Постанова від 16 квітня 2026 р. у справі №459/579/24 — Львівський апеляційний суд

Справа № 459/579/24 Головуючий у 1 інстанції: Фарина Л. Ю

Провадження № 22-ц/811/1807/25 Доповідач в 2-й інстанції: Бойко С.М.

ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 квітня 2026 року м. Львів

Львівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ: головуючого – судді Бойко С.М., суддів: Копняк С.М., Ніткевича А.В., розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» на рішення Сокальського районного суду Львівської області від 24 квітня 2025 року в справі за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У лютому 2024 року товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (далі – ТОВ ФК «Кредит-Капітал») звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №101023938 від 24.04.2023 року в розмірі 17900 грн.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 24.04.2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №101023938, відповідно до умов якого відповідачка отримала кредит на суму 5000 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом та інших платежів та можливих штрафних санкцій, що передбачені кредитним договором.

ТОВ «Мілоан» умови кредитного договору виконало в повному обсязі, надавши відповідачці кредит на вказану суму, натомість, відповідачка умови договору не виконала.

29.08.2023 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ ФК «Кредит-Капітал» укладено договір відступлення прав вимоги №104-МЛ/Т, за умовами якого ТОВ «Мілоан» передало (відступило) ТОВ ФК «Кредит-Капітал» право вимоги відносно боржників ТОВ «Мілоан», в тому числі, й щодо боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №101023938, відтак, позивач ТОВ ФК «Кредит-Капітал» набув право вимоги до відповідача за вказаним кредитним договором.

Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору №104-МЛ/Т від 29.08.2023 року, сума заборгованості за кредитним договором становить 17900 грн., з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту – 4000 грн., прострочена заборгованість за процентами – 12950 грн., прострочена заборгованість за комісією – 950 грн.

Відповідачці було надіслано письмову претензію про погашення кредитної заборгованості, однак, така залишена без належного реагування.

Рішенням Сокальського районного суду Львівської області від 24 квітня 2025 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 у користь ТОВ ФК «Кредит-Капітал» заборгованість за кредитним договором №101023938 від 24.04.2023 року в розмірі 4000 грн., яка складається із заборгованості за тілом кредиту.

В задоволенні решти позовних вимог – відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_1 у користь ТОВ ФК «Кредит-Капітал» 541 грн. 22 коп. сплаченого судового збору.

Рішення суду оскаржив позивач ТОВ ФК «Кредит-Капітал», просив його скасувати та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити повністю.

Вважає, що оскаржуване рішення прийняте з неправильним застосуванням норм матеріального права, при неповному з`ясуванні обставин, що мають значення для справи, недоведеності обставин, що мають значення для справи, які суд визнав встановленими, невідповідності висновків суду обставинам справи.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги позивач покликається на те, що відповідачка, підпасавши кредитний договір, була в повній мірі проінформована про умов надання кредиту відповідно до вимог чинного законодавства.

Так, зокрема, зазначає, що згідно з п.1.5.1 договору про споживчий кредит №101023938 від 24.04.2023 року, комісія за надання кредиту становить 950 грн., яка нараховується за ставкою 19% від суми кредиту одноразово.

Наголошує, що Законом України «Про споживче кредитування» не забороняється встановлювати в договорі комісії, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, в тому числі, комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення, а отже, встановлення в кредитному договорі комісії не суперечить закону.

Вказує, що сторони узгодили розмір кредиту, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідачки для укладання такого договору, на таких умовах, шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Зазначає, що на час дії на території України воєнного стану законодавством України не передбачено скасування нарахування процентів за користування кредитними коштами, а отже, таке нарахування є правомірним і позичальник має сплачувати тіло кредиту та нараховані проценти.

Відповідно до вимог ч.13 ст.7 та ч.1 ст.369 ЦПК України, справу розглянуто апеляційним судом без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.

Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення (повне або скорочене) без його проголошення.

У частині п`ятій статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено – повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 07.04.2026 року, є дата складення повного судового рішення – 17.04.2026 року.

Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення відповідно до вимог статті 367 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку про задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Судом встановлено, що 23.04.2023 року ОСОБА_1 через канал залучення звернулася до ТОВ «Мілоан» з метою отримання кредитних коштів, у зв`язку з чим підписала в електронному вигляді анкету-заяву на кредит №101023938.

Як вбачається із анкети-заяви, сума кредиту – 5000 грн. у валюті: українська гривня; строк кредиту – 15 днів, з 23.04.2023 року; дата повернення кредиту – 08.05.2023 року, сума до повернення – 7450 грн.; складові частини сукупної вартості кредиту: комісія за надання кредиту – 950 грн., нараховується одноразово за ставкою 19% від суми кредиту за договором; проценти за користування кредитом – 1500 грн., нараховуються за ставкою 2% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом; позичальник – ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 .

24.04.2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено в електронній формі договір про споживчий кредит №101023938. Договір підписано одноразовим ідентифікатором V45535.

Відповідно до п.1.1 договору, кредитодавець зобов`язується на умовах, визначених цим договором, на строк, визначений п.1.3 договору, надати позичальнику грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі, визначеній у п.1.2 договору (далі – кредит), а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі – плата) у встановлений п.1.4 договору термін та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника. Типом кредиту є кредит.

Згідно з п.1.2 договору, сума (загальний розмір) кредиту становить 5000 грн.

Кредит надається загальним строком на 105 днів з 24.04.2023 року і складається з пільгового та поточного періодів (п.1.3 договору).

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 09.05.2023 року.

Поточний період складає 90 днів, що настає з наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 07.08.2023 року (п.1.3.1 та п.1.3.2 договору).

Відповідно до п.1.4 договору, термін (дата) повернення кредиту і сплати комісії за надання кредиту та процентів за користування кредитом: 09.05.2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 07.08.2023 року (останнього дня строку кредитування).

Загальні витрати позичальника за пільговий період складають 2450 грн. в грошовому виразі та 1637467% річних у процентному значенні, загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 15950 грн. в грошовому виразі та 1109% річних у процентному значенні. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 7450 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування складає 20950 грн. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати позичальника за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для позичальника, а також строк кредиту, розраховані з припущення, що позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому договорі, зокрема, позичальник здійснить повне погашення заборгованості згідно п.1.4 договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань та можуть не оновлюватись у випадку продовження позичальником строку кредитування (п.1.5 договору).

Комісія за надання кредиту – 950 грн. нараховується за ставкою 19% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту (п.1.5.1 договору).

Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 1500 грн., які нараховуються за ставкою 2,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду (п.1.5.2 договору).

Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 13500 грн., які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду (п.1.5.3 договору).

Тип процентної ставки за цим договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначенні п.п.2.2, 2.3 цього договору (п.1.6 договору).

Кредитні кошти надаються позичальнику безготівково на рахунок з використанням карти НОМЕР_2 *17 (п.2.1 договору).

Згідно з п.2.2.1 договору, позичальник сплачує кредитодавцю комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом у розмірах, зазначених в п.п.1.5.1 – 1.5.3 договору, в один із термінів (дат), вказаних у п.1.4. У випадку, якщо позичальник продовжує строк кредитування, зазначений у п.1.3 договору, він додатково має сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту, проценти за ставкою, визначеною п.1.5.2, в сумі та на умовах визначених п.2.3 договору.

Згідно з п.2.2.2 договору, нарахування кредитодавцем процентів за користування кредитом здійснюється з дати наступної за днем надання кредиту по дату завершення строку кредитування (з урахуванням можливих пролонгацій) на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування, з урахуванням особливостей передбачених п.2.2.3 договору.

