропорційності, суд за певних умов може зменшити загальний розмір як неустойки, штрафу так і процентів річних як відповідальності за прострочення грошового зобов`язання.

При цьому ч.ч.1, 2, п.5 ч.3 ст.18 ЗУ «Про захист прав споживачів» (на який посилається скаржник) передбачено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором.

Однак у даному випадку спірними є нарахування відсотків за правомірне користування кредитними коштами, а не відсотків компенсації у разі невиконання споживачем зобов`язань за договором, чого помилково не врахував скаржник.

При цьому позичальник, укладаючи кредитний договір, самостійно та добросовісно надав оцінку запропонованим умовам кредитування, зважив на можливість їх дотримання з огляду на наявне фінансове становище та на час укладення договору вважав їх прийнятними та вигідними для себе, що й отримало вираження у факті надання згоди на укладення правочину та отримання на його підставі кошів кредиту.

Таким чином за обставин даної справи не можна вести мову про укладення кредитного договору на вкрай невигідних для відповідача умовах.

Інших доводів, які б свідчили про те, що спір у справі суд першої інстанції вирішив невірно, подана апеляційна скарга не містить.

Згідно ст.375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Отже рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 21.01.2026 у даній справі належить залишити без змін, а апеляційну скаргу відповідача – без задоволення.

На підставі положень ст.141 ЦПК України, враховуючи, що ухвалою апеляційного суду від 31.03.2026 було відстрочено відповідачу сплату судового збору за апеляційний перегляд справи, з ОСОБА_1 до державного бюджету слід стягнути 3633,60 грн судового збору у зв`язку з відхиленням вимог скарги.

Керуючись ст. ст. 141, 367, 368, 374, 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд,

у х в а л и в :

апеляційну скаргу – залишити без задоволення.

Рішення Звенигородського районного суду Черкаської області від 21.01.2026 у даній цивільній справі – залишити без змін.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь державного бюджету України 3633,60 грн судового збору за апеляційний перегляд даної справи.

Постанова апеляційного суду набирає чинності з дня ухвалення та може бути оскаржена до суду касаційної інстанції протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення в порядку та за умов, визначених цивільним процесуальним законодавством.

Повну постанову складено 28.04.2026.

Суддя-доповідач

Судді