Проценти нараховуються за стандартною ставкою, що визначена п.1.5.3 цього договору, яка є незмінною протягом всього строку кредитування, окрім випадків, коли за умовами акцій, програм лояльності, спеціальних пропозицій, та з інших причин визначена в п.1.5.2 процентна ставка запропонована позичальнику протягом пільгового періоду зі знижкою і є меншою за стандарту ставку, встановлену п.1.5.3 договору. Якщо визначена п.1.5.2 процентна ставка є нижчою від стандартної ставки, то після завершення пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, проценти протягом поточного періоду продовжують нараховуватись за стандартною ставкою згідно п.1.5.3 договору. Стандартна процентна ставка не є підвищеною. Якщо розмір зобов`язань позичальника зі сплати процентів протягом пільгового періоду, з урахуванням пролонгацій, є меншим ніж заборгованість зі сплати процентів за аналогічний строк поточного періоду це означає, що протягом пільгового періоду позичальнику була надана знижка/пільга, що дорівнює різниці між стандартною ставкою встановленою п.1.5.3 та процентною ставкою визначеною п.1.5.2 договору. Після спливу строку кредитування нарахування процентів за користування кредитом припиняється. Розмір стандартної ставки не може бути збільшено кредитодавцем без письмової згоди позичальника(п.2.2.3 договору).

Пунктом 2.3 договору передбачено пролонгацію договору.

Так, згідно з п.2.3.1 позичальник має право неодноразово продовжувати та/або поновлювати пільговий період та збільшувати строк кредитування на таких саме умовах, за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до розділу 6 Правил. Для продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії, передбачені цим п.2.3 договору та розділом 6 Правил, у т.ч. сплатити комісію з управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту.

Відповідно до п.2.4.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п.1.4 договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків (прострочення) виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання грошових зобов`язань позичальником та передбачає настання наслідків, обумовлених розділом 4, п.3.2.5, 3.2.6 договору.

У випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати остаточного погашення заборгованості) будуть існувати будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця, встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна бути сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту. Сплата заборгованості в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості) не тягне настання негативних наслідків для позичальника, якщо кредитодавець в цей день отримає кошти або інформаційне повідомлення про зарахування платежу, згідно п.2.6. Сплата заборгованості після спливу строку кредитування є підставою виникнення у позичальника додаткових обов`язків щодо сплати пені та/або процентів, згідно розділу 4 договору(п.2.4.2 договору).

У випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником умов цього договору, кредитодавець з дотриманням вимог законодавства має право здійснювати врегулювання простроченої заборгованості та/або стягнути заборгованість в примусовому порядку(п.3.2.5 договору).

Згідно з п.4.2 договору, у разі прострочення позичальником зобов`язань зі сплати заборгованості згідно з умовами цього договору, кредитодавець, починаючи з дня наступного за датою спливу строку кредитування, з урахуванням пролонгацій, має право (не обов`язок) нарахувати проценти за стандартною ставкою, передбаченою п.1.5.3 договору, в якості процентів за порушення грошового зобов`язання, передбачених ст.625 Цивільного кодексу України. У випадку нарахування процентів, вважається, що ця умова договору встановлює інший розмір процентів в розумінні ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України, на рівні стандартної ставки, передбаченої п.1.5.3 договору. Нарахування процентів відбувається (якщо кредитодавець скористався правом) щоденно на суму простроченої заборгованості. Обов`язок позичальника по сплаті таких процентів настає після відповідної вимог кредитодавця.

Згідно з п.6.1 договору, цей кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Розміщені в особистому кабінеті позичальника проект цього кредитного договору або інформація з посиланням на нього є пропозицію товариства про укладення кредитного договору (офертою). Відповідь про прийняття пропозиції про укладання цього кредитного договору (акцепт) надається позичальником шляхом відправлення товариству електронного повідомлення та відбувається із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який надсилається товариством електронним повідомленням (SMS) на мобільний телефонний номер позичальника, а позичальник використовує одноразовий ідентифікатор (отриману алфавітно-цифрову послідовність) для підписання цього кредитного договору/ електронного повідомлення про прийняття пропозиції про його укладення (акцепту). Електронне повідомлення (акцепт) може бути відправлене позичальником через сайт товариства, мобільний додаток, або у SMS повідомленні з мобільного телефонного номеру позичальника на номер 2277 (вартість відправки SMS повідомлення для позичальника визначено у правилах). Після укладення цей кредитний договір надається позичальнику шляхом розміщення в особистому кабінеті позичальника. Додатково укладений електронний кредитний договір та/або повідомлення про його укладення може бути на розсуд товариства направлено позичальнику на електронну пошту або іншими каналами (засобами) зв`язку, наданими позичальником товариству (п.6.2 договору).

Згідно з п.7.1 договору, цей договір (з додатками №1, №2, №3 та Правилами), набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно правил та відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п.2.1 цього договору. Строк дії цього договору складає період, що обчислюється з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно п.1.3, п.1.4 договору. Якщо станом на цю дату зобов`язання позичальника та/або кредитодавця залишаються невиконаними/ неналежно виконаними – цей договір діє до повного фактичного виконання сторонами зобов`язань. Якщо зі спливом 3-го дня з моменту укладення цього договору кредитні кошти не будуть відправлені кредитодавцем та/або не будуть отримані позичальником у відповідності з визначеним способом надання кредиту, дія цього договору може бути припинена достроково з відповідним відображенням в особистому кабінеті.

Як вбачається з додатку №1, графіку платежів за договором про споживчий кредит №101023938 від 24.04.2023 року та додатку №2 паспорту споживчого кредиту, відповідач ОСОБА_1 була ознайомлена з умовами кредитування, зокрема: тип кредиту, строк кредитування, спосіб та строк надання кредиту, тип процентної ставки, загальні витрати за кредитом, реальної процентної ставки, кількість та розмір платежів, періодичність внесення, загальна вартість кредиту.

ТОВ «Мілоан» свої зобов`язання за договором про споживчий кредит №101023938 від 24.04.2024 року виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці грошові кошти в сумі 5000 грн. на картку 414949*17, що підтверджується платіжним дорученням 63442238 від 24.04.2023 року.

Відповідно до виписки з особового рахунку за кредитним договором №101023938 від 24.04.2023 року, заборгованість відповідача перед ТОВ ФК «Кредит-Капітал» складає 17900 грн., з яких: 4000 грн. – прострочена заборгованість за тілом кредиту, 950 грн. – заборгованість за комісією, 12950 грн. – заборгованість за процентами.

Однією із загальних засад цивільного законодавства України є свобода договору (п.3 ч.1 ст.3 ЦК України).

У ч.1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч.1 ст.627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України визначено зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ст.525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог – відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ст.530 ЦК України зазначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Статтею 512 ЦК України передбачено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно до ст.513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Згідно зі ст.1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Отже, укладення ТОВ «Мілоан» кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню ТОВ «Мілоан» ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки (п.6.4 договору). Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі (п.6.5 договору).

Сторонами не запечерується як факт укладення договору про споживчий кредит №101023938 від 24.04.2023 року, так і факт отримання коштів за договором в сумі 5000 грн.

Як вбачається з відомості про щоденні нарахування, відповідачка 15.05.2023 року та 30.05.2023 року сплатила по 500 грн.

Таким чином, колегія суддів погоджується з висновком суду першої інстанції, що розмір заборгованості за тілом кредиту становить 4000 грн. Рішення в цій частині відповідає матеріалам справи та ґрунтується на нормах матеріального права.

Перевіряючи законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в частині відмови у задоволенні позовних вимог ТОВ ФК «Кредит-Капітал», колегія суддів виходить з такого.

Згідно з розділом «Терміни та визначення» кредитного договору №101023938 від 24.04.2023 року, строк, на який надається кредит (строк кредитування) – це визначений пунктом 1.3 договору період часу, протягом якого позичальник може правомірно користуватися кредитом, що складається з пільгового і поточного періодів.

Пільговий період – строк, що настає з дати видачі кредиту, згідно п.1.3 та завершується у визначену п.1.3.1 договору дату (рекомендовану дату платежу). Під час дії цього періоду, проценти за користування кредитом можуть, якщо це передбачено умовами договору, нараховуватись за зниженою процентною ставкою. З дати завершення пільгового періоду строк виконання зобов`язання позичальником вважається таким, що настав, і триває протягом поточного періоду.

Поточний період – строк, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується у визначену п.1.3.2 договору дату (дату остаточного погашення заборгованості). Протягом дії цього періоду проценти за користування кредитом нараховуються за стандартною ставкою. Позичальник має виконати зобов`язання в день завершення пільгового періоду, але не пізніше останнього дня поточного періоду.

Дата повернення кредиту/дата остаточного погашення заборгованості – це визначена п.1.3.2 договору календарна дата, з настанням якої завершується поточний період та строк кредитування за договором.

Згідно з п.п.1.3., 1.3.2 кредитного договору №101023938 від 24.04.2023 року, кредит надається загальним строком на 105 днів з 24.04.2023 року (дата надання кредиту) і складається з пільгового та поточного періодів. Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 07.08.2023 року (дата остаточного погашення заборгованості).

Відповідно до п.1.4 договору, позичальник має повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 09.05.2023 року (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 07.08.2023 (останнього строку кредитування).

Згідно з п.2.4.1 договору, позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення, згідно п.1.4 договору. Завершення пільгового періоду не призводить до порушення строків (прострочення) виконання зобов`язання з повернення кредиту та сплати інших платежів. Закінчення поточного періоду призводить до порушення та прострочення виконання грошових зобов`язань позичальником та передбачає настання наслідків, обумовлених розділом 4, п.п.3.2.5, 3.2.6 договору.

Разом з тим, пунктом 2.3 договору сторони передбачили пролонгацію строку кредитування.

Продовження, вказаного в п.1.3 договору строку кредитування може відбуватись на пільгових або стандартних (базових) умовах (п.2.3.1). Для продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчинити дії, передбачені п.2.3 договору та розділом 6 Правил, у тому числі, сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту (якщо передбачено).

Якщо позичальник здійснює продовження/поновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування (пролонгацію) на умовах, визначених цим пунктом, проценти за користування кредитом протягом періоду, на який продовжено/поновлено пільговий період, нараховується за ставкою, визначеною п.1.5.2 договору.

Зазначені обставини свідчать про те, що умовами кредитного договору сторони передбачили порядок продовження строку кредиту та умови і строк нарахування процентів за користування кредитом.

Як свідчать матеріали справи, 15.05.2023 року та 30.05.2023 року відповідачка сплатила по 500 грн., а загалом – 1000 грн., на погашення процентів та по 500 грн., а загалом – 1000 грн., за пролонгацію договору. Своїми діями позичальник продовжила двічі пільговий період ще на 15 днів, у зв`язку з чим збільшила строк кредитування пропорційно строку пролонгації, що визначено п.2.3.2 договору.

Як вбачається із відомості про нарахування, пільговий період (15 днів) становив з 24.04.2023 року по 09.05.2023 року та з 16.05.2023 року по 29.05.2023 року і в цей період первісний кредитор проводив нарахування процентів згідно п.1.5.2, 2.3.1.1 договору. В подальшому, за період з 31.05.2023 року по 29.08.2023 року нарахування процентів здійснювалось згідно п.п.1.5.2, 2.3.1 та п.п.1.6, 2.3.1.2, які були узгоджені між сторонами. Таким чином, кредитодавець проводив нарахування процентів за період, який узгоджений між сторонами.

При цьому, колегія суддів ураховує, що відповідач не зверталася в суд із вимогами про недійсність/нікчемність такого договору та не спростувала належними доказами заборгованість за тілом кредиту та процентами, розмір яких та строк нарахування, погоджені сторонами.

Частиною першою статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Наданий позивачем розрахунок заборгованості по сплаті процентів не спростований відповідачкою.

Саме вказаний розмір заборгованості за процентами, згідно витягу з реєстру боржників до договору відступлення прав вимоги №104-МЛ від 29.08.2023 року ТОВ «Мілоан» відступив ТОВ ФК «Кредит-Капітал».

Оскільки відповідачкою не було спростовано правильність здійсненого розрахунку, колегія суддів доходить висновку, що вимоги позивача про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по процентам за користування кредитом, обумовленими умовами договору, в сумі 12950 грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Висновки суду першої інстанції про те, що при укладенні договору з відповідачкою, позивач не дотримався вимог, передбачених ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав позивачів», в частині повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженим банк, а також про застосування правових висновків Верховного Суду, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17, колегія суддів вважає помилковими та нерелевантними до даної справи, оскільки відповідачка була повністю ознайомлена з умовами договору, зокрема, процентною ставкою та погодилася саме на такі умови, підписавши договір про надання споживчого кредиту №101023938 від 24.04.2023 року.

Що стосується відмови суду в стягненні комісії за надання кредиту в сумі 950 грн., колегія суддів ураховує наступне.

10.06.2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку з чим, текст статті 11 цього Закону викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до п.4 ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом – витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч.2 ст.8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за надання кредиту.

Комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Зазначене узгоджується з висновками, викладеними у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі №496/3134/19.

Виходячи з аналізу вимог п.4 ч.1 ст.1, ч.2 ст.8, ч.1 ст.1, ст.47 Закону України «Про банки і банківську діяльність», роз`яснень Великої Палати Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року по справі №496/3134/19 щодо застосування ст.11 Закону України «Про споживче кредитування», така форма витрат, як комісія за надання кредиту, існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Отже, спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитних договорів із споживачами умови щодо нарахування комісії, так і в подальшому нараховувати її, а також стягувати суму несплаченої вищевказаної комісії з відповідача (в т.ч. і в судовому порядку).

Пунктом 1.5.1 укладеного між сторонами договору визначено, що комісія за надання кредиту становить 950 грн., яка нараховується за ставкою 19% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Отже, умови укладеного між сторонами кредитного договору щодо розміру та порядку сплати комісії не суперечать Закону України «Про споживче кредитування», а тому апеляційний суд вважає помилковими висновки суду першої інстанції про відмову у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідачки комісії за надання кредиту.

З наведених підстав рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням апеляційним судом нового рішення про задоволення позову та стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ ФК «Кредит-Капітал» заборгованості за кредитним договором №101023938 від 24.04.2023 року в розмірі 17900 грн., з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту – 4000 грн., прострочена заборгованість за процентами – 12950 грн., прострочена заборгованість за комісією – 950 грн.

Відповідно до статті 141 ЦПК України та враховуючи наслідки розгляду справи апеляційним судом – задоволення позовних вимог позивача в повному обсязі, з відповідачки підлягають стягненню понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви в розмірі 2422 грн. 40 коп. та за подання апеляційної скарги в розмірі 3633 грн. 60 коп., що в загальному становить 6056 грн.

Керуючись ст.ст.367, 374 ч.1 п.2, 376 ч.1 п.4, 381-384, 389 ЦПК України, суд

ухвалив:

апеляційну скаргу товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» задовольнити.

Рішення Сокальського районного суду Львівської області від 24 квітня 2025 року скасувати і ухвалити нове рішення, яким позов товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за договором про споживчий кредит №101023938 від 24.04.2023 року в розмірі 17900 гривень, з яких: прострочена заборгованість за тілом кредиту – 4000 гривень, прострочена заборгованість за процентами – 12950 гривень, прострочена заборгованість за комісією – 950 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» судові витрати по сплаті судового збору за подання позовної заяви та апеляційної скарги в розмірі 6056 гривень.

Постанова набирає законної сили з дня її ухвалення, може бути оскаржена в касаційному порядку шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови. Повний текст постанови складений 17 квітня 2026 року.

Головуючий С.М. Бойко

Судді: С.М. Копняк

А.В. Ніткевич